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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文第1篇

保險(xiǎn)利益內(nèi)涵的界定

在保險(xiǎn)制度設(shè)立之前,保險(xiǎn)利益被當(dāng)作保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，即保險(xiǎn)的目的就是填補(bǔ)所滅失或所減損物上的價(jià)值，也就是利益，當(dāng)利益發(fā)生了損害就需要進(jìn)行填補(bǔ),這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)利益,就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一定價(jià)值或利益，這種界定保險(xiǎn)利益的學(xué)說(shuō)就是價(jià)值說(shuō)。保險(xiǎn)在以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)的時(shí)候，這種保險(xiǎn)利益的價(jià)值學(xué)說(shuō)符合保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要，因此只有界定保險(xiǎn)利益含義的范圍，才能使保險(xiǎn)利益在法律上確立起來(lái)。保險(xiǎn)利益最初的理解為保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，也就是保險(xiǎn)合同的對(duì)象。保險(xiǎn)利益界定為投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)和精神上面的利害關(guān)系，這個(gè)含義的范圍能夠覆蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的要求。綜合各種保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)，保險(xiǎn)利益是指對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,以至保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損,或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故不發(fā)生而受益的損益關(guān)系，簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)利益可以認(rèn)為被法律所承認(rèn)的投保的法定權(quán)利，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的受損的損益關(guān)系。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益概念的借鑒及分析根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益原則的闡釋，認(rèn)為法律認(rèn)可投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同不具有法律效力，這種保險(xiǎn)利益應(yīng)是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)具有的合法利益。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益歸屬于技術(shù)性保險(xiǎn)利益，在我國(guó)的投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的具有法定關(guān)系，以此能夠確保保險(xiǎn)業(yè)的分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效用。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，支付保險(xiǎn)費(fèi)用訂立保險(xiǎn)合同，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，可以通過(guò)保險(xiǎn)基金來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償。我國(guó)的保險(xiǎn)利益定位在經(jīng)濟(jì)關(guān)系上，這樣就能夠發(fā)揮保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，避免保險(xiǎn)行業(yè)里面的不當(dāng)?shù)美F(xiàn)象的出現(xiàn)。保險(xiǎn)在本質(zhì)上是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散和對(duì)個(gè)體經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，這是在社會(huì)良好道德支撐下才能得以實(shí)現(xiàn)的，否則會(huì)遇到個(gè)體通過(guò)保險(xiǎn)的手段獲取額外補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象，這樣就對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)造成了危害，使其他保險(xiǎn)人的合理利益遭受損失，保險(xiǎn)就違背了其存在的意義和價(jià)值，于是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采取了無(wú)損害即無(wú)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行這種違背道德行為的規(guī)避，也就是在保險(xiǎn)金額內(nèi)被保險(xiǎn)人僅可在其所受損害限度內(nèi)請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，這種做法有利于防范保險(xiǎn)行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)的保險(xiǎn)法在保險(xiǎn)利益規(guī)定方面的缺失

對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體的法律認(rèn)定從我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體的法律認(rèn)定來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要確定投保人、被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條第2款、第3款規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同就不具有法律效力。我國(guó)法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益承受主體是投保人，這在保險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在著缺失。理性的投保人在正常情況下，在得不到利益的背景下為其他人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)投保，排除了道德危險(xiǎn)的可能，這有利于被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)候得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和救濟(jì)，這樣保險(xiǎn)就發(fā)揮了穩(wěn)定社會(huì)的功能。更為重要的是，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。但是，我國(guó)《保險(xiǎn)法》此前并未給予被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則推理，當(dāng)保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，被保險(xiǎn)人如果對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，那么被保險(xiǎn)人就不存在著經(jīng)濟(jì)損失，也就沒(méi)有權(quán)利請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償。從國(guó)外的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益已得到廣泛認(rèn)同，因此我國(guó)的保險(xiǎn)利益主體應(yīng)界定為被保險(xiǎn)人更加科學(xué)，這樣才能促使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)得到進(jìn)步和發(fā)展，才能更加符合現(xiàn)實(shí)生活對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的要求。

對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間的法律認(rèn)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間直接影響和決定了保險(xiǎn)合同的法律效力。我國(guó)此前的《保險(xiǎn)法》簡(jiǎn)單地規(guī)定了，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，卻沒(méi)有規(guī)定需要何時(shí)具有保險(xiǎn)利益,是在投保時(shí)、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)還是保險(xiǎn)合同存續(xù)期間需要具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的情況下，保險(xiǎn)合同才具有法律效力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。我國(guó)近期修訂的《保險(xiǎn)法》第48條明確規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)人就不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

