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【摘要】近年來河北省保險業(yè)取得快速的發(fā)展,保險產(chǎn)品由最初的幾十種發(fā)展到三千多種,然而眾多的保險產(chǎn)品實現(xiàn)的保費收入?yún)s存在很多結(jié)構(gòu)性問題,諸如人身險和財產(chǎn)險的結(jié)構(gòu)失衡,產(chǎn)品同構(gòu)化,以及大部分產(chǎn)品創(chuàng)新不足等,所以有必要對河北省保險產(chǎn)品的這些問題進行分析,研究具體對策。

【關(guān)鍵詞】河北省；保險產(chǎn)品；結(jié)構(gòu)

一、河北省保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析

1、財產(chǎn)險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)主要是指各個保險產(chǎn)品的保費收入所占比重,在財產(chǎn)保險中,有企業(yè)財產(chǎn)險、貨物運輸險、機動車輛險、責任保險、工程保險、信用保險和農(nóng)業(yè)保險等七項。目前河北省的財產(chǎn)險中機動車輛險一直占據(jù)絕對優(yōu)勢,責任險、信用險和農(nóng)業(yè)險比例極低。2008年的河北省財產(chǎn)險主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)如表1。

2、人身險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

人身險中首先分為人身意外險、健康險和壽險三個主要部分,通過比較2006年和2009年的保費收入結(jié)構(gòu),人身險中壽險保費收入占比越來越大,由2006年的90%上升到93%,人身意外險和健康險的占比卻相對萎縮,人生意外險由2006年3%下降為2%,健康險則由2006年的7%下降到了5%,同比下降2%。

河北省的壽險保費收入是以分紅險和萬能險兩個險種為主。例如2008年的壽險保費收入共計374.27億元,其中,分紅險225.9億元,占全部壽險的60%,萬能險65.23億元,占比17.4%,普通壽險保費收入僅僅53.14億元。

二、河北省保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)問題

1、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡

河北省保險業(yè)的保險品種不斷增多,截止2009年險種達到3000多種。壽險的品種從最初的幾十種發(fā)展到千種。2000年以前,壽險市場上以傳統(tǒng)儲蓄型產(chǎn)品為主,2000年后,投資連結(jié)保險、分紅產(chǎn)品以及萬能險等新產(chǎn)品相繼上市并快速增長,導(dǎo)致目前基本保障型保險產(chǎn)品比例只有14%;財產(chǎn)險市場包括財產(chǎn)保險、責任保險、信用保證保險和農(nóng)業(yè)保險,其中財產(chǎn)保險的保費收入約占到95%。財產(chǎn)保險中又以機動車輛保險和企業(yè)財產(chǎn)保險為主,車險一家獨大,責任險和農(nóng)業(yè)險的市場份額到2008年尚不足8%,而世界平均水平達到16%。河北省是農(nóng)業(yè)大省,2005年河北省受災(zāi)面積976.02千公頃,時任河北省金融辦副主任樊長坤介紹,農(nóng)業(yè)保險在廣大農(nóng)村是個薄弱環(huán)節(jié),當時河北省13家財險公司,辦理農(nóng)業(yè)保險的公司只有1家。

2、產(chǎn)品同構(gòu)嚴重

河北省保險市場的險種針對性和適用性差,條款設(shè)計缺乏嚴密性,不能很好地滿足投保人多方面的需要,產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象有十分嚴重,導(dǎo)致了保險公司的“重復(fù)建設(shè)”。在壽險中,保險險種真正形成規(guī)模效益的寥寥無幾,產(chǎn)品差異性不大。各大公司一段時間都在拼命爭奪搶占少兒險市場;市場需求迫切的健康險、團體壽險為例,目前的險種卻無法充分滿足人們的需求。在產(chǎn)險上,各公司的競爭也主要集中在財產(chǎn)、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。至于責任、信用、保證、醫(yī)療保險等,都處在亟待發(fā)展之中。

