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金融風(fēng)控體系建設(shè)范文第1篇

關(guān)鍵詞：金融會計；風(fēng)險；體系

由于金融會計風(fēng)險具有系統(tǒng)性的特點，因此應(yīng)對影響金融會計風(fēng)險的各個要素進行綜合性分析，對其相互作用、相互聯(lián)系、相互影響、相互獨立的特點進行全面研究，形成金融會計風(fēng)險管理體系。從不同的金融會計風(fēng)險管理戰(zhàn)略出發(fā)，對各個管理子系統(tǒng)進行優(yōu)化分析，提升金融會計風(fēng)險管理能力和管理水平。在新形勢下需要對金融會計風(fēng)險管理的基本目標(biāo)進行分析，形成良好的金融風(fēng)險管理戰(zhàn)略，對金融會計風(fēng)險管理主體需要有全面的認識，對各項風(fēng)險形成的原因進行把脈，提升金融會計風(fēng)險管理的綜合能力，通過對金融會計內(nèi)外部風(fēng)險環(huán)境的分析和研究，推進金融會計風(fēng)險管理模式創(chuàng)新。金融會計風(fēng)險管理戰(zhàn)略實施是提升管理效率和管理質(zhì)量的重要路徑。

一、金融會計風(fēng)險系統(tǒng)性管理體系建設(shè)

金融會計風(fēng)險具有系統(tǒng)性特點。因此，從金融會計風(fēng)險系統(tǒng)性角度進行管理體系建設(shè)，是防范各項風(fēng)險的基本方法，由于金融會計風(fēng)險系統(tǒng)的聯(lián)系性、層次性、整體性、有序性特點，在對金融會計風(fēng)險進行管理體系建設(shè)的時候，需要綜合考慮每個對象的風(fēng)險模式，對風(fēng)險管理要堅持系統(tǒng)性的管理思想，從金融會計風(fēng)險形成的各個層次角度出發(fā)，對金融會計風(fēng)險進行全面的分析，通過系統(tǒng)性管理的基本理念，提升金融會計系統(tǒng)性風(fēng)險的防范能力，積極穩(wěn)妥地進行金融會計管理機制創(chuàng)新，提升金融會計的綜合運行能力和運行水平，實現(xiàn)金融會計風(fēng)險的全方位綜合性管理。通過對金融會計風(fēng)險管理的基本特點分析，需要對金融會計風(fēng)險進行整體性研究，從金融會計風(fēng)險管理的基本特點看，可以引發(fā)金融會計風(fēng)險的因素較多。金融會計風(fēng)險形成的原因是復(fù)雜的，因此要從風(fēng)險形成的綜合性原因出發(fā)，逐步挖掘產(chǎn)生風(fēng)險的原因，采取有針對性的方法進行金融會計風(fēng)險防范，提高金融風(fēng)險整體性防控能力，為金融會計各項事業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的管理環(huán)境。金融會計風(fēng)險具有自身獨特的結(jié)構(gòu)，因此需要對金融會計風(fēng)險的基本特點進行全面研究，從系統(tǒng)風(fēng)險的危害程度出發(fā)，對各項風(fēng)險的運行規(guī)律和管控方法進行綜合性研究，形成綜合性的風(fēng)險管理方案，確保金融會計的各項風(fēng)險能夠有效的防范。從金融會計風(fēng)險的組成因素角度分析，由于各個風(fēng)險因素之間具有獨立性的特點，同時各個風(fēng)險因素又相互聯(lián)系相互作用，因此在對金融會計風(fēng)險進行管理的過程中，需要采取綜合性方法，按照標(biāo)本兼治的基本風(fēng)險防控理念，制定金融會計風(fēng)險管理體系。金融會計行業(yè)產(chǎn)生風(fēng)險會影響到各個企業(yè)主體和個人。因此在對金融會計風(fēng)險進行綜合性分析和研判的過程中，需要從金融資產(chǎn)管理的基本模式出發(fā)，通過會計核算等手段發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險，同時能夠果斷采取措施，從多角度防范金融會計風(fēng)險，提高金融會計風(fēng)險管理能力和管理效率，為金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)營造良好的氛圍。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中需要從內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險兩個角度出發(fā)，對系統(tǒng)性金融會計風(fēng)險危機進行有效防范，確保金融會計對經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的作用。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，需要從風(fēng)險管理各個模式出發(fā)由于金融會計風(fēng)險具有層次性的特點，因此針對不同層次的金融會計風(fēng)險采取不同的防范策略，通過對金融會計風(fēng)險的分層管理，可以提高金融會計風(fēng)險管理效率，為金融會計風(fēng)險的層次性管理體系建設(shè)創(chuàng)造積極有利的條件。對系統(tǒng)性防范金融會計風(fēng)險具有綜合性作用。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中需要從層次性模式管理出發(fā)，對金融會計的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、投資風(fēng)險、資本風(fēng)險、表外風(fēng)險進行全面的研判，形成金融會計風(fēng)險管理機制。對各個風(fēng)險層次進行的優(yōu)化管理，形成層次化金融會計風(fēng)險管理體系。積極穩(wěn)妥地推進金融會計風(fēng)險管理創(chuàng)新，為金融會計風(fēng)險管理戰(zhàn)略的全面實施營造良好的條件。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)需要從不同的目標(biāo)戰(zhàn)略出發(fā)制定不同的管理戰(zhàn)略和管理方法，在復(fù)雜的金融會計管理中不斷探尋管理規(guī)律，通過定量性金融會計風(fēng)險指標(biāo)分析，確保各個風(fēng)險能夠得到有效地控制，推進金融風(fēng)險指標(biāo)體系建設(shè)，推進金融會計風(fēng)險管理機制建設(shè)，提升金融會計風(fēng)險管理水平。