完善我國(guó)保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)利益制度

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文第2篇

保險(xiǎn)方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿保險(xiǎn)公司：＿＿＿＿＿＿＿＿＿

投保方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂。”為履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：

第一條　保險(xiǎn)標(biāo)的＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，是指被保險(xiǎn)的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物等物質(zhì)財(cái)富。投保方必須是這些被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營(yíng)人或與該財(cái)產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人）。

第二條　座落地點(diǎn)＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點(diǎn)，或運(yùn)輸工具及航程。）

第三條　保險(xiǎn)金額＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（即保險(xiǎn)方在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險(xiǎn)金額不應(yīng)超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。如果投保方故意提高被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)合同無(wú)效。如果不是故意的，超過(guò)保險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)金額必須減去。）

第四條　保險(xiǎn)責(zé)任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（保險(xiǎn)方只對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所造成的損失或支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償）。

第五條　除外責(zé)任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（保險(xiǎn)方遇有法律規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過(guò)失；事故發(fā)生后超過(guò)規(guī)定的期限未通知保險(xiǎn)方；投保方放棄對(duì)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)龋伎梢允贡ｋU(xiǎn)方免除賠償損失的責(zé)任。）

第六條　補(bǔ)償辦法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以全部?jī)r(jià)值投保的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故遭到全部損失時(shí)，保險(xiǎn)方應(yīng)償付全部保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如以部分價(jià)值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。）

第七條　保險(xiǎn)費(fèi)交納辦法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（保險(xiǎn)費(fèi)按照一定的比例從保險(xiǎn)金額中計(jì)算出來(lái)。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險(xiǎn)方交納保險(xiǎn)費(fèi)。

第八條　保險(xiǎn)期限＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)方才負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，一般是從貨物起運(yùn)時(shí)起，至運(yùn)達(dá)目的地時(shí)止。）

第九條　投保方的義務(wù)＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

1．投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，如不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方有權(quán)要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。

2．投保方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動(dòng)者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

3．保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保方如不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故而造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

4．在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對(duì)因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。

5．投保方如隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，保險(xiǎn)方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。

6．投保方發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)有危險(xiǎn)情況，不及時(shí)采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

第十條　保險(xiǎn)方的賠償責(zé)任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

1．對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2．被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)模绻侗７较虮ｋU(xiǎn)方提出要求，保險(xiǎn)方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方，并協(xié)助保險(xiǎn)方向第三者追償。

3．投保方為了避免和減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費(fèi)用，以及為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對(duì)受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用，按照合同規(guī)定，由保險(xiǎn)方負(fù)責(zé)償付，但最高以保險(xiǎn)金額為限。

4．投保方要求保險(xiǎn)方賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費(fèi)用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險(xiǎn)方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險(xiǎn)方如不及時(shí)償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國(guó)人民銀行當(dāng)時(shí)對(duì)企業(yè)短期貸款利率支付違約金。

第十一條　保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)方不得在保險(xiǎn)有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險(xiǎn)合同的協(xié)議，保險(xiǎn)方提前終止保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將按日計(jì)算的未到期的保險(xiǎn)費(fèi)，退還投保方。除非保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)方：＿＿＿＿＿（章）投保方：＿＿＿＿＿（章）

代表人：＿＿＿＿＿（簽字）　代表人：＿＿＿＿＿（簽字）

開戶銀行：＿＿＿＿＿開戶銀行：＿＿＿＿＿

帳號(hào)：＿＿＿＿＿帳號(hào)：＿＿＿＿＿　 ＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日

附一　中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)投保單

被保險(xiǎn)人：＿＿＿＿＿

茲將下列財(cái)產(chǎn)向你公司投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)：

編號(hào)：＿＿＿＿

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┃　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│保險(xiǎn)金額│備　注┃

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┃衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂(lè)　││　┃

┃用品、交通工具等生活資料　││　┃

─────────────────────────┼────┼───

┃代他人保管的財(cái)產(chǎn)（應(yīng)分別列明財(cái)產(chǎn)名稱及金額）　││　┃

─────────────────────────┼────┼───

┃　││　┃

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┃　││　┃

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┃總保險(xiǎn)金額人民幣：　┃

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┃保險(xiǎn)期限：壹年，自年　月　日起至年　月　日二十四時(shí)止┃

