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一、轉(zhuǎn)換法治思維,主動(dòng)服務(wù)企業(yè)
按照**法治政府建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組《**2021年度法治政府建設(shè)工作安排》的通知要求,**支隊(duì)持續(xù)優(yōu)化法治化營(yíng)商環(huán)境,貫徹實(shí)施《河南省社會(huì)信用條例》,加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。今年上半年,我科室向“信用中國(guó)”“信用交通”“國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”共上傳408條行政處罰信息,主動(dòng)協(xié)助9家失信企業(yè)修復(fù)了12條失信信息。提高了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,用“服務(wù)執(zhí)法”為企業(yè)保駕護(hù)航。3月18日我科室向省廳、省司法廳報(bào)送的《主動(dòng)服務(wù)企業(yè)助推信用修復(fù)》服務(wù)型執(zhí)法典型案例榮獲全省服務(wù)型執(zhí)法典型案例征集活動(dòng)二等獎(jiǎng),并在“法治政府建設(shè)看河南”公眾號(hào)上進(jìn)行推廣。
二、完善法治規(guī)定,修定相關(guān)制度
1.根據(jù)市局工作安排,結(jié)合新修訂的《行政處罰法》和《河南省行政執(zhí)法條例》的規(guī)定,起草了《行政處罰案件主辦人制度》、《行政處罰案例指導(dǎo)制度》、《行政處罰裁量權(quán)告知制度》、《行政處罰裁量權(quán)適時(shí)評(píng)估修訂制度》、《行政處罰裁量權(quán)適用制度》共5項(xiàng)制度。
2.按照《關(guān)于提高行政處罰信用信息公示數(shù)據(jù)及時(shí)率和準(zhǔn)確率的通知》的要求,結(jié)合工作實(shí)際,重新修訂了《**交通運(yùn)輸綜合行政**支隊(duì)錯(cuò)案追究制度》。
3.為全面貫徹落實(shí)部、省交通運(yùn)輸執(zhí)法領(lǐng)域突出問題專項(xiàng)整治行動(dòng)動(dòng)員部署會(huì)議精神,按照省交通運(yùn)輸廳安排,結(jié)合實(shí)際起草了《**交通運(yùn)輸執(zhí)法機(jī)構(gòu)突出問題專項(xiàng)整治行動(dòng)實(shí)施細(xì)則》開展交通運(yùn)輸執(zhí)法機(jī)構(gòu)突出問題專項(xiàng)整治行動(dòng)。三、梳理權(quán)責(zé)清單,清理“土政策、土規(guī)定”
1.由于新修訂的法律、法規(guī)出臺(tái),今年5月,按照市編辦工作要求,我科室重新梳理了《******支隊(duì)權(quán)責(zé)清單》并對(duì)檢查事項(xiàng)進(jìn)行了歸類梳理,共提出建議取消6項(xiàng)行政處罰事項(xiàng),建議修改6項(xiàng)行政處罰事項(xiàng)(含高速罰款額度),建議增加26項(xiàng)行政處罰事項(xiàng)。
2.根據(jù)《**交通運(yùn)輸執(zhí)法領(lǐng)域突出問題專項(xiàng)整治行動(dòng)實(shí)施方案》的要求,我科室針對(duì)成立以來的以本單位名義出臺(tái)的文件、制度、通知等進(jìn)行了認(rèn)真排查,對(duì)不符合法律法規(guī)和上級(jí)規(guī)范性文件要求的土政策土規(guī)定全面予以清理,共涉及五項(xiàng)內(nèi)容,并及時(shí)要求各縣(市)執(zhí)法大隊(duì),支隊(duì)各超限檢測(cè)站、執(zhí)法大隊(duì)、違章處理室即日起停止執(zhí)行。此項(xiàng)工作結(jié)果被省廳點(diǎn)名表?yè)P(yáng),并報(bào)送到交通部得到了好評(píng)。
四、按期報(bào)送“典型案例”
根據(jù)省廳《關(guān)于定期報(bào)關(guān)安全監(jiān)管執(zhí)法典型案例的通》要求,今年上半年共報(bào)送兩期典型案例,分別為“****公司使用衛(wèi)星定位裝置出現(xiàn)故障不能保持在線的運(yùn)輸車輛從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)案”和“****未取得經(jīng)營(yíng)許可,擅自從事網(wǎng)約車經(jīng)營(yíng)活動(dòng)案”
五、及時(shí)處理外省抄告的督辦案件
根據(jù)省廳轉(zhuǎn)發(fā)的外省抄告我市“道路運(yùn)輸重點(diǎn)營(yíng)運(yùn)車輛違法行為抄告信息”和“兩客一危重點(diǎn)車輛抄告信息”及時(shí)分析案件案情,查詢本市違法車輛信息,督辦處罰并將結(jié)果按要求及時(shí)反饋。
