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世界貿(mào)易組織(WTO)成員資格對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響和意義是全方位的我國(guó)社會(huì)生活，尤其是經(jīng)濟(jì)生活的方方面面將在末來(lái)的發(fā)展中發(fā)生深刻的變化，用人們常說(shuō)的一句話(huà)來(lái)概括就是:機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存

金融服務(wù)領(lǐng)域的對(duì)外開(kāi)放

服務(wù)貿(mào)易的增長(zhǎng)超過(guò)實(shí)物貿(mào)易的增長(zhǎng)，已是當(dāng)代國(guó)際貿(mào)易一個(gè)顯著的特點(diǎn)。世界貿(mào)易組織的官方統(tǒng)計(jì)表將服務(wù)貿(mào)易劃分為三類(lèi):A、運(yùn)輸;B、旅游;C、服務(wù)業(yè)，包括電訊、保險(xiǎn)、金融、信息、廣播、法律服務(wù)、咨詢(xún)等。尤其值得注意的是第三類(lèi)貿(mào)易。

我們知道，不同的國(guó)家其金融服務(wù)部門(mén)及生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)效率也各不相同這一事實(shí)決定了“比較優(yōu)勢(shì)”的概念除了可以應(yīng)用于商品貿(mào)易之外，同樣可以應(yīng)用于金融服務(wù)貿(mào)易一、與商品貿(mào)易相同，生產(chǎn)要素的可用性與生產(chǎn)成本也是決定金融服務(wù)貿(mào)易的重要因素-一些國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家的研究結(jié)果表明，銀行和國(guó)際資產(chǎn)的規(guī)模、實(shí)物資本、人力資本、信息技術(shù)的水平、研究發(fā)明的數(shù)量和成果等，都是決定國(guó)際金融服務(wù)供給的主要因素國(guó)外的研究表明，一國(guó)金融服務(wù)業(yè)中的外國(guó)投資可能帶來(lái)直接或間接的好處至少包括以下三個(gè)方面:

第一，直接提供獲得外國(guó)資本的途徑，促進(jìn)本國(guó)的資金融通躍上一個(gè)新臺(tái)階r

第二，直接擴(kuò)大和強(qiáng)化了該國(guó)國(guó)內(nèi)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，促進(jìn)其金融監(jiān)管的改善

第三，推動(dòng)本國(guó)金融機(jī)構(gòu)改革，使之按國(guó)際慣例辦事，從而大大提高本國(guó)國(guó)內(nèi)金融服務(wù)的質(zhì)量在過(guò)去的十余年間，國(guó)際金融活動(dòng)的增長(zhǎng)快于各國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展。盡管發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)還將繼續(xù)扮演國(guó)際金融市場(chǎng)金融服務(wù)的主要供給方的角色，然而不可忽視的是發(fā)展中國(guó)家正加快了融入這個(gè)大家庭的步伐，并逐漸地成為較為重要的參與者與組織者《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(cATS)是涉及金融部門(mén)開(kāi)放內(nèi)容最多的一項(xiàng)協(xié)定根據(jù)GATS，金融服務(wù)包括三大類(lèi):銀行、保險(xiǎn)、證券其中銀行服務(wù)貿(mào)易主要采取外國(guó)直接投資形式—外國(guó)銀行在東道國(guó)建立分行、支行，并與東道國(guó)當(dāng)?shù)劂y行在同樣條件下開(kāi)展業(yè)務(wù)在GATS中，有一項(xiàng)關(guān)于東道國(guó)對(duì)-外國(guó)銀行實(shí)行國(guó)民待遇的條款我國(guó)目前在給予外國(guó)銀行國(guó)民待遇的政策方面，仍有許多待完善的地方這主要表現(xiàn)在，一方面在對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)問(wèn)題上有諸多的限制，另一方面外資銀行享受了國(guó)內(nèi)銀行享受不到的監(jiān)管、利率、稅收等方面的優(yōu)惠一由于銀行部門(mén)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中戰(zhàn)略性的地位以及大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家銀行部門(mén)的脆弱性，盡管在本國(guó)建立外國(guó)金融機(jī)構(gòu)會(huì)帶來(lái)諸多好處，然而東道國(guó)對(duì)開(kāi)放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，尤其是銀行部門(mén)的問(wèn)題多反應(yīng)不積極二其原因主要在于，發(fā)展中國(guó)家政府過(guò)多地干涉銀行業(yè)務(wù)保護(hù)銀行，由此導(dǎo)致銀行運(yùn)作不規(guī)范，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。由于缺乏內(nèi)部和外部的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，導(dǎo)致壟斷的長(zhǎng)期存在。政府利用銀行來(lái)執(zhí)行發(fā)展戰(zhàn)略，而銀行則靠執(zhí)行發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)壟斷經(jīng)濟(jì)并從壟斷地位中獲得“保護(hù)租金”。這樣，政府與銀行之間就很自然地建立了一種尋租的關(guān)系。這種關(guān)系也就決定了銀行許多貸款業(yè)務(wù)缺乏合理性、科學(xué)性。

