互聯網風險分析
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互聯網風險分析范文第1篇
本文從我國互聯網金融的發展現狀出發，具體分析目前所存在的風險，并提出合理的化解對策。
一、互聯網金融的定義
互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。它是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，讓原本互不相干的兩個行業相互跨界和博弈。
二、我國互聯網金融的發展現狀
我國互聯網金融雖處于起步階段，但在短短幾年內發展非常迅速，究其根源有其必然性。從內在原因來看，中國互聯網用戶超過5億人，用戶基數多，客戶基礎大，大眾投資理財渠道缺失，而且現行金融體制導致草根金融需求未得到充分滿足，會有更多的小微企業和個人需要互聯網金融服務。從外在原因來看，監管的缺失雖存弊端，但也給予了互聯網企業一定的生存空間。因此，基于互聯網的金融手段一經出現就獲得了巨大的認同，推動了互聯網金融快速發展。
目前我國互聯網金融的發展形式主要有4種：第一種是互聯網支付，比如支付寶、微信支付、微博支付等。目前我國獲得《支付業務許可證》（由中國人民銀行頒發）的第三方支付公司已超過200家；第二種是互聯網借貸，在這一方面，P2P網貸，即人人貸，通過互聯網平臺來撮合借款人和貸款人的貸款行為，已經發展得很快。截至2014年，據不完全統計，我國網絡貸款公司超過600家，交易額已經超過了500億元；第三種是互聯網融資，眾籌的互聯網股權融資模式為此類代表；第四種是互聯網理財，這類比如余額寶、現金寶等，已成為時下最為流行的互聯網理財產品。截至2014年，據不完全統計，我國互聯網理財余額超過8000億元規模。這些創新業態，推動了金融業的發展。
三、我國互聯網金融的風險分析
1、政治風險
國務院總理在介紹2014年政府重點工作時明確表態，將促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹。總理在工作報告中充分重視互聯網金融這一新生金融產品，但要求互聯網金融必須有節制有底線的發展，新金融產品的誕生最終必須服務于實體經濟。此次互聯網金融首次寫入總理報告，給互聯網金融未來發展道路指出了政策性方向，折射了金融改革的新思路。
雖然擁有寬松的政策環境，但是對于所有互聯網金融公司而言，未出臺的監管政策都是不確定的因素。采用何種方式監管、監管的細則是什么目前都無從得知，對于互聯網金融造成何種影響，都是未知風險。央行去年《中國人民銀行年報2013》報告指出，隨著互聯網金融的快速發展，其風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發性有所增加。年報透露，根據國務院指示，中國人民銀行將牽頭相關部委研究制定促進互聯網金融行業健康發展的指導意見。由此報告可見，央行對于互聯網金融行業管理和整治的初衷和決心，政策風險對于互聯網金融企業來說將不可避免。對于這種未知的政策風險至少可以預見的是，它很可能直接改變很多互聯網金融企業的業務流程和作業模式，甚至讓一些規范性較差的公司從市場上消亡。
所以，雖然在大環境下互聯網金融有很好的機遇，但監管細則未出現屬于政策風險。想要金融互聯網金融行業的創業者不僅要埋頭做事，也要抬頭看天。
2、流動性風險
近年來，“第三方支付加基金類”的產品不斷涌現，各類“寶寶”風行一時，但其中蘊藏著期限錯配的風險，也蘊藏著貨幣市場波動、出現投資者大量贖回的風險。目前已經有幾家互聯網金融企業顯現出這樣的問題，投資理財者把錢充值到平臺，但是卻遲遲買不到理財。打著饑餓營銷的幌子的背后，實際上是沒有足夠的債權進行匹配。這些亂象嚴重擾亂了市場的穩定性。
3、信用風險
由于網上“刷信用”、“刷評價”的行為仍然存在，網絡數據的真實性、可靠性會受到影響。另外，部分互聯網平臺缺乏長期的數據積累，風險計量模型的科學性也有待驗證。所以在互聯網金融領域，信息不對稱依舊存在。2013年，全國活躍的P2P平臺超過350家，全年累計交易額超過600億元，但也發生了部分平臺卷款跑路的風險事件。
4、技術風險
IT技術性安全風險是由于黑客攻擊、互聯網傳輸故障和計算機病毒等因素引起的，這會造成互聯網金融計算機系統癱瘓，從而造成技術風險。IT技術一直是P2P行業的短板，2014年元旦過后，P2P平臺人人貸、拍拍貸、好貸網先后遭遇黑客攻擊。近日，國內互聯網安全問題反饋平臺烏云又曝出某P2P平臺系統存在嚴重安全漏洞，且還有7家P2P平臺使用同一系統。
5、經濟周期風險
當系統性風險出現的時候，大量實體經濟客戶面臨倒閉和破產，導致其喪失還款能力。微觀層面的風控不足以應對系統性風險，也就是我們所說的經濟周期的風險。按照經濟周期的規律來說，通常幾年就會經歷一次，中國大概在5到8年左右，最近的一次是08年。人人貸、有利網、積木盒子等一大批新興的互聯網金融企業都是在2010年前后，甚至2012年、2013年成立，正處于經濟周期中的爬坡期，自然發展迅速。但是一旦經濟周期出現拐點，甚至金融危機再次降臨的時候，各家企業將如何應對？
6、道德風險
互聯網金融行業是一個年輕的行業，其中有很多年輕的公司在快速擴張期，人員數量迅速增長，如果此時公司相應的管理和配套機制沒有跟上，就非常容易出現人員操作的道德風險。現在一些互聯網金融企業仍然有龐大的線下團隊，然而人力密集型企業都存在人員操作道德風險。目前互聯網金融行業確實存在同業攢單的情況，甚至有一些中介就會幫助客戶造假，或聯合公司內部員工幫助客戶造假。
