對銀行發展的建議
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對銀行發展的建議范文第1篇
一、我國第三方支付發展的特點
（1）交易規模發展十分迅猛。據統計，2011年中國第三方網上支付交易規模達到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規模達到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規模達3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規模已超過10萬億元人民幣。
（2）業務類型趨于多樣化。據統計，截至2014年12月，央行發放了六批共計有241家企業獲得第三方支付正規許可證，開展的業務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發行受理、互聯網支付等5項主營業務；業務范圍也從最初的網購支付到如今的金融理財產品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。
（3）市場集中度較高。第三方支付發展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業以支付寶為首；據支付寶公司的最新數據稱，截至2014年底，支付寶實名用戶已經近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.
二、第三方支付業務對銀行傳統支付業務產生的影響
（1）對銀行傳統支付業務存在擠出效應。中間業務收入尤其是支付結算收入一直是商業銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質的第三方支付企業通過開展一些現金充值，線下收單等業務，擠占了商業銀行傳統的線下支付業務，形成了強勁競爭態勢。
（2）對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發展以及業務領域拓展，對銀行存款業務勢必形成較大的沖擊，以國內第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數字進入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規模突破1000億元，用戶數近3000萬戶，天弘增利寶成為國內基金史上首只規模突破千億關口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產品，它們在風險和流動性兩方面都優于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業務對銀行存款的沖擊力不可小覷。
（3）對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內日益膨脹的普通網絡消費者，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網關，直接獲得客戶的相關信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優勢，而主要掌握資金流優勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位。可以說，原本商業銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數和頻率。
三、第三方支付的未來發展趨勢
可以說，第三方支付業務在未來幾年還將以爆發式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業務的高速發展，銀行傳統的支付經營模式也將不斷被打破和調整，業務創新也將不斷加劇，雙方的未來發展態勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發展前景。
（1）博弈互動的發展態勢。第三方支付和商業銀行傳統支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現代商業網絡而誕生的產物，其業務發展有著傳統商業銀行不可比擬的優勢，而商業銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創新轉變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發展，第三方支付業的靈活創新與延伸服務，可以不斷，倒逼商業銀行做出相應的改變。
