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互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文第1篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的獨(dú)特特色。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們生活的影響也隨著網(wǎng)絡(luò)的普及變得越來越大。

最近幾年，網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付、眾籌融資和其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速，以第三方支付為例，2012年市場(chǎng)規(guī)模超過10萬億元，其中，支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達(dá)6.9萬億元，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1811.9億元，處理收單業(yè)務(wù)3.8萬億元，預(yù)付卡業(yè)務(wù)575.6億元。

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，中國(guó)金融業(yè)離網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來越近。中國(guó)的各家銀行相繼建立網(wǎng)上支付系統(tǒng)。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場(chǎng)全球化的加強(qiáng)的背景下，出現(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)銀行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

（一）第三方支付

第三方支付狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

目前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩大類：一類是獨(dú)立第三方支付模式，是指第三方支付平全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。另一類是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺(tái)托管并由平臺(tái)通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，待買方檢驗(yàn)物品后進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知平臺(tái)付款給賣家，這時(shí)第三方支付平臺(tái)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

（四）眾籌

眾籌是指大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異――需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。眾籌的規(guī)則有三個(gè)：一是每個(gè)項(xiàng)目必須設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù);二是在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到目標(biāo)金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金;項(xiàng)目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報(bào)。眾籌平臺(tái)會(huì)從募資成功的項(xiàng)目中抽取一定比例的服務(wù)費(fèi)用。

（五）信息化金融機(jī)構(gòu)

所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。它的核心就是“搜索+比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、比價(jià)、購(gòu)買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_(tái)既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過中間平臺(tái)。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領(lǐng)域針對(duì)信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、P2P等細(xì)分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、銀率網(wǎng)、格上理財(cái)、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題

雖然我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融取得了很多成績(jī)，但是也存在一些不足，主要有以下幾點(diǎn)：

一是技術(shù)方面存在制約，主要成就局限在產(chǎn)品級(jí)別的，對(duì)于技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)做得不多，軟件設(shè)計(jì)隨需應(yīng)變的能力有一定差距。

二是人才流失影響核心能力的培養(yǎng)。

三是網(wǎng)絡(luò)證券受到資本規(guī)模的限制，創(chuàng)新活力不如網(wǎng)絡(luò)銀行。

四是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)尚存在不足。沒有實(shí)現(xiàn)全國(guó)大集中，保險(xiǎn)精算需要的數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)條件不具備，新產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不強(qiáng)，行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的未來趨勢(shì)

（一）大金融相互融合

網(wǎng)絡(luò)金融為金融企業(yè)客戶提供全方位的金融服務(wù)，典型案例就是花旗銀行和旅行者公司的合并?；ㄆ煦y行是著名的國(guó)際性銀行，服務(wù)范圍遍及100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，設(shè)立了一千多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，并且是國(guó)際上最大的信用卡發(fā)卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險(xiǎn)公司之一，業(yè)務(wù)涉及財(cái)產(chǎn)管理、投資管理、人身保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)報(bào)信等領(lǐng)域。兩大公司的合并，將得到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，使花旗銀行成為一個(gè)集銀行、投資和保險(xiǎn)為一體的全能的金融服務(wù)體，大大增強(qiáng)了整個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

（二）建設(shè)智能決策支持系統(tǒng)

未來金融業(yè)的電子數(shù)據(jù)交換量將成幾何數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，智能決策支持系統(tǒng)滲透至個(gè)人客戶的理財(cái)服務(wù)各個(gè)方面，如何在理財(cái)服務(wù)中獲取財(cái)富增值已經(jīng)成為越來越多的消費(fèi)者考慮的問題。在電子數(shù)據(jù)交換量增長(zhǎng)的同時(shí)，如何獲取有用的信息，做出正確的理財(cái)決策，成為智能決策支持系統(tǒng)的任務(wù)。

（三）內(nèi)部管理模塊化、業(yè)務(wù)服務(wù)的虛擬化、實(shí)時(shí)化

網(wǎng)絡(luò)金融的開展，不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，更具有如同計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的模塊化思想。每一個(gè)業(yè)務(wù)功能都相當(dāng)于一個(gè)大系統(tǒng)中的小模塊。因此在進(jìn)行管理時(shí)也具有了模塊化的思想。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，由于依靠的是高速安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)服務(wù)因此也就具有了虛擬化、實(shí)時(shí)化的交易方式。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文第2篇

