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一、從保險(xiǎn)人的角度看

(一)賠付率過(guò)高

頻繁的自然災(zāi)害是造成高賠付的首要原因。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一,災(zāi)害種類多、頻度高、分布廣,造成的損失大。且我國(guó)農(nóng)業(yè)抵御災(zāi)害的能力正在下降,成災(zāi)面積逐年擴(kuò)大(見(jiàn)表1),可見(jiàn),天災(zāi)如此之大,商業(yè)性保險(xiǎn)公司無(wú)能為保。近十幾年經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)綜合賠付率約為115%,保險(xiǎn)公司的消極回避也不足為怪。資料顯示1982~2001年,人保農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)總收入為70億元,總賠付額為62億元,平均賠付率為88%。而新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司情況也類似,農(nóng)險(xiǎn)平均賠付率達(dá)81.59%,虧損717.86萬(wàn)元。而中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司是國(guó)內(nèi)最早成立的股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司,卻不涉及農(nóng)險(xiǎn),原因可想而知。其次,農(nóng)險(xiǎn)業(yè)中存在的逆向選擇現(xiàn)象是賠付率高的另一原因。每個(gè)投保人都根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)、耕作養(yǎng)殖特點(diǎn)等大概了解農(nóng)作物、畜類等的受災(zāi)概率,但保險(xiǎn)公司并不完全知道這一信息。這樣,受災(zāi)概率大的農(nóng)戶就選擇積極投保,而概率較小的農(nóng)戶就不投保。如此一來(lái),保險(xiǎn)公司的賠付率必然增高。總之,在保險(xiǎn)業(yè)素有望“農(nóng)”卻步之說(shuō),都言“大做大賠,小做小賠,不做不賠。”

(二)理賠復(fù)雜,經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)要求高

農(nóng)業(yè)自身特點(diǎn)決定其經(jīng)營(yíng)管理和理賠方面必然有一定難度:1•保險(xiǎn)標(biāo)的是有生命的農(nóng)作物、動(dòng)物、畜產(chǎn)品,災(zāi)害種類和頻率、受損強(qiáng)度等都各不相同,難以確定,評(píng)估技術(shù)要求高。一般說(shuō)來(lái)養(yǎng)殖險(xiǎn)比種植險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)還要大。比如,有些農(nóng)民把沒(méi)有投保的死牲畜混到投保的牲畜中,要求保險(xiǎn)公司賠償,公司難以分辨。2•災(zāi)害發(fā)生時(shí)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出。同樣的災(zāi)害程度,被保險(xiǎn)人積極抗災(zāi)或采取補(bǔ)救措施,和消極等待結(jié)果大不相同。保險(xiǎn)公司難以控制農(nóng)民的思想和行為,不易進(jìn)行監(jiān)督,可能存在的損失較大。3•農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅風(fēng)險(xiǎn)大且保源不夠集中,需求不明顯,保險(xiǎn)公司投入開(kāi)發(fā)的成本高。4•農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳,承保簽約,定損理賠等工作強(qiáng)度大,還需要極專業(yè)的知識(shí)和長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累。營(yíng)業(yè)費(fèi)用顯然高于其它險(xiǎn)種。

(三)2個(gè)經(jīng)營(yíng)方針難統(tǒng)一

由于農(nóng)險(xiǎn)常年虧損,目前經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的公司一般都要實(shí)行“以商補(bǔ)農(nóng)”,支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。但商業(yè)性保險(xiǎn)公司,以追求利潤(rùn)最大化為目的。一個(gè)公司2個(gè)經(jīng)營(yíng)方針,難于統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、從被保險(xiǎn)人角度看

(一)保費(fèi)率過(guò)高,難承受

據(jù)了解,一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種的費(fèi)率高達(dá)9%~10%,這對(duì)目前收入并不高的農(nóng)民來(lái)說(shuō),的確有些困難。其原因也是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大、賠付率高所至。而有的險(xiǎn)種雖價(jià)格較低,但保險(xiǎn)期限短,續(xù)保繁瑣,對(duì)農(nóng)戶不具吸引力。保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”,難以有效發(fā)揮。

(二)險(xiǎn)種不能滿足農(nóng)戶的要求

當(dāng)前,我國(guó)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)在規(guī)模和險(xiǎn)種上都有嚴(yán)格的限制,許多地區(qū)沒(méi)有農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),即使有種類也較少。農(nóng)戶經(jīng)常是想投保卻無(wú)處投。同時(shí),由于我國(guó)農(nóng)民整體文化水平不高,一些保險(xiǎn)合同條款過(guò)于復(fù)雜難懂,農(nóng)民怕受騙不敢投保。

