前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇理財(cái)規(guī)劃的含義范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。

理財(cái)規(guī)劃的含義范文第1篇

【摘　要】隨著中國(guó)居民收入的增長(zhǎng)，理財(cái)以不可阻擋的勢(shì)頭迅速走進(jìn)中國(guó)百姓的家庭生活，怎樣進(jìn)行投資理財(cái)，怎樣把手里的錢(qián)做一個(gè)很好的安排，讓生活理財(cái)和投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)雙贏，已成為人們的熱點(diǎn)問(wèn)題。然而，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中如何獲得成功？關(guān)鍵有三個(gè)方面的因素值得我們考慮，第一是誠(chéng)信，第二是技巧，第三是守法，三者相輔相成，缺一不可。誠(chéng)信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最基本的職業(yè)道德準(zhǔn)則；是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)的基本保證；守法是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最基本的行為準(zhǔn)則，是作為每一個(gè)公民的基本品格。本文介紹了誠(chéng)信的以及誠(chéng)信原則的產(chǎn)生，在此基礎(chǔ)上，提出了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中理財(cái)方應(yīng)遵循的誠(chéng)信原則。

【關(guān)鍵詞】誠(chéng)實(shí)守信　理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是通過(guò)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃有三個(gè)核心內(nèi)容：第一，財(cái)務(wù)資源；第二，生活目標(biāo)；第三，統(tǒng)一協(xié)調(diào)計(jì)劃。包括保險(xiǎn)，投資，教育，所得稅，退休，房產(chǎn)等。誠(chéng)信即誠(chéng)實(shí)講信用，其基本含義是守諾，見(jiàn)踐約，無(wú)欺。在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中必須遵守誠(chéng)信原則，誠(chéng)信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，正所謂“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”這里所講的一個(gè)深刻內(nèi)涵就是誠(chéng)信。

一、誠(chéng)信原則的概念

誠(chéng)信是誠(chéng)實(shí)和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠(chéng)信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進(jìn)信息供給者的誠(chéng)信建設(shè)。

二、誠(chéng)信原則的產(chǎn)生

“誠(chéng)信”原本是一項(xiàng)道德要求，其無(wú)論是在中國(guó)古代的“三綱五常”還是在羅馬法時(shí)期的“誠(chéng)信契約”中均有體現(xiàn)。而它上升為法律原則則具有一個(gè)歷史的過(guò)程，它是隨著經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。按照的觀點(diǎn)：競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生和存在首先必須依賴兩個(gè)最基本的條件，一個(gè)是社會(huì)分工，另一個(gè)是多元利益主體的存在。在人類長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，出現(xiàn)了三次社會(huì)化的大分工，進(jìn)而產(chǎn)生了交換和市場(chǎng)，同時(shí)，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產(chǎn)生了巨大的競(jìng)爭(zhēng)原動(dòng)力。馬克思指出：“社會(huì)分工使獨(dú)立的商品生產(chǎn)者互相對(duì)立，他們不承認(rèn)別的權(quán)威，只承認(rèn)競(jìng)爭(zhēng)的權(quán)威，只承認(rèn)他們互相利益的壓力加在他們身上的強(qiáng)制。”雖然競(jìng)爭(zhēng)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“強(qiáng)心劑”能促進(jìn)市場(chǎng)主體不斷拼搏實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)社會(huì)生產(chǎn)力的合理流動(dòng)，并能夠促進(jìn)買(mǎi)方市場(chǎng)的形成，以最大限度地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。但是，競(jìng)爭(zhēng)是殘酷的，特別是在自由競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中，利益將成為聯(lián)結(jié)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的唯一紐帶，企業(yè)等市場(chǎng)主體為了追逐更多的利益不斷進(jìn)行著激烈地競(jìng)爭(zhēng)，為了占得優(yōu)勢(shì)，各主體有的競(jìng)相改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率；有的憑借資金、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)排擠、兼并中小企業(yè)力圖實(shí)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模效應(yīng)以提高競(jìng)爭(zhēng)力；但有的在不能通過(guò)正當(dāng)途徑獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當(dāng)?shù)男袨槭前殡S著商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程而出現(xiàn)的。早在羅馬繁榮時(shí)代，立法者就發(fā)現(xiàn)無(wú)論多么嚴(yán)密的合同，只要當(dāng)事人心存惡意，總能找到規(guī)避之法，由此，“誠(chéng)信契約”應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)也奠定了誠(chéng)實(shí)信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國(guó)家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。

