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汽車保險(xiǎn)理賠案例范文第1篇

汽車保險(xiǎn)伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展并逐漸完善，隨著汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興，人民物質(zhì)文化生活水平的提高及市場(chǎng)需求的拉動(dòng)，我國(guó)汽車銷量逐年增長(zhǎng)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷壯大，同時(shí)帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)理賠數(shù)量的上升。《汽車保險(xiǎn)理賠》作為服務(wù)于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和汽車消費(fèi)市場(chǎng)的一門課程，越來(lái)越受到各大中專院校汽車類專業(yè)的重視。

汽車保險(xiǎn)理賠與其他保險(xiǎn)理賠相比，汽車保險(xiǎn)理賠存在著沒有預(yù)見性、工作量大，差異性大、經(jīng)營(yíng)成本高的特點(diǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一、出險(xiǎn)率高，在各險(xiǎn)種中排名第一；

第二、出險(xiǎn)地點(diǎn)不確定，遍布車輛行駛區(qū)域的各個(gè)路段；

第三、車輛型號(hào)和配件種類眾多，數(shù)量巨大，各地工時(shí)費(fèi)和零配件價(jià)格不統(tǒng)一，損失的核定和零配件價(jià)格的確定繁雜；

第四、事故醫(yī)療費(fèi)用的審核和傷殘程度的鑒定過程費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

在我國(guó)由于缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)，通過對(duì)理賠從業(yè)人員培訓(xùn)過程中發(fā)現(xiàn)很多人對(duì)車身的結(jié)構(gòu)、損壞機(jī)理、法律法規(guī)以及保險(xiǎn)等知識(shí)缺乏系統(tǒng)認(rèn)知，往往憑經(jīng)驗(yàn)操作，這就給汽車保險(xiǎn)理賠工作的“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”帶來(lái)一定難度。

《汽車保險(xiǎn)理賠》課程區(qū)別于其它課程的明顯的特點(diǎn)是：它的基本概念、基本原理有著很強(qiáng)的嚴(yán)謹(jǐn)性和應(yīng)用性，它與社會(huì)生活之間有著密切聯(lián)系，如今汽車保險(xiǎn)知識(shí)已被廣泛的應(yīng)用于生活的方方面面。該課程不僅是學(xué)生對(duì)前序課程的具體應(yīng)用，也是對(duì)所學(xué)汽車專業(yè)知識(shí)的延伸，為在以后的學(xué)習(xí)、工作中提高社會(huì)能力和個(gè)人能力都起著重要的作用。那么如何才能讓學(xué)生學(xué)好這門課程，采用什么樣的教學(xué)方式才能讓學(xué)生更容易接受，并喜歡上這門課，如何把以后工作中所用知識(shí)在學(xué)習(xí)中更全面的了解，達(dá)到我們要求的“雙優(yōu)一快”即思想品德優(yōu)、專業(yè)知識(shí)優(yōu)、工作后適應(yīng)快。

在知識(shí)日新月異的當(dāng)今天，仍然沿用的傳統(tǒng)的只局限于教材知識(shí)來(lái)培養(yǎng)學(xué)生的能力，已很難適應(yīng)現(xiàn)代以及未來(lái)社會(huì)的需要。隨著現(xiàn)代社會(huì)和企業(yè)對(duì)職業(yè)教育要求的不斷提高，本著“教為能用，學(xué)為所用”的教育思想，人們?cè)絹?lái)越重視培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力、社會(huì)適應(yīng)能力。為此，對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠課程的知識(shí)內(nèi)容做了較大的調(diào)整。

基于工作過程的職業(yè)教育課程體系，其特征是“學(xué)習(xí)為了工作，工作反應(yīng)學(xué)習(xí)”，將學(xué)習(xí)過程、工作過程與學(xué)生能力培養(yǎng)緊密聯(lián)系起來(lái)的課程開發(fā)，通過分析來(lái)源于企業(yè)實(shí)踐的、典型的職業(yè)工作任務(wù)即典型工作任務(wù)，確立該專業(yè)的學(xué)習(xí)領(lǐng)域，其優(yōu)勢(shì)是在貼近工作實(shí)踐的學(xué)習(xí)情境中學(xué)習(xí)“如何工作”，讓學(xué)生有“身臨其境”的感覺。學(xué)生完成某一學(xué)習(xí)領(lǐng)域就是一次親自經(jīng)歷結(jié)構(gòu)完整的工作過程，能夠借此獲得工作過程知識(shí)。因此我們?cè)趦?nèi)容選取上以汽車保險(xiǎn)理賠的崗位需求為出發(fā)點(diǎn)，以培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力為核心，以汽車保險(xiǎn)理賠的典型的工作任務(wù)為載體，精心設(shè)計(jì)本課程的內(nèi)容。

在教學(xué)方法上運(yùn)用項(xiàng)目教學(xué)法、案例分析法、角色扮演法和講授法來(lái)幫助掌握專業(yè)技能和生存技能及與人溝通的技巧。

項(xiàng)目教學(xué)法。在項(xiàng)目教學(xué)中，學(xué)習(xí)過程成為一個(gè)人人參與的創(chuàng)造實(shí)踐活動(dòng)，注重的不是最終的結(jié)果，而是完成項(xiàng)目的過程。學(xué)生在項(xiàng)目實(shí)踐過程中，理解和把握課程要求的知識(shí)和技能，體驗(yàn)創(chuàng)新的艱辛與樂趣，培養(yǎng)分析問題和解決問題的思想和方法。例如：可以針對(duì)汽車保險(xiǎn)展業(yè)這一實(shí)際的工作過程，設(shè)計(jì)一個(gè)汽車保險(xiǎn)銷售的教學(xué)項(xiàng)目，學(xué)生要想完成此項(xiàng)目必須掌握汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、汽車保險(xiǎn)合同等專業(yè)知識(shí)，這樣才能了解自己所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能為車主介紹自己的產(chǎn)品并為車主設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案；學(xué)生應(yīng)掌握有關(guān)法律知識(shí)及與人溝通方面的知識(shí)。通過實(shí)際操作，提高學(xué)生的專業(yè)能力和個(gè)人能力，同時(shí)提高了學(xué)生的社會(huì)能力訓(xùn)練其在實(shí)際工作中與不同專業(yè)、不同部門的同事協(xié)調(diào)、合作的能力。

案例教學(xué)法。汽車保險(xiǎn)理賠課程是一門實(shí)用性很強(qiáng)的學(xué)科，如何讓學(xué)生在學(xué)習(xí)的過程中更多的感受汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，是一個(gè)必須重視的問題。通過各種生動(dòng)鮮活的案例的使用，使同學(xué)們?nèi)缗R其境，能使其更好的消化學(xué)過的知識(shí)，極大的增強(qiáng)學(xué)生動(dòng)手能力，提高學(xué)生知識(shí)運(yùn)用能力，從而減少走上工作崗位的適應(yīng)時(shí)間。在學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)理賠知識(shí)時(shí)，大量在用此教學(xué)方法。

