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互聯網金融的研究綜述范文第1篇

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{2}數據來源：全球領先的移動互聯網第三方數據挖掘和整合營銷機構艾媒咨詢。

{3}數據來源：專業互聯網金融數據中心，零壹研究院。

{4}信息來源：民主與法制網。

參考文獻

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互聯網金融的研究綜述范文第2篇

關鍵詞：互聯網金融；互聯網金融模式；P2P網貸

一、引言

隨著我國電子商務的迅速崛起，互聯網和金融兩個領域的相互融合下應運而生的互聯網金融正在成為一股新興的金融行業發展趨勢，該行業內各個互聯網金融公司和互聯網金融平臺的迅速發展速度之快，成為了我國研究學者紛紛投入精力研究的重要領域。

我國的互聯網金融正在發展初期，但其發展速度非常迅猛，但是目前仍沒有較為科學統一的定義、明確的監管規則和業務界定。盡管如此，互聯網金融這股新興力量的發展，確實已經成為了不可逆轉的發展趨勢。互聯網金融的出現，對傳統金融行業的生態環境產生了巨大的影響，對傳統的金融行業帶來了新的變化、新的情況、新的方向、新的挑戰。

二、文獻綜述

國外互聯網金融的發展狀況較為成熟，相應的研究狀況也較為深入，更多的集中在P2P網貸的研究上。Yum et al.（2012）[1]針對P2P網貸平臺中面臨的信息不對稱問題進行了研究，認為P2P在小微金融領域內有重要意義，借款者不能借到相關借款，通過P2P這種途徑解決了該問題，而且借款者有激勵重復的在這個市場上借貸。P2P借貸是互聯網金融一個重要組成部分，并且已經成為互聯網金融的中堅力量，引起了媒體和學術研究者的重要關注。Wang et al.（2015）[2]對比了P2P網絡貸款和傳統商業銀行之間的模式，通過對比分析認為P2P在審批流程、信息管理、貸款決策方面優于傳統銀行相比國外的研究，國內的研究中，劉越、徐超和于品顯（2014）[3]研究認為互聯網金融與傳統商業銀行應該是互補關系，關鍵在于哪一方能夠得到更多的信用數據以便獲得客戶。李鑫、徐唯槧（2014）[4]對我國互聯網金融的出現的一些問題進行了辨析，認為互聯網金融分為支付類和脫媒類。劉蕓（2013）[5]研究了小微企業融資問題，通過互聯網金融將在一定程度上解決小微企業的融資問題，她認為信息不對稱是制約小微企業融資的核心問題，以大數據應用為基礎的互聯網金融，可使小微企業的信息不對稱狀況得到緩解，從而增強借貸的風險可控性，降低融資成本與征信成本。

國內的研究大多關注法律監管體制問題、互聯網金融帶給小微企業融資情況的改變、互聯網金融面臨的風險等方面的研究，但整體上還停留在表面的分析和展望上，并沒有比較系統和深入的對互聯網金融進行深入分析，當然這也是受到我國互聯網金融發展初期的發展現狀所限制。本文將在相關學者研究院的基礎上進行總結和梳理，將該領域內的研究進行整理，對各個層面的觀點和研究進行分類總結，以便形成一個比較完整和系統的體系。

三、互聯網金融概述

盡管我國的互聯網金融發展得風生水起，但是還是有很多人甚至學者對其不是特別了解，在互聯網金融的定義以及界定上存在一定的誤區。本文針對這樣的現象，認為有必要對互聯網金融的定義和本質等方面進行全面的介紹和概況，并引領本文后面的寫作。

什么是互聯網金融，都有什么特征？傳統商業銀行的網上銀行是否屬于這一范疇？這些問題還是有人不清楚，所以需要對互聯網金融進行定義的闡述以及模式的劃分。關于互聯網金融的定義，很多學者也提出了自己的觀點，大多大同小異，有的即使表達不完全相同，但是理解下來是一個意思，本文將對一些代表性學者的觀點進行闡述。

互聯網金融不僅僅是互聯網加金融這么簡單的結合，它是二者有機的融合，通過互聯網這個媒介對金融這個領域重新運作、重新形成一個新的體系。本文認為互聯網金融是指依靠大量的數據積累，即大數據的背景，以及強大的數據處理能力，例如云計算、搜索引擎等技術，通過互聯網平臺提供的信貸、融資等金融服務，包括網絡信貸（P2P）、眾籌融資以及其他金融類服務。互聯網金融通過互聯網這一媒介，運用相關技術對數據進行處理和分析，對各個主體進行聯系，從而提供金融服務，實現更快、更省、更優質的服務于金融各方。

四、互聯網金融模式劃分

通過對互聯網金融進行了定義，現在需要對互聯網金融的發展模式進行區分。互聯網金融的模式劃分從不同的角度有不同的類型。晏妮娜和孫寶文（2014）[6]從小微企業融資角度對互聯網金融的模式進行劃分，認為互聯網金融分為網絡聯保模式和網絡池融資模式。同樣從小微企業融資角度方面對互聯網金融進行劃分，徐潔、隗斌賢和揭筱紋（2014）[7]的研究認為互聯網金融與小微企業融資模式有四種，分別為：點對點融資模式、基于大數據的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式和電子金融機構-門戶融資模式。

