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【摘要】我國小額貸款公司自2008年在全國試點以來，增長迅速，目前以近萬億的貸款余額成為國家金融發展的重要組成部分。港口企業作為陸路、水路和管道物流的重要節點，面對的上下游企業眾多，且其資金需求符合“小額、分散”的要求。本文在概述小額貸款公司行業現狀的基礎上，結合港口企業實際，對港口企業設立小額貸款公司的必要性、風險及未來發展進行了分析闡述。

【關鍵詞】港口;小額貸款;客戶群

小額貸款公司(以下簡稱“小貸公司”)是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小貸業務的有限責任公司或股份有限公司。

一、小貸公司行業現狀

1、我國小貸行業起步較晚，快速擴張后進入調整期

2005年，我國在山西、四川、陜西、內蒙古、貴州等五省區域進行小貸公司試點。2008年，小貸公司的試點范圍擴展到全國。2009年至2014年是小貸公司快速發展的階段，全國小貸公司由1334家增加至8791家，貸款余額由773億元增加至9420億元，已成為社會融資總量的重要組成部分。然而，受經濟增速放緩、互聯網金融迅猛發展等多重因素影響，小貸行業受到較大沖擊，風險增大，增速放緩，甚至下降。2015年末，全國小貸公司為8910家，貸款余額9412億元。2016年一季度，小貸行業機構數量、從業人員數量、實收資本、貸款余額等四項主要指標，較2015年末均呈現負增長，分別減少43家、979人、33．89億元、31．41億元，下降0．48%、0．83%、0．40%、0．33%。

2、我國小貸行業尚無國家立法，各省負責監督管理

2008年，中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行聯合下發《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定，凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小貸公司的監督管理，并愿意承擔小貸公司風險處置責任的，方可在本省(區、市)的縣域范圍內開展組建小貸公司試點。按照文件要求，各省陸續出臺規章制度，規范省內小貸公司的監督管理。同時，由于國家對小貸公司沒有統一立法，考慮到行政區域管理和行業風險防范，大部分省對小貸公司的最大經營區域規定為省內區域。如山東省小貸公司由省市區三級金融辦垂直監管，山東省和青島市已陸續出臺30余項制度文件。2016年3月末，山東省內共有小貸公司340家，全國占比3．83%。其中，青島市有小貸公司50家。

二、港口企業設立小貸公司的必要性分析

1、各級政府鼓勵設立小貸公司，有較好的行業發展機遇

2015年以來，小貸行業發展放緩，甚至下降，顯現出其發展后勁不足和抗風險能力較弱的問題，行業進入調整期。在此形勢下，各級政府出臺相關制度，鼓勵和逐步規范小貸公司運營發展。2015年4月，山東省金融辦下發《關于支持小額貸款公司做優做強的通知》，從擴大經營區域、增加業務品種、支持多元化融資等方面，進一步優化小貸公司發展環境，提升小貸公司發展質量。2015年12月，國務院《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》明確，要拓寬小貸公司融資渠道，加快接入征信系統，研究建立風險補償機制和激勵機制，努力提升小微企業融資服務水平。同時，配套出臺小貸公司管理辦法、網絡借貸管理辦法等規定。在國家經濟進入新常態，并將長期處于新常態的背景下，國家高度重視發展普惠金融，小貸公司作為國家普惠金融發展的重要形態，有著廣闊的發展空間和機遇。

2、豐富港口金融業態，推進金融供給側融合發展

小貸公司具有客戶面廣、貸款審批時間短、貸款資金使用靈活等特點，可以滿足各類企業及個人的小額短期資金需求，可以與港口企業財務公司、資產管理公司、融資租賃公司等金融業態優勢互補，形成良好的金融生態圈。例如，與互聯網和網上支付平臺結合，應用大數據技術，建立客戶分析模型與信息系統，可以提升風險防范能力;又如，與資產管理公司結合，通過發行私募債券、資產證券化等方式，可以盤活信貸資產，擴大資金規模和收益。