三、信譽(yù)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序中的作用

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，信任被認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)交換的劑，是控制契約的最有效的機(jī)制是含蓄的契約，是不容易買(mǎi)到的獨(dú)特商品。信譽(yù)即是信任的一個(gè)重要表現(xiàn)形式。信譽(yù)為現(xiàn)代社會(huì)提供了很好的信息基礎(chǔ)，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎(chǔ)之上，只有在對(duì)人足夠信任的情況下，投資者才有繼續(xù)交易的可能，反之，交易不能正常進(jìn)行。試想在一個(gè)造假成風(fēng)投機(jī)盛行的市場(chǎng)中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導(dǎo)致交易市場(chǎng)的萎縮，失去良好的市場(chǎng)秩序。就如目前的中國(guó)證券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，證券市場(chǎng)處于成長(zhǎng)期，出現(xiàn)的許多問(wèn)題均對(duì)投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當(dāng)?shù)拇螅羧纹浒l(fā)展定然造成市場(chǎng)秩序的混亂，同樣在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的美國(guó)，也十分重視對(duì)資本市場(chǎng)中投資者信心的保護(hù)，如在安然事件后美國(guó)出臺(tái)法律，其目的就是在于通過(guò)提高公司披露的準(zhǔn)確性和相關(guān)性來(lái)保護(hù)投資者。通過(guò)擴(kuò)大公司受托責(zé)任和加強(qiáng)公司治理以重獲投資者信任。可見(jiàn)保護(hù)投資者信心提高投資者信任度對(duì)穩(wěn)定和發(fā)展資本市場(chǎng)是十分重要的。同樣也反應(yīng)出作為新興的理財(cái)規(guī)劃市場(chǎng)，誠(chéng)信是非常重要的也是必不可少的。

四、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)遵循的誠(chéng)信原則

（一）樹(shù)立誠(chéng)信觀念，把誠(chéng)信作為第一指導(dǎo)原則。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人理財(cái)只講賺錢(qián)不問(wèn)手段，賺錢(qián)是好漢，沒(méi)錢(qián)玩不轉(zhuǎn)講不講誠(chéng)信無(wú)關(guān)緊要。相信今年的“3。15”晚會(huì)上最轟動(dòng)的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙印；它榮膺國(guó)家免檢產(chǎn)品稱號(hào)，是“進(jìn)口地板”中唯一全部合格的產(chǎn)品，號(hào)稱是德國(guó)百年品牌，曾獲得“藍(lán)天使”環(huán)保認(rèn)證，

結(jié)果廠家竟然是三無(wú)廠家，德國(guó)根本沒(méi)有該品牌，商標(biāo)也從來(lái)未注冊(cè)過(guò)。這樣驚人的消息讓所有的中國(guó)人都為之震驚，名牌產(chǎn)品到底還能不能相信這一問(wèn)題在所有中國(guó)人心里反復(fù)思考著。名牌產(chǎn)品失去了信譽(yù)就面臨著失去了市場(chǎng)，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽(yù)的公司卻可以不斷擴(kuò)大自己的公司，就如海爾集團(tuán)一樣，中國(guó)家電業(yè)第一個(gè)進(jìn)入世界五百?gòu)?qiáng)的企業(yè)，當(dāng)年破爛不堪的小廠，它以它的誠(chéng)信以他優(yōu)異的品質(zhì)優(yōu)良的售后服務(wù)贏得了中國(guó)家電業(yè)市場(chǎng)一半的市場(chǎng)份額，隨后它以它的實(shí)力走進(jìn)了歐美市場(chǎng)，日韓市場(chǎng)。在美國(guó)設(shè)立了美國(guó)工廠，成功的占據(jù)美國(guó)小家電業(yè)的半壁江山。它的成功就在于它的實(shí)力加上它的誠(chéng)信。讓它的品牌越來(lái)越強(qiáng)大，長(zhǎng)盛不衰。由此可見(jiàn)，堅(jiān)持誠(chéng)信為本的經(jīng)營(yíng)和投資理念投資就會(huì)出效益，不堅(jiān)持誠(chéng)信原則就會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃本身就是以人為本，對(duì)個(gè)人進(jìn)行投資規(guī)劃，如果失去誠(chéng)信則沒(méi)有辦法讓個(gè)人在信任自己的理財(cái)規(guī)劃，所以作為理財(cái)從業(yè)者必須在思想上建立誠(chéng)信觀念，只有自己有信用自己才能在這個(gè)領(lǐng)域中有主動(dòng)權(quán)否則自己將會(huì)在這個(gè)領(lǐng)域中相當(dāng)被動(dòng)，也不會(huì)有更好的發(fā)展前景。這就要求從業(yè)者需要建立一種契約的責(zé)任倫理，這種責(zé)任倫理對(duì)于理財(cái)規(guī)劃師來(lái)說(shuō)就是職業(yè)道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責(zé)任倫理是當(dāng)事任依照對(duì)有關(guān)契約責(zé)任的共識(shí)來(lái)建立自己的內(nèi)在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機(jī)會(huì)主義。必須培養(yǎng)出良好的職業(yè)道德才有可能在理財(cái)規(guī)劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場(chǎng)中產(chǎn)生一個(gè)良性循環(huán)。（二）、從體制上完善理財(cái)規(guī)劃師系統(tǒng)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

