保險公司業務管理
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇保險公司業務管理范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
保險公司業務管理范文第1篇
1.成本核算方法存在缺陷
當前財產保險公司在進行成本核算的過程中，成本核算方法的不當造成財產保險公司的成本支出得不到有效的控制。財產保險公司主要是對分險種的成本費用以及損益的核算方法存在不足。首先是財產保險公司的成本核算只是對直接變動費用進行核算，而對于間接費用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結果缺乏科學性。其次是財產保險公司對營業費用的管理和分類存在不完善的地方，沒有實施詳盡的賬務細則處理。財產保險公司在業務成本支出方面采用的分險種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠對某一險種的成本情況進行掌握，但是缺乏對財產保險公司不同險種的成本對比分析。通過成本對比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險公司在險種的營業費用方面的分配缺乏科學性，這不利于財產保險公司的業務成本支出的有效控制。
2.缺乏成本約束和成本考核激勵機制
財險公司在成本管理活動中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵機制，這造成財產保險公司的成本管理效率欠佳，造成業務成本控制機制難以落實。在財產保險公司的經營管理活動中，由于財產保險公司尚未建立完善的成本管理制度和內部控制制度，財產保險公司的業務成本核算和業務成本管理得不到有效的監督和約束，財產保險公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵機制，財產保險公司的管理人員和業務人員在營銷和銷售的過程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開展成本控制的激勵機制，使得員工在工作的過程中不注重業務成本的控制，加大了財產保險公司經營管理的成本，影響公司的整體競爭優勢。
1.強化財險業務成本控制意識
財產保險公司重視市場開拓和保費增長而忽視了業務成本管理的不良現象影響到財險公司的長遠健康發展，因此，財產保險公司必須強化業務成本管理，從公司的高層到基層員工，加強業務成本控制意識。保險公司的管理者不僅應該認識到市場開拓和業績增長的重要性，更應該注重業務成本管理的作用。將精力投入到保險服務業務的開展，而忽視了內部管理的強化和業務成本的控制，這反映了財產保險公司的服務管理效益的缺陷，影響企業的高速平穩發展，造成財產保險公司的風險隱患。因此，財產保險公司應該重視成本管理，公司高層應該著手制定財產保險的成本管理策略，堅持業務增長和業務成本控制的結合，加強對成本預算管理，制定和實施科學的成本管理計劃。公司的員工應該切實的落實公司所制定和實施的成本管理戰略，提高業務增長過程中的業務成本控制，促進財產保險公司的經濟效益和社會效益目標的有效實現。
2.完善業務流程管理，有效控制業務成本
為了有效的控制財產保險公司的業務成本，必須重視對業務流程的管理。財產保險的理賠支出是財產保險公司業務成本量最大的項目支出，因此，為了提高財產保險公司的經濟效益，必須重視對理賠支付環節的成本控制。有效的控制理賠量是促進保險公司業務績效提升的關鍵所在。控制財產保險的理賠量應該從以下幾個方面著手：首先是對承保質量的把控。提高承保質量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來不必要的損失。因此，在財險業務的開展中，不要盲目的為了追求市場業務拓展而忽視了對承保業務質量的完善。保險業務人員在公司的過程中，應該重視對承保質量的控制，完善承保流程管理，切實有效的降低財產保險公司的承保風險，促進財險保險公司的業務成本的有效控制。其次是加強對理賠環節的控制。把握好理賠環節，控制災害事故，防止出現錯賠、騙保情況的發生。保險公司應該重視對保險風險的深入的分析和調查，建立完善的理賠流程，加強保險監督檢查工作。在進行理賠案件處理的過程中，應該依據現場勘查結果，對案件進行科學細致的分析，切實履行審批制度，合法、合理的控制財產保險的支付成本，促進財產保險業務成本的控制。