二、金融會計管理體系建設(shè)的基本策略

金融會計管理體系建設(shè)的過程中，需要運用系統(tǒng)性管理的觀念。通過對各項風(fēng)險因素進行全面的分析，形成系統(tǒng)性風(fēng)險管理的目標(biāo)，通過定量分析與定性分析的有效結(jié)合，對金融會計系統(tǒng)性風(fēng)險的各個因素進行全面分析，形成最優(yōu)的金融會計風(fēng)險體系管理方案，為完善金融會計風(fēng)險管理創(chuàng)造良好的條件，提升金融會計風(fēng)險管理水平，為金融會計風(fēng)險管理機制建設(shè)營造積極有利的內(nèi)部條件和外部條件。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中需要從定量和定性分析出發(fā)，通過定性、定量的循環(huán)式分析和研究，形成有效的金融會計風(fēng)險管理策略。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，需要明確系統(tǒng)管理的基本目標(biāo)和基本內(nèi)容，正確識別金融會計風(fēng)險，通過對各項金融會計風(fēng)險進行目標(biāo)性研究，形成良好的金融會計風(fēng)險管理戰(zhàn)略。金融會計系統(tǒng)風(fēng)險管理涉及的范圍較廣，因此在具體研究過程中需要把其管理體系進行分解。通過分解管理體系可以不斷優(yōu)化管理體系，形成管理體系內(nèi)在管理結(jié)構(gòu)，提高金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)水平。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中需要對其運行模式進行綜合性評價，形成金融風(fēng)險管理框架，通過優(yōu)化方案的分析形成良好的管理理念，提高金融會計的風(fēng)險管理體系建設(shè)水平。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，要從正確識別風(fēng)險的角度出發(fā)，形成管理體系的基本架構(gòu)，確保金融會計管理系統(tǒng)風(fēng)險體系能夠發(fā)揮關(guān)鍵性作用，對風(fēng)險因素能夠有效的識別，并且找出解決金融會計風(fēng)險的路徑。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)需要從風(fēng)險指標(biāo)體系和系統(tǒng)結(jié)構(gòu)管理出發(fā)，確保金融會計風(fēng)險管理能夠在指標(biāo)優(yōu)化的過程中形成自身的管理機制，從不同的監(jiān)控指標(biāo)出發(fā)形成良好的指標(biāo)風(fēng)險管理體系，提升指標(biāo)風(fēng)險管理水平，為指標(biāo)風(fēng)險管理模式創(chuàng)新營造良好的氛圍。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中需要按照風(fēng)險指標(biāo)的管理方式推進各項工作，采取有效的金融會計風(fēng)險監(jiān)督管理戰(zhàn)略，推進風(fēng)險監(jiān)控管理體系建設(shè)。金融會計風(fēng)險監(jiān)管的過程中，需要從不同的指標(biāo)管理出發(fā)，對各項風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的控制值，不斷推進風(fēng)險管理體系建設(shè)，營造健康穩(wěn)定的金融會計管理環(huán)境。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，需要準(zhǔn)確、全面、及時收集相關(guān)金融會計數(shù)據(jù)，通過對各項管理指標(biāo)的基礎(chǔ)性研究，形成一套完善的金融會計風(fēng)險管理體系，對金融會計風(fēng)險管理進行綜合性研究和系統(tǒng)性分析，形成金融會計風(fēng)險指標(biāo)控制管理體系，提升金融風(fēng)險綜合性管理效率和質(zhì)量。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，需要對各種綜合評價方法進行全面有效的分析和研究，形成符合金融會計風(fēng)險管理特點的體系結(jié)構(gòu)，對金融會計風(fēng)險的全方位把控和綜合性管理具有重要的作用。金融會計風(fēng)險防控管理的過程中，需要從不同的管理指標(biāo)角度出發(fā)，形成金融會計風(fēng)險管理的機制和戰(zhàn)略，積極穩(wěn)妥地推進金融會計模式創(chuàng)新和風(fēng)險防范。金融會計系統(tǒng)風(fēng)險控制和管理的過程中，需要通過管理機制建設(shè)逐步化解各項風(fēng)險，通過對金融風(fēng)險系統(tǒng)的積極有效的管理和控制，推進金融會計風(fēng)險綜合管理體系建設(shè)，形成有效的金融會計風(fēng)險評估機制。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，需要從主體對象出發(fā)，形成良好的金融會計風(fēng)險指標(biāo)管理體系，積極穩(wěn)妥地推進金融風(fēng)險防范管理機制建設(shè)。金融會計風(fēng)險管理機制建設(shè)的過程中需要綜合考慮研究對象的基本狀況，通過對風(fēng)險系統(tǒng)的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境的分析，形成具有綜合性風(fēng)險管理的方案機制，提升金融會計系統(tǒng)性風(fēng)險防控水平。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中要從金融服務(wù)對象出發(fā)，對各項金融會計指標(biāo)進行定性分析和定量分析，形成風(fēng)險控制管理模型，通過不斷的優(yōu)化管理提升風(fēng)險管理指標(biāo)控制能力。金融會計風(fēng)險指標(biāo)控制管理的過程中需要根據(jù)國內(nèi)外環(huán)境、金融環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境采取有效的措施，提升金融會計風(fēng)險的詳細化設(shè)計管理能力。金融會計風(fēng)險管理的過程中需要從各項經(jīng)濟指標(biāo)出發(fā)，對金融會計風(fēng)險的防范模式進行優(yōu)化研究，實現(xiàn)對金融會計風(fēng)險的目標(biāo)化管理，提升金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)水平，營造良好的金融會計管理環(huán)境。金融會計風(fēng)險控制管理的過程中需要從不同的管理戰(zhàn)略機制出發(fā)，形成良好的金融會計風(fēng)險管理模式，對各項風(fēng)險進行綜合評測，形成具有決策性的風(fēng)險管理方法，提升金融會計風(fēng)險管理能力，為建立完善的金融會計風(fēng)險管理體系創(chuàng)造良好的條件。金融會計風(fēng)險管理模式創(chuàng)新是個系統(tǒng)性工程，需要從國內(nèi)外金融風(fēng)險管理的基本特點出發(fā)，形成具有系統(tǒng)性管理理念的金融會計管理策略。金融會計風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中需要從不同的管理模式入手，推進各項管理指標(biāo)體系建設(shè)，形成具有金融會計風(fēng)險管理特點的體系，提升金融會計風(fēng)險管理效率和管理質(zhì)量。

主要參考文獻

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金融風(fēng)控體系建設(shè)范文第2篇

我國商業(yè)銀行經(jīng)過十多年的探索實踐，初步構(gòu)筑起對各項經(jīng)營管理活動全方位覆蓋、全過程監(jiān)督的內(nèi)部控制體系，但內(nèi)控狀況并未達到預(yù)期效果。根據(jù)某銀行省分行2011~2013年度內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)問題，按照內(nèi)部控制的五個要素分析，我國商業(yè)銀行內(nèi)控管理在內(nèi)控設(shè)計和運行兩個層面存在以下缺陷和不足。從內(nèi)部環(huán)境來看，設(shè)計層面存在組織架構(gòu)設(shè)置缺乏系統(tǒng)性、內(nèi)控管理職責(zé)不夠清晰、內(nèi)控考核機制需完善、內(nèi)控文化建設(shè)需深化、分支機構(gòu)管控需加強等問題。如在支行沒有明確具體的部門或團隊專職承擔(dān)內(nèi)控合規(guī)工作的統(tǒng)籌管理，在分行部門沒有明確的內(nèi)控合規(guī)管理人員；內(nèi)控體系建立不是以流程為導(dǎo)向，業(yè)務(wù)管理以部門為單位，尚未建立流程負責(zé)人或控制負責(zé)人的概念。運行層面存在主動管控意識不強、內(nèi)控資源投入不足、員工教育培訓(xùn)力度和針對性不夠等問題。如基層員工參與完善內(nèi)控體系建設(shè)的積極性不高，中高級管理人員對內(nèi)控建設(shè)工作主動意愿不強；部分人員片面地將內(nèi)部控制等同于牽制、制衡、復(fù)核、監(jiān)督，認為內(nèi)控建設(shè)只是內(nèi)控部門的職責(zé)，在業(yè)務(wù)發(fā)展碰到難題或有壓力時，錯誤地把內(nèi)控建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展割裂對立。從風(fēng)險評估來看，設(shè)計層面存在風(fēng)險識別評估體系建設(shè)不足的問題，運行層面存在風(fēng)險數(shù)據(jù)管理能力不強、重點領(lǐng)域風(fēng)險管控形勢嚴(yán)峻等問題。2011~2013年內(nèi)外檢查揭示問題總數(shù)和關(guān)注類及以上問題逐年增長、員工行為失范問題呈逐年上升趨勢、操作風(fēng)險隱患不斷、信用風(fēng)險管控難度加大，問題主要分布在會計出納、信貸、電子銀行和銀行卡等方面。如員工違規(guī)行為表現(xiàn)形式趨于多樣化，由與客戶發(fā)生非正常資金往來，發(fā)展到違規(guī)經(jīng)商或在外兼職、利用信用卡套現(xiàn)、出借賬戶、飛單銷售理財產(chǎn)品等，違規(guī)手段隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也越來越隱蔽，更多的是通過控制賬戶而非使用本人賬戶進行違規(guī)資金操作，監(jiān)測難度加大。從控制活動來看，設(shè)計層面存在制度建設(shè)體系不完善、缺乏對業(yè)務(wù)流程風(fēng)險和控制的識別和描述、內(nèi)控管理的系統(tǒng)控制水平不高等問題。如部分制度僅有禁止性規(guī)定，但對“怎么做”沒有明確規(guī)定；未能及時將內(nèi)控管理要求有效嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，系統(tǒng)不能自動識別代收工資賬戶、不能自動解凍和解掛、不能對信用額度自動控制等。運行層面存在業(yè)務(wù)流程運行不暢、制度執(zhí)行不力、對創(chuàng)新業(yè)務(wù)管控不足、內(nèi)控管理滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展、關(guān)鍵崗位人員的管控不到位等問題。近三年來超過90%的違規(guī)問題發(fā)生在一級支行和營業(yè)網(wǎng)點層面；違規(guī)問題主要集中在客戶經(jīng)理、臨柜柜員和營業(yè)機構(gòu)負責(zé)人等崗位，其中客戶經(jīng)理由于崗位工作的特性，管控難度最大。從信息溝通來看，設(shè)計層面存在信息交流和溝通機制不完善、信息資源共享平臺建設(shè)不足。運行層面存在部門間信息交流不通暢、內(nèi)控管理的資源與信息不能充分共享。目前商業(yè)銀行沒有建立制度化的信息收集、傳遞和共享渠道，信息資源共享渠道未能有效打通，信息局限于單個部門或機構(gòu)內(nèi)部或分散在各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)的現(xiàn)象仍較為常見，形成一個個的信息孤島。從內(nèi)部監(jiān)督來看，設(shè)計層面存在內(nèi)控三道防線的內(nèi)部監(jiān)督職責(zé)尚未有效厘清、內(nèi)控問責(zé)機制不健全等問題。運行層面存在內(nèi)控監(jiān)督檢查就事論事、部門條線盡職監(jiān)督管理不到位、整改工作需加強等問題。近三年發(fā)現(xiàn)問題結(jié)構(gòu)特征明顯，高發(fā)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、環(huán)節(jié)、管理區(qū)域、工作崗位基本保持不變，但整改工作更多關(guān)注問題個案，針對問題根源的解決措施不多。

