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人身保險(xiǎn)范文第1篇

茲擬向中國平安保險(xiǎn)股份有限公司投保人身保險(xiǎn),內(nèi)容如下: 投保單編號:

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| 保險(xiǎn)種類 | |

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|投保人| 姓名 | | 身份證號碼 | | 與被保險(xiǎn)人關(guān)系 | |

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|情 況| 地址 | |郵 編| |電話| |

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|被保險(xiǎn)| 姓名 | | 年齡 | |性別| | 身份證號碼 | |

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|人情況| 地址 | |郵 編| | 電話 |

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| 保險(xiǎn)年期 | | 保險(xiǎn)份數(shù) | |受益人 | |領(lǐng)取日期| |

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| 領(lǐng)取年齡 | | 領(lǐng)取方式 | |領(lǐng)取金額| |

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| 保險(xiǎn)期限 | 自 年 月 日中午12時(shí)起至 年 月 日中午12時(shí)止 |

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| 基本保險(xiǎn)金額 | 附加保險(xiǎn)金額 |

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| 意外傷殘保額 | | 附加險(xiǎn)別 | |

| 意外身故保額 | | 保額 | |

| 疾病傷殘保額 | | 費(fèi)率 | |

| 疾病身故保額 | | | |

| 滿期保險(xiǎn)金額 | | | |

| 生存給付金 | | 附加險(xiǎn)別 | |

| | | 保額 | |

| 費(fèi) 率 | | 費(fèi)率 | |

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| 保險(xiǎn)費(fèi) | |

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| 保險(xiǎn)本金 | |

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| 繳費(fèi)形式 |一次性繳費(fèi) 年繳 半年繳 季繳 月繳 其他: |

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| 付款方式 | | 幣 種 | |

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| 開戶銀行 | | 帳 號 | |

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|特別約定: |

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|被保險(xiǎn)人健康狀況: |

| 1.目前尚在病假中? 有無 |

| 2.因病休或因病減輕勞動(dòng)量? 有無 |

| 3.因患有其他慢性病而不能全勤工作或經(jīng)常缺勤? 有無 |

| 4.有無嚴(yán)重病史? 有無 |

| 5.癌癥、肝硬化、癲癇病、腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓病、血管硬化、性病等? 有無 |

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|投保人是否健康? 是否 |

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|投保聲明: |

| 1)本投保單所填寫的各項(xiàng)內(nèi)容,均屬真實(shí),可作為你公司簽發(fā)保單的根據(jù),并成為雙方合約的組 |

|成部分,如日后發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符,即使保單簽發(fā),你公司仍可不負(fù)任何責(zé)任。 |

| 2)本投保單方格內(nèi)填列√者,即作為本投保人“同意”或“是”的答復(fù)。 |

| 3)保戶在投保時(shí)應(yīng)填具確實(shí)年齡,保戶年齡計(jì)算以身份證為根據(jù),計(jì)算辦法以保戶在起保日最 |

|后一個(gè)生日時(shí)的足歲年齡計(jì)算,如誤將年齡報(bào)小,應(yīng)隨時(shí)申請更正,并補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息,否則在發(fā) |

|生給付時(shí),其應(yīng)得利益當(dāng)按保戶所付保費(fèi)與實(shí)際年齡應(yīng)付保費(fèi)之比例計(jì)算。 |

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| 投保人(簽章) 年 月 日 |

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(以下由保險(xiǎn)公司填寫)

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|審核意見: |

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| 審核人(簽章) 公司章 |

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人身保險(xiǎn)范文第2篇

關(guān)鍵詞：損失補(bǔ)償原則；人身保險(xiǎn)；代位求償原則；醫(yī)療保險(xiǎn)

一、損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn)學(xué)原理分析

首先，在保險(xiǎn)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的原因可以追溯到海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生。現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)發(fā)源于近代的意大利的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)意大利商人通過簽訂一張船舶承保單，約定如果船舶安全到達(dá)目的地，則合同無效；如中途發(fā)生損失，則合同成立，該損失就由合同的另一方（保險(xiǎn)人）承擔(dān)，因此在近代海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的基本職責(zé)就是當(dāng)被被保險(xiǎn)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，按照合同約定來進(jìn)行相關(guān)的賠償事宜。海上保險(xiǎn)被人們公認(rèn)為是現(xiàn)代保險(xiǎn)的萌芽，因此人們也普遍接受保險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因就是為了解決被保險(xiǎn)人難以預(yù)測和控制的風(fēng)險(xiǎn)及損失。在世界各國學(xué)者對如何定義保險(xiǎn)的相關(guān)研究成果中，損失學(xué)說也就占到了相當(dāng)大的比例。損失學(xué)說將保險(xiǎn)看做是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)被保險(xiǎn)人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故而遭受的財(cái)產(chǎn)損失，因此在賠償中應(yīng)該遵守如下規(guī)定：“有損失，則賠償；無損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。所以，根據(jù)以上分析，可以說損失補(bǔ)償原則是貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展的歷史進(jìn)程的始終。

其次，根據(jù)對保險(xiǎn)基本職能分析也可以得出在保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的結(jié)論。保險(xiǎn)職能是保險(xiǎn)內(nèi)在的固有職能，它主要由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。根據(jù)前文對保險(xiǎn)產(chǎn)生及起源的分析，保險(xiǎn)產(chǎn)生后其發(fā)揮的最基本的功能和作用就是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。這兩個(gè)職能時(shí)相輔相成的，補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)處理事故時(shí)的技術(shù)方法。保險(xiǎn)損失補(bǔ)償職能主要目的是，被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的在獲得保險(xiǎn)賠償中能夠最大限度地恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)或物理使用價(jià)值，因此保險(xiǎn)只是對社會財(cái)富進(jìn)行的再分配，而其并沒有增加社會財(cái)富。被保險(xiǎn)人也就不應(yīng)該因保險(xiǎn)賠償?shù)墨@得而實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值、財(cái)富增加或者是額外的收益。