角色扮演法。老師把角色的情景布置下去，學(xué)生準(zhǔn)備。將學(xué)生安排在模擬的工作環(huán)境中，要求扮演者處理可能出現(xiàn)的各種問題，用多種方法來(lái)測(cè)評(píng)其心理素質(zhì)、潛在能力，并對(duì)行為表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)定和反饋，以此來(lái)幫助其發(fā)展和提高學(xué)生行為技能最有效的一種培訓(xùn)方法。在講解汽車保險(xiǎn)合同訂立、變更和解除時(shí)可以運(yùn)用此教學(xué)方法。

在教學(xué)過程中可能還有很多好的教學(xué)方法來(lái)學(xué)好這門課程，但是只把這門課學(xué)好還是不能勝任汽車?yán)碣r這項(xiàng)工作，因?yàn)檫€有一些專業(yè)課程之外的課程也是必不可缺的，比如從事汽車保險(xiǎn)理賠的人員必須具備以下幾個(gè)方面：

汽車保險(xiǎn)理賠案例范文第2篇

通過對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)調(diào)研，對(duì)保險(xiǎn)查勘定損、理賠等崗位核心能力進(jìn)行分析，結(jié)合汽車保險(xiǎn)與理賠課程教學(xué)實(shí)際，對(duì)該課程的課程標(biāo)準(zhǔn)、教學(xué)方法、實(shí)訓(xùn)設(shè)計(jì)以及教學(xué)評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行設(shè)計(jì)開發(fā)，為高職汽車專業(yè)同類型課程的設(shè)計(jì)提供參考。

【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn)與理賠 高職 課程設(shè)計(jì)

近年來(lái)，汽車行業(yè)的不斷發(fā)展，汽車保有量的持續(xù)攀升，伴隨而來(lái)的是汽車相關(guān)行業(yè)的快速發(fā)展，比如汽車營(yíng)銷、汽車消費(fèi)信貸、汽車維修服務(wù)等，汽車保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)也大幅上升，對(duì)人才的需求量日益加大。大多數(shù)高職院校在汽車類專業(yè)的課程中都開設(shè)了汽車保險(xiǎn)與理賠課程。在大部分高職院校的人才培養(yǎng)方案中，汽車保險(xiǎn)與理賠課程和二手車鑒定與評(píng)估、汽車維修服務(wù)接待等都屬于專業(yè)拓展類課程，是在學(xué)習(xí)了汽車發(fā)動(dòng)機(jī)、汽車底盤、汽車電器等專業(yè)課程以后開設(shè)的，多數(shù)開設(shè)在第三或第四學(xué)期。課程內(nèi)容既包含了保險(xiǎn)原理原則、汽車保險(xiǎn)條款等專業(yè)理論知識(shí)，又含有保險(xiǎn)查勘定損和理賠相關(guān)的實(shí)踐技能。如何讓學(xué)生掌握知識(shí)面較廣的理論知識(shí)，同時(shí)掌握較強(qiáng)的實(shí)際操作技能，如何能滿足保險(xiǎn)理賠相關(guān)崗位對(duì)學(xué)生能力的需求是必須要在教學(xué)設(shè)計(jì)上認(rèn)真思考的。

一、崗位能力分析

汽車保險(xiǎn)相關(guān)的崗位主要有查勘崗位、定損崗位、車險(xiǎn)營(yíng)銷崗位等，每一個(gè)崗位的工作內(nèi)容都有較大差異，對(duì)畢業(yè)生的能力要求也不同，通過大量的調(diào)研，對(duì)以上的崗位分析如表1所示。在課程設(shè)計(jì)中，根據(jù)不同的崗位，不同的知識(shí)儲(chǔ)備需求和能力需求，設(shè)計(jì)相適應(yīng)的課程內(nèi)容和教學(xué)方法。

二、課程設(shè)計(jì)

（一）課程設(shè)計(jì)思路

本課程的設(shè)計(jì)是圍繞“風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查—保險(xiǎn)作用—險(xiǎn)種學(xué)習(xí)—方案設(shè)計(jì)—承保出單—查勘定損”的工作任務(wù)和崗位要求來(lái)選擇課程內(nèi)容。以職業(yè)能力目標(biāo)來(lái)描述課程目標(biāo)，圍繞課程項(xiàng)目組織教學(xué)，既強(qiáng)調(diào)知識(shí)的系統(tǒng)性，也注重課程內(nèi)容的實(shí)用性和針對(duì)性，充分體現(xiàn)了課程的職業(yè)性和實(shí)踐性要求。注重培養(yǎng)學(xué)生以下八個(gè)方面的能力：要能正確理解保險(xiǎn)理論知識(shí)，并運(yùn)用其來(lái)解決實(shí)際問題；要能記憶并掌握汽車保險(xiǎn)條款，為客戶提供咨詢服務(wù)；要具備良好的職業(yè)道德和客戶服務(wù)意識(shí)；要具備良好的溝通能力與技巧，能與客戶、維修人員等人員建立有效的溝通；能熟練使用取證設(shè)備、計(jì)算機(jī)及相關(guān)保險(xiǎn)軟件；能熟練掌握出單及理賠流程，能協(xié)助客戶完成投保及索賠；能正確認(rèn)定簡(jiǎn)易交通事故責(zé)任，具備現(xiàn)場(chǎng)取證能力；熟悉車輛鈑噴、維修工藝，具備合理定損報(bào)價(jià)能力。

（二）課程內(nèi)容

正如前文所言，本門課程既需要有較廣的理論知識(shí)覆蓋面，且需要學(xué)生懂知識(shí)，會(huì)技能。課程融合了“教”“學(xué)”“做”“練”，因此在內(nèi)容的選取上需要非常慎重，表2展示了結(jié)合崗位能力分析選取的相適應(yīng)的課程內(nèi)容。

（三）考評(píng)體系設(shè)計(jì)

教學(xué)效果的反饋對(duì)于課程開發(fā)來(lái)說(shuō)極為重要，因此在課程設(shè)計(jì)中必須考慮合理的考核評(píng)價(jià)，這樣可以幫助教師及時(shí)掌握教學(xué)效果，指導(dǎo)教師進(jìn)行教學(xué)方法的調(diào)整，同時(shí)可以讓學(xué)生能夠在學(xué)和練中更有針對(duì)性，促進(jìn)教學(xué)相長(zhǎng)。為了使學(xué)習(xí)效果的評(píng)價(jià)更加合理、科學(xué)有區(qū)分度，汽車保險(xiǎn)與理賠采用自我評(píng)價(jià)、小組評(píng)價(jià)、教師評(píng)價(jià)三種評(píng)價(jià)方式相結(jié)合，小組評(píng)價(jià)為主的評(píng)價(jià)方式。

1．學(xué)生自我評(píng)價(jià)，主要在分組的狀況下，關(guān)注學(xué)生學(xué)習(xí)準(zhǔn)備和學(xué)習(xí)計(jì)劃實(shí)施的效果，以及工作頁(yè)填寫情況、學(xué)習(xí)中的溝通問題。其中，任務(wù)一應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注學(xué)生對(duì)汽車本地保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)研和分析；任務(wù)二重點(diǎn)關(guān)注學(xué)生對(duì)汽車保險(xiǎn)條款的領(lǐng)悟程度，對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的理解程度；學(xué)生面對(duì)模擬客戶時(shí)，能否為客戶正確介紹汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)客戶的條件正確選擇汽車保險(xiǎn)方案，指導(dǎo)客戶進(jìn)行投保單的填寫和保費(fèi)的計(jì)算；任務(wù)三重點(diǎn)關(guān)注學(xué)生對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠流程的熟練程度；任務(wù)四應(yīng)關(guān)注對(duì)理賠案例的處理流程是否正確清晰，接報(bào)案是否正確，賠款計(jì)算是否準(zhǔn)確。