7、法律風險
法律風險是由于互聯網金融業務違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關權利義務引起，或者是由于我國互聯網金融立法方面沒有明確的規定或比較落后，現有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統金融業務，對于互聯網金融不太適合。對于互聯網金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監管、市場準入等尚未有明確規定。故在互聯網金融的交易過程中容易出現交易主體間權利義務模糊，不利于互聯網金融的穩定發展。
四、化解互聯網金融風險的對策
對于互聯網金融所面臨的上述各種風險，我提出如下對應的應對措施：
1、對于政治風險，管理層應建立統一互聯網金融監管機構，進行適度的監管，加大對互聯網金融的實時監管，防止風險的過度集聚，同時加大對互聯網金融創新的扶持力度，搶占未來國際金融市場。
2、對于流動性風險，機構應先建立相關的預警機制。所有的債權與理財的匹配關系需要專人專崗進行管理，需要對所有的匹配關系進行預判，并做好未來三到六個月的資金計劃。
3、對于信用風險，應加強社會信用制度建設。完善的社會信用制度是減少金融風險，促進金融來規范發展的保障。大力培育我國社會的信用意識，客觀，公正的企業，個人信用評估體系和電子商務身份認證體系，使誠信成為我國社會的道德基礎，以減少信用風險。
4、對于技術風險，需要加強構建互聯網金融安全體系，包括對互聯網金融運行環境要進行改進、對數據的管理要加強、開發自主知識產權的信息技術。改進運行環境需要從硬件和網絡運行方面對其進行改進，加大對硬件安全措施的投入，提高計算機系統的防病毒能力和防攻擊能力。保證互聯網金融的硬件環境安全。其次對網絡運行方面應用分級授權和身份認證登陸來訪對非法的用戶登陸進行限制；對數據的管理要加強可以通過利用數字證書為交易主體提供安全保障；要大力開發數字簽名技術、密鑰管理技術和互聯網加密技術，從而降低技術選擇風險，保證國家金融安全。
5、對于經濟周期風險，需要企業具有很強的金融基因，需要對經濟周期的系統性風險有準確的預判和預警，在其降臨之前做好準備。
6、對于道德風險，公司快速發展時期，應及時建立相應的管理機制，獎懲機制。
7、對于法律風險，應加強互聯網金融風險法制體系建設，包括加大立法力度、完善現行法規、制定網絡公平交易規則。
五、總結
我國互聯網金融尚處初級階段，市場空間也才剛剛被打開。當前互聯網金融風險隱患多以及法律地位不明確，且游離于金融監管體系之外，對金融體系安全、社會穩定產生重大沖擊，加強互聯網金融監管已經刻不容緩。總之，我們應充分了解互聯網金融所面臨的風險并采取及時有效的措施進行防范，降低交易主體的損失并保證互聯網金融業務的有序開展和互聯網金融市場的健康運行。（作者單位：上海大學）
參考文獻：
[1]王國貞.互聯網金融風險及防范對策[J].河北企業，2013，11（3）：40-42.
互聯網風險分析范文第2篇
關鍵詞：互聯網金融；金融風險；控制對策
第12個“五年計劃”期間，互聯網技術的迅猛發展催動了互聯網金融服務業的產生和蓬勃興起。以互聯網技術支持的網上理財、線上結算、在線購物、網絡眾籌等電子商務、e金融服務充斥著我們工作、生活的每個角落。互聯網金融帶給我們驚喜和機會的同時，也產生了一系列新的風險和困擾，譬如：網絡盜竊、網絡詐騙、網絡非法交易、網上洗錢、網上走私......這些網絡金融風險與傳統金融風險相比，隱蔽性更高、速度更快、擴散范圍更廣、復雜性更強，危害性也更大。充分認識網絡金融風險產生的原因和特點，對于建立防御措施、完善風險管控機制是十分必要的。本文將闡述互聯網金融風險的來源、分析主要風險及風險控制對策。
一、互聯網金融風險產生的主要原因
（一）法律制度缺失
互聯網金融業是傳統金融業和互聯網技術相結合的新興產物，且處于起步階段，國家尚無相應地法律制度、行業規則對其進行約束管控。
（二）網絡系統和安保措施不完善
互聯網金融機構的網絡系統設計存在缺陷，系統死機、數據傳輸緩慢、客戶私密信息外泄等事件時有發生。安全保護措施不完善，極易遭受黑客攻擊。
（三）準入門檻低
互聯網金融業初期發展速度過快，準入門檻沒有政策限制和行業監管，市場競爭激烈混亂，交易主體整體素質良莠不齊，業務人員缺乏交易經驗，部分金融財務人員專業技術水平不高，行業違規違法行為呈現上升勢頭。
（四）信用體系不健全
我國企業征信體系整體水平低，數據缺乏，內容更新速度緩慢，部分信用評價結構設計不合理不科學，因此信譽度和公信力不高，應用范圍受限。另外，一些企業管理人風險防范意識差，漠視企業信用化建設的重要性，在交易前對合作方的信用狀況了解不全面不深入，進而導致交易出現危機。
二、互聯網金融業的主要風險
（一）技術風險
1.安全風險：互聯網金融是互聯網+傳統金融相結合的產物，互聯網技術具有遠程快捷處理金融信息的能力，但如發生計算機病毒感染、黑客入侵等情況，風險積聚和爆發也會在一瞬間摧毀整個線上交易路徑和數據庫信息，這屬于系統性風險，危害性和損失程度不是傳統金融業局部損失可比擬的。