個(gè)人理財(cái)屬于金融服務(wù)范疇，直接為客戶進(jìn)行金融理財(cái)服務(wù)，這就要求作為行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)這一新興職業(yè)的監(jiān)管，建立嚴(yán)格的資格考試準(zhǔn)入制度，要求從業(yè)人員必須持證上崗。對(duì)于不誠(chéng)信的違規(guī)甚至違法行為要嚴(yán)厲查處，從而樹(shù)立良好的行業(yè)形象。建立客戶檔案機(jī)制，嚴(yán)格為每個(gè)客戶保密，并針對(duì)每一個(gè)客戶的情況和要求制定有建設(shè)性的、實(shí)施性強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃細(xì)則。

（三）、建立與客戶交流的制度

溝通師個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的最基本的技巧，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中作為理財(cái)規(guī)劃師要為客戶溝通，自己應(yīng)該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進(jìn)行充分溝通，了解客戶的相關(guān)信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯(lián)系，溝通工作進(jìn)展及時(shí)反饋相關(guān)信息，協(xié)調(diào)處理實(shí)務(wù)操作中遇到的問(wèn)題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準(zhǔn)備；二是掌控溝通時(shí)間和溝通要領(lǐng)；三是要注意傾聽(tīng)。誠(chéng)實(shí)待人使客戶能夠充分相信理財(cái)師。

（四）、管理技巧

在從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，管理包括時(shí)間管理、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源管理等，一個(gè)好的理財(cái)不僅僅是只有計(jì)劃，它必須要有一個(gè)好的管理體制。所謂管理出效益，縱然有一個(gè)非常好的理財(cái)規(guī)劃方案，但是管理不善，也同樣會(huì)面臨著失敗。

理財(cái)規(guī)劃的含義范文第2篇

摘要：隨著我國(guó)居民收入不斷提高，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求不斷增大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的，重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但與此同時(shí)，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問(wèn)題。本文著重探討個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顔?wèn)題，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，提出進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

進(jìn)入新世紀(jì)，我國(guó)一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。到2004年，我國(guó)部分商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。在貸款利率很低的情況下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是由于起步比較晚、現(xiàn)在發(fā)展速度又過(guò)快、勢(shì)頭過(guò)猛，導(dǎo)致銀行目前所開(kāi)展的業(yè)務(wù)存在諸多不盡如人意之處。比如在監(jiān)管的完善性、適宜性和有效性方面也有所欠缺。基于這樣的情況，我們從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的角度來(lái)找出存在的問(wèn)題，進(jìn)而找出適合我國(guó)銀行理財(cái)事業(yè)的改善策略。

一、理財(cái)?shù)暮x

理財(cái)是指理財(cái)專業(yè)人士通過(guò)收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標(biāo)等資料，與客戶共同界定其理財(cái)目標(biāo)及優(yōu)先順序，明確客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身訂制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對(duì)于目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)挠^感，中國(guó)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)特別突出了幾點(diǎn)：理財(cái)是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷；理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人士提供的金融服務(wù)，而不是客戶自己理財(cái)；理財(cái)是針對(duì)客戶一生的長(zhǎng)期規(guī)劃，而不是針對(duì)客戶某個(gè)階段的規(guī)劃；理財(cái)本身是一個(gè)過(guò)程，而不是一個(gè)產(chǎn)品。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門(mén)規(guī)章，是行政主管部門(mén)出臺(tái)的用以約束規(guī)范所屬單位開(kāi)展具體業(yè)務(wù)時(shí)一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來(lái)調(diào)整兩個(gè)平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏創(chuàng)新。目前各個(gè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一的問(wèn)題，所謂單一是指產(chǎn)品所涉及的金融投資工具比較單一，理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)大同小異，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏新意，真正具有獨(dú)創(chuàng)性的理財(cái)產(chǎn)品很少，反倒是一些容易被人所忽視的小銀行在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)常有令人意想不到的驚人之筆。

（三）產(chǎn)品定位不明確。市場(chǎng)定位是理財(cái)人員根據(jù)不同客戶的資產(chǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力等各方面的實(shí)際情況為客戶提供相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。我國(guó)銀行推出的產(chǎn)品不能被社會(huì)大都分人群所接受或認(rèn)同，和市場(chǎng)的實(shí)際形勢(shì)有所矛盾，沒(méi)有親自去考察當(dāng)前的市場(chǎng)，和沒(méi)有細(xì)分市場(chǎng)的前提下，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品是不具親和力的。

（四）缺乏專業(yè)的理財(cái)人員。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)的新業(yè)務(wù)，受國(guó)內(nèi)教育發(fā)展的制約，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的專才人員多于通才人員。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的措施