二、我國商業(yè)銀行內(nèi)控管理面臨的新形勢

（一）外部環(huán)境發(fā)生深刻變化。

國際金融危機爆發(fā)后，全球經(jīng)濟進入低速增長期，國內(nèi)經(jīng)濟緩中趨穩(wěn)，發(fā)展轉(zhuǎn)型加快，金融體制改革和政策調(diào)整預(yù)期加強，銀行業(yè)面臨著同業(yè)競爭加劇、利率市場化加速、盈利模式轉(zhuǎn)型等多重挑戰(zhàn)，經(jīng)營環(huán)境嚴(yán)峻復(fù)雜。隨著《巴塞爾協(xié)議III》、《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》和《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等文件的頒布與實施，國內(nèi)外相關(guān)監(jiān)管政策體系逐步健全，監(jiān)管要求日趨嚴(yán)格，差異化宏觀審慎監(jiān)管政策對銀行風(fēng)險管理提出更高要求，規(guī)范融資業(yè)務(wù)活動成為銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管重要議題。特別是隨著金融消費者權(quán)益保護意識的增強、保護金融消費者權(quán)益正成為銀行內(nèi)控管理的重要內(nèi)容，銀行須采取有效管控措施約束市場行為。

（二）內(nèi)部管理面臨巨大壓力和全新挑戰(zhàn)。

業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新加快對內(nèi)控管理機制的健全和完善提出新要求。如無卡二維碼支付服務(wù)、虛擬信用卡產(chǎn)品等創(chuàng)新類支付業(yè)務(wù)的開發(fā)；銀行防堵各類外部欺詐事件、堵截未遂刑事案件數(shù)量居高不下，內(nèi)控案防壓力還會持續(xù)增長。在發(fā)展形勢向好的情況下，內(nèi)部管理容易出現(xiàn)松懈，如不及早遏制，勢必影響銀行持續(xù)健康發(fā)展。在戰(zhàn)略發(fā)展不斷加深的情況下，更加需要做好業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的平衡，如為了即期利益而放松風(fēng)險控制，就可能在客戶準(zhǔn)入和產(chǎn)品開發(fā)等環(huán)節(jié)埋下風(fēng)險隱患；在增長沖動下扭曲激勵機制，就容易誘發(fā)個別員工鋌而走險；開展創(chuàng)新而風(fēng)險防控滯后，低風(fēng)險業(yè)務(wù)也會出現(xiàn)合規(guī)缺陷成為高風(fēng)險業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行全面內(nèi)部控制管理體系建設(shè)的主要對策

（一）樹立全面內(nèi)控管理新理念。

充分依托、融合企業(yè)文化、合規(guī)文化建設(shè)，倡導(dǎo)并培育“誠信合規(guī)、內(nèi)控優(yōu)先”的內(nèi)控文化，使其成為員工共同遵守的基本信念、行為規(guī)范。整合管理資源，建立一體化、系統(tǒng)化的內(nèi)控管理運行機制，推動內(nèi)控管理向全方位、過程控制轉(zhuǎn)型，由單純監(jiān)督向監(jiān)督與服務(wù)并重轉(zhuǎn)變，由結(jié)果檢查向結(jié)果與過程檢查并重轉(zhuǎn)變，由現(xiàn)場檢查為主向現(xiàn)場與非現(xiàn)場并重轉(zhuǎn)變，由個案問題的查糾向?qū)θ邢到y(tǒng)性、全局性風(fēng)險的監(jiān)督評價轉(zhuǎn)變。

（二）夯實全面內(nèi)控管理制度基礎(chǔ)。

做好制度梳理工作，分析內(nèi)控管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)和帶有普遍性、傾向性的問題，為制度制定及管理決策提供參考依據(jù)；做好制度后評價工作，有效解決跨部門間關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的“制度盲區(qū)”，促進全行制度流程的持續(xù)優(yōu)化。此外還要大力推進制度執(zhí)行力建設(shè)。開展合規(guī)文化宣教，加強制度宣講學(xué)習(xí)，讓員工掌握制度規(guī)定要求，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的辯證關(guān)系，杜絕和減少變相、選擇性、應(yīng)付式執(zhí)行的現(xiàn)象；加強對檢查監(jiān)督成果的分析，查找制度缺陷，督導(dǎo)業(yè)務(wù)部門及時修訂制度，切實解決制度不好用的問題；對不遵守規(guī)章制度的行為，及時進行責(zé)任追究。

（三）完善全面內(nèi)控管理組織體系。

完善組織結(jié)構(gòu)，建立分支行兩級內(nèi)控委員會；制定分行本部、一級支行、二級支行、三級合規(guī)經(jīng)理制度；明確職責(zé)，發(fā)揮委員會的統(tǒng)領(lǐng)作用和合規(guī)經(jīng)理隊伍的職能。加強組織系統(tǒng)培訓(xùn)，提升員工素質(zhì)，促進員工自覺遵守職業(yè)操守，珍惜職業(yè)生命；完善考核方案，將兼職合規(guī)經(jīng)理履職考核納入個人績效計劃書，考核比率不低于30%；加強管理風(fēng)格、經(jīng)營理念、企業(yè)文化、內(nèi)部控制意識等建設(shè)，堅定員工信仰和合規(guī)追求。突出抓好柜員、客戶經(jīng)理、網(wǎng)點負責(zé)人等關(guān)鍵崗位風(fēng)控管理，在人員選聘、績效考核、日常監(jiān)督等方面的精細管理。

（四）加強全面風(fēng)險主動管控。

一是抓好重點領(lǐng)域的風(fēng)險防控工作，加快風(fēng)險管理技術(shù)創(chuàng)新，主動爭取差異化監(jiān)管政策支持；重視經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險，嚴(yán)防新產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)營銷中的合規(guī)風(fēng)險和操作風(fēng)險；防范不規(guī)范經(jīng)營造成的合規(guī)風(fēng)險和聲譽風(fēng)險；重視社會融資活躍和外部欺詐猖獗的風(fēng)險沖擊，建立外部風(fēng)險防火墻；關(guān)注員工行為管理，防范道德風(fēng)險。二是梳理風(fēng)險點，突出防控重點。加快建設(shè)風(fēng)險量化管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)操作風(fēng)險的主動性、科學(xué)性、前瞻性管理；認真梳理風(fēng)險防控要點，使員工掌握業(yè)務(wù)流程中的關(guān)鍵風(fēng)險點；做好事前風(fēng)險評估工作，及時發(fā)現(xiàn)、提示并控制風(fēng)險。三是定期開展內(nèi)部控制狀況全面掃描檢視，全面查找內(nèi)控缺陷，及時進行修改完善。

