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摘要：中小企業在我國經濟發展中扮演著不可或缺的角色，在促進經濟增長、增加就業崗位、科技創新等方面有著重要作用，中小企業能否穩健發展對社會穩定和經濟發展有著極大的影響。當前，融資問題嚴重制約著中小企業的發展，本文從內、外部環境分析中小企業融資困境，提出相關對策及建議。

關鍵詞：中小企業；融資難；對策建議

中小企業是我國經濟的重要基礎，是國民經濟發展的源動力，是大眾創業、萬眾創新的核心力量。截至2017年6月，全國實有企業2700多萬戶中，中小微企業數量合計占99.7%，中小企業提供50%以上的稅收、創造60%以上的國內生產總值、完成70%以上的發明專利、提供80%以上的城鎮就業崗位。中小企業在促進經濟增長、推動科技創新、增加就業崗位、改善民生等方面有著不可或缺的作用。①隨著我國經濟發展進入新常態，經濟結構優化升級，中小企業“融資難、融資貴”問題尤為突顯，成為當下亟待解決的問題。

一、中小企業融資難、融資貴原因

1.中小企業自身因素

（1）財務制度不完善，難以獲取信用評級。中小企業向銀行申請貸款時，需要提供財務報表等一系列材料，銀行依據材料分析企業的經營狀況和盈利能力，對企業進行信用評級，需達到一定級別等級方能發放貸款。部分中小企業沒有完善的財務管理規章和有效的內部管理機制，銀行無法全面評定中小企業資質，為防范風險、規避信貸違約情況發生，會對中小企業信貸進行設限，導致中小企業貸款難度不斷提高。（2）部分中小企業信用缺失，法人代表或股東不注重個人信用，造成不良記錄，企業難以獲貸。銀行借貸資金時長多為一年，而中小企業不依照借貸合同規定，欠缺對資金的規劃，短貸長用，甚至失去償還能力。向部分銀行申請貸款時，須提供法人代表的信用報告，由于中小企業自身信用存在缺陷和不足，法人代表信用紀錄不良，甚至有惡意透支行為，缺乏誠信意識，銀行為規避風險，拒絕企業的貸款申請。

2.外部環境因素

（1）融資渠道單一。我國中小企業融資渠道一般為內源融資和外源融資，外源融資主要為股票、債券、信貸，中小企業自身的局限性導致外源融資只能以銀行貸款為主。由于我國資本市場不完善，準入門檻高，中小企業很難達到上市要求，只有少部分中小企業能夠從資本市場直接獲得融資。（2）銀行慎貸惜貸，可接受抵押、質押物種類有限，貸款審批流程復雜、繁瑣、耗時。受經濟運行下行壓力影響，銀行實施嚴格審查、謹慎放貸政策，對原有開展的應收賬款保理、互聯互保等創新型業務產品實施全面暫停，致使企業難以獲得所需貸款金額，資金周轉率降低，銀行壓貸、抽貸行為導致企業資金周轉更為緊張，貸款逾期現象越發突出。對中小企業抵押、質押物要求嚴格，大多為廠房、辦公室、倉庫、生產設備、土地等，對抵押、質押物性質、屬地也有諸多規定。由于中小企業規模小，用于抵押的資源有限，難以提供符合銀行標準的有效抵押、質押物，無法獲得抵押貸款。銀行貸款審批流程嚴格，企業需辦理財產評估、登記、保險等有關手續，經銀行調查、審批、辦理抵押等流程，涉及多個部門，程序繁瑣、耗時，一般從企業申請到審批完成，至少需要30天左右。無法滿足中小企業頻、急、少的資金需求。（3）征信體系有待健全，銀行無法獲知全面、真實的企業信息。中小企業經營靈活，財務管理意識淡薄、管理制度不健全，多戶頭、多賬本現象普遍，財務報告存在隨機性和隱蔽性。且尚未有健全的針對中小企業全國性的征信系統，銀行缺乏獲取企業信息的渠道，無法評判企業的抵抗風險能力，更無法對中小企業進行監督和檢查貸款工作。為避免造成損失，銀行只能謹慎對待中小企業信貸，采取嚴格的審核方式，加大中小企業商業貸款難度。（4）銀行貸款到期續貸需償舊貸新，增加企業過橋費用。根據銀行要求，企業貸款到期，一般需要償還后才能獲審批。部分企業使用銀行短期貸款進行固定資產投資，短貸長用，貸款到期時資金壓力大，在還清舊貸款與新貸款獲批期間，中小企業大多通過民間拆借還款，墊資過橋倒貸，此類融資時間短、費用高，過橋費用約占貸款融資成本的30%，融資成本高。若還貸后銀行延期放貸或抽貸，中小企業將面臨資金鏈斷裂局面。（5）擔保合作中擔保公司收取費用過高，加大了融資成本。部分中小企業由于缺乏有效的抵押物，只能通過擔保公司擔保方可能獲得貸款，企業需要支付擔保公司保證金、擔保費、評估費、保險費等費用，導致企業融資成本加大且實際獲得貸款資金變小。

