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保險(xiǎn)監(jiān)管范文第1篇

    我國(guó)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),保險(xiǎn)資金運(yùn)用,大致經(jīng)歷了三個(gè)階段:第一階段從1980-1987年,為無(wú)投資或忽視投資階段,保險(xiǎn)公司的資金基本上進(jìn)入了銀行,形成銀行存款;第二階段從1987-1995年,為無(wú)序投資階段,由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過熱,同時(shí)又無(wú)法可循,導(dǎo)致盲目投資,房地產(chǎn)、證券、信托、甚至借貸,無(wú)所不及,從而形成大量不良資產(chǎn);第三階段始于1995年10月,為逐步規(guī)范階段,1995年以來(lái)先后頒布了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》,下同)、《保險(xiǎn)業(yè)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī),但由于限制過緊,加之1996年5月1日以來(lái)的7次利率調(diào)整,使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的問題,尤其使壽險(xiǎn)業(yè)的利差損進(jìn)一步擴(kuò)大,因而,政府曾多次調(diào)整保險(xiǎn)投資方式,1998年先后允許同業(yè)拆借、購(gòu)買中央企業(yè)AA+公司債券,但仍解決利率下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)公司帶來(lái)的壓力,尤其難于解決壽險(xiǎn)公司日益擴(kuò)大的利差損。基于此,1999年10月28日,國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)保險(xiǎn)基金通過證券投資基金間接進(jìn)入證券市場(chǎng),這是完善我國(guó)保險(xiǎn)投資監(jiān)管的一項(xiàng)重大舉措,也是進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要步驟。

    我國(guó)目前面臨著加入WTO,這要求我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參照國(guó)際準(zhǔn)則;同時(shí),已進(jìn)入21世紀(jì),由于各國(guó)的金融改革,金融自由化的浪潮,也給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn),這也迫使我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)與國(guó)際大趨勢(shì)相接軌。本文擬在比較海外保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律規(guī)定之特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律制度提出了若干拙見。

    一、海外保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律規(guī)定的一般特點(diǎn)

    縱觀海外許多國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)法及細(xì)則對(duì)保險(xiǎn)投資的規(guī)定,盡管早期工業(yè)國(guó)或后起工業(yè)國(guó)和地區(qū)的投資方式及演進(jìn)的階段不同,但仍然存在以下幾點(diǎn)帶有共性的特點(diǎn)值得我們思索:

    首先是確認(rèn)和保證保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式的多元性。在美國(guó)、日本、法國(guó)、德國(guó)、意大利、瑞士以及我國(guó)的臺(tái)灣和香港的法律規(guī)定中,均規(guī)定了多種保險(xiǎn)投資方式。這些方式具體包括:債券、股票、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)投資等。英國(guó)則通過司法實(shí)務(wù)確認(rèn)保險(xiǎn)投資方式的多元性。由于投資方式多樣且較靈活,使得不同的保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇投資方式,將盈利性大、流動(dòng)性強(qiáng)和安全性高的不同投資方式進(jìn)行有效的投資組合,從而穩(wěn)定了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng),并進(jìn)一步為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間。

    其次是保險(xiǎn)投資比例的限定性。不少國(guó)家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時(shí),也規(guī)定了投資比例。如美國(guó)紐約州、日本、德國(guó)、我國(guó)臺(tái)灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式所占總投資的比例,而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關(guān)每一籌資主體的比例,這樣,前者有效控制了有關(guān)投資方式所帶來(lái)的投資風(fēng)險(xiǎn);后者有效控制了有關(guān)籌資主體帶來(lái)的投資風(fēng)險(xiǎn),從而為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。值得注意的是,保險(xiǎn)投資比例隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段而調(diào)整。如日本,在保險(xiǎn)投資方式比例方面:存款從1947年的1/3,調(diào)整為1956年的35%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無(wú)限制;拆借貸款從1947年1/20降為1956年的5%、1958年的29%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無(wú)限制;地方債券,從1947年的20%至1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無(wú)限制;公司債券,從1947年的2/3,1987年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無(wú)限制;股票則自1947年至1998年始終規(guī)定為30%;不動(dòng)產(chǎn)則自1947年至1998年始終規(guī)定為20%.

保險(xiǎn)監(jiān)管范文第2篇

在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，食品召回保險(xiǎn)的出現(xiàn)降低了企業(yè)召回缺陷食品的成本，是食品安全事故有效善后措施，對(duì)我國(guó)合理解決食品安全問題有重要借鑒意義。但在我國(guó)食品召回制度初步建立的情況下，食品召回保險(xiǎn)尚處空白階段，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏有效供給。找出其阻礙因素，是建立我國(guó)食品召回保險(xiǎn)的關(guān)鍵。

