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互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文第1篇

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;利率市場化;商業(yè)銀行;功能

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

學術界對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義有多個方面，其中影響較為廣泛的是謝平和宮曉林。謝平（2012）認為互聯(lián)網(wǎng)金融模式是隨著技術發(fā)展而產(chǎn)生的不同于商業(yè)銀行間接融資又不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。宮曉林（2013）認為互聯(lián)網(wǎng)金融是舊有的為金融機構提供技術支持與服務的企業(yè)通過深度挖掘積累的數(shù)據(jù)信息，依托現(xiàn)代信息科技平臺，構建的由信息技術與金融資本相結(jié)合的新領域，具有融資、支付和交易中介等功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融興起的直接原因是技術的進步，尤其以移動支付、社交網(wǎng)絡、收索引擎、云計算技術的出現(xiàn)與興起直接改變了人類的生活模式。隨著技術上的可行性出現(xiàn)，金融與互聯(lián)網(wǎng)以多種方式結(jié)合在了一起。典型的互聯(lián)網(wǎng)金融有以阿里貸款為代表的電商金融，以Lending Club為代表的P2P網(wǎng)貸融資模式，以Kickstarter 為代表的眾籌模式，以Bitcoin為代表的虛擬貨幣，以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡支付工具，

以余額寶為代表的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。而這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式與普遍與電商密切相關。根據(jù)中國電子商務研究中心的 《2013年度中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，中國2013年度的B2B交易額達8.2萬億元，占當年中國GDP的14.43%，同比增長31.2%。網(wǎng)絡零售交易規(guī)模市場份額占比17.6%，交易規(guī)模達18851億元，同比增長42.8%。經(jīng)過多年的發(fā)展與普及，電子商務已經(jīng)成為了絕大多數(shù)人生活中不可或缺的一部分，這也意味著傳統(tǒng)電商已經(jīng)在很大程度上建立起了屬于其自身的信用，同時由于電商模式具有其自身的優(yōu)勢使得其在互聯(lián)網(wǎng)金融領域也有著屬于其自身的特點。

黃海龍（2013）認為商業(yè)活動的本質(zhì)是商品流、物流、資金流、信息流四流合一的循環(huán)活動。電子商務依托以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)為基礎的快速信息流，進而增加了物流、資金流、信息流的循環(huán)速度。電商金融改變了傳統(tǒng)電商資金流單向流動的方式。電商金融憑借電子商務的歷史交易信息和其他外部數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)，并且利用云計算等先進技術，在風險可控的條件下進行。相對傳統(tǒng)金融業(yè)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的電商金融可以在盡可能完整的信息環(huán)境下以低風險、低成本將資金分配給小微需求者。而在另一方面，隨著以余額寶為代表的網(wǎng)絡理財途徑的興起，這種不限額度、即時可提現(xiàn)的以互聯(lián)網(wǎng)作為發(fā)售渠道的貨幣基金開始成為新的具有足夠誘惑力的資金去向。這種目前看來足夠安全，類似于活期存款模式卻有著高于定期存款利率的理財產(chǎn)品雖然對銀行的存款業(yè)務造成了實質(zhì)性的威脅，但是也從另一個方面給銀行業(yè)的發(fā)展與定位提供了啟示。銀行可以以一種類似于市場化的利率開展金融活動的經(jīng)營模式。

二、利率市場化背景

利率市場化是指金融機構在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結(jié)構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。

中國的利率市場化是一個長期以來不斷論證發(fā)展的持續(xù)性進程。就外部環(huán)境來說自80年代以來，國際金融市場上利率市場化已成趨勢，美國于1986年3月成功地實現(xiàn)了利率市場化，日本于1994年10月最終成功地實現(xiàn)了利率市場化。而中國的利率市場化始于1996年，當年放開的同業(yè)拆借利率，是向市場利率邁出的堅實的第一步。接著又放開了國債的市場利率，逐步建立起一個良好的貨幣市場與國債市場的利率形成機制，也為政府進行利率調(diào)整確定了一個基準利率。1998年、1999年，人民銀行連續(xù)三次擴大金融機構貸款利率浮動幅度。央行行長周小川在文章《關于推進利率市場化改革的若干思考》中坦承，2003年之前，銀行定價權浮動范圍只限30%以內(nèi)。1999年10月，人民銀行批準中資商業(yè)銀行法人對中資保險（放心保）公司法人試辦由雙方協(xié)商確定利率的大額定期存款（最低起存金額3000萬元，期限在5年以上（不含5年），進行了存款利率改革的初步嘗試。在中國加入WTO后，承諾在5年后取消外資銀行開展人民幣業(yè)務的地域和客戶服務限制，并可以經(jīng)營銀行零售業(yè)務，銀行業(yè)的所有業(yè)務將徹底放開。2004年1月1日，人民銀行再次擴大金融機構貸款利率浮動區(qū)間。商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率浮動區(qū)間擴大到[0.9，1.7]，農(nóng)村信用社貸款利率浮動區(qū)間擴大到[0.9，2]，貸款利率浮動區(qū)間不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì)、規(guī)模大小分別制定。擴大商業(yè)銀行自主定價權，提高貸款利率市場化程度，企業(yè)貸款利率最高上浮幅度擴大到70%，下浮幅度保持10%不變。2004年10月，貸款上浮取消封頂;下浮的幅度為基準利率的0.9倍，還沒有完全放開。與此同時，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設底。2006年8月，浮動范圍擴大至基準利率的0.85倍。2012年6月，央行進一步擴大利率浮動區(qū)間。存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍;貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍。7月，再次將貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.7倍。2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。并取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。下一步將進一步完善存款利率市場化所需要的各項基礎條件，穩(wěn)妥有序地推進存款利率市場化。

三、當前背景下商業(yè)銀行的三性平衡

可以預見，隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的深入與存款利率市場化時代的來臨，商業(yè)銀行所面臨的競爭環(huán)境與經(jīng)營環(huán)境都將發(fā)生深刻的變革，對其功能的定位也必然需要重新考慮，但是這種變化并非是無跡可尋的。無論外部環(huán)境如何變化，商業(yè)銀行經(jīng)營管理最為重要的依然是三性平衡原則，即經(jīng)營策略在盈利性、安全性、流動性間的合理取舍。而分析商業(yè)銀行功能的改變也應從這三個方面的變化著手。

