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摘要：隨著電子商務(wù)應(yīng)用的發(fā)展，圍繞第三方電子支付業(yè)逐漸形成了一個(gè)以消費(fèi)者、商戶(hù)，金融機(jī)構(gòu)和第三方電子支付平臺(tái)為主體的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。主體之間相互制約，相互依存，形成共贏局面，對(duì)該生態(tài)系挽主體的地位進(jìn)行說(shuō)明，并進(jìn)一步探討各主體價(jià)值和相互關(guān)系。

關(guān)鍵詞：第三方電子支付，商業(yè)生態(tài)系坑，主體價(jià)值，

1第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體現(xiàn)狀

第三方電子支付服務(wù)從2000年起步到現(xiàn)在規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其在B2C和C2C等小額支付領(lǐng)域成為熱點(diǎn)，艾瑞研究公司的監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，2008年，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)，在細(xì)分應(yīng)用行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、航空客票占據(jù)五成，多的比重，電信繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)游戲、電子商務(wù)B2B、網(wǎng)絡(luò)彩票、教育考試和生活繳費(fèi)則瓜分了剩余的份額，這說(shuō)明第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中物種是在蓬勃發(fā)展的，不斷豐富。

由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第23次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的數(shù)據(jù)可以看出，截至2008年底使用網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5200萬(wàn)人，比2007年增長(zhǎng)了1900萬(wàn)，年增長(zhǎng)率達(dá)到57.6％，已經(jīng)占到中國(guó)網(wǎng)民總量的1/6強(qiáng)。網(wǎng)上支付用戶(hù)的上消費(fèi)金額也遠(yuǎn)超整體網(wǎng)民，月均消費(fèi)達(dá)180.8元。日益增多的網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)正是龐大的第三方電子支付系統(tǒng)的潛在消費(fèi)者。

中國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)數(shù)年積累，在“電子支付元年”2005年進(jìn)入井噴狀態(tài)，市場(chǎng)上出現(xiàn)了規(guī)模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業(yè)定位和運(yùn)營(yíng)策略的清晰，運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域和運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的明確，凸顯出支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、上海銀聯(lián)電子支付等一系列穩(wěn)固占據(jù)市場(chǎng)份額的核心企業(yè)，這些涌現(xiàn)出來(lái)的各具運(yùn)營(yíng)風(fēng)格的綜合型、資源型、創(chuàng)新型、特色型、行業(yè)型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場(chǎng)分一杯羹。

市場(chǎng)份額的擴(kuò)大，第三方電子支付運(yùn)營(yíng)商的豐富，使用網(wǎng)民人數(shù)的激增無(wú)不說(shuō)明：隨著各類(lèi)物種的不斷發(fā)展壯大，第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)正在悄然形成。

2第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體價(jià)值

如下圖1所示，消費(fèi)者、商戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)和第三方電子支付平臺(tái)憑借各自的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)參與到支付價(jià)值鏈中，提升了自身的價(jià)值，并促進(jìn)這價(jià)值鏈中相關(guān)各方的利益形成，推動(dòng)著第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)的形成。

2．1消費(fèi)者

在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，中，消費(fèi)者是支付工：具的被動(dòng)接受者和使用者，同時(shí)又是，第三方電子支付發(fā)展重要推動(dòng)者。我國(guó)有著近3億的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)和6.6億的手機(jī)用戶(hù)，他們是第三方電子支付業(yè)的潛在消費(fèi)群；同時(shí)他們又是商戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)的直接客戶(hù)，是商戶(hù)資源的重要組成部分。所以，消費(fèi)者是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)則給他們帶來(lái)所需的價(jià)值。

首先，消費(fèi)者獲得了隨時(shí)隨地方便快捷的支付服務(wù)，其次，由于電子商務(wù)流程中物流和資金流并非同時(shí)進(jìn)行，消費(fèi)者擔(dān)心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個(gè)公正可信的第三方充當(dāng)信用中介的角色，第三方電子支付平臺(tái)正好能滿(mǎn)足此項(xiàng)需求；再次，消費(fèi)者在使用各種支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，支付環(huán)節(jié)的設(shè)置各有不同，繁瑣復(fù)雜，增加了網(wǎng)上購(gòu)物的成本，降低了網(wǎng)上購(gòu)物的熱情。使用第三方電子支付平臺(tái)，通過(guò)統(tǒng)一的界面，解決不同銀行的網(wǎng)絡(luò)支付問(wèn)題，大大提高了網(wǎng)上支付的易用性，擴(kuò)大了網(wǎng)上支付的使用人群。