一、癥結(jié)與困難

（一）學(xué)術(shù)界對(duì)召回保險(xiǎn)定義不清

學(xué)術(shù)定義不清主要表現(xiàn)為召回保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)定義的混淆。召回保險(xiǎn)是以召回過程中發(fā)生的成本為保險(xiǎn)標(biāo)的的獨(dú)立險(xiǎn)種，但目前理論界存在將產(chǎn)品召回保險(xiǎn)歸為責(zé)任保險(xiǎn)的錯(cuò)誤，將此類保險(xiǎn)冠之以"召回責(zé)任保險(xiǎn)"之名，如杜波認(rèn)為食品召回責(zé)任保險(xiǎn)是以食品召回責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)[1]，這既不利于從理論上闡明召回保險(xiǎn)的特征，也容易使廠商承擔(dān)過重的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。而近些年，"召回保險(xiǎn)"的使用頻率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，如曲建昌將"產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)"和"產(chǎn)品召回保險(xiǎn)"并列歸類，盡管他提到產(chǎn)品召回保險(xiǎn)可以作為產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)范圍的組成部分，但又稱兩者之間的區(qū)別也是顯而易見的,并認(rèn)為產(chǎn)品召回保險(xiǎn)更有利于損失預(yù)防，這與風(fēng)險(xiǎn)管理的最優(yōu)化目標(biāo)一致[2]，是中間派。而吳祥佑則明確提出產(chǎn)品召回保險(xiǎn)不是廠商對(duì)私法責(zé)任的承擔(dān)而是對(duì)公共義務(wù)的履行，是一種義務(wù)保險(xiǎn)而非責(zé)任保險(xiǎn)[3]。我們認(rèn)為召回保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)，其產(chǎn)生時(shí)間、保險(xiǎn)對(duì)象、責(zé)任范圍都有所不同，是獨(dú)立于責(zé)任保險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。

（二）食品召回保險(xiǎn)市場(chǎng)需求少，投保動(dòng)力不足

從法經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，市場(chǎng)是商品交換關(guān)系的總和，是商品供求關(guān)系變化的集中表現(xiàn)。保險(xiǎn)市場(chǎng)作為一種無(wú)形商品市場(chǎng)，同樣具有完整的市場(chǎng)構(gòu)成要素，體現(xiàn)市場(chǎng)供求關(guān)系，遵守市場(chǎng)供求規(guī)律。食品企業(yè)的召回成本與違法成本（包括行政處罰、民事賠償、刑事責(zé)任、信譽(yù)損失）的高低決定著召回保險(xiǎn)推廣的前景，當(dāng)前者一定時(shí)，后者的變化起著決定性作用。

首先，企業(yè)違法成本的降低主要源于目前我國(guó)食品行業(yè)監(jiān)管制度的缺陷。雖然主管機(jī)構(gòu)在努力使我國(guó)食品行業(yè)向世界先驅(qū)行列邁進(jìn)，但因我國(guó)食品行業(yè)本身技術(shù)的匱乏與制度設(shè)計(jì)的不合理，致使食品本身安全問題較大。其主要表現(xiàn)為食品監(jiān)管不成體系和召回制度缺乏救濟(jì)措施。具體而言，今年6月國(guó)家頒布的《食品安全國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)"十二五"規(guī)劃》指出,食品標(biāo)準(zhǔn)體系有待進(jìn)一步清理完善，個(gè)別重要標(biāo)準(zhǔn)或者重要指標(biāo)缺失，標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)性和合理性有待提高，標(biāo)準(zhǔn)宣傳培訓(xùn)和貫徹執(zhí)行有待加強(qiáng)。其次，目前國(guó)內(nèi)具體關(guān)于食品召回的法規(guī)仍舊處于空白狀態(tài)，食品衛(wèi)生安全類法規(guī)雖對(duì)此有所涉及，但規(guī)定較為籠統(tǒng)，適用性不強(qiáng)。而食品召回保險(xiǎn)是建立在食品召回制度之上的，食品召回實(shí)施規(guī)定的缺少導(dǎo)致了食品召回保險(xiǎn)的存在沒有具體規(guī)則支持。此外，消費(fèi)者缺乏有效自主救濟(jì)渠道來(lái)督促企業(yè)開展召回，如美國(guó)日漸成熟的"公益訴訟"在我國(guó)鮮有出現(xiàn)。綜上，召回機(jī)會(huì)少，成本低，企業(yè)沒有必要購(gòu)買高額的保險(xiǎn)，即使召回后的產(chǎn)品又有機(jī)會(huì)"回爐重造"，再次包裝后可逃避監(jiān)管，重回市場(chǎng)，因此，召回的代價(jià)通過灰色渠道沖抵了，商家敢于采取違反道德甚至法律的方式來(lái)降低成本。

第二，食品行業(yè)自身特點(diǎn)也降低了投保動(dòng)力。由于食品行業(yè)的生產(chǎn)量較大，小微型企業(yè)與加工型企業(yè)數(shù)量多，上下游企業(yè)聯(lián)系緊密，在運(yùn)輸鏈的幫助下，某種食品一旦出現(xiàn)問題，往往形成連鎖反應(yīng)。此種情況下，保險(xiǎn)公司若愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，必然要求較高的保費(fèi)，同時(shí)會(huì)對(duì)其客戶進(jìn)行一系列的深入了解，在合同書上對(duì)客戶的權(quán)利進(jìn)行限制。其結(jié)果可能是客戶在出險(xiǎn)后因不符合同的規(guī)定而無(wú)法獲得賠償，即使能夠獲得賠償也是以支付大額的保險(xiǎn)費(fèi)為前提的。而保險(xiǎn)費(fèi)的支出必然要轉(zhuǎn)嫁到成本上面，這與商家要降低成本的目標(biāo)是相悖的。

