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電子銀行范文第1篇

假如昨天你攜現金老遠趕到機票點買票，然后手捏機票無聊地站在等待辦理登記手續的長隊中，突然發現有人在家里網上沖浪的同時順便購買了機票，然后在機場電子票柜臺輕輕松松辦完手續，開始通過航空公司的自助值機臺自助選位、自助登機了，你一定會驚訝不已。那么今天，隨著中國航協2006年10月16日起全面停止向國內機票商發放紙質機票，全面推行電子客票，你所驚奇的這一切也將因為機票“無紙化”時代的正式來臨在你自己身上發生。

電子客票，是傳統紙質機票的一種電子映像，它將打印在傳統紙質機票上的相關信息存儲在訂座系統中。電子客票“無紙”但非“無票”，相應系統中保存了原來紙制機票上的全部信息，并且可以像紙票一樣，執行出票、作廢、退票、換開等一系列操作。電子客票的使用，讓消費者能夠因為航空公司節省機票印制和物流配送的成本而拿到更低折扣的機票，同時還為消費者節約了時間成本和精力成本。電子客票克服了紙質機票容易丟失、損壞的缺點；更重要的是，它一改既往乘坐飛機的流程：查詢航班――通過電話、網絡下訂單――通過電子支付方式付款――帶著有效證件去機場直接辦理登機手續，方便、快捷。信息系統互聯，電子客票在改簽、退票等方面也提供給消費者更便捷的服務，無論身處何地，通過電話或網絡簡單的程序確認即可完成。

不過，這一趟無紙的旅行才剛剛開始，電子客票面臨中國電子商務發展中存在的共同問題――支付。購票過程中的支付環節將會成為抑制電子客票發展的瓶頸，還是促進電子客票發展的助推器？

中國工商銀行給出了明確的答案：支付必然推進電子客票時代的進程。答案背后是來自工行完備的電子銀行體系和良好的電子商務平臺的強大支持。工商銀行與各大航空公司及電子客票網站聯手推動網上、電話及手機支付等多種支付渠道，并于12月1日啟動歷時一年的“買電子客票，用工行支付”聯合促銷活動，在票款折扣、抽獎、免費機票、積分等方面給予用戶多重優惠，將使電子客票信息流和資金流得到高度統一，大大促進電子客票業務的發展。

電子客票讓我們看到的不只是傳統紙質機票的最終消失，更是中國電子商務將成為中國經濟發展必然方向的不爭事實。中國電子商務的未來，很大程度上依賴于像工行電子銀行這樣安全、可信、高效、便捷的支付環節做出的承諾和保證。現在，電子客票與電子銀行已經e路同行了，中國電子商務的春天還會遠嗎？

電子銀行范文第2篇

現階段我國商業銀行電子銀行的局限性

盡管國內商業銀行越來越重視電子銀行，甚至認為發展電子銀行是打造核心競爭力的必然選擇，然而當前電子銀行的局限性依然顯而易見。

（一）對電子銀行戰略定位認識不足

商業銀行普遍將電子銀行定位為戰略業務，也就是發展電子銀行是為保持未來的競爭力。業內人士曾算過一筆賬：柜面交易成本為9.9元/筆，自助設備交易成本為1.76元/筆，而電子銀行交易成本僅為0.42元/筆。基于這種思路，很長一段時間內，商業銀行僅將降低經營成本當做發展電子銀行的最重要理由，紛紛致力于將傳統銀行業務起遷移到電子銀行渠道，追求交易和網點的替代率。小銀行希望藉此縮小和大銀行在網點數量、柜員數量上的差距，大銀行希望將自身的服務能力無限擴張，獲取更大收益。大部分銀行普遍僅僅滿足于“傳統業務網絡化”，小富即安，把電子銀行當作技術和工具，沒有將其放在互聯網風起云涌發展的大背景下思考，缺少成為領先者、主導者的動力和追求。

