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編者按：本論文主要從以德治社，育人為先；建立嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制和信貸激勵(lì)機(jī)制；全面推行農(nóng)村信用社信貸五級(jí)分類；積極支持廣泛“三農(nóng)”的發(fā)展等進(jìn)行講述，包括了培育健康的信貸文化的對(duì)策、追求利潤(rùn)最大化也是農(nóng)村信用社發(fā)展的第二目標(biāo)，與其挖空心思、不惜血本去爭(zhēng)取黃金客戶等，具體資料請(qǐng)見：

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社信貸文化金融風(fēng)險(xiǎn)

分析農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因，無非有以下三個(gè)方面的原因：一是社會(huì)因素，二是借款人因素，三是信用社自身因素。具體分析每一筆不良貸款形成就會(huì)發(fā)現(xiàn)，無論是社會(huì)信用環(huán)境、政策性因素、體制因素，還是企業(yè)改制、逃廢債務(wù)、騙貸逃貸，還是信用社管理不善、盲目放貸、信貸管理不嚴(yán)等原因，都有一個(gè)共同特點(diǎn)，就是責(zé)任沒有明確到人。過去政府行為發(fā)放的貸款形成不良，其根本原因是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)留下來的大鍋飯思想在作怪，認(rèn)為都是國(guó)家的錢，不必較真，這是典型的不負(fù)責(zé)任，怎么談得上責(zé)任明確？借款人和信用社是一對(duì)矛盾，具有雙方面作用，可以是共同發(fā)展共同促進(jìn)，也可以是互相約束互相打擊排擠，制約發(fā)展直至矛盾激化。當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常時(shí)，大多數(shù)表現(xiàn)為前者，當(dāng)借款人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，或借款人不合作時(shí)，就會(huì)表現(xiàn)為后者。問題的關(guān)鍵是，何時(shí)發(fā)現(xiàn)、由誰發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，或借款人有不合作傾向。這要靠信用社的預(yù)警系統(tǒng)敏感度、管理人的敏捷度和約束機(jī)制的有效性，這也是農(nóng)村信用社信貸管理的關(guān)鍵。而管理的主體是人，是人的責(zé)任心，如果明確這樣一個(gè)人時(shí)時(shí)刻刻密切關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)和行為，第一時(shí)間采取行動(dòng)，就會(huì)把矛盾消滅在萌芽狀態(tài)。信用社方面的原因分析，從根本上講，就是我們沒有建立起一套有效控制機(jī)制，限制貸款發(fā)放人的行為，從貸款的發(fā)放、運(yùn)用、收回全程控制住貸款，也就是在貸款循環(huán)過程中，某個(gè)環(huán)節(jié)出了問題，使得貸款周轉(zhuǎn)沒有進(jìn)行完整。縱觀不良貸款的形成過程，每一筆不良貸款都或多或少存在著人為因素，或是沒有把握好政策，或是不執(zhí)行制度,或是沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)處理，或是存在麻痹思想，或是存在違反程序現(xiàn)象，或是徇私舞弊現(xiàn)象，等等等等不一而論，但有一個(gè)共同特點(diǎn)就是沒有真正落實(shí)到責(zé)任上，信用社主任一換了之，信貸員放的貸款有主任簽字擋著，找信用社主任的貸款有聯(lián)社審貸委員會(huì)批文，審貸委員會(huì)審議的貸款由集體拍板，到底由誰負(fù)責(zé)很難確定。所以說責(zé)任不明確是不良貸款形成的實(shí)質(zhì)問題。

農(nóng)村信用社的不良貸款之所以長(zhǎng)期居高不下，陷入不良貸款盤活了又產(chǎn)生新的不良貸款的怪圈，其中的重要原因之一就是農(nóng)村信用社的信貸運(yùn)作長(zhǎng)期以來一直生存在落后的信貸文化當(dāng)中。可以說落后的信貸文化比巨額的不良貸款更可怕。不良貸款可以運(yùn)用多種方法化解，但落后的信貸文化會(huì)形成源源不斷的不良貸款，所以治理農(nóng)村信用社的不良貸款最根本的辦法就是要在農(nóng)村信用社系統(tǒng)培育健康的信貸文化。