本文根據互聯網金融的功能對互聯網金融的發展模式進行劃分，主要包含以下幾種模式：

（一）支付結算類

從字面理解，這種模式主要的功能就是支付結算，這種模式主要包括依托網絡購物發展起來生活購物、移動支付為主要功能的支付結算類互聯網金融平臺，以及一些獨立的第三方支付結算平臺，如快錢等。

這種互聯網金融模式的發展對人們的生活影響息息相關，目前快錢等支付結算類的模式發展較為迅速，不僅是個人購物、消費等在適用，不少企業也引入了快錢類支付結算類模式對公司的支付結算進行管理和處理，這種支付結算類方式使用快捷方便，且成本低，成為支付結算的一大發展趨勢。

（二）融資類

互聯網金融融資類模式將所有融資類別的互聯網金融模式都歸為一類，即將與小微企業融資相關的模式、眾籌模式、P2P網貸模式等投融資模式統一歸為互聯網金融的融資類。這一類別主要以P2P等中介平臺以及阿里小貸等電商介入型融資平臺為典型代表。

融資類互聯網金融對小微企業產生了重大影響，近年來我國對小微企業的關注不斷提升，小微企業面臨的一個重要問題就是融資問題，小微企業由于本身企業規模較小、沒有較好的信用信息、沒有相應的抵押物等各個方面的劣勢，使得其從傳統的融資模式進行融資不太可能。互聯網金融融資類模式的發展在很大程度上對小微企業融資問題進行了改善。

（三）投資理財保險類

互聯網金融的投資理財保險類別作為第三類，主要是為投資者提供購買基金、保險、信托等理財產品的互聯網平臺。這一類別是除了以上二者外，由互聯網金融提供的其他類別的金融類服務。

投資理財保險類對廣大的相關主題影響甚大，投資者、需要理財者、需要購買保險者等不再需要通過傳統方式去進行相關活動，由于互聯網金融的發展，這類人群的需求得到了快速有效的滿足和改善。

五、互聯網金融發展的意義

互聯網金融的發展給整個經濟、金融行業帶來了重大影響，其對我國的經濟發展、金融行業的創新有著重大的意義。互聯網金融的發展促進了我國科技帶動金融發展和信息消費變化的新動向，帶動了整個金融服務行業需求的不斷上升，加快了傳統金融機構運營管理模式、產品服務模式、技術管理模式、風險控制模式等各個方面的轉型，互聯網金融給傳統金融行業帶來了新的發展方向，也帶來了巨大的挑戰，二者在充滿競爭的環境中又不斷融合和合作，共同帶動整個金融行業體系的發展和變革。不得不說，互聯網金融的發展給更廣泛的客戶群體帶來了顛覆性的改變。

本文從互聯網金融對經濟發展的角度出發，分析總結互聯網金融對經濟發展的重要意義。互聯網金融對經濟發展的意義，主要從P2P網貸、網絡理財以及和傳統金融行業的關系幾個方面進行分析。

（一）以P2P網貸模式的互聯網金融對經濟增長的促進作用

P2P網貸模式和傳統金融行業的借貸有著根本性的區別，互聯網金融作為中間平臺，無論是否參與借貸關系，這種模式由于是資金借貸雙方通過互聯網這個平臺，各自尋求匹配度，進行資金期限、風險承擔等方面的契合，從而達成交易，這種直接交易模式的融資新途徑有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整個借貸更加高效，促進小微企業的快速發展，從而對經濟發展起著重要作用。

（二）以網絡理財模式的互聯網金融對經濟增長的促進作用

隨著經濟發展，越來越多的人對理財的需求更加多元化，理財產品的需求日益增大。傳統的理財模式成本較高、認購起點額度高，使得一些中小階層的人理財需求得不到滿足，互聯網金融網絡理財模式的出現打破了這種限制，提供了更多的小份額理財產品，同時還能夠根據客戶需求進行針對性的理財產品設計，而且這種理財交易通過互聯網平臺進行更高效。中小階層理財需求得到滿足，從另一個方面來看，這些客戶的閑置資金得到了有效的投放，使得有資金需求的人能夠獲取資金，這個過程促進了經濟增長。

（三）互聯網金融對傳統金融機構的促進作用

互聯網金融的出現和發展，使得傳統商業銀行等金融機構面臨巨大的挑戰，倒逼傳統金融市場加快適應新形勢，加快發展，不斷提高資金的配置效率促進經濟增長，互聯網金融的迅速發展加快了銀行存款分流，對銀行的壟斷形成沖擊。

六、結論

本文從最基本的方面入手，對互聯網金融相關的內容進行分析和研究。本文認為互聯網金融是互聯網加金融二者有機的融合，通過互聯網這個媒介對金融這個領域重新運作、重新形成一個新的體系。其模式大致分為支付結算類、融資類、投資理財保險類三個類別，互聯網金融各個類別的發展都對我國經濟增長有著重要意義，互聯網金融這個新興的金融服務模式讓金融行業的發展更加健全，促進傳統金融行業的革新。（作者單位：華南理工大學）