值得注意的是，當(dāng)下我國(guó)食品問題的出現(xiàn)往往呈群發(fā)性，且伴隨著嚴(yán)重的后果。問題出現(xiàn)后，在輿論的作用下，監(jiān)管部門往往對(duì)問題行業(yè)施行定點(diǎn)整治。如2012年4月份的"問題蜜餞"事件發(fā)生后，全國(guó)加大了對(duì)食品的檢查力度。但這種"剿匪式"的食品監(jiān)管很大程度上受輿論推動(dòng)，在出問題之前對(duì)生產(chǎn)商缺少監(jiān)督，出問題之后對(duì)責(zé)任人嚴(yán)加懲罰，這樣的體系對(duì)食品安全的保障很低。此背景下，生產(chǎn)商的投機(jī)心理會(huì)被加重，整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)加大，相關(guān)的保險(xiǎn)更是無(wú)人問津。

（三）市場(chǎng)空白，保險(xiǎn)公司缺乏有效供給

雖然我國(guó)在汽車、家電等行業(yè)召回制度保險(xiǎn)日趨完善，但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)于食品召回保險(xiǎn)無(wú)經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)一個(gè)新保險(xiǎn)項(xiàng)目的前期投入大，花費(fèi)高，見效慢[4]，在信托責(zé)任尚未普及的情況下，風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大，各類食品也具有復(fù)雜性，多樣化，再加上保險(xiǎn)公司在積累數(shù)據(jù)方面不足，難以計(jì)算損失率。

（四）消費(fèi)者平均收入水平不高

由于企業(yè)支出的保費(fèi)最終轉(zhuǎn)嫁到食品價(jià)格上，由消費(fèi)者買單，保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣需要消費(fèi)者收入水平的上升。原因有二：第一，只有消費(fèi)者平均收入水平提高，增大消費(fèi)后的剩余，才能提高保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力；第二，現(xiàn)有財(cái)富量的增長(zhǎng)會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)財(cái)富增多，而大部分人是風(fēng)險(xiǎn)中立者和回避者，在設(shè)法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)自然會(huì)增加保險(xiǎn)的需求。我國(guó)目前的基本情況是，企業(yè)通過嚴(yán)格控制成本增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，希冀用低價(jià)產(chǎn)品吸引更多消費(fèi)者。因?yàn)槠髽I(yè)深知即便生產(chǎn)出有質(zhì)量保證的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，高昂的食品價(jià)格也會(huì)讓消費(fèi)者望而卻步，出現(xiàn)"劣幣驅(qū)逐良幣"的情況。因此在現(xiàn)有的生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)力水平下召回保險(xiǎn)難以推廣。

二、反思與構(gòu)建

鑒于食品召回保險(xiǎn)的優(yōu)越性，我國(guó)食品安全問題的緊迫性及當(dāng)前推廣條件的匱乏性，今后食品召回保險(xiǎn)制度在國(guó)內(nèi)的發(fā)展，應(yīng)從如下幾方面考慮：

（一）排除概念混同，廓清用語(yǔ)的含義

嚴(yán)格區(qū)分產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與召回保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)標(biāo)定限定在是承保缺陷食品在召回過程中產(chǎn)生的召回成本，包括告知、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、銷毀、員工加工加班、重新裝配等費(fèi)用中，使產(chǎn)品召回保險(xiǎn)獲獨(dú)立地位，也使企業(yè)認(rèn)識(shí)到食品召回保險(xiǎn)應(yīng)屬于一種特殊的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不屬于責(zé)任保險(xiǎn)，是對(duì)企業(yè)召回成本的彌補(bǔ)。

（二）保險(xiǎn)公司逐步開發(fā)、完善食品召回保險(xiǎn)的合同設(shè)計(jì)

從基本的市場(chǎng)規(guī)律出發(fā)，研究消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。風(fēng)險(xiǎn)喜好者、風(fēng)險(xiǎn)中立者以及風(fēng)險(xiǎn)厭惡者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)顯示出不同的態(tài)度。通常，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者會(huì)有更大的保險(xiǎn)需求。這要求保險(xiǎn)人能夠根據(jù)投保人的喜好提供最佳的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方案。除此之外，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的特性和節(jié)約自身交易成本的角度來(lái)講，具有專門知識(shí)的保險(xiǎn)中介積極參與是必不可少的，如精算師、理賠員、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估員等。保險(xiǎn)人才越充足，保險(xiǎn)供給的質(zhì)量就會(huì)越好。保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理水平也要逐漸提高，這樣才能增強(qiáng)保險(xiǎn)的供給力。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

保險(xiǎn)監(jiān)管范文第3篇

（一）生豬養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)

