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摘要：商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新已成為銀行業(yè)發(fā)展的顯著特征。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，不可避免地存在一些問題，解決商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的途徑是：創(chuàng)新的著眼點(diǎn)要立足于市場(chǎng)及客戶；創(chuàng)新的方式應(yīng)以原創(chuàng)型為主；要建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制；提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量；加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的營(yíng)銷力度；挖掘金融創(chuàng)新的整合力量。

創(chuàng)新，已成為一個(gè)時(shí)代潮流，金融創(chuàng)新已溶入到這一時(shí)代的洪流之中，成為一支不可或缺的力量。隨著科技、經(jīng)濟(jì)、信息全球化的發(fā)展，金融創(chuàng)新會(huì)更加活躍。金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱將直接決定著銀行競(jìng)爭(zhēng)力的大小，決定著商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的興衰成敗。正是基于這樣的背景，更要著重對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的成因、金融創(chuàng)新中存在的問題及解決途徑加以分析研究。字串7

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因

金融創(chuàng)新之所以成為商業(yè)金融一個(gè)活躍的特征，有著十分深刻的成因。

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制的日臻完善，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新準(zhǔn)備了廣闊舞臺(tái)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以競(jìng)爭(zhēng)為特征的經(jīng)濟(jì)，這種競(jìng)爭(zhēng)在市場(chǎng)機(jī)制比較成熟的市場(chǎng)里，它帶來了市場(chǎng)的活力，成為創(chuàng)新的原動(dòng)力。從目前國(guó)內(nèi)創(chuàng)新的現(xiàn)狀看，不論是創(chuàng)新產(chǎn)品的壟斷，還是核心競(jìng)爭(zhēng)力的保持，都有其階段性，隨著市場(chǎng)的開放，學(xué)習(xí)型組織的成熟，這些優(yōu)勢(shì)都會(huì)由強(qiáng)轉(zhuǎn)弱而成為相對(duì)的概念。惟有創(chuàng)新能力，才是市場(chǎng)機(jī)制里最為閃光的亮點(diǎn)。對(duì)商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱將決定其在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中的壽命，我國(guó)承諾入世五年后開放內(nèi)地金融市場(chǎng)，這無疑會(huì)加速內(nèi)地金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程。因此說，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進(jìn)程會(huì)呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，這是金融創(chuàng)新的時(shí)代特征。

（二）科技手段日益豐富，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了前所未有的物質(zhì)載體。

綜觀當(dāng)代金融創(chuàng)新，尤其是以銀行卡、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行為代表的產(chǎn)品創(chuàng)新方面，其中每一項(xiàng)產(chǎn)品的創(chuàng)新或功能的完善都與科技的發(fā)展息息相關(guān)。商業(yè)銀行組織架構(gòu)的變革，從某種程度上講，也是科技發(fā)展引發(fā)的。如，以數(shù)據(jù)集中為表現(xiàn)的客戶關(guān)系管理的變革，使傳統(tǒng)性商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)管理顯得十分笨拙。就國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行而言，招商銀行就是以科技為恒定支撐力而獲得金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)的典型范例。因此，商業(yè)銀行科技實(shí)力的強(qiáng)弱決定商業(yè)銀行創(chuàng)新能力、經(jīng)濟(jì)效能的高低，這是金融創(chuàng)新發(fā)展史上的又一顯著特征。字串4

（三）市場(chǎng)主體多元化存在，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新設(shè)定了細(xì)分化的目標(biāo)市場(chǎng)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程使得由單一的國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主體的市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐試?guó)有經(jīng)濟(jì)為主體與各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的市場(chǎng)，這一市場(chǎng)表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。近幾年，尤其是私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展最為明顯，這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應(yīng)這一變化，這種“倒逼”也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。目前，一些機(jī)制靈活，市場(chǎng)反映機(jī)敏，注重中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的股份制商業(yè)銀行已從金融創(chuàng)新中嘗到了甜頭。

