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理財規(guī)劃的階段范文第1篇

【關鍵詞】個人理財；問卷調查；現(xiàn)狀分析

理論上講，當出現(xiàn)個人財產時，個人對財產進行管理，個人理財也就隨之產生了。當前我國經濟正處在快速發(fā)展狀態(tài)，社會金融環(huán)境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規(guī)劃服務市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態(tài)的不同，個人理財在整個社會大環(huán)境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構和不同品種的理財產品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構順應需求的潮流開發(fā)個性化的理財產品。

一、我國個人理財發(fā)展階段分析

根據個人理財發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發(fā)展階段和高級階段。

改革開放以來我國經濟得到了快速的發(fā)展，個人財富也得到了較大的積累。由于當前我國經濟處在轉型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質正在發(fā)展中，使得我國個人理財狀況出現(xiàn)了多階段并存的復雜情景。首先，農村以及偏遠地區(qū)個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經濟進一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財規(guī)劃師根據客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經客戶同意后由理財規(guī)劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產管理情況。因此，當前我國個人理財狀況主要處在發(fā)展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發(fā)展，并將會以迅猛的速度發(fā)展。

二、對52名2008年畢業(yè)大學生個人理財狀況調查以及分析

大學畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財的主要行為方向。因而對新畢業(yè)大學生個人理財情況進行分析調查非常重要。

我們對某高校2008年畢業(yè)的52名大學生進行了不記名問卷調查。我們所問卷的對象是大學畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠小城市的被調查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結余財富的處理方式，來自大城市中的調查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠小城市的調查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學習，大部分完全沒有人向專業(yè)理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業(yè)理財規(guī)劃師管理。

通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復雜的局面。偏遠的小城市調查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經營收入，在處理多余的錢的方式上，多數人選擇了儲蓄，呈現(xiàn)理財方式過于單一；而在廣大大中城市調查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師幫助管理。

另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經濟社會今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個人理財業(yè)務是當務之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規(guī)劃業(yè)務。

三、我國個人理財發(fā)展方向

當前我國金融機構面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構努力開拓著個人理財服務市場，但是，我國個人理財服務市場總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場比較混亂，理財產品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個人理財服務市場的開發(fā)受到嚴重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個人理財服務成為必需。

（一）合理規(guī)范投資理財產品

當前市場上主要的個人理財服務主要的方式是投資理財產品的開發(fā)，而市場上主要的理財產品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲蓄，風險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產品經過不同金融機構開發(fā)出品種多樣的理財產品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構打著投資理財的幌子，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴重損害了客戶對金融機構的信任。另外，金融機構只看重投資理財產品的開發(fā)，而忽視了個人理財規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構提供物超所值的理財服務為前提的，而認為投資理財只是個人理財規(guī)劃很小的一部分，個人理財規(guī)劃不單純是個人結余資金的管理，同時包括個人債務，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規(guī)劃服務應該是全面的，金融機構應當嚴格規(guī)范自身的服務方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個人理財服務的個性化

社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經濟情況也是個不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個體，其消費習慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規(guī)劃服務的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規(guī)劃服務要根據個人特點制定個性化理財規(guī)劃，個人理財服務將朝著個性化服務方向進一步深化。

隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領域也會用到高科技技術。引進數字化信息化管理模式，構建個人理財規(guī)劃數學模型，是當前個人理財規(guī)劃服務行業(yè)中一個重要的任務。該模型參數應當考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負擔、消費習慣、社會經濟發(fā)展狀況、社會經濟大事件以及社會經濟穩(wěn)定情況，為客戶提供一個直觀的數據參考，該數據應當能夠及時提醒客戶，應當進行何種個人理財調整。

