支農(nóng)貸款管理
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論文摘要：文章通過分析支農(nóng)再貸款在使用和管理中存在的問題，指出了管好用好支農(nóng)再貸款的建議和措施。
支農(nóng)再貸款是從1999年開始實施的，旨在支持農(nóng)村信用社改進支農(nóng)信貸服務，壯大支農(nóng)資金實力，促進“三農(nóng)”經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的一項新的貨幣政策。自實施以來，在有效緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，增加農(nóng)民收入，以及提高農(nóng)村金融機構信貸資產(chǎn)質量等方面發(fā)揮了重要作用，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。但是，在實際管理及運作過程中也存在一些缺陷和問題，以致影響了支農(nóng)再貸款作用的有效發(fā)揮，亟待進一步改進和完善。
一、支農(nóng)再貸款在使用和管理中存在的主要問題
1.部分農(nóng)民和農(nóng)村信用社對支農(nóng)再貸款的認識錯位，影響了支農(nóng)再貸款的政策效果。有的農(nóng)民認為支農(nóng)再貸款是國家發(fā)給的“救濟款”和“扶貧款”，盲目跟風貸款，有的主觀不還貸款，有的信用社認為支農(nóng)再貸款是白給的，對支農(nóng)再貸款的使用和管理不夠重視，
2.支農(nóng)再貸款使用用途、對象的限制，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化要求相矛盾,制約著農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。支農(nóng)再貸款的發(fā)放對象是具有法人資格的農(nóng)村信用社或聯(lián)社，集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款、重點支持農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，以及農(nóng)民從事農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲運業(yè)和住房與子女助學貸款等需求，而在新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設中起帶頭作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)法人、農(nóng)業(yè)合作組織卻不屬于支農(nóng)再貸款的支持范圍。當農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展壯大，由自然人向法人升級后將不再是支農(nóng)再貸款的扶持對象，得不到支農(nóng)再貸款的支持，這對農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展不利。
3.利率上浮幅度高,且一浮到頂,加重了農(nóng)民的負擔。支農(nóng)再貸款屬中央銀行的低息專項資金，而農(nóng)村信用社在使用過程中，執(zhí)行的支農(nóng)貸款利率卻視同自有資金貸款利率管理，居高不下，如對以優(yōu)惠利率取得的支農(nóng)再貸款，按現(xiàn)行貸款基準利率上浮50％發(fā)放給農(nóng)戶。高額的貸款利息，就信用社而言，是增強了盈利能力，但卻加重了農(nóng)民負擔，無法充分體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的扶持和減負政策，直接影響了國家貨幣政策在農(nóng)村的傳導效果，喪失了支農(nóng)再貸款促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的初衷。
4.支農(nóng)再貸款期限規(guī)定與新形勢下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的時間不適應,在一定程度上弱化了支農(nóng)再貸款的支農(nóng)作用。根據(jù)最近人總行制定的《中國人民銀行對農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》的規(guī)定，支農(nóng)再貸款最長不得超過12個月，這種期限從目前來看只適合傳統(tǒng)的糧食種植業(yè)，但隨著近年來農(nóng)業(yè)結構調整力度不斷加大以及支農(nóng)范圍的不斷拓寬，對支農(nóng)再貸款的需求在時間上要求呈多樣化，整體時間相對延長。如林果業(yè)需要3~5年期限，養(yǎng)殖業(yè)需要1~3年期限，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、儲運業(yè)、農(nóng)民住房與子女助學等貸款需求時間在1~4年左右。這種期限規(guī)定對農(nóng)村信用社的資金運營產(chǎn)生三方面的負面影響：一是按12個月以內的期限歸還全部支農(nóng)再貸款是對農(nóng)村信用社的硬約束，其按期還款壓力非常大，造成農(nóng)村信用社不敢多投放自籌資金，將大量的自籌資金調劑到系統(tǒng)內，以備到期后歸還支農(nóng)再貸款，使得支農(nóng)再貸款引導農(nóng)村信用社增加支農(nóng)信貸投放的作用大打折扣。二是促使農(nóng)村信用社不以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和需求時間為依據(jù)來合理確定農(nóng)戶貸款期限，而是根據(jù)支農(nóng)再貸款的期限來確定，容易出現(xiàn)人為縮短貸款期限的現(xiàn)象，勢必造成大量的貸款逾期，在加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的同時，加大了農(nóng)村信用社的信貸風險。三是支農(nóng)再貸款的期限規(guī)定制約了農(nóng)村信用社對需求時間較長的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)項目等支持力度，弱化了該項貨幣信貸政策的導向作用。