┃保險(xiǎn)費(fèi)率：每年每仟元元　┃

┃保險(xiǎn)費(fèi)人民幣：　┃

┃保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址：　┃

──────────────────────┬───────────

┃注意：本投報(bào)單在未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，或未簽發(fā)保│　┃

┃　險(xiǎn)單之前，不生保險(xiǎn)效力。　│被保險(xiǎn)人簽章：┃

┃保險(xiǎn)單號(hào)碼　簽單│電話：┃

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文第3篇

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)；受益人

中圖分類號(hào)：D923.99 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2013）29-0136-02

一、保險(xiǎn)受益人概述

（一）保險(xiǎn)受益人界定

保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)法理論中一個(gè)獨(dú)特的概念，通常又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，它是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一，是在保險(xiǎn)合同中由投保人或者被保險(xiǎn)人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人在法律上的界定是不一樣的。有些國(guó)家和地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)合同中受益人僅規(guī)定于人身保險(xiǎn)合同中，還有認(rèn)為受益人既可以存在于人身保險(xiǎn)合同又可以存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

（二）受益人并非“單純受有利益之人”

我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定很明確，受益人是被指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人被指定是被保險(xiǎn)人或投保人的單方意思表示，被指定的受益人成為受益人是不存在任何義務(wù)的，但不承擔(dān)義務(wù)并不意味著就沒(méi)有利害關(guān)系和存在損失的可能。人身保險(xiǎn)中受益人的指定受到嚴(yán)格的限制，必須與被保險(xiǎn)人存在密切的利害關(guān)系，比如為血緣關(guān)系、婚姻關(guān)系等等。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，認(rèn)為受益人沒(méi)有遭受任何的損失是不客觀的。大多數(shù)情況下，受益人即使沒(méi)有經(jīng)受直接的經(jīng)濟(jì)損失，但是精神利益的損失不能忽略。因此對(duì)受益人不能單純從字面上去理解，受益人并非是單純享有利益的人而無(wú)損失的人。如一個(gè)被贍養(yǎng)人被指定贍養(yǎng)人（該贍養(yǎng)人為被保險(xiǎn)人）的受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)，該受益人遭受精神痛苦是必然的，因?yàn)橘狆B(yǎng)關(guān)系的形成只可能發(fā)生在關(guān)系密切的人之間，必然存在相當(dāng)?shù)睦﹃P(guān)系。其次，由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，被保險(xiǎn)人也不能盡到應(yīng)盡的生活上照顧等等的贍養(yǎng)義務(wù)，受益人由此可能遭受經(jīng)濟(jì)利益損失。因此，從這個(gè)意義上說(shuō)，受益人確定標(biāo)準(zhǔn)不在于是否單純的受益

二、現(xiàn)行保險(xiǎn)受益人的理論學(xué)說(shuō)

學(xué)界對(duì)受益人可否存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)論從未停息，大致分兩派：一是肯定說(shuō)，承認(rèn)在保險(xiǎn)合同中存在受益人；二是否定說(shuō)，即贊同目前保險(xiǎn)法的規(guī)定。總體來(lái)看，贊同否定說(shuō)的居于主導(dǎo)地位，且為立法所廣泛采納，如中國(guó)大陸的保險(xiǎn)法和日本的保險(xiǎn)法目前為否定說(shuō)的支持者。

（一）肯定說(shuō)

肯定說(shuō)贊成在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人存在。主要依據(jù)如下。

其一，從立法體系解釋的角度看，在我國(guó)立法中，保險(xiǎn)受益人見于《保險(xiǎn)法》第二章“保險(xiǎn)合同”第一節(jié)的“一般規(guī)定”的第18條中，“一般規(guī)定”按照正常的理解是具有普遍概括的功能，能夠?qū)τ谄浜蟮恼鹿?jié)起到引領(lǐng)的作用。保險(xiǎn)合同必然包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同，并沒(méi)有第二章第二節(jié)的“人身保險(xiǎn)合同”中對(duì)保險(xiǎn)受益人予以首次或單獨(dú)的規(guī)定。從這個(gè)角度來(lái)看，依照法律的體系解釋原理，受益人顯然應(yīng)當(dāng)適用于所有的保險(xiǎn)合同。換句話說(shuō)，如果受益人不適用于所有保險(xiǎn)合同，那么就不應(yīng)該也沒(méi)必要在“一般規(guī)定”中進(jìn)行設(shè)置。但是《保險(xiǎn)法》偏偏在一般規(guī)定中對(duì)受益人規(guī)定于人身保險(xiǎn)合同中，凸顯出了立法設(shè)計(jì)的不嚴(yán)密。