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)。當(dāng)前沒(méi)有為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單獨(dú)立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患，因?yàn)闊o(wú)法可依。最高人民法院迄今為止也沒(méi)有過(guò)在處理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋，所以當(dāng)務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時(shí)為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢(shì)，我們一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使得銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)、客戶在接受服務(wù)時(shí)有章可循，執(zhí)法部門(mén)在處理案件糾紛時(shí)也有法可依。

（二）實(shí)施個(gè)性化服務(wù)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。選擇基于差異化的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)戰(zhàn)略來(lái)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從而提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是本銀行區(qū)別于其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。要提高整體核心力量，可以從以下幾方面出發(fā)：(1)要在實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)安全的同時(shí)注重資產(chǎn)的保值增值，這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)要求。提供符合客戶潛在需求的理財(cái)信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，建議提高資金的利用效率，減免部分費(fèi)用，優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)熱銷金融產(chǎn)品等手段，來(lái)達(dá)到客戶資產(chǎn)保值增值。(2)要提高辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的便利性。采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作處理流程，以全天候、全方位、多品種的面對(duì)面、電話等多樣化渠道和一站式服務(wù)，VIP客戶的綠色通道和服務(wù)等方式，以實(shí)現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對(duì)便利性的要求。(3)要使客戶感覺(jué)到銀行服務(wù)的親和力，提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟件基礎(chǔ)。（4）要提高客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的可信賴程度。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，要打消客戶“理財(cái)是虛，推銷其他金融產(chǎn)品是實(shí)”的顧慮，切實(shí)建立起競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須提高客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的可信程度。（5）成立專業(yè)理財(cái)室，設(shè)計(jì)一攬子理財(cái)方案。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式，成立專業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。（6）尊重客戶的隱私權(quán)，客戶的資產(chǎn)是私有資產(chǎn)，銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶信息保密管理，不能泄漏，這樣才會(huì)增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任，將資產(chǎn)由銀行打理。

（三）合理進(jìn)行產(chǎn)品定位。當(dāng)前可選擇的產(chǎn)品定位模式有以下幾個(gè)：第一，密集單一市場(chǎng)。選擇一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)采用集中化營(yíng)銷，這是最簡(jiǎn)單的方式。通過(guò)密集營(yíng)銷，更加了解本細(xì)分市場(chǎng)的需要，并樹(shù)立了特別的聲譽(yù)，以此獲得高的收益。但采用這類模式風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦環(huán)境發(fā)生變化，將受到極大損失。國(guó)外較多大型金融機(jī)構(gòu)均選用此類目標(biāo)市場(chǎng)模式。第二，有選擇的專門(mén)化。選擇若干個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)之間基本無(wú)聯(lián)系，但每個(gè)市場(chǎng)都可盈利。這樣可以分散風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也分散了銀行的資源。第三，產(chǎn)品專門(mén)化。即銀行只專注于某一類產(chǎn)品，我國(guó)銀行界用得很少。第四，市場(chǎng)專門(mén)化。專門(mén)為滿足某個(gè)顧客群體的各個(gè)需要而服務(wù)，獲得良好聲譽(yù)，并成為該細(xì)分市場(chǎng)所需各種金融新產(chǎn)品的經(jīng)銷商。第五，完全市場(chǎng)覆蓋。即通過(guò)各種產(chǎn)品或服務(wù)滿足各種客戶群體的需求，完全市場(chǎng)覆蓋又可分為標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)銷和差異化營(yíng)銷，所謂差異化營(yíng)銷就是同時(shí)經(jīng)營(yíng)不同的市場(chǎng)，并為每個(gè)市場(chǎng)提供不同的產(chǎn)品，以此實(shí)現(xiàn)完全覆蓋。作為銀行的決策者應(yīng)該結(jié)合自身的特點(diǎn)進(jìn)行恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)細(xì)分。

（四）培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。銀行的理財(cái)產(chǎn)品是否能被推廣，關(guān)鍵在于客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)。金融客戶經(jīng)理應(yīng)具備與金融企業(yè)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的綜合素質(zhì)，包括良好的道德素質(zhì)、過(guò)硬化的業(yè)務(wù)素質(zhì)和好的心理素質(zhì)，同時(shí)還必須隨時(shí)注重自身的行為規(guī)范，學(xué)會(huì)各種公關(guān)技巧。要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開(kāi)設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過(guò)培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”，培養(yǎng)出符合國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師委員會(huì)要求的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃，逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師國(guó)際化。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)：證券投資分析[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005.

[2]霍文文：金融市場(chǎng)學(xué)教程[M].復(fù)旦大學(xué)出版社，2005.

[3]崔惠芳：商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略的新模式：虛擬營(yíng)銷戰(zhàn)略[J].生產(chǎn)力研究，2004（3）.

