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摘要：金融改革在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的問題，但目前來看，湖北省的農(nóng)村金融體系還存在金融主體不完善、信貸管理不完備，導(dǎo)致農(nóng)村的資金需求得不到滿足，在一定程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，影響現(xiàn)代化進程。本文旨在詳細分析湖北省當(dāng)前的農(nóng)村金融市場存在的問題。

關(guān)鍵詞：湖北省農(nóng)村金融；存在問題

盡管農(nóng)村自金融改革以來，湖北省的農(nóng)村金融體系得到了一定改善，初步解決了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求，有助于提升農(nóng)民收入。但目前來說，湖北農(nóng)村金融體系的發(fā)展還遠遠不能滿足廣闊的農(nóng)村市場各行業(yè)發(fā)展對資金的需求，當(dāng)前來說，湖北省的農(nóng)村金融市場還存在以下問題。

一、湖北省農(nóng)村金融的供給主體有待提高

從湖北省當(dāng)前的金融市場的供給來看，其主體主要為政策性銀行、商業(yè)性銀行以及其他多種非正式金融機構(gòu)。（

一）在政策性銀行中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為目前湖北省

農(nóng)村地區(qū)主要的政策性銀行，國家建設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷便是按照黨和國家的方針政策，以國家信用為基礎(chǔ)，通過信貸資金，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性銀行本身的性質(zhì)決定了農(nóng)民在進行貸款申請方面的煩瑣，在時間上跟不上農(nóng)業(yè)資金的需求，導(dǎo)致了落實結(jié)果與實際需求的不匹配；從數(shù)量上來說，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的宗旨是服務(wù)大眾農(nóng)戶，這就意味著落實到單一農(nóng)戶的資金量是有限的，而隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟的進步，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。

（二）商業(yè)性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困

窘在于商業(yè)性銀行對農(nóng)村經(jīng)濟支持的萎縮。隨著商業(yè)性銀行的改革，國有商業(yè)銀行的體制變更為商業(yè)銀行，這就決定了商業(yè)銀行在農(nóng)村市場的政策支持會逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對營業(yè)利潤的追逐，這是由商業(yè)銀行的本質(zhì)決定的，但矛盾的是近年來湖北省農(nóng)村地區(qū)對金融支持資金的需求確實上升的。筆者曾經(jīng)訪查湖北省眾多農(nóng)村，調(diào)查到的結(jié)果是多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)只有一家商業(yè)銀行，少數(shù)農(nóng)村根本沒有商業(yè)銀行的存在。據(jù)村民反映，即便商業(yè)銀行在本村設(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點，但其主要業(yè)務(wù)是存款，貸款的可能性微乎其微。同時筆者還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的商業(yè)銀行以中國農(nóng)業(yè)銀行為主，占比超過50%。

（三）以農(nóng)合行、農(nóng)商行和農(nóng)信社為代表湖北省農(nóng)村合作

金融機構(gòu)自成立以來，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)短缺、農(nóng)民資金需求的得不到滿足的情況，但其內(nèi)部也存在各種各樣的形式。首先，農(nóng)村合作金融機構(gòu)是大部分農(nóng)民出資設(shè)立的，相對來說，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散且農(nóng)民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導(dǎo)，這就造成了目前的農(nóng)村合作金融機構(gòu)實際被一些內(nèi)部人員所決定，作為所有者的大部分農(nóng)民無法參與到該金融機構(gòu)的經(jīng)營和管理中去，以至于一些農(nóng)信社人員攜款跑路的現(xiàn)象時有發(fā)生。其次，農(nóng)信社的決策管理上存在一刀切的陋習(xí)。這體現(xiàn)在金融體系改革上，是自上而下根據(jù)政策層層審批進行金融改革的，而沒有考慮到實際情況，不能因地制宜地根據(jù)湖北省的農(nóng)村現(xiàn)狀進行制度上的改進，對改革的成果與現(xiàn)實的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費，又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、湖北省農(nóng)村金融在信貸管理上有待改進

目前湖北省農(nóng)村的農(nóng)戶在有貸款需求時，面臨一系列貸款難的問題，如農(nóng)民貸款門檻高、手續(xù)煩瑣等。按照商業(yè)銀行的貸款原則，對貸款主體要有質(zhì)押的要求，而質(zhì)押物品多為價值高的資產(chǎn)，在這種要求下多數(shù)農(nóng)民因無法提供合格的質(zhì)押品而被銀行貸款阻擋在門外。同時，由于農(nóng)村信用環(huán)境的有待提高，當(dāng)前的農(nóng)戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過走后門的形式才能成功貸款。從期限上來看，進行貸款的流程相對較長，過程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農(nóng)戶拒之門外。農(nóng)業(yè)的天然屬性決定了其為弱質(zhì)行業(yè)，不僅農(nóng)作物的生長周期長，而且收益率很低。當(dāng)前湖北省農(nóng)村的金融機構(gòu)沒有專門針對農(nóng)戶的貸款確定的定價機制。以湖北省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達到10%以上，大大加大了農(nóng)民的利息負擔(dān)，這也是農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因。而通過筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠遠低于農(nóng)村的1年期貸款利率。擔(dān)保制度的不完善，也是目前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的一個絆腳石。與農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展緩慢、數(shù)量較少呈鮮明對比的是，湖北省目前的擔(dān)保公司呈現(xiàn)快速增長趨勢，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農(nóng)村地區(qū)。擔(dān)保制度的缺失，是阻礙農(nóng)村地區(qū)融資困難的一個影響因素。即便有少數(shù)擔(dān)保公司分布在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，但過高的擔(dān)保費用使眾多有擔(dān)保需求的農(nóng)戶望而卻步。最后，農(nóng)村資金的大量外流也是當(dāng)前湖北省農(nóng)村金融面臨的一項日益嚴(yán)重的問題。傳統(tǒng)的農(nóng)民心理是將錢存進銀行，以獲取利息或者儲蓄為目的，導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金以定期存款的形式進入銀行，而結(jié)合上述銀行貸款難的問題，導(dǎo)致的現(xiàn)狀是農(nóng)村地區(qū)大量的資金通過定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現(xiàn)象，而從銀行輸出到農(nóng)村的資金卻少之又少，即農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)成了農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市的樞紐。長期形成的格局是，農(nóng)村的大量資金流出，在農(nóng)村資金力量本來就薄弱的情況下加劇了農(nóng)村資金的緊張。

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作者:王輝 單位:天津財經(jīng)大學(xué)