對銀行發展的建議范文第2篇
關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；經營問題；建議
雖然村鎮行發展中法人治理初步形成、內控建設也逐步健全，同時業務經營也進一步發展，金融服務也逐步加強，發展勢頭越來越好，但是仍然在經營的過程中存在各方面的問題。
一、村鎮銀行經營過程中存在的問題
（一）社會認知度依然不高
一方面社會公眾對村鎮銀行的認可度低。由于村鎮銀行新成立且網點單一，特別是在發起成立時有部分民企參與，導致社會公眾對其認知度和依賴度不夠，影響村鎮銀行發展，另一方面當地政府對村鎮銀行的認可度低。由于村鎮銀行目前相比于其他企業的經營規模小，金融供給能力弱，村鎮銀行受自身經營實力和股本金的限制，不能滿足政府對項目的融資需求，從而難以獲得當地政府的大力扶助，不利于村鎮銀行的發展。
（二）目標定位依然不清
村鎮銀行的利益最優和服務“三農”“雙重”目標使其處于“兩難”境地：經營目標方面，村鎮銀行實行的是商業性運作，必須自擔風險與自負盈虧，追求利潤最大化和投資人的利益最大化，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經濟價值；政策目標方面，村鎮銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭，加大服務“三農”力度。而農業作為高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮銀行的資金安全和增值能力，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。
（三）資產比率和股本總量依然過小
村鎮銀行作為新型農村金融機構，做農村工作缺乏經驗，加之經營規模小，無營業網點，工作成本高，服務區域受限，市場占有率不高，在提供金融服務與加大農村資金投入方面，短時期內難以與農信社等老的銀行機構相比，難以實現農村金融機構良性競爭的初衷，難以取到適度競爭的“鰱魚效應”。股本總量過小，導致其抗風險能力減弱，存款客戶存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負債業務的壯大。此外，由于受最大貸款戶比例限制，對于一些目前經營狀況良好并有良好發展勢頭的中小企業不具吸引力，影響了資產業務的拓展。
（四）政策扶持依然不足
村鎮銀行有運營成本高、經營風險大、收益周期長、經營利潤率低的特點，雖然財政部門對于貸款增量與投向達到相關要求的村鎮銀行給予貸款平均余額2%的補貼，這對村鎮銀行的業務發展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國家稅收政策扶持不明確；二是當地政府還未建立和落實支農獎勵機制，影響村鎮銀行的支農積極性；三是人民銀行在結算、再貸款、貸款規模控制等相關政策對村行的發展不利。
（五）運行環境依然不優
首先是信用環境較差。農村信用環境是農村銀行業生存與發展的基礎，但目前農村信用環境還不樂觀；其次是擔保機制缺失。村鎮銀行信貸資金的有效運作也依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給。目前在我們縣鄉級擔保機構不健全，特別是鄉鎮一級幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當事人品性及經營項目收益性較為熟悉，所以民間借貸領域的資金往往相對較為安全和盈利性較高，這樣對村鎮銀行拓展信貸業務形成了較大沖擊。
二、加強村鎮銀行建設的三點建議
建議一：強化自身建設，練好“內功”
一是做好宣傳工作。可以通過在當地具有較大影響力的報紙、電臺等新聞媒體上廣告，加大村鎮銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務水平。村鎮銀行要本著可持續和健康發展的原則，加大人才引進力度，強化員工培訓力度，不斷提高金融服務水平。三是打造核心競爭優勢。村鎮銀行應堅持服務“三農”初衷不動搖，加快信貸產品創新力度，有力支持當地“三農”事業發展，形成特色競爭優勢。四是建立長效資本補充機制。村鎮銀行應制定自身中長期比本補充規劃，根據自身業務發展的需要，適時申請增資或積極引進戰略投資者，不斷提高自身資本金規模，進一步提高自身風險抵御能力，為自身的業務發展奠定扎實的基礎。