理財(cái)規(guī)劃的含義范文第3篇

我們每天都在做各種各樣的決定。比如：從早晨一睜開(kāi)眼睛，我們就要決定是起來(lái)還是繼續(xù)睡覺(jué)?是去工作還是去放風(fēng)箏?如果是去工作，做什么工作?……其中的絕大多數(shù)決定似乎是簡(jiǎn)單和隨意的，沒(méi)有必然的邏輯關(guān)系。其實(shí)，在這些看似無(wú)關(guān)的決策的背后，都有一個(gè)共同的因素在支配著我們的決策，那就是我們所擁有的財(cái)務(wù)資源。而理財(cái)就是如何合理、科學(xué)、效用最大化地安排我們的資源。我們之所以需要理財(cái)，其實(shí)是基于一個(gè)基本的事實(shí)――我們所有人擁有的資源都是有限的。

理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)有兩層含義

正是在這個(gè)結(jié)論的前提下，我們提出了個(gè)人理財(cái)?shù)慕K極命題或者說(shuō)是目標(biāo)，就是如何有效地安排個(gè)人有限的資源，實(shí)現(xiàn)其一生生命滿足感的最大化。

在理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)中包含兩層含義，第一個(gè)層面是生命滿足感。每個(gè)人基本生理需要大致上是一樣的，在基本生理需要滿足以后，不同的人獲得滿足感的方式就大為不同了。有人在幫助別人的時(shí)候獲得最大的滿足感，有人在數(shù)錢(qián)的時(shí)候獲得的滿足感最大。從個(gè)人理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，一個(gè)助人為樂(lè)的人將滿足自己基本需要以外的錢(qián)都捐獻(xiàn)出來(lái)與一個(gè)吝嗇鬼不斷存錢(qián)的行為一樣，都是理性的正確的理財(cái)決策。

第二個(gè)層面是一生滿足感的最大化。這是理財(cái)?shù)暮诵摹Ｈ绻麤](méi)有這個(gè)概念，也就無(wú)所謂理財(cái)。所有的行為都不過(guò)是一種率性的所為，甚至任何有主觀意識(shí)的動(dòng)物都在這樣做。人與動(dòng)物的區(qū)別就在于動(dòng)物只有現(xiàn)在，而人既考慮現(xiàn)在也考慮未來(lái)。人最終從動(dòng)物的群體中脫穎而出的根本原因就在于人學(xué)會(huì)了考慮未來(lái)――放牧和種植等行為的本質(zhì)就是為了未來(lái)的滿足。現(xiàn)代人津津樂(lè)道的所謂投資，其本質(zhì)與放牧和種植沒(méi)有區(qū)別，都是放棄目前的消費(fèi)來(lái)獲得未來(lái)的一個(gè)更大的消費(fèi)或叫做效用。

這似乎只是一個(gè)理論化的哲學(xué)命題，沒(méi)有任何實(shí)際的意義。或者根本就沒(méi)有人在考慮其一生生命滿足感的最大化的問(wèn)題。其實(shí)不然，事實(shí)上我們每個(gè)人，每時(shí)每刻做的各種決策，都是在下意識(shí)地按照實(shí)現(xiàn)其一生生命滿足感最大化的目標(biāo)來(lái)做出的。

追求生命滿足感最大化

為什么我們要工作?盡管我們現(xiàn)在既不饑餓也不寒冷，甚至我們已經(jīng)有了未來(lái)十年的生活費(fèi)用，但你已經(jīng)有了你未來(lái)一輩子的生活費(fèi)用了嗎?你已經(jīng)有了足夠讓你過(guò)你想過(guò)的生活方式的費(fèi)用了，而你的答案仍然是：是。那么恭喜你，因?yàn)槟阋呀?jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。如果這個(gè)時(shí)候你還是選擇去工作而不是去旅游，那只有一個(gè)原因，對(duì)你來(lái)說(shuō)工作本身的生命滿足感超過(guò)了旅游。

理財(cái)規(guī)劃的含義范文第4篇

1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。

2 我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

首先，銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，很大程度上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管：堅(jiān)持“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”的體制。所謂“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”，就是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)相互分離，不得混業(yè)經(jīng)營(yíng)。這在很大程度上削弱了銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，而且銀行不能在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上獲得可觀的利潤(rùn)束縛了創(chuàng)新積極性，與此同時(shí)造成了銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類不多，功能性不強(qiáng)，與其他非銀行理財(cái)產(chǎn)品相比沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而不能滿足我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展需要。

其次，缺乏正確的市場(chǎng)定位。我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總的來(lái)看是種類較多但業(yè)務(wù)范圍不寬，不能及時(shí)滿足市場(chǎng)的發(fā)展需要，存在著市場(chǎng)定位的缺失問(wèn)題，大多數(shù)業(yè)務(wù)還是停留在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金等單一的靜態(tài)理財(cái)業(yè)務(wù)。即使是有些銀行針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)建立了理財(cái)中心，但其業(yè)務(wù)也是將現(xiàn)有業(yè)務(wù)重新打包組合，缺乏新的創(chuàng)意，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育等方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，尚未納入其業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。