其二，從社會(huì)現(xiàn)實(shí)需求看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人出現(xiàn)已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。盡管目前我國(guó)保險(xiǎn)法受益人僅僅在人身保險(xiǎn)合同中獲得認(rèn)可，但實(shí)務(wù)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人概念已經(jīng)被廣泛接受和運(yùn)用，不乏個(gè)人以自己的財(cái)產(chǎn)投保，而指定債權(quán)人為受益人的實(shí)例。如甲向銀行貸款，甲用自己的房產(chǎn)來(lái)抵押，同時(shí)將此房屋向保險(xiǎn)公司投保火災(zāi)保險(xiǎn)，那么就在該保險(xiǎn)合同中，甲指定了銀行為受益人。因此在典型的“車貸險(xiǎn)”和“房貸險(xiǎn)”中，保險(xiǎn)合同“備注”一欄常見“某某銀行為受益人”的字樣，因此承認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中受益人是順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。

（二）否定說(shuō)

否定說(shuō)的主要觀點(diǎn)在于，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)契約的性質(zhì)，在于填補(bǔ)損失禁止得利，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受損害填補(bǔ)的人不得因而得利，所以除被保險(xiǎn)人之外，則不應(yīng)當(dāng)存在受益人。江朝國(guó)先生也認(rèn)為：人身保險(xiǎn)，包括人壽死亡保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)，常有以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故發(fā)生之要件，故除要保人、被保險(xiǎn)人之外，尚須有受益人存在之必要，以于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受領(lǐng)保險(xiǎn)契約上之利益，即保險(xiǎn)賠償金額，此為受益人制度由來(lái)之始因[1]。這樣看來(lái)，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)與受益人制度設(shè)立的初衷來(lái)看，不應(yīng)當(dāng)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)立受益人制度。

（三）筆者對(duì)兩種觀點(diǎn)的評(píng)析

首先，筆者對(duì)肯定說(shuō)的理由之一“體系解釋說(shuō)”持有異議。為什么在“一般規(guī)定”中出現(xiàn)專門針對(duì)人身保險(xiǎn)合同中“受益人”概念的單獨(dú)規(guī)定，筆者認(rèn)為，仔細(xì)解讀第18條第1款的內(nèi)容，在第18條第2款載明“人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所”，由此整部法律中首次出現(xiàn)“受益人”的字樣，按照正常的思維邏輯，對(duì)于這一專門法律術(shù)語(yǔ)“受益人”進(jìn)行一番解釋和具體的定位，才能形成統(tǒng)一正確的理解，才不會(huì)模糊不清，不至于在理解和適用中產(chǎn)生歧義紛爭(zhēng)不斷。同時(shí)這樣的表述方式也是一種解決此類問(wèn)題的通常處理方式，在許多的法律立法設(shè)計(jì)中都被采用。

與此同時(shí)，對(duì)于立法的體系解釋的運(yùn)用是有一個(gè)非常重要的前提的，這也是持上述肯定說(shuō)觀點(diǎn)的學(xué)者所忽視的。在各種解釋中，各種解釋規(guī)則的運(yùn)用是有章可循的，通常來(lái)說(shuō)，首先要運(yùn)用基本的解釋比如文義解釋、目的解釋等，也就是說(shuō)體系解釋通常不是第一位需要考慮的，往往在基礎(chǔ)解釋運(yùn)用無(wú)效的情形下才考慮體系解釋。而《保險(xiǎn)法》第18條第2款的規(guī)定很明確，即“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。顯而易見，本法條規(guī)定的意思明確具體，要從字面意思產(chǎn)生歧義都很難，因此完全不需要舍近求遠(yuǎn)，運(yùn)用體系解釋。

