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銀行的發展現狀范文第1篇

1.國內對民營銀行界定

國內學者對于民營銀行的概念界定主要集中于產權結構論、資產結構論和公司治理結構論三個方面，其中產權結構論是基于所有權的角度，在銀行股權結構中，只要民營資本占多數比的銀行就是民營銀行，強調民營銀行主要是由民間資本控股；資產結構論是基于資金的配給方面的角度，即以資金流向是否進入民營企業為標準，即資金配置是服務于民營企業的銀行是民營銀行；公司治理結構論是基于公司治理結構角度，具備現代公司治理機制、產權明晰、自主經營的銀行就是民營銀行，強調民營銀行應用市場化的經營機制。

本文綜合多角度對民營銀行分析界定，認為我國的民營銀行是指民營資本主要控股，具有現代公司治理結構和不受政府干預的市場化的運營機制，并且股東具有相應的經營權責。

2.民營銀行經營特點

民營銀行本質特點即資本構成民營化；股權結構作為公司治理基礎，對于提供良好穩定的內部環境尤為重要；前期多民營銀行的資本構成全部是民間資本，股權結構較穩定，企業資金穩定，盈利能力較強。

公司治理法制化是民營銀行實現經營管理市場化的基礎；民營銀行所面臨的經營風險和金融風險相對較高，加大投入制度設計，實現公司治理法治化最終達到符合公司健康運營并且維持公司穩定發展的公司治理機制的目標。

經營管理市場化是民營銀行的最突出特點，所有權和經營權的統一是衡量真正的民營銀行的標準；市場定位差異化是民營銀行健康發展的必然要求，才能面對競爭日益激烈的銀行業占據一席之地。

二、中國民營銀行的發展現狀

1.發展階段

第一階段開始于1996年1月第一家由民營資本控股的民生股份制商業銀行成立，視為國家向民營資本開放銀行業的一個重要信號。之后中國銀監會以風險為由暫置了長城金融研究所提出的設立五家民營銀行的建議。浙江在城市發展中成為民營銀行的發源地，伴隨成立第一家民營銀行民營銀行并于2006年城市信用社改組成立三家民營銀行之后，民營銀行成為浙江金融行業的新興力量。

第二階段發生于2007年1月中國銀監會了《村鎮銀行管理暫行規定》，首次允許符合條件的非金融機構法人和自然人投資入股村鎮銀行，這個條款對于推動民營銀行的設立和發展具有重要意義。隨之而來國務院與銀監會通過相關文件逐漸放寬銀行業資金準入門檻使得民營資本紛紛順勢流入村鎮銀行。

從2013年6月國務院常務會議上首次對發展民營銀行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推動了民營銀行的設立和發展。2014年3月，真正意義上由民營資本發起設立的首批五家試點銀行開始經營；2015年6月，國務院辦公廳轉發了銀監會文件，鼓勵符合條件的民營企業以自有資金投資設立銀行業等金融機構，標志民營銀行發展從此進入常態；同年第二批試點銀行已有超過40家遞交申請，截止2017年6月已有17家民營銀行獲準籌建。

2.宏觀環境分析

在如今“經濟新常態”的背景下，民營銀行符合時代的發展。”經濟新常態”下鼓勵大力發展第三產業，銀行業也作為金融服務行業蒸蒸日上。而民營資本進入銀行業能夠推動多元金融主體的構建，為市場帶來活力，增強銀行業整體的競爭力。并且我國作為一個發展中國家，之所以要發展民營銀行，是因為其一定程度上解決了農村經濟問題，對推?M我國現階段經濟發展的主要任務即不斷縮小城鄉差距有重要作用。

我國國有企業一直以來在市場上具有絕對優勢，同時存在強勢政府行為。政策性干預是影響金融市場的一個重要因素，政企不分是大型商業銀行存在的非常嚴重的問題，所以促進銀行業金融改革需要探索解決這一問題，民營銀行的發展正是這場改革中的一部分。同時除了市場體制，我國有關金融的法規和細則的法律制度也需要完善，否則缺乏法律保障會阻礙民營銀行發展。

信用環境是影響民營銀行發展的一項重要因素。一般來說，新興經濟體金融市場都具有市場中充斥國家信用的特征，這帶來的問題就是由國家信用衍生出的道德風險對金融機構個體榮譽和社會道德風險都具有不利影響。銀行受到國家過度的干預會導致銀行業不健康發展，缺乏對風險應有的防范和控制。所以銀行應當自主經營自負盈虧，來降低道德風險。

