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互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文第1篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險(xiǎn) 金融市場(chǎng) 

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開放性、自由性和關(guān)聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，金融體系會(huì)受到不同類型信用問題的干擾和波及，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行大力整頓和管理，以此來降低信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展和經(jīng)營創(chuàng)造一個(gè)更為合理和科學(xué)的金融信用環(huán)境。基于此，下面本文圍繞我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)以及構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的具體策略進(jìn)行分析和探討。 

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸普及的背景下，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的信用風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來。在作為新興金融方式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，其作為區(qū)別于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的一種新興模式，伴隨我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷擴(kuò)張和成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的參與主體數(shù)量和種類也在不斷增加和擴(kuò)展，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力。那么在這樣繽紛復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融世界里，各個(gè)主體之間存在著信用等級(jí)方面的差異，伴隨交易業(yè)務(wù)數(shù)量的提升，衍生的信用事件也在隨之增加，這就會(huì)大大增加互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)葑兂山鹑谛庞梦C(jī)[1]。 

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營的信貸行為不存在實(shí)物抵押和擔(dān)保 

由于建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的金融交易方式為虛擬貨幣交易形式，在抵押物方面來說不具備以實(shí)物進(jìn)行抵押的條件和平臺(tái)，因此會(huì)在金融業(yè)務(wù)的交易后期出現(xiàn)擔(dān)保物價(jià)值不足以達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來很大的違約風(fēng)險(xiǎn)。 

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信體系不完善 

針對(duì)征信體系來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信貸業(yè)務(wù)主要是面對(duì)個(gè)人小額貸款客戶，由于信貸對(duì)象數(shù)量多且繁雜，會(huì)造成對(duì)貸款對(duì)象的信用評(píng)估工作冗長且效率低下，同時(shí)科學(xué)性也有待提升。那么這種不規(guī)范的征信體系會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以準(zhǔn)確評(píng)價(jià)信貸客戶的具體信用指標(biāo)，容易發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)虧損、貸款中斷且流失的現(xiàn)象。 

（三）信貸信息不對(duì)稱導(dǎo)致的“信用道德感”缺失 

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，由于個(gè)人信用貸款的需求更為強(qiáng)烈，客戶類型繁多，因此面對(duì)借款人的具體信息方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難免會(huì)發(fā)生客戶信貸業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱的行為，這便大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)整體的信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，不利于更加完善和全面的掌握信貸信息[2]。 

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用管理制度的缺失 

1.目前我國未出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的適用法律 

在互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融行業(yè)金融交易方式出現(xiàn)在人們的生活之中，盡管得到了越來越多人們的應(yīng)用，但是從法律角度來說，我國并沒有專門出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)適用的相關(guān)法律法規(guī)。因此這種法律制度的缺失會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范性較低，同時(shí)也使得互聯(lián)網(wǎng)金融手段比如P2P貸款、眾籌等金融業(yè)務(wù)自身的法律遵循程度也較低，沒有真正的生存于法律接受、容納和法律允許的范疇之內(nèi)，從而存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，也非常不利于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理[3]。 

2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)督主體處于“真空”狀態(tài) 

在大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)誕生的背景下，各個(gè)企業(yè)存在于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，在實(shí)際生活中并未在工商部門進(jìn)行實(shí)際的注冊(cè)和認(rèn)定，那么對(duì)不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用管理工作上來說，便無法具體的制定相關(guān)的信用管理制度。并且很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也并未給自己構(gòu)建較為完善和適用的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和相關(guān)機(jī)制，造成企業(yè)內(nèi)部對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作并不重視，管理制度和體系較為缺失。 

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易過程監(jiān)控力度薄弱 

1.對(duì)參與主體沒有制定合規(guī)的有效審查和驗(yàn)證 

在廣為復(fù)雜和開放的互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，面對(duì)不同起點(diǎn)和規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言是具備高度容納性的，但也正是由于這種高度容納性造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)并未對(duì)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定較為合理和完善的審查機(jī)制和有效驗(yàn)證機(jī)制。由于缺少更為適用的參與主體驗(yàn)證體系和審核體系，會(huì)造成金融業(yè)務(wù)交易的過程中，出現(xiàn)參與主體的故意損害行為，比如通過銷毀當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)鏈接和IP地址，讓其他參與主體遭受到財(cái)務(wù)和信用雙重方面的損失。這種行為和現(xiàn)象的出現(xiàn)，大大挑戰(zhàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用管理工作，為信用管理工作帶來了系數(shù)較高的難題。 

2.缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)流通的金融資金的有效跟蹤 

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，針對(duì)金融交易發(fā)生過程的相關(guān)跟蹤機(jī)制并未徹底的落實(shí)下去，那么這種對(duì)金融資金的跟蹤工作無法開展會(huì)造成貸款款項(xiàng)的缺失和多次流轉(zhuǎn)，從而造成金融流程的隱蔽性過強(qiáng)，容易發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的舞弊事件，從而造成信用危機(jī)。 

（三）缺乏科學(xué)合理的信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段 

1.未與我國中央金融征信系統(tǒng)相連接 

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，適用的征信機(jī)制過于單一，并且構(gòu)建的征信系統(tǒng)也并未與國家中央金融征信系統(tǒng)相連接，表現(xiàn)出很大程度的單薄性特點(diǎn)。這種過于單薄和獨(dú)立的征信機(jī)制，會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)缺乏固定和流通的征信標(biāo)準(zhǔn)，不利于各個(gè)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一開展。同時(shí)對(duì)各項(xiàng)客戶的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一，沒有一個(gè)更具威嚴(yán)性和科學(xué)性的衡量標(biāo)準(zhǔn)，從而造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)問題[4]。　2.面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的海量信息，信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段應(yīng)接不暇 

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段中，主要應(yīng)用的便是宏觀調(diào)控和微觀調(diào)整方式，利用事中管理的形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。但是伴隨互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的逐漸成熟和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上包含的各項(xiàng)信息越來越多，相關(guān)金融業(yè)務(wù)也越來越復(fù)雜。所以面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上海量的金融信息，在傳統(tǒng)事中風(fēng)險(xiǎn)管理的手段上已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代化金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。當(dāng)前這種過于單一和單向的風(fēng)險(xiǎn)控制手段難免會(huì)造成信息過剩，收到的干擾也越來越多，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理效率。 

三、構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的策略 

（一）完善現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度 

1.加快健全相關(guān)法律進(jìn)程，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)適用法律體系 

為了構(gòu)建更為規(guī)范和健全的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)和金融體系，需要利用更為全面的法律法規(guī)作為支撐，來有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展和進(jìn)行。基于此，我國相關(guān)法律部門要切實(shí)針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，把握市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，構(gòu)建更符合互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展腳步的相關(guān)法律體系和法律程序，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)電子貨幣交易的安全性和合法性，構(gòu)建金融業(yè)務(wù)往來的法律標(biāo)準(zhǔn)，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中金融犯罪的幾率。 