3.加強財務管理，明確各項費用開支
財產保險公司的各項業務費用的開支中，營業費和手續費等支出占據了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業務成本，必須重視完善財務管理活動，控制各項費用的支出。首先，保險公司應該建立完善的財務管理制度，實施費用支出計劃，規范企業財務管理活動中各項費用支出的標準和范圍，促進財務管理制度的有效落實。另外，應該加強對財產保險公司的費用的預算管理與控制，制定完善的預算計劃并執行，加強對費用審批制度的完善和履行，促進費用管理得到有效的控制。另外，應該加強對各項保費的手續費的提取比例的控制，加強對財產保險的各項管理成本費用的控制。公司應當依照業務險種的特點、拓展領域以及操作難易程度實施合理的手續費提取比例，加強對各項營業費用的監督與控制，促進財產保險公司業務成本管理的有效落實。
4.改善公司成本費用管理的方法
為了進一步提高公司業務成本管理水平，必須加強成本費用管理工作，在企業經營業績不受影響的前提下有效的降低業務成本。首先是確定明確的業務成本管理目標，對公司業務成本費用管理實施預算計劃。其次，實施業務成本費用考核辦法。明確和擴大年度經營目標的考核范圍，將業務成本費用指標納入到考核范圍當中，從而有效的提高成本費用的控制力度。另外，降低財產保險公司的業務成本費用的方法還有：開發新的財產保險險種，改善保險險種的結構，將一些處于虧損狀態的險種業務切除，擴大盈利性的險種業務。降低保險的賠付水平。在保險賠付過程中，應該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對賠付案件的審核力度。再次，改善保險理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監測的效率。最后，應該加強對保險銷售人員和保險理賠人員的專業培訓，促進保險業務人員素質的提升。
三、結束語
保險公司業務管理范文第2篇
關鍵詞：交強險、商業保險公司、財務管理
一、交強險實施前后保險業產險業務經營成果對比分析
1.數據來源。
為避免個別商業保險公司經營成果受偶然因素的影響，本文特收集了交強險實施前后整個保險業1999—2007年產險業務收入及業務毛利的財務數據，并據以分析。數據來源于中國保險監督管理委員會統計信息。
2.交強險實施前產險業務毛利與產險保費收入的相關性說明。
根據理論和實際經驗，我們將產險保費收入看成自變量，產險業務毛利看成因變量，建立一元線性回歸模型，并根據交強險實施前（1999—2005）產險業務毛利與產險保費收入的相關數據，得出模型為：
Y^=0.440165X+274280.9086
根據這些數據，我們進一步分析產險業務毛利與產險保費收入的相關性，可以發現：產險業務毛利與產險保費收入的相關系數為0.9908，正相關特性十分顯著。此外，我們還計算出回歸模型的判定系數為0.9817，這說明在交強險實施前只有1.83%的概率屬于隨機因素來影響產險業務毛利，因此所建立的這條回歸線是合適的。
3.交強險實施前后保險業產險業務經營成果的對比分析。
一方面，由產險業務毛利的相關數據，可以看出交強險實施前產險業務毛利的年平均增長率約為12.75%，而在交強險實施后，2006年產險業務毛利的年增長率為27.78%，2007年這一比率更是達到了37.04%；另一方面，如果我們根據2007年產險保費收入的實際數據，按照上文所得的回歸模型來預測2007年產險業務毛利的話，其預測數為9067608萬元，這也明顯低于2007年保險業產險業務毛利的實際數9772660萬元。因此，從上述兩方面的分析來看，交強險實施后保險業產險業務毛利出現了非常增長，我們認為這種非常增長的主要原因是交強險保險費率水平偏高（這一結論將在下文費率影響因素分析中加以利用）。
二、交強險的實施對商業保險公司財務管理的影響