（五）全面提升基礎(chǔ)管理水平。

推進信貸精細化，強化對行業(yè)客戶的“預(yù)管理”，落實“潛在授信客戶名單”制度；加強信貸制度建設(shè)和信貸政策管理，不斷優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程；做實貸后管理和風(fēng)險控制。推進財會精細化，規(guī)范財務(wù)開支管理，強化財務(wù)合規(guī)意識；優(yōu)化經(jīng)濟資本配置，提高資本回報和定價管理水平；加快全面預(yù)算管理體系建設(shè)，優(yōu)化財務(wù)資源配置機制，保障戰(zhàn)略傳導(dǎo)到位。推進運營精細化，深化集中作業(yè)模式改革，完善標(biāo)準(zhǔn)化基層管理系統(tǒng)；推動運營準(zhǔn)入管理前移，建立新業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)和臨柜業(yè)務(wù)制度的扎口準(zhǔn)入機制；加強操作風(fēng)險薄弱環(huán)節(jié)管控，建設(shè)現(xiàn)代運營體系。推進零售業(yè)務(wù)精細化，固化操作系統(tǒng)、探討員工行為管理新模式、創(chuàng)新零售條線盡職監(jiān)督工作方式，夯實業(yè)務(wù)發(fā)展根基。

（六）運用信息技術(shù)提升全面內(nèi)控管理能力。

一是提高內(nèi)控管理的系統(tǒng)控制水平。將控制措施嵌入業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)對內(nèi)控管理的自動管理；優(yōu)化整合各專業(yè)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，建立一套全面的內(nèi)控信息化系統(tǒng)，實現(xiàn)內(nèi)控措施的事前、事中控制。二是優(yōu)化內(nèi)控合規(guī)系統(tǒng)管理和應(yīng)用。做好系統(tǒng)基礎(chǔ)信息管理，確保檢查信息及時收集、高效傳遞、便捷共享；強化系統(tǒng)檢查成果的綜合利用，分析數(shù)據(jù)，挖掘經(jīng)營管理的突出和共性問題，完善制度流程建設(shè)，提升內(nèi)控檢查價值。三是建立內(nèi)控信息監(jiān)測數(shù)據(jù)庫。建立分行內(nèi)控數(shù)據(jù)監(jiān)測制度，開發(fā)相應(yīng)管理系統(tǒng)，持續(xù)不斷地收集匯總與內(nèi)控管理相關(guān)的內(nèi)外部信息，使之成為內(nèi)控管理動態(tài)分析及應(yīng)用的綜合化信息工具，為內(nèi)控管理量化技術(shù)的運用奠定基礎(chǔ)。

（七）構(gòu)建集約高效的全面內(nèi)控管理監(jiān)督體系。

強化盡職監(jiān)督，落實業(yè)務(wù)部門內(nèi)控管理職責(zé)，厘清各業(yè)務(wù)部門職責(zé)邊界，避免監(jiān)督工作重疊、交叉和缺失；加強監(jiān)督隊伍建設(shè)，建立相對系統(tǒng)完整的運營監(jiān)管、風(fēng)險經(jīng)理隊伍，承擔(dān)財會運營、信貸業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管；加大再監(jiān)督力度，強化考核引導(dǎo)，推動業(yè)務(wù)部門有效履職，提升監(jiān)督質(zhì)量。完善檢查管理，建立檢查工作管理機制，強化計劃統(tǒng)籌，避免重復(fù)和無效檢查；實行自查與他查發(fā)現(xiàn)問題區(qū)別對待機制，鼓勵自查自糾；推進檢查模式轉(zhuǎn)型，加大非現(xiàn)場監(jiān)測，大力推進監(jiān)測分析模型建設(shè)，形成“指標(biāo)預(yù)警、模型監(jiān)測、精準(zhǔn)核查、及時處置”的工作機制，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程控制；開展動態(tài)內(nèi)控評價工作，由每年一次的綜合評價轉(zhuǎn)變?yōu)槊堪肽昊蛎考径纫淮蔚膭討B(tài)評價；加大重點領(lǐng)域檢查力度，以風(fēng)險線索為導(dǎo)向，利用案排、飛檢、移位、專項等多種方式，突出對重點單位、重點部位、重點業(yè)務(wù)、重點人員的風(fēng)險防控。

四、結(jié)語

金融風(fēng)控體系建設(shè)范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控 關(guān)系探究

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為了與經(jīng)濟發(fā)展的需求相適應(yīng)，通過對引入技術(shù)、構(gòu)建新組織、采用新方式等方面開展的各項活動，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險管理能力的增強，同時也為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式進行創(chuàng)造和變革。

一、分析金融創(chuàng)新和風(fēng)險管控的關(guān)系

（一）既有矛盾又有統(tǒng)一

一方面，金融創(chuàng)新和風(fēng)險管控存在著統(tǒng)一的關(guān)系。金融創(chuàng)新的目的是風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移與分散，是為了提供給商業(yè)銀行相對先進的風(fēng)險管理理念與風(fēng)險管理技術(shù)，進而讓商業(yè)銀行風(fēng)險管控能力得到進一步的增強。

另一方面，金融創(chuàng)新和風(fēng)險管控存在著一定的對立關(guān)系。金融創(chuàng)新能夠產(chǎn)生新的風(fēng)險，實際上也是在一定程度上是讓一種金融風(fēng)險轉(zhuǎn)化成另外一種金融風(fēng)險，讓一種產(chǎn)品風(fēng)險逐漸演化為整個行業(yè)的風(fēng)險，在加劇了金融體系的動蕩的同時也嚴(yán)重削弱了風(fēng)險管控體系的能力。此外，風(fēng)險管控體系的規(guī)制作用也能夠?qū)鹑趧?chuàng)新的效率產(chǎn)生一定的抑制。

（二）動態(tài)博弈

商業(yè)銀行要想發(fā)展，一方面要依靠金融創(chuàng)新當(dāng)做動力，另一方面要通過加強風(fēng)險管控來確保其安全，因此金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控的關(guān)系在某種程度上看很像一對雙生子，相互依存，共同發(fā)展。一般來說，商業(yè)銀行總是依靠金融創(chuàng)新來避免風(fēng)險管控對其進行規(guī)制，因而便有可能造成原有的風(fēng)險管控體系失去作用，所以商業(yè)銀行與監(jiān)管當(dāng)局只好采用新的針對金融創(chuàng)新的風(fēng)險管控政策來調(diào)控。

（三）體現(xiàn)了安全與效率的關(guān)系

金融創(chuàng)新和風(fēng)險管控，究其本質(zhì)就是金融效率與金融安全的關(guān)系，他們之間存在著彼此替代與彼此補充的不可分割性。

彼此替代，主要側(cè)重于表現(xiàn)在對金融效率的提高，一旦放松看對金融風(fēng)險的管控，極有可能給金融安全造成一定的負面影響。然而若是側(cè)重于金融安全，那么過度的風(fēng)險管控常常又會降低金融的效率。

彼此補充，既表現(xiàn)在金融效率的基礎(chǔ)是金融安全這一方面，又表現(xiàn)在金融效率的提高將會增強金融的安全性。由此可見，高效率的金融市場能夠促使信息傳遞得更快、更充分，能夠讓市場結(jié)構(gòu)更加合理、科學(xué)。

二、當(dāng)前金融創(chuàng)新和風(fēng)險管控存在的一些問題

（一）金融創(chuàng)新的層次較低

目前，中國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新項目比較普遍，剖其本質(zhì)大多是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行了改進與組合，而真正針對中國金融消費者特點的創(chuàng)新產(chǎn)品鮮有問世。此外，金融創(chuàng)新產(chǎn)品還存在著比較嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，當(dāng)一家銀行自主研發(fā)新產(chǎn)品之后馬上就會有其他銀行跟風(fēng)而上的。更值得重視的是，因為金融創(chuàng)新的技術(shù)含量普遍較低又受到人力資源、市場環(huán)境等因素的制肘，導(dǎo)致了中國的金融創(chuàng)新領(lǐng)域缺少高技術(shù)含量以及高附加值的業(yè)務(wù)開發(fā)。