2．學(xué)生小組評(píng)價(jià)，關(guān)注學(xué)生的質(zhì)量意識(shí)和責(zé)任心，表達(dá)能力，工作頁(yè)填寫情況，檢驗(yàn)流程中的團(tuán)隊(duì)溝通和協(xié)助能力，工作的系統(tǒng)性。其中學(xué)習(xí)任務(wù)一還應(yīng)關(guān)注學(xué)生對(duì)顧客服務(wù)與溝通技巧的掌握；學(xué)習(xí)任務(wù)二還應(yīng)關(guān)注學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)條款的正確描述；學(xué)習(xí)任務(wù)五和六還應(yīng)關(guān)注學(xué)生與維修人員、保險(xiǎn)公司人員及客戶的溝通。

3．教師評(píng)價(jià)，主要觀察學(xué)生的學(xué)習(xí)過程，根據(jù)自我評(píng)價(jià)和小組評(píng)價(jià)，對(duì)任務(wù)實(shí)施過程及職業(yè)素養(yǎng)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。其中學(xué)習(xí)任務(wù)一還應(yīng)關(guān)注學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)知的主動(dòng)性；學(xué)習(xí)任務(wù)二還應(yīng)關(guān)注學(xué)生對(duì)汽車保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)的管控能力；學(xué)習(xí)任務(wù)三、四還應(yīng)關(guān)注學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)法律法規(guī)及原則的綜合運(yùn)用能力；學(xué)習(xí)任務(wù)五還應(yīng)關(guān)注學(xué)生針對(duì)不同客戶特點(diǎn)，選擇的汽車保險(xiǎn)方案是否合理；學(xué)習(xí)任務(wù)六還應(yīng)關(guān)注學(xué)生對(duì)于保險(xiǎn)損失及費(fèi)用確定相關(guān)知識(shí)綜合運(yùn)用的能力。汽車保險(xiǎn)與理賠是一門理論性、實(shí)踐性都很強(qiáng)的課程，在整體設(shè)計(jì)的框架下，想要達(dá)到很好的授課效果，還必須在教學(xué)方法上認(rèn)真摸索。在教學(xué)中盡量突出學(xué)生的主體作用，引導(dǎo)學(xué)生自主學(xué)習(xí)和練習(xí)。教學(xué)中可以根據(jù)不同的學(xué)習(xí)任務(wù)來(lái)開發(fā)設(shè)計(jì)教學(xué)情境，同時(shí)采用不同的教學(xué)方法如案例分析法等，注重培養(yǎng)學(xué)生在完成教學(xué)任務(wù)過程中分析問題、解決問題的能力。

【參考文獻(xiàn)】

［1］姜大源，吳全全.當(dāng)代德國(guó)職業(yè)教育主流教育思想研究［M］.北京:清華大學(xué)出版社，2007

汽車保險(xiǎn)理賠案例范文第3篇

關(guān)鍵詞：企業(yè)需求；汽車保險(xiǎn)與理賠；人才培養(yǎng)模式

一、根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展與布局，按照“區(qū)域整合、地域匹配”的原則組建訂單班，提升了學(xué)生的留存率

傳統(tǒng)的訂單班為學(xué)生先報(bào)名組建班級(jí)，后企業(yè)從訂單班中選拔學(xué)生，學(xué)生在入職后實(shí)習(xí)工作地點(diǎn)與自己期望差距較大，大部分學(xué)生經(jīng)過頂崗實(shí)習(xí)后，紛紛離職更換工作，選擇環(huán)境更好或離家更近的地方就業(yè)工作，浪費(fèi)學(xué)校、企業(yè)培訓(xùn)資源，對(duì)學(xué)校、企業(yè)及學(xué)生均帶來(lái)一定的人力、物力和精力方面的損失，學(xué)生流失率居高不下。為更好的解決學(xué)生流失的問題，在平安訂單班組建過程中，根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展及整體布局，由四川分公司統(tǒng)計(jì)收集西南地區(qū)其它省市分公司的用人需求及省內(nèi)各地級(jí)市的崗位用人需求，制定統(tǒng)一用人標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一招聘流程，及時(shí)對(duì)學(xué)生各公司及區(qū)域用人消息，根據(jù)學(xué)生填報(bào)志愿的意向和生源地信息統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，在同等情況下，錄取時(shí)優(yōu)先考慮公司所在區(qū)域生源地的學(xué)生，該模式既滿足了公司的崗位需求，又滿足學(xué)生生源地就業(yè)需求，又大大提升了學(xué)生的留存率。以“區(qū)域整合、地域匹配”的原則實(shí)施訂單班選拔組建，結(jié)合企業(yè)需求和學(xué)生生源地的情況雙向選擇，組建具有特色的訂單班，該創(chuàng)新能有效的降低學(xué)生到崗實(shí)習(xí)后的流失率，進(jìn)一步加強(qiáng)了校企合作的深度。

二、構(gòu)建符合崗位需求的汽車保險(xiǎn)與理賠人才培養(yǎng)模式和體系

為培養(yǎng)適應(yīng)保險(xiǎn)與理賠一線的高素質(zhì)技術(shù)技能型人才，更好的服務(wù)保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)，學(xué)校以服務(wù)保險(xiǎn)公司為切入點(diǎn)，尋求與行業(yè)、公司的緊密對(duì)接，對(duì)公司所需的專業(yè)技能人才，實(shí)現(xiàn)校企合作定向培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)校企教育資源的共享和共贏，為保險(xiǎn)公司培養(yǎng)大批符合其發(fā)展要求的保險(xiǎn)與理賠專業(yè)人才。

（一）根據(jù)學(xué)生職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建完善人才培養(yǎng)體系

在建構(gòu)專業(yè)人才培養(yǎng)方案時(shí)，充分調(diào)研市場(chǎng)及崗位需求，企業(yè)對(duì)專業(yè)人才的條件要求，在滿足教育主管部門的教學(xué)課程條件下，根據(jù)學(xué)校統(tǒng)一要求，結(jié)合本崗位實(shí)際，清晰劃分必修課與選修課，在學(xué)生進(jìn)入定向班后，根據(jù)企業(yè)管理要求及崗位能力要求，植入定向班企業(yè)所開設(shè)課程，使學(xué)生提前適應(yīng)企業(yè)文化及管理制度，學(xué)習(xí)工作中所需專業(yè)技能。在學(xué)校的課程設(shè)置中，將企業(yè)的實(shí)際案例融入到教學(xué)計(jì)劃中，制定保險(xiǎn)理賠項(xiàng)目庫(kù)，使理論與實(shí)際有機(jī)結(jié)合、教學(xué)與實(shí)訓(xùn)相結(jié)合，才能保證學(xué)生進(jìn)入公司后更快的適應(yīng)崗位要求。