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互聯網金融的研究綜述范文第3篇

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；沖擊；策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607068

互聯網金融（Internet Finance）是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域，即互聯網技術與金融功能的相互融合。互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融模式。

1文獻綜述

由于互聯網金融在我國剛剛興起，國內對互聯網金融對商業銀行的影響研究較少，隨著互聯網金融的迅猛發展，無論是其對商業銀行的影響，還是對其的監管都引起了廣泛的重視。目前，研究主要集中在互聯網金融的新特點、互聯網金融對商業銀行的影響及如何實現商業銀行與互聯網金融的融合等方面。

馮娟娟[1]認為：互聯網企業進入金融領域，不僅影響商業銀行經營管理模式，也將沖擊商業銀行業務經營。邱峰[2]認為：由于互聯網金融存在許多缺陷，因此，互聯網金融暫時無法取代商業銀行的地位。Klafft（2008）與Linetal（2009）研究指出：由于互聯網貸款人的專業化程度較低，必然導致互聯網信貸有較高的風險。Tess Ocean（2013）認為：網上貸款的審批速度不僅比商業銀行要快得多，而且可以享受比較低的貸款利率。

2互聯網金融的特點

21典型的普惠金融

普惠金融是一種更廣泛、更有效、更便捷的為社會提供服務的金融體系，就是更好地支持實體經濟特別是小微企業的發展。無論是余額寶還是P2P小額信貸等互聯網金融產品都是大眾能夠接受的金融服務，都具有明顯的普惠金融的特點。具體體現在交易的便利性，例如，淘寶的余額寶。由于支付寶作為第三方支付平臺的存在，作為交易的中介會帶來大量資金的沉淀，這些沉淀的資金大量地購買了余額寶，余額寶對接的天弘基金公司的天弘增利寶，使得淘寶用戶不僅能夠在購買商品的時候方便地從余額寶把資金劃轉到支付寶賬戶，而且獲得了較高的利息收入。

22運用先進信息技術創建的全新金融平臺

互聯網和金融業相結合形成的全新金融平臺模式，為平臺體系內的企業與客戶提供了不受時空限制的全方位的在線融資、現金流管理等業務，實現了全流程網絡化金融服務。例如：2013年5月，華夏銀行在商業銀行內首先創新性推出了以“電商快線”業務為代表的“平臺金融”服務模式，中國建設銀行推出了“善商商務”的相關服務業務，都為小微企業提供了經濟高效、全面優質的金融服務。同時，互聯網金融可以通過云計算對大量信息進行采集、整理、辨識，為精準營銷和個性化服務提供了高效的數據支撐，實現了高效低成本的信息處理能力。例如，阿里小貸通過對淘寶商家的數據流進行分析，對該商家進行評價，從而精準地確定對每個商戶的貸款額度。阿里小貸每筆貸款發放的成本只需要2元多，遠低于銀行的20多元，還可以做到隨借隨還，所以商戶的資金實際使用成本較低。

23相關法律尚不完善，監管體系尚不健全，運營不規范、風險大

由于互聯網金融是新興事物，因而，銀監會還沒有制定針對性的法律法規，使得違規經營時有發生，造成了目前互聯網金融風險較大。具體表現在以下幾個方面：其一，消費者通過互聯網參與金融交易時，只會過度關注金融收益而忽視風險；其二，互聯網安全問題突出，安全風險大，稍有不慎用戶的資金和個人信息安全很容易受到威脅；其三，互聯網金融的監管體系尚未建立，用戶信用風險大，極易誘發故意騙貸等風險問題。

3互聯網金融對商業銀行的沖擊

2011年以來，隨著移動支付的迅猛發展和網絡借貸的興起，互聯網金融具有資金匹配成本低、支付快捷、資金配置效率高等優點，體現在渠道和服務的便利化，服務時間短等方面，因此，對商業銀行的核心業務產生了較大的沖擊。主要表現在以下幾個方面。

31對商業銀行貸款業務的沖擊

由于互聯網公司在數據的處理及獲取上相對商業銀行具有比較優勢，所以他們每筆貸款的成本很低。網絡借貸的特征是資金需求量小，多數為5萬～25萬元的用戶。例如，阿里金融18萬戶淘寶賣家，2小時內就分享了阿里小貸的3億元淘寶信用貸款。截至2012年年末，阿里小貸累計為20萬余家小微企業提供融資服務，戶均61萬元，年化利率18%，不良貸款率僅為09%。而多數商業銀行的目標客戶是較大的企業，因此，互聯網金融目前只對以中小企業為主要客戶的小規模商業銀行的貸款業務有一定的沖擊。

32對商業銀行存款業務的沖擊

商業銀行會由于客戶投資余額寶和央行緊縮的貨幣政策而缺乏流動性，這必將引起同業拆借利率的走高。余額寶就利用比商業銀行活期存款利率高得多的利率吸引資金，然后以較高的利率把資金再借給商業銀行使用，通過存款搬家，來實現余額寶的收益。結果是商業銀行不得不以更高的成本使用著原來低成本的資金，這就導致了對商業銀行的巨大沖擊。