​第一種是疫病。我國(guó)目前的養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)處在發(fā)展的階段，有規(guī)模化的趨勢(shì)。對(duì)于生產(chǎn)、養(yǎng)殖越來(lái)越集中的生豬來(lái)說，疫病就是一大威脅。近年來(lái)，由于豬病種類的增加，細(xì)菌和病毒的變異、出現(xiàn)非典型性疫病、耐藥性的增強(qiáng)、生物安全措施不力，多種疫病混合感染，生豬之間交流頻繁，疫病傳播迅速，加之豬肉流通渠道增多，疫病檢疫防疫和診斷治療滯后等原因，使養(yǎng)豬業(yè)遭遇動(dòng)物疫病侵襲的風(fēng)險(xiǎn)加大。表1反映了近年來(lái)我國(guó)生豬（含能繁母豬)產(chǎn)量的變化趨勢(shì)。第二種是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)也被稱之為行為風(fēng)險(xiǎn)，是指由于個(gè)人或團(tuán)體的社會(huì)行為不當(dāng)導(dǎo)致社會(huì)沖突、危及社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)秩序的可能性。從生豬養(yǎng)殖的角度來(lái)說，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)包括買賣偽劣飼料等生產(chǎn)資料、不正確的行政干預(yù)、工業(yè)污染、農(nóng)業(yè)政策等經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和故意投毒等行為給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的損失。第四種是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。生豬養(yǎng)殖業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指因?yàn)樯i在通過市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為商品的過程中，由于市場(chǎng)行情變化、消費(fèi)者需求轉(zhuǎn)移等不確定性因素引起市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致養(yǎng)殖戶收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。由于生豬市場(chǎng)調(diào)節(jié)的滯后性和市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性等原因，生豬的價(jià)格易發(fā)生較大的變動(dòng)。特別是近10年內(nèi)，盡管生豬養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快，但周期性波動(dòng)特征依然非常明顯，并且波動(dòng)幅度很大，生豬市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響日趨上升。需要指出的是，一般說來(lái)，生豬保險(xiǎn)主要是豬流感、豬藍(lán)耳病等疫病以及泥石流、地震之類的自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格波動(dòng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其中因?yàn)楝F(xiàn)在生豬養(yǎng)殖趨向于規(guī)模化，所以對(duì)疫病等自然災(zāi)害的保險(xiǎn)最為普遍和重要。

（二）生豬保險(xiǎn)的特殊性生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害和豬流感等疫病影響較大，同時(shí)，由于生豬保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共物品，所以具有很強(qiáng)的政策性和非盈利性，這與商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求效益最大化的經(jīng)營(yíng)目的相矛盾。另外一方面，生豬保險(xiǎn)的保費(fèi)收入低，風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)經(jīng)營(yíng)生豬保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司來(lái)說會(huì)帶來(lái)虧損，這也與商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相背離。因此，在缺乏政府的費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營(yíng)動(dòng)力。但是就目前的情況來(lái)說，我國(guó)生豬保險(xiǎn)監(jiān)督管理主要由監(jiān)管商業(yè)性保險(xiǎn)的中國(guó)保監(jiān)會(huì)來(lái)實(shí)施，但政策性保險(xiǎn)的監(jiān)管與商業(yè)性保險(xiǎn)的監(jiān)管除之前提到的經(jīng)營(yíng)目的和目標(biāo)的不同外，在監(jiān)管的性質(zhì)、內(nèi)容等方面均有很大差異，特別是政策性生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理較之商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理要更加復(fù)雜，涉及到農(nóng)林經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面，需要各部門之間的相互配合。目前在我國(guó)，由于養(yǎng)殖戶對(duì)政策性生豬保險(xiǎn)的作用和性質(zhì)的不了解及政府關(guān)于生豬保險(xiǎn)的宣傳不到位等原因，養(yǎng)殖戶的生豬保險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄。而養(yǎng)殖戶作為生豬保險(xiǎn)的投保人和受益人，這種狀況在很大程度上限制了生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，導(dǎo)致我國(guó)目前的生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然處于起步階段，市場(chǎng)發(fā)育不健全。這會(huì)在一定程度上使政策性生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易費(fèi)用上漲，甚至破壞市場(chǎng)的交易秩序。所以，必須對(duì)我國(guó)的生豬保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管，在問題造成危害之前采取前瞻性的措施，消除或減輕損失。

二、生豬保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題

2007年國(guó)務(wù)院為有效降低能繁母豬養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)和支持能繁母豬生產(chǎn)，了《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)的意見》，根據(jù)該文件，能繁母豬的保險(xiǎn)金額為1000元/頭，保險(xiǎn)費(fèi)為60元/頭。保險(xiǎn)費(fèi)由中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，省財(cái)政補(bǔ)貼30%，養(yǎng)殖戶交納20%。現(xiàn)行生豬保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是1998年11月成立的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。但目前生豬保險(xiǎn)的監(jiān)管還存在一些問題。

（一）監(jiān)管成本高生豬保險(xiǎn)自2007年出臺(tái)以來(lái)，在我國(guó)發(fā)展的年限并不長(zhǎng)，在監(jiān)管方面存在很多不足。我國(guó)目前采取的是較為嚴(yán)格的實(shí)體監(jiān)管方式，重點(diǎn)監(jiān)管條款以及費(fèi)率的審批、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等理賠的流程，而對(duì)保險(xiǎn)公司賠付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量等方面的監(jiān)管還很薄弱。導(dǎo)致成本過高，還不具備有效性。

（二）有效性差按業(yè)務(wù)性質(zhì)不同實(shí)施不同監(jiān)管是國(guó)際慣例，具有非常明顯的政策性，而我國(guó)對(duì)生豬保險(xiǎn)一般按照商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)監(jiān)管，致使一些生豬保險(xiǎn)的政策難以落實(shí)。中央及地方政府對(duì)每頭生豬的補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)是48元，養(yǎng)殖戶交12元。同時(shí)對(duì)國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)社、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社免除一切稅收，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性生豬保險(xiǎn)，根據(jù)具體情況，或予以免稅，或予以減稅。被保險(xiǎn)人獲得的賠償金，也不會(huì)被課稅。若按商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定來(lái)，這些補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠養(yǎng)殖戶就享受不到了。表2反映了2012年生豬和能繁母豬的承保數(shù)據(jù)，從這些保費(fèi)收入的情況可以看出，生豬保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策并沒有有效地實(shí)施。