（二）組建專兼職師資團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)多元化教學(xué)模式

在校企雙方共同組建訂單班后，共同開發(fā)教學(xué)資源包，校內(nèi)教師與公司講師培訓(xùn)并舉，校企雙方針對(duì)汽車保險(xiǎn)與理賠崗位，根據(jù)市場(chǎng)需求，制定了詳細(xì)的課程體系與課程標(biāo)準(zhǔn)；由學(xué)院老師講授保險(xiǎn)理賠專業(yè)課程，由公司在學(xué)校實(shí)施完成訂單班崗前基本技能培訓(xùn)，讓學(xué)生了解現(xiàn)場(chǎng)查勘定損流程、熟悉公司的保險(xiǎn)條款、掌握常見問題處理的基本方法，在公司授課過程中建立了詳細(xì)的課堂考核機(jī)制，比如采用動(dòng)態(tài)考核、末位淘汰、賽跑制等機(jī)制，該教學(xué)方式既完成學(xué)校教學(xué)計(jì)劃，又嵌入式完成平安公司的培訓(xùn)內(nèi)容，提高了人才培養(yǎng)的職業(yè)化和開放性。同時(shí)，通過企業(yè)教師授課，我院教師參與，學(xué)習(xí)企業(yè)的課堂管理模式以及課堂考核方式，另外學(xué)院安排教師到企業(yè)學(xué)習(xí)查勘定損基本實(shí)操技能，增加了教師的實(shí)踐能力，提升了教學(xué)效果。

（三）校企共建“雙主體”培養(yǎng)模式，實(shí)現(xiàn)學(xué)校教育與崗位需求無(wú)縫對(duì)接

學(xué)校和企業(yè)共同參與教學(xué)管理的“雙主體”培養(yǎng)模式，采用分階段教學(xué)方式，學(xué)生在入職前既能夠完成學(xué)校的教學(xué)培養(yǎng)計(jì)劃，又能接受到企業(yè)崗位所需要的定向技術(shù)技能培訓(xùn)，使學(xué)生對(duì)企業(yè)文化及崗位的認(rèn)知程度得到極大提升，從而大大降低了學(xué)生的流失率；同時(shí)該培養(yǎng)模式將普通的理論教育和企業(yè)的崗位技能培訓(xùn)相結(jié)合，較好的完成學(xué)生入職前的理論與實(shí)踐相結(jié)合的培養(yǎng)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)學(xué)校教育與崗位需求無(wú)縫對(duì)接。

三、根據(jù)崗位能力需要，量身設(shè)置培訓(xùn)課程模塊，構(gòu)建校企無(wú)縫對(duì)接型的課程教學(xué)模式

（一）課程體系建構(gòu)重基礎(chǔ)、強(qiáng)素質(zhì)、能力遞進(jìn)、課程貫穿、重點(diǎn)突出

課程體系設(shè)計(jì)以汽車保險(xiǎn)與理賠崗位的知識(shí)能力需求為依據(jù)，充分利用與中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司四川分公司校企合作的平臺(tái)，在崗位能力調(diào)查、新生調(diào)查、畢業(yè)生調(diào)研和實(shí)踐專家訪談會(huì)的基礎(chǔ)上，建立基于查勘與定損從業(yè)人員崗位需求的專業(yè)課程體系，即以工作任務(wù)為中心組織課程內(nèi)容，讓學(xué)生在完成具體工作任務(wù)的過程中來(lái)構(gòu)建相關(guān)理論知識(shí)，并發(fā)展職業(yè)能力，每一個(gè)學(xué)習(xí)任務(wù)都以典型的“保險(xiǎn)與理賠”為載體設(shè)計(jì)的活動(dòng)來(lái)進(jìn)行，以工作任務(wù)為中心來(lái)實(shí)現(xiàn)知識(shí)的選取與構(gòu)建，進(jìn)而達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的目的，解決學(xué)生理論學(xué)習(xí)、實(shí)踐訓(xùn)練與工作崗位需求“雙脫節(jié)”等問題。

（二）課程內(nèi)容選擇“基于工作過程”的教學(xué)載體

保險(xiǎn)與理賠崗位側(cè)重技術(shù)技能綜合應(yīng)用，實(shí)踐性強(qiáng)，綜合知識(shí)要求高，故課程開發(fā)基于學(xué)生的職業(yè)能力，將職業(yè)能力轉(zhuǎn)化為典型工作任務(wù)，教學(xué)載體源于企業(yè)又高于企業(yè)，教學(xué)載體選自企業(yè)生產(chǎn)的真實(shí)工作場(chǎng)景，過程考核盡量符合企業(yè)工作的實(shí)際，并充分運(yùn)用校內(nèi)和校外的實(shí)訓(xùn)基地，讓學(xué)生體驗(yàn)企業(yè)環(huán)境與氛圍，突出對(duì)學(xué)生的職業(yè)能力訓(xùn)練。

（三）課程邏輯基于學(xué)生學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)規(guī)律

圍繞學(xué)生可持續(xù)發(fā)展能力，夯實(shí)專業(yè)理論基礎(chǔ)，將職業(yè)資格證書融入課程體系，注重學(xué)生職業(yè)能力的培養(yǎng)，系統(tǒng)設(shè)計(jì)了符合學(xué)生學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)規(guī)律的課程結(jié)構(gòu)。其中，第一學(xué)年注重學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)能力培養(yǎng)，注重訓(xùn)練學(xué)生的語(yǔ)言文字、數(shù)理邏輯、信息處理等方面的基礎(chǔ)知識(shí)和基本能力，培養(yǎng)學(xué)生邏輯思維能力；第二學(xué)年注重學(xué)生專業(yè)能力訓(xùn)練，使學(xué)生具備汽車定損與評(píng)估的專業(yè)技能，加強(qiáng)專業(yè)實(shí)踐性課程，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐操作能力；第三學(xué)年注重學(xué)生職業(yè)綜合能力和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，充分利用校內(nèi)和校外的實(shí)習(xí)基地，全面學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)與理賠知識(shí)與行業(yè)技術(shù)規(guī)范，逐步養(yǎng)成符合崗位需求的職業(yè)素養(yǎng)。

（四）扎實(shí)定向班課程設(shè)置，解決上崗面臨困難

定向班是經(jīng)公司選班后組建班級(jí)，學(xué)生培訓(xùn)結(jié)束后直接到保險(xiǎn)理賠崗位從事有關(guān)工作，因教學(xué)教材滯后、汽車新技術(shù)實(shí)時(shí)應(yīng)用、信息技術(shù)不斷提升和保險(xiǎn)與理賠手段的不斷更新，學(xué)生在進(jìn)入定向班之前未能系統(tǒng)全面學(xué)習(xí)有關(guān)知識(shí)，所以定向班課程設(shè)置至關(guān)重要，對(duì)于學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中未學(xué)習(xí)或了解的學(xué)習(xí)領(lǐng)域，通過該領(lǐng)域模塊培訓(xùn)，提升專業(yè)技能，例如人身傷害、道德風(fēng)險(xiǎn)管控及風(fēng)險(xiǎn)案例調(diào)查等相關(guān)課程培訓(xùn)，解決學(xué)生上崗工作后可能會(huì)遇到的難題，減少風(fēng)險(xiǎn)賠付支出；及時(shí)講解宣貫公司新推項(xiàng)目，明確項(xiàng)目功能及使用條件，使學(xué)生更快、更好的適應(yīng)工作崗位。