六、做好法治宣傳,開展誠(chéng)信專項(xiàng)工作
利用“誠(chéng)信交通”專題宣傳活動(dòng),通過制作展板、懸掛宣傳條幅、LED屏播放滾動(dòng)字幕、發(fā)放宣傳頁(yè)、微信轉(zhuǎn)發(fā)等多種形式開展宣傳活動(dòng),并制作宣傳展板2塊在火車站、高鐵站、超限場(chǎng)所、**廣場(chǎng)開展展板宣傳活動(dòng),共發(fā)放宣傳頁(yè)3000余份,利用超限站3塊LED屏進(jìn)行滾動(dòng)屏幕大力宣傳,深入貨運(yùn)源頭企業(yè)6家,宣傳法律法規(guī)。
七、制定培訓(xùn)計(jì)劃,提升執(zhí)法素質(zhì)
今年6月份我科室制定了2021年度*****培訓(xùn)計(jì)劃,并于7月5號(hào)、9號(hào)、13號(hào)分三批開展執(zhí)法人員培訓(xùn),培訓(xùn)內(nèi)容包括新修訂的行政處罰法、民法典、道路危險(xiǎn)品運(yùn)輸及企業(yè)檢查、道路旅客運(yùn)輸及企業(yè)檢查、公文寫作、信息宣傳、為民情懷與服務(wù)型執(zhí)法等相關(guān)內(nèi)容。
八、組織執(zhí)法案卷評(píng)比
按照工作計(jì)劃,今年上半年共進(jìn)行了兩次市**支隊(duì)執(zhí)法案卷評(píng)比工作,第一季度評(píng)比案卷來源為抽檢日常報(bào)批案卷,第二季度評(píng)比案卷來源為自行選報(bào)案卷。同時(shí)7月4-5日在******進(jìn)行了******的案卷評(píng)比工作,由各縣執(zhí)法大隊(duì)法制科科長(zhǎng)參與互評(píng),評(píng)比結(jié)果在執(zhí)法監(jiān)督通報(bào)上進(jìn)行公布。
九、加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督,加大監(jiān)督頻次
執(zhí)法監(jiān)督實(shí)行常態(tài)化管理。在市處執(zhí)法監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)小組的帶領(lǐng)下,嚴(yán)格執(zhí)法監(jiān)督任務(wù),突出執(zhí)法監(jiān)督重點(diǎn),督促各被查單位積極整改,規(guī)范執(zhí)法行為,提高執(zhí)法質(zhì)量。今年上半年共組織執(zhí)法監(jiān)督檢查3次,針對(duì)執(zhí)法過程中發(fā)現(xiàn)的問題,和省廳通報(bào)問題及時(shí)下發(fā)執(zhí)法監(jiān)督通報(bào)3期,按時(shí)反饋省廳執(zhí)法監(jiān)督日?qǐng)?bào)、旬報(bào)5期。
2015年,全國(guó)工商和市場(chǎng)監(jiān)管部門充分發(fā)揮職能作用,以深化商事制度改革和推進(jìn)工商行政管理改革為契機(jī),認(rèn)真開展了以農(nóng)資打假為重點(diǎn)的紅盾護(hù)農(nóng)行動(dòng),把紅盾護(hù)農(nóng)行動(dòng)作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和奪取糧食豐收的有力舉措,按照標(biāo)本兼治、打防結(jié)合、突出重點(diǎn)、整體推進(jìn)的原則,圍繞加強(qiáng)農(nóng)資市場(chǎng)監(jiān)管執(zhí)法,切實(shí)規(guī)范了農(nóng)資經(jīng)營(yíng)行為;圍繞農(nóng)資市場(chǎng)的突出問題深化專項(xiàng)治理,增強(qiáng)了監(jiān)管的針對(duì)性和有效性;圍繞創(chuàng)新監(jiān)管方式推進(jìn)農(nóng)資市場(chǎng)監(jiān)管信息化,提升了監(jiān)管現(xiàn)代化能力;圍繞信息公示加快長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè),努力構(gòu)建企業(yè)自治、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督、政府監(jiān)管的社會(huì)共治格局。2015年,全系統(tǒng)共查處各類農(nóng)資案件29957件,案值24737萬元,為農(nóng)民挽回直接經(jīng)濟(jì)損失3273萬元。
營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)資市場(chǎng)環(huán)境