商業(yè)銀行盈利性在互聯(lián)網(wǎng)金融興起與利率市場化環(huán)境下可能存在兩種情況。一種情況是盈利的上升。隨著利率市場化，商業(yè)銀行已經(jīng)可以靈活的調(diào)整貸款利率，在給定的資金需求背景下，商業(yè)銀行可以制定對自己有利的貸款利率，這可以提高其資產(chǎn)收益。但是隨著存款利率市場化時代的到來，商業(yè)銀行必須結(jié)合市場供求關系確定存款利率，目前中國的存款利率普遍偏低，在很多時候甚至出現(xiàn)實際負利率。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與其他投資理財渠道的發(fā)展，傳統(tǒng)儲戶必然得到更多的投資選擇，一旦存款利率無法滿足其心理預期，則會轉(zhuǎn)而將資金投向其他融資渠道。而在利率市場化后，不同商業(yè)銀行間也將出現(xiàn)利率差異，不同銀行間的競爭壓力也將會進一步加劇資金的價格戰(zhàn)。可以預見，當存款利率市場化后，商業(yè)銀行必須要提高利率以確保自身用于運營的資金充足，這也必將使得商業(yè)銀行告別目前的穩(wěn)定高利潤經(jīng)營，收益率將隨之下降。但是也應該注意，隨著技術的發(fā)展與金融創(chuàng)新的深入，中國的商業(yè)銀行業(yè)務必將走向有序的多元化，雖然存貸款利差可能隨著市場化而下降，但是，商業(yè)銀行可以通過諸如互聯(lián)網(wǎng)技術的應用等新手段提高其收益水平。

從流動性的角度來看，在互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)的進一步結(jié)合的時代，資金的流動性必然大幅增強。通過大數(shù)據(jù)與云計算的運用，便捷的網(wǎng)絡操作，資金擁有者可以在任何時間、任何地點對自己賬戶下的資金進行操作，而隨著諸如余額寶等高收益、高流動性替財產(chǎn)品的出現(xiàn)，如果商業(yè)銀行不能在流動性管理方面加以改進或提高收益率作為補償，就極有可能導致大批潛在客戶轉(zhuǎn)而購買這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。這也意味著商業(yè)銀行經(jīng)營中必須更加注重流動性管理，尤其是需要借鑒目前互聯(lián)網(wǎng)金融領域的成功經(jīng)驗。如經(jīng)營余額寶的天弘基金公司，針對支付寶客戶分散、客單量小、流量相對穩(wěn)定等特點出發(fā)，充分借助大數(shù)據(jù)，對購物支付的規(guī)律，尤其是“大促”和節(jié)前消費等影響基金流動性的因素進行深度數(shù)據(jù)挖掘分析，實現(xiàn)了對資金流動性的提前預估，從而降低了流動性風險并使之可測可控。

從安全性的角度來看，目前商業(yè)銀行的存款業(yè)務之所以能以市場最低利率占據(jù)市場最高份額，依賴的就是其提供的資金安全性。雖然中國的商業(yè)銀行也面對著信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等傳統(tǒng)的不安全因素，但是在目前分業(yè)經(jīng)營的大背景下，存放于銀行的資金安全性還是基本可以得到保障，而市面上的大多數(shù)投資渠道卻無法提供與其收益率相匹配的風險水平。但是，這種相對條件下的“絕對安全”卻是建立在目前非市場化利率與低競爭水平的基礎上，并不具有可持續(xù)性。隨著網(wǎng)絡時代與市場化時代的到來，商業(yè)銀行必將面臨新的經(jīng)營與競爭環(huán)境，更多威脅其安全性的風險，這些新的風險包括技術風險、業(yè)務風險、政策與法規(guī)風險、監(jiān)管風險等，同時這些風險也極有可能成為制約商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展變革的因素。

總的來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與利率市場化進程深入的背景下，商業(yè)銀行需要牢牢抓住其安全性方面的絕對優(yōu)勢，利用新的金融技術合理管理其流動性，靈活運用市場化定價與新的金融工具保障其盈利性，商業(yè)銀行的功能定位基礎也因此而來。

四、對商業(yè)銀行在當前背景下的功能定位的思考

當前可能對商業(yè)銀行功能定位產(chǎn)生影響的主要因素有兩個：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二是利率市場化進程的深入，從前文中可知這兩個因素都將對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生一定的影響，但是其影響程度是否能達到改變商業(yè)銀行功能定位的程度則尚未可知。

本文認為這兩個方面的變化還不足以對商業(yè)銀行的功能定位造成質(zhì)的影響。就目前來看，即使是利率市場化與金融網(wǎng)絡化，依然無法動搖商業(yè)銀行在安全性方面的絕對優(yōu)勢，商業(yè)銀行在很長的一段時間內(nèi)仍然是最為安全的金融機構，這就使得商業(yè)銀行的中介職能、支付職能、信用創(chuàng)造職能與金融服務職能可以因而保持基本穩(wěn)定，信用創(chuàng)造職能依然只會專屬于商業(yè)銀行，而其它幾項職能只是隨著收益性的變化而發(fā)生結(jié)構性調(diào)整。利率市場化的主要影響則是體現(xiàn)在了收益率方面，隨著利率市場化，由簡單的存貸款利差獲取與現(xiàn)階段同等利潤必然需要更加精細的管理，但是更有可能的是在投入更多管理成本后，存貸利差收益率依然會下降，這必然使得商業(yè)銀行的中介職能份額降低。而隨著幾大第三方支付公司開始蠶食原本專屬于銀行的支付結(jié)算功能，電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)和銀行卡組織等也在很大程度上侵入銀行的傳統(tǒng)業(yè)務范圍，商業(yè)銀行的支付職能也將面臨新的挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行的金融服務功能將會發(fā)生明顯變化，但本文認為這種改變主要是建立在商業(yè)銀行適應新的經(jīng)營環(huán)境的基礎上，充分發(fā)揮其固有優(yōu)勢，結(jié)合新技術，新管理，全面提升網(wǎng)絡化、市場化下的經(jīng)營水平。商業(yè)銀行本身具有信息優(yōu)勢，為了業(yè)務需求在客觀上也具有一切開展互聯(lián)網(wǎng)金融所需的網(wǎng)絡設備，龐大的物理網(wǎng)點，銀行系統(tǒng)內(nèi)部也必然存在可供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展的人才，最為重要的是，銀行擁有無可比擬的信用水平與運營安全性。阻礙商業(yè)銀行全面進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的關鍵因素反而是固有的監(jiān)管系統(tǒng)。目前中國金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管階段，金融機構的混業(yè)經(jīng)營大多是以金融控股集團形式的球，全面涉足互聯(lián)網(wǎng)金融存在巨大的政策約束，雖然現(xiàn)階段中國正在以深化改革口號下加速金融市場化與自由化，但是改革顯然不能一蹴而就，還要采用摸著石頭過河的方式小步快跑。但是，無論如何，在適應未來新環(huán)境下的經(jīng)營模式必將出現(xiàn)，而商業(yè)銀行的金融服務功能也必將更加完善。