2.針對(duì)參與主體個(gè)性特征，構(gòu)建明確分工的監(jiān)管框架 

為了在整體方向上有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的良好發(fā)展，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體來說，需要進(jìn)一步明確金融市場(chǎng)上的參與主體角色，將各個(gè)參與主體的責(zé)任和職能明確區(qū)分開來，才能有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管體系的形成，從而構(gòu)建更為合理的監(jiān)管框架[5]。 

（二）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理力度 

面對(duì)不斷擴(kuò)張的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)，要想改善風(fēng)險(xiǎn)四伏的現(xiàn)狀，需要構(gòu)建更為完善和全面的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加大對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。首先要形成職能性更強(qiáng)、監(jiān)管性更深入的監(jiān)督部門，落實(shí)監(jiān)督者的角色，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)性的監(jiān)督和把控；其次要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的管控功能，有效制定行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品更加適用市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也達(dá)到科學(xué)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和緩沖風(fēng)險(xiǎn)的效果。 

綜上所述，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開放性、自由性和關(guān)聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，金融體系會(huì)受到不同類型信用問題的干擾和波及。因此本文以上通過進(jìn)一步提出有效解決和防范我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，目的是促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息的嚴(yán)密性，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)有的信用風(fēng)險(xiǎn)水平降低到最低水平。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行大力整頓和管理，以此來降低信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展和經(jīng)營創(chuàng)造一個(gè)更為合理和科學(xué)的金融信用環(huán)境。 

參考文獻(xiàn)： 

[1]楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——基于信息工具的視角[J].中國社會(huì)科學(xué)，2015，04. 

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文第2篇

任何金融產(chǎn)品都是對(duì)信用的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，對(duì)金融市場(chǎng)管理的關(guān)鍵就是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。互聯(lián)網(wǎng)金融所改變的是傳統(tǒng)金融的方式而不是金融本身，無論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品如何虛擬化和技術(shù)化，核心是金融而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同樣是對(duì)信用的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理的關(guān)鍵也是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)較傳統(tǒng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜、更加難以防范。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的問題主要來自制度設(shè)計(jì)缺失、交易過程失控、風(fēng)控手段缺乏和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)對(duì)方案缺位四個(gè)方面。

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的制度設(shè)計(jì)缺失1、未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)特點(diǎn)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)。我國的《銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》都是基于傳統(tǒng)金融而制定的，已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管要求，如為控制傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)定的資本充足率、杠桿率等規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性較弱；對(duì)于P2P貸款、眾籌融資等新的融資類業(yè)務(wù)無相關(guān)法律文件可循；在第三方支付領(lǐng)域，雖然我國已經(jīng)初步構(gòu)建起網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的管理體系，但在二維碼支付、虛擬信用卡支付等新興領(lǐng)域，很多政策仍處于空白階段。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件，投資者將缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)維護(hù)自身權(quán)益。2、監(jiān)管主體處于多頭和部分監(jiān)管真空狀態(tài)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，第三方支付由央行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，市場(chǎng)處于分業(yè)監(jiān)管狀態(tài)，并且沒有形成互動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制；現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多為跨界經(jīng)營，涵蓋支付、信貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域，各業(yè)務(wù)之間存在著大量關(guān)聯(lián)和交易，由于各監(jiān)管部門只負(fù)責(zé)相應(yīng)職責(zé)，因此對(duì)于業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)和交易存在監(jiān)管真空；同時(shí)P2P借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)貨幣等新業(yè)態(tài)尚未明確監(jiān)管主體，監(jiān)管信用風(fēng)險(xiǎn)更無從談起。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的監(jiān)控手段薄弱1、對(duì)參與主體的合規(guī)性沒有設(shè)定有效驗(yàn)證，加大了交易信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的傳遞、支付結(jié)算都在虛擬的電子世界中進(jìn)行，使得市場(chǎng)的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)很大。加之對(duì)于主體身份識(shí)別、信用違約記錄、交易目的核查等信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要素并未設(shè)立系統(tǒng)的驗(yàn)證方案，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險(xiǎn)。如第三方支付機(jī)構(gòu)在辦理大額資金匯劃時(shí)無需使用必要的安全校驗(yàn)工具；P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足的違規(guī)性問題無系統(tǒng)核查、也沒有資本約束設(shè)置，目前已發(fā)生過多起卷款潛逃事件。2、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)滯留資金沒有實(shí)現(xiàn)有效跟蹤，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)積聚。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，首先必須在第三方支付平臺(tái)上開設(shè)賬戶,之后資金才能在互聯(lián)網(wǎng)上流轉(zhuǎn)。雖然在資金的調(diào)撥過程中,依舊離不開銀行的底層服務(wù),但從業(yè)務(wù)性質(zhì)上，第三方支付平臺(tái)事實(shí)上從事了與銀行結(jié)算類似的業(yè)務(wù)。沉淀資金往往會(huì)在第三方處滯留一兩天甚至一兩周不等，由于缺乏有效的擔(dān)保和監(jiān)管，大量的資金沉淀會(huì)導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)積聚；當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)在各銀行系統(tǒng)賬戶軋差結(jié)算時(shí),每筆客戶資金的來龍去脈變得更為復(fù)雜，又相當(dāng)于屏蔽了外部對(duì)資金流向的識(shí)別,使得在第三方支付平臺(tái)上注冊(cè)虛擬賬戶的任意主體,都可以輕松實(shí)現(xiàn)不同賬戶間的資金轉(zhuǎn)移（如網(wǎng)絡(luò)洗錢）。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的手段缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)由多邊信用共同建立，網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)交互聯(lián)動(dòng)，一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題就會(huì)波及整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)，關(guān)聯(lián)度高，目前還沒有建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析手段。1、未與央行征信系統(tǒng)關(guān)聯(lián)，信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段單一。除傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)公司尚無法接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，相互之間也沒有建立信用信息共享機(jī)制。目前互聯(lián)網(wǎng)公司信用風(fēng)險(xiǎn)審核主要依托其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段單一，對(duì)借款人的信用審核完全憑借各自的審核技術(shù)和策略，缺乏有效的信息交流。互聯(lián)網(wǎng)公司作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)多邊信用中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)的脆弱性對(duì)整個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)的影響不容忽視。2、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)海量信息，傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法難以運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息具有無限性、廣泛性、無序性等特點(diǎn)，海量的信用交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)后端的Access、Oracle、SQLServer等數(shù)據(jù)庫中，在提取數(shù)據(jù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，不可避免地被大量無用信息所困擾，造成工作量大、分析效率低下，難以作出有效分析和判斷。