由于交強險本身的獨特性，其實施對商業保險公司的經營產生了巨大的影響：一方面，交強險的實施強化了社會保險意識的提高，不僅將商業保險公司帶入了交強險這一服務領域，同時為公司的其他業務產品開拓了市場。我國交強險實施以來商業保險公司的實際投保數據表明，投保人在一家保險公司投保交強險后，如果要購買其他商業險種，90%以上會在同一家保險公司出單。另一方面，由于交強險具有社會救助的性質，其條款、費率水平由監管機構統一制定，各商業保險公司統一使用，國家又對商業保險公司經營交強險業務實行“無盈無虧”的原則，加上對交強險的賠付是“無過錯”的責任范圍，這樣勢必導致商業保險公司運行成本的增加，從而加大商業保險公司的經營風險。交強險的實施對商業保險公司經營的這種復雜影響也對商業保險公司財務管理產生了多方面的影響，具體可分為以下幾點：
1.風險的防范與控制是商業保險公司經營管理的永恒主題，而我國商業保險公司對自身業績的評價又片面地追求規模的擴張和當期的經營利潤，從而忽略了業務盈利性和風險性的平衡（胡宏兵，2007）。然而，按照上文分析知，由于交強險業務本身的特殊性，商業保險公司受理交強險業務會加大公司的經營風險。如果商業保險公司還是與受理傳統產險業務一樣，在受理交強險業務時不注意業務審批，不注重對風險的控制和衡量的話，勢必會加大保險期限內的出險頻率，從而增大賠付率，影響商業保險公司的經營業績，乃至導致整個公司無法繼續經營或破產。因此，從風險價值管理來看，要從源頭防范和控制風險，并在理賠的各個環節做好應對措施，防止風險的產生和惡化：在受理每筆交強險業務以前做出風險評價，盡可能地防止賠付的發生；公司業績考核所采用的標準和方法，要對公司經營風險的控制具有引導作用，使其能夠體現商業保險公司自身的風險管理文化，有利于形成對風險進行全員、全過程、全范圍管理的理念；為交強險業務制定新的理賠流程，進一步完善核損管理模式并加強商業保險公司之間的聯系，消除投保人潛在的道德風險問題。
2.商業保險公司的資金主要是來自保費收入，收取保費在前，承擔保險責任在后，這決定了商業保險公司資產具有明顯的負債性，將這種負債性結合我國商業保險公司所受理的產險業務實際來看，還具有短期性，從而要求商業保險公司的資產具有較高的流動性（戴成峰，2007）。然而如前文所述，對交強險業務的賠付是“無過錯”的責任范圍，這樣一來交強險業務對賠付資金的流動性要求相對于其他產險業務來說更高。因此，從資產負債管理來看，商業保險公司應重新分析公司整體的業務結構，根據公司目前的經營風險狀況和實力來配置投資資產：充分考慮交強險業務的出險概率和平均償付金額，合理分析其平均償還期，在此基礎上考慮其對公司整體業務負債的影響，根據資產分配原則合理配置投資資產；在注重投資資產安全性和流動性，保障公司實際償付能力的同時，要加強資金運用方面的研究，著力提高資金運用的效率和效益。
3.從有關產險費率制定的精算模型的已有研究成果來看，考慮到影響產險費率水平特別是車險費率水平的主要因素是投保人的歷史索賠次數或是歷史索賠金額的大小，然而交強險業務是一項具有較高經營風險（主要是賠付風險）的業務，并且具有強制性，保險公司不能拒絕受理交強險業務，由此我們認為，交強險業務費率水平的影響因素不能單一地看作是歷史索賠次數或者是歷史索賠金額的大小，應該是多因素決定某項交強險業務的風險水平，再以風險的大小來決定費率的高低。因此，從費率制定的影響因素來看，商業保險公司應對交強險費率的制定建立一個風險影響因子庫，在受理交強險業務前進行風險評價，以風險水平來確定費率水平。下面對我們所提出的這種費率決定機制做具體說明：
保險公司業務管理范文第3篇
內容摘要：本文通過建立博弈模型，分析了影響汽車保險公司提高人傭金的行為因素，并指出通過一定的監督機制可以保證汽車保險公司間的合作協議得以有效執行。
關鍵詞：汽車保險博弈模型
在我國，汽車保險業務也占有重要地位，已成為非壽險領域的第一險種。盡管我國已實行機動車交通事故責任強制保險制度，但汽車保險2003年實行的費率自由化政策，使得保險公司間的競爭越發激烈，隨著我國汽車保有量的持續增長，汽車保險業務必將成為各保險公司競爭最為激烈的險種之一。