總的來說，面對不斷變化的經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行的功能定位在短期內(nèi)并不會發(fā)生質(zhì)的改變，但是隨著利率市場化與金融網(wǎng)絡化而進行的經(jīng)營策略調(diào)整與管理水平提升是必須的，這種調(diào)整與提升必須建立在三性平衡的基礎上，以商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢為突破口，最終實現(xiàn)新環(huán)境下商業(yè)銀行的新發(fā)展。

參考文獻：

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融.2013（5）.

[2]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融.2013（8）.

[3]李慶治.“余額寶”又一次“改變”了銀行[J].國際金融.2013，（8）.

互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文第2篇

（一）P2P貸款

即個人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下向其他個人提供小額借貸，具體模式有：一是以宜信為代表的債權擔保模式，即投資者和借貸者之間錯位，P2P企業(yè)在二者之間進行打包轉(zhuǎn)讓，自身既是投資者的債務人，也是借貸者的債權人；二是以平安陸金所為代表的項目批發(fā)模式，即廣泛對接銀行、信托、保險等，把投資者的資金匹配到具體產(chǎn)品中；三是以拍拍貸為代表的線上運營模式，其主要利用互聯(lián)網(wǎng)開展投融資宣傳和貸款；四是線下信用嫁接模式，即利用傳統(tǒng)銀行團隊的運營經(jīng)驗，結(jié)合線下抵押和質(zhì)押流程模式，為線上融資開展服務。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

即利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品銷售及提供相關服務的平臺，其普遍采用“搜索+比價”的模式，將各家金融機構的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對各種金融產(chǎn)品價格、特點的對比，自行挑選合適的金融產(chǎn)品。

（三）大數(shù)據(jù)金融

指集合海量非結(jié)構化數(shù)據(jù)，以云計算為信息處理基礎，通過對數(shù)據(jù)進行實時分析和挖掘來掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融機構或平臺在營銷和風險控制方面提供有效指導。（四）眾籌融資指用“團購+預購”的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)讓小企業(yè)、藝術家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關注和支持，能否獲得資金除了取決于項目的商業(yè)價值外，更主要的是網(wǎng)友的喜歡程度，支持者的回報是實物（如產(chǎn)品）或媒體內(nèi)容（如視頻）。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能

（一）基礎功能

金融的基礎功能是指能提供清算、結(jié)算的金融服務及資金融通功能。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過第三方支付完成金融的基礎清算功能。目前，第三方支付通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，逐步成為清算結(jié)算的重要媒介。從表2可見，2008年金融危機后中國互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付并未受到影響，截至2013年末，中國互聯(lián)網(wǎng)普及率已達45.8%，第三方支付的普及率也達42.1%，照此推算，中國每4人中就有1人在應用著第三方支付，第三方支付正在替代傳統(tǒng)支付。金融的中介功能即在資金赤字者和盈余者之間進行調(diào)劑，P2P貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶可實現(xiàn)該功能。P2P貸款借助互聯(lián)網(wǎng)，繞過銀行也一樣實現(xiàn)了資金赤字者和盈余者之間的調(diào)劑。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶聯(lián)合銀行、保險、基金等產(chǎn)品，將眾多產(chǎn)品放在同一平臺供客戶選擇，客戶通過這一平臺可以快速貸款，也可以購買理財產(chǎn)品，從而完成資金融通。

（二）核心功能

資源配置是指對相對稀缺的資源在各種不同用途上加以比較作出的選擇，如何用最小的成本進行更合理的資源配置是現(xiàn)代金融功能的核心。互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P貸款、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、金融門戶都可以實現(xiàn)這一功能，它們在資源配置中呈現(xiàn)兩大優(yōu)勢：一是資源配置成本更低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，資金供求雙方通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，金融機構可以避免開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本，借貸雙方都節(jié)約了成本；二是資源配置效率更高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不用排隊等候，業(yè)務處理速度更快，如阿里小貸的商戶從申請貸款到發(fā)放只需幾秒鐘，日均可完成貸款1萬筆。

（三）擴展功能

金融的擴展功能主要是指金融系統(tǒng)能夠提供必備的風險規(guī)避途徑及手段，互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)金融是極好的風險分散與管理模式。風險的出現(xiàn)很大程度上歸因于信息不對稱的存在，而大數(shù)據(jù)金融在化解信息不對稱方面的能量遠大于傳統(tǒng)金融機構。大數(shù)據(jù)能夠通過海量數(shù)據(jù)的核查和評定，及時發(fā)現(xiàn)并解決可能出現(xiàn)的風險點，對于風險發(fā)生的規(guī)律性有精準的把握。雖然銀行有很多支付流水數(shù)據(jù)，但是各部門不交叉，數(shù)據(jù)無法整合，銀行從客戶獲得的數(shù)據(jù)零散且有限，而大數(shù)據(jù)金融的海量數(shù)據(jù)及云計算能力保證了數(shù)據(jù)的全面、及時，因此相比傳統(tǒng)金融機構，大數(shù)據(jù)金融的風險管理能力更強。

