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摘要：2006年年底中國的銀行業已經對外全面開放，這意味著中國銀行要與外國銀行在盈利能力、管理水平、風險控制等方面進行激勵的競爭。運用主成分分析方法對我國11家上市銀行綜合競爭力進行分析，研究表明我國三大國有商業銀行即中國銀行、工商銀行和建設銀行的綜合競爭力水平比較低，而股份制銀行綜合競爭力水平相對較高，其中中信銀行的綜合競爭力水平最高。最后分別對國有銀行與股份制銀行提出了一些建議，國有銀行要加強風險控制、提高管理的能力，走多元化的道路，股份制銀行要通過發行債券等方式籌集資金，擴大自己的規模。

關鍵詞：商業銀行；競爭力；主成分

商業銀行競爭力是在長期金融市場的競爭環境中，在獨特的商業銀行組織結構下依靠其擁有的各類資源形成的能夠持續抵御風險，是商業銀行的流動性、安全性、盈利性得到保證，并持續向客戶提高高品質的金融產品和服務以獲取銀行穩定發展的綜合性能力。2006年底，我國加入世界貿易組織的五年過渡期已經結束，意味著外國銀行享受與本國銀行一樣的待遇，這給我國的銀行業帶來了更多的機遇與挑戰。2008年由美國引發的金融危機在全球蔓延，曾經為美國最大的銀行花旗集團如今也面臨著重重危機。而中國的銀行要想在金融危機下得以生存，就必須在盈利能力、風險控制、成長能力等方面來提高自身競爭力。因此，對于商業銀行競爭力的研究有緊迫感和必要性。

目前，國外關于商業銀行競爭力的研究主要體現在四個方面：①WEF(世界經濟論壇)和IMD(瑞士洛桑國際管理開發學院)的評價國家競爭力中的金融體系競爭力評價。這些方法主要評價一國的綜合競爭力，而對銀行業的評價比較的粗略。②關于專業報刊雜志的評價，如英國的《銀行家》雜志和《歐洲銀行家》雜志等對世界大銀行進行比較和排名。《銀行家》每年根據系列指標對全世界銀行進行排名，排出1000家大銀行，這一排名被銀行認為最有實力的評估。但它只是對一定時期的數據指標的比較，對影響銀行競爭力的制度因素、市場因素分析不夠。③信用評級機構對銀行的信用評級。國際著名信用評價機構穆迪、標準普爾等公司每年對國際大公司和商業銀行進行信用等級評定，卻忽視了銀行競爭力方面的研究。④美國CAMELS評價體系。目前己被國外主要金融監管機構和國際金融分析師廣泛采用。該評價體系主要是監測和評估金融機構經營的六個方面資本充足率、資產質量、管理水平、盈利水平、流動性和對市場的敏感性。該方法主要從監管者的角度考察銀行業。

國內對銀行競爭力做出系統研究的是焦瑾璞和張向菁。焦瑾璞建立了現實競爭力定量分析模型、潛在競爭力定量分析模型、競爭力環境因素及其競爭力定量分析模型，運用這三個模型來計算中國四大國有銀行的得分，通過比較提出了提高我國銀行業國際競爭力的綜合措施。張向菁根據系統動力學系統思考的方法，運用多種評估體系的原理構建了商業銀行競爭力的靜態評價指標體系，并對商業銀行提升競爭力的關鍵環節，如銀行戰略、組織機制、績效管理、風險管理和人員及IT等進行了逐一探討。他們的這種系統研究，對于國內銀行業競爭力研究具有重要的借鑒意義。

在研究方法上，遲國泰等運用層次分析的方法來確定各個評價指標的權重，以四大國有銀行為例，得出中國建設銀行得分最高，中國農業銀行得分最低的結論。解決了現有研究中對指標權重確定主觀性太強的缺點。尹宗成運用灰關聯分析的方法對上市銀行進行進行實證分析，找出各商業銀行競爭力差異的具體體現。

雖然國內外關于商業銀行競爭力評價的文獻資料相對來說也不少，但國外的評級方法在分析指標等方面并不一定適合于中國的國情，而國內的研究方法主觀性比較的強。因此，本文在參考了國內外研究的成果的基礎上，運用主成分分析的方法更加客觀的對我國上市銀行進行綜合評價。

1主成分分析的基本原理

在經濟實證問題研究中，為了全面、系統地分析問題，必須考慮眾多對某經濟過程有影響的因素，所涉及的因素叫做指標，在多元統計中也稱變量。因為這些變量不同程度的反映所研究的某些問題信息，所以之間會有一定程度的重疊。人們希望在進行定量分析的過程中涉及的變量較少，而得到的信息量又較多。主成分分析是解決這一問題的理想的工具。它是利用降維的思想，把多指標轉化為少數幾個綜合指標的方法。

2主成分分析的步驟

通常，經濟指標具有不同的量綱，有的指標值的數量級上有很大的差異。為了消除量綱不同可能帶來的不合理的影響，在進行主成分分析之前要對數據進行標準化處理。變量標準化的公式為：

解釋主成分因子的含義，對主成分因子進行恰當的解釋，必要時要對因子載荷矩陣進行旋轉。

求出每一個主成分的線性加權值及綜合模型。

3實證分析

3.1指標的選取與原始數據的來源

在指標的選取方面，本文選取了主要反映上市商業銀行的盈利能力、風險控制能力、成長能力等主要方面，具體的包括以下12個指標：總資產、營業收入、人均凈利潤、非利息凈收入比、凈資產收益率、資產增長率、不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率、核心資本充足率、存款增長率、貸存比。具體如表1所示