建議二：優化政策配套，借好“外力”
一是完善服務功能。人行等有關部門應盡快協調解決村鎮銀行支付結算難題，暢通結算渠道，完善村鎮銀行功能，促進其健康發展。二是加大支持力度。要在存款準備率、財政補貼、稅收征收、不良資產處置等方面給予村鎮銀行特殊的優惠政策，促進其加快支農以及自身發展步伐。三是構建誠信體系。有關部門要研究制定適合農村地區的金融保障制度，盡快出臺存貸款保險制度，各級政府要著力培育面向農村的金融擔保體系建設，為村鎮銀行安全運營構建良好的外部環境，要強化農村法制建設和誠信文化建設，增強公眾法紀觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽意識。
建議三：細化監管服務，當好“保姆”
一是明確風險監管為重點。監管部門要科學開展對村鎮銀行的風險評估和日常監管，合理配置監管資源，督促村鎮銀行切實按照“準確分類-提足撥備-做實利潤-資本充足率達標”的監管要求，做好風險防范工作。二是保障市場定位為基礎。督促村鎮銀行明確服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，均衡發展業務，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監管措施。三是堅持科學評價為手段。建立對村鎮銀行支農服務質量的考核體系，要定期或不定期地對村鎮銀行發放支農貸款情況進行考核評價。
三、結語
要發展適合中國國情、適合廣大農村地區不同需求的農村金融，就需要勇于創新和探索，不能光按照老的經營模式，要創造出可持續發展的多種新模式促進農村經濟，這樣村鎮銀行的金融業才能發展壯大。
參考文獻：
[1]黃慶華.三農貸款難與村鎮銀行的構建[D].福建師范大學，2007（12）
[2]曹藝，才鳳玲，苗閏.關于我國村鎮銀行經營模式的現實思考[J].中國集體經濟，2009（3）
對銀行發展的建議范文第3篇
一、票據法對于經濟金融發展的不適應性
《中華人民共和國票據法》于1996年1月1日起施行 ；中國人民銀行制定并經國務院批準的《票據管理實施辦法》于1997年10月1日起施行；中國人民銀行制定頒布的《支付結算辦法》于1997年12月1日起施行。這些法律、法規和規章在規范支付結算行為，促進支付結算業務發展，維護社會經濟金融秩序和促進經濟金融的改革發展中發揮了重要的作用。
近幾年來，隨著經濟金融環境的不斷變化以及票據業務和電子技術的發展，《票據法》逐步顯露出其不適應性。受當時我國經濟環境的限制，《票據法》的制定側重于規范和約束票據行為、維護和保障社會經濟秩序，從而在一定程度上削弱了票據的流通性、忽視了票據的信用功能，且對部分票據行為的可操作性較差，這些問題直接或間接地制約了票據業務的發展。為適應經濟金融改革和發展的需要，促進票據業務持續健康發展，亟需對《票據法》及其配套法規和規章進行修改、補充和完善。
二、對《票據法》的修改建議
(一)第七條規定，票據上的簽章為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。近年來，電子票據業務作為一項新興的銀行業務倍受青睞。由于電子簽名涉及到電子票據支付結算的效力和安全，缺少有關電子簽名的法律規定必將成為電子票據業務在我國發展的法律障礙。建議《票據法》補充有關電子簽名的規定，以確定電子簽名的法律地位。
(二)第十條規定，票據的簽發、取得和轉讓，應當遵循誠實信用的原則，具有真實的交易關系和債權債務關系。真實交易原則對于保護交易安全、防止票據欺詐具有重要意義，但卻忽視了票據的信用功能，限制了融資性票據業務的發展。建議刪除此條規定，并對融資性票據的簽發、交易程序、貼現、轉貼現、再貼現業務的辦理以及票據專營機構的管理作出相應的規定。
(三)第二十七條規定，持票人可以將匯票權利轉讓給他人或者將一定的匯票權利授予他人行使。持票人行使前款權利時，應當背書并交付匯票。而對于其他票據的單純票據交付(如無記名支票的轉讓)行為是否形成有效的票據轉讓未予明確。建議在新《票據法》中明確對于無記名票據，只需完成交付票據的行為即構成票據轉讓。
(四)第三十一條規定，以背書轉讓的匯票，背書應當連續。由于背書除轉讓背書外還包含有委托收款背書和質押背書，所以使得《票據法》對背書連續的認定是否包括委托收款背書和質押背書都沒有明確的規定。而且《票據法》對于委托收款背書和質押背書的再背書效力也沒有作出足夠明確的規定。建議明確認定背書連續性的標準，明確非轉讓背書的再背書的效力問題。
