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科學管理，不僅意味著理順外部管理體制和農信社內部權責分明、分工合作、有效制衡和激勵的機制，也意味著要管理好農村金融生態，加大宣傳力度，宣講政策和貸款事宜，讓農民知道可以去農信社貸款而且方便優惠，但一定要還，不還后果很嚴重。不妨讓農信社主任或信貸員進初中課堂，講解商業知識、特別是銀行知識，培養未來合格的講信用的公民，改良農村金融生態，于公于私，好處多多，可謂功蓋千秋。

產權改革短期內難以奏效

學術界的一個基本看法是，農信社必須進行產權改革，建立起“自主經營，自我約束，自我發展，自擔風險”的市場主體。對此，國務院15號文件也明確指出“要以法人為單位改革農信社產權制度，明晰產權關系，完善法人治理結構”。但我們認為，產權改革作為農信社一個努力的方向和長期目標可以，指望短時間內實現這一目標，則是不現實的。因為對產權改革而言，最重要的是確定“誰是股東”，但從目前來看，有歷史和現實兩個方面的困難。

一方面，從歷史來說，20世紀50年代初建立農信社時，是農民自愿出資出物，形成原始資本，后來不斷改革，“準國有化”，農民被排斥在農信社之外，但不可否認的是農民是最原始股東，不管后來經營怎樣，在市場化過程中，必須對農民有個交待。澄清歷史，方能更好解決問題，向前邁進。

另一方面，現實情況是，改革產權和吸收新股東難。據有關經濟學家測算，按照當前農信社的平均不良貸款率水平，假設民間資本進入農信社后可以取得最好經營業績，也要等10到12年才能靠自己的利潤來彌補之前的窟窿。這樣，若按市場原則，誰會愿意參股呢？民間資本和外資當然不愿進入。地方政府便想出各種辦法來增資擴股，強行分攤的有之，高額回報利誘的有之，設置各種特殊條件逼你入股的有之，似乎展開了一場增資擴股“”，各地紅紅火火。據報道，有個省日擴股超億元。行政力量的干預和影響可見一斑。但即使這樣，股份制改造存在的問題仍然很多很突出，主要表現在，地方政府控制農信社高管人員，省級聯社自然不必說，縣級聯社高級管理層尤其是理事長和主任的配備，也主要由地方政府拍板；股權分散，股東無激勵也無能力去監督管理層，一“長”獨大，內部人控制現象普遍；“三會”形同虛設，管理層仍然只對上級負責，而把股東利益擱在一邊，股份制變成了花瓶，“一股就靈”離現實甚遠；資格股較多，有權退出，很難保證現在激增的股本不會驟然下降。特別是當前地方政府賣力做事完全是為了達標以獲取央行票據，一旦退股，暴露的問題會更多，即使不退股，也存在嚴重的行政化和背水一戰的傾向。按照徐滇慶教授的說法，“改革方案只適用于那些好的或較好的農信社”，“大約只有1000家”，“其余大量的農信社只能做表面文章”。可見，目前農信社產權改革困難重重。

所以，產權改革目前難以產生立竿見影的效果。改革目標短期化，行政主導，出現許多違背市場規律的行為，不可能“一股就靈”。在現有情況下，最佳方法是針對農信社的問題，改革管理體制，同時加強政府的支持，讓它恢復元氣，增強金融支持“三農”力度，提高農民收入，反過來增加農信社利潤，逐步消化歷史包袱，走上正常盈利的軌道，然后再行股份化。那時，既能吸引戰略投資者，又能真正從產權出發來改善經營管理，對農民、農信社和國家都有利。

科學管理是現階段關注的重點

既然現行改革措施效果不明顯，產權改革之路又很難行得通，那么，在可預見的將來，科學管理將是農信社改革關注的重點。

科學管理，是指建立健全和完善農信社內部各種管理制度，以及約束農信社與利益相關方、特別是與地方政府關系的制度，并且要嚴格監管和保障落實，徹底打破以往地方政府控制和內部人控制；嚴格依法經營，遵循穩健性、流動性、盈利性三原則；依法分離政策性業務和經營性業務，采取各種配套措施保障農信社正常經營和正向激勵。核心是采取措施切實保障政企分開，農信社正常經營。打破政企不分，消除預算軟約束，加強監管，在一定程度上通過內部激勵加強競爭緩解壟斷，激發創造力和創新力，只有這樣，才能從根本上保證改革成效，消除將來可能重現的巨額虧損。通過科學管理來盈利，通過盈利來消化歷史包袱和帶動產權改革，同時尊重農村金融內生性。

如何從制度上保障政企分開和科學界定政策性業務，是兩個關鍵性問題。在現有體制下，經營者、監管者和地方政府理順各自職能分工，政企分開，不得直接干預農信社經營，人事權歸上級聯社管，實行垂直領導，省級聯社主管可由省政府委派，監管者嚴格依法監管，提高監管和經營管理的公開透明度。政策性業務與經營性業務分離，財政補貼政策性業務，經營性業務由農信社自擔。如此“各就各位”，科學管理，不斷探索，定能在商業性和合作性之間找到平衡點。

我們設想，根據地區經濟發展水平，給每個農戶確定一個貸款限額，比如每戶10年內最多可享受10萬元的政策性貸款，每年不得超過1萬元，每次還款后方可取得下一次的貸款，同檔利率減半，凡申請者都滿足，申請者只須滿足身份要求，凡農民皆可，并做好信用記錄，為日后征信工作和風險管理做好準備。這部分造成的損失由財政買單。農信社多余資金可有多種選擇：一是存入央行，給與同存款利率相當的利率；二是配合商業銀行貸款，給與存款利率和貸款利率平均數的利率；三是自行貸款，但只能以自有資本的一定倍數為限額，如以不超過12．5倍為限。這樣做的好處主要有，政策性業務與經營性業務分離，避免預算軟約束；按身份貸款和限制農信社資金運用，就是降低交易成本，就是按規則辦事，約束農信社行為，保證低風險、低盈利但能生存，規避政府干預；一定程度上解決農民是最原始股東的問題，給他們回報和支持，對歷史有個說得過去的交待；金融支持“三農”，促進農民增收，繁榮農村經濟；拉動內需，繁榮全國經濟。

農村信用社新一輪改革啟動至今，已然將滿3年。期間，改革看似轟轟烈烈，但成效有限。解決農信社問題，首先必須找準病因方可對癥下藥。我們認為，農信社背上巨額歷史包袱的根源在于管理不科學，具體來說，就是政企不分、監管不力、激勵不足以及制度轉換頻繁等。