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農(nóng)村小額信貸范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2011年11月8日

前言

“小額信貸”，是指對(duì)城鄉(xiāng)低收入者提供一種小規(guī)模的可持續(xù)的存貸金融服務(wù)。主要是針對(duì)低收入農(nóng)民、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商販等發(fā)放短期無擔(dān)保的小額貸款。雖然小額信貸發(fā)展的初期是作為一種金融模式的擴(kuò)展，但其目的則是為低收入者和微型企業(yè)提供自我發(fā)展和實(shí)現(xiàn)的機(jī)會(huì)，使其擺脫貧困的狀態(tài)。因此，小額信貸同時(shí)也是一種重要的扶貧手段。小額信貸避免了過去扶貧機(jī)制中靠吃政府救濟(jì)金度日的僵硬模式，充分發(fā)揮了農(nóng)民和微型企業(yè)尋求自我發(fā)展的積極性，也使這些貧困人員的資金需求得到了滿足。對(duì)中國這個(gè)金融市場尚不發(fā)達(dá)的國家而言，如何實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，不僅可以完善金融市場也可以提高當(dāng)前農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展非常重要。

一、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題

1、資金供給總量不足。目前，我國農(nóng)村金融的根本問題是資金問題，特別是要解決農(nóng)戶的資金需求問題。然而，長期以來我國農(nóng)村金融市場始終存在著供求失衡的困境，尤其是近年來農(nóng)民對(duì)資金的需求越發(fā)的旺盛。小額信貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民的資金需求，但是相對(duì)于當(dāng)前農(nóng)村市場龐大的資金需求總量而言仍顯不足。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司提供的小額信貸的資金來源沒有保障，缺乏一定的融資渠道。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金大多數(shù)流向了城市，提供給農(nóng)村市場的資金只是一小部分。這也是由于我國的農(nóng)村小額信貸是以扶貧為目的，而農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，因而無法在收益上提高金融機(jī)構(gòu)投資的積極性。

2、目標(biāo)人群定位的偏離。國際上發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)主要是面向貧困人群和弱勢(shì)群體的，我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)放對(duì)象是所有農(nóng)戶而不僅僅是其中的貧困農(nóng)民，這其中就會(huì)導(dǎo)致貧困農(nóng)民仍舊會(huì)難以得到資金。資金往往會(huì)流入那些比較富裕或者擁有社會(huì)資本的農(nóng)民手中，這些農(nóng)民擁有良好的還貸能力和社會(huì)信用，更容易受到小額信貸機(jī)構(gòu)的青睞。這樣導(dǎo)致了一些小額信貸機(jī)構(gòu)更多地向農(nóng)村中的中上層農(nóng)戶提供資金，使得扶貧目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全。我國小額信貸的發(fā)放條件主要是以信用評(píng)級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)來確定的，風(fēng)險(xiǎn)控制更多的集中在貸款發(fā)放前，而對(duì)于貸款發(fā)放之后，如何幫助農(nóng)民完成投資，實(shí)現(xiàn)收益，降低貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)則沒有一套健全的機(jī)制。在沒有抵押或擔(dān)保的情況下就會(huì)造成放款機(jī)構(gòu)的損失，導(dǎo)致這些小額貸款機(jī)構(gòu)的放款能力和積極性下降。貸款中后期的風(fēng)險(xiǎn)控制在農(nóng)村小額信貸當(dāng)中還不成熟。一些貸款機(jī)構(gòu)、尤其是農(nóng)信社出現(xiàn)內(nèi)部人控制的現(xiàn)象，更使得風(fēng)險(xiǎn)控制成為空談。風(fēng)險(xiǎn)控制的缺失是小額貸款機(jī)構(gòu)生存的巨大隱患，可能會(huì)導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力的下降。

4、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展不足。雖然專業(yè)化的小額信貸機(jī)構(gòu)能夠彌補(bǔ)我國小額信貸市場的空缺，但是在當(dāng)前中國金融市場尚不完善的情況下，小額貸款公司的持續(xù)生存能力值得懷疑。在當(dāng)前我國金融行業(yè)受到管制的前提下，不管是貸款利率還是融資渠道都受到了嚴(yán)格限制。小額貸款公司的貸款利率水平相對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有一定的提高，這雖然提高了公司的盈利水平，但另一方面也降低了與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的競爭力，提高了農(nóng)民歸還貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平。小額貸款公司只貸不存的狀況減少了公司的資金來源，限制了小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的能力。