近年來金融行業和互聯網的融合日益改變人們生活方式和行為。其中互聯網金融開展的業務大致可分為結算業務、小額貸款業務、銷售基金產品、構建投融資的信息平臺。得益于技術的發展，互聯網金融能夠解決信息不對稱等一系列問題，其發展進一步的推動了民營銀行的發展。

3.存在問題

除了外部環境對民營銀行發展的影響外，從民營銀行自身來看，和其他性質的銀行還存在一定差距，競爭還處于弱勢地位，深入分析發現民營銀行自身存在問題如下：

（1）資金成本偏高

首先，互聯網金融的興起為銀行業帶來機遇的同時也帶來了諸多挑戰，使銀行業之間的競爭日益激烈。關鍵是互聯網金融開啟了小額金融領域的市場搶奪，中小微企業和個人市場也是與民營銀行的主要市場目標，所以，民營企業生存空間受到擠壓，并且在競爭中無形提升經營成本，負擔加重。其次，低息攬儲已經成為過去式，利率市場化的推進對民營企業的作用也是有利有弊，民營銀行可以通過制定差異化利率來吸收存儲，但由于網點數量和市場信任度等劣勢使得民營銀行必然要提高存款利率來吸收存儲，從而提高了資金成本。最后，和國有商業銀行相比，民營銀行由于其資金來源主要是民間資本缺乏安全保障、其目標客戶是小微主體缺乏穩定性等問題存在較大風險隱患，所以民營銀行必須在風險管理上加大投入提升民眾信心，對風險管理的投入也就造成了管理成本的提高。

（2）業務和經營范圍受限

雖然已有政策開始鼓勵發展民營銀行，同時對民營銀行的要求也非常嚴格。比如民營銀行的業務規模不能超過一定的資產限額，經營范圍也被規定網點不能隨便設立，只能在特定的區域內經營等等。對民營銀行的諸多限制都是對民營銀行的運營管理提出挑戰，民營企業需要依靠特色化經營逐步打開困局，然而從長遠來看，這也是會限制民營企業發展的又一因素。

（3）特殊風險較多

首先是經營風險，這主要是由民營銀行起步晚缺乏經驗和為追求高利潤可能存在的違規經營造成的。其次是流動性風險，這是由源頭民營資本的不穩定性和利率市場化背景下保證吸儲能力造成的。最后是信用風險，這是由民營銀行自身的信用風險和我國目前信用體系不完善造成的。

三、中國民營銀行發展前景探討

1.前景展望

市場經濟體制的健全和發展以及政策一直推動民營銀行的發展；同時民營銀行由其特點，作為我國金融體制補充，打破國有商業銀行的壟斷，促進我國金融機構多元化發展；并且其設立對于推進金融市場公平競爭、促進改革有重要意義；民營資本進入銀行業對于雙方都有促進作用，并能提高資源配置效率。同時民營銀行發展仍面臨挑戰，在數量增多和規模擴大的未來迫切需要克服自身經營發展不足。可以預見在于與歐美經濟發達國家相較，機構數量和經營規模都尚處萌芽狀態，未來還有廣闊發展空間。

2.發展路徑分析

減少金融抑制，建立穩定的金融運行環境。民營銀行的發展離不開經濟發展的大環境。首先是建立規范的準入退出機制，這對于民營銀行和其目標客戶都具有保護作用。其次是推進利率市場化進程，可以通過加快利率市場化步伐、落實存款保險制度和建立新的利率形成機制來實現。最后是完善社會信用體系，這需要注重頂層設計、引入社會資源和加強信用宣傳從而調動全民參與積極性。

銀行的發展現狀范文第2篇

[關鍵詞]網絡銀行 風險 對策 發展趨勢

一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).

銀行的發展現狀范文第3篇

關鍵詞：投資銀行　資本規模　業務創新

國際上，投資銀行的界定存在地域差別，美國稱之為投資銀行，英國稱為商人銀行，在我國和日本稱之為證券公司，其在各國的業務范圍也不盡相同，投資銀行作為市場的基本中介，在現代社會經濟發展中發揮著溝通資金供求、構造證券市場、推動企業并購、促進企業集中形成規模經濟、優化資源配置等重要作用。我國投資銀行只有十多年的發展歷史，其在業務范圍、資產規模、風險防范能力等各方面與發達國家相比都有相當大的差距，借鑒國外投資銀行的先進經驗對于我國投資銀行的業務創新有著巨大推動作用。