保險公司間的激烈競爭導致汽車保險人大量涌現，這一方面促進了汽車保險業務的銷售，另一方面也出現了眾多問題，尤其是高回扣與高傭金現象日益嚴重，加劇了保險公司間的惡性競爭，甚至汽車保險行業一度出現了全面虧損狀態，如何規范汽車保險市場的發展成為急需解決的問題。本文通過建立保險公司與人及保險公司間的博弈模型，對保險公司提高傭金的行為進行分析，并提出有效的監督檢查機制以促進保險公司間的合作，避免惡性競爭。
汽車保險公司與人博弈分析
為簡化分析，現假定保險市場上有兩家銷售汽車保險的公司a和b提供同質化產品，人可獲取的業務總量不因兩家保險公司業務而有所改變。
現考慮b汽車保險公司與已經為a汽車保險公司業務的人進行談判。a保險公司提供的傭金比例為α1，人總收益為υ0。
人同意為b汽車保險公司情況下，若b保險公司提供傭金比例也為α1，人總收益為υ2(由于產生新的成本，所以υ2<υ0)，b保險公司的收益為μ0；若保險公司將傭金比例提高至α2，其中α2滿足人所獲收益增量大于人新增成本，則人的總收益為υ1(必有υ1>υ0)，b保險公司的收益為μ1。由于人為獲取更多的傭金收入，會為b保險公司爭取更多的業務，因而有μ1>μ0。綜上，建立如表1博弈模型。
在表1博弈模型中，有唯一納什均衡結果，即保險公司提供傭金比例不小于α2，人為b保險公司業務。因此，追求收益最大化的b保險公司與已經a保險公司業務的人進行談判時，具有提高傭金比例的主動性與積極性。
汽車保險公司與人的博弈模型表明，若汽車保險公司與已經其它汽車保險公司業務的人簽約時，為了爭取更大的市場份額及收益，具有提高傭金比例的主動性與積極性。下面將建立汽車保險公司間的博弈模型，分析討論當汽車保險公司與尚未其它汽車保險公司業務的人簽約時，是否也具有提高傭金比例的主動性及積極性。
汽車保險公司間博弈分析
設現有某人同時為兩家銷售汽車保險的公司c和d業務，c和d分別選擇提供人低或高兩種類型的傭金比例，但當向兩家保險公司均可投保的業務出現時，人會優先為提供高傭金比例的保險公司爭取業務，從而人與保險公司都獲取更多的收益。
當兩家汽車保險公司均提供低傭金比例時，兩者分別獲取收益5；當兩家保險公司提供不同的傭金比例時，提供傭金比例較高的一方將獲得全部收益，不失一般性可設其總收益為8(小于10即可)；當兩家汽車保險公司均提供高傭金比例時，兩者的收益分別為4。綜上，建立如表2博弈模型。
表2博弈模型中有唯一的納什均衡（高傭金比例，高傭金比例），即兩家保險公司均提供高的傭金比例，獲得的收益都為4。同時不難發現，若兩家保險公司都提供低的傭金比例，則與都提供高傭金比例相比會獲得更大的收益5，這是一個共贏的局面，但雙方卻沒有做此選擇。原因在于，一方面若自己選擇提供低傭金比例，對方卻選擇了提供高傭金比例，自己的收益會下降為零；另一方面，若對方選擇提供低傭金比例，自己選擇提供高傭金比例會取得更多的收益。總之，不管對方選擇提供任何類型的傭金比例，自己選擇提供高傭金比例總是最優的戰略選擇。因此，做為追求收益最大化的兩家保險公司將同時選擇提供高傭金比例，即出現兩者均提供高傭金比例的均衡結果，帕累托最優不會實現。
從汽車保險公司間的博弈模型可以看出，一方面當兩家以上汽車保險公司為獲取更多的收益及市場占有率，具有提高傭金的主動性與積極性；另一方面汽車保險公司間能夠長期相互合作，對給予人的傭金水平加以規定與限制，則可以達到共贏局面。版權所有，全國公務員共同的天地!
有效監督機制的建立
前文建立的2個博弈模型表明，追求收益最大化的汽車保險公司在與人及其它汽車保險公司的博弈過程中，均具有提高傭金的主動性與積極性。此外，從上文建立的汽車保險公司間博弈模型可以看出，若兩家保險公司相互合作，給予人相同適當的傭金比例，便可避免惡性競爭、達到共贏的局面。但由于保險公司具有打破合作協議、提高傭金的積極性，因此若想合作協議真正發揮作用必須建立有效的監督檢查機制。
現假定成立行業自律組織負責檢查保險公司是否遵守協議。當該組織不進行檢查時(其自身收益為零)，若保險公司沒有提高傭金比例其收益為v，若保險公司提高傭金比例會產生額外收益a；當該組織進行檢查時(檢查成本為c)，若保險公司沒有提高傭金比例，則其收益仍為v，若保險公司提高了傭金比例，則對其實施懲罰，罰金額度為p。綜上，建立如表3博弈模型。