二、我國農(nóng)村小額信貸問題成因

1、政府對(duì)小額信貸的多重要求。小額信貸在我國發(fā)展之初，政府就是希望借此發(fā)展扶貧事業(yè)，同時(shí)開發(fā)農(nóng)村金融市場，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。正因?yàn)檎畯纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)等多種角度出發(fā)推廣小額信貸，才使得我國的小額信貸在發(fā)展過程中出現(xiàn)不同于他國之處。要實(shí)現(xiàn)扶貧促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就要求降低貸款利率擴(kuò)大貸款對(duì)象，要實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展就要提高利率擴(kuò)大融資渠道。政府要求的自相矛盾也使得小額信貸在發(fā)展中受到諸多限制，沒有明確的發(fā)展方向。政府的政策往往也會(huì)因此出現(xiàn)一些偏向，時(shí)而偏向扶貧，時(shí)而又轉(zhuǎn)向可持續(xù)發(fā)展。

2、農(nóng)民完成貸款活動(dòng)的能力不足。農(nóng)民在申請(qǐng)貸款到歸還貸款這一過程中，都面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民受自身知識(shí)文化水平的限制，在利用貸款進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的過程中沒有足夠的能力應(yīng)對(duì)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。這使得小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通的貸款，再加上農(nóng)民自身的財(cái)富有限，使得貸款機(jī)構(gòu)無法在貸款損失之后從農(nóng)戶手中獲得補(bǔ)償。這無形中加劇了小額信貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)作中所承受的風(fēng)險(xiǎn)和損失，農(nóng)民貸款的高違約率制約著小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)民自身能力的不足不僅制約著農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，更限制了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的提高。

3、小額信貸結(jié)構(gòu)自身經(jīng)營能力不足。當(dāng)前，我國小額信貸機(jī)構(gòu)不管是農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行還是小額貸款公司都是處于發(fā)展尚不健全的階段。農(nóng)信社仍在進(jìn)行改革試點(diǎn)，各地的農(nóng)信社發(fā)展各不相同。農(nóng)信社自身面臨著不良貸款率偏高、產(chǎn)權(quán)制度不明晰、“內(nèi)部人控制”情況嚴(yán)重等風(fēng)險(xiǎn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行2006年剛剛改組成立，其業(yè)務(wù)運(yùn)作尚不成熟，在此之前其更多的只是吸收農(nóng)村的資金并將所得的資金上交，而不是投入農(nóng)村市場，這也造成了農(nóng)村資金的流失。其貸款業(yè)務(wù)還處于初始階段，貸款制度還不完善。而小額貸款公司最近幾年才進(jìn)行全國試點(diǎn)，雖然在一些地區(qū)取得了成功，但是其中存在的資金融通、貸款利率等問題仍然不容忽視。

三、解決農(nóng)村小額信貸問題的思考

1、找準(zhǔn)政策定位，完善法律體系。小額信貸最初是作為一種扶貧手段推出的，政府在推行之初主要考慮的是政策目標(biāo)而不是盈利目標(biāo)。目前，我國小額貸款主要是由農(nóng)信社承擔(dān)著主要部分，執(zhí)行較低的貸款利率，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。從國際上小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn)來看，盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要保證。適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村小額信貸利率的限制或者加大對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的政策補(bǔ)貼，保證各小額信貸機(jī)構(gòu)的正常，運(yùn)營減少其貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓小額貸款機(jī)構(gòu)有利可圖才能實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營和擴(kuò)大發(fā)展。配套完善關(guān)于農(nóng)村小額信貸的法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)村小額信貸給予足夠的法律保護(hù)和引導(dǎo)。目前，我國尚無完善的小額信貸法律體系，小額信貸在實(shí)際操作過程中還有很多法律界定不明晰的地方，往往會(huì)造成現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的各種法律糾紛不斷。因此需要以法律的形式界定小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位，使其在正確的法律框架之下運(yùn)行。