一、國外投資銀行業務發展現狀

20世紀70年代末特別是80年代以來，由于信息技術的進步，金融監管的放松，全球資本市場一體化進程的加速推動了西方投資銀行在業務領域的不斷創新，朝著全能化、國際化、網絡化、智能化、專業化和集中化方向發展，這也是投資銀行分散風險的必然要求。目前，西方國家投資銀行從事的業務范圍十分廣闊，除包括證券發行承銷、證券交易等傳統業務外，在全球范圍還開展企業并購、私募發行、風險投資、金融衍生品、項目融資、資產證券化、租賃，證券抵押融資、咨詢服務等創新型業務。

美國投資銀行業在世界上最為發達，世界一流的投資銀行大部分都集中在美國，以美林公司為例，其業務收入主要包括：(1)利息和股息收入，主要來自美林公司持有的股票分紅和提供短期貸款獲得的利息；(2)傭金收入，主要來自于上市證券交易、共同基金銷售、貨幣市場交易、期貨市場交易及場外交易等；(3)主要交易收入，主要是參與股票、債券、外匯及掉期、衍生投資工具而取得的收入；(4)投資銀行業務收入，包括承銷各類證券和債務重組，并購活動及其他咨詢等服務收入；(5)資產及投資組合管理收入，包括管理資產、托管服務、咨詢服務、中轉服務、按揭服務、人壽和養老保險以及各種信托活動，而英國商人銀行與美國投資銀行不同，英國銀行業是典型的混業經營模式。英國商人銀行在其發展過程中，形成了白具特色的商人銀行業務，包括：批發銀行業務，主要是針對金融機構、公司等的大額中長期存貸業務；與公司有關的金融服務，如為股票上市、公司收購與兼并充當財務顧問；和投資管理業務包括養老基金管理和信托基金管理。除此之外還開發了其他業務，為客戶及小型投資者提供單位信托，投資信托業務，開展分期賒購。租賃和財務，保險經紀業務和包括金銀交易在內的金融交易等。其業務范圍遠遠超出傳統的證券商的業務范圍。

各大投資銀行在業務拓展多元化、國際化的同時也充分注重其自身的專業化，如在美國大投資銀行中，美林證券主要從事證券的全球發行與承銷以及組織項目融資、產權交易和為個人投資者提供經紀服務；所羅門兄弟公司主要從事商業票據發行和政府債券交易，其經紀業務主要是為機構投資者服務；摩根斯坦利主要傾向于傳統的承銷公司證券業務，高盛除組織辛迪加包銷私募債券以及并購重組顧問外，還主要經營美國的商業票據發行；而規模較小的證券公司就突出優勢專業化發展，如美國折扣經紀公司等。

二、我國投資銀行業務發展現狀及存在問題

我國投資銀行自20世紀80年代以來迅速發展，目前除100多家各種規模的證券公司外還有上百家從事證券業務為主的信托投資公司，就他們所開展的投資銀行業務來看大都局限于一、二級市場的傳統業務即各證券的發行，承銷和經紀業務。這兩年，少數全國性的證券公司開始涉足基金管理、項目融資、公司理財等業務，但就全國范圍來看與發達國家投資銀行相比較我國還存在許多問題：

(一)資產規模小，國際競爭力不足

我國證券經營機構由于發展歷史短，受市場發育不成熟、融資渠道不暢等因素影響，資產規模普遍很小。截至2005年12月，我國前十大證券公司注冊資本總計418.8億元，全國證券公司注冊資本金最高的也只有87億元，最小的投資銀行注冊資本金不足3000萬元。而西方發達國家的投資銀行的資本規模平均為幾十億美元，像美林集團、摩根斯坦利等超大型投資銀行甚至達幾百億美元。資本資產規模小必然導致抗風險能力不足，開拓新業務能力弱，無力開拓國際市場同時也限制了其抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業的持續發展。

(二)機構數量眾多，缺乏行業集中度

從20世紀五六十年代起，隨著戰后經濟和金融的復蘇與成長，各大財團的競爭與合作使金融資本金越來越集中，投資銀行也不例外。各大投資銀行業紛紛通過并購、重組、上市等手段擴大規模，如美林公司與懷特威爾德公司的合并、瑞士銀行公司收購英國的華寶等，大規模的并購帶來了投資銀行的業務高度集中。1999年，美國25家較大的投資銀行中，最大的3家、5家、10家公司分別占市場證券發行的百分比為41.82％、64.98％、87.96％，而我國的投資銀行數量眾多，到目前為止有120多家證券公司，此外還有上百家經營證券業務的投資公司。這些公司的競爭手段和服務模式基本相同，導致市場效率低下，資源浪費嚴重，行業集中度較低。