值得一提的還有，對(duì)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中持否定的觀點(diǎn)的一些依據(jù)，筆者也不贊同。“禁止得利”不應(yīng)當(dāng)作為否認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存受益人的理念。“禁止得利”的基本含義是，在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故遭受損失后，保險(xiǎn)人對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，以使其恢復(fù)到損失前所處的狀態(tài)，但是被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。在被保險(xiǎn)人為投保人的情形下，可以認(rèn)定投保人就是受益人（前文論述受益人并非單純受有利益而無(wú)損失之人）；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指定第三人為受益人的情況下，同樣并不違反這項(xiàng)原則，被保險(xiǎn)人只是在保險(xiǎn)合同中指定一個(gè)第三人作為受益人，把自己的這項(xiàng)財(cái)產(chǎn)權(quán)利即保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給了第三人，由第三人在其享有的權(quán)利范圍內(nèi)行使，這相當(dāng)于債權(quán)的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移前后還是在損害填補(bǔ)的范圍內(nèi)，并不存在額外受益的情形。況且，正當(dāng)?shù)暮侠淼臋?quán)利是可以自由處分的，而且這一處分并未使保險(xiǎn)人和其他第三人受到損害，在此情形下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人存在是無(wú)可厚非的。

三、承認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的合理性與必要性

在以上筆者對(duì)肯定和否定兩種觀點(diǎn)的評(píng)析中已經(jīng)表明了部分支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)吸收受益人制度的觀點(diǎn)，這也應(yīng)當(dāng)是支持保險(xiǎn)合同受益人存在合理性的部分理論支撐點(diǎn)，接下來(lái)筆者將在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步深入論證承認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人存在的合理性與必要性。

（一）承認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的合理性

1.受益人概念擴(kuò)大解釋的趨勢(shì)

在人身保險(xiǎn)中，常以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故已發(fā)生之要件，故除投保人、被保險(xiǎn)人之外，尚須有受益人存在的必要，以于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受領(lǐng)保險(xiǎn)金，此為受益人制度由來(lái)之始因。一些學(xué)者之所以反對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中出現(xiàn)受益人的根源在于固守受益人是保險(xiǎn)法中人身保險(xiǎn)制度有的概念，解決的是在人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金領(lǐng)取的問(wèn)題，因此不能隨便擴(kuò)大適用。這種執(zhí)著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)態(tài)度非常值得贊賞，但社會(huì)發(fā)展到現(xiàn)在，保險(xiǎn)種類日益繁多，人身保險(xiǎn)最初設(shè)置受益人的目的也不是一成不變的。首先一點(diǎn)可以肯定的是，現(xiàn)行人身保險(xiǎn)中的受益人不單單是為被保險(xiǎn)人死亡時(shí)便于領(lǐng)取保險(xiǎn)金而設(shè)立的。為了防止被保險(xiǎn)人死亡而無(wú)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金而設(shè)立的受益人制度仍然在人身保險(xiǎn)制度中占有重要的地位，但是受益人的范圍已經(jīng)不完全局限在死亡保險(xiǎn)合同中，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的險(xiǎn)種多種多樣，從不同的角度有不同的分類。單從保險(xiǎn)范圍看，人身保險(xiǎn)就可分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，法律明確規(guī)定人身保險(xiǎn)中存在受益人，至少在意外險(xiǎn)、傷害險(xiǎn)中存在受益人是不違反法律規(guī)定的。因此一些學(xué)者的觀點(diǎn)，在否定受益人不存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的過(guò)程中，同時(shí)否定了受益人在其他類型的人身保險(xiǎn)中適用，本身就是站不住腳的。據(jù)此，受益人不是單單存在人身保險(xiǎn)中的，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人完全可以值得肯定的。

2.承認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人是對(duì)私法自治原則的尊重

私法自治原則，又稱“意思自治原則”，是指民事主體在民事活動(dòng)中基于自己的真實(shí)意愿設(shè)立、變更或終止民事法律關(guān)系，不受任何人強(qiáng)迫的基本準(zhǔn)則[2]。保險(xiǎn)法律合同關(guān)系是民法調(diào)整的關(guān)系之一，“在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人，如甲以自己的財(cái)產(chǎn)與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同而以乙為受益人，這種行為實(shí)際是為第三人設(shè)定權(quán)利的行為，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)本質(zhì)上具有財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性，是可以轉(zhuǎn)讓的。根據(jù)私法自治原則與合同自由的理念，只要個(gè)人之間對(duì)私人利益的處分沒(méi)有危害到國(guó)家利益、社會(huì)公共利益以及不特定的第三人利益，并且符合公序良俗，法律就應(yīng)當(dāng)任由當(dāng)事人處分，確保最大限度的不干預(yù)。