(五)第五十七條規定，付款人及其付款人以惡意或者有重大過失付款的，應當自行承擔責任。最高人民法院在票據法司法解釋第六十九條規定，付款人或者付款人未能識別出仿造、變造的票據或者身份證件而錯誤付款，屬于票據法的“重大過失”，給持票人造成損失的，應當依法承擔責任。而《支付結算辦法》第十七條規定，金融機構以善意且符合規定和正常操作程序審查，對仿造、變造的票據和結算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件，未發現異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔受委托付款的責任，對持票人或收款人不再承擔付款的責任。建議修改《票據法》時解決上述責任認定上的沖突。
(六)第六十一條規定，以列舉方式規定匯票到期日前行使追索權的三種情形，即匯票被拒絕承兌、承兌人或付款人死亡或逃匿、承兌人或者付款人被依法宣告破產或者因違法被責令終止業務活動。為保護持票人的合法權益，應擴大享有追索權的情形，如匯票的承兌人或付款人喪失行為能力，因意外事故下落不明等原因致使持票人在事實上無法按期提示承兌或付款。建議至少補充以上兩種情形。
(七)第八十五條規定，支票的金額可以由出票人授權補記。第八十六條規定，支票上未記載收款人名稱的，經出票人授權，可以補記。《票據法》中只有上述兩個條款涉及到空白票據，由此可見，我國目前只承認空白支票，而不承認空白匯票和本票；而且空白票據僅存在于出票行為中，在其他票據行為如背書、保證、承兌中不允許空白票據存在，即不承認空白背書、空白
轉貼于 保證、空白承兌等附屬票據行為。然而，空白票據在日常經濟交往中大量存在，而且世界各國不同程度承認空白票據法律效力，因而在修改《票據法》時，有必要思考我國空白票據的法律效力問題。
三、對《票據管理實施辦法》的修改建議
(一)第十條規定，向銀行申請辦理票據貼現的商業匯票的持票人，必須在銀行開立存款賬戶。建議明確持票人是在貼現銀行開立銀行賬戶還是在其他銀行開立存款賬戶。
(二)第十九條規定，票據法規定可以辦理掛失止付的票據喪失時，失票人可以依照票據法的規定及時通知付款人或付款人掛失止付。在實際操作中，可能有些當事人為了自己的某種利益或出于某種特別需要，在票據客觀存在并未喪失，且有真正票據權利人的情況下；或者明知該票據存在的情況下，為使他人不能及時行使票據權利，而故意偽報票據已經喪失，現行《票據管理實施辦法》對該類行為未作規定，建議予以完善。
(三)第二十三條規定，保證人為出票人、付款人、承兌人保證的，應在票據的正面記載保證事項；保證人為背書人保證的，應在票據的背面或其粘單上記載保證事項。由于目前對保證人記載保證事項的具置沒有明確，建議明確票據上保證人記載保證事項的具置。
(四)第三十一條規定，簽發空頭支票或者簽發與其預留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，由中國人民銀行處以票面金額5％但不低于1000元的罰款。該款規定沒有規定處罰金額的上限，在票面金額較大的情況下，處罰金額可能達到上百萬甚至上千萬。而根據《刑法》，因簽發空頭支票構成金融詐騙罪的罰金最高也只有5 0萬。這樣對一個普通違法行為的處罰重于對于犯罪的刑罰，違反“過罰相當”的處罰原則。建議結合“過罰相當”和“處罰與教育相結合”原則，制定處罰標準。
(五)《票據法》第七條規定，法人和其他使用票據的單位在票據上的簽章，為該法人或者該單位的蓋章和其他法定代表人或者其授權人的人的簽章。《票據管理實施辦法》第十三、十四、十五條也分別對銀行匯票、銀行本票、商業匯票及支票上的出票人簽章作了補充規定，但《票據法》及《票據管理實施辦法》對票據的背書、承兌和保證的簽章沒有明確應簽何種印章。建議在《票據管理實施辦法》中對此作出補充規定。
(六)《票據法》第九條規定，票據金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據無效；對票據上的其他記載事項，原記載人可以更改，更改時應該由原記載人簽章證明。但對于出票人、收款人和背書人能否反復更改其原記載事項，原記載人簽章種類和位置的要求并未作明確規定。建議在《票據管理實施辦法》中對此作出補充規定。
(七)《票據法》第十五條規定，票據喪失后，失票人可以及時通知票據的付款人掛失止付，并在通知掛失止付后3日內依法向人民法院申請公示催告。在實際操作中，商業銀行對客戶要求辦理的空白支票掛失止付并不受理，但若客戶先行到法院申請公示催告，并且法院已經受理且出具相關法律文書的情況下，商業銀行是否應該接受客戶的掛失止付要求。建議在《票據管理實施辦法》中規范對空白票據掛失業務的操作。