相較于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融所能展現(xiàn)的金融產(chǎn)品或者工具形式頗多，現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷壯大，傳統(tǒng)金融的霸主地位受到了極大的撼動(dòng)，從經(jīng)濟(jì)角度來看，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融“平分天下”有利于創(chuàng)造合理的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序、賦予市場(chǎng)更強(qiáng)的活力。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，首要任務(wù)是制定合理的監(jiān)管政策并嚴(yán)格執(zhí)行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生初期，無論是學(xué)術(shù)界還是社會(huì)都難以精確定義互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。2014年，央行定義了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，指出互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合，并在通訊技術(shù)框架內(nèi)進(jìn)行資金支付、融通以及信息中介等業(yè)務(wù)的金融模式。如何判斷某種業(yè)務(wù)是否屬于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域？筆者認(rèn)為可以從不同角度展開分析工作，即廣義分析與狹義分析。從廣義角度看，只要某種業(yè)務(wù)的開展是通過互聯(lián)網(wǎng)而實(shí)現(xiàn)的，則無論業(yè)務(wù)發(fā)出機(jī)構(gòu)的屬性是金融或是非金融，都可以將此業(yè)務(wù)視作互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義定義下的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行的，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)框架的金融業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）P2P借貸

P2P借貸的英文全稱為peer-to-peer lending，其是一種起源于英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。P2P借貸行業(yè)之所以能獲得良好的發(fā)展是由于其能夠?yàn)榻栀J雙方提供撮合、信息流通交互、法律手續(xù)辦理以及投資咨詢等服務(wù)。隨著技術(shù)的發(fā)展，P2P借貸模式還能為人們提供資金結(jié)算以及債務(wù)催收等業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)P2P借貸行業(yè)中領(lǐng)導(dǎo)者有“人人貸”等。

（二）第三方支付

作為最典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，第三方支付是我國(guó)最早出現(xiàn)的一批互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中的杰出代表便是阿里巴巴集團(tuán)旗下的“支付寶”。第三方支付的定義為金融機(jī)構(gòu)借助移動(dòng)設(shè)備、計(jì)算機(jī)設(shè)備，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)框架內(nèi)轉(zhuǎn)移資金以及發(fā)起支付指令的業(yè)務(wù)。事實(shí)上，第三方支付結(jié)構(gòu)相當(dāng)于中介，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶足不出戶即與銀行或者資本組織進(jìn)行資金交易的目的。目前，“支付寶”已成為全球最大的第三方支付軟件，這表明我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿εc實(shí)力。

（三）眾籌

作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，眾籌融資自誕生以來便獲得了業(yè)界與社會(huì)的廣泛關(guān)注。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，企業(yè)保障資金鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)的工作極其重要，某些時(shí)候企業(yè)的的流動(dòng)資金比較拮據(jù)，此時(shí)可以通過諸如“點(diǎn)名時(shí)間”等眾籌平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)融資的目的，從而緩解資金壓力。眾籌業(yè)務(wù)的出現(xiàn)在某種意義上也反映了我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平較高，為公眾提供了更多的理財(cái)之道，并方便了人們的生活，縱觀國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史，可以得到幾個(gè)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，它們分別是2005年、2011年以及2013年。2005年，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了第三方支付機(jī)構(gòu)，其給公眾的支付工作提供了新式、便捷的選擇，也為日后網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2011年，央行宣布發(fā)放第三方支付牌照，這一歷史性事件標(biāo)志著第三方支付行業(yè)的步入了正規(guī)的發(fā)展軌道，也正是在這一年，阿里巴巴旗下支付軟件“支付寶”的用戶規(guī)模迅速擴(kuò)大，這為今天支付寶獨(dú)霸第三方支付軟件市場(chǎng)的局面創(chuàng)造了優(yōu)良的條件。

業(yè)界將2013年稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，由此可見該年度對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要性。這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展非常迅猛，大量新式金融產(chǎn)品集中面世，其中包括眾籌以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等。該年中，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司獲批的消息令人振奮不已，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的整合工作邁上了一個(gè)新的臺(tái)階，隨后大量券商以及銀行宣布將重組業(yè)務(wù)模式，從而充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以實(shí)現(xiàn)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策建議

