商業銀行定價管理
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長期以來，由于價格由政府管制，我國商業銀行經營管理以規模管理為重點，包括制定下發存、貸款計劃，完成計劃規模目標等等，基本沒有成形的定價管理。各行雖然都有利率管理的職能，但也主要是貫徹執行央行利率要求，銀行本身沒有特別的要求。但隨著利率市場化進程的逐步加快，以及服務價格方面有了合法收費的權利，我國商業銀行逐漸認識到定價管理是商業銀行經營管理的重要內容，并開始了主動定價、積極定價，建立定價管理運行機制的歷程。到目前為止，我國商業銀行定價管理的發展取得了一定的成果，主要體現在以下幾方面：
首先，我國商業銀行的高管層已充分認識到了定價管理的重要性。宏觀形勢的改變，以及商業銀行陸續成為境內外上市銀行，商業銀行的經營目標由簡單的規模擴張轉變為對股東回報的訴求，經營方式由粗放型轉變為集約型。這些都使我國商業銀行的高管層認識到價格對于銀行收益的杠桿作用，定價管理也逐步成為商業銀行經營管理的重要內容。
其次，我國商業銀行已普遍開始了定價機制的建立工作。據了解，各行基本上都已著手定價管理機制的建設，并且部分銀行，尤其是大型銀行已初步完成了此項工作。各行普遍以資產負債管理委員會作為定價政策的決策機構，并將日常定價管理職責歸口于總行職能部門。較為通常的歸口形式有兩種，一種是將定價管理歸口于一個部門，該部門牽頭負責利率、服務收費等所有定價管理事宜；另一種是將定價管理按業務性質分散歸口于不同部門，如將利率定價管理歸口于資產負債管理部門，將服務收費定價歸口于中間業務管理部門。
第三，在貸款定價方面，嘗試定價模型的建立與應用。在貸款利率上限放開后，商業銀行有了廣闊的貸款利率自主定價空間，開始嘗試搭建與貸款風險評級相對應的各種貸款定價模型，并在實踐中加以試用。
第四，在服務收費方面，已初步建立起了市場定價的游戲規則。各行在遵守《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的前提下，合法、合規主動定價。隨著銀行中間業務產品的日益豐富，服務收費的種類與項目越來越多，最多的銀行已有400余項收費項目。近幾年，引起社會廣泛關注的服務收費有：2004年的借記卡年費、2005年的儲蓄存款小額賬戶管理費、2006年的銀聯ATM跨行查詢手續費等。在商業銀行試水服務收費的過程中，由于社會反應較為強烈，使銀行越來越注重定價的市場策略，并初步形成了市場定價的游戲規則。
第五，在內部資金轉移定價方面，做了許多基礎性、探索性的工作。我國商業銀行已逐漸認識到建立內部資金轉移定價機制的積極作用，學習借鑒西方商業銀行的運行方式，以自主開發或引入改進等方式，探索建立內部資金轉移定價系統。據了解，個別銀行已完成內部資金轉移定價系統建設，并將內部資金轉移價格運用到全行績效考核等方面，取得了較好的效果。
二、我國商業銀行定價管理存在的主要問題
雖然我國商業銀行在定價管理上取得了一定的進展，但與國際先進商業銀行相比，還有較大的差距，從自身的角度看，也存在一些問題，主要有以下幾方面：
（一）對定價管理的作用認識尚不十分清晰
雖然我國商業銀行的高級管理者對定價的重要性有了充分的認識，但在商業銀行經營管理過程中，還存在一些對定價管理的模糊認識。
一種模糊認識是盲目夸大定價管理的作用，把定價當作包治百病的“良藥”，這種片面認識，從根本上講，還是對定價沒有透徹的理解，不知道是先有銀行的各項產品，才有產品的各項價格。如果銀行的一項產品本身沒有競爭力，單單依靠價格競爭是很難有理想效果的。
另一種模糊認識，主要表現在對定價管理重視的傳導仍不徹底，雖然管理層重視定價，但隨著政策傳導效用遞減，基層分支機構或一線的工作人員可能對定價政策不熟悉，對定價管理流程不十分了解，可能在拓展業務時依然忽視議價的必要性。