四、對《支付結算辦法》的修改建議
(一)《票據法》第五十三條規定，持票人未按照規定期限提示付款的，在作出說明后，承兌人或付款人仍應當繼續對持票人承擔付款責任；通過委托收款銀行或通過票據交換系統向付款人提示付款的，視同持票人提示付款。《支付結算辦法》第六十九條規定，持票人超過期限向付款銀行提示付款不獲付款的，須在票據權利時效內向出票銀行作出說明，并提供本人或單位證明，持銀行匯票和解訖通知向出票行請求付款。建議在《支付結算辦法》中明確超過規定期限提示付款的處理方式和具體的證明材料。
(二)《支付結算辦法》第九十四條規定，匯票承兌人在異地的，貼現、轉貼現、再貼現的期限以及貼現利息的計算應另加3天的劃款日期。但對于匯票到期日為節假日時，并沒有明確應該先異地順延還是先節假日順延，在貼現過程中各銀行做法不一。建議在《支付結算辦法》中予以明確。
(三)《支付結算辦法》第一百二十條規定，簽發支票應使用碳素墨水或墨汁填寫。該款規定目的是確保票據的字跡留存時間。目前實際操作中，出票人簽發支票時，可能用膠印章(刻有收款人名稱)代替書寫，導致有部分付款行收到此類支票時，以填寫不規范為由退票，大大影響票據的流通性。建議在《支付結算辦法》中進一步明確簽發支票書寫的規范做法。
(四)《支付結算辦法》第一百二十三條規定，支票的出票人預留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據。銀行也可以與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。但如果實際業務遇到既有預留銀行簽章又有支付密碼時，應該以哪一個作為審核支付的依據?如果簽發的支票支付密碼錯誤，是否應按照對簽發與預留印鑒不符的支票的要求給予處罰?建議對此作出明確規定。
【參考文獻】
1．尚福林，“認真學習貫徹票據法及其配套法規和規章”，《支付結算制度匯編》，新華出版社，2002年版。
2．《中華人民共和國票據法》。
3．《票據管理實施辦法》。
對銀行發展的建議范文第4篇
一、村鎮銀行自身要明確市場定位和服務對象
村鎮銀行市場定位上要重點服務“三農”和中小企業。積極加強和改進農村金融服務，不管是城市資本還是農村資本，不管是初始投資意圖還是開業后市場業務運作，都要以加強和改進農村金融服務為己任。要始終堅持支農、支小的市場定位，堅持小額、流動、分散的原則，面向三農，面向社區，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務模式，增強金融服務功能，努力擴大服務覆蓋面。我國村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來。走出一條具有自身特色的發展之路。
二、村鎮銀行、監管部門與地方政府要共同打造良好的發展環境，提高村鎮銀行社會公信力
村鎮銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；要不斷加大支農力度，提升服務質量，塑造良好形象，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會公信力；監管部門應逐步完善結算環境，對村鎮銀行出臺優惠政策，使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務；各級地方政府也應當在信用環境建設、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持。促進實現金融與經濟的良性互動和循環。最終構造一個競爭、有序、滿足多層次、多種類金融需求的新的金融機構體系，服務“三農”。
三、加強金融服務創新，走特色化、可持續發展之路
按照現代企業制度構建一級法人機構的村鎮銀行，結構扁平化，決策鏈條短，可根據區域經濟發展狀況創新金融產品，按照市場化原則開展經營；在貸款利率上要有有較大的靈活性。成立初期，村鎮銀行董事會應制定三年的發展規劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業量體裁衣，設計具有自身特色的業務品種，不能簡單延續以前大銀行的傳統做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續發展之路。
四、要創建學習型組織，打造一支業務素質過硬的人才隊伍，提高村鎮銀行的業務水平。