2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，完善社會(huì)保障。農(nóng)村小額信貸扶持的是農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴性極大，受自然災(zāi)害的影響也很大，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)，就會(huì)直接影響農(nóng)民的還貸能力，產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系，不僅是貸款前的風(fēng)險(xiǎn)控制，還包括貸款中和貸款后的風(fēng)險(xiǎn)控制。貸前要加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)和經(jīng)濟(jì)狀況的審查，對(duì)其投資項(xiàng)目給予客觀評(píng)價(jià)。貸中要強(qiáng)化對(duì)貸款農(nóng)戶的投資項(xiàng)目的跟蹤調(diào)查，對(duì)農(nóng)戶投資中的問題和困難提供力所能及的幫助，提高貸款項(xiàng)目的成功率。貸后要對(duì)那些違約貸款查明原因，確實(shí)無力還款的要做好不良貸款的處理工作。完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，可以保證農(nóng)民在投資失敗之后正常的生產(chǎn)生活能夠得以維持，從而提高農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，解決農(nóng)民的后顧之憂。

3、提高經(jīng)營管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督。強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立和完善業(yè)務(wù)監(jiān)管、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等各項(xiàng)內(nèi)控制度。要形成嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，崗位之間必須相互制約，通過建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險(xiǎn)。建立信息披露制度，提高日常管理水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。加強(qiáng)客戶關(guān)系的管理，建立客戶檔案，及時(shí)跟蹤采集信息，改善服務(wù)質(zhì)量，以提高客戶保留率，并不斷開拓新的客戶資源。探索完善激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。要將創(chuàng)新放在首位，農(nóng)村小額信貸作為一項(xiàng)新興的金融服務(wù)，只有創(chuàng)新才能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理上的突破。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海遠(yuǎn)東出版社，2007.

[2]王曉靜.農(nóng)村小額信貸發(fā)展策略研究[J].改革與戰(zhàn)略，2009.11.

[3]宋麗萍.我國農(nóng)村小額信貸市場發(fā)展困境及對(duì)策[J].鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2009.12.

農(nóng)村小額信貸范文第2篇

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)村金融；批發(fā)基金

一、前言

二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的典型特征，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)兩級(jí)分化凸顯，且有逐步擴(kuò)大的趨勢(shì)（彭建剛，2011）。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，但由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、抵押品缺乏以及信息不對(duì)稱等原因造成農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸配給嚴(yán)重，農(nóng)村金融發(fā)展滯后。尤為重要的是，部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)扮演著抽血機(jī)的角色，它們非但不向農(nóng)村供給更多資金，還將農(nóng)村地區(qū)的存款輸往城市，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融發(fā)展的貢獻(xiàn)率大于農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率（譚燕芝，2009）。

小額信貸是發(fā)展農(nóng)村金融的有效途徑，2005年，“中央一號(hào)”文件首次提出在農(nóng)村地區(qū)探索建立小額信貸組織，至今已有較大的發(fā)展，截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計(jì)新增貸款1935億元。小額貸款公司獲得發(fā)展的同時(shí)也面臨著資金供給不足的問題，由于無法吸收存款，僅靠股本和低于股本50%的銀行貸款放貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足市場需要。

二、簡要文獻(xiàn)綜述

20世紀(jì)80年代之前，學(xué)術(shù)界主要流行“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”，他們認(rèn)為，農(nóng)民沒有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村面臨資金不足的問題，且由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，使得商業(yè)銀行不愿意進(jìn)入農(nóng)村市場。因此，解決三農(nóng)問題必須建立非盈利的、政策性的機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村進(jìn)行無償?shù)淖①Y。在此理論的指導(dǎo)下，很多國家引入補(bǔ)貼性信貸，使農(nóng)民獲得低于市場利率的貸款。但是，國內(nèi)外大量研究表明，該模式并不成功，由于貸款的可替代性，許多貸款被用來從事其他活動(dòng)。

麥金農(nóng)和肖在1973年提出了金融深化和金融抑制理論，由于政府對(duì)農(nóng)村金融市場的管制，尤其是利率管制，使得資本市場發(fā)生扭曲，產(chǎn)生金融抑制，他們提出，必須放松管制，讓市場機(jī)制形成均衡利率，從而提供合理的投資率和儲(chǔ)蓄率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。發(fā)展商業(yè)性小額信貸就必須減少政府干預(yù)，逐步放開利率管制。