（一）加強(qiáng)社會(huì)道德意識(shí)培養(yǎng)工作

為了最大程度地保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序正常、發(fā)展穩(wěn)定，認(rèn)為有必要加大社會(huì)道德意識(shí)培養(yǎng)的力度。為了實(shí)現(xiàn)上述目的，政府可以充分利用媒體宣傳的優(yōu)勢(shì)，在電視廣播上加大道德模仿優(yōu)秀事跡宣傳力度，號(hào)召全社會(huì)向優(yōu)秀道德人物學(xué)習(xí)，養(yǎng)成誠(chéng)實(shí)守信的良好習(xí)慣。與此同時(shí)，還可以通過電影來向人們宣傳優(yōu)秀品德，可以在某些特殊時(shí)間例如國(guó)慶節(jié)以及勞動(dòng)節(jié)里集中播放宣揚(yáng)中華民族傳統(tǒng)美德的電影。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)人員頗多，由于具備高利潤(rùn)，潛力大等優(yōu)勢(shì)，該行業(yè)的工作人員非常容易迷失自己，從而作出違背道德甚至是違法的事情。所以，培養(yǎng)全民道德意識(shí)的工作具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（二）制定合理健全的法律

現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管法律較少，管理者一般根據(jù)相關(guān)的管理辦法來開展監(jiān)督管理工作，該種形式的監(jiān)督管理工作的效果較差。認(rèn)為央行應(yīng)當(dāng)在調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避辦法以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程的前提下，組織經(jīng)濟(jì)學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)專家進(jìn)行研討，盡快制定普適性強(qiáng)、實(shí)用性高的互聯(lián)網(wǎng)金融大法，以求達(dá)成規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)。需要特別指出的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律頒布后，執(zhí)法者必須要盡快貫徹落實(shí)新法，在執(zhí)法工作中兢兢業(yè)業(yè)，嚴(yán)格依照法律規(guī)定走程序，如此方能使得互聯(lián)網(wǎng)金融法律發(fā)揮其最大效用。

（三）實(shí)施細(xì)分行業(yè)自律組織制度

參考國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，認(rèn)為各細(xì)分行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立行業(yè)協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)成員群體由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員以及政府監(jiān)管人員構(gòu)成。互聯(lián)網(wǎng)金融管理協(xié)會(huì)的主要工作是匯總行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)培訓(xùn)從業(yè)人員的道德素養(yǎng)以及宣傳國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)等。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)還具有制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，指導(dǎo)成員企業(yè)發(fā)展以及配合政府部門打擊違法犯罪工作的職責(zé)。行業(yè)協(xié)會(huì)為非官方性，運(yùn)轉(zhuǎn)必須遵從國(guó)家法律法規(guī)。

（四）保障市場(chǎng)操作透明化

為了保障市場(chǎng)操作透明化以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與消費(fèi)者的利益，必須要設(shè)立切實(shí)可行的信息披露制度并嚴(yán)格執(zhí)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)信息與融資方信息是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息披露工作的對(duì)象。值得注意的是，信息披露制度中關(guān)于借貸型互聯(lián)網(wǎng)金融的管理內(nèi)容條例應(yīng)以上市公司監(jiān)管制度中的披露內(nèi)容為參考來制定。確保信息披露工作準(zhǔn)確、真實(shí)、及時(shí)、完整以及公平。對(duì)于在信息披露過程中違反規(guī)定的人員，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)視實(shí)際情況進(jìn)行處罰，對(duì)所作所為已構(gòu)成犯罪的人員，必須及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)處理，決不姑息。為了有效遏制信息披露環(huán)節(jié)中不良現(xiàn)象的出現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立誠(chéng)信檔案，記錄互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠(chéng)信信息。

互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文第3篇

1.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后

（1）通信基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。中國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量偏低，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，中國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比27.5%，互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為28.8%。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后，根據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截至2014年3月底，東部農(nóng)村地區(qū)同定寬帶人口普及率為13.8%，接近全國(guó)平均水平，而中部和西部農(nóng)村地區(qū)僅分別為5.0%與3.8%。中國(guó)農(nóng)村移動(dòng)通信設(shè)施建設(shè)也十分薄弱，以中國(guó)移動(dòng)為例，到2014年底，中國(guó)移動(dòng)4G用戶超過9000萬，基站超過70萬，但是僅東部發(fā)達(dá)省份的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和政府被納入到4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，全國(guó)其他農(nóng)村地區(qū)還未真正享用到移動(dòng)4G服務(wù)。

（2）金融物理網(wǎng)點(diǎn)不足。服務(wù)丁農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)有商業(yè)性銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等，雖然種類繁多，形式不一，但是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)真正下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的只有農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行等，下沉到各基層鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年年底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)仍有1696個(gè)?？梢娢覈?guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)不足，金融服務(wù)十分匱乏。