村鎮銀行要對現有專業技術人員進行培訓和提高，增強服務能力。專業技術人員崗位培訓重點在業務拓展和風險控制方面，可以采用邀請專家到行講授和自行提高學歷培訓的辦法進行，方法上可以采用集中學習、網絡培訓等。要學習新的金融理論，開展服務競賽，提高職工專業理論水平。積極引進優秀人才，可從農行和商業銀行中吸收有經驗人員，提升村鎮銀行管理水平，也可到高等院校進行專業招聘補充人員。
五、要正確處理好發起行與村鎮銀行的關系
村鎮銀行的主發起人是商業銀行，發起行要有效提供專業人才、金融產品、資金清算以及后續培訓等方面的系統性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術方法，以便村鎮銀行加快快拓展社會業務，實現商業可持續發展，但經營體制上，要重點發揮法人機構，獨立自主權。要處理好總發起人幫扶與村鎮銀行獨立自主權問題。為此主發起人要切實承擔發起人的職責，在風險管理、清算服務、人員培訓、制度建設等方面給予充分的指導和支持。更為重要的是，要充分尊重村鎮銀行的獨立法人地位。更不能將其作為規避監管政策，實施監管套利的通道和載體。在村鎮銀行組建和運營初期，發起人給予一定程度的物質和智力支持，這是必要的。在機構發展步入正道，自我管理和發展能力加強以后，發起人應當把重點放在運營方向的指導和風險的控制上，充分合理授權，包括人權、事權、財權。推動建立適合小銀行特點的考核激勵機制。加大技術和品牌支持力度。共享發起行品牌資源和基礎業務平臺，促進村鎮銀行可持續發展。逐步創造條件，促使村鎮銀行盡快獲準在加入銀聯，打通匯路，疏通結算渠道，突破村鎮銀行發展瓶頸。幫促村鎮銀行加強企業文化建設，完善法人治理結構，強化內控建設，培育自己的核心競爭力，促進持續健康發展。
六、國家政策支持方面的建議
（一）央行政策扶持方面。一是中國人民銀行應給與村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。二是對村鎮銀行的信貸規模調控應采取寬松政策，建議對開業前三年的村鎮銀行不受規模控制，主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展、資本金保本增值問題。三是放松對村鎮銀行的利率管制，實現利率的市場化。國際上成功的農村小額信貸項目均實行的是商業化利率，高利率會對借款戶產生一種壓力，使他們努力經營，以便及時還本付息；低利率可能使借款戶將資金挪為他用，而怠于努力生產經營。四是央行應爭取早日將村鎮銀行納入全國支付結算體系和存款保險體系，并開通征信系統，允許村鎮銀行進行同業拆借，減少經營成本，降低放貸風險，提高村鎮銀行的公信度和競爭能力。五是加強農村信用體系建設，改善區域金融生態。進一步擴大企業和個人信用信息基礎數據庫在農村地區的信息采集和使用范圍，設計客觀、有效的信用信息指標體系，推動建立農村信用信息共享機制。
（二）在銀行業監管政策方面。一是應在調研的基礎上出臺我國村鎮銀行監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。建議在風險可控的前提下，對村鎮銀行的監管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮銀行順利渡過適應期。二是對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的涉農金融機構，在金融產品創新和基層機構網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，風險可控的新業務可實行備案制，并支持其跨區域兼并重組、出資設立新型農村金融機構或分支機構。
（三）在國家財稅政策方面。建議對村鎮銀行的稅收政策，應基本同農信社一樣。其原因是農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優于目前的村鎮銀行，而新興發展的村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社比，同是服務“三農”，且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心。同時，建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。