（二）電子銀行受傳統業務理念、模式束縛，阻礙了產品創新、制度創新、服務創新

我國電子銀行仍屬新生事物，國內外可參考借鑒的經驗和案例少之又少。因特爾創始人之一摩爾曾斷言：“每隔18個月，IT產品的服務功能和性能會翻一番。”這表明不能用傳統行業發展的眼光來判斷信息技術和互聯網行業發展。脫胎于信息技術的電子銀行，創新是根本。然而，商業銀行無論是理念、模式、思路、手段等，受制于過去傳統業務的經驗，受到多方掣肘，而且內部發展電子銀行尚未形成全行共識，“部門銀行”特征突出，職責邊界和制度約束捆住了手腳，或者不思創新，或者創新阻力過大，難以突破。

（三）對“支付寶”等新興第三方支付企業的挑戰缺乏有效應對手段

從2004年12月支付寶創立以來，到目前已有100余家互聯網企業獲得央行第三方支付牌照，整個支付行業政策環境的不確定性因素大幅減少，競爭力整體提升。“一切為了客戶體驗”的企業理念使其保持了極高的市場敏銳度和創新能力，不斷推出滿足甚至超出客戶預期的新型產品和服務，在支付領域占據了重要甚至關鍵位置。反觀銀行業在網上支付起步時，仰仗國家保護固步不前，錯失了與互聯網同步發展的良機。商業銀行在現代商業模式中失去了對信息流這一關鍵環節的掌握，缺乏對互聯網上客戶信息、交易信息、信用資料的積累和應用，越來越難以為廣大客戶提供有吸引力和影響力的金融服務。

商業銀行實施電子銀行業務戰略轉型，打造互聯網經濟下的銀行核心競爭力

如果按照萌芽、起步、快速增長、成熟、衰落等產業鏈5個發展階段來看，當今的互聯網剛開始進入快速發展階段。未來10年將是全球互聯網快速發展的黃金時期，隨著與互聯網結合的不斷深入，商業銀行電子銀行業務在完成基礎建設后，能否從舊的傳統商務階段順利過渡到新型電子商務階段至關重要。

（一）從提供相對單一的賬務服務向提供“以客戶為中心”綜合性金融服務轉型

目前各家銀行都提供查詢、轉賬、支付、繳費、工資等基礎金融服務，電子銀行產品和服務同質化嚴重，個性化特點不鮮明，任何一家銀行都無法確立領先優勢。隨著社會對電子銀行認識的日益提高，加上互聯網企業的引導，潛在的網絡化金融需求紛紛涌現出來，如網絡貸款、現金管理、電子商業票據、網絡金融社區、在線理財等，商業銀行必須充分發揮、挖掘金融服務優勢，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業化、全方位、多元化的“金融服務平臺”，整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產品服務手段。

（二）從被動服務向“一切為了客戶體驗”轉型

商業銀行之間，哪家銀行的產品功能迎合客戶和市場需要，客戶自然就往哪家銀行跑，與新興第三方支付企業相比，同樣如此，說客戶體驗事關電子銀行生死存亡并不為過。因此商業銀行要確立電子銀行客戶體驗的主導地位，把打造一流客戶體驗標準納入電子銀行核心戰略目標中來。從規劃產品和服務之初就應該將客戶體驗作為管理目標貫徹始終。更確切地說，業務設計要放棄第三人稱角度，進入第一人稱角度。要把客戶體驗作為出發點和工作流程的起點，而不是最后的驗證環節。從而在面對客戶的界面上整合渠道、業務、產品、服務，提供高度人性化的流程和快速響應、易于互動的售后服務體系，讓客戶輕松擁有整個金融世界，實現渠道的巨大價值。

（三）從受制于政策與體制向全方位金融服務創新轉型

現在商業銀行的電子銀行是“帶著鐐銬跳舞”，電子銀行必須打破傳統銀行的條條框框，成為善于創新的“特種部隊”。這種創新不是普通意義上的創新，而是指新業務模式的創新，旨在嘗試新經濟環境下、新技術條件下出現的新的金融服務模式，為主營業務的新發展探尋可能性，搶占制高點，做好鋪路石，目的是通過創新為銀行創造更多的先發優勢。比如建行的網絡聯貸聯保、網銀專享理財產品，招行的“i理財”等就是很好的嘗試。