2.金融產(chǎn)品匱乏，結(jié)算手段單一

我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品基本還是“存貸匯”老三樣，關(guān)丁支農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)和個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等少之又少。雖然一些小型城商行和農(nóng)商行已經(jīng)注意到理財(cái)產(chǎn)品廣闊的市場(chǎng)前景，開始進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)，但是并未在農(nóng)村大范圍推廣。農(nóng)民閑置資金基本存在銀行，或進(jìn)人民間借貸市場(chǎng)。據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與西南財(cái)經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告（2014）》顯示，農(nóng)村家庭持有股票、債券、基金、理財(cái)產(chǎn)品、衍生品等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)家庭的比例僅為1.6%，遠(yuǎn)低丁全國(guó)平均水平10.4%，農(nóng)村43.8%的家庭參與民間借貸，民間借款占債務(wù)總額近65%。我國(guó)農(nóng)村結(jié)算于段單一，農(nóng)民對(duì)現(xiàn)金結(jié)算有較高的認(rèn)可度，信用卡、匯兌等基本的金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村十分少見。數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金交易在農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活中占95%以上，農(nóng)民對(duì)存折的認(rèn)可度高丁銀行卡。

3.融資困難，成本較高

據(jù)《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告（2014）》顯示，農(nóng)村家庭正規(guī)信貸需求十分旺盛，在農(nóng)村地區(qū)，有正規(guī)信貸需求的農(nóng)村家庭占比為19.6%。但是，由于農(nóng)民沒有抵押品且征信體系不完善，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性只有27.6%，低丁40.5%的全國(guó)平均水平。為滿足資金需求，農(nóng)民不得不進(jìn)入高利率的民間借貸市場(chǎng)。據(jù)《中國(guó)民間利率市場(chǎng)化報(bào)告》顯示，農(nóng)村地區(qū)民間借貸利率和銀行貸款利率分別為25.7%和7.3%，均高丁城鎮(zhèn)。同時(shí)，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的守信意識(shí)較為薄弱，騙貸現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融建設(shè)中的應(yīng)用

1.加快通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

相對(duì)丁城鎮(zhèn)網(wǎng)民，農(nóng)村網(wǎng)民文化水平較低，熟練地操作電腦對(duì)他們來說還有一定難度，所以傳統(tǒng)的利用PC端上網(wǎng)并是不農(nóng)民上網(wǎng)的最佳選擇。相反，在智能于機(jī)大規(guī)模進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)后，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)上網(wǎng)已經(jīng)成為主導(dǎo)。據(jù)《2013年中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告》顯示，截至2013年12月，農(nóng)村網(wǎng)民使用于機(jī)上網(wǎng)的比例已達(dá)到84.6%，高出城鎮(zhèn)5個(gè)百分點(diǎn)。手機(jī)上網(wǎng)成本低、易操作，便丁農(nóng)村地區(qū)居民接人互聯(lián)網(wǎng)，成為農(nóng)村居民上網(wǎng)的主流設(shè)備。因此，我們可以因地制宜地采用無線和有線相結(jié)合的方式推進(jìn)農(nóng)村寬帶建設(shè)，在人口較為密集的發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)有線寬帶建設(shè)，在人口較為稀少、村落較為分散地區(qū)發(fā)展無線寬帶，我國(guó)的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商可以利用舊有網(wǎng)點(diǎn)資源，低成本的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村3G、4G網(wǎng)絡(luò)部署。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，增加支付結(jié)算手段 我們可以利用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)，解決農(nóng)村金融物理網(wǎng)點(diǎn)短缺問題。首先，在農(nóng)村超市、農(nóng)資站等人口流動(dòng)性大的地方投放電子機(jī)具，讓農(nóng)民足不出村就可以完成存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等金融活動(dòng)。其次，依托客戶端推廣以“支付寶”為代表的第三方支付，增加農(nóng)民結(jié)算手段，提高結(jié)算效率。再次，我們可以推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)民可以利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和終端在任何時(shí)間任何地點(diǎn)辦理多種金融服務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)已有多家銀行開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)功能主要是查繳費(fèi)業(yè)務(wù)、購(gòu)物業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行操作簡(jiǎn)單、方便快捷，業(yè)務(wù)功能基本滿足農(nóng)民金融需求。