2016年,各級(jí)工商和市場(chǎng)監(jiān)管部門要切實(shí)將農(nóng)資市場(chǎng)監(jiān)管工作融入到各項(xiàng)改革發(fā)展的新要求中,按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于“先照后證”改革后加強(qiáng)事中事后監(jiān)管的意見》有關(guān)要求,認(rèn)真貫徹落實(shí)總局印發(fā)的《關(guān)于開展2016年紅盾護(hù)農(nóng)行動(dòng)的通知》,堅(jiān)持職責(zé)法定、信用約束、技術(shù)支撐、社會(huì)共治的原則,進(jìn)一步下沉監(jiān)管重心,延伸農(nóng)資監(jiān)管工作觸角,繼續(xù)深入開展紅盾護(hù)農(nóng)行動(dòng),切實(shí)維護(hù)農(nóng)資市場(chǎng)健康秩序。
(一)強(qiáng)化信用監(jiān)管,切實(shí)落實(shí)農(nóng)資經(jīng)營(yíng)主體責(zé)任。
加強(qiáng)事中事后監(jiān)管,加快實(shí)施信用監(jiān)管,是維護(hù)健康有序的農(nóng)資市場(chǎng)秩序的重要抓手,也是加強(qiáng)農(nóng)資市場(chǎng)主體信用建設(shè)的有效手段,各地要充分發(fā)揮信用監(jiān)管機(jī)制在市場(chǎng)監(jiān)管中的基礎(chǔ)作用。一是強(qiáng)化守信激勵(lì)和失信懲戒措施。認(rèn)真落實(shí)企業(yè)信息公示、企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常名錄、嚴(yán)重違法企業(yè)名單等制度,努力構(gòu)建以信息公示為手段,以信息歸集共享為基礎(chǔ),以信用監(jiān)管為核心的農(nóng)資市場(chǎng)監(jiān)管體系,使農(nóng)資經(jīng)營(yíng)主體“一處違法,處處受限”,以信用約束強(qiáng)化農(nóng)資經(jīng)營(yíng)主體誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)自律意識(shí),切實(shí)落實(shí)農(nóng)資市場(chǎng)主體誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)責(zé)任。二是推進(jìn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)農(nóng)資示范店創(chuàng)建活動(dòng)。開展誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)農(nóng)資示范店創(chuàng)建活動(dòng)是加強(qiáng)農(nóng)資信用體系建設(shè),著力構(gòu)建農(nóng)資監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制的有力舉措。各地要結(jié)合本地農(nóng)資市場(chǎng)監(jiān)管實(shí)際,積極開展誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)農(nóng)資示范店創(chuàng)建活動(dòng)。已開展的地方要繼續(xù)完善相關(guān)制度,尚未開展的地方要認(rèn)真制定相關(guān)工作方案,確保該項(xiàng)工作有序開展。
(二)強(qiáng)化行政執(zhí)法,切實(shí)解決農(nóng)資市場(chǎng)存在的突出問題。
一是加大專項(xiàng)執(zhí)法力度。各地要認(rèn)真研究當(dāng)?shù)剞r(nóng)資市場(chǎng)出現(xiàn)的新情況和新問題,緊扣農(nóng)時(shí),繼續(xù)組織開展專項(xiàng)整治。要以農(nóng)資主銷區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)、農(nóng)資案件高發(fā)區(qū)為重點(diǎn)區(qū)域,集中整治問題多和風(fēng)險(xiǎn)隱患較多的重點(diǎn)品種,要大力解決社會(huì)普遍關(guān)注、農(nóng)民消費(fèi)者反映集中的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題,以點(diǎn)帶面,積極推動(dòng)農(nóng)資市場(chǎng)健康發(fā)展。二是繼續(xù)做好農(nóng)資商品質(zhì)量抽檢工作。要認(rèn)真履行法定職責(zé),突出重點(diǎn)品種,有計(jì)劃地開展農(nóng)資商品質(zhì)量抽檢。特別要加強(qiáng)抽檢分析和抽檢統(tǒng)籌管理、信息共享,提高抽檢針對(duì)性和不合格商品發(fā)現(xiàn)能力。三是加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷售假劣農(nóng)資違法行為的監(jiān)管。將農(nóng)資打假向網(wǎng)絡(luò)延伸是深化紅盾護(hù)農(nóng)行動(dòng)的重要舉措,要通過查處一批大要案件、曝光一批典型案例,形成對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷售假冒偽劣農(nóng)資違法行為的高壓態(tài)勢(shì),震懾違法經(jīng)營(yíng)者,促使經(jīng)營(yíng)者誠(chéng)信守法經(jīng)營(yíng)。