電子銀行范文第3篇

關鍵詞：電子貨幣銀行金融

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯網，交易前要先下載或從發行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數據庫相聯系，通過中央數據庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息，因此也可以稱其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸到開設這種業務的商家后，交易雙方進行結算，要比現實銀行系統的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質區別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段，但是現有的各種電子貨幣中的大多數，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能。可見現階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰

伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統銀行業面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發行主體、信用創造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規避電子清算系統風險；三是銀行傳統的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。

（一）電子貨幣的發行主體

目前國際間對電子貨幣的發行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發行應該包含在金融機構的業務中，其發行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規定，發行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現在：第一即使電子貨幣發行機構無意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督，這也使其在經營條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發行主體進行嚴格的監管和限制，會損害民間機構的技術開發和創造精神，把電子貨幣的發行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發揮，抑制私營領域的發展，阻礙進一步的金融創新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發行電子貨幣，從而有利于對其監管。

（二）銀行的結算職能

隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業務作為銀行固有業務的地位受到越來越大的威脅，結算業務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域，銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。

另外，以往企業間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業間的差額結算，這對企業無疑有效地削減了手續費支出。同時，隨著企業EDI應用的發展，這種結算方法必將在企業集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續費的收入，而且無法掌握企業的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監督職能又是一個挑戰。

（三）結算網絡的國際競爭

電子貨幣、電子結算發展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創造了更多機會。特別是由于因特網的發展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。

三、電子貨幣對商業銀行經營的沖擊及應對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業銀行及金融機構聯合建設中國金融數據通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛星網擁有646個衛星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業減少利息開支500萬元。金融卡的發行，使得消費群體、商業領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發展的緊密關系，非金融卡發卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫療衛生、安全保衛等方面。

（一）電子貨幣對商業銀行經營的沖擊

1、對銀行生存和經營的挑戰

電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯網發展起來的網絡銀行，另一類是指傳統銀行運用公共互聯網，把網上銀行業務作為銀行零售業務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數據不難看出，網絡銀行業務成本優勢顯著，對傳統銀行的經營已構成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網絡發行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業者、中介業者等）像商業銀行一樣都將發行和經營電子貨幣作為其主要業務。這種狀況給商業銀行進行信用創造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。

3、對銀行經營方式的沖擊

傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點，獲取規模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統，這就使僅有廣泛分布的營業網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規模，也將使得銀行賴以發展的基礎發生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統的商業銀行經營方式產生了巨大的沖擊。

（二）我國商業銀行應對電子貨幣的策略

電子貨幣產品的開發對銀行業務發展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業務及工具創新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發展空間。

1、加快金卡工程建設速度，開發以金卡為核心的表外業務品種

1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現代化的實用電子貨幣系統，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發卡、流通、服務體系，最終減少現金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發卡銀行之間可以實現資源共享、通存通兌，可以實現銀行電子化、網絡化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發展智能卡。智能卡是銀行卡發展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統全面投入運行。1999年初，各商業銀行卡發卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業起步雖晚，但發展迅速。IC卡在我國的生產、應用發展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫療、衛生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發卡金融機構達55家，發卡量達3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統建設己經具有一定的規模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業銀行信用卡業務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發步伐，將現在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業銀行表外業務創新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統一表外業務創新的標準，開發以信用卡業務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業務的可能沖擊。

2、積極開發新工具，進行業務創新

一方面商業銀行要積極擴展原來的銀行業務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業銀行收益減少的危險；另一方面商業銀行要積極進行網上銀行業務的創新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優勢，從而網上業務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業務方面發展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業與證券業將日益走向融合，關于投資咨詢和理財的信息資本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。