（二）定價管理體系尚不健全
我國商業銀行雖然在不同程度上建立了定價管理機制或體系，但仍不十分健全。具體表現在幾方面：一是定價政策成熟度欠缺，就事論事的多，從戰略高度明確的少。二是定價管理組織分工存在不明確的交叉部分，由于商業銀行產品眾多，隨著產品組合創新以及產品交叉銷售的增多，有些產品涉及多個業務條線和價格，現有的定價管理組織分工可能出現“模糊地帶”。三是定價管理操作流程不規范，雖然從制度層面建立了定價管理的流程，但實際執行過程中沒有完全落實，定價執行力較為薄弱。四是定價管理監督乏力，如在貸款發放前，信貸“前”、“后”臺人員一般只注重貸款手續合規性、合法性審查，往往忽視對貸款定價的審查；在貸款發放中，會計人員只注重貸款憑證的合規性和合法性復查，往往也忽視對貸款定價進行復查；貸款發放后，等事后開展現場檢查發現貸款定價中的問題，因已與客戶簽訂合同成為既成事實，問題往往難于解決。五是定價信息反饋工作薄弱，對市場價格信息的收集多是通過“點”的收集，公允、合法的價格信息渠道較少。
（三）科學定價尚缺乏有力的工具和系統支撐
目前，我國商業銀行雖然在積極嘗試定價工具和模型的開發與運用，但離真正科學定價還有一定距離。具體表現在：一是利率定價模型的計算結果可能與我國市場的實際有較大差異，這主要是由于信用風險評估尚未做到精準，雖然不少銀行已著手信用風險內部評級法系統的開發，有的領先銀行已初步開發完成，但內部評級法系統是建立在大量歷史數據分析基礎上的，而歷史數據匱乏是我國商業銀行普遍存在的問題。二是對成本缺乏細致分析，部分銀行雖已投入并開發了管理會計系統，嘗試運用作業成本法分析銀行的各項成本，但尚未進入全范圍使用的階段。三是內部資金轉移定價系統的開發和運用還不成熟。四是有不少銀行對本銀行定價統計信息的收集還處于手工統計階段，建立在銀行計算機生產核心系統基礎上的定價數據信息系統有待開發。
（四）服務收費定價與現實要求尚有較大差距
一是我國商業銀行收費種類較少。雖然到目前為止我國銀行收費項目最多的已有400余項，但與西方商業銀行相比，簡直是“小巫見大巫”。西方商業銀行服務收費品種眾多、明日繁細，據統計，累計開展的中間業務收費項目已達上萬項。例如，為了提高信貸產品收益，國外商業銀行開展了多樣化收費，僅配合住房按揭貸款的收費就可多達90多種，從放貸時的建檔費、加急申請費，到日常賬戶維護類收費、增值服務收費，再到還款時對提前或延期還款收取罰金，貫穿了按揭貸款全過程。我國商業銀行此類收費僅兩三種。
二是中間業務收費層次結構還處于較低水平。一些高技術含量、高收益、高層次的非利息收入業務開展較少。根據《2006年全球零售銀行報告》，中國銀行業核心服務的主要收入仍然來自傳統支付服務。保險、基金、財務顧問和信托等新型收費業務所占的比重很低。相比之下，國際大型商業銀行財務顧問、承銷、信托、租賃、保險和基金等非傳統收費業務在手續費收入中的占比較高，如2006年匯豐銀行此類收入占比高達50%.
三是我國商業銀行中間業務收費較低。國內商業銀行開辦的中間業務總體收費水平較低，有些甚至不能覆蓋成本。而西方商業銀行在定價策略上基本以成本作為定價底限。與世界其他國家的銀行相比，2006年中國銀行的核心服務價格為11歐元，依舊處于最低的水平，而世界平均水平為90歐元，最高水平為205歐元。
四是我國商業銀行手續費收入占比較小。在中間業務收費種類少、收費價格低等因素的共同作用下，國內商業銀行中間業務收入雖呈現出絕對額逐年增長、占比有所增加的良好態勢，但所占份額仍很小，手續費收入與凈利息收入之比約10%左右，而在2005年，花旗銀行這一比例已高達163%.
