中小商業銀行市場定位論文
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(一)中小商業銀行擁有了自主定價權利率市場化
賦予了中小商業銀行對金融產品與服務的自主定價權，商業銀行可以靈活運用，并有針對性的實施差異化的產品定價策略。市場競爭中差異化競爭是非常有效的競爭戰略，中小商業銀行應該根據自身的實際，針對客戶群體制定靈活性的價格，覆蓋貸款風險，提高資金的利用效率，積極投入到市場競爭當中。隨著利率市場化的改革加深，他們的產品定價自主權空間會不斷擴大，這是很好的機遇，可以幫助中小商業銀行提高競爭力。
(二)促進中小商業銀行進行產品和業務創新
利率市場化帶給中小商業銀行的弊端之一就是傳統業務的盈利能力降低，這個既是挑戰，又是一個機遇，讓中小商業銀行重新認識市場，并加快產品與業務的創新，尤其是中間業務這一塊的潛力非常大。西方發達國家的中間業務收入占商業銀行總收入的比例很高，一般占到40%以上，有的高達70%，但是我國這個比例遠遠低于這個水平，2012年商業銀行的中間業務比不到15%。中小商業銀行應該看到這個差距，并借助利率市場化改革，不斷開拓和創新中間業務。
(三)有利于中小商業銀行主動管理資產負債利率敏感性
缺口為正時，利率對銀行的影響呈正相關，當利率上升時，資產的收益要快于負債的增長；當利率下降時，資產的收益要慢于負債的增長。它是中小商業銀行進行利率風險管理的最基本手段，隨著利率市場化改革帶來的風險增長，中小商業銀行應該學會利用利率敏感度缺口這個風險管理工具，并對資產負債進行主動管理，對利率改革做好準確的判斷，以此做好資產負債的調整。
二、中小商業銀行的市場定位存在的問題
我國的中小商業銀行一直是逐步壯大發展的，未來發展前景光明，在市場地位方面，他們也已經用更加理性的視角、更加科學的方法來進行定位。但是找準定位并不是一件容易的事情，需要掌握一系列的定位辦法。目前來看我國中小商業銀行在市場定位方面仍有許多不足。
(一)市場地位不清晰中小商業銀行定位
首先就要對國家的宏觀環境、金融市場環境、行業競爭情況、自身發展的實際情況、客戶群體進行一個整體而系統的了解與把握，然后對市場進行細分，評估細分市場并選擇好目標市場，最后準確的進行市場定位。市場定位的目的就是找準銀行未來的發展方向，并且找到自己的核心競爭優勢，與其他競爭者區分開。不過目前看來，我國大部分中小商業銀行對自身定位不清晰，目標市場的選擇與自身的經營發展匹配性很差，不能指引銀行發展方向，導致資源配置不合理，經營發展效率低。再有就是許多中小商業銀行的市場地位趨同化嚴重，定位相近導致產品與業務的差異性小，導致競爭格外的激烈，并且形成不了自己獨有的競爭優勢。
(二)產品和服務的附加值較低
中小商業銀行的發展，歸根到底還要依賴于產品與業務的競爭，依賴于服務的競爭，誰的產品與服務更有優勢，誰就能吸引更多的客戶。現在不少中小商業銀行只注重新產品、新服務的研發，但是對傳統產品與服務的附加值重視不足，導致附加值低。其實，傳統產品與服務依然是主力，不能放松研發，要不斷升級與挖掘潛力，提高附加產值，才能有更強的競爭力。
(三)經營發展與市場定位不匹配
市場定位要量力而行，要與自身的經營發展相匹配，要在同行業中形成差異化定位。有的中小銀行市場定位不科學，與國有銀行相競爭，并只想拉大客戶，結果肯定是不如人意。另外一些中小商業銀行制度體系不能與自身經營相匹配，阻礙了其發展。
三、利率市場化改革下中小商業銀行定位的建議
(一)依托地方優勢加快發展
中小商業銀行必然身處一個地方或一個區域，中小商業銀行的定位必須與這個地方的經濟與社會發展情況緊密相連，必須與地方企業的金融需求掛鉤，必須與地方政府密切配合，如此才能在一個地方扎穩腳跟，找準定位。許多中小商業銀行是城市商業銀行，承載著城市金融發展的使命，在定位時必須將服務地方經濟、服務地方企業與居民作為首要目標，應該充分利用地方優勢來培養自身的核心競爭優勢。在存款、貸款傳統業務方面，要根據地方情況，創新擔保方式，降低貸款門檻；創新智能存款；簡化審批手續，提高貸款的效率。
(二)中小商業銀行應加快發展
中間業務我國中小商業銀行的競爭非常激烈，在有限的資本里，必須尋找最合理的業務配置，而中間業務就是最佳的途徑，也是增長空間最大的。現在企業發行股票與債券進行直接融資的方式越來越普遍，“金融脫媒現象”越加嚴重。中小商業銀行必須進行業務發展轉型，利用自身的結構與網點優勢，要積極開展多元化，具有高附加值的中間業務產品，擴大自己的收入來源。
(三)發展利率風險管理工具
美國的利率市場化改革已經很成熟，早在1968年就完全實現了利率的市場化改革，實質上就是銀行業存款利率的自由化與市場化。利率市場化帶來的影響就是金融產品的自由定價、金融創新、金融跨業經營的可能，金融市場的國際化趨勢等等。在金融自由化、利率市場化的環境中，與利率相關的金融衍生產品的發展會加快，這時候就需要多發展利率風險管理工具。對于中小商業銀行來說，要通過發展遠期利率協議、發展利率期貨交易、發展利率期權、發展利率互換等金融風險管理工具，努力探索風險管理模式，加強創新，進而規避市場化的利率風險。
作者：龔辭金單位：深圳市龍華新區經濟服務局
