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伴隨經濟產業結構的轉變與升級，對商業銀行提出了更高的要求（信貸管理水平、對客戶的風險識別能力、快速反映經濟形勢變化能力等）。多年來，商業銀行主要依靠存貸款利差作為主要收入。然而，隨著國家持續推進利率市場化改革，使得存貸款的利差空間正逐漸收窄，商業銀行原本的經營模式就面臨著新的挑戰。［1］諸如上述等原因，商業銀行必須對經營模式進行戰略調整以適應市場不斷變化的需要。

一、農村商業銀行信貸業務流程存在問題分析

我國農村商業銀行信貸業務流程普遍存在以下幾點問題：

1．審批效率低、審批權限單一

由于缺乏針對不同區域、不同行業、不同產品的信貸審批人員的劃分，業務流程單一，使得一些客戶本來應當很簡單的審批流程卻變得更加繁瑣。對于授信金額，銀行沒有對審批人員明確其權限，有可能造成大客戶被小對待，降低了優質客戶的審批效率。［2］再加上總行距大部分支行路程遙遠，客戶經理常常要多次往返總行與支行，不僅浪費人力、財力，也嚴重影響了審批效率。

2．審貸分離導致信息傳遞存在偏差

由于總行審批決策人員不能直接接觸客戶，即使其了解市場行情，然而未必對具體某一企業做到全面了解，使得審貸之間信息傳遞就有可能存在偏差。

3．審貸分離措施還不夠完善

雖然我國當前大部分商業銀行基本完成了審貸分離制度的建立，然而相應的配套制度卻還不夠完善。一是缺少科學的責任認定與追究制度；二是審批力度標準不一致，有時審批人員可能為了對風險更好地防范，過于嚴苛地審批貸款，容易造成客戶經理的積極性被打消，從而產生不好的影響。

二、農村商業銀行信貸業務流程改進策略

1．優化參與主體和貸款調查

首先，通過對崗位培訓考核制度的不斷強化，有效強化信貸業務人員的溝通交流能力及業務技能，保證信貸業務人員具有豐富的知識儲備和較高的業務水平，在整體上提高他們的綜合素養。除了培訓現有人員，農商銀行還應當不斷吸納高素質的綜合性人才，因為在市場經濟快速發展的今天，優秀的營銷人員是營銷成功的第一要素。［3］銀行管理者也應當通過對知識面的不斷擴充來提升自身綜合能力。要與貸款客戶經理多溝通，幫助其做好客戶關系的維護工作，通過對優質客戶的有效維持，確保信貸業務穩定持續地發展。其次，優化貸款調查。在整個信貸業務流程中，貸款調查是最為重要的一步。只有對貸款對象的真實情況予以客觀準確的了解，才能確保后續業務能夠順利進行。支行客戶經理在接到貸款申請后，要做好調查的整體規劃，通過各種途徑盡可能較多地掌握客戶信息。總行審批人員要對支行客戶經理提交的資料依照各項審查指標全面、嚴格審查，對存在問題的貸款申請，要反復考察，如果確實判斷其償還能力不足，堅決不予審批。

2．優化貸款審批和貸后管理

對貸款審批的優化，一是要對審批組結構進行調整，可以建立一個隸屬于總行的審批中心，以此實現審批權利的可控下放，減少遞交審批材料的時間浪費，提高作業效率。二是建立業務并發機制。將單線程業務開展轉變為多線程業務同時開展。比如對零售業務統一、產業鏈性質相似的客戶進行統一處理。比如將客戶首筆談話、項目可行性踏查、初次審查、校驗擔保物等幾項流程同時進行，從而使得審批工作效率得以提高。三是統一前后臺審查口徑，在前臺關口就將擔保物不合理、信用等級低等客戶過濾掉，降低后臺審批次數，通過審批關口前移來提高審批效率。銀行能否按時收回借款，能否保證正常的經營盈利，貸后管理至關重要。一是對貸后審查機制予以強化，在條件許可的情況下，可以成立專門的貸后審查隊伍，通過人員輪崗、材料檢查、暗訪等形式保證貸后流程的嚴肅性，提高審查業務的中立性，避免內外串通、勾結等情況出現，將貸后風險降到最低。二是細化客戶信息調查流程，當借款客戶由于某種原因未能及時還款，要從客戶盈利情況、貸款用途、經營狀況等幾個方面進行仔細調查，并將調查結果妥善保存以便日后審查，控制客戶出現道德風險。

三、結論

隨著社會經濟的迅猛發展，越來越多的小額信貸公司、貸款業務種類不斷涌現，給傳統商業銀行的經營帶來了巨大的挑戰。農村商業銀行作為商業銀行中的一員，還不具備強大的整體競爭實力，這就需要不斷學習其他銀行的先進經驗來優化自身，不斷提升綜合競爭力，從而在金融市場站穩腳跟。本文分析了我國農村商業銀行信貸業務流程普遍存在問題，并就此基礎之上提出了相應的優化改進策略，希望能借此促進我國農村商業銀行健康有序地發展。

參考文獻：

［1］陳曦．農村商業銀行信貸風險管理分析———以合肥科技農村商業銀行為例［J］．長春金融高等專科學校學報，2014，（03）：38～44．

［2］張鍇．望城農村商業銀行小額信貸業務流程再造研究［D］．南昌大學，2013．

［3］潘鵬超．長春農商銀行信貸業務優化研究［D］．吉林大學，2015．

作者：賀金剛 單位：西安石油大學