（四）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)各種非預(yù)期事件沒有系統(tǒng)化應(yīng)對(duì)方案一方面，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融市場(chǎng)面對(duì)的是開放的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)、不健全的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管、各種非預(yù)期的電腦黑客以及不成熟的電子身份識(shí)別技術(shù)和機(jī)密技術(shù)，存在著巨大安全隱患，若爆發(fā)系統(tǒng)性故障或遭受大范圍攻擊，將可能導(dǎo)致各類金融資料泄露和交易記錄損失。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)架構(gòu)所使用的大部分軟硬件系統(tǒng)均是國外研發(fā)，而擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的高科技互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備較為匱乏，使得我國整體互聯(lián)網(wǎng)金融安全面臨一定威脅。而對(duì)于上述因素對(duì)金融數(shù)據(jù)安全性和保密性的影響，目前還沒有建立相應(yīng)的系統(tǒng)化應(yīng)對(duì)方案。

二、國際互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理在全世界都面臨挑戰(zhàn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)，而美國、英國等成熟市場(chǎng)對(duì)各類金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管體制相對(duì)健全，體系內(nèi)各類法律法規(guī)協(xié)調(diào)配合機(jī)制較為完善，能大體涵蓋接納互聯(lián)網(wǎng)金融新形式，不存在明顯的監(jiān)管空白，通過分析總結(jié)他們的管理經(jīng)驗(yàn)，可以為我國提供參考借鑒。

（一）美國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理美國作為信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念的發(fā)源國，一直致力于改造和完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，特別是2008年金融危機(jī)之后，美國更加重視對(duì)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)這一新渠道業(yè)務(wù)，美國政府從宏觀到微觀建立了相對(duì)完整的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。1、根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)迅速補(bǔ)充出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，從網(wǎng)絡(luò)信息安全、電子簽名、電子交易等方面補(bǔ)充出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健操作指南》、《國際國內(nèi)電子商務(wù)簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)—安全與穩(wěn)健程序》等系列規(guī)則。如《國際國內(nèi)電子商務(wù)簽名法》中規(guī)定，必須事前向消費(fèi)者充分說明其享有的權(quán)利及撤銷同意的權(quán)利、條件及后果等；消費(fèi)者有調(diào)取和保存電子記錄的權(quán)利，消費(fèi)者享有無條件撤銷同意的權(quán)利。2、構(gòu)建嚴(yán)密的監(jiān)管體系并建立互相協(xié)作機(jī)制。以對(duì)第三方支付的監(jiān)管為例，出臺(tái)了《愛國者法》、《電子資金轉(zhuǎn)移法》、《誠實(shí)借貸法》等法案，并要求聯(lián)邦和州兩個(gè)層面，采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)核查手段重點(diǎn)對(duì)交易過程進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)管，最大限度減少損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。如《愛國者法》中規(guī)定，將第三方支付平臺(tái)定位為貨幣服務(wù)企業(yè)，要在美國財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，并及時(shí)匯報(bào)可疑交易，保存所有交易記錄。3、設(shè)立專門信息平臺(tái)，對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者各類需求。隨著大量金融業(yè)務(wù)遷至互聯(lián)網(wǎng)上交易，各類高科技網(wǎng)絡(luò)詐騙花樣百出，對(duì)此，美國政府設(shè)立專欄網(wǎng)站，實(shí)時(shí)更新互聯(lián)網(wǎng)詐騙、消費(fèi)者權(quán)益受損等案例，開展廣泛的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)權(quán)益警示教育，促進(jìn)公眾提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，旨在降低互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)損失；此外，美國聯(lián)邦調(diào)查局和白領(lǐng)犯罪中心聯(lián)合組建了互聯(lián)網(wǎng)犯罪投訴中心，消費(fèi)者一旦發(fā)現(xiàn)權(quán)益受到侵害，可通過電話、電郵和上門等多渠道進(jìn)行投訴。4、微觀審慎的監(jiān)管。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)變化，對(duì)新推出的各類產(chǎn)品制定詳細(xì)完善的監(jiān)管規(guī)則。比如對(duì)于市場(chǎng)新推出的眾籌業(yè)務(wù)，主要是從防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投資人的角度進(jìn)行規(guī)定：首先是對(duì)項(xiàng)目融資總規(guī)模限制，每個(gè)項(xiàng)目在12個(gè)月內(nèi)的融資規(guī)模不超過100萬美元；其次是投資人投資規(guī)模限制，根據(jù)每個(gè)投資人的財(cái)務(wù)情況對(duì)融資規(guī)模有一定限制，比如投資人年收入或凈值低于10萬美元，總投資額不能超過2000美元或其總收入的5%。

（二）英國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理英國除了像美國一樣，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管框架內(nèi)、補(bǔ)充制定相關(guān)的法律法規(guī)外，還進(jìn)行了一些有特點(diǎn)的嘗試。1、行業(yè)自律組織承擔(dān)監(jiān)管職能。英國英格蘭銀行的金融行為監(jiān)管局（FCA）負(fù)責(zé)監(jiān)管各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，當(dāng)然也包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，但因該部門制定互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法規(guī)流程較長，在具體法規(guī)流程未出臺(tái)前，允許自律性較強(qiáng)的行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)相關(guān)監(jiān)管職能。如英國成立了全球第一家P2P小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)，已發(fā)展成為良好的行業(yè)自律組織，協(xié)會(huì)章程對(duì)借款人設(shè)立了最低標(biāo)準(zhǔn)要求，對(duì)整個(gè)行業(yè)規(guī)范、良性競(jìng)爭(zhēng)及消費(fèi)者保護(hù)起到了很好的促進(jìn)作用。2、充分結(jié)合現(xiàn)有征信體系，促進(jìn)信用信息雙向溝通。英國利用市場(chǎng)化的征信公司建立了完整的征信體系，可提供準(zhǔn)確的信用記錄，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)與客戶間對(duì)稱、雙向的信息獲取；同時(shí)與多家銀行實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享，將客戶信用等級(jí)與系統(tǒng)中的信用評(píng)分掛鉤，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供事前資料分享、事中信息數(shù)據(jù)交互、事后信用約束服務(wù)，降低互聯(lián)網(wǎng)交易不透明風(fēng)險(xiǎn)。

三、管理體系構(gòu)建的建議

綜合我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理現(xiàn)狀，參考國際管理經(jīng)驗(yàn)，建議從完善制度體系、豐富風(fēng)控手段和建立互聯(lián)網(wǎng)安全標(biāo)準(zhǔn)三方面構(gòu)建管理體系。