(三)業務品種單一、結構趨同化，業務創新能力不足

美國證券業收入具有多元化的特征，而我國證券公司具有業務單一，結構高度趨同的特點。我國投資銀行業務收入主要由證券承銷、證券經紀和證券自營業務構成，經紀業務收入比重雖逐年下降，但其作為主要收入來源的格局基本沒有改變，承銷業務收入在總收入中比重也較高。這三大傳統業務在目前我國證券公司的最主要利潤來源中占到80％以上，且創新型業務(企業并購重組等策略)和延伸型業務(資產管理、投資咨詢、和金融衍生工具的創新)與國外相較少或基本上沒有，各證券公司情況大致相同。由于收入來源高度依托于傳統型業務，使我國證券公司的利潤水平極大受制于二級市場的繁榮，波動較大，其風險可想而知。

(四)從事投資銀行業務的高層次人員匱乏

眾所周知，投資銀行業是典型的智慧密集型產業，在投資銀行里最寶貴的資產是具有高層次專業素質，精通投資銀行業務的人才。缺乏優秀的投資銀行業人才是困擾我國投資銀行業發展的主要問題之一。國際投資銀行巨頭擁有高素質的投資銀行家，他們思維敏捷富有挑戰精神，有深厚的管理金融和財務理論功底和豐富的行業經驗。相比之下，我國投資銀行從業人員不少，但專業人員和高素質管理人才卻很少，使我國投資銀行綜合競爭能力不高，無力參與國際資本市場的競爭。

三、發展完善我國投資銀行業務的對策建議

(一)投資銀行業務的發展在很大程度上受制于資產規模的程度，中國投資銀行業要想與國外投資銀行相抗衡必須擴大其資本規模

1　開辟新的融資渠道。積極推動證券公司上市，增強資本實力，發行中長期債券，籌措中長期資本，通過同業拆借、國債回購等融資方式解決對短期資金需求等等；2　通過投資銀行與商業銀行之間的參股、收購、兼并實現資本擴張；3　采用西方國家金融業發展的普遍趨勢，促進投資銀行業與產業之間的資本滲透與融合；4　通過投資銀行間的兼并重組，擴大經營規模增強核心競爭力。

(二)調整我國投資銀行行業構架

通過兼并聯合等方式對我國證券公司重新整合，組建一些從事綜合業務、全國性的大投資銀行，而將其他的中小型投資銀行改造成地區性專業性的投資銀行，這樣可以從一定程度上提高我國整個證券市場的集中度，提高證券市場整體效率，形成良性的市場競爭環境。

(三)注重業務創新，實現業務多元化趨勢，同時注重特色化經營

(四)在加強投資銀行專業人才培養，建立高層次創新隊伍的同時加強業務創新的風險控制管理，建立有效的公司治理結構，健全內部控制機制以降低業務創新中的風險

四、我國投資銀行業務創新領域

鑒于我國目前的國內政策，以下業務應該作為發展重點：

(一)鞏固發展傳統業務，加快業務創新

首先在證券承銷業務方面，注重發行方式的創新，對發行法案、路演、詢價、承銷和超額配售均須有創新；在服務內容上，要推廣保薦人制度，延伸承銷服務期限；在承銷品種上，投資銀行可以在發行具有期權期貨概念的金融工具，如嵌入期權的債券、可贖回債券上進行創新。其次在經紀業務方面，注重交易方式的創新，如大宗交易的場外撮合形式；大力發展網上經紀業務，建立和推廣證券經紀人制度即可有效抵制各種不規范行為和避免各種不正規投資給市場帶來的問題，又可建立有效的競爭機制，提高證券市場的運行效率。

(二)發展并購業務及相關的全方位企業財務顧問服務

并購重組已成為調整我國國有經濟布局和結構的重要形式之一，具有較高專業技能和專業化服務能力的投資銀行可以充當并購計劃中企業需要的財務顧問或，因此作為服務的中介，投資銀行迫切需要進行并購業務創新。除并購重組顧問業務外還包括投融資顧問業務、資產管理顧問業務、理財顧問業務、管理咨詢顧問業務等開展全方面的顧問業務。

(三)資產管理業務的創新

資產管理是傳統業務之外規模最大的金融服務，是投資銀行的核心業務之一，設立獨立的資產管理公司是我國證券公司資產管理業發展的方向。我國券商應大力發展資產管理業務，走大資產管理路線的同時要注重組織構架、產品設計、投資理念上的不斷創新，建立起科學的管理機制、健全的風險防范和風險控制制度，便于從整體上控制資產管理業務的風險，更好地取信于資產委托人，樹立起自身良好的品牌形象。

(四)開展項目融資服務

項目融資一般要涉及到眾多利益主體，投資銀行在其過程中將發揮重要的作用，體現在為資本的供需雙方提供中介服務，并針對投融資雙方的需要和特點設計㈩能夠平衡雙方利益的融資結構和證券產品，本身也可參與貸款。因此，投資銀行開展項目融資業務將更好地支持企業發展國家經濟建設。