(三)強(qiáng)化技術(shù)支撐,不斷提高監(jiān)管效能。
在消費(fèi)領(lǐng)域具,預(yù)付卡作為一種預(yù)收款的支付工,給消費(fèi)者和商家?guī)肀憷耐瑫r(shí),也產(chǎn)生許多副作用,比如消費(fèi)者個(gè)人信息的泄露、商家挪用預(yù)付費(fèi)產(chǎn)生的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)質(zhì)量的下降以及預(yù)付卡消費(fèi)合同的不公平等問題紛紛出現(xiàn)。盡管,對(duì)于預(yù)付卡的基礎(chǔ)法律研究已經(jīng)具有了初步成果,但是仍然還停留在基礎(chǔ)階段。關(guān)于預(yù)付卡的有效法律管理文件還不夠健全,法律規(guī)制有待完善;理論研究的法律建議不夠具體明確,缺乏操作性。在結(jié)合最新國(guó)內(nèi)法律法規(guī)的出臺(tái)和國(guó)外相關(guān)法律規(guī)制的經(jīng)驗(yàn),對(duì)我國(guó)預(yù)付卡的使用管理和糾紛解決都將是未來一段時(shí)間的研究重點(diǎn)。
關(guān)鍵詞:預(yù)付卡;基礎(chǔ)法律關(guān)系;缺陷及完善;法律保障; 操作性
一、當(dāng)前對(duì)于預(yù)付卡消費(fèi)糾紛的研究現(xiàn)狀
(一)國(guó)內(nèi)研究
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》即將修改,現(xiàn)處于討論階段,其中增加了一條關(guān)于“預(yù)收款”的規(guī)定,對(duì)于預(yù)付卡要怎樣管理,還要看消費(fèi)者保護(hù)法修改的具體結(jié)果。2012年09月21日中華人民共和國(guó)商務(wù)部2012年第9號(hào)令:《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》已經(jīng)2012年8月24日商務(wù)部第68次部務(wù)會(huì)議審議通過,現(xiàn)予公布,自2012年11月1日起施行。這是在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡領(lǐng)域出臺(tái)的第一部正式的部門規(guī)章,也是此領(lǐng)域第一部有法律約束力的法規(guī)。可以說,這部規(guī)章是眾多專家學(xué)者和相關(guān)實(shí)務(wù)部門近幾年來的理論研究和執(zhí)法司法經(jīng)驗(yàn)總結(jié)凝聚的成果。
近幾年在理論界對(duì)于商業(yè)領(lǐng)域預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡的研究有不斷升溫的趨勢(shì)。一方面,隨著商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展、商業(yè)機(jī)構(gòu)融資需求不斷擴(kuò)大以及消費(fèi)者對(duì)于此類預(yù)付卡缺乏清醒的認(rèn)識(shí),導(dǎo)致社會(huì)上預(yù)付卡消費(fèi)者投訴不斷激增;另一方面,由于此種消費(fèi)模式發(fā)展迅速,問題出現(xiàn)突然,國(guó)家在2012年九月份之前還沒有出臺(tái)任何一部有強(qiáng)制約束力的法律法規(guī)來規(guī)范這一領(lǐng)域。因此,一時(shí)之間,對(duì)于預(yù)付卡的理論研究不斷涌現(xiàn),工商、商務(wù)和消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)等實(shí)務(wù)部門也不斷進(jìn)行探索,致使在預(yù)付卡研究領(lǐng)域出現(xiàn)許多階段性的成果。
1. 基礎(chǔ)法律分析
自從預(yù)付卡消費(fèi)模式進(jìn)入中國(guó),糾紛投訴不斷,隨之而起的是對(duì)預(yù)付消費(fèi)的各種學(xué)術(shù)理論研究。在過去前人研究的基礎(chǔ)上,對(duì)于預(yù)付卡消費(fèi)的基礎(chǔ)法律分析已經(jīng)基本明晰。這些研究主要集中在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的定義、特征、種類,預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的起源、發(fā)展及起到的作用以及預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中出現(xiàn)的主要不規(guī)范現(xiàn)象及原因。