中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展與問(wèn)題

改革開(kāi)放二十多年來(lái)，我國(guó)國(guó)民人均收人增長(zhǎng)了5倍。1978年，我國(guó)進(jìn)口占GDP的比例不足10%，而1996年卻增長(zhǎng)到30%。我國(guó)許多優(yōu)惠政策的出臺(tái)和執(zhí)行，對(duì)吸引外國(guó)資本的投人起到不可估量的作用。尤其是近年，我國(guó)已經(jīng)成為發(fā)展中國(guó)家中最大的外資接收國(guó)，在世界范圍內(nèi)僅次于美國(guó)而排名第二。

巨額的外商投資加上經(jīng)常性項(xiàng)目順差，使我國(guó)在2000年外匯儲(chǔ)備增長(zhǎng)到1655.74億美元。然而我們也應(yīng)該看到，在金融業(yè)務(wù)方面，借款者、貸款者和監(jiān)管者的關(guān)系仍存在著這樣或那樣的問(wèn)題，而這些問(wèn)題對(duì)我國(guó)四大國(guó)有銀行的資本基礎(chǔ)的削弱作用著實(shí)不可低估。據(jù)中國(guó)官方估計(jì)，四大國(guó)有獨(dú)資銀行的不良貸款占所有貸款余額的比例，如果按國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量問(wèn)題已相當(dāng)嚴(yán)重，甚至瀕臨破產(chǎn)。然而，這樣脆弱的資本基礎(chǔ)卻并未導(dǎo)致銀行系統(tǒng)或更大范圍內(nèi)的信任危機(jī)，主要是因?yàn)橛姓袨樵谟枰灾巍１M管如此，從宏觀(guān)上看，我國(guó)脆弱金融體制的弊端在經(jīng)濟(jì)生活中的表現(xiàn)仍較為明顯:如國(guó)有銀行60%以上的資金仍流向國(guó)有企業(yè)，國(guó)有企業(yè)雖然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，但現(xiàn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的成份已發(fā)生了較大的變化，在國(guó)有企業(yè)之外還有不可低估的集體企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)。然而，由于金融系統(tǒng)的壟斷，我國(guó)一慣在企業(yè)資本問(wèn)題上對(duì)銀行過(guò)分的依賴(lài)，加重了銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)的貸款傾斜。這一傳統(tǒng)的思維方式及體制的弊端，無(wú)疑妨礙了我國(guó)中小型非國(guó)有企業(yè)更快的發(fā)展。

加入WTO后，我國(guó)銀行業(yè)的主要得失

加人世界貿(mào)易組織后，我國(guó)的銀行業(yè)將不可避免地對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，那么，開(kāi)放我國(guó)銀行業(yè)的得失主要表現(xiàn)在哪些方面呢?對(duì)于這一問(wèn)題，我們可以從以下幾個(gè)方面作些探討。