3、產(chǎn)品創(chuàng)新不足

2004年是壽險的新產(chǎn)品年,各家保險公司推出了分紅保險,投資連接保險、萬能壽險,但相對市場的需求,壽險市場的供給并不充足;比如長期護理保險將隨著我國的人口老齡化而有廣闊的市場,但目前尚無此類保險;財產(chǎn)險險種的創(chuàng)新更慢,險種單一。僅以車險為例,車險經(jīng)營已有20余年,但從整體看,還處于粗放的方式,表現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計、費率厘定等方面與國外發(fā)達國家相比仍有一定的距離,目前市場上仍是傳統(tǒng)的車險產(chǎn)品,非傳統(tǒng)產(chǎn)品基本沒有,個別保險公司推出的產(chǎn)品主要是模仿美國等國,儲蓄型、返還型等非傳統(tǒng)型車險產(chǎn)品非常缺乏。

三、優(yōu)化河北省保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的對策

保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是保險業(yè)亟待解決的重點問題,應(yīng)結(jié)合河北省實際條件,具體問題具體分析,著重從開發(fā)保障型產(chǎn)品、市場細分和開發(fā)農(nóng)業(yè)保險三方面進行調(diào)整和改進。

1、鼓勵開發(fā)基本保障型保險產(chǎn)品

保障型保險產(chǎn)品增長穩(wěn)定,受經(jīng)濟周期的影響相對較小,在經(jīng)濟下滑時期,生病和發(fā)生意外對家庭打擊更大,因此,不少市民將會借助保障型保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁家庭的各種風險;再者,保險是一種穩(wěn)健的理財產(chǎn)品,經(jīng)濟衰退下會造成股票、基金等資產(chǎn)的縮水,但保險的保障不會受此影響。建議河北省保險企業(yè)要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟發(fā)展動態(tài),在保險產(chǎn)品的調(diào)整中適度鼓勵發(fā)展基本保障性保險產(chǎn)品,保障廣大居民和單位的基本利益。

2、進行市場細分

當前河北省各公司的產(chǎn)品同構(gòu)化嚴重,從之前的少兒險,到之后的萬能險、投連險和分紅險,都是一窩蜂,當下的重點應(yīng)該進行河北的市場細分,下大力氣開發(fā)有針對性的個性化產(chǎn)品。可以根據(jù)本地需求設(shè)計保險附加條款,讓客戶按需要自由選擇,實現(xiàn)個性化保單;針對車險客戶再進行風險細分、產(chǎn)品細分基礎(chǔ)上,研究個人業(yè)務(wù)、車隊業(yè)務(wù)的差異,再針對個人業(yè)務(wù),對客戶的富裕程度、年齡、銷售渠道不同對車險產(chǎn)品需求的不同,設(shè)計出不同的車險產(chǎn)品。超級秘書網(wǎng)

3、大力開發(fā)農(nóng)村保險產(chǎn)品

河北省有六成的農(nóng)村人口,農(nóng)村地區(qū)卻面臨多種風險。農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、農(nóng)民醫(yī)療保險產(chǎn)品、農(nóng)民養(yǎng)老保險產(chǎn)品、農(nóng)民工養(yǎng)老和意外傷害保險產(chǎn)品需求較為強烈,但供給產(chǎn)品種類少,結(jié)構(gòu)單一,不能滿足有效需求,缺口很大。必須針對農(nóng)村、農(nóng)民特點開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品。中國人壽在開發(fā)農(nóng)村市場中進行了有效的嘗試,他們充分考慮農(nóng)民的消費觀念、實際需要、購買能力,通過調(diào)研,有目的地銷售各種保險產(chǎn)品,讓農(nóng)民買得起保險,逐步了解保險、接受保險。向農(nóng)民推銷具有子女教育、婚嫁等功能“少兒英才”保險,以及具有大病醫(yī)療、生命保障等功能的“康寧終身”等適合農(nóng)村的長期壽險期交險種,獲得農(nóng)村居民的廣泛認可。

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