（四）衍生功能

互聯(lián)網(wǎng)金融具備的衍生功能包括：一是具有更強的信息提供功能。中國現(xiàn)存大數(shù)據(jù)金融的兩種模式提供的信息已非常豐富，此外還有社交網(wǎng)絡、搜索引擎帶來的大量信息，在云計算的保障下，資金供需雙方信息被搜索引擎組織和標準化，形成連續(xù)、動態(tài)的豐富信息集合；二是具備激勵功能。互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)生的借貸一般都有明晰的產(chǎn)權制度，這種產(chǎn)權制度具有很好的激勵功能。相比銀行的管制利率，互聯(lián)網(wǎng)金融中的借貸利率主要受自身供求關系決定，收益往往高于同期銀行存款收益，激勵了民間資金的增值受益。此外，P2P借貸利率更加市場化，這激勵了中國加快利率市場化改革；三是具有一定的引導消費功能。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更快速地將眾多新奇有創(chuàng)意的想法提供給消費者，眾籌融資就是個典型的例子，從而引導消費。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務對象主要是廣大中低收入者及創(chuàng)業(yè)人群，這會帶來一定的社會效益。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能缺陷

（一）經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能不足

金融的經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能主要是指貨幣政策、財政政策、匯率政策、產(chǎn)業(yè)傾斜政策等通過金融體系的傳導實現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟的目的，也包括政府專門設立金融機構（主要是政策性金融機構）引導經(jīng)濟發(fā)展。經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能目前對互聯(lián)網(wǎng)金融還是空白，這主要歸因于互聯(lián)網(wǎng)金融的自發(fā)性。當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種模式，尤其是完成資源配置的各種模式幾乎都是自發(fā)形成的，如P2P、大數(shù)據(jù)金融、眾籌融資等，各種宏觀調(diào)控政策幾乎無從插手，且現(xiàn)存模式發(fā)生的資金金額普遍較小，即使自發(fā)中有一定的經(jīng)濟調(diào)節(jié)作用，也由于互聯(lián)網(wǎng)金融的無序受到很大干擾。

（二）風險管理能力沒有極致發(fā)揮

大數(shù)據(jù)金融的存在使互聯(lián)網(wǎng)金融有較強的風險分散能力，但目前這一金融功能沒有極致發(fā)揮，主要原因：一是行業(yè)進入門檻低和無監(jiān)管導致互聯(lián)網(wǎng)平臺不穩(wěn)。目前我國信用體系不完善，信貸風險本就不可避免，而互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低、準入門檻低和缺乏監(jiān)管等特點，使其在信貸風險外更易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路、非法集資和詐騙等風險；二是網(wǎng)絡安全風險大。互聯(lián)網(wǎng)金融許多優(yōu)勢源于網(wǎng)絡的便捷，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融最薄弱的一環(huán)，一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金和個人信息安全；三是系統(tǒng)風險大。互聯(lián)網(wǎng)金融參與者眾多，公眾性的特點使其容易觸及法律紅線，引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。

四、中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策

（一）構建適于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式

中國新興的互聯(lián)網(wǎng)金融適用的監(jiān)管模式應為：法律震懾下的行業(yè)自律與市場淘汰相結(jié)合。完善法律是前提，以此震懾互聯(lián)網(wǎng)金融不能觸碰法律紅線。此前提下以行業(yè)自律、鼓勵為主的方式引導互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，這就需要國家給予2014年初成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會一定權限，使其擁有一些可給予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的鼓勵措施，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在守法經(jīng)營中得到鼓勵。還要允許市場淘汰的運作，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在不斷完善與創(chuàng)新中發(fā)展，保留互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。

（二）引導互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行互補發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融先天存在經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能缺失的不足，站在金融發(fā)展角度，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行必然存在互補關系，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能的缺失由傳統(tǒng)銀行經(jīng)濟重要調(diào)節(jié)渠道的優(yōu)勢來彌補。為此，政府可鼓勵二者以利益互換的方式互補發(fā)展。如鼓勵銀行開發(fā)對互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方托管，盡管成本高，但這是銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融領域的良好通道。

（三）全面引入第三方托管

互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文第3篇

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；風險控制

互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展背景下，以傳統(tǒng)金融業(yè)為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)意識到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性和競爭的激烈性，紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務或業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化，從而來適應人們對金融服務和產(chǎn)品的新需求。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等業(yè)務的新興金融運行模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)以“開放、平等、協(xié)作、分享”的優(yōu)勢不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，并產(chǎn)生根本性影響。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結(jié)合，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，包括基于網(wǎng)絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠短于美歐等發(fā)達經(jīng)濟體。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個發(fā)展階段：第一個階段是1990年-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段：第二個階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段而第三個階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務模式和運行機制。

（二）特點

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到快速發(fā)展得益于自身商業(yè)模式帶來的一系列優(yōu)勢，也尚且存在一定不足。

1.運行成本低。一方面可以減少網(wǎng)點建設和運營成本.另一方面可以盡可能解決信息不對稱問題，資金供求對接及時有效。

2.工作效率高。通過計算機系統(tǒng)和標準化的操作流程，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務可以輕松實現(xiàn)客戶無需排隊等候，批量處理，速度快且用戶體驗更好。

3.覆蓋范圍廣。客戶不再受時間和空間的限制，可以在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到更多所需金融資源，服務更直接，可供選擇空間更大。

4.發(fā)展速度快。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，伴隨大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。

5.管理可控性弱。一是風控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡環(huán)境中存在一定不可控性導致風險控制難度加大。二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融尚處起步階段，法律法規(guī)等制度不健全技術安全方面也時刻存在巨大隱患。

（三）發(fā)展趨勢

1.可以更好地實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。通過為客戶建立新型的支付體系和交易平臺，使海量的金融供求信息在平臺上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對稱、交易成本極低的基礎上，實現(xiàn)合理配置。

2.移動支付逐步取代傳統(tǒng)消費支付方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費支付的重要形式，集支付、理財?shù)纫幌盗邢M功能，將成為普及應用的支付方式，并形成有價值的大數(shù)據(jù)資源。

3.大數(shù)據(jù)的分析與挖掘優(yōu)化服務提升價值。隨著數(shù)據(jù)終端與平臺的快速發(fā)展，依托數(shù)據(jù)挖掘技術，可以幫助金融企業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶需求點，完善金融營銷方式，提高客戶體驗滿意度，提升營銷與廣告的精準性、發(fā)現(xiàn)新商機、拓展新業(yè)務。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

（一）機遇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行降低運行成本并提高運營效率。商業(yè)銀行與各大電商進行貸款業(yè)務合作，形成互聯(lián)網(wǎng)融資供應鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時借助互聯(lián)網(wǎng)對貸款實施在線監(jiān)控，促進貸款效率和安全性的大幅提高