(五)嘗試風險投資業務

銀行的發展現狀范文第4篇

一、我國銀行保險的現狀與存在問題

銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構的網絡和客戶資源銷售保險產品。對于銀行來說，積極發展銀保業務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經營效率，實現“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發展。據有關資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業務的附屬機構。歐洲大多數國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達到20％以上。

我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內的發展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業務量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業務量的忽上忽下，表明我國銀行保險業務還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。

從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優勢地位而對合作保險公司手續費要價過高。據調查，保險公司支付給銀行的手續費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數量的商業銀行會對合作保險公司提出購買基金產品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產品同質化現象嚴重，結構單一，主要產品一般為期限較短的躉繳型分紅產品，與銀行儲蓄產品相似進而構成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。

從消費者的角度看，銀行保險誤導銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導分紅產品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務也不到位。各銀行機構保險大多為手工操作，保單流轉緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務項目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進一步看，銀行保險發展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業務納入銀行發展的整體戰略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側重利用銀行的品牌效應而忽視了自身品牌的維護和產品創新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進行。在各公司產品差別不大的情況下，對銀行網點資源的爭奪就成為保險公司發展銀行業務的重要手段，而這種爭奪又主要體現在手續費的競爭上。銀行保險產品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經營風險。

二、發展綜合經營對銀行保險業務的影響

由于綜合經營具有節約交易成本、分散金融風險和獲得協同效應等優勢，在市場競爭日趨加劇和金融機構加速轉型的環境下，通過穩步推進綜合經營來提高我國金融業競爭力已在上下達成共識。特別是隨著我國國有商業銀行體制改革的深化和內部治理的改善，商業銀行正在重構盈利模式，將經營重點轉向理財和零售業務。在這種情況下，發展綜合經營的內在要求更加迫切。在監管部門的支持下，近來金融業綜合經營的態勢日趨明顯。

綜合經營的實質是通過調整和改進業務結構，滿足客戶對金融服務的全方位需求，將過去需要多家金融機構才能提供的多種金融產品和金融服務集中到一家機構提供，從而使得客戶能夠得到質量和效率更高、成本費用更低的服務。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因為研究表明，客戶從同一個金融機構購買的商品種類越多，他離開這家機構轉買別家金融商品的幾率也就越低。

對于金融機構來說，推進綜合經營活動，不僅要加強與其他金融行業的業務與經濟聯系，更要調整金融機構的內部構造，改進運行機制，以適應經營方式的變動和有效控制風險。從目前金融機構的情況看，已經出現了以下一些調整動向：

一是從戰略的高度出發統籌規劃各類業務，重估不同業務的價值，調整業務發展方向和發展重點。同時整合、重組內部組織機構與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業務流程、客戶服務、風險管控、定價與成本等方面的管理水平。

二是改進營銷模式，使營銷組織由分散向高度統一轉變，營銷渠道由簡單的客戶經理服務向一攬子綜合金融服務轉變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機構聯動、多渠道銷售轉變。

三是積極開發多樣性產品，將多種產品和服務集成組裝成多種“產品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進技術系統，依托計算機和網絡系統的強大功能，實現數據大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發新產品、新服務，搶占市場和培養新客戶群。

在上述調整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發生變化。過去銀行保險對銀行只是一項簡單的業務，其手續費收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發展的作用，將之納入銀行整體發展戰略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產品開發和配套服務，借助銀行巨大的客戶資源，細分市場和尋找潛在客戶，設計有特色的、對應于不同客戶需求的產品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發展銀行保險，降低對傳統人的依賴程度。更加注重與銀行實現信息、網絡等各項資源的共享，降低經營成本。

具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發展。

一銀保合作將由簡單的初級方式轉向深層合作

實踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機制，難以建立穩固的合作關系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發展，出于控股關系的銀保聯盟將產生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務、配套服務、數據資源共享等多個方面，根據產品的特性和目標客戶群的特點，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯合發信用卡等業務的合作，進一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業務空間和利潤空間。

二銀行銷售銀保產品的模式可能發生變化

過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產品，人們常常可以看到在一個銀行網點中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽。隨著金融控股集團的發展，今后部分銀行可能會從集團的整體利益出發，對關聯保險公司的產品實行專營。即便是繼續采取銷售協議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰略合作伙伴關系，目前在有的地區，已經出現了網點與保險公司建立“一對一”關系的情況。此外，過去10年中銀行保險業務主要在五行一郵四大國有商業銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因為與其他類型的商業銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網點優勢。但是近年來股份制等商業銀行發展迅速，尤其在高端客戶的理財業務方面已經占有競爭優勢。同時由于網絡技術和無線技術的發展，國外電話銷售和網絡銷售正在成為銀行的主流渠道，網點的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業銀行之間的銀行合作也會逐步得到發展。