3.拓寬農(nóng)村理財(cái)渠道

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2013年，我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到了8896元，但是農(nóng)民理財(cái)渠道匱乏，資金余額基本存人銀行，截止到2012年，我國(guó)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款余額為54615.64億。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道可以為農(nóng)村居民提供更多選擇。首先，農(nóng)戶可以利用手機(jī)購(gòu)買“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品，與銀行存款相比，以“余額寶”為代表的“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品門檻低、收益高、安全性好、流動(dòng)性更強(qiáng)，非常符合農(nóng)民理財(cái)需求。其次，農(nóng)戶也可選擇P2P網(wǎng)貸，相比丁市場(chǎng)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)大的民間借貸，P2P網(wǎng)貸具有投資門檻較低、收益穩(wěn)定、周期靈活、本金有保障的特點(diǎn)，所以適合有一定知識(shí)水平的農(nóng)戶。再次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也可以在農(nóng)戶理財(cái)中發(fā)揮作用。農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力很大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以發(fā)揮它個(gè)性化需求服務(wù)優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村地區(qū)推廣適合農(nóng)民的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。最后，農(nóng)村信用社等服務(wù)農(nóng)村的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，開發(fā)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品，開展對(duì)農(nóng)民的金融知識(shí)普及教育活動(dòng)，培養(yǎng)農(nóng)民理財(cái)觀念，提高農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)。

4.多元化融資渠道

我們可以利用傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融兩條途徑解決農(nóng)戶融資難問題。第一，以農(nóng)信社為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該堅(jiān)定地服務(wù)丁“三農(nóng)”客戶，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用大數(shù)據(jù)挖掘農(nóng)戶信息，建立農(nóng)民自己的征信體系，解決無抵押不能貸款的難題。第二，P2P網(wǎng)貸以信用為基礎(chǔ)、發(fā)起靈活，可以滿足農(nóng)戶因季節(jié)性耕種和生產(chǎn)對(duì)資金的臨時(shí)性需求。但是我國(guó)P2P網(wǎng)貸平均利率在20%左右，對(duì)農(nóng)戶來說利率較高。所以，國(guó)家可以支持一些管理完善、經(jīng)營(yíng)較好且致力丁開拓農(nóng)村市場(chǎng)的網(wǎng)貸公司，建設(shè)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的網(wǎng)貸平臺(tái)，降低農(nóng)戶融資成本，提高農(nóng)戶貸款可得性。

互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀

一、引言

2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱“冰火兩重天”。一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)速度有所放緩，但數(shù)量上切是創(chuàng)了歷史新高。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評(píng)估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)為3585家，然后統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年11月網(wǎng)貸平臺(tái)切多達(dá)達(dá)5879家。另一方面，監(jiān)管方面，制度環(huán)境方面得到逐漸完善。10月起，國(guó)務(wù)院牽頭“互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作”，出清高風(fēng)險(xiǎn)外溢性的企業(yè)，去年因配資問題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)”元年。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評(píng)估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)量達(dá)1263家。截至2016年6月，累計(jì)問題平臺(tái)達(dá)1778家，截至2016年11月累計(jì)問題平臺(tái)2838家。我國(guó)互金行業(yè)負(fù)面消息是非不斷，但是市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展仍然取得了可喜進(jìn)步。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是以互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)工具來開展資金融通、支付或者是與之相關(guān)的信息服務(wù)業(yè)務(wù)等的行為。廣義上看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，還包括之后逐漸發(fā)展起來的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的模式，到了目前這個(gè)時(shí)期，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)先后經(jīng)歷多個(gè)階段。隨著我國(guó)金融交易成本的降低，信息不對(duì)稱問題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的滲透越發(fā)關(guān)注，對(duì)其認(rèn)識(shí)也更加深入，加上我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展模式、內(nèi)容等方面的創(chuàng)新和豐富，其發(fā)展的前景仍然很強(qiáng)勁，值得我們好好的研究探討。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展自發(fā)形成發(fā)展起來的，在管理方面存在欠缺。發(fā)展的幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷網(wǎng)上銀行到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融等歷程。在這個(gè)過程中暴露了嚴(yán)重的管理問題。第一，在電子商務(wù)發(fā)展背景下的大數(shù)據(jù)金融，最開始由電商平臺(tái)與商業(yè)銀行合作，后來分立演化出電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)兩種形式。但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式不熟悉，發(fā)展前景十分艱難。第二，這些年來，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)如雨后春筍般的發(fā)展，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品造成了沖擊，嚴(yán)重影響我國(guó)貨幣政策效果和金融體系穩(wěn)定。第三，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展門檻低，發(fā)展飛速，大量的倒閉現(xiàn)象影響著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟系統(tǒng)為基礎(chǔ)，并且結(jié)合了當(dāng)前先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和逐步發(fā)展的社會(huì)信用體系建設(shè)。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善，二者關(guān)系密切。但是，盡管這幾年來我國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術(shù)等發(fā)展不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性有待提高等問題。另外，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)通訊的開放性也使得其容易受到來自計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認(rèn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。再加上我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件大多來自國(guó)外，沒有自主研發(fā)的，具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，因而也就導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來時(shí)間內(nèi)容易被技術(shù)淘汰，威脅我國(guó)金融體系安全，也就是說，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不完善的信用體系建設(shè)，仍然有很高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完備，導(dǎo)致了發(fā)展受到威脅?，F(xiàn)階段我國(guó)所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系大多數(shù)是在20世紀(jì)90年代中期，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沿襲傳統(tǒng)形成的。大部分的內(nèi)容是繼承沿襲了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來監(jiān)管，那些監(jiān)管新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也是主要根據(jù)中國(guó)人民銀行出臺(tái)的具體管理辦法或提示開展工作。不得不承認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。但隨著這幾年科技發(fā)展的速度不斷增長(zhǎng)，這一監(jiān)管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說，現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資過多監(jiān)管，但是卻嚴(yán)重缺乏對(duì)非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管，隨之就產(chǎn)生了商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新不足，非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)大等問題。這些問題沒有得到好的解決勢(shì)必會(huì)影響到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、改進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對(duì)策