三、生豬保險(xiǎn)監(jiān)管存在問題的原因分析

（一）生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊性1.較難統(tǒng)一費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)。一方面，生豬養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)和疫病，如暴雨、冰災(zāi)、干旱、豬流感、豬藍(lán)耳病等，其發(fā)生極不規(guī)則且一般都有伴發(fā)性，以往災(zāi)情和疫情累積的統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)預(yù)測(cè)未來(lái)災(zāi)情和疫情的作用不大。另一方面，生豬品種繁多，各畜齡期生長(zhǎng)差異較大，災(zāi)害定損標(biāo)準(zhǔn)難以量化。以一頭能繁母豬為例，在生豬市場(chǎng)行情不同，品種不同時(shí)，每頭差價(jià)可達(dá)1000～2000元。而我國(guó)目前的監(jiān)管手段很難應(yīng)對(duì)這種狀況。生豬保險(xiǎn)條款僅規(guī)定了生豬不同生長(zhǎng)期的最高賠付比例，而沒有公認(rèn)的、具體的、可操作的定損標(biāo)準(zhǔn)。表3反映不同行情、不同品種生豬的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。2.保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。生豬同所有的農(nóng)產(chǎn)品一樣具有鮮活性的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)使生豬保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易毀失，對(duì)生豬保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束。如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)以后不及時(shí)報(bào)案，則會(huì)失去查勘定損的機(jī)會(huì)。如能繁母豬出險(xiǎn)后沒有佩戴耳標(biāo)的就不予賠付，因病死亡的能繁母豬不做無(wú)害化處理的不予賠付，補(bǔ)欄的母豬未及時(shí)補(bǔ)辦保險(xiǎn)的不予賠付。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，生豬保險(xiǎn)合同對(duì)理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。3.生豬保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營(yíng)方式不夠明確。迄今為止，我國(guó)的生豬保險(xiǎn)試點(diǎn)一直局限在“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)模式當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)投資再加上政府補(bǔ)貼始終是其經(jīng)營(yíng)的一個(gè)主要做法。從而導(dǎo)致政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核算不能夠明確地劃分開來(lái)。政府在提供補(bǔ)貼時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來(lái)自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)的績(jī)效，最終可能會(huì)影響政策性生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。生豬保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)。它作為一種保險(xiǎn)商品，既不是完全的私人物品，也不是純粹的公共物品，而是準(zhǔn)公共物品。生豬保險(xiǎn)的利益是外在的，從長(zhǎng)期利益來(lái)說，生豬保險(xiǎn)最終真正的受益者是消費(fèi)者而不是保險(xiǎn)公司。生豬保險(xiǎn)的外部屬性決定了生豬保險(xiǎn)應(yīng)該是一種政策性保險(xiǎn)，應(yīng)該由政府參與經(jīng)營(yíng)管理，生豬保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和部分保費(fèi)應(yīng)該由全體消費(fèi)者(或者政府)承擔(dān)。

（二）生豬保險(xiǎn)的法制不健全到目前為止，我國(guó)的生豬保險(xiǎn)監(jiān)管仍然存在很多問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度處于真空狀態(tài)在一定程度上是造成這種狀況的一個(gè)重要原因。政策性生豬保險(xiǎn)作為國(guó)家支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的一項(xiàng)措施，它的非營(yíng)利性使它對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性，它是準(zhǔn)公共物品的一種，具有非常明顯的公益性。它是國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性生豬保險(xiǎn)發(fā)展的前提和保證。而我國(guó)對(duì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今尚無(wú)一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。

（三）生豬保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制有待完善在我國(guó)，生豬保險(xiǎn)監(jiān)管由中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，沒有設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其他政府部門不得干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與管理。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身所具有的同其他產(chǎn)業(yè)不同的風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行與監(jiān)督管理有不同的要求，然而對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說，經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管技術(shù)只是簡(jiǎn)單地套用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)技術(shù)與監(jiān)管體系。這樣，就難以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、計(jì)量以及損失控制，會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)失去方向，增加經(jīng)營(yíng)的成本，從而無(wú)法吸引商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)而抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體制是中央保監(jiān)會(huì)到各省保監(jiān)局自上而下的模式。在我國(guó)2009年保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》中，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體所要達(dá)到的條件做出了規(guī)定，還提到了加強(qiáng)監(jiān)督管理、提高服務(wù)質(zhì)量等內(nèi)容。

四、實(shí)現(xiàn)生豬保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的途徑

（一）加強(qiáng)基層監(jiān)管力量在建立專門監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)的同時(shí)，可考慮根據(jù)各地區(qū)生豬保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，合理鋪設(shè)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，讓地方政府參與監(jiān)管。加大監(jiān)管的延伸觸角，同時(shí)又要以法律的形式規(guī)定地方政府的監(jiān)管職能、監(jiān)管范圍以及監(jiān)管權(quán)限等，發(fā)揮地方政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)和地區(qū)優(yōu)勢(shì)，既不能越位又能及時(shí)補(bǔ)位，起到對(duì)于監(jiān)管職能的良好補(bǔ)充與配合的作用，從而提高監(jiān)管效果。

（二）引進(jìn)外部監(jiān)督力量可考慮適當(dāng)引入外部力量對(duì)生豬保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。例如像國(guó)外一樣，引入審計(jì)師會(huì)計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)審計(jì)力量對(duì)保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行審計(jì)。明確規(guī)定獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)的審計(jì)范圍、頻率和質(zhì)量要求，將審計(jì)機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告作為監(jiān)管部門評(píng)價(jià)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，采取監(jiān)管措施的一項(xiàng)重要參考依據(jù)，使得對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的定期審計(jì)成為防范和化解行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。