（一）在現(xiàn)有框架下，補(bǔ)充完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)及監(jiān)管體系1、加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法速度，逐步完善與之相關(guān)的法律法規(guī)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)參與主體進(jìn)行約束，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特點(diǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特征制定市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制；對(duì)金融交易過程加大風(fēng)險(xiǎn)控制，建立交易過程監(jiān)控法規(guī)，通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)審查相結(jié)合的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)滯留資金實(shí)行有效跟蹤，對(duì)于電子交易合法性、安全性加快立法速度，出臺(tái)數(shù)字簽名以及電子憑證有效性的條件和標(biāo)準(zhǔn)；針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪加大懲治力度，以降低網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案的發(fā)生幾率。2、根據(jù)參與主體特征，建立分工明確的監(jiān)管框架。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，對(duì)其監(jiān)管已形成較為成熟的體系，其風(fēng)險(xiǎn)主要來自網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和運(yùn)營等方面，因此，工信部、商務(wù)部等部門可監(jiān)管傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用成熟的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營手段和技術(shù)將金融業(yè)務(wù)嫁接于互聯(lián)網(wǎng)，其風(fēng)險(xiǎn)主要來自金融業(yè)務(wù)相關(guān)方面，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)要對(duì)其強(qiáng)化金融關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，并且建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶。3、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織功能。2013年12月3日，央行下屬中國支付清算協(xié)會(huì)牽頭，與75家機(jī)構(gòu)共同成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，這被認(rèn)為是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最高水準(zhǔn)的行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，被視為互聯(lián)網(wǎng)金融邁向行業(yè)監(jiān)管的過渡性舉措。行業(yè)協(xié)會(huì)可根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在相關(guān)法律法規(guī)未出臺(tái)前，先行設(shè)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，在促進(jìn)新業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也防止和緩沖風(fēng)險(xiǎn)影響。

（二）建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段1、豐富互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用數(shù)據(jù)庫，加快配套征信系統(tǒng)建設(shè)。一方面，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，全面采集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息，建立覆蓋全社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系數(shù)據(jù)庫，同時(shí)關(guān)聯(lián)央行征信系統(tǒng)，對(duì)比完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)；另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息傳遞給央行征信系統(tǒng)，實(shí)時(shí)更新征信信息，全面共享數(shù)據(jù)庫信息，為客觀評(píng)價(jià)企業(yè)和個(gè)人信用提供良好的數(shù)據(jù)保障。2、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融投訴平臺(tái)，掌握一手信用違約數(shù)據(jù)。可以參照美國政府的做法，由央行、公安部等部門聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪投訴中心，接受消費(fèi)者多渠道投訴，掌握市場(chǎng)真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)設(shè)立專門網(wǎng)站，實(shí)時(shí)更新詐騙案例，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)權(quán)益警示教育，促進(jìn)公眾提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。3、建立面向互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析方法。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫平臺(tái)為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)據(jù)挖掘和分析工具甄選價(jià)值信息，并與傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型結(jié)合，開發(fā)綜合型信用分析方法，通過對(duì)數(shù)據(jù)庫信息的整合、深入分析和加工，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)評(píng)分機(jī)制和信用審核機(jī)制；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)屬于新興市場(chǎng)，參與主體多為非專業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人士，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和控制能力相對(duì)較弱，可在數(shù)據(jù)庫平臺(tái)上增加信用風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)模塊，方便互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過平臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)自身風(fēng)險(xiǎn)能力、改進(jìn)業(yè)務(wù)營運(yùn)環(huán)境，完善金融網(wǎng)絡(luò)多邊信用環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文第3篇

一、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款作為一種新型的貸款模式,它是借助于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)來滿足借款與貸款雙方的需求,不僅便利了大家的生活,還有利于資金的流通。通過對(duì)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查,可知P2P互聯(lián)網(wǎng)金融有如下特點(diǎn)。

1、信息流通快,交易手續(xù)便捷

在互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代信息技術(shù)的推動(dòng)下,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融信息的流通速度不僅快,而且它在全網(wǎng)的覆蓋面都是比較廣泛的,一有金融的相關(guān)消息,經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)就可以立刻出去,既可以讓人們及時(shí)了解更新信息的內(nèi)容,又能夠及時(shí)得到廣大網(wǎng)友的反饋。因此方便快捷,信息流通快是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融傳播的一個(gè)重要的特點(diǎn)。而我們傳統(tǒng)的金融交易的程序是比較繁瑣的,但是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的交易手續(xù)卻非常便捷,借款方和貸款方可以通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)了解雙方的信用狀況,身份情況以及其它情況等等,而且在進(jìn)行交易的過程中,只需要按雙方的規(guī)定填好信息就可以完成貸款程序,借款方和貸款方在了解彼此的信息之后有更多的選擇余地,他們可以選擇符合自己要求的客戶進(jìn)行合作和交易。

2、涉及金額小,借款期限短

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款涉及的都是比較小量的金額,它的運(yùn)作模式只是作為現(xiàn)實(shí)中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的一種補(bǔ)充,因此是小額貸款的模式,小額貸款有利于緩解貸款人的短期資金壓力,同時(shí)也可以使借貸機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)收回所借出去的小額資金數(shù)目,更加有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款所涉及的金額小,其借款期限也比較短,因?yàn)镻2P互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)人與個(gè)人之間的貸款,因此在沒有一個(gè)完整機(jī)構(gòu)的前提下,短期的借款期限有利于控制P2P互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),加快其運(yùn)營模式和工作效率。

3、貸款門檻低,覆蓋面廣

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式相對(duì)于現(xiàn)實(shí)的金融貸款機(jī)構(gòu)而言,貸款門檻低,并且覆蓋面比較廣,有很多在金融貸款機(jī)構(gòu)碰到閉門羹的客戶,通常會(huì)轉(zhuǎn)向P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款,因?yàn)橥ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái),貸款人只需要根據(jù)要求填寫好相關(guān)的信息,在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)激活自己的會(huì)員賬戶之后,就可以根據(jù)自己的要求去申請(qǐng)貸款,互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作模式本身就是面向全球,因此它貸款的覆蓋面非常廣,最主要是面向那些剛開始出來工作不久的年輕人,而發(fā)放貸款的則是那些有一定資金實(shí)力而資金又無處安放資金的高收入人群。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)有足夠的優(yōu)勢(shì),它的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:首先,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融是小額借貸,因此給中小企業(yè)的發(fā)展帶來了很多機(jī)會(huì),實(shí)現(xiàn)了資金雙方的供求融通;其次,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度非常高,這就加大了對(duì)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督力度和控制力度,在這樣的情況下,客戶的資金安全也有了較好的保障;然后,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的資源是開放的,它能夠使資源通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)傳播出去,實(shí)現(xiàn)資源共享;最后,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,能夠節(jié)能成本,有效的進(jìn)行資金配置。當(dāng)然,隨著P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入,它也存在著一定的劣勢(shì),首先,在P2P互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不嚴(yán)的情況下,就容易出現(xiàn)混亂的狀態(tài),比如說有的人資用別人的身份開戶,以從中騙取資金,并且,在無準(zhǔn)入門檻的階段,金融服務(wù)的品質(zhì)就會(huì)下降,其次,在P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營下,很多用戶的信息容易被泄露,這就使得用戶的資金安全存在著威脅;最后,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)微小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí),很難把握微小企業(yè)所需的真實(shí)的融資需求,并且它在吸收存款這方面也有很大的局限性。