再次，銀行在高端服務(wù)行業(yè)作用不突出，市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)。在今后的改革發(fā)展中銀行作為高端服務(wù)業(yè)的一個(gè)重要組成部分，我國(guó)的《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》正在醞釀出臺(tái)，促使商業(yè)銀行面對(duì)市場(chǎng)的角度發(fā)生變化，過(guò)去那種旱澇保收的日子已經(jīng)過(guò)去。銀行應(yīng)該更多的關(guān)注怎樣更好的參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、怎樣提高服務(wù)質(zhì)量、以客戶為中心做好服務(wù)。個(gè)人商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，面對(duì)今后激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)銀行的營(yíng)銷手段是十分關(guān)鍵的。

最后，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告稱：我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬(wàn)左右，其缺口還將繼續(xù)加大，理財(cái)服務(wù)需求的大量增加進(jìn)一步凸顯了個(gè)人理財(cái)行業(yè)的人才瓶頸。

3 我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

3.1 努力開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)建良好的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境

在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可以說(shuō)在夾縫中生存。①破除政策束縛，在短期之內(nèi)推行分業(yè)管理是有其必要性，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看這種制度已不利于現(xiàn)代金融市場(chǎng)的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。②我國(guó)個(gè)人理財(cái)應(yīng)立足銀行自身優(yōu)勢(shì)以及國(guó)內(nèi)個(gè)人市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，分高、中、低不同層次，通過(guò)對(duì)客戶層次的劃分進(jìn)行差別化服務(wù)。③準(zhǔn)確做好市場(chǎng)定位，通過(guò)對(duì)客戶年齡、職業(yè)、投資需求等進(jìn)行細(xì)分然后量身定做個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，逐漸拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

3.2 真正轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立以客戶為中心的營(yíng)銷意識(shí)

21世紀(jì)我國(guó)迎來(lái)了一個(gè)全面對(duì)外開(kāi)放的大好局面，在我國(guó)加入WTO之后，國(guó)內(nèi)的外資銀行如雨后春筍般多了起來(lái)。國(guó)內(nèi)股份制銀行如想立于不敗之地，那么一切從客戶和市場(chǎng)需要出發(fā)，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)準(zhǔn)則。可以說(shuō)，現(xiàn)代商業(yè)銀行的一切業(yè)務(wù)都是為了滿足不同層次的客戶要求和市場(chǎng)需要存在的。“以客戶為中心”就是以客戶需求分析為起點(diǎn)，通過(guò)客戶的資產(chǎn)投資分析，來(lái)確定其風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度等特征，據(jù)此確定最終投資策略和投資產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)，最后根據(jù)客戶意見(jiàn)和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)對(duì)投資策略做出相應(yīng)調(diào)整。因此，我們應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)樹(shù)立以客戶為中心的營(yíng)銷意識(shí)的重要性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)觀念，徹底改變過(guò)去“以自我為中心”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和服務(wù)方式，這樣才能在今后的發(fā)展中站穩(wěn)腳跟。

3.3 加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)

理財(cái)規(guī)劃的含義范文第5篇

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)規(guī)劃；理財(cái)；流程；問(wèn)題

Key words: insurance plan；financing；process；question

中圖分類號(hào)：F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)挠^念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來(lái)看，人們對(duì)這個(gè)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)還比較混亂。這一方面是因?yàn)槿藗兒茈y從系統(tǒng)的學(xué)習(xí)中獲得相關(guān)知識(shí)（國(guó)內(nèi)中小學(xué)尚未開(kāi)設(shè)有關(guān)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)恼n程，而開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)專業(yè)的高校也很少）；另一方面是因?yàn)閺臉I(yè)人員魚(yú)目混雜，一些人為了個(gè)人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

1保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系

保險(xiǎn)和理財(cái)是兩個(gè)含義不同而又密切相關(guān)的詞匯。

保險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)而生。俗話說(shuō)“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”，生活中，人們面臨著各類難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。和人身有關(guān)的主要有生、老、病、死、殘；財(cái)產(chǎn)則主要面臨毀損的風(fēng)險(xiǎn)。在科學(xué)技術(shù)條件一定的前提下，我們不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是可以通過(guò)選取適當(dāng)?shù)姆椒ǎ米钚〉某杀精@取最大的安全保障，保險(xiǎn)則是人們管理風(fēng)險(xiǎn)的重要而有效的手段。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，“保險(xiǎn)”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

除了商業(yè)保險(xiǎn)外，國(guó)家還為勞動(dòng)者提供社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)（俗稱社保）包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱醫(yī)保）、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)及生育保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面廣（不存在拒保問(wèn)題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。