（二）欠缺金融創(chuàng)新的風(fēng)險管控能力

當(dāng)下，不少中國商業(yè)銀行基本上都是在大量模仿和引進國外的金融創(chuàng)新模式，因此都非常關(guān)注短期的規(guī)模效應(yīng)，反而對金融創(chuàng)新背后隱藏的風(fēng)險定價機制以及管理措施缺乏足夠的分析，特別是在風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測等方面與國際的先進銀行還是存在比較大的差距，缺乏強有力的金融創(chuàng)新風(fēng)險控制體系。

（三）金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)難以跟上

1、缺乏完善的金融市場法律法規(guī)

現(xiàn)階段，針對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)范的法律，主要還是依靠1995年出臺的《商業(yè)銀行法》，可見國內(nèi)對新產(chǎn)品、新工具、新技術(shù)的普及推廣所帶來的法律責(zé)任界定以及對金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護力度缺乏重視。

2、嚴(yán)格的金融管制現(xiàn)狀

目前，中國在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍等方面，基本上都不同程度地存在著嚴(yán)格的金融管制，從而束縛了金融創(chuàng)新的步伐。

3、較低的信息技術(shù)水平

從目前看來，中國的金融創(chuàng)新和信息技術(shù)融合度還需要一定時間的磨合。

4、過分倚重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)市場

中國的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面，顯然缺乏長遠眼光以及對市場的洞察能力，更缺乏具有高素質(zhì)的創(chuàng)新人才。

三、對金融創(chuàng)新和風(fēng)險管控的幾點建議

（一）建立和完善良好的金融創(chuàng)新機制

1、加大對組織機構(gòu)建設(shè)的重視力度，為金融創(chuàng)新提供組織保障

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專業(yè)化的組織機構(gòu)，對金融創(chuàng)新的市場調(diào)查、可行性分析、創(chuàng)新建議、創(chuàng)新活動的過程進行有效的監(jiān)督，嚴(yán)格防范并控制潛在的風(fēng)險。

2、加大對人才隊伍建設(shè)的重視力度，為金融創(chuàng)新找尋智力支持

商業(yè)銀行需要要進一步加強對金融創(chuàng)新的資源投入力度，培養(yǎng)和鍛煉出一批具有較強創(chuàng)新意識與創(chuàng)新能力的復(fù)合型專業(yè)人才，建立一支具有專業(yè)素質(zhì)的金融創(chuàng)新團隊，不斷鞏固其研發(fā)基礎(chǔ)，快速推進金融創(chuàng)新工作。

3、加大對獎懲體系建設(shè)的重視力度，為金融創(chuàng)新打造合理的激勵約束制度

應(yīng)當(dāng)通過制定具體的獎懲辦法，逐步形成以市場為導(dǎo)向的研究開發(fā)目標(biāo)、完整健全的組織體系以及科學(xué)合理的協(xié)調(diào)機制，避免和減少盲目的金融創(chuàng)新，讓金融創(chuàng)新真正服務(wù)于市場，適應(yīng)經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展的需要。

（二）構(gòu)建全面的風(fēng)險管控體系

在金融創(chuàng)新中，商業(yè)銀行必須確立全面的風(fēng)險管理意識，著眼于科學(xué)的風(fēng)險評估和預(yù)警體系的建立，才能有效保證金融創(chuàng)新有序進行。同時，還要加強內(nèi)部控制體系的建立，確保內(nèi)控機制權(quán)責(zé)明確、運作有序。此外，還要積極建立信息披露機制，有效地運用現(xiàn)代化的信息處理和通訊技術(shù)，運用信息在商業(yè)銀行內(nèi)部以及和客戶之間的高效傳遞，由此加強決策和經(jīng)營管理活動的有效性。

金融風(fēng)控體系建設(shè)范文第4篇

關(guān)鍵詞：信用卡 商戶拓展 外包管理

中圖分類號：F832.479 文獻聳堵耄C

一、信用卡商戶體系建設(shè)的重要性

（一）特惠商戶的定義和要求

1、特惠商戶的定義

特惠合作商戶是指經(jīng)商業(yè)銀行信用卡中心達成合作意向并簽訂合作協(xié)議，愿意向信用卡或借記卡持卡人提供優(yōu)惠的商戶。

2、特惠商戶的準(zhǔn)入要求

可以正常受理合作銀行卡刷卡消費；具有合法的經(jīng)營資格、經(jīng)營范圍和固定的經(jīng)營場所；能保證商品質(zhì)量和服務(wù)品質(zhì)，提供用戶投訴途徑并具備及時響應(yīng)處理能力；提供合作銀行各類銀行卡的消費折扣和權(quán)益優(yōu)惠；經(jīng)營范圍符合合作銀行持卡人的正常需求。

該種模式是銀行與商戶常見的合作模式，由銀行通過自有平臺宣傳，商戶提供有吸引力的優(yōu)惠活動，吸引新客戶辦卡和促進存量客戶到商戶進行消費，促動交易，實現(xiàn)合作雙方共贏。

（二）特惠商戶體系建設(shè)的重要性

商戶是銀行與客戶接觸的主要載體之一，銀行圍繞客戶的日常消費場景和金融服務(wù)需求建設(shè)商戶體系，并通過商戶資源開展全國性權(quán)益類活動落地，屬地活動策劃和品牌推廣工作，以此促動交易和活躍度、營造市場聲勢和用卡環(huán)境。因此，特惠商戶體系建設(shè)對信用卡中心和總行都有非常重要的意義。

對信用卡中心的價值和意義。

1、品牌經(jīng)營。以商戶優(yōu)惠和活動為載體，最大化品牌曝光度，營造用卡環(huán)境。此外，通過對重點商圈的廣告投入，打造核心商圈的品牌影響力。

2、客戶經(jīng)營。優(yōu)質(zhì)商戶是實現(xiàn)客戶體驗觸點管理的主要場景，是客戶交易促動的抓手，通過占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)的商戶資源，可以有效切入線下消費的入口，培養(yǎng)客戶粘度和優(yōu)化交易結(jié)構(gòu)。

3、客戶獲取。根據(jù)目標(biāo)客戶的消費行為來拓展目標(biāo)商戶，依托商戶陣地開展特惠活動、積分活動、權(quán)益活動、辦卡優(yōu)惠、支持新產(chǎn)品上線等，幫助銷售團隊更好的獲取目標(biāo)客戶。

4、收益經(jīng)營。落實做大中間業(yè)務(wù)收入的戰(zhàn)略目標(biāo)，通過線上與線下的創(chuàng)新營銷方式挖掘商戶價值，并結(jié)合信用卡的產(chǎn)品推出具有競爭力的產(chǎn)品營銷活動，將存量變流量，實現(xiàn)平臺化的價值經(jīng)營模式。

5、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展需求。構(gòu)建移動端宣傳陣地，推進商戶在移動端的品牌露出，打造客戶用卡極致體驗，實現(xiàn)占領(lǐng)“移動端”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

二、特惠商戶體系建設(shè)的經(jīng)營模式和瓶頸

（一）當(dāng)前特惠商戶體系建設(shè)經(jīng)營模式

筆者所服務(wù)的信用卡中心市場團隊承接總部市場工作策略，通過“總對總”模式和屬地合作引入模式大力推進商戶體系建設(shè)的進程。為了建立具有特色的特惠商戶體系，原有商戶的引入和維護都是通過自有商戶團隊進行開展。信用卡總部通過精品商戶評估體系、績效考核、營銷活動評估、現(xiàn)場檢查等方式對商戶體系進行管控。

（二）特惠商戶體系規(guī)模提升的“瓶頸”