三、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上方便了人們的生活,但是互聯(lián)網(wǎng)畢竟只是虛擬化的一個(gè)平臺(tái),貸款人與借款人對(duì)彼此都不了解,因此P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)的運(yùn)行下,必定會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)調(diào)查,我做了以下幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分析。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩方面的風(fēng)險(xiǎn),一方面是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn),另一方面就是互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在借款人的資金狀況和還款能力上,在互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺(tái)下進(jìn)行P2P金融貸款其實(shí)是非常不真實(shí)的,因?yàn)榻杩钊瞬恍枰炞之嬔?也不需要抵押任何東西只需要填寫好規(guī)定的信息就可以了,在這種情況下,如果沒有及時(shí)了解借款方的還貸能力,很可能就會(huì)造成一些違約情況,而造成巨大的損失,同時(shí)由于資金波動(dòng)的周期性也會(huì)影響經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期信用風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)的可靠程度,但是由于借款人的貪婪,他會(huì)一個(gè)人注冊(cè)多個(gè)賬戶而騙取錢財(cái),在這種情況下,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)肯定是脫不了干系,勢(shì)必就會(huì)指向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)上,而且互聯(lián)網(wǎng)借貸的資金流轉(zhuǎn)一般要通過中介的服務(wù),但是在中介不行的情況下互聯(lián)網(wǎng)只能依托其他方式或是自己這個(gè)平臺(tái)管理,一旦資金出現(xiàn)問題就會(huì)歸結(jié)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信用。

2、制度風(fēng)險(xiǎn)

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行的過程中,缺乏相應(yīng)法律的監(jiān)管,因此相關(guān)監(jiān)管人員和審核人員對(duì)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的判定無從下手,在這樣的情況下,會(huì)衍生很多不合法的網(wǎng)站。在處于一種無準(zhǔn)入機(jī)制的條件下,就會(huì)發(fā)生制度風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重的還會(huì)引發(fā)有關(guān)金融借貸的大事件。而那些不合法的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)乘機(jī)進(jìn)入從而擾亂P2P互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

由于監(jiān)管不嚴(yán),因此P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的操作就不那么嚴(yán)謹(jǐn),在這樣的情況下就會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn),操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面,一方面是借款人利用P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款進(jìn)行合同詐騙,另一方面就是借款人通過借新債來還舊債。利用P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款進(jìn)行合同詐騙,首先是建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛擬的前提下,因?yàn)樵谶@樣的情況下,借款人可以虛構(gòu)自己的身份,虛構(gòu)自己的資金狀況來進(jìn)行合同的簽訂,而一旦受到借款的資金,詐騙人就會(huì)逃跑。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)頗多,而且信息傳播的比較快,因此借款人可以在這個(gè)平臺(tái)借款去還上一次他在另外一個(gè)平臺(tái)上所借的資金,但是當(dāng)借款人沒有還款的能力時(shí),所累積的借款資金過多過廣泛,不僅會(huì)影響自己的信用,同時(shí)還會(huì)給P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸機(jī)構(gòu)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

4、業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)的不真實(shí),因此P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)的管理尤為重要,可是在借貸的過程中還是會(huì)發(fā)生諸多業(yè)務(wù)管理上的風(fēng)險(xiǎn)。首先,在進(jìn)行P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的過程中,需要進(jìn)行實(shí)名制身份證驗(yàn)證,可是當(dāng)信息一旦泄露出去,就會(huì)有很大的麻煩,這就是業(yè)務(wù)對(duì)借款人信息管理不當(dāng)而發(fā)生的問題;其次,在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)貸款人審核的過程中,由于審核的方式和技術(shù)存在著問題,因此很難了解借款人的狀況而隨意發(fā)放貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn);然后就是有關(guān)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的工作人員專業(yè)素養(yǎng)不高,對(duì)這方面的業(yè)務(wù)還不太熟悉所導(dǎo)致的業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。

四、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策

1、明確P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的法律地位與監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下的P2P金融借貸有其自身的局限性,因?yàn)樗且粋€(gè)比較虛擬的平臺(tái),進(jìn)行交易的雙方也是在彼此沒有碰面的情況下,很容易發(fā)生一些不合法的事情。因此要明確P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的法律地位,多出臺(tái)相應(yīng)的法律文件以規(guī)范借貸活動(dòng)。當(dāng)然,對(duì)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的監(jiān)管也是必不可少的,要明確監(jiān)管主體,充分調(diào)動(dòng)多方的監(jiān)管,比如說保監(jiān)會(huì),工信部等,一起進(jìn)行監(jiān)管。

2、規(guī)范P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái),需要一個(gè)良好的運(yùn)營模式,因?yàn)檫\(yùn)營的規(guī)范會(huì)影響它的整個(gè)工作效率和工作進(jìn)度,并且有利于這個(gè)平臺(tái)健康持久的發(fā)展。在公司職責(zé)方面,要根據(jù)公司每個(gè)人工作的內(nèi)容,進(jìn)行分工明確,各司其職,違反公司法規(guī)的必須加以嚴(yán)懲。要想形成一個(gè)井然有序的運(yùn)營模式,各個(gè)工作人員要根據(jù)不同客戶的情況進(jìn)行工作內(nèi)部的調(diào)整和控制。

3、加強(qiáng)對(duì)借款客戶的信用評(píng)估,限制高額貸款

很多客戶的信息并不是自己本身的,他們有的是借用或盜用別人的信息而進(jìn)行資料的填寫,說明自己的資金和信用狀況的,還有的就是虛報(bào)自己的資金和信用狀況,因此P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的工作人員就要加強(qiáng)對(duì)借款客戶的信用調(diào)查以及評(píng)估,以免借款人資金短缺而長期虧欠或是不還貸款而逃跑的現(xiàn)象,造成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸機(jī)構(gòu)不必要的損失。當(dāng)然也要限制高額貸款,有的人故意用別人的信息來進(jìn)行高額貸款,這實(shí)際上是一種欺詐,當(dāng)貸款發(fā)放下來,他便會(huì)遠(yuǎn)走高飛,而被盜用信息的人卻要承受一定的損失,當(dāng)然,限制高額貸款有利于借款人在規(guī)定的時(shí)期內(nèi)還款,從而促使資金的有效流通。

4、及時(shí)掌握市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)與政策的調(diào)整

在P2P互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下,關(guān)注市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)與政策的變動(dòng)是相當(dāng)重要的,因?yàn)樗鼤?huì)提及到很多的信息,及時(shí)了解P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)有利于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸更新相關(guān)的金融信息,調(diào)整自己的運(yùn)作方向,同時(shí)規(guī)避更多不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；規(guī)范；建議