（三）以銀行存儲卡為中心開發(fā)個體服務

隨著市場競爭的加劇，國內金融機構逐步確立以客戶為中心根據客戶需求開發(fā)新產品，有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和客戶服務。我國要進行個人理財規(guī)劃服務，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當前我國居民主要結余錢財的存儲方式就存在銀行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應當充分利用自己的條件，開發(fā)個人理財規(guī)劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應當積極的為客戶提供一些免費的理財規(guī)劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務情況，銀行根據客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學的消費、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當前社會經濟狀況分析，根據客戶的實際經濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務關系，當客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導。

四、結束語

綜上，通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復雜的局面，并依據現(xiàn)有市場發(fā)展情況為金融機構提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規(guī)劃服務將進入高級階段。

參考文獻：

理財規(guī)劃的階段范文第2篇

什么是理財規(guī)劃師？

所謂“理財規(guī)劃師”，即是利用自己的專業(yè)理財知識為個人提供理財規(guī)劃服務的金融業(yè)專業(yè)人員。目前國內還沒有專門的理財規(guī)劃師，從事理財規(guī)劃的專業(yè)人士散見于保險、銀行、證券等金融行業(yè)。

理財規(guī)劃師并沒有男女的限制。女性有著細心、謹慎、更不容易出差錯、更容易贏得客戶的信任感、能為客戶提供更為細致耐心的服務的優(yōu)點。不過，這個職業(yè)是一個非常理性的職業(yè)，所以也需要女性鍛煉自己的邏輯和分析能力。在面對市場動蕩的時候保持冷靜理智的頭腦，才能夠在這個行業(yè)中如魚得水。

在歐美，個人理財服務市場已相當成熟，個人理財師更是成為含金量較高的職業(yè)。做理財規(guī)劃師收入非常豐厚。在美國，注冊理財規(guī)劃師平均年薪高達11萬美元。在中國，個人理財服務雖然剛剛興起，但需求不斷激增。統(tǒng)計數據顯示，國內居民儲蓄額已超過10萬億元。

理財規(guī)劃師的門檻有多高？

從事個人金融理財工作的從業(yè)人員應該是受過嚴格的培訓，并取得相應資格證書的專業(yè)人員。理財規(guī)劃是綜合性的金融服務，是針對客戶整個人生而不是某個階段的規(guī)劃，包括個人每個階段的資產，現(xiàn)金流量的預算和管理，個人風險管理和保險規(guī)劃，投資目標的確立和實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女教育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃，退休計劃，個人財務規(guī)劃以及遺產規(guī)劃等等各個方面。從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務領域。

什么人適合做理財規(guī)劃師？

良好的人品及職業(yè)操守。理財規(guī)劃師應以客戶的利益為服務中心，時時刻刻為客戶著想。此外，保守客戶的個人秘密也是重要方面。

豐富的金融、投資、經濟、法律知識。理財規(guī)劃師應是“全才＋專才”。這就是說理財規(guī)劃師應系統(tǒng)掌握經濟、金融、投資、法律知識，同時在某些方面又是專才，如保險、證券等方面有特長。

豐富的實踐經驗。只講理論是不能幫助客戶達成理財目標的，因此，實踐經驗是否豐富是客戶選擇理財規(guī)劃師的一個重要標準。

相對的獨立性。今后社會上會出現(xiàn)很多“獨立理財公司”，這些理財公司的獨立性較強，不依附于某些金融機構，他們是從客戶的角度出發(fā)，幫助客戶選擇投資產品，實現(xiàn)客戶的理財目標。

良好的個人品牌。今后社會上一定會出現(xiàn)一批具有良好口碑的“名牌理財規(guī)劃師”。客戶選擇這些名牌理財規(guī)劃師應該會得到更優(yōu)質的服務，“信譽”是理財規(guī)劃師賴以生存的重要基礎。