2.技術選擇風險/技術支持風險：線上金融業務需要一整套成熟、合理、高效地網絡技術系統支持。如果選用的技術支撐系統兼容性不高或設計不合理、技術落后，不足以擎起龐大地金融信息數據的整理、加密、傳輸等過程，出現數據丟失、信息亂碼失真等現象將延誤商機，失去市場競爭力。
（二）運營風險
1.操作風險：由于部分金融機構交易程序和交易界面設計不完善，金融從業人員計算機知識貧乏、網絡管理和操作技術水平有限、對線上交易網絡配置不熟悉等問題都能導致交易過程中不合規操作行為的出現，造成密碼外泄、支付結算等錯誤，增加了安全隱患。
2.信譽風險： 線上金融交易平臺以網絡技術為后盾，如果技術支持不能給客戶提供安全、便捷、準確、及時地服務，損害了他們的利益，引起客戶不滿，互聯網金融企業將失去客戶群，使自身商業聲譽和經濟收益受損，甚至可能導致整個金融行業的崩潰。
3.洗錢套現風險：與銀行完善的征信系統相比較，一般金融中介機構信息辨識體系不健全，對客戶身份信息、交易目的、財產狀況等審核不夠有效精準，一些不法組織利用互聯網虛擬環境采取匿名注冊、開立虛假賬戶、利用虛擬電子貨幣等手段進行洗錢套現等犯罪活動，給金融機構和客戶造成了巨大損失。
（三）信息不對稱風險
雖然網絡信息資源具有共享性、廣泛性且獲取成本低，但網絡信息中充斥的虛假內容、病毒程序和惡意鏈接也防不勝防，人們處在污染的網絡環境中很難鑒別和高效獲取有價值的信息資源，所以互聯網信息大爆炸也加劇了信息不對稱的矛盾。實際交易中，交易雙方對對方信息的真實程度了解有偏差，雙方對交易產品和交易過程的了解也存在差異，可能造成交易無法實現或出現違約，僅2015年就有上百家金融企業因此崩潰倒閉。
（四）法律風險
我國法律建設進程遠遠低于互聯網金融發展的速度，現有法律條文都是服務于傳統金融業或IT行業的，互聯網金融業缺乏嚴格有針對性的法律制度對其進行監督和管理，使金融交易供需雙方及第三方支付機構在進行商業活動時無法可依，基本權利和義務得不到保護和界定，基于線上投融資活動的跑路、詐騙、洗錢等不法行為屢有發生，行業發展的穩定性得不到法律護航。
三、互聯網金融風險的控制對策
（一）加快法律制度建設
查補法律缺失，加快互聯網金融業的立法進程和法律體系建設，推進電子商務、線上金融交易、第三方支付、網絡信貸等方面的立法進程，明確互聯網金融參與各方的權利和義務，確保網絡交易各環節合規、合法、安全有效；借鑒國外針對互聯網金融交易和風險防御的法律措施，結合我國行業發展實際情況，完善我們的法律體系建設。
（二）推進信用制度建設
中國人講究“誠信”，強調誠信做人、誠信做事，但是誠信屬于社會道德范疇，在制約人的外部行為時不具有法律的強制性和確定性。因此，在提高人們“誠信”意識的基礎上，借鑒國外經驗建立完善的社會征信評價機制和個人信用體系，推廣政府主導的信用等級管理制度，約束人們的經濟行為，優化互聯網金融軟環境以降低信用風險發生的幾率，促進金融業規范穩步發展。
（三）完善監管機制
互聯網金融業具有混業經營的特點且運營模式多樣化，而我國施行分業監管模式，兩者口徑不一致，導致互聯網金融部分業態游離于監管體系之外，給違規違法行為的滋生提供了空間。為防范和降低金融風險，規范行業行為，必須創新建立互聯網金融業的監管機制，成立互聯網金融統一監管平臺或強化一部門為監管主體其他部門配合的協作體系。例如：做好證監會、銀監會、保監會、工商局、互聯網信息技術部門等多個監管部門的協調配合工作，在防止出現監管交叉或監管空白的基礎上，做到適度監管，既保證交易各方的合法權益推動金融創新，又要將各種金融風險控制在可接受的范圍內。
（四）重視信息披露
互聯網金融企業要確保財務報告信息的真實性、完整性和及時性，并按規定向外部用戶，包括投資人、債權人、供應商、政府及有關部門等提供本企業的財務信息、經營業績信息、管理信息、風險信息、背景信息、投資信息、技術信息等，讓用戶充分了解企業的經營狀況，根據自身需要和經營目的理性地做出判斷，減少由于信息不對稱產生的風險和損失；企業由于信息披露增強了自身的透明度，促使經營行為更加規范化、合法化，逐漸降低公司風險和行業風險。
（五）加強信息技術研發和投入體系建設
針對互聯網金融行業的經營特點和風險，加大信息技術的研發和投入，提高自主知識產權的開發能力；吸納懂金融、計算機、網絡設計、管理運營等綜合素質的人才組建專業技術團隊，優化網絡金融運營的大環境，堵塞技術漏洞，彌補技術方案設計中的缺陷，通過開發口令加密技術、分級授權技術、身份認證技術等加強對數據庫、信息傳輸路徑的安全管理，提高信息系統抗病毒感染和抵御黑客入侵的能力，降低技術風險和系統風險。
四、結束語
互聯網金融業是傳統金融業和服務業的變革和升級，由此衍生出的經營模式和行業風險帶給我們巨大地機會和挑戰，總結互聯網金融風險產生的原因，分析風險種類：技術風險，運營風險，信息不對稱風險和法律缺失、立法滯后的風險，結合我國實際情況，借鑒國外經驗，提出防御風險的對策：加快法律制度建設、推進信用制度建設、完善監管機制、重視信息披露、加強信息技術研發和投入，在加強監管防患于未然的情況下，推動互聯網金融創新發展。
參考文獻：
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互聯網風險分析范文第3篇
隨著網絡環境的創新發展，人們的生活正在潛移默化的發生著變化，銀行和電商企業也抓住這一契機，通過合作和競爭開移動支付領域新的發展，手機支付的時代正在到來。