（五）強(qiáng)化保險(xiǎn)理賠專業(yè)知識(shí)，建設(shè)《汽車事故現(xiàn)場(chǎng)查勘與定損》項(xiàng)目庫(kù)

針對(duì)高職院校《汽車事故現(xiàn)場(chǎng)查勘與定損》授課過程中缺乏典型性案例分析與評(píng)判、授課內(nèi)容呈現(xiàn)出理論與實(shí)踐嚴(yán)重脫節(jié)的現(xiàn)象，為解決這一問題，基于本課程的教學(xué)目的與教學(xué)要求，提煉出事故車定損過程中的常見典型案例建設(shè)項(xiàng)目庫(kù)，涵蓋單車事故、雙車事故、多車事故、水淹車事故等常見的案例。案例取材于工作、生活中的實(shí)際，具有一個(gè)從開始到結(jié)束的完整情節(jié)，即保單信息、車險(xiǎn)情景描述、車險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)照片及查勘定損車險(xiǎn)處理結(jié)果，由一個(gè)或幾個(gè)問題組成的，內(nèi)容完整，情節(jié)具體詳細(xì)，代表著某一類事物或現(xiàn)象的本質(zhì)屬性，概括和輻射許多理論知識(shí)，包括學(xué)生在實(shí)踐中可能會(huì)遇到的問題，從而使學(xué)生不僅掌握有關(guān)的原理和方法，而且也為他們將這些理論和方法運(yùn)用于實(shí)踐奠定了一定的基礎(chǔ)。同時(shí)每一案例都應(yīng)能夠引人深思，啟迪思路，進(jìn)而深化理解教學(xué)內(nèi)容，著眼于培養(yǎng)學(xué)生解決問題的能力。包括學(xué)生在以后的工作實(shí)踐工作崗位中可能會(huì)遇到的問題，提高學(xué)生分析問題與解決問題的能力、提升教師教學(xué)技巧、提高課堂教學(xué)質(zhì)量。

四、根據(jù)雙方需求，共同完成定向班學(xué)生管理

為使學(xué)生提前適應(yīng)公司文化及管理制度，以學(xué)生為根本，以“激勵(lì)、競(jìng)爭(zhēng)、淘汰”的企業(yè)文化為導(dǎo)向，將企業(yè)考核制度植入培訓(xùn)中，在訂單班管理中制定賽跑制度，保障培訓(xùn)及實(shí)習(xí)工作順利完成，構(gòu)建和完善校企合作管理平臺(tái)，制定共同參與、共同管理的校企合作育人長(zhǎng)效機(jī)制，共同完成對(duì)學(xué)生培訓(xùn)及實(shí)習(xí)過程管理。讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中有危機(jī)感，端正學(xué)習(xí)態(tài)度，提升專業(yè)技能。

（一）“積分賽跑制”教學(xué)過程管理

為了強(qiáng)化訂單班培養(yǎng)教學(xué)質(zhì)量，使學(xué)生在訂單培養(yǎng)階段深刻理解平安公司企業(yè)文化、建立激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，平安訂單班專門引入了“積分賽跑制”管理手段。培訓(xùn)期間，授課講師為每一位學(xué)員制作寫有分公司名稱、學(xué)生姓名的桌卡，以及記載學(xué)生課堂出勤、回答問題、分段理論測(cè)試成績(jī)、學(xué)習(xí)狀態(tài)等方面情況的學(xué)習(xí)考核表，甚至對(duì)小到學(xué)生課堂期間玩手機(jī)等普通班教學(xué)并不注重考核的行為都進(jìn)行扣分。積分適用于訂單培養(yǎng)的全過程，便于對(duì)學(xué)生實(shí)施動(dòng)態(tài)考核排名，定期向?qū)W生公布，低于得分下限的將進(jìn)行淘汰。按照“積分賽跑制”規(guī)則，對(duì)于每一項(xiàng)測(cè)試處于平均分上的給予加分、以下的給予扣分并組織談話交流，拉開了得分的差距，加大了競(jìng)爭(zhēng)的壓力，讓學(xué)生時(shí)刻充滿緊迫感和危機(jī)感，調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)積極性。

（二）“多平臺(tái)、多途徑”加強(qiáng)頂崗實(shí)習(xí)管理

平安定向班在頂崗實(shí)習(xí)過程中強(qiáng)調(diào)“多平臺(tái)鍛煉和多途徑管理”，訂單班學(xué)生有足夠多的機(jī)會(huì)在公司的現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損、核價(jià)、核損、收單及理算等崗位上實(shí)習(xí)，這對(duì)學(xué)生全面了解公司業(yè)務(wù)流程、把握工作細(xì)節(jié)、全方位能力提高作用明顯，也有利于公司對(duì)學(xué)生進(jìn)行全方位評(píng)估，做到人職匹配。另外，校企雙方在學(xué)生實(shí)習(xí)管理上協(xié)同作戰(zhàn)、默契配合。一方面企業(yè)安排專人負(fù)責(zé)學(xué)生思想和生活，集中實(shí)習(xí)期間每周以例會(huì)和個(gè)別談話的方式關(guān)心學(xué)生實(shí)習(xí)情況，到二級(jí)機(jī)構(gòu)期間要求學(xué)生每周上交書面實(shí)習(xí)體會(huì)，對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)管理關(guān)懷備至；另外，學(xué)校不定期的電話跟蹤、企業(yè)走訪座談、校企共建的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)及時(shí)了解學(xué)生實(shí)習(xí)狀態(tài)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)采取有效的解決措施。

汽車保險(xiǎn)理賠案例范文第4篇

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)與理賠；教學(xué)現(xiàn)狀；課程改革

隨著我國(guó)居民汽車保有量的不斷增加，汽車在使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生，保險(xiǎn)與理賠的法律糾紛也日漸增多，汽車保險(xiǎn)與理賠作為一個(gè)行業(yè)和新興課程也就應(yīng)運(yùn)而生。

該課程在我國(guó)高校開設(shè)的歷史并不長(zhǎng)，本文系統(tǒng)分析和探討了課程定位、教學(xué)目標(biāo)、授課對(duì)象及教學(xué)方法，從教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、考核方法等方面提出了很多改革方法。做好本課程的建設(shè)，將為汽車綜合實(shí)訓(xùn)、畢業(yè)綜合實(shí)踐等后續(xù)課程打下良好的基礎(chǔ)，有利于學(xué)生在實(shí)踐中運(yùn)用汽車保險(xiǎn)與理賠的相關(guān)知識(shí)與能力，推動(dòng)汽車相關(guān)專業(yè)的人才培養(yǎng)，擴(kuò)大畢業(yè)生的就業(yè)渠道，拓寬自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。

