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一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在和面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

縱觀村鎮(zhèn)銀行近7年來(lái)的發(fā)展過(guò)程，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展所存在和面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，主要是可以從其信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)和其他特殊風(fēng)險(xiǎn)來(lái)入手。

1.村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。從總體上來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不健全，農(nóng)村地區(qū)借貸人的貸款償還不及時(shí)，銀行客戶(hù)多為從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的農(nóng)戶(hù)和中小微企業(yè)，這些特征使得村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較為嚴(yán)峻。具體來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)峻的影響因素有幾個(gè)方面：一是村鎮(zhèn)銀行政策導(dǎo)向的因素。村鎮(zhèn)銀行的本質(zhì)特性，決定了銀行放款的客戶(hù)主要是農(nóng)戶(hù)或中小微企業(yè)，其流動(dòng)資金無(wú)法與大型企業(yè)進(jìn)行比較。同時(shí)，銀行需承擔(dān)自負(fù)盈虧，也就決定了銀行的運(yùn)營(yíng)須以盈利為目標(biāo)，而銀行為了謀求更多的客戶(hù)則可能出現(xiàn)信用不良的客戶(hù)。二是客戶(hù)誠(chéng)信的因素。村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)大多難從大中型銀行取得貸款，因此缺乏信用觀念，加上社會(huì)征信系統(tǒng)的不健全，則使客戶(hù)信用難以受到約束。三是客戶(hù)缺乏有效的抵押品。村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)，其抵押品主要為土地使用權(quán)、房屋和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用具等其他，而小微企業(yè)的機(jī)器設(shè)備為了節(jié)約成本未索取發(fā)票，或從二手市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)沒(méi)有發(fā)票，這些抵押產(chǎn)品均難以被估價(jià)，且難以被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同，這就使得依靠信用成為銀行放貸的主要形式。

2.村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第一，信貸資金來(lái)源不足。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，需要同郵政儲(chǔ)蓄銀行等其他商業(yè)性銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，由于這些金融機(jī)構(gòu)設(shè)立早，發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，大部分客戶(hù)傾向于向他們進(jìn)行存款，這就對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展存款吸收工作沒(méi)有明顯的優(yōu)勢(shì)，從而造成銀行的信貸資金來(lái)源僅依靠政策性支持，難以獲得較大發(fā)展空間。第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的季節(jié)性決定了銀行流動(dòng)性資金也存在季節(jié)性。春季是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的繁忙季節(jié)，大部分客戶(hù)都需要從銀行提取資金或向銀行進(jìn)行借貸，這就使得銀行在該季節(jié)出現(xiàn)流動(dòng)性資金不足的問(wèn)題。

3.村鎮(zhèn)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生主要是由業(yè)務(wù)流程不健全、內(nèi)控機(jī)制不完善和工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)及能力不足所引起的。村鎮(zhèn)銀行發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是由于村鎮(zhèn)銀行處于探索發(fā)展階段，沒(méi)有一批具有村鎮(zhèn)銀行工作的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，大部分業(yè)務(wù)員都是來(lái)自于傳統(tǒng)四大國(guó)有商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的特殊性認(rèn)識(shí)不到位，在操作管理意識(shí)上也就會(huì)存在放松，從而導(dǎo)致管理上的偏差與失誤。二是村鎮(zhèn)銀行的信用評(píng)級(jí)依靠的是其他部門(mén)所提供的信用評(píng)估，比如依靠房貸信用進(jìn)行評(píng)估，這難免使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)人員因自身業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)差異導(dǎo)致操作性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.村鎮(zhèn)銀行的其他特殊風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行之所以存在和面臨其他特殊風(fēng)險(xiǎn)，是由該銀行的市場(chǎng)是面向“三農(nóng)”問(wèn)題決定的，難免會(huì)受到弱質(zhì)性的牽連。第一，客戶(hù)特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行客戶(hù)所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)存在季節(jié)性和分散性特質(zhì)，從而使得銀行存款規(guī)模小、放款需求大，貸款成本高于工商企業(yè)，在相同利率水平條件下，村鎮(zhèn)銀行要面臨更高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第二，信息不對(duì)稱(chēng)。村鎮(zhèn)銀行所擁有的客戶(hù)信息遠(yuǎn)無(wú)法全面反映客戶(hù)的真實(shí)情況，比如不可抗力事件的發(fā)生，是銀行第一位的不可知信息。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略