3.受益人在人身和財(cái)產(chǎn)合同上的法律性質(zhì)有共同之處

從受益人的法律性質(zhì)上看，首先，受益人通常不是訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，而是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，是與保險(xiǎn)合同具有間接利害關(guān)系的人。其次，受益人必須是由投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的人。再次，受益人并不需要在合同訂立時(shí)就知道合同存在，他可以放棄合同項(xiàng)下的利益，僅僅被指定為受益人并不產(chǎn)生任何義務(wù)。最后，受益人可能會(huì)于保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的抗辯而喪失自己對(duì)于保險(xiǎn)人的權(quán)利，除非保險(xiǎn)合同本身有相反的規(guī)定。據(jù)此，這些特征不僅適用于人身保險(xiǎn)合同，而且適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。這就使得受益人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同上具備了可能性。

4.國(guó)外立法和地區(qū)立法的可借鑒性

從現(xiàn)實(shí)立法實(shí)踐看，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在受益人制度是有例可循的。采用肯定說(shuō)的國(guó)家和地區(qū)紛紛接納了保險(xiǎn)受益人存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的理念，并充分體現(xiàn)在立法之中，典型的例如，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》，其總則第3條、第5條和第22條，以及保險(xiǎn)契約通則的第45條的規(guī)定作為總括性的規(guī)定，自然適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。此項(xiàng)于保險(xiǎn)法總則之規(guī)定，于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及人身保險(xiǎn)均有其適用，保險(xiǎn)法于保險(xiǎn)契約之通則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)亦均設(shè)有關(guān)于受益人之條文，不因其為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而否定受益人之存在。實(shí)踐證明，正因?yàn)槌姓J(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中受益人的存在，在實(shí)務(wù)中不會(huì)出現(xiàn)法律條文與社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r脫節(jié)的情形，能夠很好地解決實(shí)踐中的糾紛，取得良好的社會(huì)效果。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人存在的必要性

1.適應(yīng)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的需要

隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的日益發(fā)展，受益人理論的缺失，造成與實(shí)務(wù)的脫節(jié)，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成了一定的束縛和困惑。在實(shí)務(wù)中，“受益人”概念出現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的情形屢見不鮮，尤為突出的是“車貸險(xiǎn)”和“房貸險(xiǎn)”，常常會(huì)指定某一銀行為受益人，賦予其在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求的權(quán)利。為了順應(yīng)這一趨勢(shì)，法律要有所作為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同承認(rèn)受益人存在并無(wú)不可，并且，隨著經(jīng)濟(jì)生活的深入發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必然將會(huì)有更多新險(xiǎn)種的出現(xiàn)，進(jìn)一步會(huì)對(duì)受益人的角色提出更多的要求。盡快在法律上承認(rèn)受益人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地位，對(duì)于規(guī)制目前出現(xiàn)的實(shí)務(wù)與法律的脫節(jié)起到很好的作用。

2.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)立法體系統(tǒng)一的需要

保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這一點(diǎn)毫無(wú)疑問(wèn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在1999年《關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函》中將“保證保險(xiǎn)”界定為“是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。”[3]很顯然，該函將債權(quán)人作為受益人，將債務(wù)人即被保證人作為被保險(xiǎn)人。而在2009年修訂的《保險(xiǎn)法》中不承認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在受益人的可能，導(dǎo)致在司法實(shí)踐中對(duì)于受益人存在和適用的理解上存在分歧，嚴(yán)重影響法治的權(quán)威性和統(tǒng)一性。基于這一點(diǎn)，也應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)法的修訂中確認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)受益人的存在。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中受益人的限制性規(guī)定

首先，指定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人時(shí)，要堅(jiān)持債權(quán)人優(yōu)先原則，而不能指定給被保險(xiǎn)人沒(méi)有利害關(guān)系的人，并且不能指定給被保險(xiǎn)人的債務(wù)人，而只能指定給被保險(xiǎn)人的債權(quán)人，避免被保險(xiǎn)人借此轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，逃避債務(wù)行為的發(fā)生。