首先,預(yù)付卡的定義、特征和類型的研究。雖然學(xué)術(shù)界各位學(xué)者對(duì)預(yù)付卡概念的表述不盡相同,但是關(guān)于其內(nèi)涵爭(zhēng)議不大,基本具有統(tǒng)一意見。上海社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所的劉迎霜認(rèn)為“商業(yè)預(yù)付卡是指商業(yè)企業(yè)或發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的在一定范圍內(nèi)流通的具有一定面額的可代替人民幣的卡或券、票,具有有限的流通領(lǐng)域和一定的信用索取權(quán)特征。” 中國(guó)人民銀行、監(jiān)察部、財(cái)政部、商務(wù)部、國(guó)家稅務(wù)總局、國(guó)家工商行政管理總局和國(guó)家預(yù)防腐敗局聯(lián)合的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》中指出“商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征”,并把預(yù)付卡分為兩類:“一類是由專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的,可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡;另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行,只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。” 銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司李曉玲在其《關(guān)于預(yù)付卡市場(chǎng)發(fā)展的一些思考》中提出“預(yù)付卡是指客戶先付款、后使用的一種卡產(chǎn)品。與現(xiàn)金相比,預(yù)付卡攜帶方便,如果有密碼,預(yù)付卡還會(huì)更安全”。還分析預(yù)付卡特征:與銀行卡相比,它不與持卡人的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián),一般匿名購(gòu)買,日常使用非常方便,還常常能獲得發(fā)行機(jī)構(gòu)提供的各類優(yōu)惠。她在本文中繼續(xù)指出,預(yù)付卡主要分封閉式預(yù)付卡和開放式預(yù)付卡。封閉式預(yù)付卡是指僅能在單個(gè)商戶或者通過特定網(wǎng)絡(luò)連接的多個(gè)商戶內(nèi)使用的預(yù)付卡,是一種行業(yè)儲(chǔ)值卡。開放式預(yù)付卡則是指能在銀行卡組織的受理網(wǎng)絡(luò)上使用的預(yù)付卡。
其次,預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的起源、發(fā)展及起到的作用。中國(guó)政法大學(xué)李軍素在其論文中提到“在我國(guó)大陸,90年代中期以后,隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與繁榮,與外資外商合作密切,預(yù)付卡也被引入我國(guó),以增強(qiáng)外資外商的競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和利益驅(qū)動(dòng),內(nèi)地經(jīng)營(yíng)者也紛紛效仿,從而使預(yù)付卡市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大且增長(zhǎng)迅速。預(yù)付費(fèi)消費(fèi)當(dāng)前幾乎遍及我國(guó)各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。”而預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的發(fā)展上,電子和信息技術(shù)創(chuàng)新為預(yù)付費(fèi)消費(fèi)提供了完善的技術(shù)條件;預(yù)付費(fèi)消費(fèi)也是經(jīng)營(yíng)者激烈競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物。而且預(yù)付費(fèi)消費(fèi)為消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者都帶來了利益。對(duì)于消費(fèi)者,首先在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中獲得的是便利。其次,在經(jīng)營(yíng)者正規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下,消費(fèi)者可以通過辦預(yù)付卡或能獲得一定的折扣和優(yōu)惠。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者,首先可以通過預(yù)付卡的優(yōu)惠活動(dòng),吸引更多消費(fèi)者。其次,經(jīng)營(yíng)者可通過此舉快速融資。再次,預(yù)付費(fèi)消費(fèi)可以建立更高的客戶忠誠(chéng)度。
