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一中國大力發展農業保險的必要性

目前，中國正處于農業產業升級轉型的關鍵時期，保障農業生產的穩定提高，對中國經濟社會發展具有重要的戰略意義。但從現實情況來看，中國農業生產總產值增長緩慢、農業生產效益偏低、自然災害頻發等問題依然突出，這正是中國大力發展農業保險的重要原因。

1農業總產值低

且增長緩慢改革開放以來，中國農業生產力水平得到巨大提升，農村經濟快速發展。但是，與制造業和服務業相比，農業產值低下依然是影響中國經濟發展的重要障礙。農業（包括農、林、牧、漁等）總產值低。2013年中國農業總產值為56957億元，占GDP總量的比例為10．01％，對GDP總值的貢獻率僅為4．9％，對GDP總值增長的拉動僅有0．37個百分點。農業總產值增長緩慢。自1978年以來，中國農業總產值一直穩定增長，以1978年為基期，2013年中國農業總產值指數為474．9，但與人均GDP指數1837．5相比差距較大。同時，以上年為基期，中國農業總產值增長率過低，1978—2013年中國農業總產值指數的平均值為104．6，低于GDP總值指數的平均值109．9和人均GDP指數的平均值108．7。此外，自2009—2013年，農業總產值增加值指數一直低于平均值104．6。發展農業保險，使其與農村微型金融相互補充，成為農村經濟的重要支柱產業，可以積極發揮農業對國民經濟的拉動作用。

2農業生產效益偏低

中國農業生產多為小農粗放經營方式，投入成本高，精力多，產量少，效益低。土地生產率低。2013年谷物單位面積產量為5894．22kg／hm2，2012年糧食單位面積產量為5301．76kg／hm2，然而2008—2012年，糧食單位面積產量的年增長率平均只有2．25％，且2009年為負增長（－1．62％）。勞動生產率低。2013年中國人均糧食產量只有443．46kg／hm2，2009年人均糧食產量增長率僅為－0．11％，2013年為1．59％，5年人均糧食產量年增長率為2．14％。農業保險可以消除農民的后顧之憂，根據自身的優勢和適宜性安排農業生產、精耕細作，逐步提高農業生產效率。

3自然災害

頻發中國土地廣闊，自然災害種類多樣，發生率高，農、林、牧、漁業受自然災害影響頗大。自然災害導致農業生產的不穩定性。1978—1991年，農業總產值增長率波動較大。1980年北方連續大旱，農業總產值增加值指數為98．5，比上年下降5．6個百分點，1985年遼河大水，農田大面積受災，農業增加值指數又比上年下降了11．1個百分點。1992年之后，農業總產值保持相對穩定，原因在于農業科技進步以及國家對農業災害補貼力度的提高。2012年和2013年農業土地受災面積（包括旱災、水災、風雹、冷凍等）分別為2496萬、3135萬hm2，國家對農業災害的補貼分別53．78億、51．07億元，2014年7月中央財政為南方暴雨洪澇、臺風等提供救助資金7．1億元。自然災害加劇農村貧困程度。王國敏經過測算，認為“水旱災害對農業生產的破壞平均每提高10％，農村貧困發生率增加2％～3％，按成災面積比例和受災面積比例估算災害彈性系數分別為0．26和0．17”。因此，大力發展農業保險，一方面可以通過資本市場獲得風險補償，減少國家財政負擔，保證農村經濟發展的相對穩定，另一方面可以有效規避巨災風險，減輕自然災害對農村貧困的影響。

二美國農業保險發展對中國的啟示

農業保險是中國農業發展的一道重要屏障，關系著中國經濟基礎的穩固和社會的安定。美國農業保險起步較早，已形成較為完善的體系，成為世界農業保險發展的典范。借鑒美國農業保險的發展經驗，從立法、發展模式、財政補貼、再保險等方面完善中國農業保險體系，對中國國民經濟發展具有重大現實意義。