3、建立以客戶為導向的主要營銷方式

電子貨幣的應運而生使商業銀行之間和其他金融企業、非金融企業對電子貨幣的流通總規模有重要的影響，從而商業銀行的職能必須進行重大轉型，商業銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業務走向完全的免費，商業銀行和其他在線金融服務企業爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業銀行的馳名網站門戶的數字化品牌在股票市場增值。商業銀行要根據客戶的不同要求進行金融創新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業務和電子貨幣業務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發展，多條信息途徑的使用，系統的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業務，如果安全系統被破壞，則可能導致欺騙業務發生。而對于其他形式的電子銀行業務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業務系統，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制，外部的第三者闖入系統設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數據進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產生危害。這就要求商業銀行繼續努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統，促進電子貨幣業務的發展。

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（論文）孔立平：《電子貨幣對中央銀行的影響與對策》，《商場現代化》2004年第13期，第56-58頁。

（論文）陳湛勻、李文斌：《我國網絡銀行與電子貨幣發展研究》，《新金融》2000年第8期，第34-39頁。

（論文）黃誠：《電子貨幣對紙幣的取代與網絡經濟條件下商業銀行職能的轉變》，《中國金融學院學報》

電子銀行范文第4篇

【關鍵詞】工商銀行 電子銀行 問題研究

一、工商銀行電子銀行發展現狀

電子銀行業務依托互聯網、電話、手機等的快速發展而產生。電子銀行以客戶為中心，是一種先進的金融服務手段。工商銀行的電子銀行業務主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行。其中工商銀行的網上銀行是依托互聯網建立的一個虛擬銀行柜臺，包括企業網銀服務和個人網銀服務；電話銀行是采用電話自動語音和人工坐席等方式來服務的；手機銀行伴隨著手機功能的完善而趨向更加的智能化，集查詢、交費、轉賬等功能與一體；自助銀行業務主要是通過POS機終端、ATM自動柜員機和查詢繳費機等自助終端來實現的。

截止到2012年底，中國工商銀行實現凈利潤2386.91億人民幣，同比增長14.5%，繼續保持全球最盈利的銀行。其中，網上銀行交易量突破300萬億元，同比增長17.2%；手機銀行客戶總數突破7400萬戶，交易額增長了近17倍。由此可見，工商銀行的電子銀行業務快速發展，并且得到了越來越多的客戶的認可，市場占有率大幅提高。但是在各大銀行都普遍重視電子銀行業務的今天，這一優勢并不明顯，并且在技術革新上還存在很多問題。

二、工商銀行電子銀行的優缺點

電子銀行不同于傳統的銀行柜臺式服務，使銀行的服務更加便利和人性化，得到了越來越多的客戶的認可，但是電子銀行的出現也存在很多缺點和不足。

（一）工商銀行電子銀行的優點

1.實現了銀行的客戶分流，大大減少了柜面的壓力。電子銀行的出現使得很多業務都可以在非柜面操作，或者客戶自助完成，這樣就為柜臺服務更多的優質客戶提供了便利。

2.大大減少了銀行的營業成本。電子銀行中除ATM機之外，其他服務成本都比較低，這樣銀行就大大減少了房租、設備、人力資源等方面的成本，有利于提高銀行的盈利水平。

3.電子銀行的出現延長了銀行服務的時間，為客戶提供了便利。電子銀行可提供全天24小時、全年365天的服務，不受銀行營業時間的限制。

4.電子銀行便于銀行職工業務素質的提高，為客戶提供差異化服務提供了可能。表1充分說明了電子銀行較傳統的柜臺服務的優勢所在。

（二）工商銀行電子銀行的缺點和不足

1.電子銀行的群體覆蓋面低。由于電子銀行的實施是以一定的計算機、網絡等通訊設備的運行來實施的，這樣很多群體接受起來比較困難，老年人和受教育程度低者最為突出，而且很多人對虛擬的電子銀行存在很多的不信任感。

2.電子銀行存在一定的安全隱患。安全隱患一部分來自工商銀行內部，這也是電子銀行發展的主要瓶頸。電子銀行容易遭受到黑客攻擊，同時銀行的技術水平也或多或少的滯后于科技的發展。另一部分隱患來自客戶，客戶由于風險意識不足，在操作電子銀行的過程中無意識地產生很多安全隱患。

