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摘要:這些年來，隨著經濟的健康繁榮發展，我國中小型企業發展速度尤為迅速，但我國中小企業在其高速發展中也出現了不少問題，其中最典型的問題就是中小企業自身融資問題。針對如何解決我國中小企業融資問題提出的討論已經成為社會焦點之一。本文對中小型企業融資的概念進行了剖析，再著重分析具有中國特色的中小企業融資問題，從金融機構對中小企業的門檻要求，到整個社會的發展大環境，再到中小企業自身存在問題。并在后文中針對這些問題提出了在法律，社會，金融等不同方面詳細的應對措施以及對我國中小企業在日后發展前景的憧憬。

關鍵詞:中小企業；融資；銀行；證券

一、引言

自改革開放以來，中國經濟蓬勃發展，中小企業數目不斷增加，按照2011年7月國家制定的《中小企業規劃型標準規定》，截至2017年底,中國中小企業數量已達4000萬家,占中國企業總數的99%以上。據百度指數,中國中小企業創造了60%以上的國民生產總值和50%以上的稅收,在維護社會繁榮和發展中起著不可替代的作用。創新方面，中小企業完成了中國65%的創新型發明專利。并且為社會提供了近80%的就業崗位。盡管中小企業在大國崛起的時候所起作用巨大，但依舊存在著不少亟待解決的問題，如何突破發展瓶頸，是關系到民生的重要環節。

二、中小企業融資概念界定

(一)中小企業

中小企業是指在中華人民共和國境內依法成立的有利于滿足社會需求、增加就業、符合國家產業政策、生產經營的企業。中小企業劃分標準由國務院企業事業主管部門根據職工人數、銷售額、總資產等指標,并結合行業特點制定。這樣的企業通常可以由單人或少量的人提供資金,員工數量和周轉率都很小,所以大部分的經營都是由業主直接管理的,較少受到外界的干擾。中小企業正在實施大規模創業和創新。在我國，不同領域的中小企業有著不同的規模，在農、林、牧、漁業方面，營業收入20000萬元以下的為中小微型企業，在工業方面，從業人員1000人以下或營業收入40000萬元以下的為中小微型企業。

(二)融資

從狹義上講，融資即是一個企業的資金籌集的行為與過程，也就是說公司根據自身的生產經營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經營發展的需要，通過科學的預測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權人去籌集資金，組織資金的供應，以保證公司正常生產需要，經營管理活動需要的理財行為。融資可以分為直接融資和間接融資兩種方式。直接融資的三種主要渠道分別是銀行借貸，股票，債券融資。間接融資的主要渠道是通過中介平臺投資放款，相對直接融資有更大成本和風險但難度較低。

三、我國中小企業融資問題產生的原因

(一)宏觀經濟視角

國家政策主要傾向于對大型央企的資源保護，中小型企業難以取得與國企完全平等的市場地位。大型央企取得對稀缺國家資源的控制權，中小企業難以在同領域取得發展。地方政府缺乏對中小型企業推廣因地制宜的政策，導致中小企業沒有獲得足夠的發展支持。從人才資源來看，國人普遍傾向于在大型國企工作，導致中小企業人才缺失。

(二)金融機構視角

1、銀行角度。國有銀行的貸款模式大同小異，變相導致相似貸款模式充斥借貸市場，形成貸方市場，并未真正意義上實現多元化借貸方式，與此同時還導致了銀行的利潤空間降低，從而進一步提高其對企業貸款利率。銀行貸款審計部門和風管部門都有一種潛意識：如果給國有企業帶來的錢不能收回，就可以從左口袋轉移到右口袋，最后可以被政策剝離，歸還資產管理公司。例如，向中小型民營企業發放貸款，如果成為不良貸款，當事人則會被追加法律責任。銀行放貸給中小型企業往往數額沒有大型國企數額高，但是流程基本相似，所以同樣一筆貸款，中小型企業會使銀行得到相對少的利潤，不良貸款率高，風險與利潤不成正比。直接導致銀行對中小企業放貸門檻提高。銀行現在采用的貸款評估方式是征信體系，中小企業可抵押物資產過少，導致其信用不足，在現有的銀行貸款體系下并沒有足夠信用獲得貸款。2、證券角度。根據國家規定企業發行債券不得超過凈資產的40%，姑且不論中小企業發債難度有多大，即使發債成功其債券融資數額也是遠遠少于需求，有更大幾率會導致企業經營不善，所以證券公司對中小企業發債問題也是慎之又慎。中小型企業凈資產相對較少也導致了其在債券市場上的步履維艱。大多數中小企業是家族企業，企業報表并不公開透明，因為上市公司要求報表面向全體公民，所以想要上市具有很大的難度。再加之公司上市需要中小企業有足夠的規模，而對于大多數中小企業來說這道門檻較高，也導致股票融資這條渠道難度較高。