33商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險

商業銀行的主要職能是資金融通，但由于社交網絡平臺為資金的供求雙方提供充分的參考信息，很好地解決了信息不對稱問題，同時降低了信息獲取成本和交易成本，從而分流了商業銀行融資中介服務需求。同時，互聯網技術還打破了時間與空間的限制，改變了支付渠道，使得網絡購物興起，也嚴重沖擊了商業銀行支付中介的壟斷地位。例如，我國互聯網支付業務交易額2010―2012年兩年間由10858億元上升至38412億元，第三方支付占據了近八成的額度，2012年支付寶日交易金額高達45億元，每周沉淀資金高達300億元。

34商業銀行的傳統經營服務模式面臨深層次變革

當今社會已是客戶主動尋找適合自己終端的時代，而商業銀行“以客戶為中心”的服務模式，已經無法同互聯網金融所強調的具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點的服務終端相抗衡。由于商業銀行傳統的業務模式無法應對小微企業貸款業務的風險分散化、多樣化的挑戰，這恰使應用大規模數據云計算的網絡小微貸款的互聯網金融模式表現出了極強的競爭力。

35商業銀行的收入來源將受到沖擊

現在的網絡借貸因其能為沒有得到正規金融機構覆蓋的個人或企業籌措資金而迅速發展，這在個人借貸和小微企業領域與商業銀行形成強有力的競爭，嚴重影響了商業銀行的利差收入。并且伴隨著以支付寶、財付通為首的互聯網第三方支付企業的服務內容從互聯網及移動電話支付，到銀行卡收單、預付卡發行與受理、貨幣匯兌等眾多業務支付環節的不斷增加，這也大大減少了商業銀行的中間業務收入。

4針對互聯網金融對商業銀行沖擊的應對策略

比爾?蓋茨指出：傳統銀行如果不改變，你們就是21世紀快要滅亡的恐龍。為此，商業銀行應該如何應對呢？

41虛心地向互聯網金融學習，實現與互聯網金融的融合

馬云認為，未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯網，金融行業走向互聯網，另一個是互聯網金融。

目前，我國商業銀行很多在發展互聯網金融方面，只是堅持金融互聯網的管理，只是把傳統的金融業務用互聯網技術去經營而已，如多家商業銀行通過互聯網銷售理財產品，工商銀行開通的網銀匯兌、網貸通等。而真正要應對互聯網金融的沖擊，商業銀行應該堅持開放、共享、普惠的互聯網理念，實現與互聯網金融的相互融合。

42運用互聯網及大數據技術，發展互聯網金融

互聯網金融面對商業銀行的影響，不僅倒逼商業銀行加快發展互聯網金融的步伐，而且有利于我國的匯率與利率市場化的深化改革。這是因為互聯網金融模式客觀地反映了市場供求雙方的價格偏好，互聯網金融作為交易平臺，資金借方報價，貸方依據對流動性、風險等因素偏好選擇貸款對象，雙方議價成交等交易完全市場化。在互聯網金融模式下，金融機構可以通過互聯網金融市場利率走勢，判斷特定客戶群的利率水平。通過大數據分析，形成完全由市場決定的利率指數，用來完善貸款定價基礎。

商業銀行應該學習掌握互聯網金融的思維模式，實現與傳統金融業務模式的優勢互補。例如，小微企業因融資難的問題一直影響著企業的發展，借助商業銀行完善的內控機制，信貸資源充足等優勢，如果實現互聯網金融與商業銀行的相互融合，就能有效地解決小微企業融資難的問題。我們深信不久的將來，互聯網金融和商業銀行必將相互融合，各取所長，只有這樣，金融行業才會有更好的未來。

參考文獻：

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互聯網金融的研究綜述范文第4篇

關鍵詞：互聯網金融 差異化 SIVA

引言

過去的一段時間中，互聯網金融經歷了從荒漠到綠洲的爆炸式發展，以“余額寶”為例，上線僅5個月，資金規模已突破1000億元，用戶數近3000萬。與其合作的天弘增利寶基金成為國內基金史上首支規模破千億的基金。余額寶的推出更是帶動了包括網絡、零售、傳統金融等多個行業涉足網絡金融的羊群效應，騰訊和蘇寧云商紛紛與基金公司等合作推出類余額寶產品，平安證券、交通銀行等也紛紛推出自己的貨幣基金產品。

研究綜述

互聯網金融是一種不同于傳統直接金融與間接金融的新模式，未來，其很可能成為一種固有的金融模式。在這種模式下，現有的金融業的分工和專業化被大大淡化了，取而代之的是電腦運算技術，金融家和普通百姓都可以通過互聯網進行各種金融交易，以往的各種金融交易被大大簡化，并易于操作，市場參與者更為大眾化，更為民主。（謝平等，2012）Goldman Sachs（2012）預計，未來4年全球支付總量將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169 億美元。互聯網金融依托移動支付功能和互聯網社區的成熟而產生和發展，我國目前興起的互聯網金融模式主要包括網絡基金、保險銷售和融資等在內的網絡金融服務；包括第三方支付、P2P信貸和眾籌融資在內的互聯網居間業務以及包括電子銀行在內的傳統金融服務的互聯網延伸。