從表3可以看出，一方面只有當p>c時，即當罰金大于檢查成本時自律組織才會進行檢查；另一方面只有當p>a時，即當罰金大于提高傭金帶來的額外收益時，保險公司才有積極性遵守協議。
所建立的博弈模型不存在純戰略納什均衡，下面求解該模型的混合戰略納什均衡。設為保險公司違反協議的概率，為自律組織進行檢查的概率，則保險公司和自律組織的期望收益分別為：
(1)、(2)兩式分別對λ和θ求微分，得到混合戰略納什均衡點，即保險公司違反協議的概率大于時，自律組織的最優選擇是進行檢查，自律組織檢查概率大于時，保險公司的最優選擇是遵守協議。
因此，為有效遏制汽車保險公司肆意提高傭金比例的惡性競爭行為，應加大自律組織的檢查力度，檢查的概率應大于保險公司從提高傭金中獲取的額外收益與收取罰金的比值。
本文建立了汽車保險公司與人、汽車保險公司間的博弈模型，分析指出，汽車保險公司具有提高人傭金的積極性，但提高傭金卻不是汽車保險公司的最優選擇，合作可以帶來更多收益。建立的監督模型表明，當自律組織以一定概率進行檢查時，可以使汽車保險公司間的合作協議得到有效地執行，達到帕累托最優解，避免惡性競爭，利于汽車保險市場的有序發展。
參考文獻：
保險公司業務管理范文第4篇
保險行業具有投保人、被保險人、受益人既可分離又可融合的特殊性，利益分配流向具有多樣性和可變性，而且目前我國缺少一個全面、系統的保險行業反洗錢規則和機制，由此使得保險業成為洗錢者青睞的領域。財產保險業潛在的洗錢風險隱含在業務流程設計和實務操作中，對此，外部監管機構要求財產保險公司應針對承保、減保、退保及賠付等容易發生現金流向改變的環節進行重點監測。
(一)承保環節
1、變相協助投保人隱瞞資金真實來源刷他人卡繳納保費，雖然方便了持現金的投保人，使其隱瞞了資金的真實來源，并且表面上看，符合財產保險公司“無現金收付”的管理要求，但這種繳費方式實質上增加了財產保險公司在資金放置階段的洗錢風險，增加了刷卡人協助投保人洗錢的嫌疑。根據中國人民銀行規定于2007年3月1日起施行的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十三條第十四款，通過第三方繳納個人投保人應繳保費，不能合理解釋第三方與投保人、被保險人和受益人關系的，保險公司應將該類交易作為可疑交易向中國人民銀行反洗錢監測分析中心進行報告。但在投保人刷卡繳費時，財險公司業務系統將投保時系統生成的唯一繳費通知單號和交易金額向銀行或中國銀聯公司發送待收費信息，銀行或中國銀聯公司向財險公司業務系統返回繳費成功信息，而不會返回所刷銀行卡賬戶的戶名等客戶信息，財險公司出單人員無法判斷刷卡賬戶所有人是否為投保人之外的第三人，即財險公司無法在承保環節辨別實際保費資金流向變動。洗錢者憑借刷他人卡進行投保繳費的合法、合理行為，模糊投保人實際資金來源和性質，隱蔽地實現了非法資金轉換、轉移。因此，POS刷卡收繳保費帶來的銀行卡客戶信息不明是保險公司自身無法控制的，加大了財險公司對可疑交易漏報的風險，加大了協助投保人洗錢的風險。
2、變相協助投保人隱匿真實身份根據中國人民銀行規定于2007年8月1日起施行的《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料交易記錄保存管理辦法》第十二條，對于保險費金額在人民幣1萬元以上或者外幣等值1千美元以上且以現金形式繳納的財產保險合同、保險費金額在人民幣20萬元以上或者外幣等值2萬美元以上且以轉賬形式繳納的財產保險合同，在承保環節財產保險公司應確認投保人與被保險人關系，將投保人、被保險人、受益人的身份基本信息準確錄入業務系統，并留存客戶的有效身份證件或其他身份證明文件的復印件或影印件。然而，刷他人卡繳納保費，雖然投保人繳納保費的實際支付方式為現金，但保險公司仍按照轉賬繳納20萬元的起點標準對投保人進行身份識別，致使很多應按規定進行核對、登記、留存身份資料的持現金投保人游離于保險公司客戶身份識別工作以外，為洗錢者通過購買保險產品并隱匿真實身份輕易處置非法所得及收益等黑錢打開方便之門，使得保險公司承受錯漏識別客戶身份的風險。
(二)理賠與批減退環節