損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征與內(nèi)在要求，保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展的最終目標(biāo)都是為了滿足補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的需要。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中的基本要求。在保險(xiǎn)理賠中堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則可以維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。若被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失而不能得到賠償，則違背了保險(xiǎn)的職能，侵害了被保險(xiǎn)人的合法利益；但是反過來，若被保險(xiǎn)人因同一損失從保險(xiǎn)人處獲得的賠償總額超過了自身實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人就會獲得超過損失的額外收益，如果在保險(xiǎn)實(shí)踐中對被保險(xiǎn)人這種行為不加以限制，則會導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而造成被保險(xiǎn)人故意制造損失或欺詐保險(xiǎn)，給保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營帶來影響。所以損失補(bǔ)償原則是對保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的共同約束及其合法利益的保障。

二、損失補(bǔ)償原則的派生原理

（一）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，它是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過采用適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǎ诟鞅ｋU(xiǎn)人之間分?jǐn)偲滟r償責(zé)任和賠償金額，從而使被保險(xiǎn)人既能獲得充分賠償?shù)且膊荒艹^其實(shí)際損失。

（二）代位求償原則

代位求償原則是在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，如果保險(xiǎn)人按照合同的約定履行了賠償責(zé)任后，依法就取得了對保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人就失去了相對應(yīng)的相關(guān)權(quán)利。若沒有代位求償原則的約束，被保險(xiǎn)人就有可能從第三者和保險(xiǎn)人處同時(shí)獲得了賠償，即雙重賠償，倘若這雙重賠償?shù)慕痤~超過了被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，那么被保險(xiǎn)人就可能獲利，這與保險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則相違背。

（三）委付原則

委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故早場保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。

三、損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的適用性分析

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的主要原因就是：保險(xiǎn)的本質(zhì)就是損失補(bǔ)償，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。因此損失補(bǔ)償原則運(yùn)用的一個(gè)必要前提就是保險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償性質(zhì)。但是，隨著保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷拓寬，保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，因此保險(xiǎn)所具備的損失補(bǔ)償特征也在發(fā)生變化。所謂的保險(xiǎn)損失補(bǔ)償性是指：為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)的目的是使被保險(xiǎn)人能夠最大限度地恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人損失發(fā)生前的狀態(tài)主要來說就是保險(xiǎn)標(biāo)的的使用價(jià)值，物理形態(tài)等通過保險(xiǎn)金賠償能夠得以恢復(fù)。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的通常就是被保險(xiǎn)人的身體、生命、健康等。因此，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)很大的不同之處就是兩種的保險(xiǎn)標(biāo)的顯著不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的可以用經(jīng)濟(jì)價(jià)值衡量；而人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的諸如人的生命、身體是無法估價(jià)的，人的生命或身體機(jī)能的保險(xiǎn)利益也是無法估價(jià)的，被保險(xiǎn)人發(fā)生傷殘、死亡等事件對其本人及家庭所帶來的經(jīng)濟(jì)損失和精神上的痛苦都不是保險(xiǎn)金所能彌補(bǔ)的，保險(xiǎn)金只能在一定程度上幫助被保險(xiǎn)人及其家庭緩解由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生而帶來的經(jīng)濟(jì)困難，所以人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，更多的則是體現(xiàn)為損失給付。

損失補(bǔ)償原則對人身保險(xiǎn)是否適用則主要取決于對人身保險(xiǎn)的性質(zhì)判斷。若人身保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性質(zhì)的合同，如健康保險(xiǎn)或者人身意外保險(xiǎn)中的醫(yī)療支出部分具有明顯的補(bǔ)償功能，因此這時(shí)損失補(bǔ)償原則適用；而人壽保險(xiǎn)或者人身意外事故的死亡保險(xiǎn)則屬于定額給付性質(zhì)，此時(shí)損失補(bǔ)償原則不適用。我國《保險(xiǎn)法》中對于人身保

險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則也做出了相關(guān)的規(guī)定：被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償（保險(xiǎn)法（第四十六條））。我國保險(xiǎn)理論界認(rèn)為，由于保險(xiǎn)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來的權(quán)利，是對損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。主要有如下幾點(diǎn)原因：（1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，保險(xiǎn)利益為被保險(xiǎn)人的人格利益，不能夠用金錢價(jià)值予以衡量；（2）人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人已死亡，已無補(bǔ)償?shù)奶娲钥裳裕@與保險(xiǎn)代位權(quán)所體現(xiàn)的填補(bǔ)損害原則相悖；（3）更有學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人或受益人對第三人的損害賠償請求權(quán)具有人身上的專屬性，不能任意轉(zhuǎn)移。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致人身傷害，被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)人也無權(quán)代位追償。

在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的美國，各州對保險(xiǎn)代位權(quán)是否適用人身保險(xiǎn)的態(tài)度也存在差異，原則上人身保險(xiǎn)不適用保險(xiǎn)代位權(quán)，特別排除人壽保險(xiǎn)適用保險(xiǎn)代位權(quán)，對于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)也不適用保險(xiǎn)代位權(quán)，但法院對于當(dāng)事人擴(kuò)大代位權(quán)適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態(tài)度，如果健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)代位權(quán)，則可適用代位權(quán)。這種做法已為美國大多數(shù)法院所認(rèn)可。

由上可知，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)代位權(quán)在人身保險(xiǎn)中并不是完全不能適用的。但是，保險(xiǎn)代位權(quán)是否能適用人身保險(xiǎn)是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的問題，雖然健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)在一定程度上具有填補(bǔ)損害的性質(zhì)，但是根據(jù)傳統(tǒng)民法理論，其人身利益又具有專屬性，如果允許保險(xiǎn)代位權(quán)在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中適用，那么民法中與人身權(quán)益相關(guān)的其他規(guī)定，如代位權(quán)制度中規(guī)定專屬于債務(wù)人的債權(quán)不能代位行使等是否也要有所改變呢？因此，目前保險(xiǎn)代位權(quán)是否適用人身保險(xiǎn)只能結(jié)合各國具體的法律制度和實(shí)際情況作具體的規(guī)定。