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行為客戶提供個性化金融服務。在企業(yè)貸款、消費貸款業(yè)務中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網(wǎng)上金融消費習慣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以對客戶網(wǎng)絡活動數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)挖掘，對廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態(tài)連續(xù)的金融信息，為商業(yè)銀行提供個性化金融服務提供決策參考。

（二）挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營思路不能滿足客戶的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行面對的客戶將是追求方便、快捷、個性化服務的企業(yè)客戶和年輕消費者。而目前，很多商業(yè)銀行的相應業(yè)務未能做到針對客戶多樣化、個性化需求的趨勢做出調(diào)整，特別是技術引進和技術安全方面投入緩慢。

2.網(wǎng)絡金融信息安全問題面臨巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡金融市場上金融交易的運行必須依靠計算機，依靠網(wǎng)絡，所有交易資料都在計算機內(nèi)存儲，網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡“黑客”的攻擊目標。網(wǎng)絡安全問題是網(wǎng)絡金融市場的突出問題。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡信息安全方面的技術和設備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問題，也制約著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展。

3.缺乏適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的專業(yè)人才。互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭，實際上是基于網(wǎng)絡技術、信息技術和數(shù)據(jù)處理技術的競爭，不再需要大量業(yè)務嫻熟的員工，更需要新科技研發(fā)能力超強的科技人員。對于目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才隊伍結(jié)構來說，全面實施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略存在不小的難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展與風險控制的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融行為的互聯(lián)網(wǎng)化。為客戶提供多樣化、差異化和個性化的金融服務，其核心是要在業(yè)務經(jīng)營中注入互聯(lián)網(wǎng)元素，要將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的思維融入到未來的業(yè)務經(jīng)營中，要使針對客戶的大數(shù)據(jù)分析對業(yè)務經(jīng)營起到真正的支撐作用。由此可見，商業(yè)銀行要順勢發(fā)展就業(yè)把握互聯(lián)網(wǎng)金融模式的脈搏，既要把握本質(zhì)，又要創(chuàng)新發(fā)展，嚴格控制風險，保證安全。

（一）創(chuàng)新發(fā)展方面

1.轉(zhuǎn)變思想觀念，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。商業(yè)銀行首先要充分認知自身所處的發(fā)展階段，積極向新型金融行業(yè)企業(yè)學習最新的商業(yè)模式，盡可能尋求合作結(jié)合點，在合作競爭中尋求最大發(fā)展，并不斷全面學習和提升在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的生存和發(fā)展能力，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行培育出互聯(lián)網(wǎng)基因。

2.搭建具有生態(tài)系統(tǒng)功能的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應該根據(jù)市場需求，盡快搭建起集支付、理財、融資、消費信貸等生態(tài)系統(tǒng)功能完備互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優(yōu)質(zhì)客戶群，在金融互聯(lián)網(wǎng)時代繼續(xù)發(fā)揮信用中介功能，力求成為各類電商的交易支付平臺。

3.與時俱進地不斷完善自身金融服務和產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、交互性強、平臺開放等新特點。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，與時俱進地根據(jù)客戶需求不斷完善自身金融服務和產(chǎn)品。一是建立智能化網(wǎng)點。將物理網(wǎng)點作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地，重新規(guī)劃和設置網(wǎng)上銀行、掌上銀行體驗區(qū)，并配備專門的講解人員，使客戶在網(wǎng)點既能享受柜臺服務，又能切實感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優(yōu)化網(wǎng)銀、掌上銀行等自助平臺操作界面，設立客戶體驗部，收集客戶對意見和建議，并及時進行調(diào)整。三是整合業(yè)務流程和產(chǎn)品。打破傳統(tǒng)的部門局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財?shù)榷鄻I(yè)務為基礎，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數(shù)據(jù)分析，為客戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務和產(chǎn)品。

（二）風險控制方面

無論商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構始終都面臨著客戶信用安全和網(wǎng)絡信息安全兩大難題。商業(yè)銀行必須從客戶信用采集、風險控制體系設計、技術設備投入、人才儲備保證等方面進行全面地控制風險。

1.嚴格控制從客戶到運行體系可能存在的風險。一是延續(xù)傳統(tǒng)的線下實名信息采集錄入方式，確保真實性。這樣有利于網(wǎng)絡信用環(huán)境的形成，并與社會信用體系形成有效的對接，構建出真實有效的信用體系。二是加強風險控制體系建設。商業(yè)銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢下不斷優(yōu)化現(xiàn)有的風險防控體系，不僅要靈活面對客戶需求，還要對發(fā)生的金融交易實時風險監(jiān)控。三是設計多元化的風險控制組合。互聯(lián)網(wǎng)金融時代支付的最大特點是客戶自我交易程度較高，這需要商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據(jù)自身需求和實際支付金額大小，進行安全手段的選擇或風險控制組合。

2.加大科技、設備投入，提高金融信息系統(tǒng)的技術水平。在思想認識到位、風險控制體系設計合理的基礎上，商業(yè)銀行還必須通過強大的軟硬件設備作支撐，才能夠確保各項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務順利開展。商業(yè)銀行要專于金融業(yè)務創(chuàng)新，還要善于利用好網(wǎng)絡安全相關的最新技術和設備。在自身不具備研發(fā)和生產(chǎn)大型、高端的信息安全設備的情況下，商業(yè)銀行必須通過向世界級專業(yè)提供商進行定制相關設備，保證信息安全的軟硬件設施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項業(yè)務順利開展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文第4篇