企業和金融機構在互聯網時代下，將自身業務和移動支付相融合，從而推動了支付產業的變革發展。企業在廣告營銷推廣方面，既可以研發與業務相關的APP應用，并且在應用上進行業務的推廣和結算，同時可以通過第三方支付平臺結算業務，而微信的朋友圈、賬號主體及微店等也為企業的營銷提供了載體，這些都推進了企業線上及線下業務的發展。
由于手機方便攜帶和網絡的普及，在基礎的網絡應用方面用戶規模有所增加；商務交易類的通過網絡訂餐、網絡預定旅游等行業迅速發展；各金融機構推出理財類APP，通過移動設備就可以完成理財產品的交易，網絡理財市場前景廣闊；同時教育、醫療等公共行業同網絡的結合，對于一些公共業務通過網絡即可完成，極大方便了人們的生活，提升了公共服務水平，這些都使移動支付發展的基礎更加堅實。但是在進行移動支付時，移動端并不能像PC設備安裝移動數字證書或U盾等硬件設備，因此移動支付的安全問題成為移動支付健康發展的主要因素。
二、移動支付安全現狀及潛在風險
隨著用戶對移動支付的需求不?嘣齟螅?涉及到的領域日益廣泛，支付環境變得復雜，主要表現為手機系統本身的安全漏洞和自身攜帶病毒軟件應用的升級，和自動保存賬號和密碼的手機丟失等意外事故；隨著消費者對移動支付越來越依賴，用戶因其的便利性而防范意識降低，一些用戶對移動支付缺乏了解，這些都對移動支付安全構成威脅。
從我國移動支付的總體情況來看，手機網民主要集中在年輕群體，防范意識較高，對新鮮事物的接受和學習能力較強，即使移動支付沒有完善的防控系統，擁有巨大市場規模的移動支付總體平穩，而且在互聯網支付安全系統日益成熟的前提下，移動支付安全面臨的風險可控，隨著安全問題的暴露，與移動支付相關聯的行業、個人都會加大對防控風險的投入，提高風險防控意識和防控管理水平。正是移動支付發展中出現的種種問題，通過對問題的解決推動著移動支付走向健康發展。消費者的移動支付習慣對移動支付模式提出了更加多樣化的要求，在多樣化的背景下，移動支付的擴張將受到限制，潛在安全風險成為人們是否選擇移動支付的核心問題，這些潛在風險從總體來說主要表現為手機內的風險、消費者自身問題和移動支付產業鏈中問題引發的安全風險。
首先作為移動支付的主要設備手機，手機的運行需要手機系統和軟件的支撐，而系統的更新和升級往往有各個廠商完成，不同的手機廠商會根據自身的軟硬件設計對系統進行不同方面的進一步開發，手機操作系統環境變得更為復雜。一些識別度低的盜版支付軟件和惡意程序，經過用戶下載安裝竊取手機所有者的用戶名和密碼獲取資金，這些惡意程序的假冒對象主要為淘寶類購物軟件、與微信相關的應用、網銀客戶端和金融證券類軟件等與手機所有者資金息息相關的各類軟件程序。隨著二維碼“掃一掃”應用的普及，掃描二維碼成為許多用戶的日常習慣，而二維碼的掃描工具并不能識別網址是否含有惡意病毒或者釣魚網站，因此通過二維碼傳播惡意程序的比例不斷增加。手機所隱藏的各種漏洞和惡意程序一旦導致風險事件的發生，資金所有者將面臨重大損失，因此安裝移動支付安全軟件尤為重要。
從消費者層面出發，移動支付相較于互聯網支付主要特點使程序簡單易操作，從而受到大眾歡迎，但是在便捷的同時也降低了移動支付的安全性，機主一般都默認支付軟件的自動保存功能和獲取位置信息、讀取短信功能，使付款更加方便，相關操作更簡單，而賬號密碼的自動保存后一旦作為支付終端的手機丟失被不法分子撿到將會造成支付賬戶的損失。而目前我國并沒有完善的保護機制對個人信息進行保護，因此在移動支付中發生過用戶個人信息泄露事件，越來越多的手機用戶反應受到垃圾短信或者欺詐短信，而類似個人信息泄露事件發生時，由于缺乏有力證據，法律并不能完全保障個人的合法權益。消費者的移動支付習慣正在移動支付的發展中逐步形成，但是對風險的防范意識較弱，例如在微信紅包的推廣下，支付安全習慣使一些用戶對與和紅包類似的鏈接不加思索就進入，但是鏈接中可能含有病毒或者是商戶信息的推廣。因此消費者應培養正確積極的移動支付習慣和增強自身的支付風險防控觀念，從而有利于社會形成良好的移動支付文化。
互聯網風險分析范文第4篇
關鍵詞：云金融；商業風險；互聯網金融；預警管理
解析互聯網金融的商業風險整體分析互聯網金融風險。按照《巴塞爾協議》內有關全面風險管理的要求，借鑒國際上的有益經驗，本文將互聯網風險劃分為上文所提到的三種類型風險。其中政策法律風險細分成了國家、行業和機構等層面，商業風險主要有市場、信譽和操作等風險，技術分為安全和技術選擇風險，如圖1所示。解析基于業務平臺的互聯網金融商業風險。從上述分析得知，互聯網金融主要被分成了三大平臺，分別是業務、管理和協作三大平臺。互聯網金融資金需求的雙方在業務平臺上撮合成交；通過國家管理者、行業管理者以及互聯網企業各分支機構對其實行各層監管，上述各監管組成了互聯網金融管理平臺；軟硬件開發維護者及網絡服務商主要擔任協作業務及管理平臺的運營，他構成了互聯網金融融資類的業務協作平臺。在業務層，資金融通雙方都面對了商業風險。一是市場風險。互聯網金融市場風險主要是由利率和流動風險組成。互聯網風險一方面會受到行業監管、行業分化和行業競爭等的影響，另外還會遭受央行貨幣政策刺激，兩者同時加劇了利率風險。互聯網金融機構一般會發揮資金周轉的作用，沉淀資金有可能會在第三方中介滯留兩天至兩周的時間，不具備有效的擔保及監管，很容易會出現資金挪用的情況，若是缺少流動性監管或出現資金鏈的斷裂，必然會導致支付危機的出現。