（三）加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督建立生豬保險(xiǎn)參保農(nóng)戶消費(fèi)者監(jiān)督機(jī)制。要按照維護(hù)一般消費(fèi)者應(yīng)有權(quán)利的要求，通過電視媒體、互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)刊和社會(huì)調(diào)查等方式，加大生豬保險(xiǎn)政策的宣傳力度，認(rèn)真保障生豬保險(xiǎn)參保農(nóng)民的知情權(quán)，鼓勵(lì)引導(dǎo)參保養(yǎng)殖戶積極維護(hù)自身合法權(quán)益并主動(dòng)向相關(guān)監(jiān)管部門反映生豬保險(xiǎn)運(yùn)行中的各類違法違規(guī)行為，使廣大養(yǎng)殖戶信息靈通，以切實(shí)發(fā)揮公眾監(jiān)督作用。生豬保險(xiǎn)從性質(zhì)來(lái)說屬于準(zhǔn)公共物品，對(duì)相關(guān)法律政策具有很強(qiáng)的依賴性，從而決定了它只能走政策化道路。生豬保險(xiǎn)作為國(guó)家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)舉措，它是否能承擔(dān)政府交付的政治經(jīng)濟(jì)責(zé)任？這一問題的答案與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管狀況息息相關(guān)。

保險(xiǎn)監(jiān)管范文第4篇

“以藥養(yǎng)醫(yī)”補(bǔ)償機(jī)制成為過度醫(yī)療的動(dòng)力源。在“以藥養(yǎng)醫(yī)”機(jī)制下，醫(yī)療服務(wù)供方不是希望人們?cè)絹?lái)越健康，病患越來(lái)越少，而是恰恰相反。再加上在我國(guó)有管理的連續(xù)性醫(yī)療服務(wù)體系和機(jī)制建設(shè)尚未提上日程，供方在提供服務(wù)時(shí)根本不了解患者的病因和病情演變，但為了自身的經(jīng)濟(jì)收益，“治不好病也吃不死人的藥”便大量開出，加重患者負(fù)擔(dān)和基金支付風(fēng)險(xiǎn)，造成浪費(fèi)。

2保險(xiǎn)醫(yī)療監(jiān)管方式探索

2.1引入“第三方”監(jiān)管

益陽(yáng)市2010年7月成立保險(xiǎn)醫(yī)療監(jiān)審中心，集中保險(xiǎn)醫(yī)療資源，建立監(jiān)管機(jī)制，實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管審核。自運(yùn)行以來(lái)，取得了較好經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。截至2012年12月底，人均住院醫(yī)療費(fèi)用下降31.06%，人均補(bǔ)償費(fèi)用下降38.10%，投保人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)下降15.53%，“掛床”、“賴床”住院由原來(lái)的15%下降至1%以下，平均住院天數(shù)下降5.12天,傷殘鑒定虛高定級(jí)2012年為零。

2.2醫(yī)療跟蹤監(jiān)管

在定點(diǎn)醫(yī)院設(shè)立駐院辦公室，監(jiān)管員長(zhǎng)期駐院辦公，實(shí)行查房制度。每天上午查房和下午巡視病房，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)干預(yù)。駐院監(jiān)管員的主要職責(zé)有五項(xiàng)：（1）審查參保住院病人的真實(shí)性。根據(jù)身份證、專用病歷等資料、照片和有關(guān)情況詢問，必要時(shí)詢?cè)L投保人單位或所在地，以判別是否冒名住院。（2）審核病情是否達(dá)到住院標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)不到住院標(biāo)準(zhǔn)的退回門診治療，并追究經(jīng)治醫(yī)師和定點(diǎn)醫(yī)院的責(zé)任。（3）實(shí)行病種費(fèi)用管理，負(fù)責(zé)下達(dá)和協(xié)助追加病種費(fèi)用。（4）及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正臨床醫(yī)師的不合理檢查、用藥、用材和治療行為。（5）及時(shí)處理“冒名”、“掛床”住院?jiǎn)栴}，協(xié)調(diào)醫(yī)、患、保等各方關(guān)系，并提供相關(guān)服務(wù)。這是一種零距離的實(shí)時(shí)監(jiān)管方式，具有時(shí)效性強(qiáng)、威力大的優(yōu)勢(shì)。據(jù)2011-2012年統(tǒng)計(jì)，駐院監(jiān)管員僅審核發(fā)現(xiàn)的未達(dá)到住院標(biāo)準(zhǔn)的病例92例、冒名住院12例。因是入院時(shí)發(fā)現(xiàn)的，有效避免了基金損失。據(jù)估算，至少預(yù)防了近80萬(wàn)元的基金支付風(fēng)險(xiǎn)。