培育健康的信貸文化的對(duì)策

農(nóng)村信用社信貸文化是指信貸管理工作中所形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱。其作用力具有持久性特征，信貸員、中高級(jí)管理人員是信貸文化的載體，信貸管理工作要用現(xiàn)代先進(jìn)的信貸文化來規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)行為，良好的信貸文化有助于信貸隊(duì)伍的建設(shè)，不斷提高信貸人員素質(zhì)。一種不健康的信貸文化（或者根本沒有信貸文化）有可能助長(zhǎng)借款人賴賬風(fēng)氣的滋生和蔓延，使農(nóng)村信用社的資金和信譽(yù)蒙受損失。

只有培養(yǎng)健康的農(nóng)村信用社信貸文化，農(nóng)村信用社才能從內(nèi)部增強(qiáng)生存競(jìng)爭(zhēng)能力，消除不良資產(chǎn)的成因。筆者認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)上述目的，應(yīng)從以下方面入手：

一、以德治社，育人為先。任何內(nèi)控制度都不能面面俱到，農(nóng)村信用聯(lián)社管理層應(yīng)思考如何逐漸在農(nóng)村信用社內(nèi)部形成道德約束力。以人為本是德育的關(guān)鍵，誠(chéng)信和道德的重建是信貸文化確立的根本，是一門對(duì)人的思維改造的藝術(shù)。“欲影正者端其表，欲下廉者先其身”，農(nóng)村信用社中高級(jí)管理人員必須身體力行，率先垂范。只有摒棄居高臨下的官場(chǎng)作風(fēng)，員工才會(huì)以誠(chéng)相待；只有樹立良好的道德行為規(guī)范，正氣才能主導(dǎo)工作氛圍。信貸文化的內(nèi)涵很大程度上是信貸人員、中高級(jí)管理人員道德的回歸。由于信貸業(yè)務(wù)存在著許多不確定性，不能也不可能通過剛性的制度來確定未來的收益和風(fēng)險(xiǎn)，制度的完善只能降低而不能消除信貸員與管理層信息不對(duì)稱的矛盾，信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制一定程度上要依靠員工愛社敬業(yè)的精神，而這種精神是農(nóng)村信用社健康信貸文化的培養(yǎng)土壤，有著潤(rùn)物細(xì)無聲，功到自然成的效用。

二、建立嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制和信貸激勵(lì)機(jī)制。道德的培育與制度的創(chuàng)新是相輔相成的，我們不可能憑空甄別員工的品質(zhì)，故而從信貸調(diào)查到信貸各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都應(yīng)明確各自的責(zé)任。隨著農(nóng)村信用社省級(jí)成立后相關(guān)制度的健全，信貸資金的規(guī)范運(yùn)行、效益和風(fēng)險(xiǎn)將更具有預(yù)測(cè)性，因而對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期判斷是可以逐步做到的，超前采取措施有可能使農(nóng)村信用社的損失降到最低。然而，這一切必須建立在貸前認(rèn)真調(diào)查，不放過任何可疑點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；貸中堅(jiān)持審查、貸后及時(shí)跟蹤，敏銳發(fā)覺客戶經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)變化的基礎(chǔ)上，建立在對(duì)信貸工作強(qiáng)烈責(zé)任心的基礎(chǔ)上。不可否認(rèn)，在農(nóng)村信用社眾多的不良貸款中，屬貸前調(diào)查不實(shí)、貸后管理不嚴(yán)甚至沒有貸后檢查成因的，不在少數(shù)，而沒有必要的責(zé)任追究機(jī)制，無法從主觀上解決人為的、或者是工作不到位而造成的農(nóng)村信用社損失更是屢見不鮮。在明確責(zé)任的基礎(chǔ)上，還必須改革現(xiàn)行的分配制度，實(shí)施有效的激勵(lì)機(jī)制，全面推行客戶經(jīng)理制，客戶經(jīng)理的收入和提升應(yīng)與其營(yíng)銷業(yè)績(jī)緊密相關(guān)。