(一)加強(qiáng)管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效率

就像前面所描述的，我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及為基礎(chǔ)“自發(fā)”形成的，因而導(dǎo)致對(duì)其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現(xiàn)狀正是反映出了我國(guó)在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的不規(guī)范不合理，難以適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展節(jié)奏。通過分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融例如，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等已經(jīng)逐步建立起了比較新型的金融發(fā)展模式，對(duì)于原本傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化模式的管理難以適用。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，設(shè)立專門開展管理工作的相關(guān)機(jī)構(gòu)，并且有針對(duì)性地制定出不同于傳統(tǒng)的管理規(guī)則，至于對(duì)傳統(tǒng)金融的管理，應(yīng)該更加注重在如何在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上提升優(yōu)勢(shì)，提高核心業(yè)務(wù)效率上。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

要保證我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康發(fā)展就務(wù)必把完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系作為是建設(shè)的基礎(chǔ)。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)：第一，制定出較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并且這一標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)施要同國(guó)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)吻合，旨在提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在全球范圍的適應(yīng)性和協(xié)調(diào)性。第二，整合當(dāng)前資源，建立健全我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)。第三，大力開發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)，從多方面來加強(qiáng)防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術(shù)水平，切實(shí)地加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性。建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信用體系：首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍內(nèi)普及網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和電子簽名制度。其次，切實(shí)引入互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的注冊(cè)登記管理，并且保證落實(shí)到位。最后，要在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)制定出互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，用來確保企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度得到認(rèn)證，使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源得到共享和統(tǒng)一。

(三)整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容

第一，由于我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新型模式與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化模式的矛盾問題，政府應(yīng)該開展相關(guān)模式間的整合工作。例如，有針對(duì)性地開展第三方支付業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)扰c商業(yè)銀行的銀聯(lián)業(yè)務(wù)沖突的解決方案，推行利率市場(chǎng)化體制改革，提高商業(yè)銀行效率；由于商業(yè)銀行不熟悉電子商務(wù)運(yùn)作流程，具有較大風(fēng)險(xiǎn)，采取限制發(fā)展或加強(qiáng)電子商務(wù)企業(yè)重組等進(jìn)行化解。第二，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，應(yīng)該重視對(duì)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)和開發(fā)，切實(shí)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新。第三，由于目前我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容不夠完善，必須盡快建立完善保險(xiǎn)體系和信用體系的建設(shè)，以期能夠有效推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的完善和發(fā)展。

四、總結(jié)

總之，要想推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，離不開有效的監(jiān)督和防范制度體系，以及多方的協(xié)作配合，共同努力。我國(guó)需要做的是認(rèn)清我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，明確監(jiān)督主體，消除隱患。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，構(gòu)建安全防范制度體系。建立自律性行業(yè)協(xié)會(huì)，同時(shí)要兼顧尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，做到“適度無漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業(yè)、社會(huì)等多方的協(xié)作監(jiān)督下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必將在今后的日子里持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。