(三)中小企業自身問題

中小型企業生存周期短，據不完全統計，除開家族產業以外，我國中小型企業平均壽命為2-3年。生存周期短導致其不可信度上升，銀行貸款對其審查要求提高。我國大多數中小企業是私人開設，報表專業化程度總體較低，致使銀行對其不信任度提高，根據逆向選擇原理進行放貸，風險加劇，競爭力降低，進一步導致中小企業融資難問題加劇。與大型企業相比，中小企業缺乏產品競爭力，組織和產業結構不合理也導致中小企業競爭的盲目性，難以在資本市場占有一席之地之地。隨著原料與人力資源成本的不斷上升，基本生產開銷使中小企業極易資金鏈斷裂之中，其盈利能力手段都將受到嚴峻的考驗。

四、我國中小企業融資問題的幾點建議

(一)政府出臺政策支持并有效落實到位

1、落實政策。中央政府政府不乏支持中小企業的政策，比如提高部分高附加值、高技術含量的勞動密集型商品出口退稅率,清理和取消行政收費和政府資金，但很大一部分未能落實到位。所以要想加強支持中小企業的力度，有效快捷落實中央政策成了關鍵。與此同時，中央政府應適當將權力還給地方，讓地方政府也能出臺支持本土中小企業的政策，政策出臺后經過的權力能級越少，效果越優，要本著實事求是的原則結合本土實際狀況制定切實有效的政策，最大程度上將地方政策與地方企業有機結合在一起是中小企業突破發展瓶頸的關鍵一步。2、建立信用體系。針對中小企業融資難的問題，國家經貿委了關于建立中小企業信用擔保體系的指導意見，要求建立中小企業信用擔保體系。目前，有100多家中小企業互助擔保機構和100多家中小企業商業擔保機構，在31個省、自治區、直轄市設立了200多家信用擔保機構。上述擔保機構籌集的擔保資金約為100億元.這在一定程度上有利于中小企業的融資。3、股票上市。中小企業的股票上市對其發展推動作用很大，自2004年5月20日,中小企業板塊在深圳證券交易所試運行開始，中小企業獲得了上市資格。中小企業板塊推出后,其自身可以通過深化改革和制度的創新,吸引股資，一些創新能力強的科技中小型企業已在創業板塊中獲得所需資金支持,建立多層次資本市場。4、創立科技型中小企業創新基金。由科技部、財政部聯合制定的《關于科技型中小企業技術創新基金的暫行規定》被批準,首期中心財政撥款10億元。通過貸款貼息、無償資助和資本金投入等方式支持成果轉化和技術創新,培育和扶持科技型中小企業，切實解決部分科技型中小企業資金短缺問題,更多的人的創意過基金的轉化為現實的生產力,在實現創業者自身就業和幫助更多人就業的同時,實現社會效益的最大化。

(二)金融機構積極配合

各家銀行要形成自身的貸款特色，提供具有自身特色的貸款方式和審查制度，脫離單一化死板化的貸款模式，對于不同的企業能夠提供多元化貸款模式。我國銀行需要進行去行政化管理，將力量集中到金融這一塊來，少談些形式制度，多研究企業和創新，簡化放貸程序，配合人民銀行普惠金融的開展、積極審查，降低門檻，從根源削減開支獲得更大效益。

(三)中小企業內部優化

中小企業要根據自身實際情況，從提高產品質量出發，建立良好信譽體系，吸引有需求的顧客。力求從生產環節降低成本，獲取更多利潤，根據市場需求加大投資。設立專門的風險控制部門和專門的資金管理部門以加強企業抵御風險和沖擊的能力。

五、結語

對于解決中小企業融資難問題，需要各方努力才能達到理想的效果。首先，銀行要產生更為完善的有利于中小企業發展的評估體系。對中小企業的不良貸款要有應有的寬容度。政府要將合理政策落實到位，切實推動中小企業發展。進一步加大對中小企業的扶持力度，更有利于中小企業融資的政策和指導。中小企業為解決自身融資難融資貴問題也應該從根源上對自身進行優化，形成有自身特色的產品模式。從生產端節約現金流，以獲取更大的利潤，對社會進行更多的貢獻。

參考文獻

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作者:顧逸麟 單位:江蘇省鹽城中學