四、人身保險(xiǎn)中損失補(bǔ)償原則的具體案例分析

通過以上分析，本文給出結(jié)論：損失補(bǔ)償原則不適用于具有定額給付性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)；適用于具有補(bǔ)償性質(zhì)的人身保險(xiǎn)，如健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。為了更好地理解損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的適用性，接下來結(jié)合一些保險(xiǎn)案例來進(jìn)行具體的分析。

2005年5月，王先生在外出旅游途中所乘坐的汽車被迎面駛來的運(yùn)貨大卡車撞擊傾倒，王先生當(dāng)場重傷，入院治療后不久救治無效死亡。交警部門在調(diào)查后，認(rèn)定在本次事故中貨車司機(jī)李某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商后，李某向王某家人賠償了醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì)8000元。同時(shí)，按照法院裁定，由李某向王某家人支付了10萬元的死亡賠償金。在事故發(fā)生前，王先生已向保險(xiǎn)公司投保了1萬元的意外傷害保險(xiǎn)。此案中，王先生是否可以獲得1萬元的保險(xiǎn)金？

人身保險(xiǎn)范文第3篇

通過對理論課的學(xué)習(xí)，我了解了人身保險(xiǎn)的基本原理、各類保險(xiǎn)產(chǎn)品種類和責(zé)任等相關(guān)知識。然而這只是停留在理論的層面，如何把它運(yùn)用到實(shí)踐中去就需要走向市場，就需要到保險(xiǎn)公司、拜訪客戶等深入到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

為此，我和20多名本班同學(xué)準(zhǔn)備去民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司洛陽分公司(以下簡稱“民生人壽”)和洛陽市區(qū)的居民小區(qū)進(jìn)行實(shí)習(xí)。

首先我們確定了實(shí)習(xí)內(nèi)容，包含以下幾個(gè)方面

1、了解保險(xiǎn)公司形成體制、公司文化與發(fā)展史。具體了解民生人壽內(nèi)部的組織體系、管理體系，總公司、分公司、支公司、營銷部之間管理與責(zé)權(quán)利的劃分。

2、了解保險(xiǎn)公司在展業(yè)、承保、理賠等業(yè)務(wù)流程和熟悉主要險(xiǎn)種和相關(guān)單證。具體知道民生人壽在人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷中的主要環(huán)節(jié)、主要險(xiǎn)種。

3、進(jìn)行市場調(diào)查，了解人們對保險(xiǎn)的具體需求和認(rèn)識，保險(xiǎn)營銷現(xiàn)狀并交流心得。具體向居民介紹民生人壽產(chǎn)品并力促成交。

遵照上述內(nèi)容，我們的計(jì)劃是：

1、花費(fèi)一周多一點(diǎn)的時(shí)間，去了解民生人壽尤其是洛陽分公司的情況、民生人壽的主流產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程。

2、安排一周時(shí)間做市場調(diào)查，了解居民的需求和認(rèn)識。

3、再安排至少兩周的時(shí)間做保險(xiǎn)銷售工作，進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)演練。

二、實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)介紹

在民生人壽實(shí)習(xí)的一個(gè)多月的時(shí)間內(nèi)，我們做了如下工作：

1、通過公司講解了解了民生人壽公司情況

民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于XX年，總部位于北京，是由全國工商聯(lián)牽頭、21家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，由中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會直接管理的七家全國性保險(xiǎn)公司之一。截至XX年，民生人壽已先后在北京、河南和上海等省市設(shè)立了十家省級分公司，60多家地、市級中心支公司、支公司或中心營銷服務(wù)部，近300家區(qū)、縣級營銷服務(wù)部，初步形成了重點(diǎn)市場的機(jī)構(gòu)布局。現(xiàn)有股東22家，實(shí)收資本金27億元人民幣，資本實(shí)力大大增強(qiáng)，資本規(guī)模一躍坐穩(wěn)全國壽險(xiǎn)業(yè)第四位，同時(shí)也創(chuàng)造了中國壽險(xiǎn)業(yè)股東增資額度的一個(gè)新紀(jì)錄。

2、學(xué)習(xí)了民生人壽的產(chǎn)品及其責(zé)任

民生人壽的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。險(xiǎn)種包括：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、長期健康保險(xiǎn)、個(gè)人和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。具體了解了“合家歡”綜合意外傷害保險(xiǎn)，民生人壽《吉祥卡》保險(xiǎn)，民生長樂保障保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品和其保障對象、保險(xiǎn)責(zé)任、保單利益等知識。

3、在公司理賠服務(wù)部了解了理賠的流程

首先，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，客戶應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并將相關(guān)的資料由自己或委托他人送到保險(xiǎn)公司。其次，保險(xiǎn)公司理賠部接到材料后，會馬上立案，如遇重大事故或有疑問的事故，會派專人進(jìn)行調(diào)查。第三，調(diào)查員根據(jù)要求，展開調(diào)查。第四，理賠員對材料進(jìn)行審核，確定事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，計(jì)算出賠付金額。如有疑問仍可派人調(diào)查。作出核賠結(jié)論。第五，理賠員將審核意見和結(jié)論上報(bào)，專人簽批，簽批同意后結(jié)案。第六，通知客戶領(lǐng)取賠款或其他書面通知。

4、深入市場展開調(diào)查，介紹產(chǎn)品并力促成交

首先，我和同學(xué)制作了調(diào)查問卷，先后深入到了十幾個(gè)居民小區(qū)進(jìn)行調(diào)查，詢問了他們的需求以及對保險(xiǎn)的認(rèn)識。其次，在調(diào)查中有針對性的向居民介紹民生人壽的產(chǎn)品。第三，對有需求且有感興趣的準(zhǔn)客戶準(zhǔn)備計(jì)劃書，進(jìn)行多次拜訪力推產(chǎn)品并成交。

三、保險(xiǎn)實(shí)習(xí)中遇到的問題分析

通過實(shí)習(xí)，我了解到我國保險(xiǎn)業(yè)存在著不少問題。既有保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人的問題，也有居民的經(jīng)濟(jì)購買力和意識的問題。