一、汽車保險(xiǎn)與理賠課程現(xiàn)狀分析

汽車保險(xiǎn)與理賠課程是北京聯(lián)合大學(xué)（以下簡(jiǎn)稱“我校”）汽車服務(wù)工程專業(yè)核心課程。隨著保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)學(xué)的課程建設(shè)不斷加強(qiáng)，我校2012版教學(xué)大綱已經(jīng)把該課程作為重點(diǎn)課程開設(shè)，并督促授課教師在教學(xué)質(zhì)量要求與其他專業(yè)課程要有不同之處，這樣才可以讓學(xué)生學(xué)以致用。在以往的教學(xué)中，該課程過多地向?qū)W生介紹汽車保險(xiǎn)的原則、制度，汽車保險(xiǎn)條款等內(nèi)容，而實(shí)際應(yīng)用的知識(shí)涉及很少，比如交通事故發(fā)生后，如何進(jìn)行事故車輛的損失評(píng)估，如何確定損失費(fèi)用，如何進(jìn)行事故現(xiàn)場(chǎng)查勘，如何識(shí)別保險(xiǎn)欺詐事件等，而這些正是需要學(xué)生掌握并且在以后的實(shí)際工作中會(huì)運(yùn)用到的。

該課程授課對(duì)象是汽車專業(yè)大三或大四的學(xué)生，他們具有一定的法律法規(guī)知識(shí)基礎(chǔ)，且已經(jīng)具備汽車專業(yè)課程方面的知識(shí)結(jié)構(gòu)，自學(xué)能力得到了一定的鍛煉和提高，求知方面的成才意識(shí)、探索意識(shí)明顯提高，行為方面的參與意識(shí)明顯增強(qiáng)。根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)，為了形成以學(xué)生為主導(dǎo)的授課模式，從滿足學(xué)生興趣入手，滿足學(xué)生職業(yè)能力和終身發(fā)展的需要進(jìn)行課程的改革已勢(shì)在必行。

二、目前我國(guó)保險(xiǎn)教學(xué)中存在的問題

1.學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)導(dǎo)致學(xué)習(xí)動(dòng)力不足

由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步晚、發(fā)展慢，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)較少，加上一些保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存在很多偏見。這種負(fù)面的影響對(duì)于部分學(xué)生影響很大，對(duì)課程的學(xué)習(xí)也產(chǎn)生了消極的影響。

2.教師缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致教學(xué)效果不佳

汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，然而在教學(xué)環(huán)節(jié)中普遍存在著一個(gè)問題，那就是采用傳統(tǒng)的授課模式，即老師在講臺(tái)上講，學(xué)生在底下記筆記。學(xué)生的主觀能動(dòng)性不足，一定程度上影響了教學(xué)的效果。這幾年所提倡的教學(xué)改革流于形式，沒有觸及教學(xué)方式的根本改變。在教學(xué)過程中，大部分教師以講授理論知識(shí)為主，考慮到保險(xiǎn)理賠的實(shí)踐性要求，也有部分教師采取案例教學(xué)法，但是由于教師本身缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以在講授過程中難以做到生動(dòng)形象，不能引起學(xué)生的共鳴。

3.保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)欠缺實(shí)效

一是實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)投入不足。沒有必備的實(shí)訓(xùn)基地或?qū)嶒?yàn)室，就很難進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)或?qū)嵙?xí)，這已成為影響我國(guó)保險(xiǎn)教育發(fā)展的瓶頸之一。二是實(shí)訓(xùn)教學(xué)手段單一。教學(xué)過程中重理論教授，輕實(shí)訓(xùn)操作，造成學(xué)生動(dòng)手能力差，缺乏創(chuàng)新精神。

三、汽車保險(xiǎn)與理賠課程教學(xué)改革

1.教學(xué)內(nèi)容的改革

教學(xué)內(nèi)容的改革就是要突出教會(huì)學(xué)生以“職業(yè)能力”為取向，突出重點(diǎn)，突出特色。課程內(nèi)容應(yīng)適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)需求和人才培養(yǎng)需要，體現(xiàn)現(xiàn)代教育思想，符合科學(xué)性、先進(jìn)性和教育教學(xué)規(guī)律，能夠促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展。課程的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，在保證原教材原有體系結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)講授學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)查勘過程中的方法和技巧。在講授的過程中，以“實(shí)際案例為導(dǎo)入”的方式對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行介紹，重點(diǎn)闡述汽車保險(xiǎn)與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場(chǎng)查勘及事故車輛的損傷評(píng)定和賠償計(jì)算方法。

2.教學(xué)方法的改革

為了提高教學(xué)質(zhì)量，體現(xiàn)以能力為本位、以學(xué)生為主導(dǎo)的教學(xué)理念，教學(xué)方法的改革要求具有科學(xué)性、合理性和有效性。

（1）案例教學(xué)法。汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)用性很強(qiáng)的學(xué)科，如何讓學(xué)生在學(xué)習(xí)的過程中更多地感受汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，是一個(gè)必須重視的問題。通過運(yùn)用各種鮮活生動(dòng)的案例，學(xué)生可以如臨其境，更好地消化學(xué)過的知識(shí)，極大地增強(qiáng)其動(dòng)手能力，提高學(xué)生知識(shí)運(yùn)用能力，從而減少走上工作崗位的適應(yīng)時(shí)間。

（2）項(xiàng)目教學(xué)法。項(xiàng)目教學(xué)法是由學(xué)生相互配合完成汽車保險(xiǎn)投保、承保、核保、接報(bào)案、事故查勘和定損理賠等項(xiàng)目的教學(xué)。例如，教師可以針對(duì)汽車保險(xiǎn)展業(yè)這一實(shí)際的工作過程，設(shè)計(jì)一個(gè)汽車保險(xiǎn)銷售的教學(xué)項(xiàng)目，學(xué)生要想完成此項(xiàng)目，必須掌握汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、汽車保險(xiǎn)合同等專業(yè)知識(shí)，才能了解自己所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能為車主介紹自己的產(chǎn)品并為車主設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案；學(xué)生還要掌握有關(guān)法律知識(shí)以及與人溝通方面的技巧。

（3）角色扮演法。對(duì)于有些專題項(xiàng)目，老師把角色的情境布置下去，將學(xué)生安排在模擬的、逼真的工作環(huán)境中，要求扮演者處理可能出現(xiàn)的各種問題，用多種方法測(cè)評(píng)其心理素質(zhì)和潛在能力，并對(duì)行為表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)定和反饋，以此來(lái)幫助其發(fā)展和提高學(xué)生行為技能。在講解汽車保險(xiǎn)合同訂立、變更和解除時(shí)可以運(yùn)用此教學(xué)方法。

（4）關(guān)鍵詞卡片法。學(xué)生自己對(duì)教師所給的資料進(jìn)行閱讀，找出關(guān)鍵詞，并對(duì)關(guān)鍵詞加以分析。此方法適用于汽車保險(xiǎn)的基本理論知識(shí)，可以培養(yǎng)學(xué)生的自學(xué)能力、傾聽能力、專注能力和分析能力。

3.考試方法的改革

制定合理的考核方案，建立以過程考核和能力考核為主的考核標(biāo)準(zhǔn)。采用筆試和口試相結(jié)合的考核方式，教學(xué)過程中強(qiáng)化階段性測(cè)試，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目組成員相互自評(píng)，教師對(duì)學(xué)生完成的項(xiàng)目和個(gè)人能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而形成對(duì)學(xué)生的專業(yè)理論知識(shí)和實(shí)踐操作技能進(jìn)行綜合測(cè)評(píng)的目的。