關(guān)于理財(cái)，國(guó)內(nèi)至今沒(méi)有統(tǒng)一的定義，而各類金融機(jī)構(gòu)鑒于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，其推出的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)師，更是讓人難以對(duì)理財(cái)有一個(gè)系統(tǒng)而全面的認(rèn)識(shí)。

美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。從這個(gè)定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，通過(guò)一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個(gè)個(gè)的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險(xiǎn)保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。

通過(guò)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃；保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊健１ｋU(xiǎn)不能夠讓人發(fā)財(cái)，不能讓人獲得財(cái)務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境，這就是保險(xiǎn)的意義。

保險(xiǎn)和財(cái)富的關(guān)系就像水庫(kù)和堤壩。每個(gè)人都希望自己的財(cái)富越多越好，保險(xiǎn)就是財(cái)富這座水庫(kù)的堤壩，只有合理、全面的保險(xiǎn)保障才能使財(cái)富持續(xù)存在。否則，一場(chǎng)意外就可能使財(cái)富付諸東流。

所以，理財(cái)規(guī)劃在留出足夠的生活費(fèi)之后，首先要做的就是保險(xiǎn)規(guī)劃。

2保險(xiǎn)規(guī)劃的流程

無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)，不同的人面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)規(guī)劃的第一步就是分析客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)，從而確定保險(xiǎn)標(biāo)的。

從整體上來(lái)講，一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)主要有人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，由于生命的不可逆性，所以，人身風(fēng)險(xiǎn)又是首先要考慮的因素；但是并非所有風(fēng)險(xiǎn)都需要保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)只是管理風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。

在確定哪些風(fēng)險(xiǎn)需要投保的時(shí)候，應(yīng)該把握幾個(gè)原則：一，合法性。比如，《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。也就是說(shuō)，如果一個(gè)人對(duì)他人不具有保險(xiǎn)利益是不能為其投保的；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，則不能從保險(xiǎn)公司獲賠。二，適合性。保險(xiǎn)雖好，但并非每一款產(chǎn)品都適合于每一個(gè)人，所以，分析保險(xiǎn)需求時(shí)，要根據(jù)“發(fā)生頻率低，損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)需要投保”的原則來(lái)確定保險(xiǎn)保障范圍。比如，如果不能同時(shí)為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒(méi)有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險(xiǎn)種。三，經(jīng)濟(jì)支付能力。保險(xiǎn)是商品，需要支付保費(fèi)才能獲得保險(xiǎn)保障，而大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品是長(zhǎng)期的，持續(xù)繳費(fèi)是保險(xiǎn)合同有效的前提條件。選擇產(chǎn)品時(shí)，一定要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，否則，一旦因不能按時(shí)繳費(fèi)而效力中止將使保障前功盡棄。

第二步，確定保險(xiǎn)產(chǎn)品。同一個(gè)標(biāo)的也會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，比如，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱既有意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，又有健康風(fēng)險(xiǎn)，還可能面臨著責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，所以，保險(xiǎn)規(guī)劃的第二步是確定為第一步的保險(xiǎn)標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)哪些產(chǎn)品。

在確定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要注意不同險(xiǎn)種之間的搭配與組合。購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)時(shí)一定要附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)橄鄬?duì)于意外導(dǎo)致的死亡和殘疾（意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍）而言，意外引起的醫(yī)療費(fèi)用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等短期產(chǎn)品作為定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的附加險(xiǎn)來(lái)購(gòu)買(mǎi)，這樣，一方面可以節(jié)約保費(fèi)支出，一方面可以利用一些產(chǎn)品的“免體檢”功能，將短期險(xiǎn)種長(zhǎng)期化。

第三步，確定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是決定保費(fèi)的最重要因素，保額越高，保費(fèi)越高。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，保額是由需求和經(jīng)濟(jì)能力決定的，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額是由保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值決定的。如果為一套價(jià)值100萬(wàn)的房子購(gòu)買(mǎi)200萬(wàn)的保險(xiǎn)除了多支付保費(fèi)外，是沒(méi)有任何意義的，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司只按照實(shí)際損失來(lái)賠償。雖然人的生命是無(wú)價(jià)的，但在確定人身保險(xiǎn)的保額時(shí)，也并非越高越好，只需按照受益人的實(shí)際需求和自己的經(jīng)濟(jì)能力確定即可。比如，擔(dān)心自己過(guò)早離世孩子無(wú)法完成學(xué)業(yè)而購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)的人，可以根據(jù)學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)（考慮通貨膨脹）的數(shù)值來(lái)確定保險(xiǎn)金額。

最后，確定保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)期間也是決定保費(fèi)的重要因素，保障時(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)越高。所以，在確定保險(xiǎn)期間時(shí)同樣要考慮需求和經(jīng)濟(jì)能力兩個(gè)因素。