村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和規(guī)避工作。本文認(rèn)為可以從信用風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理等其他方面展開(kāi)。

1.強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。村鎮(zhèn)銀行的特質(zhì)所決定，其所投放的貸款均為小額信貸。首先，應(yīng)建立健全與自身發(fā)展相適應(yīng)的組織架構(gòu)和人員崗位，并完善各崗位的職責(zé)和要求；其次，應(yīng)建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)所適應(yīng)的具有獨(dú)立性和實(shí)用性的授信管理體系，開(kāi)展授信盡職評(píng)價(jià)。探索和制訂不同行業(yè)不同客戶(hù)群體的授信調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理的標(biāo)準(zhǔn)化流程，明確各環(huán)節(jié)的內(nèi)容、責(zé)任主體及職責(zé)，建立授信后盡職評(píng)價(jià)細(xì)則，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，完善內(nèi)控機(jī)制。再次，定期開(kāi)展貸款風(fēng)險(xiǎn)排查，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

2.做好流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，保證銀行流動(dòng)性。對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言，最重要的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)是加強(qiáng)資金頭寸管理；其次是合理制訂流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)渡期規(guī)劃，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)抓住政策規(guī)定的“開(kāi)業(yè)五年內(nèi)逐步達(dá)到75%”有利因素，在量力可行的范圍內(nèi)，先保規(guī)模再攻存款，先保吃飯?jiān)賵D市場(chǎng)影響力；第三是風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)和加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性指標(biāo)的識(shí)別、分析、監(jiān)測(cè)和控制，建立應(yīng)急預(yù)案和定期實(shí)施流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，當(dāng)流動(dòng)性指標(biāo)未能達(dá)標(biāo)或出現(xiàn)劇烈波動(dòng)時(shí)應(yīng)提出預(yù)警，并實(shí)施應(yīng)急預(yù)案積極防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.注重操作風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。巴林銀行倒閉案例表明操作風(fēng)險(xiǎn)也能使一個(gè)銀行破產(chǎn)倒閉。村鎮(zhèn)銀行要積極開(kāi)展檢查，認(rèn)真排查、梳理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)源，并深入分析各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)形成的原因，系統(tǒng)地提出相應(yīng)的彌補(bǔ)措施和糾正建議。要按照“流程設(shè)置→風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)排查→管控措施→流程完善”路徑，不斷完善制度、完善操作規(guī)程。同時(shí)建立重要崗位包括客戶(hù)經(jīng)理定期交流制度，對(duì)在同一崗位工作三年以上的都要實(shí)行崗位交流（輪崗）。

4.完善法人治理，提升董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。村鎮(zhèn)銀行完善法人治理，提升董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行探索完善：一是健全董事會(huì)運(yùn)作架構(gòu)。董事會(huì)應(yīng)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)，并明確各專(zhuān)門(mén)委員會(huì)的議事規(guī)則和決策程序及人員組成。二是要明確董事會(huì)與經(jīng)營(yíng)管理層的職責(zé)與職權(quán)。三是經(jīng)營(yíng)管理層實(shí)行相互監(jiān)督。

三、結(jié)語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定、良好、可持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到能否取得新農(nóng)村建設(shè)的優(yōu)異成果，關(guān)系到“三農(nóng)”問(wèn)題的有效解決。而村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要處理發(fā)展過(guò)程所存在和面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，村鎮(zhèn)銀行才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

作者：鞏偉單位：重慶市沙坪壩融興村鎮(zhèn)銀行