4.校企合作，增強(qiáng)實(shí)訓(xùn)重要性和實(shí)戰(zhàn)性

通過產(chǎn)學(xué)合作的模式，師生能夠及時(shí)了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的變化，提高實(shí)踐教學(xué)能力和學(xué)習(xí)效果。通過在保險(xiǎn)公司的實(shí)習(xí)，師生能切實(shí)地接觸到新保險(xiǎn)法給保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所帶來(lái)的全方位的變化，有利于在教學(xué)中對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整和修改。保險(xiǎn)公司有許多具有豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)人員，和他們定期展開合作與交流，在共同指導(dǎo)學(xué)生的過程中，大大提高保險(xiǎn)實(shí)踐教學(xué)水平。

眾所周知，教學(xué)質(zhì)量是學(xué)校的形象，樹立正確的質(zhì)量觀，認(rèn)清教學(xué)質(zhì)量的重要性，是高等教育可持續(xù)發(fā)展的基本前提，只有不斷提高教學(xué)質(zhì)量，才能保證教學(xué)任務(wù)的圓滿完成。

參考文獻(xiàn)：

[1]李景芝，趙長(zhǎng)利.汽車保險(xiǎn)與理賠[M].北京：國(guó)防工業(yè)出版社，2010.

汽車保險(xiǎn)理賠案例范文第5篇

論文關(guān)鍵詞 車險(xiǎn)理賠 無(wú)責(zé)免賠 代位求償

一、問題之提出:車險(xiǎn)理賠難的表現(xiàn)形式

隨著我國(guó)汽車保有量的不斷增加,一方面機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)如火如荼的發(fā)展,另一方面很多機(jī)動(dòng)車投保人卻遭遇索賠無(wú)門的尷尬境遇。筆者借幾則機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠典型案例說(shuō)明一下車險(xiǎn)理賠難難在何處。

(一)拒賠:“無(wú)責(zé)免賠”

無(wú)責(zé)免賠是汽車保險(xiǎn)合同中的“按責(zé)賠付”條款,保險(xiǎn)車輛無(wú)事故責(zé)任的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。寧波市海曙區(qū)法院審理認(rèn)為根據(jù)《保險(xiǎn)法》第19條的規(guī)定 ,該按責(zé)賠付條款免除了保險(xiǎn)人的義務(wù),加重了被保險(xiǎn)人的責(zé)任,該格式條款無(wú)效。司法實(shí)踐中,保險(xiǎn)公司除以被保險(xiǎn)人對(duì)事故不負(fù)責(zé)任為拒賠理由外,還有以套牌車、未按準(zhǔn)駕車型駕駛機(jī)動(dòng)車拒絕支付保險(xiǎn)金。 梅州中級(jí)法院在審理套牌車案件時(shí)認(rèn)為違法使用套牌車應(yīng)受交管部門的處罰,屬于行政管理職能部門的職責(zé),不影響投保人與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同效力,保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;西安市中級(jí)法院審理案件時(shí)認(rèn)為未按準(zhǔn)駕車型駕車發(fā)生交通事故時(shí)保險(xiǎn)公司不應(yīng)免責(zé)。

(二)惜賠:“高保低賠”

原告俞迪豐在被告保險(xiǎn)公司按新車購(gòu)置價(jià)購(gòu)買了車損險(xiǎn)。出險(xiǎn)后車輛發(fā)生修理費(fèi)用為96200元。大地保險(xiǎn)股份有限公司認(rèn)為應(yīng)按被保險(xiǎn)車輛的折舊后的實(shí)際價(jià)值24844.48元計(jì)算,如果按維修費(fèi)用賠償,將使原告因本次保險(xiǎn)事故獲得額外收益。 這一案件反應(yīng)了遭人詬病的“高保低賠”問題。本案的法官認(rèn)為由于車輛損失金額高于該實(shí)際價(jià)值時(shí)按實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)臈l款可能免除保險(xiǎn)公司的部分責(zé)任,因此該條款屬于免責(zé)條款,根據(jù)保險(xiǎn)法免責(zé)條款的適用規(guī)則,保險(xiǎn)人應(yīng)盡提示與說(shuō)明義務(wù),否則不發(fā)生法律效力。所以被告應(yīng)該以修理費(fèi)用支付保險(xiǎn)費(fèi)。

(三)拖賠:保險(xiǎn)人延遲定損導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大化2009年7月8日,在保險(xiǎn)期間內(nèi)原告被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后,原告及時(shí)報(bào)險(xiǎn)。被告于8月25日核定車輛修理費(fèi)6萬(wàn)元。 根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第23條的規(guī)定,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)核保,情況復(fù)雜的也應(yīng)當(dāng)在收到保險(xiǎn)請(qǐng)求后30日作出核定,本案中7月8日?qǐng)?bào)險(xiǎn),但在8月25日(48天后)才核定車輛修理費(fèi)。本案中保險(xiǎn)人自接到報(bào)險(xiǎn)之日起30天內(nèi)未出具定損意見,應(yīng)認(rèn)定為遲延定損行為。保險(xiǎn)人除支付保險(xiǎn)金外,還應(yīng)承擔(dān)被保險(xiǎn)人由此受到的損失。

二、問題之本質(zhì):車險(xiǎn)治理難的法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

(一)保險(xiǎn)消費(fèi)的信息不對(duì)稱對(duì)保險(xiǎn)公司而言,往往會(huì)對(duì)己方的一些免責(zé)條款沒有盡到保險(xiǎn)法要求的提示和說(shuō)明義務(wù)。目前實(shí)務(wù)中通用的做法是保險(xiǎn)公司提供格式條款,并且將其免責(zé)條款專門作為一章并以黑體醒目的方式提供給投保人,投保人閱讀并簽字表示了解該內(nèi)容。但某些實(shí)質(zhì)上是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款沒有放在該免責(zé)條款的章節(jié),保險(xiǎn)人沒盡到提示說(shuō)明的義務(wù),如“無(wú)責(zé)免賠”“高保低賠”等條款,實(shí)質(zhì)上具有免除保險(xiǎn)人責(zé)任的性質(zhì)。

對(duì)投保人而言,投保人更了解被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際情況,出于降低保費(fèi)或者其他原因,投保人或者會(huì)隱瞞機(jī)動(dòng)車的初始登記時(shí)間,或者將運(yùn)營(yíng)用機(jī)動(dòng)車謊報(bào)為家庭自用車輛等等,而如果保險(xiǎn)人審查被保險(xiǎn)車輛稍有紕漏,則必會(huì)為日后出險(xiǎn)理賠時(shí)帶來(lái)糾紛。

(二)代位求償制度實(shí)踐受阻我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條規(guī)定了保險(xiǎn)人的代位求償權(quán),但是實(shí)務(wù)中,一些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款設(shè)置了索賠前置條件,具體規(guī)定:“保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三方索賠。”這一條款實(shí)質(zhì)上是要求被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí),首先向事故肇事方請(qǐng)求賠償,只有在對(duì)方賠償不力的情況下才能向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償,保險(xiǎn)公司支付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金后取得代為追償權(quán)。該索賠前置條款規(guī)定明顯將向第三人追償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給被保險(xiǎn)人,而使保險(xiǎn)人己方免除追償賠償款的義務(wù)。這與代位求償權(quán)的立法目的向違背。