三銀行保險產品范圍進一步拓展

如前所述，目前銀行保險的產品主要是短期躉繳型分紅產品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產品相似，不僅對銀行自身業務發展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構成競爭關系，形成銀行產品與保險產品“兩張皮”現象。下一步銀行保險產品開發的核心將集中于兩個方面：

一是開發銀行主業關聯業務產品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業貸款時提供業主壽險、辦理消費貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業務時提供旅行或運輸保險等。這類業務是銀行自身業務的延伸，客戶也存在實際需求，產品開發和營銷的難度都不大。

二是開發全方位服務類產品，使保險產品與銀行產品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務。為達此目標，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進行新產品開發，甚至建立共同的產品庫。

四銷售活動向專業化、組織化方向發展

銀行的發展現狀范文第5篇

關鍵詞:網絡銀行 影響 挑戰 現狀 策略

中圖分類號:F832 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)08-193-02

互聯網技術的迅速發展,首先使傳統的商業經濟的模式發生了變革,電子商務、電子政務等方興未艾,同時也使作為中介者的銀行業走上了新的制度創新的道路,新型的銀行形態――網絡銀行開始出現。網絡銀行作為電子商務與傳統銀行相結合的產物,是銀行業迎接新經濟挑戰的必然選擇。本文僅就此談幾點淺見。

一、網絡銀行對傳統金融機構的影響和挑戰

網絡銀行(internetbank),一般又稱網上銀行或在線銀行,是指銀行以自己的計算機系統為主體,以單位和個人的計算機為入網操作終端,借助互聯網技術,通過網絡向客戶提供銀行服務的虛擬銀行柜臺。簡言之,網絡銀行就是互聯網上的虛擬銀行柜臺,它把傳統銀行的業務“搬到”網上,在網絡上實現銀行的業務操作。很顯然,那些只擁有自己網址和網頁的銀行算不上真正意義上的網絡銀行,只有在網上提供網上支票賬戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸五種服務中至少一種的在線銀行才是真正的網絡銀行。網上銀行可以被視為傳統銀行柜臺交易、ATM自動取款機、POS機和電話銀行的延伸。與傳統的金融機構相比,網絡銀行具有成本低廉,安全快捷,方便周全等優勢,它的出現,將使銀行的組織結構、經營理念、運作模式、服務方式、企業文化以及業務流程發生重大變革,銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢逐步加強。傳統銀行業依靠實體網絡經營發展的模式正在向依靠互聯網經營發展的模式轉變。從我國的情況看,網絡金融的發展已經迅速起步,目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁,其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50余家,客戶數超過40萬。顯然,網絡銀行的建立已成為現代銀行業發展的必然趨勢,網上銀行服務已經逐步成為現代銀行必須提供的金融服務之一。這就充分表明,網絡銀行對傳統金融機構發出了挑戰。

應該看到,在網絡經濟以前的經濟形態中,銀行主宰著整個社會經濟的運行與發展,是社會經濟運行的“中樞”。銀行作為社會的金融中介,既是吸收社會儲蓄并將之轉化為投資的主導力量,又是社會支付體系的主體,經濟運行的每個環節和每個經濟部門都是通過銀行建立起相互的資金往來關系,并完成各種商品和勞務的交易。同時,銀行業又是一個資本密集型的行業,并且具有信息服務業的性質,無論是在發達地區,還是在落后地區,銀行業都是計算機和網絡技術的最早和最大的應用者,是最適應于網絡時代的產業之一。傳統銀行的性質、功能和地位決定了它在電子商務發展中所受到的沖擊和影響是最為顯著的。首先,傳統商業銀行的金融中介地位受到挑戰;其次,傳統銀行業的支付功能優勢也受到了影響;再次,傳統商業銀行的信息優勢受到挑戰。

綜上所述,網絡銀行借助互聯網和電子商務,其迅猛的發展已對傳統的金融業產生了巨大的沖擊,網絡經濟會讓傳統的銀行業被迫接受網絡金融大潮的沖擊與洗禮。

二、網絡銀行給傳統金融業帶來的機遇

以開放性、全球性、低成本和高效率為特征的電子商務的蓬勃發展,為網絡銀行開辟了廣闊的發展空間。網絡銀行通過提供電子支付手段,切合電子商務的需求,成為電子商務發展的中堅力量和開路先鋒。網絡銀行創造出的電子貨幣將改變傳統的貨幣流通形式,極大地降低交易成本,拓寬交易范圍,瞬間完成網上的支付、結算。網絡銀行已成為網絡經濟運行的重要紐帶,為傳統銀行業注入了新的活力。