杜曉山教授是國內(nèi)小額貸款理論研究的先驅(qū)。1993年，他去孟加拉格萊珉銀行考察，1994年在格萊珉銀行和福特基金會(huì)的資助下，他牽頭在易縣試點(diǎn)“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，希望將尤努斯創(chuàng)建的孟加拉模式引入中國。他較為全面地定義了小額信貸，即在一定區(qū)域內(nèi)，在一定制度的安排下，按照特定目標(biāo)向特定貧困人口提供貸款資金和綜合技術(shù)服務(wù)的信貸方式。黃蕊（2008.1）認(rèn)為，商業(yè)化是小額信貸的必然趨勢(shì)，中國開展商業(yè)化小額信貸具有廣闊的前景。王錦旺、楊兆廷從經(jīng)營機(jī)制上分析了小額信貸公司的創(chuàng)新性，認(rèn)為其實(shí)現(xiàn)了制度創(chuàng)新、投資主體創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和服務(wù)對(duì)象創(chuàng)新；同時(shí)，他們也提出了存在的問題，尤其是風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸專業(yè)技術(shù)方面還要不斷加強(qiáng)（《農(nóng)村經(jīng)營管理》2009.3）。在小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性方面，杜曉山教授也做了相關(guān)統(tǒng)計(jì)，以河北易縣為例，扶貧社每年可支持5000戶左右，直接受益人口達(dá)65000余人，累計(jì)發(fā)放貸款6000多萬元，還貸率達(dá)90%多，每年純利潤幾萬到幾十萬不等，這位小額信貸的發(fā)展提供了可持續(xù)的動(dòng)力。

三、農(nóng)村地區(qū)金融供給狀況簡述

農(nóng)村金融分為政策性金融和商業(yè)性金融，政策性金融主體主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、國際組織等。但是這部分資金對(duì)于巨大的農(nóng)村市場而言還是過小，無法滿足農(nóng)戶的需求，據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年我國共發(fā)放扶貧貼息貸款207.6億元，覆蓋貧困村5萬余個(gè)，扶持貧困戶800余萬，但這仍然只占一小部分。而且政策性金融是不盈利的，多由捐贈(zèng)、財(cái)政等負(fù)擔(dān)，不具有可持續(xù)性，也無法從根本上促進(jìn)三農(nóng)問題的解決。農(nóng)村商業(yè)性金融，尤其是小額信貸近年來在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較快，卻也面臨著大量問題。小額信貸資金供給渠道狹窄，農(nóng)村資金大量外流與農(nóng)村地區(qū)巨大的資金需求形成鮮明對(duì)比。小額信貸機(jī)構(gòu)只貸不存，嚴(yán)重影響著其功能的發(fā)揮，有的小額信貸公司甚至經(jīng)常出現(xiàn)無款可待的局面，因此，拓寬融資渠道，增加資金供給是亟待解決的問題。這也是本文所要研究的重點(diǎn)問題。

第一，商業(yè)性金融戰(zhàn)略收縮。信息不對(duì)稱條件下，由于害怕道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)選擇進(jìn)行信貸配給，出現(xiàn)“惜貸”和“拒貸”。同時(shí)，大部分機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村。2009年，原銀監(jiān)會(huì)主席劉明康總結(jié)道：我們?nèi)珖?.5萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中，2800個(gè)沒有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，8900個(gè)只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年，縣及縣以下的地區(qū)人均貸款額為7700元，而城市人均貸款額為3.5萬元，農(nóng)戶貸款僅占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的3.6%。

第二，政策性金融缺位。農(nóng)業(yè)由于其弱質(zhì)性，需要國家適當(dāng)?shù)胤鲋病＾r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社都具有相關(guān)職能，但是由于他們商業(yè)化的運(yùn)作模式，使得政策性金融趨于商業(yè)化。同時(shí)，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系尚不健全，政策性金融作用有限。

第三，合作金融名不副實(shí)。合作金融應(yīng)由社員入股組建而成，由社員民主管理，為社員服務(wù)。但實(shí)踐證明這種模式行不通，產(chǎn)生很多問題。信用社資金供給能力不足，長期經(jīng)營農(nóng)村業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了大量壞賬，不利于其自身的發(fā)展，更遑論進(jìn)一步支援農(nóng)村了。

第四，民間融資活躍。大部分民間融資根植于農(nóng)村，與三農(nóng)有天然的聯(lián)系，具有信息優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，由于其靈活的借貸方式使其在農(nóng)村有很大的市場。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心2005年百村金融調(diào)查結(jié)果，農(nóng)戶從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金占樣本的62.2%。農(nóng)村企業(yè)也大量從非正規(guī)渠道融資，它們采取入股、借貸等方式從民間籌集資金，利息甚高。民間金融在活躍地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)其高額利息也阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、中國小額信貸發(fā)展情況