(三)保險(xiǎn)公司與汽車修理商的博弈保險(xiǎn)公司與汽修商作為博弈的雙方,保險(xiǎn)公司為了降低保險(xiǎn)賠償費(fèi)會(huì)盡可能低的核定修理?yè)p失費(fèi),而汽修商為了盈利,會(huì)盡可能提高汽車修理費(fèi)用。2011年天津保監(jiān)局在對(duì)某產(chǎn)險(xiǎn)分公司現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn),該公司內(nèi)部文件中規(guī)定,“對(duì)不在合作的4S店維修的事故車輛,定損金額按照市場(chǎng)價(jià)格下浮20%給予定損。” 這中間的價(jià)格差,轉(zhuǎn)移到機(jī)動(dòng)車投保人這一方,只能加劇機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠糾紛。

三、學(xué)理之探討:“無(wú)責(zé)免賠”能否在車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)夾縫中求生存

“無(wú)責(zé)免賠”條款遭到了不少法律學(xué)者以及法律實(shí)務(wù)者的口誅筆伐。如2009年重慶市墊江縣人民法院審理一起保險(xiǎn)糾紛認(rèn)為:設(shè)定無(wú)責(zé)免賠條款,無(wú)疑與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)俗袷亟煌ǚ傻纳鐣?huì)正面導(dǎo)向背離,也不符合投保以分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)之締約目的,因此,確認(rèn)無(wú)責(zé)免賠條款無(wú)效。

但是理論界還有另一種聲音,認(rèn)為不能將車險(xiǎn)“無(wú)責(zé)免賠”條款解讀為“無(wú)效條款”。 該觀點(diǎn)認(rèn)為三責(zé)險(xiǎn)與車損險(xiǎn)相對(duì)應(yīng),互為補(bǔ)充條款。保險(xiǎn)公司對(duì)其被保險(xiǎn)車輛無(wú)責(zé)方的車損險(xiǎn)的無(wú)責(zé)免賠正是以負(fù)事故全責(zé)的肇事方三責(zé)險(xiǎn)全責(zé)應(yīng)賠為前提。

筆者認(rèn)為后一觀點(diǎn)有其忽視的地方,首先,就我國(guó)機(jī)動(dòng)車投保現(xiàn)狀來(lái)看,車主同時(shí)投保車損險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的覆蓋面相對(duì)來(lái)講不是很高;其次,保險(xiǎn)事故除了車車相撞外,還有車人相撞。按無(wú)責(zé)免賠條款保險(xiǎn)公司不承擔(dān)損失,那被保險(xiǎn)車輛的修復(fù)損失只能由投保人自行承擔(dān),這與投保人投保車損險(xiǎn)的初衷相悖。而且我國(guó)《道路交通安全法》第76條規(guī) 定“機(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有過錯(cuò)的,應(yīng)承擔(dān)不超過10%的賠償責(zé)任”,那么車主對(duì)行人10%的賠償費(fèi)只能自行承擔(dān);最后,保險(xiǎn)的目的通過每個(gè)投保人繳納保費(fèi)形成危險(xiǎn)共同體而分散風(fēng)險(xiǎn)。然而“無(wú)責(zé)免賠”條款使無(wú)辜的投保人的損失并沒得補(bǔ)償,有悖于保險(xiǎn)精神。

那么“無(wú)責(zé)免賠”條款何去何從?筆者認(rèn)為,“無(wú)責(zé)免賠”條款實(shí)質(zhì)上是車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)中引進(jìn)了“過錯(cuò)歸責(zé)原則”,保險(xiǎn)公司基于投保人在保險(xiǎn)事故中的責(zé)任大小按比例承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。然試想,在車損險(xiǎn)中,因自然災(zāi)害等非人為因素或者因在停車場(chǎng)被劃傷而不知道肇事方情況下造成車輛損失,投保人都是無(wú)責(zé)任方,保險(xiǎn)公司因“無(wú)責(zé)免賠”條款拒賠,這與法律的公平正義價(jià)值向違背。三責(zé)險(xiǎn)中的“無(wú)責(zé)免賠”條款促使實(shí)務(wù)中很多投保人為了得到保險(xiǎn)金,在責(zé)任認(rèn)定時(shí),盡管自己是事故的無(wú)責(zé)任方也迫不得已愿意主動(dòng)承擔(dān)過多的責(zé)任,這干擾了案件的審理,不符合社會(huì)的正面價(jià)值導(dǎo)向。

四、問題之出路:代位求償權(quán)的重述

筆者認(rèn)為目前主要的問題在于車險(xiǎn)理賠過程中代位求償權(quán)的規(guī)范僅停留在文件層面,重構(gòu)保險(xiǎn)人的代位求償具體實(shí)施機(jī)制是治理車險(xiǎn)理賠難的關(guān)鍵。

(一)代位求償制度的法理基礎(chǔ)保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失,依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起,在賠償金額的限度內(nèi),相應(yīng)的取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。從法理上講,代位求償制度實(shí)則是對(duì)債權(quán)相對(duì)性的否定。第三者為何有義務(wù)要向保險(xiǎn)人給付賠償款,畢竟第三者與保險(xiǎn)人之間既不存在合同之債(被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間),也不存在侵權(quán)之債(被保險(xiǎn)人與第三者)?考量代位求償制度立法目的,筆者認(rèn)為它的設(shè)立在于追求法律的公平價(jià)值。保險(xiǎn)人相對(duì)第三人具有更強(qiáng)的支付能力,被保險(xiǎn)人先選擇請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付,若如此,真正應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的第三者并未受到追究,所以基于公平的考慮,平衡這三者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,這樣既滿足了被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)男Я?又讓真正的責(zé)任方受到法律的懲罰。

(二)代位求償制度的適用范圍其成立要件有三:首先,保險(xiǎn)事故是因?yàn)榈谌叩脑蛟斐傻?其次,保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)事故的范疇;最后,保險(xiǎn)人要向被保險(xiǎn)人先支付賠償保險(xiǎn)金,這三項(xiàng)成立要件缺一不可。

該制度在賦予保險(xiǎn)人代位追償?shù)臋?quán)利的同時(shí),也苛以保險(xiǎn)人先行支付的義務(wù)。目前最突出的問題是保險(xiǎn)公司以自己不負(fù)保險(xiǎn)金給付義務(wù)抗辯。我們應(yīng)綜合考量,具體案件具體分析,把握的原則在于兩點(diǎn),其一,利用合同法的有關(guān)規(guī)定向人民法院主張保險(xiǎn)合同格式條款中免除或者限制保險(xiǎn)人的責(zé)任的條款無(wú)效。其二,依據(jù)《合同法》第39條提供格式合同的一方未向?qū)Ψ铰男刑嵴?qǐng)注意的義務(wù)、《保險(xiǎn)法》第17條保險(xiǎn)人未對(duì)免責(zé)條款的提示和說(shuō)明,主張?jiān)摋l款無(wú)效。