其一,網絡金融業務會極大地降低交易成本;其二,網絡金融服務突破了傳統金融業地域、時間限制;其三,網絡金融為銀行業提供了巨大的市場和全新的競爭規則;其四,網絡銀行能為客戶提供“多樣化”和“個性化”服務,帶來更多商機。

因此,在網絡經濟迅猛發展的今天,傳統的銀行必須直面網絡大潮帶來的機遇與挑戰,進行戰略調整,轉變經營理念、變革經營模式、再造組織體系、重組業務流程,將網絡銀行確定為發展戰略的重點,否則必將被無情地淘汰。

三、我國網絡銀行的現狀

國外銀行業掀起的網絡銀行大潮,對我國銀行業而言猶如驚濤拍岸。為了適應電子商務的快速發展,應對國外網絡銀行咄咄逼人的攻勢,這幾年我國網絡銀行的發展也邁出了較快的步伐。1997年4月,招商銀行為了滿足在線支付的要求,逐步實現電子貨幣和電子錢包的應用,在國內率先推出了被業界公認為目前最適合國內市場的網絡銀行“一網通”。在金融界,最早推出網上銀行的還有中國銀行和建設銀行。2000年初,中國人民銀行聯合工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行等共同成立了“網上銀行研究小組”,對我國網上銀行的建設和發展、安全體系、風險與防范、監管系統等進行研究,并提出了建設性意見。同年6月,中國人民銀行副行長吳曉靈在“電子銀行國際研討會”上指出,電子技術在銀行業的采取和推廣,對于未來我國金融業的發展和未來我國經濟的發展具有非常重要的意義。

目前,招商銀行、中國銀行、建設銀行和工商銀行已陸續開通網上支付業務,農業銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。招商銀行作為率先實現網上支付的商業銀行,在1999年9月開始大力推動針對企業的網上銀行業務,到2000年6月底,該行“網上企業銀行”簽約戶數突破10000戶,網上交易金額達1700億元。目前能夠提供在線服務的全國600家商戶中,一半以上已是招行的商戶,新浪、搜狐、網易、聯想、中國聯通等國內知名企業已被招行“一網打盡”。朗訊科技、愛立信等世界著名大企業也已成為招商銀行網上“企業銀行”用戶。商戶交易額最大的每個月已接近100萬元人民幣。而已經做出口碑的招商銀行個人網上銀行部分,到6月底已擁有6萬多家個人用戶,能夠做到真正在線支付(不包括貨到現金付款等)的交易已占到80%~90%,去年即有15萬人通過網上完成了支付。據中國人民銀行支付科技司司長陳靜介紹,到今年4月,建設銀行網上銀行日處理業務達130萬筆,允許5萬個客戶同時訪問和交易;中國銀行網上銀行與100萬張“長城卡”相結合,推出了“支付網上行”系列服務。工商銀行也已經在全國的31個城市開通了網上銀行業務,并提供24小時不間斷服務。

四、我國網絡銀行存在的問題

缺乏整體規劃,缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺,是我國網絡銀行發展要邁過的一道坎。網絡銀行的發展需要依靠銀行業、軟件開發商、硬件供應商、系統集成企業的相互配合,因此需有統一的標準以保證各方兼容。然而,由于我國網絡銀行開始時業務量都不大,剛建立的網絡銀行雖有查詢、轉賬等基本功能,但未考慮未來銀行、證券、保險等業務整合后可能出現的業務量增加、品種增多的新形勢。而一旦出現新的業務和品種需求,特別是一旦業務量劇增、品種增多,就要增加系統功能,就必須拆開或替換整個軟件,而后再新建系統。除了交易量和品種之外,一些銀行在建設網絡銀行時,只考慮了因特網這個通道,而未考慮到將來手機、商務通等也可上網,這也會使現行網絡銀行軟件在未來難以適應新的上網工具的需求。尤其不容忽視的是,在金融業的網絡化趨勢的推動下,各銀行、計算機公司將為爭奪市場、爭奪客戶進行競爭,就象前幾年金融機構的無序競爭一樣,很可能會擾亂正常的金融秩序。因而,我國應走中國人民銀行與工信部共同指導,依托現有大型商業銀行提供網上服務的模式,這樣,我國的網上銀行才有生路。