另外不斷出現的互聯網金融業務平臺也會上限，不具備用戶優勢的平臺將會借助提升利率和縮短投資期限的形式來吸引投資者加盟，這就必然會引起平臺流動性風險，并且很多用戶在平臺跑路消息報道的基礎上，針對平臺的投資僅僅限于打新投資，這顯然會提升互聯網金融的流動性風險。二是信譽風險。信譽風險就主體劃分，主要分為自然人信貸風險及企業信貸風險兩種。自然人信貸風險主要是指自然人違約，其出現違約主要是由于其抗風險的能力較弱進而出現了道德問題。自然人信貸風險主要是由于借款人的經濟情況具有不確定性，尤其是該種借貸用在了生產經營商。互聯網金融業務內會牽涉到大量的自然人信貸范疇，由自然人承擔對應的償還義務，但是自然人的經營狀況、身體健康情況和消費習慣等都會引起還款風險。另外自然人借款人的個人觀念及道德問題都會造成違約風險。企業信貸風險和自然人借款人的動機以及償債能力的影響因素存在較大的差異。通常企業借款人主觀上惡意不按時清償債務可能性較低，對比之下，由于經濟實力、行業發展和經營狀況等因素導致的資金短缺更加容易使其違約。因此在對信譽風險實施評價時，自然人信用風險要更側重對其償還意愿的評估，但是企業借款人信用風險的評估則更加側重對其償還能力的評估。三是操作風險。互聯網金融操作風險主要指的是互聯網金融的活動內，由于人員匱乏、內部流程制定不當或是實施失敗以及系統不足所造成的直接性或間接性損失的可能性。目前用戶數據、用戶操作行為數據、交易數據、文本數據等大數據系統出現交織，由于沒有通過授權方位、系統退化、雇員欺詐、服務提供商風險和客戶安全保護意識較低等交易內，操作風險正是來自這些繁瑣和復雜的數據系統行為的結合內。依據操作風險的不同來源，可以劃分為內部操作風險及外部操作風險兩種。內部操作風險主要因為績效考評、審計監管及內部控制等多方面的互聯網金融企業內部因素所引發；外部操作風險主要是因為私人泄露、釣魚網站的盛行等外部因素引起的。追究其根本原因就是在于大數據，互聯網金融企業對用戶注冊無法實現有效管理，并且不能很好地分析和管理交易中出現的大數據，另外是否可以合理地對各種數據進行保存也是當前互聯網金融企業迫切需要解決的問題。互聯網金融商業風險特點。一是擴散速度快，破壞力強大。傳統銀行業務通常是通過紙質或是銀行內部系統來操作，一旦出現了錯誤，是有充分的時間查找、連接并且追回損失的。但是包含了交易數據、用戶操作行為數據和用戶數據及文本數據等大量數據的云金融為載體的互聯網金融，一旦出現了問題或是差錯，將會難以立刻糾正，并且互聯網金融業務運作速度飛快，等到發現問題后再攔截和追討損失基本無望。二是風險會交叉傳染。一方面互聯網金融業務平臺內包含了融資類、支付類和理財類業務，業務相互之間存在交叉性；此外互聯網金融商業風險內的市場風險、信譽風險和操作風險就像是多米諾骨牌，一旦一個出現風險將會引發一系列的風險。三是很難區分風險責任。互聯網金融辦理的過程一般都會涉及到外包商、電力和電信等其他多種合作方式，因此一旦某個方面出現了服務終端、客戶信息泄露和系統崩潰，將會直接對互聯網金融企業造成極大的損失，并且難以對責任實行區分。責任不能區分的直接結果就是一旦發生了損失，將難以對有關方的損失賠付進行明確。
互聯網金融的風險預警系統
數據作為中心的體系設計原則。互聯網金融風險預警系統設計內必須要遵循下面幾點：一是系統性原則。互聯網金融風險預警系統屬于一個針對互聯網金融風險實行檢測、預測和預警的系統，是大型的體系，該體系內包含了互聯網金融行業的所有，因此建立該系統時必須要考慮每一個用戶和金融產品的提供者等全部參與到金融活動內的人的利益，同時還要實行系統性建設。二是時效性原則。互聯網金融行業最大的特點是高速，充分體現了互聯網金融活性具有的及時性特點，因此在實行互聯網金融風險預警系統的建設中，必須要實時防范并且及時處理，確保可以及時判斷風險和快速應對，避免造成太多損失。三是科學性原則。在預警系統的建立中要確保科學性，保障系統可以準確對金融風險實行判斷，防止對金融風險作出錯誤估計，最終導致不必要損失。將數據當做中心系統層級。在互聯網金融預警系統內存在以下幾層：一是數據管理層。預警系統主要是基于數據建立的，對此必須要建立和健全系統對數據的管理機制，建設和企業規模相適應的數據管理中心，便于對數據的收集、整理、加工和存儲。而且在數據中心還要實行管理過程內確保數據的準確性、完整性及安全性。二是數據整合層。風險預警系統的最主要任務是要通過分析互聯網金融行業內的海量數據，進而實現對其中風險的語境，這就必須要系統地對金融風險存在更為透徹的認識，自金融風險的定義出發，重新整合和分析數據，進而提取出有用的信息，信息整合能夠很好地保證信息的準確性及可靠性，數據提取層主要是整合及提取數據。三是數據分析層。數據分析層主要是分析數據，判定數據的風險。這就要保證系統具有完備的智能性。四是數據的解釋層，數據解釋層是對風險的解釋，更加準確地來講就是通過風險和企業現狀結合得出分析結果，其中包含了風險的可靠性、危險度、產生根源和處理方法。
建立互聯網金融風險預警模式
（一）風險預警設計思路
在上述分析的基礎上，針對定性風險評估指標使用模糊綜合評價法對其實行量化，對互聯網金融商業風險進行測度。依據選擇的權重系數測定互聯網金融商業風險預警綜合評分值，依據設定的預警區域范圍來確定互聯網金融的風險預警區域，從而選擇互聯網金融商業風險的相應策略權重系數的選擇在風險測度內是最關鍵的問題，對市場風險、信譽風險及操作風險實施分別測度中，須確定各個具體指標的權重系數問題；另外就是互聯網金融商業風險預警評分值測度過程內的市場風險、操作風險以及信譽風險分別權重系數確定的問題。