最后,預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中出現(xiàn)的主要問題及原因。天津市工商局預(yù)付消費(fèi)卡課題組在《關(guān)于規(guī)范預(yù)付卡消費(fèi)市場(chǎng)的思考》一文中指出六個(gè)問題:服務(wù)信譽(yù)難保證、合同不公難問責(zé)、處處設(shè)限難兌現(xiàn)、產(chǎn)品質(zhì)量難保障、商家變臉難追償和發(fā)生糾紛難解決。此外還分析了原因:經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范,行業(yè)整體誠(chéng)信水平不高;法律法規(guī)不健全,市場(chǎng)處于無序狀態(tài);行政監(jiān)管乏力,維權(quán)處于被動(dòng)地位;行業(yè)管理職能弱化,自律體系不健全。天津商業(yè)大學(xué)李江華把預(yù)付式會(huì)員卡消費(fèi)的現(xiàn)存問題分為三類:預(yù)付式會(huì)員卡消費(fèi)的合同條款問題;預(yù)付式會(huì)員卡消費(fèi)的隱私權(quán)問題;預(yù)付式會(huì)員卡消費(fèi)的商家欺詐問題。蘭州大學(xué)郭梁凱認(rèn)為原因在于:立法方面,缺乏針對(duì)性的法律法規(guī);監(jiān)管方面,行政部門乏力;市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方面,雙方信息不對(duì)稱,信用機(jī)制缺失;消費(fèi)者方面,自我保護(hù)意識(shí)較差。
2. 法律規(guī)制探索
相對(duì)于在此領(lǐng)域中基礎(chǔ)法律關(guān)系研究的逐漸明晰與統(tǒng)一,而在對(duì)預(yù)付卡法律糾紛的預(yù)防與規(guī)制建議則出現(xiàn)相互爭(zhēng)鳴的局面。在現(xiàn)有關(guān)于預(yù)付卡相關(guān)法律問題的研究中,有的學(xué)者從關(guān)于預(yù)付卡相關(guān)的法律服務(wù)制度入手,著重研究了我國(guó)目前預(yù)付卡相關(guān)法律服務(wù)制度的不足與缺陷,提出的一定的立法建議。比如中國(guó)政法大學(xué)韓軍素在其碩士論文《淺論我國(guó)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的法律規(guī)制》中就提出制定一部《預(yù)付費(fèi)消費(fèi)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”)作為《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的補(bǔ)充來專門規(guī)制預(yù)付費(fèi)消費(fèi)。暨南大學(xué)的王育民在他的論文《電子預(yù)付卡發(fā)行主體的法律風(fēng)險(xiǎn)防范》中則以電子預(yù)付卡為切入點(diǎn),重點(diǎn)研究了電子預(yù)付卡的優(yōu)勢(shì)與不足,提出建立了市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、發(fā)行總額控制制度、擔(dān)保措施、合同備案制度和監(jiān)管措施五種措施來防范發(fā)行主體的法律風(fēng)險(xiǎn)。蘭州大學(xué)的郭梁凱在他的《預(yù)付費(fèi)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的案例分析》中則以典型案例為研究點(diǎn),分析了預(yù)付卡消費(fèi)這種新型的消費(fèi)模式,分析其優(yōu)缺點(diǎn),并提出了一些降低預(yù)付卡消費(fèi)法律風(fēng)險(xiǎn)的措施。另外,吉林大學(xué)的鄭興旺在他的碩士論文《預(yù)付費(fèi)服務(wù)合同問題研究》中則從預(yù)付卡合同入手,對(duì)預(yù)付卡合同的性質(zhì)進(jìn)行了研究,發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行預(yù)付費(fèi)合同存在格式條款缺乏公平(霸王條款),個(gè)人隱私難以得到保護(hù),辦卡后轉(zhuǎn)讓困難等問題,并對(duì)這幾問題出現(xiàn)原因進(jìn)行分析,對(duì)這幾個(gè)問題的解決提出了一些建議。總體上來說,現(xiàn)有關(guān)于預(yù)付卡相關(guān)法律問題的研究主要集中在預(yù)付卡及相關(guān)合同性質(zhì)特點(diǎn),以及對(duì)其有規(guī)范作用的法律法規(guī)的缺陷及完善方面。
(二)國(guó)外研究