（一）發(fā)展進(jìn)程

農(nóng)村小額信貸范文第3篇

臨沂市小額信貸保險(xiǎn)2008年開始發(fā)展，經(jīng)歷六年的開拓進(jìn)取，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種從無到有到現(xiàn)在的不斷豐富，參與的保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)不斷增加，參保人數(shù)不斷增加，保費(fèi)收入和承保規(guī)模不斷擴(kuò)大，社會(huì)公眾及地方政府的認(rèn)知度不斷提高。臨沂市小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三個(gè)方面的特征：一是保險(xiǎn)規(guī)模較小，發(fā)展?jié)摿薮蟆?009年以來臨沂市小額信貸保險(xiǎn)呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，但保費(fèi)占比較小。據(jù)臨沂市行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年全市小額信貸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約1.2億元，與臨沂保險(xiǎn)整體規(guī)模相比，小額信貸保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比不足全市保費(fèi)收入的2%。同時(shí)，全年小額及小微企業(yè)貸款金額同比增長超過20%，高于全部企業(yè)貸款3個(gè)百分點(diǎn)，顯示小額信貸發(fā)展較快。二是參與保險(xiǎn)公司較少、險(xiǎn)種少結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，參與小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不足10家，約占全市保險(xiǎn)公司總數(shù)的20%，保險(xiǎn)種類少，范圍窄，僅有定期壽險(xiǎn)、農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)這三個(gè)品種。三是政府及主管部門政策支持力度明顯不足，政策推動(dòng)乏力，有利于小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境尚未形成，小額信貸保險(xiǎn)的市場深度還有待進(jìn)一步挖掘。

2臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)存在的問題

2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，影響了小額信貸保險(xiǎn)的推廣。目前市場銷售的小額信貸保險(xiǎn)主要是借款人意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，對(duì)一些農(nóng)戶反映較為強(qiáng)烈的“小額信貸”+“養(yǎng)殖業(yè)”、“小額信貸”+“小微企業(yè)”等險(xiǎn)種卻并沒有開辦。

2.2經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高。小額信貸市場屬于新興市場，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的劃分及保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等尚無經(jīng)驗(yàn)可循，且國內(nèi)無完善的信用體系，搜集借款人資信數(shù)據(jù)困難，因此借款人信用風(fēng)險(xiǎn)不可控，制約了小額信貸保險(xiǎn)的開發(fā)推廣。

2.3政府政策支持不到位，無小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的有利土壤。政府及金融監(jiān)管部門并沒有出臺(tái)相關(guān)小額信貸發(fā)展的政策，也沒有相關(guān)的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收政策，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的意愿不強(qiáng)。2.4借款人保險(xiǎn)意識(shí)較低，對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，制約著小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展。小額信貸保險(xiǎn)的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)，他們的知識(shí)層次和文化素養(yǎng)相對(duì)較低，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。由于發(fā)生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的整體環(huán)境并不寬松。

3促進(jìn)臨沂市小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的建議

3.1廣泛宣傳引導(dǎo)，提高借款人及社會(huì)大眾保險(xiǎn)意識(shí)。首先，充分利用小額信貸機(jī)構(gòu)的人員、機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，大力宣傳和推介小額信貸保險(xiǎn)。其次利用多種媒體強(qiáng)化宣傳效果，大力宣傳小額信貸保險(xiǎn)的意義及作用。再次，保險(xiǎn)公司也應(yīng)從細(xì)節(jié)做起，不誤導(dǎo)，樹立良好的社會(huì)形象，提高公信力。

3.2設(shè)計(jì)適合小額信貸需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以市場為導(dǎo)向，深入調(diào)查研究，開發(fā)不同種類的小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足市場多方面的要求。如創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)解決可能引起借貸人喪失還款能力的風(fēng)險(xiǎn)；為順應(yīng)農(nóng)村小額信貸需求，研究開發(fā)“小額信貸”+“養(yǎng)/種殖業(yè)”、“小額信貸”+“個(gè)體工商戶”等險(xiǎn)種。在開發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)，適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕貸款人的負(fù)擔(dān)。再者簡化小額信貸保險(xiǎn)投保流程，從小額信貸保險(xiǎn)核保、承保收費(fèi)和理賠等環(huán)節(jié)加強(qiáng)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)手續(xù)簡化服務(wù)高效，給小額信貸客戶更好的體驗(yàn)。