在相關人員將賠付資料、減退保資料錄入理賠系統或承保系統時，從反洗錢角度來看，財產保險公司未通過業務系統控制對客戶提供的收款賬戶（不得為貸記卡）與原繳納保險費賬戶進行匹配，因而無法發現POS刷卡繳費方式下，通過第三方代刷卡繳納保險費的情形，只能在事后通過信息技術人員依據保單號進行系統提數，來發現資金流入與流出賬戶是否相匹配。
二、對策建議
(一)監管部門應完善相關法律法規
建議外部監管部門發文明確規定“客戶刷卡繳納保險費視同轉賬形式，如保險銷售等人員先收取客戶現金保費再代客戶刷卡繳費，則視同以現金形式繳納保費，按現金投保識別起點進行客戶身份識別”；或制定法規明確要求“投保人只能使用本人的賬戶繳納保費”；制定《金融機構大額交易和可疑交易移交報告管理辦法》的實施細則，明確“合理”與“不合理”的范疇；控制使用貸記卡繳納保費，限定貸記卡的繳費金額和次數，防止投保人占用銀行資金牟取私利，防止第三方代刷卡繳費非法套現行為。
(二)財產保險公司應加強相關內控管理
財險公司應全面評估資金風險，考察承保、理賠、財務等環節設計是否合理；制定和采取《財產保險業務收付管理規定》等行之有效的管控措施；進行業務系統改造，設定反洗錢功能，完善業務系統對資金來源與流向的管控措施，留存完整的資金收付信息；注重培育良好的反洗錢內部控制環境，提高員工對反洗錢工作的認知程度和參與意識，確保從業人員熟悉反洗錢的責任和義務，擁有良好的道德風尚和專業知識，從思想上意識到其刷卡代繳保費為自身及財險公司所帶來的風險隱患；規范承保出單、減保、退保及理賠環節工作流程。
1、承保環節出單人員應進行持續性的客戶盡職調查，嚴格審核第三方付費人的身份信息資料，嚴格核對銀行卡背后簽名與投保人是否一致，如不一致，應由業務人員履行客戶身份識別義務，確認投保人與銀行卡所有人之間的關系；建立第三方代刷卡繳納保費業務臺賬，對其進行跟蹤存檔，對公司規定刷卡金額或刷卡次數以上并由第三方繳費的大額保單或可疑交易，如果有退減保、理賠等業務發生，應對資金支付情況進行人工分析及研判后及時通過反洗錢監控系統上報監管部門，預防第三方繳款人利用多家保險公司刷卡代繳保費進行洗錢犯罪活動。
2、批減退或理賠環節對于減退保業務、投保人與受益人一致的賠付業務，理賠系統中收款人賬號欄不能手工錄入，只能由系統根據保單號自動調用承保系統中原刷卡繳費賬號。如財險公司在支付賠款時，客戶要求將資金轉入被保險人、受益人以外的第三人或非繳費賬戶，或者客戶要求將退還的保險費匯往投保人以外的其他人，且不能合理解釋原因的，財險公司業務人員必須采取必要手段核實原刷卡繳費賬戶的真實賬戶信息，除在理賠或承保系統加以備注說明外，還要作為可疑交易向上級機構反洗錢部門報告。
(三)財產保險公司或保險應引導投保人使用非現金支付工具繳納保費
財產保險公司應減少公司銷售等人員代客戶刷卡繳費行為，限定第三方代刷保費的金額和次數；借助與銀行建立的保銀合作模式，對于無銀行卡進行繳費的投保人，由銀行、保險公司網點或保險銷售人員向其推銷銀行卡，并協助投保人申辦銀行卡，辦理后引導投保人在銀行卡背面簽名處簽名。對堅持以現金形式投保的客戶，應加強客戶身份識別，對大額及可疑交易及時提交公司反洗錢監控系統，以降低公司及業務人員的洗錢風險。
(四)財險公司應加強反洗錢宣傳
保險公司業務管理范文第5篇
一個人口眾多而保險深度卻較低的市場必然受到國內外投資者的關注，許多國際上的大型保險公司紛紛涉足中國保險市場。尤其是人壽保險市場，其強勁發展勢頭十分看好，目前競爭最激烈、境外保險公司參與最多的也是這一塊。專家預計，我國正式加入WTO三年后國外壽險公司會全面進入中國市場，而事實上，與內地保險公司爭奪市場的或明（境外保險公司經中國保監會批準在內地開展業務）或暗（即未經批準在內地開展“地下保險”業務）的爭奪戰早已打響。
“地下保險”每年“搶單”超百億
約在10年前，“地下保單”初現廣東、福建，海外一些保險公司未經批準，在這里非法爭搶人壽保險業務。而現在北京、上海、江浙等經濟發達地區也已成為“地下保險”業務的拓展重點，非法搶單數額巨大。目前，“地下保險”的規模已占全國個人壽險收入的10%以上，而且還呈現每年穩步增長的態勢。
私自進入內地拓展業務的保險公司主要是香港、澳門的公司和外國保險公司駐香港和澳門的保險機構，以香港的友邦保險、盈科保險和澳門的友邦保險居多。這些海外保險機構近些年在福建的晉江、石獅及廣東的汕頭、中山、深圳等地招攬業務，非法搶灘吸保已取得驕人成績。