2.3對(duì)每一個(gè)病人實(shí)行費(fèi)用總量控制

通過對(duì)每一個(gè)病人的醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行總量控制，促使臨床醫(yī)生有計(jì)劃的診療。其內(nèi)容包括：（1）合理制定符合臨床實(shí)際的單病種費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。（2）在病人入院第一時(shí)間用書面形式下達(dá)病種費(fèi)用額度，并附于病歷后，作為對(duì)醫(yī)院審核的依據(jù)。（3）按程序追加病種費(fèi)用。如遇嚴(yán)重并發(fā)癥或特殊情況需要增加病種費(fèi)用的，由經(jīng)治醫(yī)師提出申請(qǐng)、科主任批準(zhǔn)，交駐院監(jiān)管員，由監(jiān)管員向監(jiān)管科長(zhǎng)報(bào)告；監(jiān)管科長(zhǎng)會(huì)同監(jiān)管員與科主任一起查看病人和病歷，聽取經(jīng)治醫(yī)師的報(bào)告，在對(duì)前段診療作出評(píng)價(jià)后，對(duì)需要增加費(fèi)用的治療方案進(jìn)行審核，提出意見，并確定增加費(fèi)用的額度，在審批表上簽字備查。（4）對(duì)違規(guī)的超病種費(fèi)用實(shí)行拒付。2012年通過逐個(gè)患者總量控制，全年3426名住院患者沒有發(fā)生總量超支的，與此同時(shí)，還為609例嚴(yán)重并發(fā)癥病例增加病種費(fèi)用17萬(wàn)余元。

2.4重點(diǎn)糾正“四不合理”

即常見的不合理檢查、不合理治療、不合理用藥、不合理用材。不合理檢查包括：（1）把特殊檢查作為常規(guī)檢查，如彩超、CT、MRI等。（2）不必要的重復(fù)檢查，如門診已檢查，住院重復(fù)檢查；診斷已明確或病情已穩(wěn)定的復(fù)查。（3）設(shè)置套餐檢查，醫(yī)院設(shè)置電腦醫(yī)囑，如需點(diǎn)擊某項(xiàng)檢查，則多項(xiàng)套餐同時(shí)檢查收費(fèi)，如生化全套、大小便全套、常規(guī)心電圖捆綁頻譜心電圖等。（4）與病情無(wú)關(guān)的檢查，如血脂測(cè)定、風(fēng)濕四項(xiàng)檢查、乙肝定量檢查、肌鈣蛋白測(cè)定、血清膽堿酯酶測(cè)定等。糾正“四不合理”是一項(xiàng)較為復(fù)雜而細(xì)致的工作，但只要持之以恒，其效果就會(huì)越來(lái)越明顯。益陽(yáng)自2010年7月開始著力堅(jiān)持“四不合理”查處，違規(guī)現(xiàn)象逐年減少，由2010年7月至2011年6月查出的3521例，降至2012年的373例，避免基金損失1640余萬(wàn)元。

2.5查處虛假醫(yī)療

保險(xiǎn)監(jiān)管范文第5篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管模式；保險(xiǎn)演進(jìn)歷程；改進(jìn)；借鑒

一、保險(xiǎn)監(jiān)管的含義及來(lái)源

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)資金的投資正在發(fā)展成為一個(gè)十分重要的領(lǐng)域，在金融市場(chǎng)起著非常重要的作用。這些國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)十分發(fā)達(dá)，并且資金運(yùn)用能力強(qiáng)，運(yùn)作率高效，資金的閑置率幾乎為零。正是因?yàn)橛兄虡I(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的得力監(jiān)管，才會(huì)使保險(xiǎn)的投資市場(chǎng)發(fā)展得如此迅速。保險(xiǎn)監(jiān)管是指根據(jù)一定的法律和規(guī)章制度，為了維持市場(chǎng)正常秩序，維護(hù)公眾的正當(dāng)利益實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行的監(jiān)管和管理。保險(xiǎn)監(jiān)管的主體可以是政府機(jī)構(gòu)，也可以是非政府機(jī)構(gòu)。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管類型及演進(jìn)過程

（1）非政府監(jiān)管。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，雖然他們的傳統(tǒng)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境，監(jiān)管程度，投資的具體做法盡管都有所不同，但是其核心本質(zhì)卻是一樣的。發(fā)達(dá)國(guó)家在保險(xiǎn)投資的閑置率極低，大量的咨詢投向股票，債券，各類貸款和不動(dòng)產(chǎn)等領(lǐng)域，各種投資形式的組合建立了很好的資產(chǎn)負(fù)責(zé)配比，并且分散了風(fēng)險(xiǎn)。在這些對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)的把控當(dāng)中，發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立了成熟的監(jiān)管體系，一般有以下兩種方法：一是嚴(yán)格的監(jiān)管模式。二是松散的監(jiān)管模式。一般嚴(yán)格的監(jiān)管模式是針對(duì)出現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展部充分，保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)極大或者比較大的市場(chǎng)上，這種模式在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的初期較為普遍，許多發(fā)展中國(guó)家也依舊采取這種形式。如果監(jiān)管部門職權(quán)的行使以確保保險(xiǎn)公司的償付能力為核心，目的在于保護(hù)投保人免受由于保險(xiǎn)公司不能履行其財(cái)務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，則稱其為松散式監(jiān)管模式。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)日益成熟，具備了良好的行業(yè)自律能力，保險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)把控有度，且消費(fèi)群體的維權(quán)意識(shí)提升，辨別能力增強(qiáng)，再加上全球經(jīng)濟(jì)的合作性逐漸增強(qiáng)，這些都要求提出松散監(jiān)管行為。無(wú)論是監(jiān)管制度較嚴(yán)格的日美兩國(guó)，還是管理相對(duì)寬松的英國(guó)，其保險(xiǎn)投資都受到了保險(xiǎn)法或其他金融法規(guī)的監(jiān)督管理。這樣的監(jiān)管制度不僅從不同形式上對(duì)保險(xiǎn)投資的結(jié)構(gòu)，范圍和規(guī)模進(jìn)行了限制，同時(shí)也有效地控制了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，很好地保護(hù)了投保人的利益，并且賦予投資者靈活投資的權(quán)利，有利于商業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展。