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互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）25-0155-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是支付融資中介信息業(yè)務(wù)，云計(jì)算機(jī)，網(wǎng)絡(luò)社交，運(yùn)用移動(dòng)支付應(yīng)用和終端，搜索引擎等網(wǎng)絡(luò)工具的金融模型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在技術(shù)層面實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的差異在于金融服務(wù)不同的媒體，尤為重要的是，參與者對(duì)網(wǎng)上銀行本質(zhì)的了解，利用互聯(lián)網(wǎng)的作用，擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度，降低了成本，操作起來更為方便。相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行了詳細(xì)的劃分，大概將互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要分為以下幾類：

1.第三方支付。第三方支付，就是一些國(guó)家以及銀行通過交易支持平臺(tái)提供獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品并具備一定信用和能力的保障。通過第三方支付給賣方的賬戶。

2.P2P網(wǎng)貸。近幾年，金融服務(wù)業(yè)貸款已經(jīng)發(fā)展成為人們生活中必不可少的需求服務(wù)。目前，很多小企業(yè)難以獲得貸款，網(wǎng)貸的快速發(fā)展為其提供了更快捷便利的渠道。

3.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指收集許多的沒有經(jīng)過結(jié)構(gòu)化處理的數(shù)據(jù)，運(yùn)用專業(yè)的數(shù)據(jù)剖析，為客戶提供及時(shí)的、確實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息。

4.眾籌。眾籌，也稱為大眾籌資。具有低閾值、多樣性、依靠社會(huì)力量、注重創(chuàng)新等特征，是指一個(gè)人或組織群眾籌資，為活動(dòng)提供資金來源。

5.信息化金融機(jī)構(gòu)。信息化金融機(jī)構(gòu)是指，通過信息技術(shù)的使用、業(yè)務(wù)管理、電子銀行、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程來對(duì)證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造或重建。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶指的是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用，通過第三方支付金融產(chǎn)品銷售。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，電腦科技技術(shù)和移動(dòng)通信市場(chǎng)的發(fā)展極大地推動(dòng)了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的功能也非常豐富。此外，網(wǎng)上銀行的發(fā)展更加多元化。增強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)的速度，金融產(chǎn)品的品種也越來越多。企業(yè)的體制改革，以保持快速增長(zhǎng)的能力的業(yè)務(wù)需求，不斷加強(qiáng)銀行的科技技術(shù)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式面臨的困難

（一）環(huán)境政策問題

環(huán)境政策問題主要表現(xiàn)在：

1.主體地位和經(jīng)營(yíng)范圍尚不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)共同發(fā)展的產(chǎn)物，而正因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際地位不高就成為了抑制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融整體的主體地位沒有得到明確。

2.監(jiān)管體系尚不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)虛擬的未知的世界，而這恰恰增加了傳統(tǒng)的監(jiān)管模式的困難?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然存在巨大的潛力，但是其主要的監(jiān)管問題也比較突出，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式不能滿足現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，很多金融借貸模式仍然不能放在體制之內(nèi)，而更多的是靠行業(yè)內(nèi)的自我管理與市場(chǎng)調(diào)節(jié)，但是沒有宏觀的調(diào)控，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)激烈，不能實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展而產(chǎn)生巨大的隱患。

（二）行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)

1.數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)。隨著云服務(wù)的發(fā)展，更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了方便保存數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)傳到云端，但是這樣的結(jié)果就是一旦互聯(lián)網(wǎng)的云端受到了損壞，這些企業(yè)的數(shù)據(jù)將丟失或者損壞，而使得企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)都變成困難。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特別高，在融資的過程中容易出現(xiàn)客戶信息不完全的情況，而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)或者個(gè)人發(fā)生不必要的損失。首先，由于市場(chǎng)的規(guī)范性問題的局限性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)的合法性都成為了一個(gè)疑問，如果沒有官方的合法性認(rèn)證，如何能讓客戶的金融業(yè)務(wù)得到保證。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒有全面的信用體系，沒有強(qiáng)制的懲罰與獎(jiǎng)賞制度，沒有辦法做好市場(chǎng)規(guī)范。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和客戶本身的信息不能完全核對(duì)，這其中也就會(huì)造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.產(chǎn)品的過度宣傳。過度的宣傳是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重要危機(jī)問題。例如，一些商家只是片面地強(qiáng)調(diào)自己產(chǎn)品的高收益，而逃避談?wù)摦a(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）模式創(chuàng)新問題