二、中小企業融資難、融資貴對策及建議

1.加強企業自身建設，完善信用體系

引導企業建立規范的現代企業制度，完善法人治理結構，提升企業的經營水平和管理水平。規范財務制度，完善財務管理章程，嚴格管控資金流，確保財務情況真實、透明、可信。提高企業信用意識，定期向審貸銀行反饋企業經營狀況，避免因信息不對稱而導致信貸風險。加強信用體系建設，加大違約成本，充分發揮法律的震懾作用，創造良好的信用環境。

2.大力發展企業創新，整合多方資源，加快中小企業轉型升級、提質增效

充分發揮政府部門、金融機構、高等院校作用，共同助力企業科技研發，通過技術創新、管理創新、服務創新、產品創新等方式，提升企業綜合實力和競爭力。產業聯系密切的中小企業結成互助聯盟，降低生產成本，提高競爭優勢，拓寬資源獲取渠道，實現內外資源互補，獲取更多發展空間，提升抵御風險能力。

3.金融機構創新符合中小企業多樣化融資需求的信貸產品和服務，科學界定抵押物

根據中小企業經營特點和發展需求，建立科學合理的中小企業貸款利率定價機制。積極探索“無還本續貸”業務，努力實現企業新、舊貸款的無縫對接。金融機構等部門做好中小企業前期篩選工作，進一步優化審批流程，力爭縮短貸款審批時間。加強貸后監督管理，引導獲得貸款的企業合理使用資金。針對信譽良好、還款及時、市場前景好的企業，銀行視情況放寬抵押的撬動比例。擴大中小企業抵押物的界定，如企業的專利、知識產權、無形資產、品牌、應收賬款、在建工程、招投標中標合同、訂單等，合理界定抵押物價值。針對企業無土地房產抵押、擔保費用高的問題，建議加快政策性擔保體系建設，為中小工業企業提供低成本擔保，增加銀行授信，降低融資綜合費率。

4.搭建“中小企業信用信息和融資對接平臺”

其內容主要涵括：中小企業的信用信息查詢、管理者個人征信信用記錄、企業信用評級、網上申貸以及融資供需信息等，企業的銀行征信報告是貸款必須參考的一項依據，但是僅反映企業貸款方面的信息，對于環保、質檢、稅收、訴訟等信息需要到相關部門查詢，這增加了銀行調查企業的時間。將中小企業基本信息、水電使用情況、交稅情況等統一納入平臺，及時更新企業信息，各級政府部門、銀行、擔保公司等機構共享中小企業信用評級和相關信息，平臺具備信用查詢和評級、網上申貸以及融資供需、撮合跟進等功能。

5.設立轉貸資金池，向中小企業提供應急轉貸服務，減輕中小企業“過橋融資”壓力

針對中小企業頻繁轉貸情況，鼓勵、引導社會資本加入資金池，對誠信經營，符合國家和省、市產業政策，通過銀行審核，符合續貸條件且銀行愿意續貸的中小企業，由資金池提供轉貸周轉資金，為短期資金周轉困難的企業給予轉貸幫助，中小企業無需向民間資本轉借高利過橋資金，減輕中小企業資金壓力，降低中小企業資金鏈斷裂風險。對虛報、瞞報，騙取，逾期不歸還應急轉貸資金的企業，采取相應的法律措施，依法追繳應急轉貸資金。將企業相關不良記錄納入征信管理系統和中小企業信用信息和融資對接平臺，一定年限內，該企業不得再申請使用資金池資金，并取消該企業申請各級財政資金獎勵和補助的資格。

6.借力資本市場，發展資本市場直接融資

進一步完善多層次資本市場，調整資本市場準入門檻，細化中小板塊分類，為各類型中小企業提供融資平臺。充分發揮區域性股權市場作用，鼓勵區域性股權市場運用信用信息和融資平臺的信用評級，簡化企業掛牌手續，為企業提供給直接融資服務。

參考文獻：

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[5]劉宇，桐皮靜.經濟新常態下中小企業融資難問題及解決對策[J].時代金融，2017（08）：172-173.

作者:邱佳 單位:廣西經濟管理干部學院