（二）構建互聯網金融風險預警指標體系
在業務平臺基礎上的互聯網金融商業風險主要被分成了市場、信譽和操作風險三個維度，而且各個維度的風險有著豐富的含義，很難使用單一指標來客觀描述。為了使得評價指標變為更精準，本文使用主客觀結合的方式設計互聯網金融三個維度的商業風險。 針對定量指標，筆者結合有關學者的研究成果和銀行體系定量指標來計算，最終對定性指標使用問卷調查的方式，結合模糊綜合評價方法得到最終對應的評分值。
（三）建立互聯網金融商業風險預警
通過假設互聯網金融商業風險內各變量間均是相互影響并且相互作用的，建立互聯網金融業風險的結構方程模型，并且對上述指標之間的關系進行檢驗。互聯網金融商業風險的三維關系假設主要為：H1：市場風險防控對互聯網金融商業風險的預警防控的直接正影響；H2：信譽風險防控對互聯網金融商業風險預警防控的直接正影響；H3：操作風險防控對互聯網金融商業風險預警的直接正影響；H4：市場風險防控及信譽風險防控的直接雙向正關系；H5：市場風險防控及操作風險防控的直接雙向正關系；H6：信譽風險防控及操作防控間的直接雙向正關系；H7：市場風險防控依賴各種要素不受信譽風險及操作風險防控影響；H8：操作風險防控依賴的各要素不會受市場和信譽風險防控影響；H9：信譽風險防控依賴的各要素不會受市場和操作風險防控影響；H10：除市場、操作和信譽風險以外的其他因素都是殘差項。劃分衡量互聯網金融商業風險的指標為：一是互聯網金融機構個體的指標，包含財務健康情況及機構規模；二是互聯網金融整體指標，包含了信貸質量、資產規模、資產及負債匹配數量；三是互聯網金融機構指標，包含了業務發展模式、產品類型、風險度量等。見表1所示。在模型內市場、信譽和操作風險分別作為三個外生潛變量分別由各自所屬顯變量測量，互聯網金融風險系統的各變量相互間是存在關聯性的，因此假設三個外生潛變量之間存在相互變聯系。互聯網金融的融資業務風險是內生的潛變量，主要是表1內的八個顯變量反應。
分析互聯網金融商業風險預警結果
首先要對預警信號閾值實行確定。預警信號閾值是觸發預警后續行動的臨界值，閾值要綜合數據的模型、歷史數據經驗和專家經驗以及同業信息確定，并且還要考慮互聯網金融的融資平臺的風險偏好、客戶與平臺的聯系、監管部門檢查評估互聯網金融融資平臺和監管要求等因素。一旦風險表征值超出了預警信號的閾值，將會觸及預警流程，進入風險預警系統，將實現對風險級別的定位。其次是定位互聯網金融商業風險的預警級別。依據評估風險大小，劃分互聯網融資風險為正常狀態、關注狀態、次級狀態、可以狀態以及損失狀態5個等級，分別用綠、藍、黃、橙、紅五種顏色的燈來表示。詳情見表2所示。第三是分析互聯網金融商業風險預警的結果。在處于綠色信號燈范圍情況下，互聯網金融平臺必須要考慮和其開展對應的業務活動，還要增強互聯網金融平臺的效益，平臺必須要大量的吸收該種類型的業務；在處于藍色信號燈的范圍下，互聯網金融平臺則可以考慮接受和其開展對應的業務，那些已經有的處于藍燈狀態的業務，則可以考慮持有；在處于黃燈信號的范圍時，互聯網金融平臺可以按照公司的戰略和客戶征信情況，適當考慮是否需要開展其他方面的業務，若是已經存在了處于黃燈狀態的業務，要及時防范并且調整，或是改變持有策略或是適當轉出業務；在處于橙色燈信號時，互聯網金融平臺則不應當考慮其借貸，若是當前業務已經處于信號燈為橙色的狀態，要立即采取對應措施來降低損失；若是當前處于紅色信號范圍內，則互聯網金融平臺必須將其拉進黑名單，針對已經處于紅燈狀態的業務，則要采取強硬的手段實行積極挽回，盡力彌補損失，實行不良征信評價。
參考文獻：
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互聯網風險分析范文第5篇
互聯網金融是伴隨著電子商務的快速發展以及互聯網技術的廣泛運用而產生的，依托于互聯網電子平臺，以第三方支付、P2P網絡貸款、網絡眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統的金融模式相比較，互聯網金融作為一種新興業態在短時期內開拓出了巨大的市場空間，顯示出超強的發展潛力。互聯網金融業態包括網絡支付結算、網絡借貸、理財中介、網絡信息服務、虛擬貨幣、傳統金融機構的網絡平臺（網上銀行、網上保險和網上證券）等。目前，在我國發展較快的互聯網金融模式是以第三方支付平臺為代表的網絡支付結算類、以P2P平臺為代表的網絡融資類以及網絡投資理財中介類模式。第三方支付平臺所代表的網絡支付結算業務是互聯網金融業態中起步較早，發展比較成熟、完善的模式，是借助計算機信息技術，通過互聯網平臺和移動終端對接銀行支付結算系統進行支付結算業務的第三方平臺。根據艾瑞咨詢的統計，2015年第一季度我國第三方互聯網支付交易規模達到了24308.8億元，比2014年同期增長了29.8%。［1］P2P網絡平臺是指個人通過網絡平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網絡融資模式。根據謝平的定義，P2P網絡貸款平臺需要依法注冊，其特征是通過互聯網來為投融資雙方提供包括信息溝通、信用評價等在內的媒介服務。［2］P2P平臺近年來發展異常迅猛。