（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議加快設立農業政策性保險機構，構建村鎮銀行服務的風險補償與轉嫁機制，按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款。二是建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制，扶持和鼓勵村鎮銀行增加網點，拓展服務區域，對村鎮銀行的扶農業務進行獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來，提高村鎮銀行的經營積極性。三是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮銀行一些財力與物力（如村鎮銀行繳納的地方財政收入按比例返還、財政部門為村鎮銀行涉農貸款提供貼息資金、土地征用等）的支持。四是在財政存款方面盡可能的給予支持，鼓勵縣以下單位的各類涉農資金、財政資金等存入村鎮銀行，解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。五是在宣傳導向、客戶推介、信用環境、法制環境、不良貸款處置上為村鎮銀行提供良好的環境和支撐。
七、村鎮銀行自身發展的建議
1、著力創新農村金融產品，擴大農村金融服務對象。一是豐富貸款產品。要不斷探索研究“三農”金融產品需求，準確地定位目標客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產品，進行產品創新、細分產品，以推出符合農村客戶需求的多樣化金融產品，如開辦應收賬款抵押貸款、未來權屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉農民自主創業貸款、各種擔保和聯保貸款等多種多樣的貸款類型，用產品與服務打動和招攬客戶。二是創新經營方式。村鎮銀行可以嘗試與當地政府部門、農村互助會、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。三是完善金融服務功能。村鎮銀行要建立高效、安全的支付清算系統，改善村鎮銀行的結算功能和支付條件，實現資金跨行處理，加快資金周轉，為居民提供與之生活密切相關的支付結算服務，促進農村經濟發展。四是拓展金融服務產品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，保險等，這些中間業務不僅對于增加農村儲蓄、提高村鎮銀行的知名度有著積極的作用，更可以優化村鎮銀行經營結構、提高利潤水平、鞏固其前期發展基礎。
2、提升村鎮銀行管理水平，防范經營風險。一是加強內控機制建設。建立完善的內部風險控制制度和信息管理系統，尤其是信息監測系統，包括貸款跟蹤狀況與其他各個類型的金融業務的相關信息。建立農戶個人、聯保小組資信信息庫，在信用等級評定的基礎上，核定貸款額度。建立科學的決策機制，增強自主決策的深度和廣度，減少不必要的上報申請環節，提高決策的時效性。二是創新管理激勵機制。對員工考核的重點放在信貸風險的防范和金融服務上，把貸款、利息、利潤和服務水平等指標與其收入掛鉤，本著“誰發放，誰收回”的原則，制定風險責任制，形成激勵機制。三是對農民加強信貸政策宣傳，增強信貸工作透明度。村鎮銀行應當利用當地媒體全面介紹信貸政策，尤其是利用張貼宣傳資料的方法宣傳，讓農民了解信貸工作制度、貸款流程、各種貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策。
對銀行發展的建議范文第5篇
關鍵詞：山西省 銀行 銀行貸款 籌組
中圖分類號：F830；F127 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）02-168-01
當前，我國經濟“三期疊加”，經濟結構深度調整，各種問題和矛盾顯現。山西省經濟結構單一、抗風險能力差，受到的沖擊尤為明顯，經濟下行壓力很大，經濟發展形勢嚴峻。與此相對應，山西省銀行業發展明顯放緩，資產、負債增速回落，利潤水平下降。一方面，銀行信貸政策在金融風險不斷顯現的情況下較為審慎，風控要求不斷提高；另一方面，企業流動性比較緊張，資金需求十分迫切。
銀團貸款作為現代商業銀行最具競爭力和盈利能力的業務之一，防范信貸風險、滿足企業需求等方面有著十分積極的作用，在山西省當前復雜嚴峻的經濟形勢下，應充分發揮銀團貸款的積極作用，支持山西省經濟發展。
一、銀團貸款對借款人的積極作用
一是有利于滿足其大額融資需求。在傳統的銀企雙邊貸款方式下，由于銀行向同一借款人發放貸款資金須遵循法律或監管機構對單一客戶貸款集中度的要求，因此，企業大型項目的巨額資金需求往往得不到滿足。在銀團貸款模式下，通過多家銀行聯合起來，按照各自的資本規模和承受能力分別提供資金支持，滿足客戶的實際資金需求。