預(yù)付卡是美國(guó)支付工具中最新出現(xiàn)的一種。
目前美國(guó)關(guān)于預(yù)付卡并無專門法律或法規(guī),而是通過多部相關(guān)聯(lián)邦法律或州法律從多方面共同施加影響來進(jìn)行規(guī)制的,而且由于立法的模糊性,某些法律對(duì)于預(yù)付卡是否適用仍存在爭(zhēng)議。在聯(lián)邦層級(jí),涉及《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》( The Federal Deposit Insurance Act) 、《1978 年電子資金劃撥法》( Electronic Fund Transfer Act) 及其施行法E 規(guī)則( Regulation E) 以及《2009 年信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)責(zé)任和信息披露法案》( Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009) 。于2010年2月22日生效的《2009 年信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)責(zé)任和信息披露法案》(簡(jiǎn)稱《信用卡法案》)旨在對(duì)信用卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的行為予以進(jìn)一步規(guī)范,涉及與禮品卡相關(guān)的消費(fèi)者保護(hù)問題。
美國(guó)對(duì)于預(yù)付卡的規(guī)制主要包括以下內(nèi)容: 采取分散監(jiān)管的方式,美國(guó)對(duì)商業(yè)預(yù)付卡進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主要是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、聯(lián)邦儲(chǔ)備管理委員會(huì)、財(cái)政部等。在發(fā)行主體方面,由于更為關(guān)注金融體系運(yùn)行安全,僅就經(jīng)許可的非銀行機(jī)構(gòu)及其分店、點(diǎn)、經(jīng)銷點(diǎn)的關(guān)系作出規(guī)定,以防止發(fā)卡人濫用預(yù)付款,保證其還款能力; 在資金使用方面,嚴(yán)格限制非銀行機(jī)構(gòu)收到的消費(fèi)預(yù)付款的用途; 在消費(fèi)者保護(hù)方面,規(guī)定了預(yù)付卡的使用期限和信息披露制度。
馬克·弗雷特在2008年10最后修訂的文章《預(yù)付卡市場(chǎng)與監(jiān)管》(Federal Reserve Bank of Philadelphia Payment Cards Center Discussion Paper No. 04-01)一文中引用美國(guó)運(yùn)通公司電子儲(chǔ)蓄價(jià)值卡業(yè)務(wù)的首席顧問里納森女士的觀點(diǎn),認(rèn)為美國(guó)預(yù)付卡領(lǐng)域的法律還非常不完善,目前還不清楚適用于其他金融產(chǎn)品的聯(lián)邦和州法是否和怎樣適用于各種不同形式的預(yù)付卡。里納森女士認(rèn)為采取統(tǒng)一的使用與各種類型的預(yù)付卡是不當(dāng)?shù)摹?/p>
莎拉·休斯在2009年發(fā)表的文章《聯(lián)邦工資、禮品、預(yù)付卡發(fā)展:聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司存款保險(xiǎn)適格和2009年信用卡法案》(The Business Lawyer, Vol. 65, p. 261, November 2009)一文中認(rèn)為2008年11月對(duì)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司存款保險(xiǎn)工資卡的適格性范圍基本指導(dǎo)的修訂和2009年頒布的信用卡法案是預(yù)付卡領(lǐng)域的最新的主要發(fā)展。并指出2009年《信用卡法案》是聯(lián)邦政府第一次試圖規(guī)范禮品卡。它取代了州法,建立了區(qū)別各異的州法之上的聯(lián)邦標(biāo)準(zhǔn),此外,此法案授予聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)管理委員會(huì)對(duì)禮品卡、通用預(yù)付卡、電子禮券進(jìn)行規(guī)范管理,還授權(quán)財(cái)政部制定全面的規(guī)章對(duì)儲(chǔ)蓄價(jià)值卡的發(fā)行、銷售、回贖和國(guó)際運(yùn)輸進(jìn)行管理。
總之,預(yù)付卡在美國(guó)作為一種新型的交易工具,對(duì)其的法律監(jiān)管還在隨著預(yù)付卡本身的發(fā)展而在不斷完善之中。但相比較我國(guó)預(yù)付卡領(lǐng)域法律監(jiān)管的幾近空白相比,美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)可以為我們提供很多的借鑒。