（四）商業(yè)銀行邊際利潤(rùn)率的下降，為商業(yè)銀行提供了內(nèi)在的深刻動(dòng)力

20世紀(jì)70年代以來，由于直接投資的勃興，廉價(jià)資金來源減少，金融機(jī)構(gòu)的資金成本上升，再加上競(jìng)爭(zhēng)及利率政策的調(diào)整，引起銀行的利息收入下降，服務(wù)成本支出增加，銀行要保持較高的收益，必須另辟新徑，尋求新的突破口，金融創(chuàng)新便由此產(chǎn)生。在這種創(chuàng)新動(dòng)力的驅(qū)使下，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新便成了應(yīng)有之義。

（五）中央銀行的政策導(dǎo)向，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了法律保障。

無論是國(guó)際上，還是國(guó)內(nèi)，中央銀行在確保金融風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，一般都是鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的，這就減少了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的政策風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的主要問題字串7

目前，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新無論在制度上，還是在品種、工具、手段上都取得了可喜成績(jī)，但必須看到，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比仍然有很大差距，存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)存在偏差。

西方國(guó)家金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)一般基于兩個(gè)目的：一是追求利潤(rùn)，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營(yíng)的靈活性?？傊瑢?duì)市場(chǎng)份額和資源的爭(zhēng)奪與占有以及利潤(rùn)的誘惑是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融創(chuàng)新的真正動(dòng)機(jī)?；诖藙?dòng)機(jī)，西方銀行每推出一項(xiàng)金融創(chuàng)新，都會(huì)經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、需要的技術(shù)條件、市場(chǎng)需求程度、推廣的經(jīng)濟(jì)規(guī)模等。我國(guó)金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額，出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。

（二）金融創(chuàng)新效率不高。

與西方國(guó)家進(jìn)行比較，我國(guó)的金融創(chuàng)新效率不高，具體表現(xiàn)有三：一是金融創(chuàng)新活動(dòng)缺乏系統(tǒng)性，使創(chuàng)新成果的優(yōu)勢(shì)不能充分發(fā)揮。二是金融創(chuàng)新缺乏科學(xué)性，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)無法發(fā)揮。這一點(diǎn)在我國(guó)引進(jìn)國(guó)外金融創(chuàng)新產(chǎn)品的吸納性創(chuàng)新中比較明顯。例如，花

旗銀行1961年創(chuàng)新的CDs（大額可轉(zhuǎn)讓定期存單）的基本特征是大面額（10萬美元以上）和轉(zhuǎn)讓性強(qiáng)（二級(jí)市場(chǎng)極為活躍），我國(guó)引進(jìn)這項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品后卻舍棄了這兩個(gè)基本特征，面額小和轉(zhuǎn)讓難使CDs在我國(guó)成為高成本吸存的一種方式。三是金融創(chuàng)新缺乏規(guī)范性，不按國(guó)際慣例辦事。

（三）金融創(chuàng)新環(huán)境還不完善。

具體表現(xiàn)在：一是我國(guó)仍存在比較嚴(yán)格的金融管制，如利率水平、業(yè)務(wù)范圍、資本市場(chǎng)、分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制等方面都存在著嚴(yán)格的金融管制，使得商業(yè)銀行創(chuàng)新空間受到很大限制。二是整個(gè)社會(huì)的金融意識(shí)、消費(fèi)習(xí)慣還處在一個(gè)“開發(fā)階段”。市場(chǎng)的成熟程度也成為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的阻隔，這種阻隔又反過來制約金融創(chuàng)新向廣度和深度擴(kuò)延。如信用卡產(chǎn)品的應(yīng)用就在很大程度上受制于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和居民的消費(fèi)習(xí)慣和市場(chǎng)的接受程度。

（四）吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。

改革開放以來，我國(guó)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品達(dá)70多種，范圍涉及金融業(yè)和各個(gè)層次，但85%左右是通過“拿來”方式從西方國(guó)家引進(jìn)的，屬吸納性創(chuàng)新。真正由我國(guó)首創(chuàng)、具有我國(guó)特色的原創(chuàng)性創(chuàng)新較少。

（五）創(chuàng)新品種少，結(jié)構(gòu)不合理。

消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商業(yè)銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間，還處在待發(fā)展階段。近年來，各行推出的創(chuàng)新品種，大都只著眼于高收入階層，如汽車、住房貸款等，而對(duì)中低收入階層的創(chuàng)新品種卻很少，這樣，就使大量中低收入者無法踏入消費(fèi)信貸的大門。