一般來講，互聯網金融僅包括網絡金融服務與互聯網居間服務。對于傳統金融業造成的影響，學界存在一定的爭議，有學者認為（巴曙松，2013）互聯網金融的產生與發展，將帶動傳統金融行業的變革，形成新的競爭格局，有助于金融行業的整合與發展；有的學者（萬立猛，2013）則認為互聯網金融仍有很長的路要走，現在談動搖傳統金融業為時尚早，而傳統金融行業在一些細節創新方面則可借鑒互聯網金融模式。

營銷模式方面，杜征征（2013）經過研究得出結論，互聯網金融營銷模式主要存在著營銷主體觀念陳舊、營銷體制不健全、營銷模式單一、金融產品組合的廣度和深度有限等問題。

我國互聯網金融發展現狀分析

我國互聯網金融起步并不晚，上世紀九十年代便產生了第一家網上銀行。而本文將著重討論金融網絡服務與金融居間業務，這部分業務相對于網上支付與電子銀行等相對較晚，但發展十分迅速。

目前，互聯網金融服務名目眾多，據中國電子商務研究中心監測發現，互聯網金融包含了網絡支付、網絡貸款、網銷基金等近10個細分領域。余額寶的巨大成功無疑鼓勵了眾多與互聯網和金融有關聯的公司，也開始紛紛效仿，利用已掌握的穩定客戶資源，開展類似的金融服務。

（一） 以成熟門戶為依托的傳統金融線上模式

以支付寶“余額寶”為代表的互聯網金融服務，主要是通過成熟網站所擁有的廣泛客戶群體和社會感召力，使目標受眾通過日常生活中更為大眾化的方式，而非專業性較強的金融機構，來認識和參與金融活動。

基金產品與網站的合作模式，可以看作是現代金融的銷售模式延伸。根據CAPM（capital asset pricing model）假設，投資者將根據風險和收益兩項因素制定投資決策。根據CAPM，

資產i的預期回報應當包含無風險利率收益、系統風險下的預期市場回報率與無風險回報率之差的收益。作為普通投資者，尤其是相對較為缺乏金融市場相關知識基礎的普通百姓，潛意識的無風險利率應當是銀行一年期存款利率，以此為基準，衡量投資產品的收益能力。以“余額寶”為例，通過其運作模式可見，“余額寶”實際上是支付寶為用戶建立的基金購買賬戶，通過與貨幣性基金對接，余額寶能夠實現較為穩定的收益，由于貨幣型基金投資對象往往為安全性較高、流通性較強的貨幣性金融資產，即定期存款、活期存款、債券以及央行票據。對于普通投資者來說，與定期存款相比，可以近似地認為兩者具有相似的風險系數。而投資者可以隨時贖回貨幣型基金份額，但未到期支取定期存款則將損失利息收益。對于投資者來講，貨幣型基金產品彌補了投資定期存款喪失的機會成本。隨時申購贖回的機制，也彌補了投資者對于中間商的違約風險預測，如支付寶發生違約，投資者可以通過即時贖回來止損。加之，目前“余額寶”的年化收益率約為6%以上，明顯超過銀行一年期存款利率。越來越多投資者青睞“余額寶”則不足為奇了。

（二） 以線上平臺為媒介替代的金融模式

這部分互聯網金融服務主要是P2P的信貸模式，簡單來說就是互相不認識的借貸雙方，通過貸款網站對于貸款項目的描述，以及貸款人的信譽資料等作為基礎進行信貸交易。這種模式無疑是具有巨大風險的，由于缺乏相應監管，以及網絡本身的不穩定性，導致貸款的還本付息安全性缺乏保障。然而，經濟的客觀規律就是，較高的風險對應的是較高的收益。P2P信貸網站通常承諾12%甚至更高的年化利率，作為借款人的風險補償。高利率刺激之下，那些風險偏好度較高的投資人，由于線下投資渠道狹窄、資金閑置、資金收益愿望強烈等等原因，選擇互聯網信貸。

差異化營銷與SIVA模型

互聯網金融的特點是，覆蓋面較廣，一旦廠商進入市場，就不存在其他壁壘，受益于網絡的計算能力和巨大的信息量，互聯網金融市場基本可看做是一個完全競爭市場。當市場漸進飽和時，廠商之間的競爭將圍繞價格展開，最終將產生一個規格產品價格相同的競爭結果。因此，想要在金融互聯網化的大潮中站穩腳跟，差異化營銷是非常必要的。

SIVA模型是由“整合營銷傳播之父”――唐?舒爾茨（D.E.Schultz）教授提出的。SIVA是四個核心概念之和，即解決方案（solution）、信息（information）、價值（value）以及入口（access）。