3.3加強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，建立一支專業(yè)的小額信貸保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，還要不斷豐富保險(xiǎn)公司資信查詢手段，提高公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和經(jīng)營能力，提高保險(xiǎn)公司對(duì)客戶資信的調(diào)查水平。

農(nóng)村小額信貸范文第4篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸 商業(yè)化 扶貧

目前我們的很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)主要是依靠政府的補(bǔ)貼或者注資以及非政府組織型不穩(wěn)健的小額信貸等，這將制約了小額信貸的發(fā)展。因此，必須將農(nóng)村小額信貸進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，提高農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。為完善農(nóng)村小額信貸商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展模式，可以從以下幾方面進(jìn)行：

一、農(nóng)村小額信貸商業(yè)化模式

（一）明確農(nóng)村小額信貸群體

從本質(zhì)上來說，農(nóng)村小額信貸要求有貸有還，這不同于救質(zhì)的扶貧項(xiàng)目，但是農(nóng)村小額信貸主要針對(duì)的還是農(nóng)村貧困和低收入群體。由于農(nóng)民或低收入群體還貸的主動(dòng)性差、擔(dān)心貸款后還不了等原因，導(dǎo)致雙方都不敢輕易采用小額信貸，嚴(yán)重影響其信貸功能的發(fā)揮和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，一方面，必須明確農(nóng)村小額信貸群體，和目標(biāo)群體進(jìn)行溝通，消除雙方的顧慮，形成農(nóng)村小額信貸的良性發(fā)展;另一方面，必須將農(nóng)村小額信貸和國家及社會(huì)扶貧救濟(jì)區(qū)別開來，否則影響到農(nóng)村小額信貸的還款率。

（二）規(guī)劃信貸商業(yè)化目標(biāo)

農(nóng)村小額信貸的目標(biāo)就是推進(jìn)小額信貸商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，使農(nóng)村小額信貸市場化。商業(yè)化的農(nóng)村小額信貸要求機(jī)構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋運(yùn)營成本和資金成本，以保證其收入大于支出。然后，這個(gè)過程需要針對(duì)不同的目標(biāo)群體逐漸進(jìn)行，不可能一蹴而就。首先，針對(duì)特別貧困的群體應(yīng)該通過扶貧救濟(jì)方式讓他們發(fā)展生產(chǎn)，然后逐步通過小額信貸方式，解決資金和生產(chǎn)問題。對(duì)一般群體，通過控制信貸規(guī)模，逐步提供小額信貸。然后，在農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力達(dá)到一定的程度后，培育典型，擴(kuò)大額度。全面推廣商業(yè)化小額信貸，促進(jìn)信貸雙方互贏，形成良性發(fā)展的市場化農(nóng)村小額信貸模式。

（三）發(fā)展多元化的農(nóng)村小額信貸商業(yè)化模式

農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，其獨(dú)特的發(fā)展模式對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展起重要的作用。但是這種單一的信貸供應(yīng)模式必將阻礙農(nóng)村小額信貸商業(yè)化進(jìn)程發(fā)展，比如，一些小額信貸項(xiàng)目的資金是國家政策提供的或某些機(jī)構(gòu)捐助的，項(xiàng)目一旦到期或贊助資金不再提供，小額信貸將難以持續(xù)。因此，必須構(gòu)建一個(gè)多元化、多層次的農(nóng)村小額信貸模式，才能保證農(nóng)村小額信貸走上市場化的商業(yè)模式。根據(jù)小額信貸具有的靈活性特點(diǎn)，借鑒現(xiàn)代銀行業(yè)的運(yùn)作模式，多渠道籌措資金，發(fā)展多元化的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)。

我國各個(gè)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r都不一樣，在多元化信貸商業(yè)進(jìn)程中應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，允許不同形式的小額信貸體系。不斷完善小額信貸的資金供給機(jī)制，建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的小額信貸運(yùn)作體系。隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，“三農(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來越大。因此，只有通過多種多樣的信貸產(chǎn)品提高自身的發(fā)展能力，創(chuàng)造出農(nóng)村小額信貸的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸多元化的商業(yè)化模式。