三、全面推行農(nóng)村信用社信貸五級(jí)分類。在“一逾兩呆”貸款分類法的引導(dǎo)下，許多基層信用社忽略了對(duì)雖未到期但卻可能已經(jīng)產(chǎn)生內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的貸款管理；引導(dǎo)了借貸過分強(qiáng)調(diào)抵押和保證的作用，關(guān)注次要還款來源，忽視貸款的第一還款來源。這是一種扭曲的信貸文化。如果透過關(guān)系發(fā)放貸款，說明這家農(nóng)村信用社沒有信貸文化；而如果是透過抵押物來發(fā)放貸款，雖然這種判斷方式比政策指引和關(guān)系貸款要好，但是問題在于抵押物的價(jià)值會(huì)發(fā)生變化。這種過分依賴抵押的信貸文化甚至有可能引發(fā)經(jīng)濟(jì)泡沫和通貨緊縮，資本主義國(guó)家已有這方面的教訓(xùn)。前幾年美國(guó)企業(yè)以房地產(chǎn)向銀行申請(qǐng)抵押貸款，然后用貸款購(gòu)買新的房地產(chǎn)，從而不斷推動(dòng)房地產(chǎn)價(jià)格上升。這種循環(huán)在銀行依賴抵押的貸款決策程序下得以持續(xù)。當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格暴漲導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)崩盤時(shí)，銀行只得吞下巨額資產(chǎn)縮水的苦果。作為一家永久運(yùn)行的企業(yè)，真正的價(jià)值在于它的現(xiàn)金流，要真正考慮借款人的長(zhǎng)期現(xiàn)金流狀況，而不僅是抵押物廠房、機(jī)器設(shè)備等等，這是現(xiàn)代農(nóng)村金融人最重要的信貸標(biāo)準(zhǔn)，這就是信貸文化。如果農(nóng)村信用社城區(qū)農(nóng)村信用社只重視借款人名氣、和關(guān)系，而不關(guān)注其現(xiàn)金流，那就不是信貸文化，而是政治文化、關(guān)系文化了。原武穴市益興城市信用社1997—1998年向湖北多菱動(dòng)力機(jī)器股份有限公司放貸1400萬元發(fā)生損失就是一個(gè)例證。

四、積極支持廣泛“三農(nóng)”的發(fā)展。一個(gè)具可持續(xù)發(fā)展力的制度和文化應(yīng)該是與時(shí)俱進(jìn)、兼容并蓄的。目前金融界形成的片面追求新發(fā)放貸款要達(dá)到100%安全、對(duì)信貸人員終身追究貸款責(zé)任的信貸文化是低效的、缺乏生命力的，是以削弱農(nóng)村信用社貸款管理能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力為代價(jià)的。從農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位出發(fā)，支持廣泛“三農(nóng)”的發(fā)展也可合理配置信貸資源、切實(shí)分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，為自身業(yè)務(wù)發(fā)展拓寬市場(chǎng)空間。追求利潤(rùn)最大化也是農(nóng)村信用社發(fā)展的第二目標(biāo)，與其挖空心思、不惜血本去爭(zhēng)取黃金客戶，不如以寬容大氣的姿態(tài)來關(guān)注一下廣泛涉農(nóng)中小企業(yè)，以農(nóng)村金融人的慧眼來識(shí)別和扶持那些誠(chéng)信守法、人力資本雄厚、第一還款來源可靠的中小企業(yè)。在這種良性信貸文化推動(dòng)下，農(nóng)村信用社也會(huì)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理能力，從而在整體上提升省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社三足鼎立爭(zhēng)奪農(nóng)村金融市場(chǎng)的“與狼共舞”時(shí)代站穩(wěn)腳跟。當(dāng)然全社會(huì)還要為農(nóng)村信用社營(yíng)造良好的發(fā)展空間作不懈努力，讓信譽(yù)度差、違法亂紀(jì)的借款人無立足之地，讓誠(chéng)實(shí)守信的人文風(fēng)尚和商業(yè)氛圍成為社會(huì)價(jià)值觀，真正使信用和法制成為保障農(nóng)村信用社健康運(yùn)行的平臺(tái)。