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提高內控制度的執行力，維護內控制度嚴肅性

一是在制度的落實上，堅持晨訓制度，利用每天上班前半個小時對規章制度進行組織學習，把內控制度學習當作“一把手”工程長期狠抓落實，負責人要以身作則，只有負責人真正的重視了，內控控制制度才能深入員工內心，才能在農村信用社內部有嚴肅性。同時，各個主管部門平時要加強內控制度的宣貫和強化，使員工能夠從思想上高度統一，做到令行禁止；二是加強開展制度嚴肅性建設，著力開展嚴格的過程控制。過程的控制是確保制度得以真正實現的關鍵細節，控制活動貫穿在整個農信社的各個業務部門、各個重要崗位，包括貸款受理、調查、審批、發放等業務辦理過程中；三是維護內控制度的嚴肅性。在日常業務檢查過程中，一定要講究“嚴”字，不僅要嚴以檢查，還要嚴以獎懲，通過檢查，一方面可以發現內控制度本身的缺陷與不足，另一方面，能夠發現基層網點在執行制度過程中存在哪些問題，對負責人存在的違規現象，要嚴肅處理，對因為執行力水平差距而存在的問題，可以通過上級部門進一步進行培訓，從而得以不斷的改善和提高。對農村信用社而言，檢查不僅可以對階段性工作進行總結，還可以發現問題、改進工作，要始終貫徹控制有效和管理高效的管理基本理念，才能不斷的提高農信社員工的執行力，從而使得內控制度可以有效的落實，讓制度貫徹在農村信用社2012年第12期中旬刊（總第501期）時代金融各業務條線的每一個環節上，尤其對于柜臺員工而言，在保持服務水平不斷提升的基礎上，要清醒的意識到合規操作的重要性，在工作中，要主動認真學習相關內部規章制度，并學以致用，知道自己辦理的每一筆貸款業務的重要性和風險點，要對每一筆發放的貸款真正起到監督作用。

圍繞市場定位，建立貸款戶和信用社和諧發展格局

要正確分析宏觀政策，深入市場充分調研，科學制定和調整經營主線。針對不同的市場，首先明確貸款投放對象，再了解市場、知曉市場，以貼身的信貸產品、優質的金融服務為抓手，著力營造貸款戶和信用社和諧發展的格局。一是制定科學的信貸政策。信用社在把握好國家大的宏觀政策后，建議以季度為單位制定自身的信貸政策，因為信貸投放對象的選擇、信貸政策的確定直接決定著信貸資產質量和風險程度。農村信用社要在堅持服務“三農”的基礎上，圍繞縣域經濟發展主導產業和區域經濟發展實際，合理確定信貸政策，選擇適合自身發展的信貸品種。在加大信貸投放力度，培育市場，促進地方經濟發展的同時，降低信貸風險，提升信用社的盈利水平，增強抵御風險的能力。二是優化信貸服務環境。作為金融機構，信用社理所當然會追求利潤最大化，但信用社要牢記社會責任，要穩住農村信用社金融主力軍這條路子，本著“政府、三農、信用社”三贏的原則，重新定位與客戶的關系，加強溝通聯系，了解客戶需求，改變過去那種門難進、臉難看、坐等客戶的局面，擯棄索、拉、卡、要信貸行為，與客戶建立良好的互動合作關系。繼續開展信用戶評定、信用村鎮創建，做到持之以恒、常抓不懈，同時要認真做好《信用證》的年檢審驗工作，對誠信良好的要適當提高等級和授信額度，對誠信度降低和違規使用的要堅決注銷。并加強與當地政府的合作，將信用評創工作納入鄉鎮年度業績考核，使信用評創工作成為政府、農戶、信用社共同參與建設的系統工程。農村信用社要堅決貫徹銀監會的“金融服務進村入社區”、“陽光信貸”和“富民惠農金融創新”三大工程，實施陽光辦貸。三是制定優質文明服務條款。履行承諾，對符合貸款條件的，決不推諉、刁難；對貸款做到快審、快批、快放。以優質服務贏得廣大農戶的認可，使“好借好還、再借不難”成為客戶和信用社共同遵循的準則。

健全流程制度

一是做好貸前調查關口。在信用戶、信用村鎮的基礎上，擴大農戶經濟檔案建立范圍，及時了解貸戶經營生產狀況，對信貸戶實行雙人調查、審貸分離，對所有的貸款調查情況及各項手續，由雙人操作、雙人簽字負責；實行柜臺監督，發揮委派會計的監督職能作用。二是嚴格貸中審查。建立完善分級信貸審批制度，合理確定基層信用社貸款權限。對超授權的貸款一律上報聯社信貸管理部門和審貸委員會。在審批過程中，要制定科學的分析和評價標準，嚴格審查人證齊全一致、借款人經營狀況和償還能力，對存在的風險進行科學評估，對不符合條件的堅決不予審批。三是加強貸后跟蹤檢查。對各項貸款實行動態管理，隨時關注貸戶生產經營狀況，對額度較大的貸款，要求管片的信貸經理每月不低于一次入戶調查。同時建立由聯社信貸、稽核部門共同協作的檢查機制，設立專門的信貸外勤檢查崗，對大額貸款的投放、管理、風險進行實地檢查，及時反饋聯社信貸管理部門。對生產經營出現狀況、存在風險隱患的及時提出管理措施，將風險控制在萌芽狀態，切實防范風險的擴散蔓延。四是嚴格責任追究。要建立系統的貸款責任追究制度，實行貸款終身負責制，將貸款責任新舊劃段，對信貸員實行等級管理，要求信貸員新發放的貸款必須到期收回，到期收不回的，采取崗位清收、離崗清收，降低等級，直至下崗，以此增強信貸人員的責任壓力和危機感，確保貸款“放得出、管得好、收得回”，控制新增不良形成。

建立貸款風險預警機制

目前，信用社獲取貸款戶的信息主要依靠企業報送的財務報表以及人民銀行的征信系統資料，體現了信息來源的渠道狹窄，需要盡快改變這一單一信息渠道，廣泛收集與此行業有關的行情信息，以及企業法人代表個人資料，企業的償債能力、成長能力、盈利能力，生產經營狀況、資金營運狀況、企業財務管理狀況、企業經營水平及市場發展前景等資料，并及時進行分析和正確判斷，從而改變對企業經營局部性的研判，獲取對企業的有效監測，防范信貸風險。了解了企業的全面信息，還可以為企業提供更寬廣的銷售渠道和技術更新信息。信用社還應加強與財政、審計、稅務等政府職能部門的聯系，及時了解和掌握政府職能部門對信貸企業和企業法人代表監督檢查中的問題和治理信息，可以直接、及時堵住信貸企業有可能出現的風險，并制定防范措施，防患于未然。

本文作者：謝祥海作者單位：廣西羅城縣農村信用合作聯社