根據網貸之家的統計，截至2015年6月底，P2P網貸正常運營平臺數量為2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P2P網貸平臺的成交總額達到了3006.19億元。［3］網絡投資理財類指網絡投資中介機構利用其互聯網門戶和移動終端，將對第三方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產品、基金、股票，以達到保值增值目的。我國最有代表性的網絡投資理財產品是余額寶，截至2015年2季度末，余額寶規模為6133.81億元。［4］互聯網金融的特征可以歸納為：虛擬化、直接性、高效性、資源共享性、普惠性和風險性。［5］互聯網金融主要利用網絡交易平臺作為虛擬的交易場所，通過平臺進行的交易、支付、結算，使用的是電子貨幣或虛擬貨幣，即虛擬的運營方式。直接性表現為投融資雙方通過互聯網金融平臺直接完成交易，不需通過銀行等中介，既給投融資雙方帶來了便利，又降低了融資成本。高效性體現為互聯網金融企業在提供服務時突破了時間和空間的限制，大大提高了金融資源配置的效率。資源共享性反映了互聯網金融企業混業經營，同時提供多種金融產品和金融服務的特征。普惠性則反映了互聯網金融企業所面臨的客戶以個人、小微企業為主的普惠金融的特征。傳統商業銀行出于風險管理的需要，由于信息不對稱對個人以及小微企業存在一定的金融排斥行為，而互聯網金融平臺所面對的客戶不受地域限制，通過互聯網金融平臺購買金融產品和服務，實現了金融資源的全社會共享。風險性表現為互聯網金融存在著包含信用風險、操作風險和法律風險等在內的業務風險、技術風險以及其他風險。
二、互聯網金融風險的形式、特征及來源
（一）互聯網金融風險的形式
互聯網金融風險既具有與傳統金融相同的共性風險，如信用風險、操作風險等，又具有互聯網金融特性決定的特有風險，如法律風險、技術風險等。從概念上理解，互聯網金融風險是指互聯網金融機構在經營發展過程中，由于環境因素、制度因素以及其他因素導致的資金、財產、信譽遭受損失的可能性。互聯網金融風險的形式主要可以歸納為下面幾種類型：［5］1.運營風險互聯網金融的運營風險主要包括互聯網金融機構在運營過程中產生的信用風險、管理風險以及操作風險。信用風險主要是網絡交易主體由于還款能力和還款意愿出現問題未按要求履約而形成的履約風險。管理風險則是由于互聯網金融機構在風險管理、運營管理、流程管理方面存在缺陷和失誤導致的影響互聯網金融機構的信譽風險、操作風險和市場風險等。其中信譽風險是由于互聯網金融機構信譽不良而引發的經營風險。操作風險是由于互聯網金融機構存在管理漏洞、制度缺陷或人員素質不高，導致的由于互聯網企業的員工操作或是消費者失誤而引發的風險，比較常見的是由對計算機網絡操作系統不熟練或違反內控制度操作而導致的金融損失。市場風險則主要來源于信息不對稱而引發的由于逆向選擇及道德風險給互聯網金融機構帶來的損失。2.技術安全風險互聯網金融是在互聯網技術和信息技術的基礎上產生和發展起來的，而互聯網和信息技術的某些缺陷不可避免地會給互聯網金融帶來系統性的安全風險。如網絡的安全隱患、身份認證局限、交易信息泄露、程序設計漏洞，以及軟件設計缺陷、黑客侵入、計算機病毒擴散等都可能導致互聯網金融虛擬交易中信息丟失，從而給交易主體帶來風險。3.法律和監管風險互聯網金融作為新興的業態，目前尚未有明確的金融立法和監管條例，也沒有統一的行業自律組織制定相應的行業標準。互聯網金融行業交易主體和交易行為出現問題時，無法可依、無據可循，這導致互聯網金融行業處于無序發展狀態。目前，除了第三方支付平臺之外，其他互聯網金融領域準入門檻較低，大量的互聯網企業參與到金融領域中來，機構數量大幅增加，給互聯網金融帶來巨大風險。以P2P網絡借貸平臺為例，根據網貸之家的報告顯示：2015年上半年新增加的問題平臺達到419家，是2014年同期的7.5倍。
（二）互聯網金融風險的特征
互聯網金融風險的特征可以概括為具有強傳染性、虛擬性、時效性和復雜性。［6］互聯網金融機構是以開放的互聯網作為運營平臺，同時應用大數據技術與信用網絡聯動，一旦某個提供互聯網金融服務的網絡節點發生風險都會傳染到整個互聯網金融系統。這種傳染性由于互聯網金融的特性，能夠突破業態的限制、突破時空的界限，可能帶來極大的損失，甚至導致金融危機的發生。互聯網金融的虛擬性特征決定了互聯網金融風險的發生和擴散也是在網上進行的，具有虛擬和隱蔽性，增加了防范和治理的困難。同時，虛擬化的互聯網金融交易突破了時空的限制，交易對象、交易過程模糊，增加了交易雙方的信息不對稱。互聯網金融業務對信息系統的安全性要求高，系統的任何漏洞、安全隱患和人為的操作不當都可能帶來互聯網金融業務的風險，而這些風險因素通常是不易覺察的，具有超復雜性的特征。
（三）互聯網金融風險的來源