其次，并非所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都必須指定受益人，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒(méi)有指定受益人的必要，是否在保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)受益人要根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同類型進(jìn)行判斷和衡量，比如在“車貸險(xiǎn)”中當(dāng)事人就可以進(jìn)行自由的選擇，在保險(xiǎn)合同中指定受益人。

五、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)制度發(fā)展到今天，我們不能固守保險(xiǎn)最初產(chǎn)生時(shí)的狀況，無(wú)視新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)受益人仍然局限在狹隘的人身保險(xiǎn)中。法律要適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展需要，與時(shí)俱進(jìn)，而不能成為阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，在保險(xiǎn)法制度中確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人制度是完善我國(guó)保險(xiǎn)法理論與適應(yīng)保險(xiǎn)實(shí)踐狀況的迫切需要。

參考文獻(xiàn)：

[1]江朝國(guó).保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論[M].臺(tái)北：臺(tái)灣瑞興圖書股份公司，1995：135.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文第4篇

關(guān)鍵詞　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)　受益人

中圖分類號(hào)：D921

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、研究綜述

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是否有受益人這一概念，學(xué)界目前主要存在肯定說(shuō)、否定說(shuō)與折中說(shuō)三種觀點(diǎn)。

肯定說(shuō)：臺(tái)灣學(xué)者鄭玉波豍認(rèn)為，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而是財(cái)產(chǎn)利益受損，自然應(yīng)獲得保險(xiǎn)賠償金，將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)指定為受益人享有，實(shí)質(zhì)上是對(duì)自身權(quán)利的處分，并未使保險(xiǎn)人和第三人受到損害，完全符合民商事活動(dòng)奉行的自由原則，因而應(yīng)該認(rèn)可財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中設(shè)置受益人的做法。

否定說(shuō)：臺(tái)灣學(xué)者楊仁壽、梁宇賢豎認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不發(fā)生受益人的問(wèn)題，被保險(xiǎn)人就是受益人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的是分離的，保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人并不受損，因此并不影響被保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。

折中說(shuō)：臺(tái)灣學(xué)者江朝國(guó)豏認(rèn)為，無(wú)論是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中還是在人身保險(xiǎn)合同中，都存在受益人，只是兩者有很大的區(qū)別，人身保險(xiǎn)合同中的受益人可以在被保險(xiǎn)人之外獨(dú)立存在，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人實(shí)質(zhì)上就是被保險(xiǎn)人本身。若被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人約定于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由第三人受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償者，此第三人雖依一般用語(yǔ)亦可稱為“受益人”，但和《保險(xiǎn)法》上所稱之“受益人”性質(zhì)不同。

二、觀點(diǎn)的提出——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中應(yīng)設(shè)置受益人

本文認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中設(shè)置受益人有其存在的法理基礎(chǔ)和理論基礎(chǔ)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中設(shè)置受益人有其合理性和必要性。

（一）符合民法中的意思自治原則。

保險(xiǎn)法屬于私法的范疇，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人指定第三人為受益人的行為也是基于自己的意愿處分自己的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)這一財(cái)產(chǎn)權(quán)益的行為，符合民法的基本精神。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人可以為了自己的利益投保，也可以為了滿足他人的利益而投保，但是無(wú)論基于何種目的，都不意味著必須在保險(xiǎn)合同中確定自己是最終的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)人。投保人可以將第三人確定為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人，其實(shí)在有些情況下，確定第三人為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人比確定自己為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人更加有利于實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的利益。

（二）符合保險(xiǎn)法中的損失補(bǔ)償原則。

損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的基本原則。通過(guò)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，損失補(bǔ)償原則不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。”并沒(méi)有要求受益人需實(shí)際遭受損失才能享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。而且事實(shí)上，我們可以從宏觀上把握利益的損失和補(bǔ)償所形成的平衡關(guān)系，即損失與補(bǔ)償不是嚴(yán)格一一對(duì)應(yīng)的，只要被保險(xiǎn)人某一利益受損，保險(xiǎn)人因此而支付了賠償，權(quán)利義務(wù)達(dá)成了總體上的平衡，就應(yīng)認(rèn)定遵循了“禁止不當(dāng)?shù)美钡脑瓌t，不存在額外獲益。至于被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給了第三人使之受益，是被保險(xiǎn)人與受益人之間的意思決定，屬于被保險(xiǎn)人意思自治的領(lǐng)域。