同內地合法的保險公司相比，未經中國保監會批準在內地開展業務的港澳保險機構，選擇的客戶主要集中于沿海高收入的私人業主等富裕人群，所簽多是年繳保費少則幾萬、多則幾十萬元的大額保單。目前有消息說，北京地區每天都有至少40張非法保單，每張保單的保額都在50萬美元以上。這足以說明國內保險市場頂尖客戶群的潛力巨大。福建省石獅市鴛鴦池布料市場是私營企業主云集的地方，聚集著550多家布匹經銷商。2001年香港盈科保險的業務員請市場管理處幫助，挨家挨戶地簽單，私營企業主基本都參加投保，據估計，保費可達數千萬元人民幣，而中國人壽卻在此開展不了業務。中國人壽保險公司福建省晉江市支公司人士估計，晉江、石獅兩地每年至少有上億元人民幣的保費流到境外保險公司。
那些積極為境外保險公司非法從事拉保業務的業務員大多是晉江、石獅籍的香港、澳門等地的移民，他們在香港保險機構任業務員，回內地游說親戚朋友投保，親友再套親友的親友，一個個套下去，一單單地擴散，類似傳銷。石獅市一家房地產公司的蔡先生介紹說，公司一名員工的親戚是香港盈科保險公司的業務員，“因為是同事的親戚介紹的，投保也沒有考慮風險。保期為10年，一年繳4萬港幣的保費。公司里還有其他人也投保了。”石獅市某服裝有限公司總經理辛先生介紹說，他的外甥女在香港的加拿大永明人壽保險公司做業務員，叫他投保永明人壽保險，每年繳10萬元人民幣的保費，因為相信外甥女，也就投保了。
在廣東中山、汕頭、珠海等經濟較為發達的城市，除境外保險公司業務員偷偷推銷其人壽保險外，前些年還出現一些未獲準入的境外保險機構以各種隱蔽手段，趁國內保險市場監管力量薄弱之機，潛入這些地方非法開展保險中介活動，在當地招募業務員展業。有關資料顯示，1999年底，一家澳門的保險公司違規在中山市設立網點，招聘40多名營銷員經營壽險業務，后被查處。
“地下保險”命中內地保險軟肋
回報高、服務好，賠付的還是外幣，這是不少接觸過“地下保險”的人對“地下保險”留下的印象。香港盈科保險公司屬于“小超人”李澤楷的旗下，如果你買了它一份“利多保”二十年繳費終身壽險、平安附加保障、綜合人身意外保險的組合保險，在65歲時退保，可以拿到11.46萬美元的現金，而此時他僅付保費11368美元！“地下保險”的高收益可見一斑。這樣的收益，內地保險公司自然無法滿足。
“地下保險”針對的都是尖端客戶，“地下保險”的業務員能出高折扣，甚至免費旅游、出機票到香港簽單，都足以證明這些保單的分量。在許多經濟發達地區，很多內地保險公司的業務員都遇到過被“地下保險”搶單的情況，幾乎每一家內地保險公司都有過被境外保險公司“橫刀奪愛”的經歷。
中國人壽保險公司深圳市分公司的一名業務員介紹了她遇到的一次海外搶單的情形。本來，她已給一私企客戶做好了投保設計書和報告，客戶準備投保。保前體檢時發現，客戶患有慢性胃炎和高血脂，按保險規定，這是要加費承保的，客戶說再考慮考慮。可過了一段時間，客戶說，他同太太已購買了香港東亞安泰保險公司的保險，身故保額達30萬美元。這名客戶坦白地說：“安泰”的保險是“交港幣返美元”，較內地保險更具吸引力。
福建是全國有名的僑鄉。如福州現有500多萬人口，有多達250萬僑胞分布在世界各地，歸僑、僑眷和港澳眷屬接近100萬。而“地下保險”的投保人，多由居住在港澳等地、穿著“保險人、經紀人”外衣的親戚朋友作介紹。僑鄉的特殊性，在一定程度上使福建成為“地下保險”滋生的溫床，而另一方面也說明沿海及經濟發達地區富裕起來的民眾，對于壽險產品的需求呈上升趨勢，但內地壽險業務卻不能滿足他們的需求。
“地下保險”為與內地保險公司爭搶保單，使出的招數可以說招招都命中內地保險的軟肋，而內地保險無論是營銷觀念還是營銷手段、保險險種等，都難敵“地下保險”的進攻。
其一，險種多，營銷活。目前，內地保險公司理賠只支付人民幣，沒有外幣保單，這對于那些長期在海外工作或學習的人來說十分不方便。一旦在外國的中國人生病，內地保險公司的一切勘查費用只能由投保人自己承擔。另外，港澳和國外的保單有些具有抵押擔保的功能，可以用來購房、家居裝飾等等。為爭奪內地投保人，一些海外壽險公司不僅營銷手段靈活，而且還設計出針對內地居民特點的壽險保單。香港的許多壽險公司對內地投保人還推出與香港居民相同的承保條件及多種優惠，一些壽險公司還安排投保金額達到一定標準的內地投保人參加“香港游”等活動。