3、依托港口資源，小貸公司客戶群體和發展空間廣闊

發展港口金融，需要依托與不斷挖掘港口資源，以拓展業務和創造效益。小貸公司依托港口物流節點資源，通過盤活應收賬款，開發信貸業務產品，建立“產業鏈客戶群”;依托港口供應商資源，開展訂單融資業務，有效控制風險，建立“供應商客戶群”;依托港口金融資源，通過與銀行等金融機構合作，拓展銀行過橋與助貸業務，建立“銀行客戶群”;依托港口產業鏈客戶群，深入挖掘產業鏈客戶的下上游客戶，建立產業鏈客戶的“聯保客戶群”;依托港口城市商業發展，發揮港口區域優勢，建立“商圈客戶群”。

三、小貸公司風險評估

1、法律風險

目前，我國小貸公司尚處于探索階段，國家沒有統一的法律法規，主要由各省金融辦制定辦法，規定小貸公司的監督管理，而在一定程度上，小貸公司是國家為了扭轉小企業和個人無款可貸的尷尬局面而進行的制度創新。因此，小貸公司從事的業務主要是金融業務，其創新空間是廣闊的，但在工商管理部門登記的是企業法人，沒有取得金融許可證，不適用于商業銀行法。由于法律的缺失以及相關規定的法律級別較低，在出現風險事件時，對于小貸公司的保護往往無法可依，權力主體的利益難以得到有效的保護，面臨著一定的法律風險。

2、行業風險

2015年以來，小貸公司行業擴張增速大幅放緩，甚至出現下滑。同時，不良貸款增長迅速，多數小貸公司的不良貸款率在10%—20%之間，以當前小貸行業近萬億的貸款規模測算，2015年全國小貸不良貸款規模達1000億元至2000億元，相當于小貸行業一年的利息收入。在擔保方式選擇上，小貸公司大多以個人或公司的信用擔保為主，且抵押財產不易變現，追討不良貸款效果不佳，風險控制難度加大，這也造成小貸業務開展困難、業務量縮水等情況。

3、經營風

險目前，中國實體經濟增速放緩，中國銀行等機構的報告顯示，預計國家第二季度經濟增速與第一季度基本持平，上半年GDP增速為6．7%左右。同時，小貸公司的經營區域往往局限于省內，且要求的注冊資本金較大。如山東省要求注冊資本金5億元以上，可申請經營區域覆蓋全省范圍。因此，小貸公司的經營可能出現業務量不足的風險，進而造成資金閑置，資產難以保值增值。

四、港口企業小貸公司的發展方向

1、挖掘港口資源，服務港口上下游客戶和港口員工一是挖掘港口供應商資源，建立基于訂單的融資產品，滿足供應商短期臨時資金需求;二是挖掘港口物流資源，建立基于應收賬款和貨物質押的融資產品，在有效降低企業應收賬款的同時，保障資金安全;三是挖掘港口工程資源，建立基于工程預付款的融資產品，既滿足施工方資金需求，又提高資金收益;四是服務港口員工，建立員工專享融資產品，滿足員工資金需求。

2、融合信息技術，創新信貸產品服務和營銷模式。一是建設小貸公司業務信息系統，管理積累小貸公司業務信息與數據;二是與港口裝卸業務系統、網上支付系統、人力資源管理系統建立接口，共享數據資源，提高小貸公司風險預警與防范能力;三是利用移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等新技術、新工具，創新信貸產品服務和營銷模式，逐步實現信貸信息的電子化、信貸管理的網絡化、信貸決策的智能化。

3、拓展融資渠道，不斷提升融資能力，擴大資產規模。一是用足銀行貸款，按照規定，向來自不超過2個的銀行業金融機構融入資金，且融入資金的余額，不超過資本凈額的50%;二是加強與信托、保險公司、資產管理公司等機構對接，在貸款批發與零售、資金拆借等方面加強合作，提高融資水平;三是加強與省內外多層次資本市場進行對接，通過發行私募債券、資產證券化等方式，依法合規開展直接融資。

4、加強風險管理，確保資金顆粒歸倉。一是收集業務與風險管理所需的各類初始信息，建立信用評價體系和風險評估模型，有效控制風險敞口;二是加強制度體系建設，確保各項業務有序開展;三是加強業務跟蹤與評價，防范風險事件發生，同時建立高效的追償與止損機制，最大限度降低損失;四是加強政策學習，及時學習研究最新政策，確保小貸公司符合監管要求。

作者：強帥 單位：青島港財務有限責任公司