到目前為止，我國上市的商業銀行一共有14家，其中3家城市銀行2007年上市的，并且與那些上市的國有銀行與股份制銀行還存在著很大的差距，因此本文選取了3家國有銀行和8家股份制銀行。以這11家銀行的2007年年報為樣本來進行分析。

3.2上市商業銀行競爭力評價

運用SPSS統計軟件進行主成分分析，得出V的特征值及貢獻率，根據選取主成分個數的原則，選取了4個主成分量F1~F4，具體的數據見表2。

對提取的4個主成分變量建立因子載荷矩陣，并采用方差極大旋轉法進行旋轉，具體的數據見表3。

由因子載荷矩陣可以看出，第一個因子在總資產、營業收入、人均凈利潤、資產增長率、存款增長率、貸存比指標上有較大的載荷，將該因子命為盈利能力因子。第二個因子在資本充足率和核心資本充足率上有較大的載荷，將該因子命為風險控制能力因子，第三個因子在不良貸款率、撥備覆蓋率上有較大的載荷，將該因子命為管理能力因子，第四個因子在非利息凈收入、凈資產收益率上有較大的載荷，將該因子命名為成長能力因子。

我們記Y1、Y2、Y3、Y4分別是各家銀行在4個因子上的得分，則有：

Y1=-0.351X1-0.333X2-0.118X3+…+0.294X12

Y2=-0.122X1-0.116X2-0.176X3+…+0.084X12

Y3=0.04X1+0.042X2-0.051X3+…-0.032X12

Y4=-0.025X1+-0.025X2-0.202X3+…0.110X12

其中，X1、X2、X3、…X12為各項指標經處理后的標準數據。

再以各因子所對應的貢獻率為權重進行加權求和，就可以得到綜合評價得分Y，

即Y=0.44816Y1+0.22345Y2+0.14837Y3+0.08681Y4

從F1主成分看，中信銀行排名第一，得分為1.7，說明規模實力和盈利能力較強，而三大國有銀行盈利能力較差，排名倒數幾位。國有銀行雖然有國家在資金、政策上的支持，但是利用能力比較的差，人均凈利潤處在倒數的位置，并且體制上也存在著一些問題比如說產權不清晰，分工不明確等問題。

從F2主成分看，中信銀行又是第一，交通銀行第二，說明它們的風險控制能力比較的強，而國有銀行則處于中等的水平。中信銀行完成三代核心賬務系統優化和系統數據大集中，并且按新資本協議要求設計了客戶信用風險評價

系統，降低了銀行風險，增強競爭力。國有銀行則在這方面缺乏先進的風險控制的技術。

從F3主成分看，浦發銀行管理能力較強，招商銀行其次，而深發銀行較差。浦發銀行重視組織管理能力，有比較好的組織架構，而國有銀行由于缺乏有效的管理機制，使得平均不良貸款率高于興業銀行145%。

從F4主成分看，排名第一的是招商銀行，說明成長能力較強，在這方面具有優勢，三大國有銀行處于中間位置，而民生銀行處于倒數的位置。招商銀行實現戰略轉型，大力發展中間業務、信用卡業務和中小企業業務，經營轉型取得了比較好的效果。而國有銀行的業務轉變的成果不是很理想的，其中凈資產收益率遠遠低于處在第一的招商銀行。

從總體來看，中信銀行、招商銀行、交通銀行、興業銀行的綜合排名處于前幾位，三大國有銀行綜合排名列倒數后三位，綜合競爭力較差。

4研究結論與建議

本文利用主成分分析的方法對我國上市的11家商業銀行競爭力進行分析，結果表明：三大國有銀行的盈利能力，管理能力和綜合競爭力較差，而股份制商業銀行在盈利能力、成長能力、綜合競爭力方面表現出優勢。但有的股份制銀行在風險控制和成長能力方面有所欠缺。基于上面的分析，提出以下建議：

(1)對國有銀行而言，首先，盈利能力較差，要加強制度的改革。目前我國產權主體單一，原有的行政管理模式仍然存在，造成激勵機制的扭曲、經營效率低下等問題。因而，現階段國有銀行應該建立有效的約束機制和激勵機制，建立符合市場經濟要求的公司治理結構。其次，國有銀行自身的管理水平比較的低，因此，國有銀行應該建立內部管理與外部監督相結合的方式，從根本上解決管理水平低下的問題。最后，國有銀行要積極拓展銀行投資業務，對金融產品、金融服務上有所創新，通過學習國外的先進的理念，來提高自身的綜合競爭力。

(2)對股份制銀行而言，尤其是華夏銀行，要加強風險控制管理。曾為我國三大證券之一的華夏證券已經破產了，從這方面來說華夏銀行更應該通過增加中間業務來增強自身的信貸資產運行質量。其它股份制銀行也存在資金不足的問題，原因是缺少國家的政策支持。因而，股份制銀行可以在市場上擴大股份進行融資，壯大資本的實力。并且需要拓展自己的業務，走多元化道路，并且要建立健全的公司治理結構，以提高自身的優勢。

參考文獻

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