解決方案（solution）。解決方案是當客戶面對一個問題時，他或她設計出的一個解決問題的具體辦法，這個辦法中可能包含廠家提供的產品、服務，以及一套組合方案等等，解決方案可能不止一個，客戶就是利用這個意向進行下一步的活動。

信息（information）。信息是一個相當易懂也非常重要的要素，這里的信息主要是指客戶通過各種渠道搜尋解決方案相關的信息，比如：品牌、渠道、價格、口碑、使用壽命、操作方式等等。

價值（value）。經過上述階段的工序，客戶已基本整理出一套或幾套的備選方案，且較為清晰明確。這一階段是客戶通過諸如詢問、搜索、模擬等方式，從不同渠道獲取備選方案之間的優劣對比，從而評估各個備選方案的價值，進而確定解決方案。

入口（access）。確定備選方案以后，客戶會根據所選取的方案尋找具體解決的路徑，從哪里獲得資源從而達成方案。客戶會尋找并評估方案的執行難易度等，確定每個步驟所必須的途徑。

互聯網金融營銷模式構建

SIVA模型適用于依托于云計算技術支持的現代電子商務。由于互聯網產生的巨大數據量，客戶每次網上搜索和網上瀏覽，都可以看作是對廠商潛在的提出購買需求。互聯網巨大的信息量對于客戶來講，是一把雙刃劍，一方面，可以幫助客戶查詢全面詳實的所需信息，并與其他客戶互動；另一方面，由于信息量過大，很容易發生信息超載。因此，為每個客戶量身定制的方案就具有更高的成交概率。因此，我們所說的差異化營銷的細化程度應當更高，甚至細化到每個人。

互聯網金融的營銷模式，要從高度的同質化轉向差異化，按照SIVA模型的基本模式，應當設計如下的步驟。

（一） 解決方案

互聯網金融的輻射面主要為互聯網用戶，主要目的是提供資產保值增值的解決方案。首先，應當根據客戶平時的資金能力進行分類，比如存款量、瀏覽產品和服務的價格偏好等等；然后，通過簡明扼要的廣告和推廣，將針對不同客戶群體的金融產品和服務推送給客戶，推送的金融產品可能不止一種，其意義在于，讓客戶形成一種潛意識，即通過X產品可以理財，而究竟具體程序如何，則不必詳述。

解決方案在于讓目標客戶形成一個印象，有這樣一件產品，可以成為其備選方案。其主要路徑在于廣告、媒體、推送、社交網絡等等。營銷的差異性從該步驟就開始產生效果，因目標客戶是通過細分過的，因此，面對不同的客戶，推廣的解決方案也從一開始就產生了差別，也就是說企業應當找準客戶，定向推廣。

（二） 信息

信息步驟是通過前一步的效用，想吸引到的目標客戶進行解釋和推銷，在營銷過程中，針對不同的客戶，應當采取不同的營銷措施，有針對性和偏向性的進行推廣。比如，針對年輕客戶，尤其是白領階層的年輕人的理財需求，可以通過新媒體，采取圖片及視頻等方式進行推廣，語言應當暨實用與流行于一體，致力于將復雜專業的專業詞匯以通俗易懂的方式解釋清楚。

（三） 價值

由于網絡的巨大信息量和便捷的搜索引擎支持，客戶往往能夠從多方面對產品進行評估，能夠收集到所需的各種信息。同樣，對于互聯網企業來說，創新很難躲過競爭對手的眼睛，最終的競爭局面往往都會形成寡頭競爭的模式。因此，企業產品應當趨于多樣化，多層次化。“懶人理財”的模式是針對客戶的吸引手段，而互聯網金融企業，則應細化產品，將不同的產品提供給不同需求的人群，為客戶評估價值，省去一部分客戶無法完成的專業分析。比如可以推出組合式錢包服務，將客戶的資金通過其風險偏好的選擇不同，為其分層次投資不同風險的產品，或者根據時間長短進行搭配。

（四） 入口

入口是企業為客戶量身打造的一種步驟，這一部分，應當盡量減少客戶不必要的注冊和登記等等步驟，為客戶減少不必要的時間浪費。由于高速和便捷的需要，互聯網金融也將會同其他互聯網業務一樣形成品牌效應。

整合后的互聯網金融的SIVA營銷模式，見圖1。

結論與展望

互聯網金融是一個新生事物，不可否認它具有廣闊的前景，然而，像其他互聯網衍生產品一樣，互聯網金融產品的發展將不可避免的經歷混戰之后的一統。想要在互聯網金融混戰中獲得一席之地，則需從差異化模式入手，從產品各個方面進行差異化的營銷，本文選用的SIVA營銷模式，正是互聯網時代的一種新興營銷模式，每個互聯網參與者都有屬于自己的軌跡，我們稱之為moments，通過針對性強的一系列營銷和推廣，實現量身定制式的互聯網金融服務，是未來金融發展的一個新的趨勢。

參考文獻：

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4.萬立猛.互聯網金融對商業銀行的影響[J].中國連鎖，2013.08