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是當(dāng)代社會(huì)關(guān)注的熱門話題。特別是2013年作為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”以后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更是進(jìn)入了一個(gè)飛速發(fā)展時(shí)期。2014年3月5日，總理在《政府工作報(bào)告》中提出：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。”現(xiàn)代信息科技是互聯(lián)網(wǎng)的核心，其中以移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算為代表的現(xiàn)代科技對(duì)金融的影響非常大。不過在我們?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展高興之余，還應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融作為中國新興發(fā)展產(chǎn)業(yè)，其過快的發(fā)展所帶來的一系列問題。本文將不對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的促進(jìn)作用進(jìn)行訴述，而著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的問題，并針對(duì)這些問題提出一些建議，希望互聯(lián)網(wǎng)金融能健康快速的發(fā)展，以促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的必要性

前幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個(gè)新興概念。而眼下，大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般遍布全國各地。任何新興事物的發(fā)展初期必定會(huì)存在諸多的不足，甚至是弊端，作為金融創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融也絕無例外。互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題主要有：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺少立法和監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國作為新興的事物，其發(fā)展飛速。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要體現(xiàn)在第三方支付、P2P、眾籌的快速發(fā)展。不過同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的領(lǐng)域往往處于相關(guān)金融監(jiān)管法律的灰色地帶，而野蠻生長是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點(diǎn)，這也帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉、高違約、甚至涉足洗錢、涉賭等案件層出不窮。有一些高利率的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)募集到的資金遠(yuǎn)多于其放貸出去的資金，最終發(fā)生公司創(chuàng)始人卷款潛逃的案件。而這正是中國現(xiàn)在還缺少相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管約束，或者說相關(guān)法律法規(guī)無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的節(jié)奏，在這一領(lǐng)域存在不少的法律漏洞，使得互聯(lián)網(wǎng)金融頻發(fā)事故。雖然近幾年，我國出臺(tái)了一些相關(guān)的文件，用以約束互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但其力度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這方面還有待加強(qiáng)。比如第三方支付立法的缺位，中國銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)法律地位不明確，導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)、資金管理和收費(fèi)等方面的規(guī)范不足。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)問題突出

前面說到我國出臺(tái)相關(guān)文件，使得我國的第三方支付的監(jiān)管環(huán)境有所改善，但目前互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)野蠻生長，亂象平生，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。這種現(xiàn)象不僅給互聯(lián)網(wǎng)金融本身帶來了較為負(fù)面的影響，更有可能影響到金融的健康發(fā)展，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)問題主要體現(xiàn)在資金來源和非法集資。互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源主要是民間資本，而民間金融有家族管理、信息不透明、短借長貸、信用放款多、財(cái)務(wù)混亂、資金去向不明的弊端。P2P借貸平臺(tái)如雨后春筍爆炸式增長，但存在大量不法投機(jī)分子借用金融創(chuàng)新來進(jìn)行非法集資。研究互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)融資暴露出的問題就可以看出，融資風(fēng)險(xiǎn)問題主要是非法融資問題或者是與非法融資有關(guān)的問題。據(jù)《2014年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》，2013年P(guān)2P平臺(tái)為800家，現(xiàn)倒閉、跑路和資金周轉(zhuǎn)困難的問題平臺(tái)為76家，占比9.5%；2014年P(guān)2P平臺(tái)為1575家，問題平臺(tái)為275家，占比17%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)包括逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在信息不對(duì)稱的情況下，在信貸領(lǐng)域經(jīng)常會(huì)發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對(duì)稱導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格下降從而產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在P2P借貸市場(chǎng)中，由于逆向選擇的存在，往往會(huì)導(dǎo)致過高的壞賬，一般都是高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)獲得資金，這都加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)合作中的一方改變自己本身的行為從而損害到合作的另一方。道德風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)使借款方做出一些本來不會(huì)做的危險(xiǎn)行為，最終導(dǎo)致無法償還借款。信息不對(duì)稱、金融立法范圍過窄，為影子銀行業(yè)務(wù)，如融資者利用P2P平臺(tái)展開資產(chǎn)證券化交易和第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)行貨幣市場(chǎng)基金等，預(yù)留了龐大的監(jiān)管套利空間，讓私募以外的股權(quán)眾籌游走于違法邊緣。因此，在立法空白兼監(jiān)管缺位的情況下，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致融資者和平臺(tái)對(duì)投資者巧取豪奪。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的信息科技風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)還在于信息科技。如果重視程度不夠，信息技術(shù)安全問題可能會(huì)成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一道坎。信息科技風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客攻擊、支付不安全、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、金融釣魚網(wǎng)站、客戶資料泄露、身份被非法盜用或篡改等。2013年底網(wǎng)絡(luò)上流傳的千萬級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)的客戶信息被泄露，被用于網(wǎng)絡(luò)營銷，涉及到淘寶、京東、當(dāng)當(dāng)?shù)榷嗉抑亓考?jí)電商企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)掌握了客戶的身份信息如身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等，還掌握了大量的敏感信息如銀行卡號(hào)、卡片驗(yàn)證碼等。在客戶信息安全保護(hù)方面，做的遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)金融公司。從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到2014年，獲得支付許可證的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)到250家。各家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平良莠不齊、差異巨大。互聯(lián)網(wǎng)支付方式，在給客戶帶來便捷性的同時(shí)，也帶來了不少的風(fēng)險(xiǎn)。支付交易問題頻發(fā)，使得支付安全存在極大的隱患。近年來，金融詐騙的案子屢屢發(fā)生，詐騙的花樣也層出不窮，影響較為嚴(yán)重的有虛擬銀行騙局、征婚騙局、彩票詐騙等。這里我們就不對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)一一舉例說明了。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的不理性風(fēng)險(xiǎn)

近日，鄭州市一大學(xué)生因?yàn)橘J款負(fù)債百萬，無法按時(shí)償還而跳樓。我們?cè)谕锵贻p生命的逝去的同時(shí)，還要反思究竟是什么原因?qū)е铝诉@個(gè)本不應(yīng)該發(fā)生的悲劇。究竟是P2P平臺(tái)監(jiān)管不力，還是大學(xué)生缺乏理性消費(fèi)的思維？經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本假設(shè)就是人是經(jīng)濟(jì)人，但這與其中的理性人假設(shè)存在一定的矛盾。個(gè)人和企業(yè)有時(shí)會(huì)在利益的驅(qū)動(dòng)下，無法做出理性的選擇，甚至做出盲目的決策。比如，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中，投資者購買的實(shí)際是針對(duì)借款著個(gè)人的信用貸款。即使P2P平臺(tái)能準(zhǔn)確揭示借款者信用風(fēng)險(xiǎn)，并且投資足夠分散，個(gè)人信用貸款仍屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資，投資者不一定能充分認(rèn)識(shí)到投資失敗對(duì)個(gè)人的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的建議