【關鍵詞】傳統(tǒng)金融模式 互聯(lián)網(wǎng)金融 影響

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融即電子商務企業(yè)提供的以網(wǎng)絡為載體的支付結(jié)算、融資、保險、理財?shù)冉鹑诜眨F(xiàn)階段通常將其視為互聯(lián)網(wǎng)精神和傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，其與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，不僅金融業(yè)務開展的媒介存在差異，而且使金融行業(yè)的透明性、參與度、協(xié)作性、可操作性得到優(yōu)化，中間成本降低，要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，應以對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式之間的關系產(chǎn)生正確的認識為前提。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢和對策分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在漫長的發(fā)展過程中經(jīng)歷了統(tǒng)一網(wǎng)絡接口、信用中介和創(chuàng)造交易三個階段，現(xiàn)階段已經(jīng)形成較穩(wěn)定的形式，但與傳統(tǒng)金融模式相比仍處于成長階段，出現(xiàn)爆發(fā)性規(guī)模增長的可能性較大，為推動其持續(xù)健康發(fā)展，應針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢和對策展開研究。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式呈現(xiàn)出多樣化的特征，如眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶等，但由于目前傳統(tǒng)金融機構相比互聯(lián)網(wǎng)金融機構發(fā)展較為成熟，受到更有效監(jiān)管，所以在未來一段時間內(nèi)傳統(tǒng)金融機構仍占據(jù)“唱主角”地位；其次，隨著國家在互聯(lián)網(wǎng)金融方面相關法律的不斷健全，私募股權融資等不規(guī)范平臺會面臨一定的法律風險，規(guī)模相對較小的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)轉(zhuǎn)型、倒閉、并購重組等現(xiàn)象的概率提升，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨“大洗牌”[1]。再次，隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的部分大型企業(yè)認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，會主動以投資、收購等方式進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，這在一定程度上推動互聯(lián)網(wǎng)金融的配套產(chǎn)業(yè)和配套服務的不斷完善，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生態(tài)建設快速完善[2]。另外，在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的政策體系會不斷健全，使資本追逐的熱點逐漸向創(chuàng)新平臺轉(zhuǎn)移，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展，地方監(jiān)管、行業(yè)自律、社會組織等各方面均會得到強化，這必然推動金融消費者權益保護機制建立，為國際經(jīng)濟交流創(chuàng)造條件。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對策

1.差異分析，積極引入外部資源。這是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)第三方支付和網(wǎng)絡借貸的市場集中度過高問題的有效途徑，因為在此環(huán)境下中小企業(yè)在規(guī)模、產(chǎn)品、服務等方面同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，需要進一步擴大用戶群，并通過PE、VC等方式擴大生存空間[3]。

2.強化監(jiān)管體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸完善，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式的缺陷逐漸暴露，建立人民銀行下的綜合監(jiān)管已經(jīng)成為必然選擇，例如阿里巴巴現(xiàn)階段已經(jīng)同時應用第三方支付、小額貸款公司、基金、保險、網(wǎng)絡銀行等金融形勢，加大了分業(yè)監(jiān)管的實際難度。

3.強化互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響逐漸顯現(xiàn)的過程中，兩者之間的競爭關系逐漸形成，在此環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要實現(xiàn)發(fā)展應在對自身進行SWOT分析，在數(shù)據(jù)挖掘、縮減成本服務優(yōu)勢充分發(fā)揮的基礎上，降低自身的風險，使自身在平臺化發(fā)展的同時獲取更大的增值收益[4]。

4.強化人才隊伍建設，提升創(chuàng)新能力。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要科技人才大部分流入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構在人才儲備和運用方面存在一定的缺陷，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門全面的發(fā)揮監(jiān)管功能，所以應強化其人才隊伍建設。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，技術、平臺、軟件的開發(fā)相對市場實際需求存在一定的不足，應強化科技人才在相關方面的創(chuàng)新能力，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

5.加大互聯(lián)網(wǎng)金融消費的相關宣傳。通過宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融消費相關知識，可以使消費者在選擇應用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，提升風險防范意識，這在一定程度上可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融在安全風險方面對消費者的影響，在宣傳的過程中要注意“因材施教”。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式在操作平臺、征信體系、參與者、信貸風險、運行成本、信貸產(chǎn)品、信息處理等方面均存在差異：

（一）影響傳統(tǒng)金融模式的經(jīng)營方式、交易安全

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)的過程中，傳統(tǒng)金融機構的經(jīng)營方式逐漸由人工渠道向電子渠道轉(zhuǎn)化，如我國建設銀行預計在未來一段時間內(nèi)電子銀行賬務易量占總交易量的比值將由40%提升至80%，甚至更多，可見傳統(tǒng)金融模式的銷售和服務渠道將逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)變[5]。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的滲透息息相關，而互聯(lián)網(wǎng)的安全存在一定的隱患，這必然導致互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風險，特別是在虛擬貨幣、跨界業(yè)務的作用下，這種安全風險進一步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式在提供服務的過程中交叉性明顯，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患必然會影響傳統(tǒng)金融模式的交易安全[6]。再次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，傳統(tǒng)金融機構之間的關系發(fā)生了變化，例如，跨行服務競爭更加激烈、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下的企業(yè)大量出現(xiàn)等，這對傳統(tǒng)金融模式的競爭環(huán)境、側(cè)重點等方面也會產(chǎn)生一定的影響。

（二）影響傳統(tǒng)金融模式的平臺和渠道

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的不斷豐富，其對傳統(tǒng)金融模式的服務渠道的沖擊作用將逐漸顯現(xiàn)，例如，現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融模式的理財、金融分銷、支付、信貸、貨幣、融資等方面已經(jīng)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，業(yè)務發(fā)生的比例呈現(xiàn)出明顯的縮減趨勢。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)跨時空傳輸、傳輸效率高等方面優(yōu)勢的作用下，逐漸縮減了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)和客戶之間信息不對稱的程度，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶實現(xiàn)交易的蓋提提升，所以傳統(tǒng)金融模式主體原有的調(diào)配資金融通的功能在一定程度上被嚴重削弱，這在一定程度上會使傳統(tǒng)金融模式脫媒的現(xiàn)象提前發(fā)生。例如傳統(tǒng)金融中介服務現(xiàn)階段可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和渠道高速實現(xiàn)，傳統(tǒng)金融模式在此方面的客戶需求明顯縮減[7]。再次，隨著電子商務的快速發(fā)展，特別是跨境電子商務，使經(jīng)濟交易的發(fā)生逐漸突破物理網(wǎng)點和銷售人員的限制，經(jīng)濟活動中的分銷成本縮減，這在一定程度上推動了以互聯(lián)網(wǎng)為載體的分銷渠道的形成，對銀行網(wǎng)點代銷產(chǎn)生直接的沖擊。例如，在傳統(tǒng)金融模式中基金公司直銷和銀行代銷是基金產(chǎn)品銷售的主要渠道，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，基金公司為降低分銷成本會主動選擇與互聯(lián)網(wǎng)機構、電商平臺等合作，進行互聯(lián)網(wǎng)渠道的分銷。