互聯網金融行業在短時間內迅速發展，幾乎滲透到經濟的每個角落，參與的消費者規模也迅速膨脹。一旦互聯網金融的某個領域出現問題，就可能導致整個經濟領域的系統性風險。因此，對互聯網金融風險的來源進行深入探究，有利于我們提出互聯網金融風險的治理對策。第一，互聯網金融行業法律法規不健全是制約互聯網金融發展的瓶頸，滋生了互聯網金融風險產生的環境。目前，互聯網金融的立法工作在我國還處于初期階段，已有的辦法、文件只是局限于鼓勵或扶持互聯網金融的發展，而明確、具體的互聯網金融監管的法律法規尚未建立。比如，由于沒有明確的法律來規定互聯網金融企業的準入和退出機制，導致互聯網金融企業進入門檻低，企業魚龍混雜，行業無序發展，對于破產或跑路的企業也沒有合適的市場退出機制，影響了整個互聯網金融行業的穩定健康發展；由于沒有建立互聯網金融企業的信息披露制度及相關法規，致使互聯網金融主體之間存在著極大的信息不對稱，導致了互聯網金融領域信用風險時有發生，大大損害了消費者的利益。第二，互聯網金融行業的監管機構及監管法規的缺失誘發了金融風險的產生。我國目前存在的金融分業監管的形式不適用于互聯網金融行業提供的一站式服務方式，因而，除了第三方支付企業由中國人民銀行發放經營牌照外，其他的互聯網金融機構一直處于監管空白的狀態，沒有外部約束的互聯網金融機構在風險和收益的選擇方面，更注重收益，而忽視風險，表現在互聯網金融企業忽視風險內控體系的建設，將經營的重點集中在拓展市場份額、增加企業盈利方面，從而誘發了金融風險。第三，互聯網金融企業核心競爭力的關鍵在于其對于大數據的信息處理和應用能力，而在應用大數據信息技術開展業務的同時，也給互聯網金融行業帶來包括信息安全風險、操作風險等在內的安全隱患。此外，隨著互聯網金融行業的競爭愈來愈激烈，互聯網金融企業本身的資本實力、技術實力、人員素質、經營戰略和管理能力都將影響企業進行風險管理和駕馭風險的能力。第四，我國的信用體系不健全也是互聯網金融風險產生的原因之一。傳統金融機構控制信用風險主要依賴的是抵押、質押和保證等擔保措施，而互聯網金融企業很多融資行為是建立在小額、信用、分散基礎上的，在我國信用體系不健全的情況下，無法準確地了解融資者的信用情況，從而最終導致金融風險的產生。
三、互聯網金融風險的治理對策
為防范互聯網金融風險，使互聯網金融行業能夠健康、有序的發展，應針對上述互聯網金融風險的形式、特點和來源對互聯網金融風險采取以下的治理對策：［7］
（一）完善法律法規，構建行業監管體系
首先，要制定互聯網金融行業相關的法律法規，包括明確規范互聯網金融業務交易主體行為的立法、互聯網金融安全性方面的立法、網絡交易標準和規則的立法、制約互聯網金融企業信息披露的立法。同時，要明確互聯網金融的監管機構，建立起行業自律組織，建立起監管機構、行業自律組織相互配合的監管體系。監管機構要加強對互聯網金融市場的準入管理，提高互聯網金融企業的準入門檻，同時行業自律組織要制定統一的行業自律準則，增強行業的自律意識，使行業自律的內部約束與監管的外部約束互相配合，達到防范和治理風險的目的。2015年7月18日，中國人民銀行、銀監會等十部委聯合出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的意見》，明確了互聯網監管的五大原則，即“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”，同時明確了監管主體，即人民銀行監管互聯網支付結算業務；證監會監管股權眾籌融資、互聯網基金銷售業務；銀監會監管網絡借貸、互聯網信托和互聯網消費金融業務；保監會監管互聯網保險業務。但互聯網金融行業監管體系相關法律法規的制定，以及互聯網金融行業最終實現規范發展還是一個長期的過程。另外，值得注意的是，《發展意見》中明確規定，互聯網金融監管采用的仍然是分業監管的方式，而互聯網金融本身具有多元化的發展特征，分業監管是否能夠有效地對互聯網金融進行監管還具有一定的不確定性。
（二）加強互聯網金融安全體系建設
互聯網金融安全體系的建設是互聯網金融風險防范的前提和基礎。首先，我國當前互聯網金融的運行環境亟須改善，要加大對硬件的建設和維護、對安全設施的投入，強化對信息系統的保護，也包括提高軟件的設計能力，如互聯網金融門戶網站的安全訪問、身份認證以及分級授權登陸等技術，要通過完善密鑰管理來防范信息技術系統。第二，我國要努力開發出具有自主知識產權的技術，以防范由于技術引進帶來的妨礙國家金融安全的風險。第三，在宏觀層面上要建立起創新的金融安全評估機制，制定高規格的信息安全標準。
（三）加強對互聯網金融風險的監督管理
要對互聯網金融機構的金融業務運營和管理進行監控，督促互聯網金融機構建立完善的組織機構和嚴密的風險管理體系，制定詳細的風險防范措施以及互聯網信息技術安全管理辦法。對互聯網金融風險的監督管理應從以下幾方面著手：一是監管機構應對互聯網金融建立動態監控機制和大數據監控模式，監管機構應針對互聯網金融機構業務動態數據建立風險分析模型和程序，主動分析被監管機構的運行狀態，評估其可能存在的風險。二是建立消費者監督管理機制，以發揮互聯網金融參與者的主觀能動性。因為互聯網金融的安全性是消費者最關心和重視的問題，通過建立互聯網金融消費者服務中心可以保護消費者的權益。互聯網金融企業應通過消費者服務中心定期向用戶披露相關業務與產品動態。消費者中心應設立投訴中心，來幫助消費者維權。三是要發揮輿論監督的作用。
（四）建立完善的互聯網金融信用體系
要通過建立完善的互聯網金融信用體系來促進互聯網金融行業的健康發展。互聯網金融信用體系應包括互聯網金融行業的信用信息采集、信用信息的評價與查詢、信用信息的動態跟蹤與反饋。互聯網金融信用信息主要采集對象是掌握互聯網金融機構及用戶信用信息狀況的機構。采集后的信息可用于查詢，信用體系管理機構還應建立起信用信息分析模型，對采集的信息進行加工、整理，最后對信息對象的信用狀況作出評價。完善的互聯網金融信用體系的建立將促進互聯網金融有序健康的發展。
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