新事物發(fā)展的規(guī)范是沒有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒的，只有不斷摸索、不斷改進(jìn)，才能促使新事物沿著正確的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范問題是金融發(fā)展的一個(gè)重要的主題，它需要政府、企業(yè)和個(gè)人的共同努力。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范離不開政府的監(jiān)管，一方面，由于金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而且在達(dá)到一定規(guī)模時(shí)存在發(fā)生支付危機(jī)的可能，從而引起連鎖反應(yīng)。另一方面，金融監(jiān)管又不能成為金融創(chuàng)新的阻礙，要幫助各家金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)提高服務(wù)效率和品質(zhì)。但是目前我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融好沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式發(fā)展，建立健全相關(guān)法律監(jiān)管體系迫在眉睫。金融監(jiān)管還應(yīng)該對(duì)融資平臺(tái)設(shè)置合理的門檻，并對(duì)其嚴(yán)格的審核和監(jiān)管，明確相關(guān)的權(quán)責(zé)，避免造成融資平臺(tái)雜亂無章的增長，還要減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，杜絕非法融資的行為。

（二）設(shè)立專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門

我國還沒有專業(yè)的、專門的監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展是以保證資金的安全性和客戶利益為基礎(chǔ)的。現(xiàn)行的傳統(tǒng)監(jiān)管部門，要同時(shí)監(jiān)管傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，不僅是加大了其工作量，也使得在技術(shù)上有監(jiān)管的困難。互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性和不同的經(jīng)營模式，要求監(jiān)管要區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。因此應(yīng)該設(shè)立專業(yè)的監(jiān)管部門，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的活力與控制好風(fēng)險(xiǎn)。

（三）充分利用信息工具以完善信息披露機(jī)制大數(shù)據(jù)和征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融信息工具應(yīng)用的基礎(chǔ)，也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢(shì)。這種優(yōu)勢(shì)可以減少信息的不對(duì)稱，從而減少互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代征信是指依法收集、保存和加工自然人、法人及其他組織的信用信息、對(duì)外提供信用報(bào)告、評(píng)估和信息咨詢等服務(wù)、幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。征信法律關(guān)系主體是征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)信用信息提供方，客體是信用信息，即反應(yīng)企業(yè)信用狀況的有關(guān)數(shù)據(jù)和信息。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，把互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和線下調(diào)查數(shù)據(jù)，利用云計(jì)算等數(shù)據(jù)分析客戶信用。因此建立更準(zhǔn)確、更及時(shí)、更全面的征信系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容。

（四）企業(yè)應(yīng)以價(jià)值觀為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)共贏

企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，而電商企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主體。企業(yè)自律和行業(yè)自律是最有效的自我監(jiān)管，企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立起公平、真誠、共享的價(jià)值觀，用以規(guī)范其日常的經(jīng)營活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，有很多是由于企業(yè)為追求自身利益，對(duì)投資者刻意的隱瞞了投資風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)借款者缺乏實(shí)際的審核。企業(yè)本著以價(jià)值觀為導(dǎo)向的原則，在投資者投資時(shí)，應(yīng)該詳細(xì)全面的向投資者分析投資風(fēng)險(xiǎn)，為投資者提供合適的投資方案。在借款者借款時(shí)，不僅要對(duì)其身份基本信息的審核，還應(yīng)該實(shí)際考核借款者的還款能力，以便減少借款者無法還款的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)還應(yīng)該引進(jìn)大量的金融人才和高科技金融工具，減少信息科技風(fēng)險(xiǎn)。

（五）普及金融知識(shí)理性消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得很多人看到其盈利的巨大潛能。然而很多人只看到了利益，卻忽視了高風(fēng)險(xiǎn)的一面。這主要是由于普通大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不了解，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是單純的利益驅(qū)使，缺乏了防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。我國應(yīng)該向大眾普及基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)和合理投資，從而減少由于不理性而引起的金融事故。 （作者單位：湘潭大學(xué)）

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互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制；路徑

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融中的股權(quán)眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融體制的重要組成部分，被作為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的重要機(jī)制和重要內(nèi)容，應(yīng)該促進(jìn)金融體系的不斷變革和發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)金融體制的創(chuàng)新，使金融市場(chǎng)內(nèi)部具有較強(qiáng)的生動(dòng)力.互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，主要是為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)機(jī)制進(jìn)行服務(wù)的，能夠促進(jìn)融資工作的不斷創(chuàng)新，制定出新型的融資機(jī)制，展現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，對(duì)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行機(jī)制具有重要作用.

1互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與金融消費(fèi)者保護(hù)

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的發(fā)展過程中，主要是通過金融脫媒的形式，制定出了合理的運(yùn)行制度，主要是以面向小微投資者和金融消費(fèi)者為主要目的，展現(xiàn)出了金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)型優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融行業(yè)資金渠道的優(yōu)化.金融市場(chǎng)主要是指，金融資產(chǎn)在各類交易中實(shí)現(xiàn)了金融主體之間的較易，金融在運(yùn)行中主要是依靠信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行展開，金融中介的運(yùn)用和實(shí)施，為金融的發(fā)展提供了有效的渠道，為信用風(fēng)險(xiǎn)的傳播創(chuàng)造了有效的途徑.1.2金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制失靈金融風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主要要素，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)化，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠最大程度的得到利用和傳播.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微投資者的吸收，實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融資產(chǎn)的小額化處理，并且能與投資者的投資額度和風(fēng)險(xiǎn)相匹配.金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)展過程中，主要是以貨幣的時(shí)間價(jià)值為主要內(nèi)容，主要的風(fēng)險(xiǎn)有債權(quán)和股權(quán)較易信用風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)摩擦過大產(chǎn)生的投資不理性風(fēng)險(xiǎn)等，這些因素都導(dǎo)致了金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)規(guī)制失靈現(xiàn)象的產(chǎn)生[1].

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯

2.1金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯首先表現(xiàn)為金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制范式，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，主要應(yīng)該將資金作為需求的主體，在金融市場(chǎng)無法滿足融資需求時(shí)，應(yīng)該自發(fā)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融模式，債權(quán)的轉(zhuǎn)讓型和資產(chǎn)的證券化應(yīng)該堅(jiān)持P2P的公募型股權(quán)形式的互聯(lián)網(wǎng)金融，以便能夠滿足融資者的融資需求.其次表現(xiàn)為規(guī)制信息的不對(duì)稱，應(yīng)該保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制和資金融通機(jī)制的合理性，通過理論與實(shí)踐相結(jié)合的形式，來明確在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)差異，實(shí)現(xiàn)對(duì)每筆金融記錄的直觀反映，能夠?qū)⒂绊懲顿Y者風(fēng)險(xiǎn)的要素進(jìn)行集中的反應(yīng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)價(jià)格的公開[2].2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制范式互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的發(fā)展過程中，主要是通過金融脫媒的形式來實(shí)現(xiàn)的，應(yīng)該將小微初創(chuàng)型的融資者和非專業(yè)的資產(chǎn)以高資產(chǎn)凈值的形式展現(xiàn)出來，解決信息不對(duì)稱現(xiàn)象，能夠?qū)⑼顿Y者的風(fēng)險(xiǎn)吸收能力進(jìn)行解決，對(duì)于在金融互聯(lián)網(wǎng)中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，應(yīng)該從投資者風(fēng)險(xiǎn)的角度去出發(fā)，以便能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效匹配.同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒屬性，也決定者互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的標(biāo)準(zhǔn)范式[3].