1、 保險(xiǎn)市場混亂，監(jiān)管自律不到位

當(dāng)前，我國保險(xiǎn)市場十分混亂，手續(xù)費(fèi)混亂，回扣，商業(yè)賄賂等在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)出現(xiàn)多，惡性競爭越來越突出，整個(gè)保險(xiǎn)市場特別是人市場很亂，我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身沒有發(fā)揮出重大作用，監(jiān)管很不到位，一是保監(jiān)局人手少，管不過來，二來行業(yè)協(xié)會自律由于諸多原因落實(shí)很難，行業(yè)自律要發(fā)揮作用有待時(shí)日。

2、管理人員誠信缺失嚴(yán)重

以前一直以為是保險(xiǎn)營銷員不誠信，其實(shí)這是少數(shù)，大多是一些高管不誠信，特別是基層保險(xiǎn)公司高管，對保險(xiǎn)人員的承諾不兌現(xiàn)，對保險(xiǎn)公司員工不誠信，高管們今天吃開辦費(fèi)，明天換單位，有的人三年換四五個(gè)單位。對廣大投保人的不誠信，主要表現(xiàn)在有些高管不承諾賠付,人情賠、惜賠很多，有部分公司高管們首先自己沒有法律意識，對保險(xiǎn)法尚不熟悉，就能做保險(xiǎn)公司高管，真是笑話。

3、條款難懂，障礙多，顯失公平

在理賠崗位遇到的一些問題可以看出我國保險(xiǎn)條款十分多且混亂，有的保險(xiǎn)條款出現(xiàn)了重大偏差，閉門造出的條款顯示公平，有的條款對消費(fèi)者十分不利，造成保險(xiǎn)合同糾紛不斷，成為消費(fèi)者控訴的目標(biāo)。

4、保費(fèi)較高，險(xiǎn)種少

通過拜訪，很多居民表示保費(fèi)偏高，與收入不對等。廣大人民群眾要保險(xiǎn)，沒有能力買，在洛陽很多居民一年收入不到10000元，你要他花3000元多搞個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，他一定不會的，每月基本上開銷很大，不會去保險(xiǎn)的。一個(gè)老大爺一年才8000，也不會花幾千保險(xiǎn)的，所以保險(xiǎn)費(fèi)相對高是一個(gè)嚴(yán)重問題。同時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有些單調(diào)。

5、宣傳不夠，消費(fèi)誤區(qū)多，居民保險(xiǎn)意識淡薄

保險(xiǎn)業(yè)十分不注重宣傳，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識很少人懂，媒體和群眾對保險(xiǎn)誤解越來越深，又由于居民的思想觀念問題，對保險(xiǎn)的消費(fèi)誤區(qū)很深，這要求我們保險(xiǎn)宣傳工作多從解除保險(xiǎn)消費(fèi)誤區(qū)、多宣傳保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識作起，而這個(gè)是廣大公司不想作的，廣大保險(xiǎn)協(xié)會由于缺少錢，沒能力作。

6、對關(guān)系營銷在認(rèn)識和實(shí)踐上誤入歧途

在激烈的市場競爭中，為了增加業(yè)務(wù)量，許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員采取的最直截了當(dāng)?shù)姆椒ㄊ恰袄P(guān)系”。他們千方百計(jì)地尋找與客戶有關(guān)系的權(quán)利機(jī)構(gòu)、親戚好友，通過“關(guān)系網(wǎng)”爭得業(yè)務(wù)。甚至有的保險(xiǎn)公司為了爭取大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶，不惜采取請客送禮或給予高額回扣等辦法拉攏客戶，更有甚者是所謂解決客戶的“后顧之憂”，如以上言及的安排客戶子女升學(xué)就業(yè)等。這既靡耗了保險(xiǎn)公司過多的人力、物力、財(cái)力，又危害了保險(xiǎn)公司內(nèi)部的規(guī)范管理，滋生、助長了惡劣的保險(xiǎn)營銷模式。

7、輕視服務(wù)營銷

保險(xiǎn)公司為贏得客戶，擠占市場，均不遺余力地開發(fā)新產(chǎn)品，意圖通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)展市場份額，但卻忽視了保險(xiǎn)作為一種“產(chǎn)品”的本質(zhì)——服務(wù)，以及內(nèi)生于此本質(zhì)的最重要的競爭手段——服務(wù)營銷。人們司空見慣的是，在投保前業(yè)務(wù)員拼命地跑客戶、拉關(guān)系，而一旦簽訂保單、收取保費(fèi)后，很少能夠提供延伸服務(wù)，甚至連業(yè)務(wù)員都杳無蹤影，給客戶造成一種“被騙”的強(qiáng)烈的心理反差，也導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)社會聲譽(yù)的不佳。

四、保險(xiǎn)營銷改進(jìn)與創(chuàng)新

針對上述保險(xiǎn)業(yè)存在的問題，我們需要進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。作為監(jiān)管方面的各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)查處力度。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)管理和自律，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的培訓(xùn)以提高其職業(yè)素養(yǎng)。全社會尤其是新聞媒體應(yīng)強(qiáng)化宣傳保險(xiǎn)的意義，提高居民的保險(xiǎn)意識。為此，我們應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作。

1、增強(qiáng)品牌意識，大力塑造良好的企業(yè)形象

要通過企業(yè)穩(wěn)健成長和優(yōu)質(zhì)服務(wù)、優(yōu)秀的企業(yè)文化建設(shè)、公益性活動(dòng)以及現(xiàn)代傳媒手段，凝聚企業(yè)的強(qiáng)勢品牌，大力塑造和傳播企業(yè)在社會公眾心目中的美好形象，營造內(nèi)部朝氣蓬勃、銳意進(jìn)取的企業(yè)文化，借以提升企業(yè)的核心競爭力，持久地獲得公眾的“貨幣選票”。