（四）制定長期效益風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行相比，要承擔(dān)著更大的風(fēng)險(xiǎn)。由于沒有抵押資產(chǎn)，用戶一旦違約，信貸機(jī)構(gòu)將很難追繳回貸款。因此，信貸機(jī)構(gòu)必須建立長期的效益風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，應(yīng)對(duì)信貸中可能碰到的風(fēng)險(xiǎn)問題。風(fēng)險(xiǎn)防范并不一定要局限在資產(chǎn)抵押一棵樹上，應(yīng)該有更加積極的方法與手段。

為確保小額信貸商業(yè)化得到可持續(xù)性發(fā)展，可從以下方面考慮：第一，信貸機(jī)構(gòu)需要根據(jù)詳細(xì)記錄貸款對(duì)象各方面的情況，特別是發(fā)展生產(chǎn)的方式方法和可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益，從而確定信貸規(guī)模。第二，通過農(nóng)村村委會(huì)、村民小組對(duì)信貸方建立起“信貸機(jī)構(gòu)―村民小組―用戶”相互鼓勵(lì)和監(jiān)督的管理體系。第三，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解決農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜問題，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸持續(xù)健康發(fā)展。第四，健全商業(yè)化小額信貸的效率分析方法，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸貸后監(jiān)督手段，確保取得一定的經(jīng)濟(jì)效益，保障信貸資金的持續(xù)流通。

（五）建立健全信貸雙方信用制度

為建立健全信貸雙方信用制度，確保信貸的積極作用，可從以下方面進(jìn)行：

（1）組建信用村民小組網(wǎng)絡(luò)，建立信貸協(xié)管制度，加強(qiáng)信貸信用知識(shí)的宣傳，及時(shí)公布信貸雙方的執(zhí)行情況。

（2）不斷增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，提高誠信理念，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造和諧寬松的環(huán)境。激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，真正把農(nóng)村小額信貸辦成“農(nóng)民的銀行”，并扶持一些有較好的經(jīng)濟(jì)效益的農(nóng)村企業(yè)。

（3）充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控功能，加強(qiáng)組織引導(dǎo)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，鼓勵(lì)更多的資金支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸商業(yè)化發(fā)展。

（4）提高從事農(nóng)村小額信貸人員專業(yè)知識(shí)水平和服務(wù)能力，真正讓小額信貸落到實(shí)處。

二、結(jié)語

鑒于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要，大力推廣和發(fā)展農(nóng)村小額信貸勢(shì)在必行。同時(shí)，為保證農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該堅(jiān)持走商業(yè)化的農(nóng)村小額信貸模式，能更好解決信貸中碰到的各類問題。通過多種方式的商業(yè)小額信貸實(shí)踐，小額信貸在農(nóng)村金融服務(wù)中已經(jīng)取得了很好的成績。通過建立健全的農(nóng)村小額信貸商業(yè)化模式，必將實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和農(nóng)村三方共贏，為全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展作更大貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]汪小亞,帥旭.積極推廣農(nóng)村小額信用貸款[J].中國金融, 2010,(16).

[2]孫健,申曙光.國外小額保險(xiǎn)的理論及實(shí)踐分析[J].南方金融,2007,(07).

農(nóng)村小額信貸范文第5篇

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村；信貸資金；信貸政策

“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或擴(kuò)大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合特定目標(biāo)客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。

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一、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄

農(nóng)村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對(duì)信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會(huì)閑散資金。

（二）小額農(nóng)貸的財(cái)務(wù)自立能力較弱

長期以來，農(nóng)村信用社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入，沒有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑，更未能享受到相應(yīng)的資金組織和財(cái)政稅收等優(yōu)惠政策。而小額農(nóng)貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但在農(nóng)貸發(fā)放過程中，用較低的利率去承擔(dān)資金成本和經(jīng)濟(jì)損失，（如投入大量人財(cái)物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費(fèi)用支出），要想實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸的財(cái)務(wù)自立是非常艱難的，從而給農(nóng)村信用社增加了風(fēng)險(xiǎn)，背上了自負(fù)盈虧包袱。由于支農(nóng)義務(wù)與政策扶持的不對(duì)等，制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農(nóng)積極性，削弱了信用社的支農(nóng)后勁。

（三）農(nóng)貸措施與農(nóng)戶需求不匹配

農(nóng)信社投放小額貸款時(shí)，仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以內(nèi)，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期長的特點(diǎn)不相適應(yīng)。