互聯網金融的研究綜述范文第5篇

關鍵詞：互聯網金融；數字鴻溝；年齡差異；城鄉差異

在我國，互聯網金融發展經歷了三個發展階段。最初是傳統金融業務開始利用互聯網技術，采用了互聯網技術的傳統金融，其業務中的信息傳遞、數據處理等得到了極大的提升和改善。第二階段是第三方支付迅速發展。在這個階段，一些具備良好實力，具有信譽保障的第三方機構，參與到交易雙方的支付當中。第三個階段是金融業務進一步與互聯網緊密結合的現階段，數字技術參與產品創新和服務創新，為銀行業務發展和客戶拓展開辟了全新的空間。互聯網金融的發展，正在深刻地改變著金融機構，也在很大程度上影響著銀行的服務對象———客戶。隨著互聯網技術與金融業務的結合越來越緊密，數字技術在金融業務中所占的地位越來越重要，金融業務的數字化程度越來越高，它在給客戶帶來諸多便利的同時，也產生了新的不便，造成了面對某些特定客戶群體的“服務差異”問題。隨著我國互聯網金融的不斷發展，銀行客戶群體中對于數字類金融產品的熟悉程度和利用程度的差異越來越明顯。有的客戶對于新技術十分熟悉，使用起來毫無障礙，也有的客戶對于新技術、新工具既不熟悉，也不信任。這些客戶的不同體驗，造成了不同顧客間的三大差異：對銀行服務體驗的差異，個人金融管理能力的差異，以及對互聯網金融平臺認可的差異。相當一部分客戶，對于接受銀行數字化的金融平臺，有獲得工具、掌握使用技能和信任互聯網金融三個方面的障礙。這些障礙的產生，與數字技術的運用密切相關。而互聯網金融的服務障礙，影響了客戶的服務體驗，進而降低了客戶滿意度和忠誠度。銀行的不同客戶群體之間，存在著“數字鴻溝”，帶來客戶接受服務的不平等。數字鴻溝的概念，經歷了三個階段的發展。第一階段，數字鴻溝的概念被定義為能不能獲得信息通信技術的差別，有的人容易得到電腦、手機等數據終端，也能夠連接上互聯網，能接觸到數字信息服務，而有的人，因為經濟技術等條件不足，難以得到數據服務。隨著信息技術在人類社會的發展，僅僅取得信息技術已不足以造成差距。第二階段，數字鴻溝體現在對信息技術的使用方式上的差距上，人們都能獲得數字信息服務，但是在使用這項服務上，不同的人，使用能力不同。具體地說，有四個維度上差距：人們使用信息技術的自主性、相關技能、社會支持以及使用信息技術的目的。第三個階段的數字鴻溝，體現在使用信息技術的結果上。不同的人使用信息技術產生了不同的結果，使用信息技術結果的不同，體現在獲得的利益不同，數字信息為有的人“帶來了極大的方便，掙了很多錢”，也有人感到數字信息“太復雜了，太不可靠了”，甚至經濟損失慘重……數字鴻溝發展的三個階段，從客戶能不能使用互聯網技術，到使用方式和效率的不同，再到使用互聯網技術所帶來的不同結果，數字鴻溝在一步步加深，所帶來的不平等被越來越多地注意到。互聯網金融的不斷完善，需要重視客戶對互聯網金融的態度，尤其重視因“數字鴻溝”而感到利益受損的客戶的感受，彌補數字鴻溝，消除服務差異。黨的報告提出要大力建設數字中國，在這一背景下填平數字鴻溝所帶來的不平等、創造服務公平的重要性再次凸顯。在互聯網金融的發展過程中，消除“數字鴻溝”，讓客戶都能得到互聯網金融所帶來的服務價值，為客戶創造價值，是銀行的生存之本，是“數字中國”發展的重要目標。

1“互聯網金融”應跨越基于年齡的數字鴻溝

2020年11月24日，國務院辦公廳印發《關于切實解決老年人運用智能技術困難的實施方案》。要求各地區、各部門結合實際認真貫徹落實。通知指出，我國老齡人口數量快速增長，不少老年人不會上網、不會使用智能手機，在出行、就醫、消費等日常生活中遇到不便，無法充分享受智能化服務帶來的便利，老年人面臨的“數字鴻溝”問題日益凸顯。在指出這些問題的同時，方案非常細致地列舉了老人在突發事件應急響應、日常交通出行、日常就醫、日常消費、文體活動、辦事服務、智能化產品和服務應用等七大應用場景，指出了幫助老人跨越數字鴻溝的重要任務。從銀行的角度來說，重要的任務在于，第一，提供老人習慣的傳統服務方式，以傳統服務方式為老人高效率地完成金融服務內容。在這個方面，銀行柜面員工的培訓需要適應新的客戶需求。第二，設計方便親和的溝通方式，幫助老人掌握數字化服務。這方面要特別考慮老人們使用習慣，比如老人考慮時間長，希望有更多的猶豫機會，有的老人視力不方便看屏幕等，所以在設計面向老人的服務界面時就應該更多考慮老人使用習慣———這不僅是出于銀行服務的方便，更是讓老人能更高效地利用銀行的金融服務，讓老人真切感受到互聯網金融的方便快捷。第三，提高老人規避風險的能力。在幫助老人規避金融風險的工作中，尤其要建立信息傳遞機制，及時、準確地把老人所不熟悉的，利用互聯網技術進行的金融詐騙等犯罪行為告知老人，為老人建立預警機制。第四，建立家庭互助機制。在有條件、可信任的情況下，幫助建立老人及其子女親屬的服務互助平臺，讓老人的子女親屬線上參與到幫助老人利用互聯網金融服務的工作中來，不僅有利于老人掌握互聯網金融服務，更有利于銀行擴展客戶群體。在以老人為中心的養老服務金融系統中，銀行與社會保障部門、企業、不動產登記等相關平臺建立戰略合作，在保障個人信息安全和取得服務對象的認可的前提下，合法合規地建立信息共享和信息互證機制，以養老金融服務為中心，進行服務產品延伸和服務市場拓展，將業務從老人金融服務，向養老醫療服務、養老康養、養老產業等領域進行市場擴張。