2、加強(qiáng)對保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管

充分的發(fā)揮保監(jiān)會對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的作用，建立與現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)監(jiān)督體制;相關(guān)部門要加強(qiáng)對人壽保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，使其能夠在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如約進(jìn)行賠償;保險(xiǎn)公司內(nèi)部必須建立危險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，使其保險(xiǎn)金能夠如約給付與其保險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)的保險(xiǎn)賠償;定期對員工進(jìn)行培訓(xùn)，建立績效考核制度，對員工進(jìn)行獎(jiǎng)懲，并積極的接受員工的建議，對組織中出現(xiàn)的漏洞加以改正，從而提高保險(xiǎn)的整體形象。

3、設(shè)計(jì)適應(yīng)各客戶群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品,滿足不同客戶的需要

目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品不是完全市場化的產(chǎn)品,保險(xiǎn)產(chǎn)品單一,與人們的需求相差甚遠(yuǎn),在市場上尤其是低收入群體占有一定的比例,這些人抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。而我們的“老三險(xiǎn)”已不能滿足市場的需求,產(chǎn)品嚴(yán)重缺乏,已成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸之一。雖然也有一些產(chǎn)品在不斷推出,但還是以“產(chǎn)品為中心”,以險(xiǎn)種為“單位”,缺乏以客戶為中心的理念,更缺乏以客戶為中心對象的綜合性產(chǎn)品,固守“格式合同”的傳統(tǒng)形式,缺乏個(gè)性化的需求。這種“一廂情愿”的開發(fā),其結(jié)果必然導(dǎo)致其保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場上流產(chǎn),得不到客戶的認(rèn)同。因此要推出好的產(chǎn)品,在不斷調(diào)研市場的基礎(chǔ)上,還應(yīng)在觀念上、組織上、管理上、投入上、制度上加以保證。

4、加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識

一是對國民保險(xiǎn)知識的普及教育和宣傳，以提高國民保險(xiǎn)意識。

二是在校大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)教育的強(qiáng)化。提倡鼓勵(lì)更多的優(yōu)秀保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生到保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)。

三是加強(qiáng)對保險(xiǎn)從業(yè)人員的在職教育，同時(shí)組織保險(xiǎn)人員從業(yè)資格，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。

5、加強(qiáng)企業(yè)員工的專業(yè)培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì)

第一，加強(qiáng)員工職業(yè)道德,培養(yǎng)員工熱忱、負(fù)責(zé)、高尚的修養(yǎng),以及誠實(shí)守信、服務(wù)至上的職業(yè)道德。第二，訓(xùn)練員工擁有廣泛精湛的專業(yè)知識、嫻熟高超的服務(wù)技能。

第三，培養(yǎng)員工積極樂觀的心理素質(zhì)及誠實(shí)、守諾的工作品質(zhì)。

第四，要求員工養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。

6、強(qiáng)化服務(wù)意識，提高服務(wù)水平

提供專業(yè)化、系統(tǒng)化保險(xiǎn)服務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的完整過程,包括售前、售中及售后服務(wù)三個(gè)基本環(huán)節(jié)。

第一，售前服務(wù)。其核心任務(wù)是樹立保險(xiǎn)企業(yè)良好的形象,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:(1)通過實(shí)體環(huán)境、信息溝通、價(jià)格等的有形展示,建立保險(xiǎn)企業(yè)良好專業(yè)形象。(2)關(guān)心準(zhǔn)顧客個(gè)人及家庭健康狀況。(3)協(xié)助準(zhǔn)顧客的事業(yè)。(4)設(shè)計(jì)、制作針對準(zhǔn)顧客需求的險(xiǎn)種、計(jì)劃書。(5)準(zhǔn)確的銷售說明。(6)每個(gè)營業(yè)部開設(shè)24個(gè)小時(shí)熱線聯(lián)系電話等。

第二，售中服務(wù)。其根本目的是促成交易,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:(1)建立客戶咨詢電話;(2)將保費(fèi)交給公司辦理;(3)親自送客戶體檢或財(cái)務(wù)檢查;(4)為客戶盡量減少投保手續(xù)、流程,建立“綠色通道”;(5)親自遞交保單;(6)寄一份感激客戶投保的信等。

第三，售后服務(wù)。其目的在于提高客戶信心,避免保單失效以及顧客源,改善保險(xiǎn)企業(yè)形象。良好的售后服務(wù),有利于刺激保戶再加保,增加保源,提高續(xù)保率。

7、發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融通

目前在中國部分地區(qū)，銀行已經(jīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但規(guī)模較小，同時(shí)主要是分紅理財(cái)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其原因：一是投保人的需求;二是保險(xiǎn)人降低成本;三是投保人對銀行的信用度高。

五、結(jié)論

通過一個(gè)多月的實(shí)習(xí)，我受益匪淺。實(shí)習(xí)為我們提供了一個(gè)了解和熟悉工作實(shí)際的機(jī)會，使我學(xué)到了很多實(shí)踐知識。正所謂實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)。只有在實(shí)際工作中，我們才知道工作到底是怎么一回事、自己更適合做什么、哪些知識是有用的、對自己的知識結(jié)構(gòu)做哪些補(bǔ)充和調(diào)整、如何處理工

人身保險(xiǎn)范文第4篇

摘要2009年新修正的《保險(xiǎn)法》沿襲2002年《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，不區(qū)分人身保險(xiǎn)的具體類型而一律排斥保險(xiǎn)代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用。在對這一規(guī)定的立論基礎(chǔ)提出質(zhì)疑的基礎(chǔ)上，提出人身保險(xiǎn)有無保險(xiǎn)代位規(guī)范之適用，應(yīng)以利得禁止原則為出發(fā)點(diǎn)，區(qū)分損害保險(xiǎn)與定額保險(xiǎn)而異其適用的觀點(diǎn)。最后，對人身保險(xiǎn)的各具體類型有無保險(xiǎn)人代位求償權(quán)之適用予以分析。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)代位求償權(quán) 人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)法