為豐富客戶商戶消費體驗，未來將加大拓展境內(nèi)外的商戶規(guī)模和不斷提高商戶質(zhì)量。但商戶規(guī)模擴大受到人員規(guī)模的限制，當(dāng)前信用卡的市場商戶團隊已無法承接更大規(guī)模的商戶體系建設(shè)。

三、業(yè)務(wù)外包模式的可行性分析

（一）業(yè)務(wù)外包優(yōu)勢分析

當(dāng)前，特惠商戶拓展的各項流程較為成熟，但操作量大，需要耗費大量的人力來進行規(guī)模化業(yè)務(wù)開展，且人工成本高，不能很好體現(xiàn)區(qū)域市場工作的價值，如將該業(yè)務(wù)外包，有如下優(yōu)勢：

1、降低成本。

業(yè)務(wù)外包后，信用卡中心只需要按照外包公司提供的業(yè)務(wù)數(shù)量支付一攬子的費用即可，不需要再向工作人員提供其他工資福利待遇。此外，對外包人員的管理包括用工手續(xù)辦理、培訓(xùn)、考核等主要由外包公司提供，可減輕人員管理壓力，從而提高管理效率、降低管理成本。

2、專業(yè)化管理。

因特惠商戶拓展業(yè)務(wù)相對單一且專注，外包供應(yīng)商通過規(guī)模經(jīng)營來提高經(jīng)營效率，從而能提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3、推動自有團隊核心業(yè)務(wù)的發(fā)展。

根據(jù)卡中心市場工作策略的要求，未來市場團隊將大力發(fā)展場景營銷、中間業(yè)務(wù)、消費金融、收單業(yè)務(wù)等工作。為推動團隊轉(zhuǎn)型，通過業(yè)務(wù)外包，能讓卡中心市場團隊員工逐步從重復(fù)繁瑣的流程性工作中解放出來，從而專注于自身核心業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮市場崗位的核心價值。

4、彌補人力資源的階段性不足。

通過業(yè)務(wù)外包可補充內(nèi)部人力資源的階段性不足，讓本行員工集中有限的資源和能力，發(fā)展核心業(yè)務(wù)。

四、業(yè)務(wù)外包模式的風(fēng)險控制

（一）業(yè)務(wù)外包風(fēng)險點的應(yīng)對措施

為加強對特惠商戶拓展業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控，應(yīng)在如下方面加強提前管控：

1、信息安全

業(yè)務(wù)外包需將嚴(yán)格遵循卡中心數(shù)據(jù)信息安全管理辦法進行操作，制定詳細的外包商信息安全管理制度，包括專線傳輸要求、網(wǎng)絡(luò)隔離要求、數(shù)據(jù)清除要求等。同時，通過現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查監(jiān)督外包商執(zhí)行情況。

在此基礎(chǔ)上，在招標(biāo)確定合作供應(yīng)后，需與外包供應(yīng)商簽署保密協(xié)議，并監(jiān)督外包商與相關(guān)外包員工簽署相關(guān)的保密協(xié)議，約定各方的商業(yè)秘密、客戶資料等所有信息和經(jīng)聲明的保密信息和資料。

2、商戶質(zhì)量

需在信用卡中心總部設(shè)置商戶外包業(yè)務(wù)的管理職責(zé)，嚴(yán)格根據(jù)現(xiàn)行商戶管理辦法對商戶引入和維護質(zhì)量進行管理和抽查，對于不符合要求的引入商戶將進行下線和外包服務(wù)費的扣減。此外，如抽查門店時如發(fā)現(xiàn)店面無物料、店面人員不知曉銀行卡優(yōu)惠或活動內(nèi)容等情況，都需將通過協(xié)議方式進行質(zhì)量管控的約定。

3、作業(yè)操作

信用卡中心將嚴(yán)格按照外包相關(guān)管理辦法，啟動招標(biāo)采購流程選擇外包供應(yīng)商，并對供應(yīng)商加強流程作業(yè)監(jiān)督及管理。具體可分為外包前、外包中及外包后三級管理機制：

外包前，篩選市場專業(yè)公司提供該類業(yè)務(wù)外包服務(wù)，對外包供應(yīng)商進行評估及全面管理，并從當(dāng)中選取有信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)驗的外包商。

外包中，將嚴(yán)格按照“誰主管、誰負責(zé)”原則，對外包供應(yīng)商的采購、合同簽訂和外包業(yè)務(wù)的實施進行管理，同時加強對外包供應(yīng)商的日常監(jiān)督考核。

外包后，加強從外包風(fēng)險的識別、評估、監(jiān)測、控制和緩釋、應(yīng)急預(yù)案的制定與維護、外包業(yè)務(wù)驗收等全流程管理。

4、人員管理

（1）從外包商的準(zhǔn)入資格審核、到該外包業(yè)務(wù)作業(yè)人員的要求及招聘標(biāo)準(zhǔn)進行全流程的跟進，保證作業(yè)人員的素質(zhì)符合業(yè)務(wù)要求。

（2）安排專員指導(dǎo)外包供應(yīng)商進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保證服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的一致性。在業(yè)務(wù)上線初期，抽調(diào)資深市場人員協(xié)同作業(yè)和質(zhì)量抽查，保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡。

（3）所有外包人T均與外包公司簽署勞動合同，降低與外包人員出現(xiàn)人事糾紛的風(fēng)險。此外，卡中心主要根據(jù)外包公司的客戶服務(wù)數(shù)量及質(zhì)量進行考核，不對實際外包人員進行直接管理，即根據(jù)外包公司服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量等考核情況，與外包公司進行費用結(jié)算。

5、業(yè)務(wù)連續(xù)性

為避免在合作期間因客觀原因?qū)е潞献鹘K止，卡中心將招標(biāo)兩家及以上的業(yè)務(wù)外包供應(yīng)商作為業(yè)務(wù)外包供應(yīng)商。同時，卡中心自有商戶團隊也可對該項業(yè)務(wù)進行支持，保證業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

6、重點商戶合作伙伴關(guān)系管理

隨著商戶規(guī)模的增加，為加強對重點商戶合作伙伴關(guān)系的管理，在商戶引入后，卡中心自有商戶團隊人員將定期與合作供應(yīng)商一同走訪重點合作伙伴，做好業(yè)務(wù)維護工作。

在此基礎(chǔ)上，卡中心將制定年度系列活動合作方案，與重點商戶合作伙伴開展專題活動，加強雙方的業(yè)務(wù)交流，鞏固合作關(guān)系。

參考文獻：

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[2] （美）希爾，（美）瓊斯，周長輝.戰(zhàn)略管理[M].北京：中國市場出版社，2011.

金融風(fēng)控體系建設(shè)范文第5篇

一、構(gòu)建科技金融服務(wù)新體系是響應(yīng)政策引導(dǎo)、促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的必然選擇

（一）構(gòu)建科技金融服務(wù)體系是金融發(fā)展的必經(jīng)階段，是應(yīng)對國際經(jīng)濟金融形勢的必然選擇信息技術(shù)的革命性發(fā)展?jié)B透進社會的方方面面，深刻影響著經(jīng)濟社會的變革進程。信息技術(shù)與金融的結(jié)合，催生出金融介質(zhì)的跨區(qū)域、高時效、低成本蛻變，金融的虛擬性得以成倍放大，成為推進經(jīng)濟社會發(fā)展的“隱性助推器”，顯著作用于社會化大生產(chǎn)的發(fā)展。金融虛擬化的趨勢沒有將金融游弋于實體經(jīng)濟，反而由于其“兩高一低”（高滲透性、高時效性、低失真性）特有屬性，使得虛擬與實體的結(jié)合更加緊密，成為相互依存、相互滲透、彼此聯(lián)動的有機整體。科技金融是金融發(fā)展的高級階段，是金融虛擬化、信息化在高科技產(chǎn)業(yè)的集中體現(xiàn)。科技與金融的結(jié)合，將級數(shù)化提升產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐，甚至催生出新的產(chǎn)業(yè)模式，是目前國際上最為通行的科技產(chǎn)業(yè)培育方式。在虛擬金融高傳染性引致原金融創(chuàng)新模式遭到深度質(zhì)疑的金融危機背景下，科技金融被視為根植生產(chǎn)力基礎(chǔ)、高爆發(fā)性、高成長性的必然出路。科技金融相互滲透，將吸收二者各自原有優(yōu)點，優(yōu)化資金流向，縮小產(chǎn)業(yè)生命周期的震蕩幅度，推動社會化大生產(chǎn)的跨越式發(fā)展。