3互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律進(jìn)路

3.1P2P和股權(quán)眾籌平臺(tái)的準(zhǔn)入與退出互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，符合銀行和證券市場(chǎng)的墜入限制，符合大眾創(chuàng)業(yè)的新型融資要求.為了充分促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，應(yīng)該通過多種途徑，給個(gè)人或者中小企業(yè)提供更多了解金融的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)閑散資金的合理利用，通過調(diào)動(dòng)民間資本的形式，為融資者的入市提供便利的條件.因此，在使用P2P平臺(tái)的過程中，應(yīng)該秉承便利融資的內(nèi)涵，以便能夠形成較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)[4].3.2股權(quán)眾籌小額發(fā)行及豁免對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行股權(quán)眾籌融資，能夠加快小微企業(yè)的入市，通過利用投資組合的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)質(zhì)小額資產(chǎn)的開發(fā)工作，以便建立完善的豁免機(jī)制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì).在發(fā)揮小微企業(yè)市場(chǎng)功能和保持市場(chǎng)流通性的過程中，應(yīng)該對(duì)融資者的融資限額進(jìn)行限制，以便能夠?yàn)槿谫Y者的融資提供較為便利的渠道，給融資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大的企業(yè)，提供減弱風(fēng)險(xiǎn)的方案，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展.3.3投資者分類及投資額度限制投資者的分類和保護(hù)制度，在實(shí)施過程中，是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的重要形式，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)避的過程中，需要保障資本與各投資者之間的平衡性，以便能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的投資能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力.當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中主要是分為非成熟投資者和成熟投資者兩個(gè)部分，成熟投資者主要是指單個(gè)融資計(jì)劃最低金融不低于100萬人民幣的自然法人，應(yīng)該允許專業(yè)投資者和高資產(chǎn)凈值投資者進(jìn)行機(jī)構(gòu)的參與.同時(shí)，還需要授予非專業(yè)投資者接受適合心原則保護(hù)的選擇權(quán)[5].3.4充分信息披露P2P股權(quán)眾籌平臺(tái)，在運(yùn)用過程中，主要是加強(qiáng)對(duì)信息的收集能力和處理能力，來實(shí)現(xiàn)對(duì)投資者的用戶實(shí)名制信息的審核，在審核的過程中，需要保障融資計(jì)劃的合理性和合法性，以便制定出完善的計(jì)劃書，對(duì)投資者的信息要進(jìn)行妥善的保管工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)信息的監(jiān)督.P2P平臺(tái)交易結(jié)構(gòu)在給借款人提交信息的過程中，應(yīng)該將借款人的信息作為信息披露的重要資料，借助當(dāng)前完善的信息系統(tǒng)模式，按照相關(guān)的原則，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的紕漏，揭示當(dāng)前金融中存在的投資風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)相關(guān)的財(cái)務(wù)信息和資金使用情況做好系統(tǒng)的了解工作，以便能夠及時(shí)披露出影響投資者權(quán)益的信息.3.5風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移系統(tǒng)與預(yù)警系統(tǒng)在實(shí)施過程中，主要是以實(shí)現(xiàn)金融規(guī)制的投資者風(fēng)險(xiǎn)為主要的內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的交易風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，融資者的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)較高的情況，并且呈現(xiàn)出專業(yè)能力不強(qiáng)的情況.大數(shù)據(jù)在實(shí)施過程中，能夠降低信息供給的成本信息，可以依靠大數(shù)據(jù)的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息機(jī)制的合理規(guī)制，并且還可以通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督工作.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移系統(tǒng)主要是通過市場(chǎng)準(zhǔn)入和內(nèi)控規(guī)范的形式，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控工作，能夠有效的進(jìn)行信息披露，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的甄別[6].3.6P2P平臺(tái)及股權(quán)眾籌集資門戶的行為義務(wù)P2P平臺(tái)和股權(quán)眾籌門戶主要是以公開的形式進(jìn)行展現(xiàn)，主要是以信息工具的形式來進(jìn)行規(guī)范，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的重要內(nèi)容.P2P平臺(tái)在和股權(quán)眾籌在主要是分為兩個(gè)不同的門戶，在發(fā)展過程中，應(yīng)該給投資者提供不同的投資建議，對(duì)各項(xiàng)債權(quán)投資進(jìn)行購買和和出售.P2P平臺(tái)和股權(quán)眾籌在發(fā)展過程中，需要通過建立通俗易懂的語言，實(shí)現(xiàn)向投資者的信息進(jìn)行說明的情況，以便能夠更好的進(jìn)行義務(wù)和相關(guān)支付平臺(tái)的展現(xiàn)，加強(qiáng)對(duì)股權(quán)眾籌門戶的監(jiān)督，履行相關(guān)的義務(wù).投資者在進(jìn)行投資過程中，不受任何限制性條件的影響，因此也不會(huì)承擔(dān)各種違約責(zé)任.P2P平臺(tái)和股權(quán)眾籌在不斷的發(fā)展過程中，必須要建立適合的門戶，以便能夠向股權(quán)認(rèn)籌的相關(guān)平臺(tái)和相關(guān)企業(yè)履行說明義務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，投資者在進(jìn)行監(jiān)督過程中，能夠通過冷靜的解決投資者的一項(xiàng)，保障募資工作的順利開展，并需要進(jìn)行義務(wù)性的說明，投資者需要保持冷靜，以便能夠在募資期限將滿14日內(nèi)，即可進(jìn)行無條件的撤資，并且不需要承擔(dān)相關(guān)的違約金.在P2P平臺(tái)進(jìn)行股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)咨詢的過程中，需要符合金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻.應(yīng)當(dāng)通過建立FOS或者金融ADR的形式，來解決各種糾紛問題，如果投資者與融資者和P2P平臺(tái)發(fā)生爭(zhēng)議，可以通過專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)節(jié)，以便能夠獲取賠償，實(shí)現(xiàn)對(duì)糾紛的平息.

4結(jié)論

在對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避和解決金融信息不對(duì)稱現(xiàn)象時(shí)，應(yīng)該對(duì)發(fā)生的問題進(jìn)行有效的解決，以便更好的實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控工作.本文主要是通過P2P和股權(quán)眾籌平臺(tái)的準(zhǔn)入與退出、股權(quán)眾籌小額發(fā)行及豁免、投資者分類及投資額度限制、充分信息披露和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與預(yù)警等形式加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，使金融消費(fèi)者能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，防止互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有效開展.

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