二、管好用好支農(nóng)再貸款的建議和措施
1.要正確認識和對待支農(nóng)再貸款。一是要加大宣傳力度和窗口指導，提高農(nóng)村信用社和農(nóng)民對支農(nóng)再貸款的認識。組織廣大農(nóng)民和農(nóng)村信用社人員進一步學習《中國人民銀行對農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》及相關政策，提高對支農(nóng)再貸款的正確認識，進一步明確支農(nóng)再貸款是黨和國家宏觀經(jīng)濟金融政策的具體體現(xiàn)，是國家為了農(nóng)民增收、信用社增效、支持農(nóng)村信用社進一步改善農(nóng)村金融服務、增加農(nóng)業(yè)貸款投放而實施的一項特殊政策，要避免盲目跟風貸款和惡意貸款問題的發(fā)生。二是農(nóng)村信用社要提高自身的資金籌集能力，不能對支農(nóng)再貸款產(chǎn)生依賴思想。農(nóng)村信用社要牢固樹立自我發(fā)展、自我壯大的經(jīng)營理念，積極進行自我積累，增強抗風險能力，積極組織存款，擴大營運規(guī)模，把支農(nóng)再貸款作為貨幣政策調控的手段，而不是作為“不費勁即來”的主要資金來源，保證資金營運的靈活、安全。2.適當擴大支農(nóng)再貸款使用對象和范圍。人民銀行要適時發(fā)揮貨幣政策指導和調節(jié)作用，進一步修訂和完善支農(nóng)再貸款管理辦法，適當放寬支農(nóng)再貸款在使用范圍方面的限制，進行政策指引和宏觀調控，給農(nóng)村信用社在支農(nóng)再貸款的投放和使用上以更大的自主空間，引導農(nóng)村信用社從支持經(jīng)濟發(fā)展出發(fā)，只要是有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，有利于提高農(nóng)民收入的項目，都納入支農(nóng)再貸款支持的范圍，并盡可能地滿足他們合理的信貸資金需求。
3.合理確定支農(nóng)貸款利率。利率的確定要在兼顧農(nóng)村信用社盈利的基礎上突出地降低農(nóng)民利息負擔。要本著讓利于農(nóng)村信用社的原則，采用更加優(yōu)惠的政策，降低現(xiàn)行的支農(nóng)再貸款利率，給農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個比較大的盈利空間，扶持農(nóng)村信用社逐步消化歷史包袱，扭虧增盈，走出困境。更要本著讓利于農(nóng)民的原則，實行明確的有差別的浮動利率政策。在支農(nóng)再貸款利率政策上應明確規(guī)定農(nóng)村信用社向農(nóng)民發(fā)放支農(nóng)再貸款的利率浮動幅度，使農(nóng)村信用社以及農(nóng)戶都能享受到支農(nóng)再貸款的好處。農(nóng)戶貸款的額度大小和貸款具體用途，制定具體的有差別的浮動幅度，超過一定額度的農(nóng)戶貸款的利率上浮幅度應該在農(nóng)戶可以承受的范圍之內；支持農(nóng)戶從事傳統(tǒng)的種植業(yè)、子女助學的支農(nóng)再貸款利率可以不上浮，支持農(nóng)民從事特種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、儲運業(yè)和農(nóng)民購建房的支農(nóng)再貸款，可以充分利用利率杠桿來進行調節(jié)，支持多種經(jīng)營和結構調整。充分調動農(nóng)村信用社和農(nóng)民使用支農(nóng)再貸款的積極性，從而使支農(nóng)再貸款取得支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和促進農(nóng)村信用社扭虧增盈的雙重效益。
4.制定靈活的支農(nóng)貸款期限規(guī)定，促使支農(nóng)再貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應。調整支農(nóng)再貸款期限，將最長不超過一年延長至不超過3~5年。對臨時需要資金的農(nóng)戶可以發(fā)放半年期以內的貸款；對春種秋收的傳統(tǒng)種植業(yè)農(nóng)戶可以放一年期以內的貸款；對種植藥材、種植果木、養(yǎng)牛等周期性較長的產(chǎn)業(yè)，向農(nóng)戶可發(fā)放3~5年期以內的貸款，這樣既可以方便農(nóng)戶使用，也可近期收回支農(nóng)再貸款。
5.加強監(jiān)管力度，提高監(jiān)管水平，建立風險防范體系。中國人民銀行要加強對農(nóng)信社使用支農(nóng)再貸款的監(jiān)督檢查，確保支農(nóng)再貸款發(fā)放符合人民銀行《支農(nóng)再貸款管理辦法》中所規(guī)定的用途、范圍，指導農(nóng)村信用社在支農(nóng)再貸款的管理上達到規(guī)范、并督促信用社建立風險防范機制。政府部門在對農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)結構調整的引導上要符合實際，要抱著對農(nóng)戶和信用社負責的態(tài)度，經(jīng)過對市場的考查、研究，看有無市場和發(fā)展前景，不能盲目引導。農(nóng)村信用社要加強對支農(nóng)再貸款的管理，強化對小額農(nóng)戶貸款的全程監(jiān)管，規(guī)范操作，嚴把關口。對每發(fā)放的一筆貸款，都要深入實際，進行調查，從農(nóng)戶發(fā)展的產(chǎn)業(yè)市場、前景到生產(chǎn)的周期性，家庭經(jīng)濟情況、償還能力等，再確定信用社是否予以支持；嚴格禁止違規(guī)操作、突擊發(fā)放、強行撮合、盲目發(fā)展行為。只有這樣，才能避免信貸風險，確保支農(nóng)再貸款的安全。