二是有利于節省談判時間和精力，降低籌資成本。銀團貸款中各銀行的貸款條件一般是相同的，并且采用同一個貸款協議和文本，因此，借款人無需像傳統雙邊貸款那樣同各家銀行一對一地談判，而只要與牽頭行商談基本就可完成。
三是通過牽頭行的推介，借款人可以與一些原本沒有業務往來的銀行建立起業務往來關系，擴大合作銀行的范圍。
四是銀團貸款由于所受的市場關注度較高，影響廣泛，信息傳播較快，因而有助于提高借款人的聲譽。
二、銀團貸款對銀行的積極作用
一是有利于分散信貸風險。通常來講，貸款集中程度越高，貸款風險越大。通過銀團貸款不僅可以有效降低貸款集中度，分散單個銀行的單戶貸款風險，而且有利于銀行從共同利益出發，共同防范和控制企業風險。
二是有利于增加中間業務收入，調整利潤結構，轉變盈利模式。按照國際慣例，銀團貸款收費是目前國際金融機構的通行做法，可收取安排費、承諾費和費等，單項費率一般在0.125%～0.5%。對商業銀行來說是一筆不菲的中間業務收入，對銀行盈利模式的改變將具有重要的促進作用。
三是有利于信息共享，防止借款人多頭授信、重復授信和惡意逃廢銀行債務。單個銀行由于信息缺失，可能做出錯誤的信貸決策。銀團貸款由多家y行共同參與，更便于全面掌握借款人及其關聯企業的綜合授信情況、資金流向、盈利水平等信息，可以有效降低信息不對稱度，防止借款人多頭申貸、重復授信等。
四是有利于建立和諧共贏的金融市場環境，防止銀行間過度競爭。銀團貸款業務從受理、承諾、融資、服務到收回的全過程中，各參與行要想意見一致，形成統一的貸款條件，就必然要密切合作、加強溝通。這樣可防止各銀行間為爭奪項目而惡性競爭、相互壓價或者降低融資條件，有利于促進銀行間關系從競爭走向競合，有效防范信貸風險，改善金融秩序。
五是有利于擴大銀行影響力，樹立良好的形象。銀團貸款受市場關注程度較高，擔任銀團牽頭行，可以使銀行在同業中樹立良好形象，培育無形品牌和商譽，獲得更多市場機遇和發展空間。
六是有利于提高信貸資產流動性，調控信貸規模。利用直接銀團進行貸款分銷或利用間接銀團在二級市場上進行資產轉讓，可提高信貸資產的流動性，控制存貸比，便于調控信貸規模，使有限的信貸資源發揮更大效用。
三、山西省銀團貸款籌組的建議
一是做好銀團籌組機制建設。由銀行業相關主管部門牽頭，召集省內主要金融機構、有關政府部門及有較大融資需求的借款人，定期（半年或一年）通過會議或其他形式推動銀團貸款，共同研究、制定山西省銀團貸款籌組相關制度，選定擬籌組銀團的具體項目并積極推動項目落地，學習參考價值較強的銀團貸款典型案例。
二是確定銀團籌組建議標準。根據銀監會《銀團貸款業務指引》及相關法律法規，制定山西省銀團貸款籌組標準。如，對于合作銀行較多、且流動資金需求規模較大的大型集團客戶，建議通過銀團貸款形式發行流動資金貸款；對于10億元以上的中長期貸款，特別是與交通行業投融資改革和煤炭行業供給側改革相關的并購、債務重組等相關融資需求，建議組建銀團貸款。
三是加大銀團貸款產品創新。當前經濟金融形勢錯綜復雜，在利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等的沖擊下，銀行業面臨諸多挑戰，實體經濟的金融需求也在不斷變化，銀行業需不斷強化產品創新，在保證合規的前提下，嘗試結構化銀團、利率差異化銀團、分組銀團等創新產品，提高銀團貸款開展水平。
四是規范銀團貸款收費。從銀團貸款實際情況來看，對借款人來說，銀團貸款對滿足資金需求、擴大合作銀行方面發揮了積極作用；對銀行來說，銀團貸款在分散風險、信息共享方面也起有積極作用，但銀團相關中間業務收入較少，銀團成員在履行銀團義務的同事，未獲得相應收益，一定程度上限制了銀團貸款的開展。借款人和銀行業應在相互理解、互惠共贏的基礎上，按照銀監會關于銀團貸款收費相關規定，保證銀團貸款合理收費，共同推動銀團業務不斷發展，共享銀團貸款發展成果。
五是建立完善銀團貸款轉讓制度。我國長期以來未能建立相對比較完善的銀團貸款轉讓實施辦法或規定，規范、靈活、透明和標準的信貸二級市場尚未建立，銀團貸款的流動性難以實現，無法及時分散和轉移信貸風險。如能試點銀團貸款轉讓，對轉讓對象、份額、利率、手續費用等方面探索政策法規，暢通轉讓渠道，改善銀團貸款流動性，則能有效提高銀團貸款的開展水平。
參考文獻：
[1] 姜建清.從雙邊貸款走向銀團貸款.金融時報，2004
[2] 張玉蘭，李文增.關于我市發展銀團貸款的對策建議.天津經濟，2006