1建立完善的農業保險法律體系

美國農業保險法律體系完善，品種全面，覆蓋面廣，內容詳細，使農業保險類型由單一性走向多樣性和綜合性。中國2013年實施第一部農業保險法規《農業保險條例》，規定“財政部門按照規定給予保險費補貼，具體辦法由國務院財政部門同國務院農業、林業主管部門和保險監督管理機構制定”，但是法規內容過于籠統，針對性不強。在今后的法律制定過程中，一是要注重細節，確保權威性和有效性。政府對保險費率、巨災補貼率、補貼額計算方法等方面逐步規范化、制度化、法律化，保護農民利益，避免隨意性和混亂性。二是要分類明確，體現差異性。基于中國經濟發展的不平衡性，農業保險政策要因地制宜，同時應有針對性地對種植業、畜牧業、漁業等分類規定。

2動態調整農業保險發展模式

目前，中國農業保險由保監會管理，主要發展模式為“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”。政府應根據農業發展現狀，動態調整農業保險發展模式：要對經濟發展水平做出準確的判斷和預測，作為制定農業保險模式的基礎。要對農業保險進行準確的市場定位。目前中國農業保險應定位于農業風險管理與分散，隨著農村經濟發展，可兼有農業收入轉移功能和福利功能。要把收支平衡作為農業保險的主要經營目標。農業保險是一項政策性措施，賠付率較高，盈利不是最終目的，應在保持收支平衡的基礎上，不斷減少保險費率、提高補貼率，維護廣大農民的利益。

3加大農業保險財政補貼力度

從美國農業保險發展歷史和趨勢來看，政府對農業保險給予的財政補貼力度逐漸加大，農業保險補貼密度和深度較高。美國普通農民投保CAT，保障水平為50／55，獲得政府對保費的全額補貼；對于額外保障保險，保障水平為55％時，政府法定保費補貼率由1980年的30％增長到1994年的46％，2000年上升至64％；當保障水平為60％時，政府保費補貼率為64％；保障水平為85％時，政府保費補貼率只有38％。2014年，美國政府給予農業保險的補貼約為保費收入的61．69％，保險深度為7．47％。因此，中國對農業保險的財政支持政策應當包括以下4個方面：提高農業保險補貼深度。2013年，中國農業保險業務規模居世界第二，中央財政補貼保費126．88億元，但農業保險密度為48．71元，深度為0．54％，而通常廣大發展中國家的保險深度為2％～5％。拓展農業保險補貼廣度。中國“三農”保險的承保農作物已達90多種，覆蓋農、林、牧、漁業，但農房保險、農機保險、農業基礎設施保險、森林保險等很少涉及。有差異性地提高中央財政補貼力度。以種植業為例，2013年中央財政對中西部補貼比例為40％，東部為35％，省級財政補貼約為25％，縣級補貼15％～20％，對于部分經濟落后地區，財政負擔很大。政府應提高中央財政補貼比例，減輕縣級財政負擔，提高中西部、革命老區、災害頻發地區的補貼比例。④稅收及費用補貼、巨災補貼。中國農業保險保費收入的90％需繳納企業所得稅，對農業保險業務的管理經營費用也沒有補貼，增加了保險公司的負擔。

4提高農民參保意識

美國農業保險經過近80年的發展，農業組織和農場主風險意識高，參保意愿強，積極關注國家農業保險政策，主動創新保險品種，并監督其施行。中國農業保險發展緩慢很大程度上是由于農民對保險的誤解和知識的缺乏，導致參保積極性低，因而要采取措施逐步提高農民參保意識。加強農業保險的宣傳與教育。中國保險學會2014年的調查報告稱，僅有14．61％的農戶能完全看懂保險條款，主動購買農業保險的占比只有3．75％，對農業保險服務很滿意的僅占32．81％，大多受訪農戶對農業保險的查勘、定損缺乏清晰的理解。建立農業保險信息數據庫，并定時公布相關信息。政府應及時更新農業保險信息，保證信息的及時性、透明性、有效性。建立農民聯合組織，監督保險工作實行過程，提高農民對農業保險的信任感。加利福尼亞大學在馬拉維和印度的調查表明，50％的農民更加信任農民聯合組織機構，11％的農民信任保險公司，而只有1％的農民相信降雨監控器等工具。農民聯合組織代表農民的利益，傳達農民對保險的需求，通過農民聯合組織推廣農業保險，可以增強農民對農業保險和政府的信任感，提高農民參保的積極性和主動性。

作者：周才云趙晶晶單位：華東交通大學經濟管理學院