模式創(chuàng)新問題是指互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展創(chuàng)新的過程中，由于沒有結(jié)合現(xiàn)實(shí)的狀況，導(dǎo)致創(chuàng)新模式不切合實(shí)際生產(chǎn)生活的需求，而導(dǎo)致最后的失敗。這其中的最典型代表是“在線貸款超市”，它主要是為了緩和金融危機(jī)后，一些小型的企業(yè)融資困難但卻得不到有效的幫助，而產(chǎn)生的一種金融創(chuàng)新模式。但在2013年，由于該模式創(chuàng)新的不切實(shí)際，造成了資金鏈的斷裂，繼而在創(chuàng)辦四年后破產(chǎn)。在此之前，數(shù)銀在線不斷嘗試開發(fā)新的項(xiàng)目挽救失敗的業(yè)務(wù)，但終究都是于事無補(bǔ)。可見，只要稍微不注意，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的不確定性可能會(huì)使得全盤皆輸，如果沒有結(jié)合實(shí)際的情況，如果不滿足用戶的需求，最終也將走向失敗。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式困難的對(duì)策

（一）完善法律法規(guī)和提升風(fēng)險(xiǎn)防范的能力

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理辦法。根據(jù)現(xiàn)階段中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)應(yīng)該得到合理的規(guī)范，這需要?jiǎng)澢寤ヂ?lián)網(wǎng)金融的范圍、提高金融機(jī)構(gòu)的品質(zhì)，平穩(wěn)內(nèi)部交易風(fēng)波，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)部門的規(guī)章，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)金融行為的指導(dǎo)性文件和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，為網(wǎng)上銀行用戶提供具體的指導(dǎo)，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)。第一，應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融在立法方面的保護(hù)；第二，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的篩選，提高互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入的標(biāo)準(zhǔn)，剔除不符合標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

2.提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。第一，提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用建設(shè)，公開地分享個(gè)人或者企業(yè)的信用業(yè)務(wù)情況，加強(qiáng)資格審核的準(zhǔn)確性，提高客戶個(gè)人信用保持的意識(shí)，進(jìn)一步解決資源共享存在局限性的問題。第二，不斷地加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)躲避意識(shí)，在保證這個(gè)條件的情況下，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)本身的信用危機(jī)，減少非法集資等一系列活動(dòng)的發(fā)生。第三，制定符合現(xiàn)狀的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)資金的監(jiān)管制度，把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)生的金融危機(jī)扼殺在搖籃里。

（二）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系。一是建立網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，探索功能監(jiān)管模式，促進(jìn)新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)相關(guān)管理辦法和實(shí)施細(xì)則。加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作網(wǎng)絡(luò)；二是建立一個(gè)全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)；三是一種廣泛使用的技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的非金融監(jiān)管的重要性，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。

2.規(guī)范業(yè)務(wù)模式加強(qiáng)行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式監(jiān)管的主要方面在于行業(yè)內(nèi)部的自我管理以及行業(yè)內(nèi)部的號(hào)召效應(yīng)，行業(yè)內(nèi)部建立符合標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范制度，整個(gè)行業(yè)必然走向健康發(fā)展的道路。監(jiān)管部門應(yīng)盡快加強(qiáng)資金第三方支付存管制度，風(fēng)險(xiǎn)保證金制度和信用擔(dān)保體系，通過網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺(tái)和賠償保安公司擔(dān)保的壞賬；債權(quán)流轉(zhuǎn)拆分監(jiān)督制度的監(jiān)管。

（三）優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

1.優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步扶持初級(jí)發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，要努力優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境。一方面，積極支持各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立互聯(lián)網(wǎng)研究與發(fā)展中心建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要素市場(chǎng)發(fā)展的支持，并給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼或貼息支持網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新；另一方面，要構(gòu)建完善的信息規(guī)范體系和提高服務(wù)質(zhì)量，不斷地加強(qiáng)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。加強(qiáng)公共互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資宣傳活動(dòng)，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)教育渠道，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力的公共。

2.促進(jìn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)有自己的優(yōu)勢(shì)，政府應(yīng)鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，力求形成一個(gè)全面的、有效的零距離網(wǎng)上銀行和金融系統(tǒng)相互促進(jìn)、共同發(fā)展的傳統(tǒng)銀行。促進(jìn)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合，一是需要鼓勵(lì)金融行業(yè)制度創(chuàng)新；二是加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的相互協(xié)作；三是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更加完善的數(shù)據(jù)庫(kù)、把客戶的體驗(yàn)加入到創(chuàng)新的要素中，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的積累。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，共享行業(yè)數(shù)據(jù)。加強(qiáng)與各類專業(yè)數(shù)據(jù)分析公司合作，將所積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，充分挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值，提升競(jìng)爭(zhēng)力。

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