（三）對中央銀行和金融中介的具體影響

在中央銀行方面，首先，由于雖然貨幣政策以貨幣需求穩(wěn)定程度為主要依據(jù)，即使互聯(lián)網(wǎng)金融使用的虛擬貨幣在支付、結(jié)算兩方面均應用，也并不會對貨幣政策產(chǎn)生直接的影響；其次，由于傳統(tǒng)貨幣在小額使用中的便捷性相比電子貨幣更加突出，電子貨幣交易會存在記錄，所以即使互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在短時間內(nèi)電子貨幣不具備完全取代傳統(tǒng)貨幣的可能，貨幣私有化的實現(xiàn)需要一個漫長的過程。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P、信托等金融模式在提供資金的過程中不同過商業(yè)銀行融資渠道，這在一定程度上減少了中央銀行儲備準備金的數(shù)量，使其壟斷地位被一定程度的削弱。

在金融中介方面，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，會有意識的建設網(wǎng)上銀行，并結(jié)合客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度對網(wǎng)上銀行的功能進行不斷的完善。另外，商業(yè)銀行貸款在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，會逐漸緩解銀行與客戶之間的不對稱問題，使銀行市場結(jié)構發(fā)生調(diào)整，這雖然有利于中小企業(yè)獲取銀行貸款，但會加劇商業(yè)銀行間的競爭。保險行業(yè)的傳統(tǒng)銷售模式和產(chǎn)品特性、購買者心理等因素決定，其受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響相對較小，雖然近期保險行業(yè)中也應用了“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，但其并未被保險客戶全面接受。在一級市場方面，互聯(lián)網(wǎng)的應用可以有效的縮減信息成本，對一級市場交易量規(guī)模的擴大和電子交易規(guī)模的均衡等方面具有積極影響，可見在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中雖然會對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生較大的沖擊，但其積極作用也不容忽視。

四、結(jié)論

通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是信息科技和金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其既繼承了傳統(tǒng)金融行業(yè)在結(jié)算、融資、保險、理財?shù)确矫娴姆展δ埽执嬖谥T多創(chuàng)新點，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間廣闊，但在實踐中人們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在安全風險等方面仍存在一定的欠缺，這要求在全面認識互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響基礎上，應推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷優(yōu)化發(fā)展。

參考文獻

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互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文第5篇

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展；影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)的金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)里融入、滲透。近段時間，支付寶、快捷支付、財付通、紅包等在線財產(chǎn)交易風生水起，互聯(lián)網(wǎng)將其“開放、分享、平等、協(xié)作”的理念，通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，使得傳統(tǒng)金融得到了更好的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)的引入下，傳統(tǒng)金融具有更強的安全性，更便捷的操作，更低的成本等特征。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也通過負債業(yè)務、中間業(yè)務等方面逐步地占領了金融行業(yè)的重心。這些不斷的引入和占領對商業(yè)銀行的發(fā)展都有著舉足輕重的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融使得越來越多的客戶轉(zhuǎn)移方向，削弱了商業(yè)銀行的資金引入，使得商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的背景與發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及背景

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是指在金融業(yè)務中融入一系列的互聯(lián)網(wǎng)工具，借用互聯(lián)網(wǎng)這座橋梁來實現(xiàn)資金的流入與流出和信息的傳遞。近些年，電子科技迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐步滲透于傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，接連不斷的涌現(xiàn)出各種互聯(lián)網(wǎng)金融，如阿里小貸、陸金所以及美國Lending Club等金融企業(yè)。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融不單單是純粹的互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的疊加。互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶的吸引點在于它是基于客戶們所熟悉、認同的基礎上，并且具有較高的安全性與可靠性。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具有天壤之別，不僅是由于互聯(lián)網(wǎng)金融加入了互聯(lián)網(wǎng)工具，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者熟悉的掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的信息。互聯(lián)網(wǎng)金融注重開放、平等等精神，得到客戶更多的信賴程度，使客戶和互聯(lián)網(wǎng)金融有著雙贏的局面。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因

科技的快速發(fā)展，信息化時代的到來為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了良好的產(chǎn)生條件。“手機控”、“低頭族”等網(wǎng)絡詞也相繼出現(xiàn)，充分體現(xiàn)了計算機及手機在人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾浴?shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，我國有5億多網(wǎng)民，高達44.1%的互聯(lián)網(wǎng)普及率。金融業(yè)務廣泛的影響面為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生奠定了基礎。網(wǎng)上銀行、ATM、POS機等也充分的體現(xiàn)了銀行的科技化。需要綁定相應銀行賬戶的網(wǎng)上交易，以使得商品到資本的轉(zhuǎn)換，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為可能。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷與優(yōu)惠使其有了產(chǎn)生通道，如互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⑵栈萁鹑谧兂煽赡埽瑸橘Y金的融通提供低成本、高效能的渠道等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有網(wǎng)上銀行階段、網(wǎng)上支付階段和移動互聯(lián)階段三個發(fā)展過程。近21世紀，互聯(lián)網(wǎng)以其廣大的影響力逐步取代了報紙、收音機、電視等溝通交流渠道。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)設也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行增加了一條渠道，客戶可以在網(wǎng)上進行開戶、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，方便了更多足不出戶的群眾，也減少了商業(yè)銀行的壓力。2008年左右淘寶、京東商城、1號店等網(wǎng)上購物平臺開始盛行，第三方支付的產(chǎn)生給不信任的網(wǎng)絡支付提供了保障。第三方支付通過設立中間過渡賬戶，開發(fā)快捷支付、認證支付等支付方式，充當橋梁，給予網(wǎng)絡交易順利進行創(chuàng)造了安全的平臺。2013年開始，云端傳輸?shù)葦?shù)據(jù)處理工具為阿里小貸，騰訊等企業(yè)和民生銀行、招商銀行等商業(yè)銀行創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融提供了平臺，使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到真正意義上的傳播與發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的影響