(三)農(nóng)戶的僥幸心理嚴(yán)重,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)

目前,主要是農(nóng)業(yè)企業(yè)和養(yǎng)殖戶投保,一般農(nóng)戶很少主動(dòng)投保。大部分人存在嚴(yán)重的僥幸心理。如果前一年的自然災(zāi)害發(fā)生頻繁,當(dāng)年的農(nóng)業(yè)承保面積和金額都會(huì)大幅上升,否則會(huì)大幅下降。這樣,農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)就出現(xiàn)了供需雙冷的局面,高賠付率導(dǎo)致了高保費(fèi)率,高保費(fèi)率使農(nóng)民無(wú)力投保,農(nóng)民能接受的,保險(xiǎn)公司賠不起,保險(xiǎn)公司有利的,農(nóng)民又交不起,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就在這2難中日漸萎縮。

三、從政府的角度看,其支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

近些年來(lái),國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為政府支農(nóng)的重要手段之一。例如,目前日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予15%的補(bǔ)貼,遇到災(zāi)害時(shí)給予正常年景10%~30%的保險(xiǎn)費(fèi);在菲律賓,農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)大部分由政府補(bǔ)貼,行政開(kāi)支全部由政府負(fù)擔(dān);美國(guó)為參加保險(xiǎn)的作物提供30%的補(bǔ)貼,如農(nóng)民當(dāng)年收成減產(chǎn)25%以上時(shí),可得到聯(lián)邦作物保險(xiǎn)公司的最高賠償金額;而在中國(guó),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只免交營(yíng)業(yè)稅。我國(guó)加入世貿(mào)組織談判確定的”黃箱”政策補(bǔ)貼不能高于農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)值的8.5%,而目前我們的補(bǔ)貼還不到2%。協(xié)議免除削減的國(guó)內(nèi)支持措施12項(xiàng)中,我國(guó)尚有6項(xiàng)屬于空白,其他的支持量也非常有限。

四、從經(jīng)營(yíng)模式看,現(xiàn)有的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式有許多問(wèn)題無(wú)法解決

我國(guó)目前除了民間自發(fā)的和政府有限地推動(dòng)下的共濟(jì)互助保險(xiǎn)等形式外,就是商業(yè)性保險(xiǎn)公司和民政部門(mén)辦的保險(xiǎn)。

一是商業(yè)性保險(xiǎn)公司的運(yùn)作要遵循市場(chǎng),政府不能強(qiáng)制其擴(kuò)大非盈利商品的供給,政府也未能對(duì)其虧損予以補(bǔ)貼。他們需自身承擔(dān)或轉(zhuǎn)移農(nóng)險(xiǎn)業(yè)的虧損,而往往虧損又不是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的不善造成的,對(duì)于商業(yè)性公司來(lái)說(shuō),這顯然是相悖的。尤其,我國(guó)尚未建立農(nóng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制,使各種風(fēng)險(xiǎn)都只集中在保險(xiǎn)公司身上,無(wú)法分散。一旦遇有特大自然災(zāi)害損失就全由公司承擔(dān)。

二是民政部門(mén)由于缺乏專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),資金的利用不合理等原因,參保率低,承保面小,財(cái)務(wù)穩(wěn)定性差。保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求“雙冷”特征決定了必須有政府介入,聯(lián)結(jié)供求雙方,甚至強(qiáng)制實(shí)施,彌補(bǔ)供求缺口,建立政策性農(nóng)險(xiǎn)機(jī)制。即建立以廣大農(nóng)民積極參與為依托、以合作保險(xiǎn)組織為基礎(chǔ)、以再保險(xiǎn)機(jī)制為支撐、以國(guó)家財(cái)政稅收為支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。具體措施如下:

(一)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法

首要任務(wù)就是用法律的形式明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用。避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性,并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。而且應(yīng)盡快制訂地方性法規(guī),明確政府辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)思想和基本原則,確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為政策性法定保險(xiǎn),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率的厘定、條款的核定、稅收減免政策、財(cái)政補(bǔ)貼方式等做出相應(yīng)的規(guī)定。