農(nóng)戶小額貸款的金額按一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)劃分，分別能夠按貸款等級(jí)貸款5000元、3000元、1000元，主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前，大部分農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過自籌解決，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，農(nóng)民加大了對(duì)新興養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎(chǔ)設(shè)施的投入，他們對(duì)大額貸款的需求越來越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。

農(nóng)信社小額農(nóng)貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農(nóng)戶貸款成本較高，付息壓力較大。

（四）小額農(nóng)貸實(shí)際操作與管理機(jī)制不對(duì)稱

一是小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會(huì)誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對(duì)稱。目前對(duì)到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責(zé)任清收措施，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與利益的不對(duì)等，從而影響了信貸人員的工作積極性。即使上級(jí)下達(dá)硬性指標(biāo)，信貸員仍然懼貸、惜貸，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。三是小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對(duì)稱。《中國人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）”，這就從源頭上限制了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限。再加上《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”，從政策上就沒有建立起一種中長期貸款機(jī)制。

（五）保障機(jī)制的缺失不全

首先是貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)群體，自身本來抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險(xiǎn)，往往也是束手無策。

其次是來自外部的各類風(fēng)險(xiǎn)。一是來自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于成千上萬的農(nóng)戶都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識(shí)的淡薄，存在將多個(gè)小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加；三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機(jī)，形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（六）農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定程序欠規(guī)范

小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)是信用。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定是小額農(nóng)貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但在實(shí)際操作中，評(píng)定程序有待進(jìn)一步規(guī)范。

二、發(fā)展我國農(nóng)村小額貸款的建議

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要大量的資金投入，特別是小額農(nóng)貸對(duì)農(nóng)民致富持續(xù)發(fā)展無疑又是舉足輕重。實(shí)踐證明，全力打造小額農(nóng)貸這一業(yè)務(wù)品牌是農(nóng)村信用社市場定位的必然結(jié)果，也是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)在要求。

（一）建立多層次的小額信貸載體

在未來的若干年，中國小額信貸的主要力量在農(nóng)村，很可能是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及少量中小型的民營小額信貸機(jī)構(gòu)。

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農(nóng)村信用社具有合法的金融機(jī)構(gòu)身份、專業(yè)技術(shù)和管理能力，其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)遍布全國農(nóng)村，它也是目前服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的主要金融機(jī)構(gòu)。不過，目前各地農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展并不平衡。

郵政儲(chǔ)蓄銀行也經(jīng)獲準(zhǔn)成立。它覆蓋面較廣，尤其有農(nóng)村的龐大網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)和網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢(shì)。不過，目前郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)還缺乏大量從事信貸工作的專業(yè)人員。

（二）完善小額信貸經(jīng)營管理機(jī)制，防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其加強(qiáng)對(duì)小額信用貸款質(zhì)量的考核，對(duì)小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵(lì)。

建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化審計(jì)稽核部門的監(jiān)督功能，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。

加強(qiáng)金融法制建設(shè)，為小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。

（三）加大改革和政策扶持的力度，營造良好的宏觀政策環(huán)境

一方面要強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。從完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、貸款審批等方面入手，真實(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行賬務(wù)核算和報(bào)表反映，以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入良性運(yùn)作的軌道。另一方面要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，簡化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。

發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強(qiáng)其在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付等功能，促進(jìn)其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

利率自由浮動(dòng)并最終實(shí)現(xiàn)利率市場化是我國利率改革的最終日標(biāo)。放開農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項(xiàng)一舉多得的措施，一方面擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營自，利用其靈活機(jī)制，多吸收存款，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場化積累經(jīng)驗(yàn)。

（四）切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

首先繼續(xù)推行農(nóng)戶“貸款證”制度，將小額農(nóng)戶信貸納入個(gè)人征信體系，讓農(nóng)戶個(gè)人信用得到規(guī)范，并使它成為社會(huì)守信的基礎(chǔ)工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。其次，大力加強(qiáng)誠信教育，通過強(qiáng)化對(duì)農(nóng)民誠實(shí)守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等活動(dòng)，為講信用的農(nóng)戶開綠燈，提高授信額度，對(duì)失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級(jí)等，促進(jìn)增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)的，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。最后，探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，制定落實(shí)獎(jiǎng)懲措施，盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評(píng)價(jià)工作納入到對(duì)基層政府和各有關(guān)部門的目標(biāo)考核范圍，有效保護(hù)金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機(jī)制。

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