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一、人口老齡化對參保人員結構的影響

通過查《勞動統計年鑒》得，全國有291．0萬參保人。其中，離退休人員23．0萬人，占總人數的7．90%;2003年，全國共有10902．0萬參保人，其中，離退休人員2927．0萬人，占總數的26．85%;2004年，全國共有12404．0萬參保人，其中，離退休人員3359．0萬人，占總數的27．08%。10年間，參保人員增加了42倍，其中，離退休人員增加了146倍，離退休人員占參保人數的比例增長將近20個百分點，這給商業醫療保險帶來了前所未有的壓力。

二、人口老齡化對保險基金的影響

由于老齡化的進程加快，使在職職工與退休人員的比例上升，僅靠在職職工繳費來負擔自己和已退休老人的醫療費用，導致商業醫療保險基金的供給減少，而要覆蓋的人群卻在擴大，這使商業醫療保險基金的壓力相當大。另一方面，我國導致人類死亡的最主要疾病是心血管病、腦血管病、惡性腫瘤以及呼吸系統疾病等。由于醫學技術發達，這些疾病可以通過手術或藥物得到一定的治療、控制，而商業醫療保險就需對這些費用進行賠付，對于我國的老齡化社會狀態而言，勢必會導致醫療費用大幅度增長，商業醫療保險將承受巨大壓力。人口老齡化使保險基金的支出大大增加，當達到極限時，我國商業醫療保險將難以開展下去，所以，我們必須采取措施穩定商業醫療保險的發展，使人民得到更好的保障。總的看來，保險基金的繳費者在不斷下降，而使用者卻不斷增多，這必然會導致保險基金減少，增加了保險基金的風險性。

三、人口老齡化對商業醫療保險的影響

老年人發病率比中青年人要高許多，隨著發病率的增長，醫療費用也會增加，人們就會想靠保險轉移這部分費用，我國老年病的醫療市場巨大，隨著老齡化加劇，對商業醫療保險的需求會進一步增加。對于商業醫療保險的供給來講，它主要受商業醫療保險的價格、承保能力、成本、商業醫療保險機構的信譽度的影響。一方面，老年人不具備正常工作人員的勞動能力，老年人的經濟狀況一般也不樂觀。在制定商業醫療保險保費時，不應該忽視這方面因素。另一方面，隨著老年人的增多，其身體隨時間變化也會出現不同程度的健康等問題，這也會增加老年人對商業醫療保險的需求，使商業醫療保險的供給量增加，并且隨著老齡化的持續嚴重，保險基金的消耗就會增多。

四、措施及建議

1．進一步擴大商業醫療保險的覆蓋范圍我國目前的參保人員主要為單位內的人員及有一定收入的人群，而隨著產業結構變動、市場競爭加劇，就業格局發生巨大變化，正規就業領域中在職職工逐年減少，退休人員比重隨之增大。因此，以覆蓋正規就業人群為特點的商業醫療保險面臨越來越大的壓力，進一步擴大商業醫療保險覆蓋范圍勢在必行。

2．擴展商業醫療保險基金的籌資渠道目前我國商業醫療保險基金的籌資渠道有五個方面:一是用人單位繳納的基本商業醫療保險費;二是職工個人繳納的基本商業醫療保險費;三是商業醫療保險管理機構罰沒的滯納金;四是商業醫療保險的利息及投資收益;五是納入商業醫療保險基金的其他資金。可見我國商業醫療保險基金的籌集渠道比較單一，隨著人口老齡化日益嚴重，商業醫療保險基金的短缺日益突出，所以很需要擴展商業醫療保險基金的籌資渠道。首先，可以收攏社會的一些閑散資金，其次，要通過多渠道籌集資金，可以考慮發行債券、老年人醫療福利彩票等渠道補充商業醫療保險基金，緩解人口老齡化對商業醫療保險基金的壓力。

3．促進醫療服務模式的轉變，提高商業醫療保險基金利用效率老年人現在更愿意去大醫院就診，即使所患疾病可以用低成本的門診服務解決，而大醫院的成本高，收費貴，并不很適合老年人就診，老年人多數患有的是慢性病，用門診服務就足以解決，都去大醫院還會帶來醫療費用的浪費。針對這一狀況可以從以下三個方面對醫療服務體系進行調整:一是促進社區衛生服務的發展。二是開展多種形式的老年衛生保健服務，通過建立健康檔案，發展家庭病床并提供基本的醫療護理，使一些需要長期但簡單的醫療護理的老人不必到醫院接受住院服務。三是積極開展慢性病防治工作。通過編寫老年常見病的防治指南等措施，推行健康教育，倡導健康生活方式，減少發病率。這樣可以防患于未然，避免了邊理賠邊保護的尷尬境地。

4．調整商業醫療保險保費水平根據有關標準，商業醫療保險費率計算的基本原則是收支平衡原則，保費計算也必須遵循充足、合理和公平的原則。影響商業醫療保險成本估計的因素主要有發病率(門診利用率、住院率等)、疾病持續時間和損失額度(年人均門診次數、年人均住院次數、次均住院天數、次均門診費用和次均住院費用等)和死亡率、利息率等常見因素，還包括醫療價格上漲、保險因子、醫療機構級別、地區差異等風險。另一方面，要考慮老齡人所處的經濟狀況，也就是其繳費能力。由于老年人一般經濟能力差，或無經濟能力，使得老年人在投保時會顧忌價格，具有繳費的困難。

綜上，在對商業醫療保險定費時，應在不影響正常基金收入的前提下，適當降低對老年人保障項目的收費。這樣，類似于薄利多銷的經營理念，可以使雙方互惠，達到保險金的增長。

作者：許錄滿劉思婷田建波單位：沈陽航空航天大學安全工程學院