（二）構(gòu)建科技金融服務(wù)新體系是提升我國創(chuàng)新實力、促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的必然途徑我國較早確定了建設(shè)創(chuàng)新型國家的世紀(jì)目標(biāo)，將創(chuàng)新發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展視為世紀(jì)戰(zhàn)略，并制定了階段化創(chuàng)新目標(biāo)，指引我國各項事業(yè)的建設(shè)進程。科技金融是金融資源對科技型中小企業(yè)的投向優(yōu)化的注入，更提供了鼓勵企業(yè)創(chuàng)新研發(fā)的直接推動力，是建設(shè)創(chuàng)新型國家的必然選擇。產(chǎn)業(yè)層次的高低直接影響著國家綜合競爭力的強弱，創(chuàng)新又顯著影響著產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級步伐，科技金融更成為支撐創(chuàng)新的直接動力。把握好科技金融的發(fā)展便抓住了創(chuàng)新的關(guān)鍵和精髓，直接影響著實現(xiàn)我國成為創(chuàng)新型國家的進程。將科技金融上升至國家戰(zhàn)略層面，構(gòu)造高覆蓋性、強輻射性的科技金融服務(wù)體系，將高度掌控產(chǎn)業(yè)的發(fā)展投向，進一步優(yōu)化金融資源的分配和供給，形成健康體內(nèi)循環(huán)、良性產(chǎn)業(yè)支撐。

（三）構(gòu)建科技金融服務(wù)新體系是落實國家科技發(fā)展規(guī)劃的重大戰(zhàn)略舉措我國高度重視科技在引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展、提升發(fā)展質(zhì)效中的基礎(chǔ)作用，于2005年頒布了《國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006－2020年）》，鼓勵企業(yè)成為技術(shù)創(chuàng)新的主體，促進全社會科技資源高效配置和綜合集成，建立企業(yè)為主體、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的技術(shù)創(chuàng)新體系；實施激勵企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的財稅政策，實施促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融政策，建立多元化、多渠道的科技投入體系；搭建多種形式的科技金融合作平臺，政府引導(dǎo)各類金融機構(gòu)和民間資金參與科技開發(fā)，鼓勵金融機構(gòu)改善和加強對高新技術(shù)企業(yè)特別是對科技型中小企業(yè)的金融服務(wù)。為促進科技和金融結(jié)合，加快科技成果轉(zhuǎn)化，增強自主創(chuàng)新能力，培育發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，支撐和引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，全面建設(shè)創(chuàng)新型國家，2010年，科技部會同中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會聯(lián)合開展“促進科技和金融結(jié)合試點”工作。構(gòu)造科技金融服務(wù)體系是深化落實各項政策，提升產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型張力題中應(yīng)有之意。部分省市的科技金融結(jié)合試點更為打造科技金融服務(wù)體系提供了難能可貴的實踐經(jīng)驗，建設(shè)科技金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)條件進一步得以夯實。

二、構(gòu)建科技金融服務(wù)新體系存在的障礙和問題

（一）制度缺位，推動科技金融服務(wù)新體系建

設(shè)的內(nèi)生力量較為分散缺乏推動在全國范圍內(nèi)打造科技金融服務(wù)體系的頂層設(shè)計，上下貫通的推動機制尚未構(gòu)建。我國高度重視發(fā)揮科技金融整合優(yōu)勢助推科技型中小企業(yè)發(fā)展，出臺了相關(guān)政策建議和指導(dǎo)意見，鼓勵政府、相關(guān)職能部門和各金融機構(gòu)通過體制機制創(chuàng)新，支持各類科技型中小企業(yè)發(fā)展。但到目前為止，對于科技金融的明確概念并未明晰，科技金融管理工作歸口不明確，建設(shè)完整科技金融服務(wù)體系的制度障礙仍然存在。目前我國對科技金融的探索主要集中在鼓勵部分商業(yè)銀行通過試行局部組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、支持金融配套機構(gòu)發(fā)展、信貸資源政策針對性傾斜等有限范圍創(chuàng)新，踐行科技金融的整合發(fā)展。更多的助推力來自于商業(yè)銀行、地方政府及各類金融和非金融機構(gòu)，是由下而上的，與我國長期形成的制度慣性不相適應(yīng)。

（二）基礎(chǔ)薄弱，構(gòu)造科技金融服務(wù)新體系根基的核心內(nèi)容尚未完善

1.企業(yè)經(jīng)營管理制度陳舊，信用擔(dān)保體系建設(shè)不完善。作為現(xiàn)代社會運作的基礎(chǔ)，信用擔(dān)保制度完善度直接影響著社會運行效率高低。信用擔(dān)保制度在科技金融服務(wù)體系中承擔(dān)“中心軸”的重要支撐作用，是科技金融深度融合的催化劑。小企業(yè)帶有強烈的“創(chuàng)始人”意志，往往管理者與經(jīng)營者雙重身份疊加，公司經(jīng)營業(yè)績平穩(wěn)性與個人經(jīng)營能力和突發(fā)性事件高度掛鉤，風(fēng)險普遍存在。作為中小企業(yè)中創(chuàng)新力最強的科技型中小企業(yè)，其低資產(chǎn)、重創(chuàng)意、高成長的經(jīng)營特性與當(dāng)下我國主流融資渠道差異性較大，往往不能成為金融機構(gòu)業(yè)務(wù)合作的理想對象。在信用擔(dān)保制度建設(shè)嚴(yán)重滯后的背景下，擔(dān)保和信用帶來的資產(chǎn)增值和信用提拉作用被遏制，科技型中小企業(yè)融資門檻相對抬高。

2.風(fēng)投機構(gòu)運作亟待改善，科技企業(yè)孵化器作用有限。目前在政府的推動下，民間各類風(fēng)險資本發(fā)展較快，對于科技型企業(yè)的成長產(chǎn)生了較好的推動作用。但相對于我國龐大的科技企業(yè)群，風(fēng)投的輔導(dǎo)培育功能影響有限，科學(xué)合規(guī)運作機制亟待進一步優(yōu)化完善。目前我國風(fēng)投機構(gòu)投資運作風(fēng)格缺失，表現(xiàn)為投資產(chǎn)業(yè)高度集中，缺乏獨立的價值判斷和發(fā)現(xiàn)。在資本市場尚未發(fā)育完善的大環(huán)境下，運作和退出機制發(fā)展滯后，存在嚴(yán)重的孵化障礙。

3.風(fēng)險補償機制不盡完善，保障制度未有效構(gòu)建。科技金融服務(wù)體系是系統(tǒng)工程，依托于對風(fēng)險的合理防控和制度建設(shè)的深度對接。目前較為成熟的局部探索模式是企業(yè)、政府、商業(yè)銀行、保險公司等非銀行金融機構(gòu)設(shè)定風(fēng)險劃分范圍和標(biāo)準(zhǔn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險則在既定的操作機制下實現(xiàn)風(fēng)險補償和劃分。但是這種探索只是在舉辦地區(qū)的創(chuàng)新探索，真正的制度保障未根本建立。