良好的心理素質。理財規(guī)劃師會遇到很多被拒絕的情況，好的理財規(guī)劃師應該在好的時候要出現(xiàn)，在不好的時候也不離棄。

理財規(guī)劃師職業(yè)證書怎么拿？

據了解，《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》將理財師分為兩個等級，分別是理財規(guī)劃師和高級理財規(guī)劃師兩類。理財師必須掌握9個方面的基礎知識，分別是經濟學、消費支出、保險學、投資學、貨幣金融學、實業(yè)投資學、稅收、財務會計和相關法律法規(guī)。

目前市場上有關理財師的認證項目有近十種，包括注冊理財規(guī)劃師（CFP）認證、財務顧問師（RFC）認證、公認財務顧問師（ChFC）認證、注冊財務策劃師（RFP）認證、特許財富管理師（CWM）認證、注冊金融分析師（CFA）認證等。

據透露，今年國內將正式推出中國金融理財師認證項目。中國金融教育發(fā)展基金會金融理財師標準委員會(簡稱標準委員會)主任委員劉鴻儒教授稱，金融理財師不是一個從業(yè)資格證書，而是一個水平資格證書。

理財規(guī)劃的階段范文第3篇

一、投資與理財專業(yè)課程體系建設現(xiàn)狀

目前，投資與理財專業(yè)的課程體系主要分為基礎階段和專業(yè)階段。基礎階段又可以細化為綜合素質課程（思想道德、數學、英語、體育等）和專業(yè)基礎課程（經濟學原理、經濟法基礎等），而專業(yè)階段又可細分為專業(yè)深化課程（理財規(guī)劃師實務、金融實務等）和專業(yè)拓展課程（私募股權投資、互聯(lián)網金融等）。《中山火炬職業(yè)技術學院2016年度畢業(yè)生就業(yè)質量年度報告》顯示，2014 ～ 2016年間投資與理財專業(yè)主要面向理財規(guī)劃、會計、銀行、證券、期貨、保險等職業(yè)崗位群，可謂是“萬金油”，但結果就是職業(yè)特色不明顯，職業(yè)核心能力不強，導致社會認知度和認可度較低，急需對該專業(yè)的課程體系進行改革升級。

二、課程體系改革思路

投資理財專業(yè)主要面向理財規(guī)劃行業(yè)的職業(yè)崗位群，在對崗位群工作任務進行分析時，應結合“理財規(guī)劃師”等國家職業(yè)資格標準，圍繞崗位能力要求，明確職業(yè)崗位群的主要工作任務，并確定專業(yè)能力和職業(yè)素質要求。因此本文認為在設計課程體系時應增設職業(yè)生涯規(guī)劃與創(chuàng)業(yè)教育、應用文寫作等素質課程，并適當減少銀行、保險、證券與會計的專業(yè)課程，將教學重心轉移到職業(yè)核心能力的培養(yǎng)上。課程體系如表1所示：

我們按《職業(yè)教育課程設計》的建議，將課程體系分為基礎階段與專業(yè)階段兩部分。基礎階段的主要教學任務是對學生進行全面、嚴格的基本技能訓練，培養(yǎng)學生的職業(yè)核心能力。專業(yè)階段的主要教學任務是學習相關專業(yè)必需的理論知識，熟悉相關業(yè)務活動的實際運作，培養(yǎng)職業(yè)技能。

三、課程體系建設的實現(xiàn)途徑

（一）加強教學資源與配套設施

充分利用校企合作資源，按照“內培外引，重在培養(yǎng)”的原則，通過學習、培訓、國內外進修等多種途徑，推進專兼結合的師資隊伍建設，可保證投資與理財專業(yè)課程體系的科學性、系統(tǒng)性和完整性。并且根據專業(yè)的現(xiàn)階段情況與未來發(fā)展方向進行實習實訓室建設，遵循與核心課程相配套、為專業(yè)核心能力與職業(yè)核心能力的訓練提供場所，為新專業(yè)方向做準備的原則進行完善與建設。

（二）教學方法多元化與教學手段多樣化

理財規(guī)劃的階段范文第4篇

關鍵詞：新環(huán)境家庭理財

一、目前我國家庭投資理財的誤區(qū)