規模與盈利是我國網絡銀行發展迫切需要解決的另一個問題。沒有一定的市場規模,網絡銀行不可能有經濟效益。目前,我國的基礎設施仍比較落后,電腦普及率、光纖覆蓋率很低,網絡的吞吐能力有限,加上我國人均收入僅為美國的1/20,而上網支付的電信費用是美國的20倍,高昂的費用將眾多的潛在用戶拒于門外。上網人數與網上消費不成正比,使企業和個人(BtoC)間的電子商務交易量也還處于低水平,尤其是企業和企業(BtoB)間的電子商務交易量不高,使銀行的網上業務缺乏盈利的基礎,成為無本之木。

五、我國網絡銀行發展的若干策略

筆者結合我國具體國情,借鑒國外發展網上銀行的經驗,就我國新興商業銀行在發展網絡銀行的策略提出以下思路:第一,更新觀念,迎接挑戰,順應形勢,搶占先機。思想是行動的先導。面對新形勢,要發展網絡銀行,首要的是解放思想,實現觀念更新,以科學發展觀,破除各種妨礙網絡銀行開發的陳舊觀念。要有戰略的眼光,未雨綢繆,積極參與,迎接網絡銀行金融時代的到來。要改變傳統上以分支機構網點多少、地理位置便利為主導的銀行服務方式,提高經營策略的戰略高度。當前,全世界互聯網的規模與信息流量大約9個月翻一番,而其成本同時下降50%,網上交易的金額至今年底將達到3000億美元。⑥中國作為全球最大的潛在電子商務市場,將為網絡銀行業務提供巨大的商機。作為中小銀行,應當認清形勢,快速反應,不斷開拓新的經濟增長點。第二,樹立網絡銀行品牌,明確市場定位,強調服務特色。品牌包括品牌名稱、品牌標志和商標。產品品牌發展為名牌后就會產生神奇的魔力,對取得好的經濟效益起著重要作用。作為網絡銀行也必須樹立自己的品牌。網絡銀行的服務內容幾近雷同,在浩瀚的網上銀行中要讓客戶專注于一家銀行的服務,必須樹立銀行服務的良好品牌,在這一方面的競爭中,現有的老牌銀行具有一些優勢。新興的商業銀行必須更加注重網絡品牌的營造和宣傳,專注于具有核心競爭力的業務發展,重視市場營銷,以特色化的服務贏得更多的客戶。只有這樣,才能在激烈的競爭中立于不敗之地。第三,整體規劃,分步實施。網絡銀行的實踐表明,搞好網絡銀行必須有發展規劃,沒有好的規劃不可能有所發展。這就要求網絡銀行的建設要以客戶為中心,適應業務發展需要,適應市場和產品創新需要,適應組織和管理需要。網絡銀行要具有良好的實用性和升級能力,以保持科技開發的一貫性、兼容性和高起點,避免重復建設。要積極主動地進行潛在網上客戶的調查及跟蹤,以此確定哪些業務適合在網上開展,哪些業務應該先發展以及如何發展,并進行網上銀行業務設計;開展銀行金融業務品種創新,通過金融產品的不斷創新,保證客戶的持久性;推進以客戶為導向的銀行戰略,推行對客戶的個性化理財服務;建立客戶資料信息庫,詳細分析、全面把握客戶金融交易及投資個性;分析各類電子銀行服務種類的成本效益及相對優勢,制定出資源重點投放的原則及相關服務推出的優先次序。第四,加強培訓,儲備人才。由于市場瞬息萬變和新產品的開發,這就需要銀行的管理人員和員工不斷更新知識,提高管理能力和技術水平。圍繞著網絡銀行的目標,結合銀行的實際情況和對銀行員工的要求,進一步創新思維,加快新知識和新方法的教育培訓。目前應加強對員工的培訓及網絡銀行發展的介紹。網絡銀行的發展需要大批具有一流專業水準的人員,這是維持業務發展的重要保障。硬件的配備固然重要,但缺少了操縱這些硬件的專業技術人員,再好的設備也只是擺設。銀行首先要對所有員工進行電腦網絡知識的介紹和培訓,使得人人能夠熟練使用電腦瀏覽網絡,然后要從中選擇一些人員進行進一步的專業技術培訓,要培養出一批網絡管理人員,對日常的網絡進行維護,為網絡銀行業務的發展保駕護航。

總之,新經濟時代的到來為銀行業揭示了美好的前景,電子商務在全球范圍內的飛速發展對傳統銀行提出了前所未有的挑戰,也帶來了千載難逢的發展機遇。發展網絡銀行已經成為銀行業發展的必然趨勢,這種趨勢正在演變為金融領域里一場深刻的革命。

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