2009年2月28日修正頒布的《保險(xiǎn)法》在第二章下人身保險(xiǎn)合同一節(jié)第46條明確規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”這一規(guī)定沿襲了2002年《保險(xiǎn)法》第68條的規(guī)定。在立法上再次明確了人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人一律不享有保險(xiǎn)代位求償權(quán)。然而理論界對于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)人是否享有代位求償權(quán)卻爭論頗多。在2009年新保險(xiǎn)法頒布之前就有諸多學(xué)者對原保險(xiǎn)法第68條的規(guī)定提出質(zhì)疑，紛紛撰文就原68條的規(guī)定是否妥當(dāng)、未來立法時(shí)該如何改進(jìn)等問題進(jìn)行了論述。然而，學(xué)界的呼聲并未體現(xiàn)在此次保險(xiǎn)法的修改中。但是，這并不意味著我國保險(xiǎn)法“人身保險(xiǎn)無保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”的立場是不可置疑的。在筆者看來，我國保險(xiǎn)法不區(qū)分人身保險(xiǎn)的具體類型而一律排斥保險(xiǎn)代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用是欠妥當(dāng)?shù)摹?/p>

一、“人身保險(xiǎn)無保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”立論基礎(chǔ)之質(zhì)疑

“人身保險(xiǎn)無保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”之判斷，其立論的觀念基礎(chǔ)是“人身無價(jià)”觀。其經(jīng)典性論斷大致如下:“人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)標(biāo)的是無價(jià)的，尚無以經(jīng)濟(jì)上利益評估其價(jià)值，自無賠償超逾損害之雙重獲利情形。此觀諸人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)給付，多采定額給付理賠，而不計(jì)被保險(xiǎn)人實(shí)際經(jīng)濟(jì)損害若干自明。因此，若容許保險(xiǎn)人代位行使被保險(xiǎn)人對第三人之損害賠償請求權(quán)，則將人身價(jià)值局限于某一價(jià)格，自屬輕蔑人類之生命、身體。”豍正是在這種“人身無價(jià)”的觀點(diǎn)下，人身保險(xiǎn)既不適用補(bǔ)償原則也不存在被保險(xiǎn)人獲得雙重利益的問題，因此得出“人身保險(xiǎn)無保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”的結(jié)論似乎也就是順理成章的了。

此種推理看似十分圓滿與周延，但是其犯了一個(gè)嚴(yán)重的錯(cuò)誤：其忽視了人身保險(xiǎn)中既有定額保險(xiǎn)者又有損害保險(xiǎn)者。而這個(gè)錯(cuò)誤的根源則在于我國理論上和立法上的“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”和“人身保險(xiǎn)”的嚴(yán)格的二元?jiǎng)澐种贫取Ｔ谶@種二元?jiǎng)澐种贫认拢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用損害填補(bǔ)原則，而人身保險(xiǎn)不加區(qū)分的一律不適用該原則，并在此基礎(chǔ)上，以是否為“人身保險(xiǎn)”作為能否適用代位求償制度的唯一標(biāo)準(zhǔn)和理由。然而，如日本學(xué)者所言:“按現(xiàn)代保險(xiǎn)法理，損害填補(bǔ)原則及其派生制度適用范圍，以基于保險(xiǎn)利益之存在基礎(chǔ)是否為經(jīng)濟(jì)上之利益，亦即得否以金錢估計(jì)之利益為標(biāo)準(zhǔn)予以衡量，可由金錢計(jì)算其價(jià)值者，需受損害填補(bǔ)原則的規(guī)范，非客觀的金錢價(jià)值可計(jì)算者，則完全不受損害填補(bǔ)原則之限制。而在人身保險(xiǎn)中，如限額性醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、限額型失能給付保險(xiǎn)，其損害實(shí)際為金錢上可以計(jì)算之具體損害，在性質(zhì)上應(yīng)屬損失填補(bǔ)保險(xiǎn)，故應(yīng)也有損失填補(bǔ)原則之適用。因此，就此一觀點(diǎn)而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)之二分模式并無法妥善地厘清損失填補(bǔ)的關(guān)系，故實(shí)有不足之處。”豎

我國的這種分類方法不僅不符合目前的國際發(fā)展潮流(如美國是按照壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)進(jìn)行劃分的)，而且就國內(nèi)的實(shí)踐來看，嚴(yán)格區(qū)分也是不可能的，兩大險(xiǎn)種的滲透與融合不可避免。如果我們固守此種做法，必會造成與現(xiàn)實(shí)的沖撞，且也會影響我國保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展。

二、人身保險(xiǎn)適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)的法理基礎(chǔ)分析

依“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”“人身保險(xiǎn)”之二元論作為保險(xiǎn)合用的分類標(biāo)準(zhǔn)及其體系架構(gòu)，進(jìn)而對保險(xiǎn)代位規(guī)范范圍作體系定位之做法，由于未顧及到人身保險(xiǎn)的二元性差異，忽略了在人身保險(xiǎn)中也有如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣屬填補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失性質(zhì)的險(xiǎn)種，因此，不能有效厘清保險(xiǎn)代位規(guī)范范圍與保險(xiǎn)合同類型之間的邏輯關(guān)系，導(dǎo)致學(xué)說上的爭議與實(shí)務(wù)上的困擾。反觀國外，保險(xiǎn)合同之分類于學(xué)說發(fā)展上，以損害填補(bǔ)原則及其衍生之保險(xiǎn)代位、復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)之制度規(guī)范范圍為依歸，實(shí)際上早已脫離了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)之分類架構(gòu)模式，而改由保險(xiǎn)合同的給付基礎(chǔ)加以分類為損害補(bǔ)償保險(xiǎn)與定額給付保險(xiǎn)二分模式及其架構(gòu)。因此，筆者認(rèn)為，我國須首先對保險(xiǎn)合同之分類的立場加以調(diào)整或修正為“損害保險(xiǎn)”及“定額保險(xiǎn)”。人身保險(xiǎn)有無保險(xiǎn)代位規(guī)范之適用，應(yīng)以防止被保險(xiǎn)人從其損害中獲利的原則為出發(fā)點(diǎn)，區(qū)分損害保險(xiǎn)與定額保險(xiǎn)而異其適用。