(一)理財=投資

來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關往的是如何錢生錢的問題。因此，理財的內容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達到“財務自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財隨大流，盲目跟風

近年股市的賺錢效應使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會風險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象。“投資有風險，入市需謹慎”。從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風險

近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產投資成為一大熱點，“以房養(yǎng)房”的理財經驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產的真正成本與未來存在的不確定風險，只顧眼前收益。

其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風險缺乏合理預期，存在一定的盲目性。建議國內投資者，在投資房產時必須深入研究分析，事先作好心理準備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關注短線投機，不注重長期趨勢

有許多國內投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財

(一)什么是家庭理財

家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規(guī)劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層而的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

(二)收入永遠大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財核心

家庭理財規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會因為“無錢付賬”而導致家庭財務危機，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財的核心所在。

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經常性流入：工資、獎金、養(yǎng)老金及其他經常性收入；補償性現(xiàn)金流入：保險金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務狀況越“自由”。

中國經濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規(guī)劃應該“保守”一些，以免未來陷入財務困境。在目前社會“貸款消費”風行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財不是據金而是平衡

我國的個人理財市場，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進入一個人氣高漲的春天。據麥肯錫的調查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業(yè)務增長率達到18％，預計2006年，中國個人理財市場規(guī)模將達到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進。個人理財市場不僅是理財機構眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。

近日，有關機構公布2005年理財產品收益排名結果顯示，理財產品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產品，年收益率僅為2.72％。基本相當于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財產品，對于財富的保值和增值至關重要。

三、家庭理財的投資策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式

任何投資都存在著風險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規(guī)律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質和知識素質。

然而。現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時規(guī)劃

應該說，一個好的家庭理財規(guī)劃至少應妥善考慮家庭經濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產的價值；控制預算，倡導節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產安全，妥善進行家庭資產管理；處理好家庭風險問題，防患于未然。

在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：所有的日標必須具體、可行。具體意味著：理財目標一定要明確、量化；對自己家庭的財務狀況力求了解得全而準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。可行意味著：努力可以達到。如果竭盡全力仍難于達到的目標最好不要列入規(guī)劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實現(xiàn)它，家庭理財規(guī)劃充分權衡需要和可能的關系；不純粹是為了錢而制定理財規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財規(guī)劃時，還應注意到在人生的不同階段，其財務需求足不同的，確定家庭的財務目標，制定財務計劃，運用各種理財工具，達到不斷積累并合理運用財富，從而達到這些目標的實現(xiàn)。

(三)儲蓄型保險有泡沫，謹慎購關多思量

目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當成了儲蓄的替代產品。但是，存款利率下調后，這種產品的現(xiàn)金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果

利率上調之后，存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費者，這時學會消費理財便會達到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財的最終目標是為了生活得更好，只有適度消費、提高生活質量才符合理財的初衷，否則，見利率漲了就只存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學理財。

理財規(guī)劃的階段范文第5篇

關鍵詞：生命周期理財理論；個人理財規(guī)劃；理財方式

一、生命周期理財理論簡介

生命周期應用的范圍非常廣泛，可以說個人的生命周期也可以說企業(yè)的生命周期還可以指行業(yè)的生命周期，在心理學上主要是指人的生命周期和家庭的生命周期，我們這里講的主要是個人的生命周期，也就是指個人出生、成長、衰老、生病和死亡的過程。

生命周期理財理論是基于生命周期理論提出來的，根據生命周期的特點結合個人在不同階段理財的方式提出了生命周期理財理論。在生命周期理財理論中學者主要有以下觀點。

一是個人的財富水平不僅取決與生命結束時所擁有的財富水平，還與整個生命期間對商品的消費有很大的關系。在不同的階段我們創(chuàng)造財富同時我們也為我們的生活消耗財富，財富的積累是動態(tài)的過程，所以銀行應提供貫穿于生命周期的理財產品。