3.電子銀行的創新不足，使用受限制。電子銀行是基于數字、網絡和知識經濟的快速發展而興起的，但是現階段工商銀行的創新力不足，而且電子銀行的操作也不是萬能的，受很多因素的影響，其操作不像柜臺操作那樣全面。很多業務還是要到柜臺上去做，這就嚴重制約了電子銀行的進一步發展。

三、工商銀行電子銀行的發展建議

工商銀行電子銀行雖然有很多的優勢，但是其缺點和不足也是不容忽視的。為保障工商銀行電子銀行的快速發展，需要從以下幾個方面對電子銀行進行改進：

1.以客戶為中心發展電子銀行。電子銀行接受群體的覆蓋面低，極大地阻礙了電子銀行的進一步發展。因而，工商銀行要從客戶需求出發，設計出符合大多數客戶需求的產品，同時注重產品的維護。除此之外，還要加強客戶對電子銀行風險的認知，提高客戶的風險防范意識，最大限度的降低客戶損失。

2.加強對工商銀行員工的培訓。員工的個人行為與電子銀行的發展息息相關。因而，需要在電子銀行相關產品的了解，產品的營銷策略，員工個人的服務態度和服務理念，維護客戶的忠誠度等方面加強對員工的培訓。

3.加強各網點對電子銀行的推廣。現階段，工行的電子銀行還有很大的提升空間，而且銀行間的競爭更加激烈，因而必須注重提高各網點對網銀的銷售能力，擴大網銀的市場覆蓋面。還要注重網點客戶關系的維護，抓住機會來滿足客戶的需求。

4.針對工商銀行電子銀行存在的安全風險做好嚴密而有效的防范措施。采取事前監控、事中授權和事后監督等措施做好防范。除此之外，還要加強電子銀行的技術更新，力爭與科技發展同步。

5.擴寬服務領域，加強新產品的開發。工商銀行應該積極開發新產品，立足高起點，制定中長期發展計劃，重點開發網上銀行的理財、金融顧問等當前新穎的業務方式。同時還要注重觀察和分析客戶的交易行為，力爭為客戶提供個性化服務，使工商銀行的電子銀行業務在同行業中處于領先地位。

綜上所述，作為當代銀行業發展方向的電子銀行具有傳統銀行業不可比擬的優勢，工商銀行在大力發展電子銀行的同時還要注重電子銀行業務的與時俱進。

參考文獻

電子銀行范文第5篇

摘要：農村商業銀行是金融支農、服務三農的主力軍和有生力量，電子銀行是在傳統存貸匯業務上對支付方式、支付系統等的金融創新，有利于滿足客戶多樣化的金融需求。

關鍵詞：農村商業銀行；電子銀行

一、前言

在城鄉一體化和國家糧食直補、新型農村合作醫療等惠農政策推動下，傳統“存、貸、匯”業務已經難以滿足廣大農戶和農民工的金融需求，需要開拓更為多樣化和更加便捷的結算渠道；在移動金融與電子商務融合、物聯網與O2O交織爆發的背景下，網上銀行、手機銀行等電子銀行具有巨大發展潛力。

二、我國農村商業銀行電子銀行發展存在的問題

（一）員工綜合素質有待提高

由于特殊的歷史改制等多方面原因，農村商業銀行的很多員工的綜合素質有待提高，目前，服務業務流程的客戶投訴方面比較多，老員工態度不好，老員工是在學習、理解和營銷新興的電子銀行業務難度較大，員工的分布也不合理（見圖4.1）。因而，有必要通過增加新業務培訓頻率、鼓勵在職教育、增加新員工的招聘人數等方式提高農村商業銀行員工整體素質。