依保險(xiǎn)合同法理，如果保險(xiǎn)合同系屬損害補(bǔ)償保險(xiǎn)，則當(dāng)然適用利得禁止原則。但如果是定額保險(xiǎn)，因其給付基礎(chǔ)并非為填補(bǔ)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)經(jīng)濟(jì)上所蒙受的損害，而是以約定方式在事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金，所以無從判斷被保險(xiǎn)人是否獲致大于實(shí)際損害的利得，也就無保險(xiǎn)代位求償權(quán)適用的余地。但是，如泛指人身保險(xiǎn)時(shí)，能否適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)則應(yīng)有所審慎，尤其于人身保險(xiǎn)中的給付系建立于損害填補(bǔ)的基礎(chǔ)上，如傷害保險(xiǎn)中實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用，或如死亡時(shí)填補(bǔ)被保險(xiǎn)人之實(shí)際喪葬費(fèi)用之支付等，由于這些損害均可在經(jīng)濟(jì)價(jià)值上加以估計(jì)，所以有利得禁止原則之適用。

三、保險(xiǎn)人代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的具體適用

基于上述分析，故有必要對人身保險(xiǎn)下的各具體類型的給付基礎(chǔ)予以分析，在此基礎(chǔ)上再分析有無保險(xiǎn)人代位求償權(quán)之適用。具體而言，人身保險(xiǎn)又可以分為人壽保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。分述如下:

(一)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付模式及其代位權(quán)之適用

依照我國學(xué)者的說法，人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以其生存或者死亡為保險(xiǎn)事故而成立的保險(xiǎn)。由此可見，人壽保險(xiǎn)中，有生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死兩合保險(xiǎn)。

在生存保險(xiǎn)中，由于其以被保險(xiǎn)人的生存為保險(xiǎn)金支付前提。若被保險(xiǎn)人在合同約定期限屆至后依然生存，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向其支付保險(xiǎn)金。此時(shí)，保險(xiǎn)金給付對象是被保險(xiǎn)人。若被保險(xiǎn)人在約定的期限屆至后死亡，則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，自無請求的主體。由于生存保險(xiǎn)中不存在第三人之侵權(quán)行為，所以代位權(quán)自無存在的空間。

在死亡保險(xiǎn)中，若被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此時(shí)，保險(xiǎn)金的給付對象應(yīng)該為受益人。若被保險(xiǎn)人因?yàn)榈谌酥袨樗劳觯瑒t被保險(xiǎn)人之利害關(guān)系人(包括其人、撫養(yǎng)人、贍養(yǎng)人等)均可以向第三人提出賠償請求。此時(shí)，被保險(xiǎn)人之利害關(guān)系人既可能包括受益人，也可能不包括。在不包括的情形下，保險(xiǎn)人自無代位權(quán)。若包括受益人，由于生命之無價(jià)，受益人亦不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美ｋU(xiǎn)人亦不能行使代位權(quán)。

在生死兩合保險(xiǎn)中，若被保險(xiǎn)人在期限屆至后生存，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向其支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金給付對象為被保險(xiǎn)人；若被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)金給付對象為被保險(xiǎn)人之利害關(guān)系人，所以生死兩全保險(xiǎn)中不存在保險(xiǎn)人代位權(quán)。

(二)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付模式及其代位權(quán)之適用

健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。通常情形下，健康險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人殘廢死亡原因是非由外來因素所致；但在某些情形下，被保險(xiǎn)人之疾病由可能為外部因素所致，如因環(huán)境污染導(dǎo)致被保險(xiǎn)人疾病。 　 疾病所致?lián)p害可能產(chǎn)生三種結(jié)果。一是被保險(xiǎn)人死亡；二是被保險(xiǎn)人殘廢人；三是被保險(xiǎn)人治愈且無殘疾。對于非由外界原因所致疾病，無論何種結(jié)果，由于無侵權(quán)人存在，被保險(xiǎn)人、受益人或者利害關(guān)系人不可能一方面獲得保險(xiǎn)金，另一方面向第三人請求賠償，故而并不產(chǎn)生過分補(bǔ)償和不當(dāng)?shù)美ｋU(xiǎn)人也不應(yīng)享有代位權(quán)。

對于因外界原因所致疾病，情況將有不同。若被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)金支付給其受益人。此外，利害關(guān)系人還可以向侵權(quán)人依侵權(quán)法請求第三人賠償。此種情形與死亡保險(xiǎn)中之被保險(xiǎn)人死亡一致，不再贅述。若被保險(xiǎn)人殘廢，保險(xiǎn)金給付對象為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)金后，若其繼續(xù)向第三人請求賠償。由于人們身體法益不能以金錢來衡量，所以即使獲得超額補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人也不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美４藭r(shí)，保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)享有代位權(quán)。若被保險(xiǎn)人痊愈，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)停止向其支付醫(yī)療費(fèi)。同時(shí)，若其繼續(xù)向第三人請求賠償，則不免發(fā)生過分補(bǔ)償。若其放棄權(quán)利，則第三人將免于責(zé)任。無論請求還是放棄，均不妥當(dāng)，所以此時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有代位權(quán)。

(三)意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付對象及代位權(quán)之適用

意外傷害險(xiǎn)是保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害及其所致殘廢或者死亡時(shí)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。

1．意外傷害險(xiǎn)致人死亡。被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同之約定向保險(xiǎn)合同受益人支付保險(xiǎn)金。若意外傷害系因第三人行為所致，則被保險(xiǎn)人之利害關(guān)系人尚可以依照侵權(quán)法之規(guī)定向第三人請求賠償。基于被保險(xiǎn)人之生命、身體無法以金錢衡量，所以不產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美樾巍?/p>

2．意外傷害未致人死亡。在意外傷害未致人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對依照保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。由于意外傷害將給人造成痛苦，通常情形下也不產(chǎn)生代位權(quán)，但值得注意的是，在意外傷害險(xiǎn)中，有醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)之目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因意外事故所致傷害所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，其具有十分濃厚的補(bǔ)償色彩。若被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償之后，依然向第三人請求賠償，則必然產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美Ｋ员ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有代位權(quán)。