2．2商戶(hù)

商戶(hù)是生態(tài)系統(tǒng)中第三方電子支付的直接客戶(hù)，是電子支付服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)者，除了少數(shù)的大商戶(hù)外，絕大多數(shù)的商戶(hù)是中小型商戶(hù)，他們沒(méi)有自建支付平臺(tái)的能力，通常會(huì)選擇成本較低第三方電子支付平臺(tái)。

首先，直接與銀行合作建立支付網(wǎng)絡(luò)困難重重，銀行通常會(huì)對(duì)網(wǎng)上支付商戶(hù)的資格進(jìn)行審核，對(duì)商戶(hù)的注冊(cè)資本，信用狀況，技術(shù)水平有苛刻要求，這些對(duì)于廣大的中小型商戶(hù)而言門(mén)檻太高；銀行出于對(duì)支付安全性的考慮會(huì)要求使用128位SSL專(zhuān)線聯(lián)接銀行與商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)，而所需的高額費(fèi)用需商戶(hù)自身承擔(dān)，這對(duì)商戶(hù)而言是很大的資金風(fēng)險(xiǎn)；即便是安全專(zhuān)線聯(lián)接成功，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和安全管理費(fèi)用也是不小的一筆開(kāi)支，綜合以上因素，許多商戶(hù)意識(shí)到購(gòu)買(mǎi)第三方電子支付平臺(tái)的支付服務(wù)，更有利于自身的發(fā)展。

其次，不同行業(yè)對(duì)電子支付的需求程度不同，傳統(tǒng)的實(shí)業(yè)行業(yè)，在支付方式上可以選擇貨到付款，實(shí)現(xiàn)收貨和支付的同步進(jìn)行，他們對(duì)電子支付的依賴(lài)程度較低；還有一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點(diǎn)卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實(shí)物交易，無(wú)須物流，他們對(duì)電子支付的依賴(lài)度就要高得多。沒(méi)有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

由于商戶(hù)對(duì)電子支付的需求，第三方電子支付市場(chǎng)因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會(huì)影響另一方生存。

2．3金融機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機(jī)構(gòu)，它們是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的重要參與者，擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

首先，各大銀行品牌優(yōu)勢(shì)巨大，無(wú)論從信譽(yù)度還是知名度上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過(guò)現(xiàn)存的各個(gè)第三方電子支付機(jī)構(gòu)。

其次，各大銀行客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)巨大，銀行都擁有強(qiáng)大的儲(chǔ)戶(hù)資源。銀行的電子支付業(yè)務(wù)也是在這些儲(chǔ)戶(hù)資源的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，是為儲(chǔ)戶(hù)帳戶(hù)提供的增值服務(wù)。

第三，銀行雄厚的資金支持、先進(jìn)的系統(tǒng)和專(zhuān)業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)能為電子支付帶來(lái)完善的服務(wù)，搭建基礎(chǔ)的支付平臺(tái)，為第三方電子支付平臺(tái)提供統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)，而第三方電子支付平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結(jié)算服務(wù)。

由此可見(jiàn)，銀行在第三方電子支付生態(tài)圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務(wù)實(shí)質(zhì)上是銀行業(yè)務(wù)的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業(yè)務(wù)最后都要通過(guò)銀行的支付網(wǎng)關(guān)完成，由銀行來(lái)進(jìn)行結(jié)算。各個(gè)第三方電子支付公司為了能夠在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，從銀行的合作中取得優(yōu)惠的合作條件，獲得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺(tái)的合作，以求進(jìn)一步穩(wěn)固電子支付市場(chǎng)，特別是日益增長(zhǎng)的中小企業(yè)的支付需求，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已超過(guò)4200萬(wàn)戶(hù)，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8％，這一群體在全球電子商務(wù)平臺(tái)的興起下，成為電子支付市場(chǎng)中“長(zhǎng)尾”。但對(duì)于銀行而言，這些零散的、小額的支付業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，利潤(rùn)低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無(wú)法對(duì)所有商戶(hù)進(jìn)行交易真實(shí)性的判別，無(wú)法保證其安全性。第三方電子交易平臺(tái)在這兩方面都能與銀行互補(bǔ)，幫助銀行將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到更寬廣的領(lǐng)域，因此，隨著電子支付的發(fā)展，尋求和優(yōu)秀第三方電子支付平臺(tái)合作已成為大多數(shù)銀行的共識(shí)。