三、以體制機制創(chuàng)新構(gòu)建科技金融服務(wù)新體系

（一）完善建制，創(chuàng)新改革，打造科技金融制度保障機制

1.完善頂層設(shè)計和全局規(guī)劃政府及相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)高度重視科技金融結(jié)合提升產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐，為加快實施《國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006－2020年）》及其金融配套政策，落實監(jiān)管部門《促進科技和金融結(jié)合試點實施方案》文件精神，各級政府可通過制定科技金融專項政策，有效指導(dǎo)科技金融的相互結(jié)合。要下更大決心將科技金融服務(wù)體系建設(shè)提升至戰(zhàn)略高度，通過創(chuàng)新財政科技投入方式，引導(dǎo)和促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)金融機構(gòu)及創(chuàng)業(yè)投資等各類資本創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進服務(wù)模式，搭建服務(wù)平臺，實現(xiàn)科技創(chuàng)新鏈條與金融資本鏈條的有機結(jié)合，為初創(chuàng)期到成熟期各發(fā)展階段的科技型企業(yè)提供專業(yè)化、個性化、系統(tǒng)化的融資支持和金融服務(wù)。

2.創(chuàng)新科技金融服務(wù)組織建設(shè)建議考慮建立科技型中小企業(yè)政策金融支持體系。參照我國已有三家全國政策性銀行建設(shè)經(jīng)驗，聯(lián)合科技部、財政部等職能部門劃定統(tǒng)一科技型中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，成立科技型中小企業(yè)專營服務(wù)銀行，作為政策性金融支持體系的核心。該銀行可以與我國已經(jīng)建立和正在建立的中小企業(yè)服務(wù)體系協(xié)調(diào)配合，組成一個富有效率的中小企業(yè)支持網(wǎng)絡(luò)，有力扶持中小企業(yè)的發(fā)展。支持條件成熟的商業(yè)銀行成立“法人或準(zhǔn)法人”科技金融專營子銀行，鼓勵規(guī)模適中的股份制商業(yè)銀行改制為專職服務(wù)于科技型中小企業(yè)的專職銀行。目前，交通銀行、招商銀行等在科技金融制度創(chuàng)新上都有進展，下一步可將科技支行、小貸中心的模式在全國復(fù)制，支持鼓勵更多金融機構(gòu)投身科技金融創(chuàng)新探索。可參照一站式行政審批中心模式，建設(shè)企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)中心。企業(yè)科技創(chuàng)新的高風(fēng)險決定了科技創(chuàng)新需要政府的金融支持，同時創(chuàng)業(yè)者存在知識、信息的不對稱，更需要政府提供一條龍的配套服務(wù)，建議政府建立科技創(chuàng)新金融服務(wù)中心，引入全新的金融服務(wù)理念與模式，匯聚多家金融機構(gòu)與產(chǎn)品，充分利用各種資源，建立一站式金融服務(wù)中心，提升金融業(yè)服務(wù)水平與形象，為科技創(chuàng)新金融需求提供方便、快捷的服務(wù)。

（二）強化指導(dǎo)，完善建設(shè)，構(gòu)造科技金融資源整合機制

1.探索金融創(chuàng)新資源整合范式為充分發(fā)揮科技金融結(jié)合帶來的“外溢”效應(yīng)，必須要找準(zhǔn)兩者整合范式，力爭以優(yōu)化的整合模式和順暢的循環(huán)體系，實現(xiàn)科技金融的融合發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展、跨越發(fā)展。目前較為成熟的模式是金融機構(gòu)通過產(chǎn)品創(chuàng)新引入各類金融機構(gòu)資源實現(xiàn)業(yè)務(wù)對接，如交通銀行在部分地區(qū)創(chuàng)設(shè)的科技支行等專營機構(gòu)，這種模式發(fā)起者通常是銀行，主要在產(chǎn)品設(shè)計上引入保險、擔(dān)保、創(chuàng)投等非銀行金融機構(gòu)，存在著推動整合力量單一、創(chuàng)新動力不足、時效性較差的缺陷。較為合理的模式是基于各類金融機構(gòu)的主動對接，以信息流動共享為核心，實現(xiàn)業(yè)務(wù)深度創(chuàng)新，變“被動”為“主動”，實現(xiàn)科技金融創(chuàng)新的發(fā)展合力。政府為中間協(xié)調(diào)人，通過制度建設(shè)、政策傾斜實現(xiàn)頂端推動，科技型中小企業(yè)、銀行、保險、創(chuàng)投、擔(dān)保各類金融資源主動介入，建設(shè)信息存量分類數(shù)據(jù)庫，強化信息共享力度，通過歸類匯總企業(yè)融資需求，各類金融機構(gòu)整合提供指導(dǎo)意見，實現(xiàn)真正的“無縫對接”，進一步推動科技與金融結(jié)合力度。

2.完善資本市場體系建設(shè)認真了解掌握我國資本市場發(fā)展現(xiàn)狀，梳理影響資本市場體系建設(shè)的負面因素，力爭通過“查、整、改”活動，有效肅清發(fā)展障礙。在優(yōu)化間接融資市場發(fā)展的前提下，進一步開放直接融資市場，通過構(gòu)建分級直接融資市場，加大企業(yè)直接融資占比，并輔之以小企業(yè)債、股份代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)、產(chǎn)權(quán)交易平臺等各類基礎(chǔ)工作。進一步注意發(fā)揮風(fēng)險投資、創(chuàng)業(yè)投資等組織形態(tài)的高科技中小企業(yè)孵化器功能，通過完善信息披露、強化跟蹤監(jiān)督等途徑，縮減科技型中小企業(yè)的價值發(fā)現(xiàn)過程，鼓勵支持新興產(chǎn)業(yè)高效發(fā)展。

3.推動各類科技金融創(chuàng)新主體發(fā)展一是著力推進科技小額貸款公司發(fā)展。各省市金融辦和科技管理部門要加大組織推動力度，盡快實現(xiàn)在每個國家級、省級經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)（園區(qū)）內(nèi)試點設(shè)立科技小額貸款公司的目標(biāo)。在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進一步擴大科技小額貸款公司覆蓋范圍。鼓勵和支持科技小額貸款公司用好“可貸可投”政策，積極探索貸款和投資相結(jié)合的融資方式，并充分發(fā)揮“小額、便捷、靈活、優(yōu)惠”的特點，有效支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大。二是大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資公司。各省市發(fā)改委、金融辦、科技管理和財稅等部門加強配合，積極扶持和鼓勵民間資本和社會資本參與設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，積極鼓勵和引導(dǎo)私募股權(quán)基金規(guī)范發(fā)展，努力建設(shè)成為創(chuàng)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)和私募股權(quán)基金的集聚區(qū)。三是探索建立科技創(chuàng)新企業(yè)融資服務(wù)平臺。通過該平臺，科技創(chuàng)新企業(yè)的相關(guān)信息和資金需求，為創(chuàng)業(yè)投資基金、私募股權(quán)基金和社會資本提供投資機會；建立非上市科技創(chuàng)新企業(yè)的股權(quán)交易機制，拓寬創(chuàng)業(yè)投資者退出通道。探索建立做市商制度，活躍融資服務(wù)平臺交易，促進其平穩(wěn)健康發(fā)展。

4.優(yōu)化高科技中小企業(yè)成長的社會環(huán)境通過形象塑造、公共宣傳等活動進一步提升科技型中小企業(yè)的企業(yè)社會形象。強化信用信息監(jiān)控，進一步強化財務(wù)會計質(zhì)量考核，提高中小企業(yè)財務(wù)信息質(zhì)量。鼓勵海外人員、高科技研發(fā)人員等群體創(chuàng)辦各類高科技中小企業(yè)，形成科技研發(fā)的中堅力量。建立高科技中小企業(yè)成長庫，通過跟蹤企業(yè)成立、成長、成熟各階段，實現(xiàn)企業(yè)生命周期的全流程覆蓋。進一步注意發(fā)揮金融在支撐企業(yè)成長中的基礎(chǔ)作用，輔之以企業(yè)價值發(fā)現(xiàn)渠道，通過銀企互利共贏，切實縮小科技型中小企業(yè)的融資“缺口”。