綜上所述，人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人無論何種情形均無代位權(quán)；在健康保險(xiǎn)中，因外部原因所致疾病且被保險(xiǎn)人痊愈時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)享有代位權(quán)；在意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)該享有代位權(quán)。

我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，因立法者持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)之二元論，過度強(qiáng)調(diào)人身無價(jià)，加以法條結(jié)構(gòu)之形式邏輯推論，認(rèn)為保險(xiǎn)代位規(guī)范不適用于人身保險(xiǎn)。上述立法論及解釋論，忽略了傷害保險(xiǎn)中之醫(yī)療費(fèi)用給付性質(zhì)上屬于損失保險(xiǎn)，亦應(yīng)有保險(xiǎn)代位規(guī)范適用之余地。因此，所謂“人身保險(xiǎn)不適用保險(xiǎn)代位規(guī)范”之論斷，在邏輯上并不精確，有待修正。總而言之，人身保險(xiǎn)有無保險(xiǎn)代位規(guī)范之適用，應(yīng)以利得禁止原則為出發(fā)點(diǎn)，區(qū)分損害保險(xiǎn)與定額保險(xiǎn)而異其適用。

注釋：

①②自樊啟榮．“人身保險(xiǎn)無保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”質(zhì)疑——我國《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定之妥當(dāng)性評析．法學(xué)．2008（1）．

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人身保險(xiǎn)范文第5篇

通過農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，進(jìn)一步完善我鎮(zhèn)農(nóng)村保險(xiǎn)保障供給不足的情況，完善農(nóng)村社會保障體系；通過完善保障穩(wěn)定家庭經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)均衡消費(fèi)和家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展投入，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會和諧。2013年農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作，堅(jiān)持“度重視、穩(wěn)步推進(jìn)、務(wù)求實(shí)效、自愿參保”的原則，在總結(jié)2012年其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)進(jìn)一步深化。

二、組織領(lǐng)導(dǎo)

為切實(shí)加強(qiáng)對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，鎮(zhèn)政府成立了鎮(zhèn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全鎮(zhèn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的組織協(xié)調(diào)工作。各村（社區(qū)）要迅速落實(shí)專人負(fù)責(zé)，具體負(fù)責(zé)本村（社區(qū)）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)工作，確保此項(xiàng)工作順利進(jìn)行。

三、參保事宜

（一）參保對象：出生滿30天至65周歲的身體健康的農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民均可參保。

（二）繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：每人繳費(fèi)20元/年

（三）保障標(biāo)準(zhǔn)：每人意外死亡或度殘疾保障金10000元，疾病死亡保障金2000元。

（四）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)采取分村代收代繳，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位進(jìn)行統(tǒng)一投保。

四、工作目標(biāo)

按照縣政府關(guān)于農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的五年規(guī)劃，至2013年底，我鎮(zhèn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到1萬人（包含城鎮(zhèn)居民），參保率達(dá)到30%要求，全面完成縣政府下達(dá)的工作目標(biāo)，做到政府滿意，群眾滿意。

五、工作步驟

2013年農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作分三個(gè)階段進(jìn)行：

第一階段，宣傳啟動(dòng)階段（2013年4月20日至2013年4月25日）。3月31日前制定上報(bào)《2013年農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作方案》和具體工作聯(lián)系人至縣政府小額人身保險(xiǎn)辦，4月25日—4月30日期間召開2013年專題工作會，安排布置本鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全鎮(zhèn)農(nóng)村人身小額保險(xiǎn)的組織協(xié)調(diào)工作，各村（社區(qū)）要書寫小額保險(xiǎn)相關(guān)的宣傳標(biāo)語，并推薦1名小額農(nóng)村人身保險(xiǎn)專干（由村干部兼任或其他人員擔(dān)任），經(jīng)中國人壽保險(xiǎn)公司縣支公司培訓(xùn)后專門負(fù)責(zé)小額農(nóng)村人身保險(xiǎn)服務(wù)工作。

第二階段，收費(fèi)階段（2013年5月1日至2013年5月31日），2013年鎮(zhèn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)目標(biāo)任務(wù)分解（按我鎮(zhèn)各村（社區(qū)）總?cè)丝诘?0%進(jìn)行任務(wù)分解，具體目標(biāo)任務(wù)見附表）。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組檢查、督促全鎮(zhèn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)工作進(jìn)度情況，對開展較差的村（社區(qū)）給予通報(bào)和督促。

第三階段，總結(jié)評比階段。鎮(zhèn)政府農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組對各村在2013年工作中所完成的任務(wù)進(jìn)行總結(jié)評比及納入年終目標(biāo)考核，對完成符合參保任務(wù)人數(shù)的80%以上目標(biāo)任務(wù)的村給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。

六、工作經(jīng)費(fèi)

各村（社區(qū)）在5月20日前完成80%以上農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)目標(biāo)任務(wù)的村（社區(qū)），工作經(jīng)費(fèi)按所保費(fèi)的10%給予工作經(jīng)費(fèi)。在5月20日以后至5月31日，經(jīng)鎮(zhèn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組督查才完成80%農(nóng)村小額保險(xiǎn)目標(biāo)任務(wù)以上的村（社區(qū)），工作經(jīng)費(fèi)按所收保費(fèi)的5%給予工作經(jīng)費(fèi)。

七、工作要求

（一）鎮(zhèn)成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，明確分管領(lǐng)導(dǎo)和具體經(jīng)辦部門，落實(shí)具體經(jīng)辦人員（謝文芳；電話：18308113067），負(fù)責(zé)全鎮(zhèn)農(nóng)村人身小額保險(xiǎn)的組織協(xié)調(diào)。

（二）中國人壽保險(xiǎn)公司縣支公司營銷部，要加強(qiáng)與各村（社區(qū)）的協(xié)調(diào)聯(lián)系，共同加大宣傳力度，要不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，做到理賠服務(wù)及時(shí)高效，有關(guān)部門要密切協(xié)作配合，努力創(chuàng)造良好環(huán)境。