隨著市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)上支付進(jìn)入成熟期，第三方電子支付的市場(chǎng)資格、經(jīng)營(yíng)范圍的確認(rèn)，與銀行之間的市場(chǎng)分工趨于明確，兩者呈現(xiàn)良性的競(jìng)合關(guān)系。

2．4第三方電子支付平臺(tái)

第三方電子支付平臺(tái)通過(guò)與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)向政府、企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化的支付清算與增值業(yè)務(wù)，在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，它充當(dāng)著各方資源的整合者的角色，運(yùn)用適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，將消費(fèi)者、商戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)接在一起，促進(jìn)各方進(jìn)行交易，最大程度的實(shí)現(xiàn)各方利益。

對(duì)消費(fèi)者而言，第三方電子支付平臺(tái)能為他們帶來(lái)安全便捷的支付服務(wù)，相比各大銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)，第三方電子支付平臺(tái)的產(chǎn)品和服務(wù)更細(xì)致更個(gè)性化更創(chuàng)新。比如扣款時(shí)開(kāi)設(shè)短信通知業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行卡充值語(yǔ)音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業(yè)務(wù)。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺(tái)還能充當(dāng)信用中介的角色，消費(fèi)者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺(tái)來(lái)側(cè)面判斷商戶(hù)的可信度。

對(duì)大多數(shù)開(kāi)展電子商務(wù)的商戶(hù)而言，第三方電子支付平臺(tái)能夠降低商戶(hù)與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強(qiáng)自身的成本優(yōu)勢(shì)，提高運(yùn)營(yíng)效率，第三方電子支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)還能幫助商戶(hù)創(chuàng)新商業(yè)模式，定制個(gè)性化支付結(jié)算服務(wù)，提供如帳務(wù)管理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等豐富的增值服務(wù)‘第三方電子支付平臺(tái)在交換電子支付信息的同時(shí)，還能保存商戶(hù)和消費(fèi)者有效的交易電子信息，出現(xiàn)糾紛時(shí)可以作為仲裁證據(jù)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，

對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經(jīng)濟(jì)、最快速地占領(lǐng)市場(chǎng)，使其帳戶(hù)優(yōu)勢(shì)最大限度地得以發(fā)揮，同時(shí)也能最大限度地滿(mǎn)足消費(fèi)者和商戶(hù)的個(gè)性化需求，降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行若要與我國(guó)眾多的中小企業(yè)一一協(xié)商手續(xù)，開(kāi)通接口，定期結(jié)算得話需要龐大的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)成本，而與集成了眾多商戶(hù)的第三方電子支付平臺(tái)合作，則大大降低這筆不菲的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，與第三方電子支付平臺(tái)的合作還能激發(fā)銀行賬戶(hù)的活躍度，促進(jìn)交易，增加增值業(yè)務(wù)的收入。

總之，第三方電子支付平臺(tái)將各金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，一方面促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，另一方面為銀行創(chuàng)收，實(shí)現(xiàn)了第三方電子支付平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)的共贏。

2．5管理者

在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，管理者包括政府機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)以及代表消費(fèi)者和供應(yīng)商的協(xié)會(huì)和標(biāo)準(zhǔn)。他在生態(tài)系統(tǒng)中的一項(xiàng)重要工作就是要通過(guò)制度和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，促進(jìn)生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展。

我國(guó)在監(jiān)管環(huán)境構(gòu)建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國(guó)電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國(guó)電子支付發(fā)展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，同時(shí)發(fā)放首批的10張第三方電子支付牌照，將對(duì)第三方電子支付行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。

3結(jié)論

隨著政策環(huán)境的不斷完善，行業(yè)、企業(yè)對(duì)第三方電子支付的高度重視，以及第三方電子支付盈利模式的日漸成熟，我國(guó)的第三方電子支付業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭。在這個(gè)新環(huán)境下，第三方電子支付平臺(tái)在商戶(hù)和銀行之間起到統(tǒng)一接人，創(chuàng)新服務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)等作用，為商戶(hù)開(kāi)展電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供了支持。它有效地保障了交易各方的利益，為整個(gè)交易的順利進(jìn)行提供了有力的支持，消費(fèi)者、商戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)和第三方電子支付平臺(tái)都積極思考自身的應(yīng)對(duì)策略，促進(jìn)第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)形成和構(gòu)建，形成系統(tǒng)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)。