首先，銀行的得失可以從短期和長(zhǎng)期兩方面看。從短期看，開(kāi)放銀行市場(chǎng)使得我國(guó)銀行面臨來(lái)自強(qiáng)大的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)力較差的國(guó)內(nèi)銀行的市場(chǎng)份額必將縮小。如果保護(hù)和壟斷不再存在，那么這些國(guó)內(nèi)銀行也就不會(huì)再有壟斷利潤(rùn)和保護(hù)租金。銀行職員的裁減也不可避免。那些競(jìng)爭(zhēng)力最差的銀行將被淘汰。對(duì)于仍然占有一些市場(chǎng)份額的銀行，作為它們主要利潤(rùn)來(lái)源的存貸利差將縮小。利差縮小的前提是銀行改善經(jīng)營(yíng)管理來(lái)降低融資成本，否則，他們就會(huì)或早或晚地在減小利差的情況下慘遭淘汰。從長(zhǎng)期看，前景還是樂(lè)觀(guān)的。引人強(qiáng)有力對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)能夠帶來(lái)先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。除此之外，國(guó)內(nèi)銀行還將由于外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)人享受到宏觀(guān)上金融基礎(chǔ)設(shè)施和法律監(jiān)管環(huán)境的改善。

其次，銀行服務(wù)的消費(fèi)者會(huì)受益。存款人可能從國(guó)內(nèi)銀行以及外leelliwel，資銀行享受到更高的存款利率，享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更低的服務(wù)收費(fèi)。借款人可能得到更為優(yōu)惠的貸款利率。除此之外，再不會(huì)有因所有制的不同而對(duì)一些企業(yè)實(shí)行貸款傾斜，而對(duì)另一些企業(yè)實(shí)行歧視的現(xiàn)象。這將意味著有活力的中小型企業(yè)將有更多的機(jī)會(huì)獲得項(xiàng)目融資。是否發(fā)放貸款的惟一標(biāo)準(zhǔn)將是融資項(xiàng)目的盈利和可行性，這將更好地保證資源的合理配置，從而有益于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

第三，政府將從改善了的銀行部門(mén)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)中受益—獲取更多的稅收收入和支付較小的補(bǔ)貼。

第四，對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)而言，開(kāi)放金融系統(tǒng)的益處還將來(lái)自于儲(chǔ)蓄和投資以及生產(chǎn)性資源配置的正面的溢出效應(yīng)。銀行業(yè)的開(kāi)放，必然帶來(lái)金融中介效率的提高，從而提升了金融體系將資金引向資本邊際效率最高處的運(yùn)用能力。強(qiáng)化的競(jìng)爭(zhēng)不僅有助于降低金融服務(wù)成本，還能夠使企業(yè)尤其是中小企業(yè)有更多的機(jī)會(huì)享受融資的便利和金融創(chuàng)新帶來(lái)的好處。一個(gè)更具競(jìng)爭(zhēng)性的銀行部門(mén)會(huì)提高整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)的競(jìng)爭(zhēng)力。

當(dāng)然，我們也不應(yīng)忽視開(kāi)放金融服務(wù)是一把雙刃劍，在帶來(lái)諸多好處的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響。但這并不是意味著開(kāi)放一定會(huì)導(dǎo)致危機(jī)。因?yàn)閺母旧现v，危機(jī)是由宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)中或金融系統(tǒng)中不穩(wěn)定的因素在開(kāi)放的環(huán)境中被競(jìng)爭(zhēng)和競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的可能混亂和投機(jī)催化導(dǎo)致的，因此不能因噎廢食。遠(yuǎn)的不論，僅從中國(guó)采取系列措施抵御亞洲金融危機(jī)這一事實(shí)就可證明，風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)是可以避免的。