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一、浙江省中小企業融資困境的影響因素分析

（一）浙江省政府方面因素分析

政策性銀行業務涉及中小企業范圍小。到目前為止，浙江省的政策性金融機構還沒有專門服務于中小企業的。而現有的政策性銀行能為中小企業提供服務的業務也不多，扶持力度相對不夠。例如，國家開發銀行提供的貸款對于中小企業的支持力度很小，絕大部分都集中在國家重點建設項目上；農業發展銀行，更多的針對農產品方面的金融支持，服務范圍狹窄，即使能夠提供貸款，對中小企業的貸款力度也很?。哼M出口銀行的業務主要是在一些進出口、海外投資服務等，所涉及到一般都是大型企業，對中小企業的作用并不大。如果，有專門針對中小企業的政策性銀行，可以為其提供保障，有利于拓寬中小企業融資渠道。

（二）浙江省金融機構方面因素分析

1.直接融資渠道狹窄。浙江省中小企業基本上絕大多數都不能達到這一要求，特別是對于很多加工業企業而言。其次，股票市場融資要求企業明確的財務審核制度，財務報表真實準確，財務狀況清晰，而浙江省中小企業往往不具備這些要求。

2.金融機構設置不合理。中國當前是在經濟發展期的特殊時期，金融市場不完善，銀行的進入和退出機制尚不健全，所以很大程度上制約了中小型金融機構的發展。相比于更大的金融機構，中小型金融機構與中小企業存在著更加緊密的關系，它更適合服務于中小企業。

3.銀行的經營制約中小企業融資。當前信貸管理原則是基于大中型企業建立的初期，對于不同類型中小企業并沒有明確的劃分不同治理機制。中小企業對于資金需求的特點是“急、少、頻”，即資金需求急，需求量不大，而且貸款的期限較短。而銀行審核一筆貸款時間長，審計程序、擔保程序復雜。商業銀行更傾向于與國有企業或者集體所有制企業進行業務往來，這與銀行的經營理念是分不開的。

二、緩解浙江省中小企業融資困境的對策

（一）浙江省中小企業自身應對策略

1.建立現代化企業制度，提高企業自身的信用。企業要建立清晰的財務制度，財務報告要真實、準確地反映出企業的經營情況，有利于金融機構和政府部門能夠更好的了解企業狀況，提升企業信用等級，有利于企業貸款。在強化企業內部管理的同時，中小企業也要加強信用文化建設，培養專業性人才，企業文化是企業發展的核心，樹立企業良好的信用形象，這樣銀行借款給企業才會比較有信心，推動企業的生產力，提高企業的經營效率。

2.拓展融資渠道，關注融資租賃。浙江省中小企業主要通過利潤留存、銀行貸款以及民間借貸的方式獲得企業運營或者項目投資所需要的資金。其實，企業應該拓展其融資渠道，增加其融資成功的機會。為緩解中小企業融資中出現的困難，推進中小企業成功轉型升級，浙江省中小企業不妨將融資租賃作為一個重要的融資方式，可以開展中小企業融資租賃試點工作。

（二）浙江省政府方面應對策略

1.完善中小企業的相關法律。在貸款擔保實行、貨款管理及財政稅收等方面,浙江省應出臺具有鮮明地域特色并符合國家經濟發展的法律法規，具體規定的可行性有利于維護浙江省中小企業發展的合法權益。

2.籌建政策性中小企業信貸銀行。政策性中小企業信貸銀行是指用來扶持處于成長階段的中小企業，主要是解決融資難問題。其資金來源可按照多樣化和市場化的方式進行募集，銀行實行股份制，使股東擁有與優先股股東相似的收益權，并采取貸款企業的所有權與貸款企業的收益權相分離的方式，如此一來，政策性銀行的所有權和有效的政策執行就不會被影響。如果政策性中小企業信貸銀行可以按照這樣的模式發展，使資金來源與資金使用實現市場化，可以改善政策性銀行金融債券發行困難的現狀，還會減輕財政方面的壓力。

3.完善中小企業信用擔保體系。政府應該加大對信用擔保機構的扶持力度?？梢杂烧雒娼⒁挥袀€權威性的信用評估機構，或者也可以對現有的評估機構進行改造；建立中小企業信用平臺，利用政府本身所具優勢，通過工商、稅務、海關等部門，搜集中小企業數據信息；加強中小企業本身的信用管理，可以出臺法律對中小企業的行為進行約束，以及加強企業家個人的信用管理。

4.合理引導民間資本流動。民間融資是浙江省中小企業的非常重要的融資渠道，所以對于民間資本流動加強管理非常有必要。溫州市試點改革設立了全國第一家民間資本管理公司，以及進行了一系列的金融改革，對資本的監管和借貨利率的控制，使資本管理更加有效。

（三）浙江省金融機構方面應對策略

1.針對浙江省中小企業的特點建立相適應管理體制。到目前為止，商業銀行的管理條例中沒有針對中小企業的特別規定，大部分的中小企業都不能符合商業銀行的貸款條件，浙江省是非常典型的中小企業大省，可以先在浙江省建立專門針對于中小企業管理體制的試驗點，使其能夠在更短的時間能滿足融資需求，也可以完善商業銀行的管理制度，對雙方而言是雙贏的結果。

2.針對浙江省中小企業的特點進行金融產品的創新。鼓勵推廣動產、存貨、應收賬款質押的金融信貸業務，鼓勵開發專利權、著作權、商標等無形資產的質押。銀行可以要求中小企業對所要貸的款項提供保險，這樣既有利于降低銀行貸款收回的風險，中小企業也可以通過較低的門檻、較低的成本獲得貸款。

3.針對浙江省中小企業的特點建立適當貸款利率制度。建立一個合適的貸款利率制度非常有必要，并且可以因地制宜。針對浙江省中小企業活躍的地區，當地的商業銀行可以加大對中小企業貸款的積極性，適當擴大對中小企業貨款的浮動利率區間，以此來增強企業抵御風險的能力。

4.針對浙江省自身情況規范民間融資。對于民間融資，可以將其規范化、制度化、公開化，自覺接受監督，使其在法律法規的范圍內更好地發揮作用，促進浙江省中小企業的發展。

作者：王肖雅王永德單位：黑龍江八一農墾大學