（三）關(guān)于是否會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

本文認(rèn)為這種擔(dān)憂是多慮的。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，期限較短，金額較小，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的概率也比較低。其次，可以通過(guò)嚴(yán)格界定受益人的確定標(biāo)準(zhǔn)將道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生降低到最低限度。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，也可以參照人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)指定受益人。第三，被保險(xiǎn)人在確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人時(shí)應(yīng)該已經(jīng)考慮清楚相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，即使以后發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，也與被保險(xiǎn)人當(dāng)初沒(méi)有盡到足夠的注意和考察義務(wù)有關(guān)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域設(shè)置受益人有其合理性和必要性。首先，根據(jù)私法領(lǐng)域的意思自治原則，在不違背法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不損害社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益的前提下，私法主體可以自由處分自己的權(quán)益，任何組織和個(gè)人不得加以干涉。那么財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人指定第三人為受益人的行為也是基于自己的意愿處分自己的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)這一財(cái)產(chǎn)權(quán)益的行為，符合民法的基本精神。其次，根據(jù)擴(kuò)大化解釋的損失補(bǔ)償原則，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)置受益人這一做法并不違背此項(xiàng)原則。從宏觀上看，損失補(bǔ)償原則并不要求“損失”與“受益”必須教條式地嚴(yán)格一一對(duì)應(yīng)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)置被保險(xiǎn)人和投保人以外的人為受益人的這一做法在宏觀上沒(méi)有打破利益的損失和補(bǔ)償所形成的平衡關(guān)系。第三，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)置受益人不會(huì)誘發(fā)多余的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，期限較短，金額較小，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的概率也比較低，而且可以通過(guò)嚴(yán)格界定受益人的確定標(biāo)準(zhǔn)將道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生降低到最低限度。

（作者：中國(guó)政法大學(xué)法律碩士學(xué)院2010級(jí)法律碩士）

注釋：

豍袁碧華.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中可否存在受益人——關(guān)于受益人適用范圍的探討.廣東商學(xué)院學(xué)報(bào).2004年第 4 期.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文第5篇

“買任何保險(xiǎn)的第一步其實(shí)不是說(shuō)選哪種保險(xiǎn)好，而是要選最適合你的險(xiǎn)種。”資深保險(xiǎn)理財(cái)師閻濤介紹，“對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，保障型家財(cái)險(xiǎn)是主要選擇，一年消費(fèi)百十來(lái)元，一般的保障都有了。”

據(jù)了解，保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)期滿后，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。這種險(xiǎn)種一般都會(huì)按照保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇，保障范圍幾乎涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。

投資型家財(cái)險(xiǎn)則兼顧投資和保障雙重功能，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)公司會(huì)在期末按約定利率返還本息；組合型的家財(cái)險(xiǎn)就是既能保財(cái)產(chǎn)又保人身的組合家財(cái)險(xiǎn)。

總之，每個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)都有自己的特點(diǎn)，每個(gè)家庭也都有自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃，因此需要根據(jù)家庭自身財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)、投資偏好，結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險(xiǎn)支出，用最合理的投入獲得家庭財(cái)產(chǎn)最大的安全保障。

制定家財(cái)險(xiǎn)方案方法二：正確估值投保 要買家財(cái)險(xiǎn)的話，一定要正確地估算家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，超額投保和投保不足額都不劃算。”平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司工作人員介紹。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如說(shuō)投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)一臺(tái)家電投保金額6000元，而當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上同一型號(hào)的新的家電價(jià)格為3000元，后因保險(xiǎn)事故使這臺(tái)家電發(fā)生全損失時(shí)，那么保險(xiǎn)公司會(huì)只負(fù)責(zé)賠償3000元，而不會(huì)賠償6000元。

同樣的，如果你投保的房屋實(shí)際價(jià)值為200萬(wàn)元，但投保人只投保了100萬(wàn)元。如果發(fā)生事故，造成了50萬(wàn)元的損失，許多投保人認(rèn)為應(yīng)該賠償50萬(wàn)元。但實(shí)際上保險(xiǎn)公司賠償僅僅是50萬(wàn)元乘以二分之一。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為投保人沒(méi)有按足額投保，只將財(cái)產(chǎn)總價(jià)值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一這個(gè)相應(yīng)的比例賠償。

制定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃方法三：多投不多得 和壽險(xiǎn)不同的是，家財(cái)險(xiǎn)重復(fù)投保并不會(huì)帶來(lái)額外的賠付。