3保險(xiǎn)理財(cái)中需要注意的問(wèn)題

3.1 明確購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的許多人明白理財(cái)要先買(mǎi)保險(xiǎn)，可是不理解到底為什么買(mǎi)保險(xiǎn)，這樣購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種可能并不是最需要的。所以，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前一定要問(wèn)自己：為什么（為了誰(shuí)）買(mǎi)保險(xiǎn)？比如，一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生，他買(mǎi)保險(xiǎn)有兩個(gè)目的：一，怕自己有意外無(wú)法對(duì)父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔(dān)心自己收入太低，一旦有病無(wú)法應(yīng)付。基于這兩個(gè)目的，就很容易設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案：根據(jù)父母的年齡（確定保險(xiǎn)期間）和生活費(fèi)用（確定保險(xiǎn)金額）購(gòu)買(mǎi)一份以父母為受益人的定期壽險(xiǎn)，同時(shí)，附加一份醫(yī)療保險(xiǎn)滿足自己生病醫(yī)治的需要。

3.2 認(rèn)識(shí)社會(huì)保險(xiǎn)的重要意義社會(huì)保險(xiǎn)由政府舉辦，是為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會(huì)水漲船高。所以，在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)之前一定要先補(bǔ)齊社會(huì)保險(xiǎn)，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保險(xiǎn)的本質(zhì)許多人鐘情于返還型險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ闲碗U(xiǎn)種只有出險(xiǎn)才理賠，他們認(rèn)為投保后如果自己不出險(xiǎn)就“吃虧”了，其實(shí)，這是對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的一種誤解。保險(xiǎn)的本質(zhì)是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險(xiǎn)業(yè)得以發(fā)展的根源。這一本質(zhì)也決定了投資保險(xiǎn)產(chǎn)品是不能賺大錢(qián)的。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用首先要保證“安全性”，因?yàn)榭蛻敉侗＞褪菫榱艘苑廊f(wàn)一的，如果真出險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)賠付，保險(xiǎn)就失去其意義了。基于這樣的原因，《保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買(mǎi)賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；（三）投資不動(dòng)產(chǎn)；（四）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。從這些投資渠道可以看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率是很低的，如果能夠跑過(guò)通貨膨脹就不錯(cuò)了，所以，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了選擇“保障”這一其他金融產(chǎn)品所不具備的特有功能，而不是賺錢(qián)。

3.4 認(rèn)清保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)與財(cái)富，如同堤壩與水庫(kù)，保險(xiǎn)起到固守財(cái)富的作用，所以，做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，一定要注意使保險(xiǎn)的功能得以發(fā)揮，否則，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就成為一項(xiàng)不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，這就是很大的誤區(qū)。在一個(gè)家庭中，孩子的保險(xiǎn)是最不重要的，因?yàn)楦改附≡冢褪呛⒆幼詈玫摹氨ｋU(xiǎn)”！如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，一定要先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買(mǎi)保障型險(xiǎn)種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發(fā)生“萬(wàn)一”，也能維持家庭正常的生活水平。

3.5 把握購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)間許多人希望在“安居樂(lè)業(yè)”之后再考慮保險(xiǎn)規(guī)劃，這也是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)誤區(qū)。保險(xiǎn)是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂(lè)業(yè)”的過(guò)程中，有效的抵御外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的侵襲，否則，一旦風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，很多人恐怕等不到“安居樂(lè)業(yè)”那一天。2004年9月，在中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級(jí)學(xué)生牛堅(jiān)漸感體力不支。回到石家莊的家里休息時(shí)，通過(guò)在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為“血癌”的急性粒細(xì)胞白血病。主治醫(yī)師告訴牛堅(jiān)的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)行造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅(jiān)的母親身上測(cè)出和牛堅(jiān)的基因有5/6的吻合點(diǎn)，可以進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅(jiān)的體形較大，最保守的估計(jì)要50多萬(wàn)元。而這筆費(fèi)用對(duì)于父母都是普通工人的牛堅(jiān)說(shuō)，無(wú)異于是天文數(shù)字。所以，保險(xiǎn)規(guī)劃一定要“盡早”。

參考文獻(xiàn)：

[1]田小利.中小城市工薪家庭理財(cái)建議[EB/OL]./，2009-05-23.

[2]錢(qián)海波.論個(gè)人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)[J].財(cái)會(huì)月刊，2005，9.

[3]胡偉益.保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的分析模式探討[EB/OL]./，2007-03-06.

[4]我國(guó)開(kāi)放式基金投資策略的影響因素分析[EB/OL].，2008-01-20.

[5]胡金盛.四招提高房產(chǎn)投資收益[EB/OL]./，2008-08-06.

[6]財(cái)產(chǎn)性收入[EB/OL].，2007-11-17.