其二，承諾高回報。據悉，目前內地保險公司的預定利率大約為2.5%，而國際保險業投資贏利率遠高于中國內地保險公司，例如美國保險業達10%以上，內地保險公司根本無力提供收益與國際保險公司媲美的產品。一般來說承諾同樣的保費投保海外保險機構可以獲得高于內地保險公司2倍以上的回報。還有就是以人民幣或港幣繳款美元理賠等許諾吸引客戶。香港某保險公司一人稱，8萬多一點人民幣就能投保額度為10多萬美元的生存保險，還能得到高達近百萬美元的死亡賠付，而且去香港辦理手續的一切費用由人支付。
其三，實行高傭金。境外一些保險公司的人傭金比例在80%以上，香港一些保險機構的壽險營銷員首期傭金甚至高達100%，即第一年收的保費全部作為業務員的傭金收入，因此大多數業務員愿意“犧牲”部分傭金收益，拿出錢對投保人提供多方面服務，如將傭金讓利給內地的中介人或者是為投保人到香港或澳門簽單提供費用。由于傭金高，壽險營銷員推銷保單類似自己做生意，內在動力更強。而內地保險公司業務員的傭金是由中國保監會統一規定的，頭年的傭金大概在30%左右。差距就是誘惑，這就使得內地的中介人更愿意為“地下保險”推銷保單。
其四，內地保險業的自身原因。香港有200多家保險公司，從業人員基本上搞管理，業務主要靠保險中介去做。而內地保險業則靠機構延伸，擴充網點，經營成本激增。同時，海外保險機構在免賠條款方面只規定少數幾種情況屬免賠，而內地保險公司設立了多種條款，就好像是在找理由不想賠。內地保險公司這種控制賠付而不是加強核保的錯誤經營思路，使得一些消費者寧愿冒著巨大風險去購買“地下保險”。
中國保監會1999年曾發出公告，嚴禁海外保險機構未經中國保監會批準而在內地非法從事保險及其中介活動。然而，近年來海外保險機構非法進入內地吸保現象始終沒有引起足夠的重視。這些海外保險公司在當地沒有設置機構，業務員通過親朋好友或熟人介紹簽訂“地下保單”，行為極隱蔽，而且投保人屬于自愿投保，給查處帶來了困難。
買“地下保險”有什么風險
業內人士指出，目前對“地下保險”市場的監管尚處于真空狀態。內地法律并沒有禁止內地公民購買境外保險，也沒有禁止他們到境外簽保單，只能是風險自擔。那么，投保“地下保險”到底有沒有保障呢？一些保險及法律界人士認為，非法“海外保”由于存在許多不合法因素，投保人難以有合法保障。
中國人壽保險公司福建省分公司總經理楊大祖認為，內地人投保香港或澳門的保險公司，如果在內地簽單，存在兩大惡果：一是香港保險監管部門要求在香港注冊的保險公司只能在香港簽發保險單，如果簽署地寫為“內地”，保險單屬無效，無法律保障，一旦發生理賠糾紛，難以尋求法律解決。二是如果簽屬地寫為“香港”或“澳門”，不僅此單無效，還將涉嫌騙保，可能將被追究刑事責任。投保人即使是在香港或澳門簽單，保單雖然有效，但要依照港、澳的法律辦理，發生理賠時內地的有關證明材料未必被港、澳方面認可；萬一發生法律糾紛，需投保人自費聘請熟悉港、澳法律的當地律師對保單重新確認，投保人或受益人必須提供有關支持理賠的證明，是否能如愿獲得業務員承諾的高額回報也不得而知。
即使是有效保單，境外保險公司業務員的道德風險也使投保人理賠困難。福建省晉江市恒達服裝有限公司業務經理陳秀香女士，1999年6月28日向美國友邦保險（百慕大）有限公司（澳門）分公司辦理了長期人壽保險，當年8月20日陳女士意外墜樓死亡,受益人艾金春申請索償，但友邦公司以“陳女士于申請投保時，并沒有告知她當時任職之公司已出現嚴重之債務問題及并非處于正常生產運作中”為由，認為陳女士投保時隱瞞了有關重要資料，此保單無效，不能對索賠申請做出賠償。陳女士的親屬說，當初陳女士投保時，友邦業務員只是歷數其保險如何比內地的保險劃算，而沒有要求陳女士提供在職公司的生產情況、財務狀況等詳細資料，友邦公司在核保時也沒有要求投保者提供這方面的資料。
資料顯示，香港的保險索償投訴局規定該局“只受理于香港簽發、并由香港居民以個人身份作私人用途投保之保單，只受理索償金額低于60萬港元之個案。”這說明內地人投保香港的保險機構，如在內地簽單，連投訴的機會都沒有。
內地保險業亟須“強身健體”