（五）定價外部環境尚需進一步優化
當前，我國貨幣市場利率已完全市場化，而人民幣存貸款利率仍由央行管制，兩個利率體系各自獨立，割裂存在，造成市場基準收益率曲線建立有很大難度，從而對建立存貸款定價模型和內部資金轉移系統形成較大障礙。
此外，中間業務收費缺乏良好的社會輿論環境。我國商業銀行實施收費的社會環境與國際通行情況相比有很大差距。由于長期計劃經濟體制影響，公眾長期以來積淀的經驗和消費習慣都判定銀行提供免費服務是天經地義的。雖然銀行收費是在合法、合規、合理的前提下實行的，但依然不能消除公眾對銀行收費整體上的反感情緒。
（六）定價專業人才隊伍建設有待加強
對我國商業銀行而言，定價管理是個較新的業務管理領域，目前正處于探索起步階段。銀行普遍缺乏定價管理的專業人才，需要加強定價管理人員培訓，使他們學習借鑒西方先進商業銀行的專業經驗，并結合我國實際，在定價管理實踐中加以鍛煉和提高。
三、我國商業銀行加強定價管理的對策建議
為改善我國商業銀行定價管理，借鑒國際先進商業銀行定價管理經驗，提出以下對策建議：
一是正確樹立定價管理意識。我國各商業銀行全行上下都要正確認識定價管理，既不要忽略其作用，也不要無限夸大其作用。銀行內部可以通過加強培訓、分析指導等措施來加強正確定價觀念的傳導，并通過績效考核激勵機制，促使一線營銷服務人員樹立效益觀念，提高落實定價政策要求和執行定價管理流程的自覺性，從根本上提升議價、定價能力。
二是建立科學的商業銀行定價管理體系。國內商業銀行可根據戰略定位及自身的實際情況，參考西方商業銀行的定價管理體系，選擇模仿建立適合本行的定價管理體系。大型商業銀行可以建立系統化的定價管理體系；而中小型銀行也無需和大型商業銀行盲目攀比，可以以較少的投入，建立相對簡單的定價管理體系，在定價策略上采取跟隨大型商業銀行定價的策略。總之，適合自己的，就是最好的。在定價管理體系建設中，不僅要注重定價申請審批機制的建設，還要加強定價流程的落實，努力實現定價管理過程的標準化、規范化和流程化。要加強對定價執行情況的監督檢查，保證定價的執行效果。此外，還要搭建定價管理信息反饋系統，通過信息渠道及系統建設，敏銳把握市場信息和本行定價執行的實時情況，以便管理層能夠及時調整定價策略，及時發現價格異常狀況。
三是做好定價管理相關的基礎性工作。要盡快完成信用風險內部評級法項目的開發，充分運用歷史統計數據，用更科學的模型評估計算商業銀行的違約概率（PD）和違約損失率（LGD），為建立更精準的貸款利率定價模型做準備要抓緊管理會計系統的開發，早日實現作業成本法的全面運用，精確計量定價所需的各項成本；改革資金管理體制，實現資金總行集中管理，創造適合內部轉移定價機制建設的資金管理條件等等。這些基礎性工作，每一項工程都很艱巨，都是商業銀行的重點核心項目，不僅需要耗費較長的開發時間，也需要銀行投入足夠的人力、物力來保證項目的順利實施。
四是開發適合我國國情的定價技術工具。國內商業銀行可以根據現有條件，先行借鑒一些相對簡單的定價方法，結合我國實際，建立起當前行之有效的定價模型與工具。同時，制定定價工具的近遠期開發目標，并為此目標的實現積極創造條件。
五是積極創造良好的定價管理內外部環境。良好的內部環境除了理念意識層面的定價文化建設之外，還包括創造條件，提高定價管理隊伍的整體專業水平。與此同時，要創造和諧外部金融環境。商業銀行要將中間業務收費與提供更多更好的銀行服務緊密聯系起來，讓消費者切實感受到付費獲得的服務“物有所值”、“物超所值”，培育公眾付費意識，避免讓公眾產生銀行只是在單純收費、漲價的錯覺。銀行同業應嚴格自律，相互協作，共同維護市場秩序，避免和遏制價格惡性競爭，不搞價格聯盟，創造公平競爭的外部環境。
[內容提要]當前，我國金融領域的體制機制改革不斷深化，利率市場化進程穩步推進，商業銀行服務收費政策出臺，都為商業銀行自主定價才了開了空間。同時，隨著國內商業銀行陸續在境內外公開上市，商業銀行的經營目標和理念已發生根本性轉變，經營管理行為也發生了質的變化，越來越重視定價管理的作用。本文針對當前我國商業銀行定價管理現狀及存在的問題，提出了策略性建議。以期對我國商業銀行的定價管理實踐及理論研究有所助益。
[關鍵詞]商業銀行，定價管理，對策思考
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