（二）客戶群體結構亟待改善

農村商業銀行作為農村金融機構，絕大部分活躍客戶都是農村居民，主要客戶群文化素質偏低，接受新技術，新產品較慢，電子銀行方面的知識和了解不夠，各類客戶群體差異較大，不少客戶不知道、不了解該業務。這就決定了農村商業銀行的產品和功能既要滿足新興網絡客戶的需求，又要滿足普通百姓和社區居民的基本金融需求。他們的學歷、年齡等使得他們一方面對電子銀行業務方面的相關金融知識了解不多，另一方面，他們主要還是需要傳統存、貸、匯業務，即使開通電子銀行也很少使用，難以帶來中間業務收入。

（三）績效考核制度不完善

績效考核比較粗糙，細化不到位，主要是凸顯幾個主要指標，對電子銀行的重視不夠。部分指標完成進度緩慢，如個人電話銀行的任務完成率很低，離任務的完成還存在有一定距離。總行考核支行，支行不敢扣哪個人的錢，執行不了，對支行個人數據收集不到位。

（四）營銷力度不夠

對于新興的電子銀行業務，農村商業銀行需要全方位進行全員營銷。前期宣傳準備、中期推廣和售后客戶服務三個方面不可缺少。第一，農村商業銀行目前還是主要還是借助文字廣告、宣傳海報、宣傳單頁和橫幅等傳統渠道進行推廣，宣傳方式比較落后。業務推廣應用力度有待加強。農村商業銀行努力完成上級下達的各項工作任務，但遇到困難較多如開戶數量雖多，但有些客戶的網上交易量不大，對使用農村商業銀行的網上銀行還存在有顧慮。

三、完善我國農村商業銀行電子銀行發展的政策建議

（一）促進人力資源發展

加快實施人才興行戰略，制定人才發展戰略，深化人力資源管理體制改革，以品德、能力、業績為重點，建立健全適應農村商業銀行電子銀行業務發展戰略要求的選人用人和考核考評機制。

（二）加強電子銀行營銷

隨著智能手機不斷普及和手機商務、網絡商務等興起。電子銀行的普及率和使用率還有待提高，這塊市場具有無限的潛能。為了更好的向“三農”和小微企業服務，農村商業銀行要樹立“以電子銀行客戶為中心、用心服務、用愛經營”的服務理念，徹底轉變傳統的“等客上門、坐堂放貸”經營觀念，徹底改變“官商”作風，強化電子銀行全員營銷意識、競爭意識、風控意識，明確服務職能的定位，將服務角色從簡單交易型向銷售服務型轉變。

（三）完善資金組織

牢固樹立“存款立行”的經營思想，把資金組織當作“興行立行”之本的戰略舉措來抓，充分發揮農村商業銀行扎根農村、貼近城鄉居民的優勢，抓住農民工返鄉、農產品銷售季節、企業生產周期等重要時機適時營銷電子銀行，抓好資金組織回籠工作，優化存款結構，努力拓展活期存款、對公存款，提高低成本資金比重。

（四）嚴格新放貸款管理

一是從嚴把握核算質量，防范資金風險。電子銀行業務從受理客戶的申請資料開始，便存在有各個環節的風險點，便開始受操作流程與規范制度的約束，農村商業銀行要求經辦人員嚴格按照流程與制度辦理業務，并建立檢查、通報、獎勵、處罰等考核機制。保持農村商業銀行電子銀行業務的安全經營。

二是嚴把入口，提高標準，強化新增貸款質量。緊緊把握“質量”這條生命線，堅持“小、優、特”的信貸投放總體原則，從源頭上把關堵口。積極支持戰略性新興產業、綠色循環低碳經濟、農業產業結構調整向科技創新型、資源節約型、協作配套型、優勢成長型的中小企業傾斜，重點支持涉農企業和小微企業，將市場地位和經營理念，充分體現在貸款結構上，將信貸風險降至最低。（作者單位：湘潭大學商學院；湖南宜章農商銀行）

參考文獻：

[1]趙付玲， 安鋒， 張曉鋒. 大數據時代商業銀行信息化發展思路[J]. 經濟研究參考， 2013（71）：21.