（2）政府監(jiān)管。根據(jù)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置及組織模式的不同，將保險(xiǎn)監(jiān)管體制劃分為統(tǒng)一型，一級(jí)多元型，兩級(jí)多元型。統(tǒng)一型指的是其保險(xiǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)集中于中央的某一機(jī)構(gòu)；一級(jí)多元監(jiān)管型指的是保險(xiǎn)監(jiān)管由不同的中央政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管；兩級(jí)多元型指的是一般運(yùn)用于聯(lián)邦制國(guó)家。在眾多的投資工具中，如何選擇并非局限于一種固定的模式，而是根據(jù)自身的情況進(jìn)行權(quán)衡選擇的，比如美國(guó)的保險(xiǎn)投資以安全性為主，投資收入大部分用來(lái)彌補(bǔ)業(yè)務(wù)虧損。因此，偏重于債券和抵押貸款。英國(guó)由于保險(xiǎn)自律組織比較完備，保險(xiǎn)投資不受特別的限制，所以一般采取的是松散式監(jiān)管與一元型的結(jié)合。

（3）政府監(jiān)管與非政府監(jiān)管混合。西方的保險(xiǎn)監(jiān)管模式一開始選擇了嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，并一直朝著強(qiáng)化方向發(fā)展。然而，進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái)，以銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的金融并購(gòu)浪潮席卷全球，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)日漸深入，不僅導(dǎo)致了西方各國(guó)的保險(xiǎn)運(yùn)行格局發(fā)生了重大變化，同時(shí)也推動(dòng)了保險(xiǎn)監(jiān)管模式的變革。從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變角度，20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，西方保險(xiǎn)監(jiān)管出現(xiàn)改革勢(shì)頭，逐步放松了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管制，其保險(xiǎn)監(jiān)管模式逐步由嚴(yán)格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化。這主要是因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的嚴(yán)格監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為保險(xiǎn)監(jiān)管的唯一目標(biāo)，但隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷深入，導(dǎo)致金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相互交叉，使得銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)，證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，業(yè)務(wù)擴(kuò)張與效率提升成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，它是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)體系的長(zhǎng)期穩(wěn)定性目標(biāo)和長(zhǎng)遠(yuǎn)擴(kuò)張性目標(biāo)的前提條件。因此，放松保險(xiǎn)管制成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的必然選擇。

三、我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式及演進(jìn)過程

我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，大致經(jīng)歷下四個(gè)階段。

（1）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的起步階段。經(jīng)歷了從獨(dú)家壟斷到三足鼎立，再到以完全壟斷為主，寡頭競(jìng)爭(zhēng)為輔的多元市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了充分的發(fā)展，市場(chǎng)主體日趨增加，但存在市場(chǎng)行為不規(guī)范的問題。

（2）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步發(fā)展的階段。一批股份制保險(xiǎn)公司及中外合資保險(xiǎn)公司相繼成立，保險(xiǎn)市場(chǎng)開始活躍經(jīng)營(yíng)，但是市場(chǎng)存在粗放經(jīng)營(yíng)問題，出現(xiàn)了大量違法違規(guī)行為因此這個(gè)時(shí)期的監(jiān)管主要以市場(chǎng)行為監(jiān)管為主。

（3）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范化的階段。監(jiān)管部門提出“市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。在這種模式下的提出是與當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息，壽險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”嚴(yán)重影響了公司的償付能力，償付能力監(jiān)管由此提上日程；但是考慮到保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在大量違規(guī)現(xiàn)象，市場(chǎng)行為監(jiān)管還不能完全放棄。

（4）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向開放的成熟階段。為了適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)大開放和保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的需要，我國(guó)在繼續(xù)堅(jiān)持市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的過渡。經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實(shí)施“行為監(jiān)管”，再到實(shí)施“以償付能力為核心的監(jiān)管”的制度變遷。

四、中國(guó)向西方發(fā)達(dá)國(guó)家借鑒保險(xiǎn)監(jiān)管模式與方法

（1）改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管方式。我國(guó)的保險(xiǎn)投資法律體系需要進(jìn)一步的完善。近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和保險(xiǎn)公司投資能力的提高，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用及投資渠道越來(lái)越寬泛。因此，有必要及時(shí)對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行必要的修訂和補(bǔ)充，同時(shí)還應(yīng)盡快制定相關(guān)的實(shí)施細(xì)則以及其他專門性法規(guī)，完善涉及保險(xiǎn)投資的法規(guī)規(guī)章。這樣有利于確保投資市場(chǎng)公平，有效地進(jìn)行交易，有利于拓展保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，提高資金運(yùn)用水平，也使得保險(xiǎn)投資有了法律規(guī)章制度的保障。

（2）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)投資行為的監(jiān)督。行業(yè)監(jiān)管部門通過建立科學(xué)的監(jiān)管制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)投資行為的監(jiān)管，起到了外部風(fēng)險(xiǎn)管理控制作用。保監(jiān)會(huì)最重要的監(jiān)管目標(biāo)就是保險(xiǎn)公司的償付能力。依照保險(xiǎn)險(xiǎn)種償付能力存在的風(fēng)險(xiǎn)的不同，科學(xué)規(guī)定不同標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的可操作性，把保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)控制在最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)。

五、總結(jié)