(二)把農(nóng)險(xiǎn)從商險(xiǎn)中分離出來(lái),成立政策性的保險(xiǎn)公司

把農(nóng)險(xiǎn)從商險(xiǎn)中分離出來(lái),作為公共物品,由政府提供或指定商業(yè)機(jī)構(gòu)供給,并給商業(yè)經(jīng)營(yíng)以一定的補(bǔ)貼及扶持。在堅(jiān)持投保自愿的原則上,對(duì)一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要項(xiàng)目,實(shí)行統(tǒng)一投保。由于單純承保農(nóng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)性過(guò)大,可以適當(dāng)放寬保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。包括可將一些農(nóng)業(yè)企業(yè)、個(gè)人的財(cái)產(chǎn)、壽命保險(xiǎn)等列入農(nóng)險(xiǎn)范疇享受免稅優(yōu)惠政策,實(shí)行“以強(qiáng)補(bǔ)弱”,達(dá)到保本或微利經(jīng)營(yíng)。由于農(nóng)險(xiǎn)承保、理賠過(guò)程技術(shù)要求高、專業(yè)性強(qiáng)等特點(diǎn),政府應(yīng)出面提供技術(shù)支持,統(tǒng)一組織人員進(jìn)行培訓(xùn)等。

(三)減免經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅賦,給予補(bǔ)貼并建立風(fēng)險(xiǎn)基金,保險(xiǎn)與信貸相聯(lián)結(jié)

減免稅賦是可以對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅,以利于其積累資金,增加實(shí)力,實(shí)行再投資,還可對(duì)盈余的分紅不再納稅等。政府應(yīng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的超額賠款和部分管理經(jīng)費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼,或補(bǔ)貼農(nóng)戶的投保費(fèi)。建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金,對(duì)特大災(zāi)害等進(jìn)行救濟(jì)。還可把保險(xiǎn)和信貸相結(jié)合。規(guī)定,如保險(xiǎn)公司開(kāi)展某項(xiàng)農(nóng)險(xiǎn),則給予一定貸款,鼓勵(lì)擴(kuò)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。或者規(guī)定如果農(nóng)企參與某一農(nóng)險(xiǎn)則給予他一定貸款,農(nóng)企把資金投入生產(chǎn)后如發(fā)生災(zāi)害損失,則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分還款責(zé)任。這樣不僅增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)還擴(kuò)大了農(nóng)企的經(jīng)營(yíng),同時(shí)也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)實(shí)行分離均衡策略和農(nóng)戶互督策略

單純的提高保費(fèi)是不能使逆向選擇現(xiàn)象消失的。如果提高保費(fèi)一些猶豫不決的農(nóng)戶就選擇不保險(xiǎn),而概率較低的農(nóng)戶能接受的保費(fèi)顯然也較低,因此也放棄或去其他公司投保。實(shí)行分離均衡策略就是一要有選擇的提供保險(xiǎn),二要對(duì)同一保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)高低實(shí)行分級(jí)的保費(fèi),高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)。當(dāng)然這一策略的前提是公司應(yīng)盡可能的獲取多的信息。實(shí)行農(nóng)戶互督策略是可讓同一村的2~3個(gè)農(nóng)戶或農(nóng)企結(jié)成小組,互相監(jiān)督。如果對(duì)方一定時(shí)期內(nèi)沒(méi)有出現(xiàn)災(zāi)害損失,或?yàn)?zāi)害后出現(xiàn)的損失比平均的損失小,則給予監(jiān)督方一定的利益,如降低保費(fèi)或給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)等,調(diào)動(dòng)農(nóng)戶防范災(zāi)害和采取補(bǔ)救措施的積極性,降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

(五)建立再保險(xiǎn)制度

由國(guó)家在中央建立再保險(xiǎn)基金,負(fù)責(zé)向開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn)。可以不收取再保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi),如再保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,出現(xiàn)重大虧損,應(yīng)允許其申請(qǐng)一定額度的銀行無(wú)息或低息貸款,或采用其他的財(cái)政手段予以支持。

(六)發(fā)展險(xiǎn)種,設(shè)定多級(jí)費(fèi)率,積極采取防范措施

應(yīng)開(kāi)發(fā)一些新險(xiǎn)種,以適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,產(chǎn)品多樣化的需求。設(shè)定多級(jí)費(fèi)率,滿足不同經(jīng)濟(jì)水平農(nóng)戶的要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行防賠并行的策略,積極投入資金采取一些防范措施。相信在政府有力的扶持及各方面的不懈努力下,我國(guó)必將建立一套完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,為我國(guó)農(nóng)業(yè)在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中保駕護(hù)航。