互聯(lián)網(wǎng)與多家單位合作，優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)利率，充分的發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻依舊在其原有的產(chǎn)業(yè)鏈上原地不動，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢則越見明顯，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本，高效能等優(yōu)點，能夠更加方便快捷的獲取信息，有效的進行匹配，實現(xiàn)交易。這種模式逐漸深受廣大客戶的喜愛，削弱了商業(yè)銀行的資金清算和信息功能，使其的金融地位受到了猛烈的沖擊。另一方面，第三方交易平臺的創(chuàng)立弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為支付中介的功能，打破了其對線下支付的壟斷，為互聯(lián)網(wǎng)金融在金融的地位奠定了良好的基礎。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資金產(chǎn)業(yè)鏈的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資金業(yè)務造成了巨大的沖擊。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要收入來源于利差以及中間業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生使得利潤逐漸市場化，從而減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金收入。由于信貸業(yè)務在商業(yè)銀行中所占的比重較大，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資金業(yè)務的影響下，信貸業(yè)務所受的沖擊最為顯著。互聯(lián)網(wǎng)金融有著能夠簡化貸款流程，縮短貸款時間，豐富貸款種類等得天獨厚的優(yōu)勢。阿里小貸、紅頂創(chuàng)投、拍拍貸等信貸公司相繼出現(xiàn)，使得客戶逐漸朝向互聯(lián)網(wǎng)金融，造成傳統(tǒng)的商業(yè)銀行客戶流失，資金向互聯(lián)網(wǎng)金融流轉(zhuǎn)。2014年兩會期間，五家民營銀行的試點名單出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融一樣的資源配置效率，卻能減少交易成本，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行資金產(chǎn)業(yè)進一步撼動。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的主要特征是以規(guī)模經(jīng)濟、信息封閉和人海戰(zhàn)術為主要的發(fā)展方式，只有在一定的經(jīng)濟規(guī)模下才能在存貸中介下發(fā)揮出較強的風險抵御能力，要求工作人員具備較高的素質(zhì)和一定的數(shù)量，而互聯(lián)網(wǎng)金融則須具備高匹配的資金需求和高信息化的技術系統(tǒng)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式在與互聯(lián)網(wǎng)金融新型經(jīng)營模式的對比下逐漸失去光環(huán)，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式得到推動。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的涉及的深度、廣度不斷擴大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展方式的基礎發(fā)生變化，傳統(tǒng)的發(fā)展方式將逐步改變。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響的應對措施

（一）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

“筆墨當隨時代”，經(jīng)營模式也應順應時代。在科技化的時代腳步下，商業(yè)銀行應該改變其傳統(tǒng)的經(jīng)營理念。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行固有其優(yōu)勢，比如：基礎扎實，網(wǎng)點的覆蓋面廣等。商業(yè)銀行應正視互聯(lián)網(wǎng)金融對其的沖擊，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，結(jié)合其自身的條件，保持優(yōu)勢，融入新的科學技術從而提升競爭力。具體而言，首先，全行上下展開討論，將互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃放入長期的戰(zhàn)略部署中，明確目標，進一步細化行動路線圖。其次，強力推動執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃，在經(jīng)營哲學、管理理念各個層次上將互聯(lián)網(wǎng)金融作為核心，逐步的實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行的轉(zhuǎn)變。

（二）提高商業(yè)銀行的業(yè)務服務能力

互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢為向客戶提供金融服務方案，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則存在內(nèi)部產(chǎn)品并行，業(yè)務職能分離等弱勢。而良好的服務是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢，參差不齊的服務質(zhì)量將直接影響到客戶的時間、心情等。做到以客戶為中心，誠信對待客戶，創(chuàng)造高附加值服務，以此以提高客戶的心理積極性來代替商業(yè)銀行存在的弱勢。具體體現(xiàn)在：站在客戶的角度上服務客戶，以客戶的實際需求為出發(fā)點，根據(jù)不同客戶的的不同特點，進行針對，在營銷過程中避免一味強調(diào)自身產(chǎn)品功能以及風險的防范的言辭。同時，遵循“客戶第一”的原則來設計產(chǎn)品，使得產(chǎn)品能夠滿足客戶的個性化需求和功能化需求，提升服務效率，避免客戶時間的浪費。

（三）增加金融產(chǎn)品

現(xiàn)今，在利潤逐步市場化的時代下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應該發(fā)展新的收入渠道，推出新的金融產(chǎn)品，向外借鑒，豐富金融產(chǎn)品的類型，實現(xiàn)一卡通，提高中間業(yè)務的規(guī)模。中間業(yè)務在眾多的產(chǎn)品下嶄露頭角，主要由于中間業(yè)務的風險相對較小，不會直接影響銀行的內(nèi)部資產(chǎn)。隨著生活條件的改善，企業(yè)或個人對于金融產(chǎn)品的需求都在增加，商業(yè)銀行也因此有了低收入的保證。

（四）加強人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融同時具備科技和金融的特質(zhì)，作為新興的金融模式，對于人才的引進和培養(yǎng)都有著更高的要求。嚴格把握新人員進入這一關口，嚴格的進行篩選，對吸入的人員進行素質(zhì)考驗、技術和工作能力考察，納入復合型人才，從而組成一支具有高素質(zhì)且專業(yè)知識豐富，能夠吸引客戶隊伍。在人才引進后集中進行培訓，不斷地擴充其科技知識和金融業(yè)務能力。同時加強監(jiān)督隊伍的建設，提高監(jiān)督反饋力度和效率，避免政策、技術等方面的失誤而產(chǎn)生的弊端。

（五）采取合作的發(fā)展模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的合作是大勢所趨。就目前第三方支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響是顯而易見的。但是，由于第三方支付最終要經(jīng)過商業(yè)銀行處理，加強與第三方支付的合作從而穩(wěn)固商業(yè)銀行在第三方支付后端的地位，能夠促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展。同時，與互聯(lián)網(wǎng)建立業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融雖客戶量大，但內(nèi)部控制機制較商業(yè)銀行相對健全，商業(yè)銀行可以從互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)吸引客戶，進而穩(wěn)固自身的金融地位。

四、總結(jié)

本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響這一問題展開了探討，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融市場的影響較大，具體的分析了當前主要存在的影響為三點，分別是商業(yè)銀行的地位下滑；資金產(chǎn)業(yè)鏈的退化；經(jīng)營模式的落后。這些影響對商業(yè)銀行的發(fā)展都將帶來重重的沖擊，然而有沖擊也就有機遇。商業(yè)銀行應當正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，發(fā)揚自身的優(yōu)勢，改進自身的不足，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，提高業(yè)務服務能力，提高中間業(yè)務的規(guī)模，加大人才的培養(yǎng)以及增強合作意識，將沖擊轉(zhuǎn)化為機遇，促進自身的發(fā)展。

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