二是個人不同的生命階段創(chuàng)造財富的能力不同，對財富的渴求程度也不同。我們應根據不同的階段的消費和創(chuàng)造財富特點制定合理的投資規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃，從而使自己的一生均衡資源，不至于缺乏。

三是個人的勞動收入的水平、風險和穩(wěn)定性是我們進行理財時需要考慮的重要因素。如果收入比較高并且比較穩(wěn)定，我們就有更多的資金去理財，去用于不同的階段支配，特別對于一些行業(yè)，吃青春飯，那就要均衡不同的生命階段。

其實不管哪種觀點，我們可以看出在人生的不同階段，每個人的收入和支出情況是不同的，個人不同的階段就是不同的財務生命周期，基于不同的財務生命周期我們應當制定不同的理財規(guī)劃。

二、不同生命階段的理財對策

一般我們從心理學上把個人的生命周期分為出生、成長、衰老、生病和死亡四個階段，在這里我們再進行具體的細分，它包括青少年、單身、家庭積累、子女成長、家庭成熟五個階段，下面我們就不同的階段提出不同的理財對策。

青少年介于童年與成年之間，是汲取知識和快速成長的階段。在這一階段青少年擁有的財富很少，大部分都來自于父母，很少自己獲取收入，基于此很多學者都認為青少年階段無需理財。我相信大部分人并不認同這種觀點，因為在這一階段是培養(yǎng)理財觀念和意識的黃金階段，雖然沒有財富但是我們應當給于理財的意識。對于金融理財產品提供者來說也應抓住這段時間，讓青少年熟悉自己的產品，了解理財的重要意義。

單身階段是指未婚的成年人，在這一階段一般都有自己的工作，都能通過勞動獲取回報，當年因為初期經驗不豐富、工作時間短所以收入并不會很高，但在這一階段因為沒有成立家庭總的來說消費支出少。所以這一階段呈現(xiàn)出收入不高支出不高的特點。基于以上分析我們認為這一階段選擇的理財產品比較多，可以進行少量股票投資適當進行債券基金的投資，當然在這一階段還要為下一階段成立家庭儲備財富。

家庭積累階段是新婚后到養(yǎng)育子女這一階段，這時候已經成立家庭，個人的開支可能會增多同時收入也有一定的增L。那么在這一階段我們應該為了家庭開支做一些理財，我們可以購買一些低風險的基金等理財產品，同時我們也要為我們的下一代儲備財富。

子女成長階段一般是指從子女出生到成人工作這一階段，在這一階段收入的很大部分都用于支付孩子成長過程中的費用。而還在成長的階段每年的費用幾乎是均衡的，根據相關調查孩子在出生初期和接受高等教育階段花費最高，但是每年的花費相對比較均衡。所以在這一階段我們可以針對子女成長買一些保本低風險理財產品。

家庭成熟階段是指自己事業(yè)有成子女花費較少的這一階段，隨著工作年限的增長一般會取得更高的收入，而此階段一般花費比較少。這時候我們就會有閑置的財富進行投資。高風險與低風險相結合，可以買一點高風險的理財產品。同時這時候也要為自己退休后的養(yǎng)老儲備資金。

不同的階段具有不同的收入支出特點，我們應針對不同的特點進行理財。

三、理財注意事項

通過不同階段創(chuàng)造財富我們合理支配，進行適當投資理財為我們創(chuàng)造最大的效用。但是在理財的過程中我們也應當注意。

一是了解風險，我們知道一般高風險高收益，不同的人對風險的喜好也不一樣。我們不能把資金放在一個籃子里，要會分散風險，盡量不要選擇單一的理財產品。

二是要有好的心態(tài)，心態(tài)表示一個人的精神狀態(tài)，只要有良好的心態(tài)，你才能每天保持飽滿的心情。同時我們要有好的心態(tài)去面對投資理財過程中的風險。

參考文獻：

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