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一、中小企業融資現狀

1.經濟體制的不同導致融資困難

我國是社會主義市場經濟體制，與外國資本主義不同，我國的國民經濟掌握在國家和人民手中，國有經濟控制著社會經濟命脈，社會資源大部門集中于國有經濟上。在我國建國之后很長一段時間內，中小企業都處于一個發展低谷，直到改革開放以后，社會主義市場經濟體制的確立，國家政策的鼓勵，共同推動了中小企業的發展，此時中小企業的發展進入了一個快速發展階段。此后，隨著我國經濟的不斷發展，中小企業的數量和質量也不斷提升，但種種原因導致中小企業的融資變得很困難。有一種觀點認為銀行對非公有制經濟有所歧視，在銀行信貸中，首先考慮國有企業，優先配給資金，對中小企業往往忽視，據統計，我國金融機構把80%的資金信貸給了國有大中型企業，而只有20%的資金用于中小企業的信貸，這無疑加重了中小企業的融資困難。

2.中小企業融資能力差

中小企業融資能力往往受企業自身規模的限制，在資產和經營狀況上較差，資金的流動率也較低，信譽水平不高，在企業業務上，具有很大的隨意性，往往根據市場跟風而動，在企業的具體業務上無法固定，沒有明確的產權和責任人導致中小企業的信用評級不高。即使獲得信用貸款，也多為短期小額貸款，無法從根本上解決中小企業融資困難的局面。在中小企業的融資上還存在著內源融資和外源融資，內部融資就是中小企業不斷消耗自身的存款來滿足企業發展的資金需求，這種融資方法依托于中小企業自身的力量，雖然安全性高，但周轉速度不快，是中小企業目前最常用的融資手段；外源性融資就是向銀行等金融機構信用借貸，這種方法可操作性不是很強，手續繁瑣，不能及時滿足中小企業對資金的需求。

3.中小企業的財務管理能力低

中小企業在企業管理上能力相對來說還是較低的，中小企業在經營時的隨意性導致其財務管理混亂，財務管理制度不夠健全，沒有專業財務管理人員長期從事財務管理工作。在企業的財務決策和企業發展方向上，沒有明確的目標和方向，一切都以眼前的情況為準，缺乏長遠戰略目光，使得銀行無法判斷中小企業的預期目標，不能夠對中小企業的經營能力表現出足夠的信任。而且中小企業在資產上，固定資產不夠明確，在向銀行申請信用貸款時，由于沒有足夠的可抵押物品，即使有，也因為中小企業出于隱瞞財產的目的而不肯表露出來，從而加劇了中小企業借貸困難的局面。

4.中小企業數量大質量差

據統計，我國目前99%的企業均是中小企業，注冊的中小企業已有1000多萬家，然而與國有大中型企業相比，中小企業在規模和質量上都較差，無法和規模龐大、技術先進，以較少投入獲得較大收入的大中型企業相比，而中小企業數量的增多給銀行的信用貸款帶來了很大的壓力，在滿足國有大中型企業的同時，還要分出相當大一筆資金去給中小企業借貸。銀行借貸給中小企業的資金是基于我國銀行的存款數額和國家計劃的，受限于我國國民經濟的規模，銀行的資金量勢必不可能同時滿足所有中小企業的資金需求，只能針對那些規模較大，經營狀況良好的中小企業進行借貸，那些規模和經營狀況較差的中小企業只能在緩慢中發展，資金鏈短缺限制了中小企業的快速發展。

二、銀行信貸對中小企業的影響

1.銀行信貸滿足中小企業的資金的需求

中小企業往往起步維艱，在創立初始就面臨著資金短缺的問題，雖然初期依靠內源融資可以暫時滿足企業對資金的需求，但是不利于企業再生產的擴大，因為內源融資依靠的是中小企業自身的實力，所以外源性融資便成為了中小企業長期發展的支撐點。在外源融資上，銀行以其獨特的地位和放貸金額的龐大性可以有效滿足中小企業對資金的需求，保障中小企業的資金鏈的穩定性。雖然銀行對中小企業申請信貸的限制很多，但近年來各大銀行已經開始注意到中小企業小額信貸對銀行帶來的利益，已在中小企業信貸問題上做出了很多改善。

2.銀行放寬對中小企業的限制

近年來，中小企業在國民經濟中的作用越來越凸顯，政府和銀行都開始注意到中小企業獲得信貸難的問題，并做出了相應的改善。在中小企業信貸業務上，銀行目前根據國家法律法規，積極改進對中小企業的信貸擔保業務，銀行在擔保上與擔保公司實行比例共攤，共同承擔中小企業的擔保信貸業務；其次國家政策對中小企業的扶持，有利于中小企業在銀行信貸時因為自身規模不夠，企業固定資產不足，而經營狀況良好的中小企業順利拿到信貸，從而獲得資金支持，實現中小企業的快速發展。銀行還建立健全中小企業信用評估體系，銀行搜集整理中小企業的運營情況從而制定出相應信用等級，按信用等級高低來對中小企業進行信貸，對于那些信用等級低的中小企業可以不予貸款。

3.中小企業的自我完善

銀行信貸體系可以起到督促中小企業自我完善的作用，具體來講就是不能單純依靠銀行信貸，要實現資金來源多極化，自我謀生路；此外還要注重財務人才的培養，好的財務人才可以促使中小企業建立起良好的財務管理體制，提升中小企業良好的財務運營，實現中小企業獲得銀行信貸，促進中小企業長足發展的目的。

三、結語

銀行信貸起到對社會資金的調配作用，中小企業的發展離不開銀行信貸，受限于中小企業的規模和經營狀況，銀行信貸體制的完善可以有效促進中小企業改善自身的經營狀況，從而擴大中小企業的經營規模。

作者：應佩佩 單位：安徽祥源安全環境科學技術有限公司