2“互聯網金融”應跨越基于城鄉差別的數字鴻溝

城鄉之間的“數字鴻溝”一直存在。隨著“城鄉二元結構”的變化發展，城鄉之間的數字鴻溝，也經歷了三個階段的發展過程。第一階段，城鄉之間在互聯網基礎設施和網絡通信服務供給等方面存在差距，相較城市居民，農村居民不容易接觸數字化設備，農民沒有電腦，手機更新慢，很多農民沒有智能手機，也難以得到互聯網服務。第二階段，城鄉居民在接入互聯網上的差距基本消失了，但因對互聯網的認知和技能素養差異而形成的互聯網使用行為差異顯現出來，農民不會上網，不會網購，更不會網上賣貨，農村居民的互聯網知識和利用互聯網的能力低于城市居民。第三階段，隨著數字技術的科技創新能力與市場拓展能力都在迅速發展，城市居民有更多的、更快的資源去接觸和利用數字技術，城鄉數字鴻溝更多地體現在運用數字技術進行整體發展的能力上，農村利用互聯網發展經濟的能力不足。而在農村金融這一塊，農業風險大，能承擔的利率低，金融服務的價值低，農村金融業務不確定性大，這些都造成了金融服務的城鄉發展不平衡，城鄉間的數字金融鴻溝亟待彌合。互聯網金融服務要跨越城鄉差別的數字鴻溝，改善金融業務的城鄉差距，應服從城鄉統籌發展的國家規劃，依托城鄉流通網絡一體化建設，利用城鄉間農產品上行及工業品下行流通及網絡一體化建設的契機，讓更多農村客戶接受互聯網金融服務。讓農民享受與城市同等便利的金融服務，是黨和國家推進農村金融改革和發展的目標。要實現城鄉金融一體化，首先，要抓緊做好基層金融網點的數字化建設，這包括網點的信息化網絡平臺的建設，也包括網點工作人員信息化技術的掌握和信息化意識的建立。更要強化農村網點工作人員的服務意識。其次，要適應農民的經濟活動，從發展思路上，跟上農村經濟發展的步伐，滿足農村電商、農村養老、留守兒童、農村婦女等特定的金融需求，推出適應這些需求特征的金融服務和金融產品，找到支持農村經濟發展的切入點，創新農村信貸模式，為農民發展自身經濟助力。最后，要適應農村生活場景，開發農民有不陌生、感興趣、輕松掌握的互聯網金融平臺，從硬件和軟件兩個方面，方便農民無障礙使用。從服務營銷的視角來看，互聯網金融所面對的客戶群體中存在的“數字鴻溝”，就是不同目標客戶群體的差異。不同的細分市場，具有不同的細分特點，他們的需求存在著明顯的差別。一些以前無法滿足或因為市場太小難以成規模的需求市場，經過互聯網技術的運用，能夠被發現、能夠被滿足并且會形成新的增長點。那些對互聯網金融服務使用有技術障礙、滿意度不高的客戶群體，他們的市場潛力不可小視，具有非常大的開發價值，市場前景向好。尤其是老年需求市場和農村需求市場，一直以來是開發不足、利潤不高的市場。在互聯網技術的運用下，已經能獲得充足的數據，建立細分市場的大數據庫，從消費習慣、服務人群特征、金融服務選擇偏好等角度，進一步深入分析目標市場需求，利用細分市場大數據，銀行能夠更敏銳地發現客戶新需求，設計新的金融產品，吸引更多的客戶，開辟更大的市場，找到利潤空間。數據鴻溝的產生，是技術進步的伴生問題，市場在享受技術紅利的同時，也必須正視數據鴻溝，加強數據治理。2018年5月，銀保監會了《銀行業金融機構數據治理指引》，指出數據治理要求提高數據質量、加強數據應用、提升數據價值、監管機構要加強監管等。同時，互聯網金融發展，還要求進一步加強個人、企業、政府之間的合作，進行數據資源整合，共享共治。加強服務營銷，跨越數據鴻溝，規范數據治理，服務經濟發展，是互聯網金融的重要使命。

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