二、存在問題
1. 現(xiàn)有法律法規(guī)不夠全面細(xì)致;法規(guī)效果有待檢驗(yàn)
首先,去年九月份商務(wù)部出臺(tái)的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》主要還是主要針對(duì)集團(tuán)企業(yè)、品牌商、規(guī)模企業(yè)的辦卡用卡的制度規(guī)制,而針對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶甚至小業(yè)主等這些跟普通消費(fèi)者經(jīng)常打交道的行業(yè)領(lǐng)域卻沒有提供充分的法律保障。上述部門規(guī)章能否以及如何適應(yīng)于這些普通商家,有待探討。如何在這些領(lǐng)域提出一套規(guī)范消費(fèi)預(yù)付卡的管理措施也是當(dāng)前亟待解決的問題。
其次,《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》頒布不到一年,正式實(shí)施才幾個(gè)月。其中規(guī)范公司企業(yè)商家的各種制度,如資金存管制度、登記備案制度、單用途卡購(gòu)卡章程協(xié)議以及企業(yè)對(duì)單用途卡的日常管理制度,其實(shí)施狀況與效果有待實(shí)際考察。在未來的至少一年內(nèi),研究者可以針對(duì)部分典型行業(yè)與商家,進(jìn)行一線現(xiàn)場(chǎng)采集數(shù)據(jù),以問卷調(diào)查或采訪等形式來了解商務(wù)部關(guān)于單用途預(yù)付卡規(guī)章的實(shí)施情況,并就其實(shí)施困難之處探索出現(xiàn)實(shí)的解決路徑。切實(shí)為這一難得出臺(tái)的部門規(guī)章的實(shí)施保駕護(hù)航,在更為廣泛的層面上推動(dòng)其對(duì)此領(lǐng)域的規(guī)范作用。
2. 立法建議或批判不夠具體明確,缺乏實(shí)際操作性;
現(xiàn)有對(duì)于預(yù)付卡相關(guān)法律問題所提出的立法建議僅限于較為抽象的概括型的建議,具體的具有可操作性的建議較少。例如,有學(xué)者對(duì)預(yù)付卡相關(guān)法律問題進(jìn)行研究后,提出要保障消費(fèi)者的知情權(quán),預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者有權(quán)知悉轉(zhuǎn)移至經(jīng)營(yíng)者的預(yù)付資金使用動(dòng)向。但此建議如何在現(xiàn)實(shí)生活中得到落實(shí)?現(xiàn)實(shí)中,消費(fèi)者在預(yù)付費(fèi)后,商家根本不會(huì)向消費(fèi)者透露預(yù)付資金的使用動(dòng)向,即使消費(fèi)者過問,商家也會(huì)以投資是與消費(fèi)者無關(guān)的活動(dòng)為理由而拒絕向消費(fèi)者透露。在此情況下,如何保障消費(fèi)者知情權(quán)?對(duì)于此問題則鮮有學(xué)者進(jìn)行回答。再如,一些學(xué)者提出經(jīng)營(yíng)者在簽訂預(yù)付費(fèi)消費(fèi)合同時(shí),不得與消費(fèi)者的利益相對(duì)抗,并且不得向不相干的第三人透露消費(fèi)者相關(guān)信息。此種建議只是說明經(jīng)營(yíng)者在簽訂合同中“不得如何如何”,但并未具體說明采用何種措施才能切實(shí)確保經(jīng)營(yíng)者履行其義務(wù),以及在經(jīng)營(yíng)者違反其義務(wù)時(shí),消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)采取何種救濟(jì)措施。從以上二例可以看出,現(xiàn)有對(duì)于預(yù)付卡相關(guān)法律問題的研究所提出的立法建議或批判不夠具體明確,在一定程度上缺乏實(shí)際操作性。
3. 缺乏最近時(shí)期糾紛數(shù)據(jù)分析和新型案例研究;
評(píng)級(jí)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)
評(píng)級(jí)動(dòng)態(tài)
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),從2009年10月標(biāo)普、穆迪、惠譽(yù)三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)相繼下調(diào)希臘信用評(píng)級(jí)至2012年2月的兩年半內(nèi),三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)針對(duì)歐洲經(jīng)濟(jì)體、歐洲金融穩(wěn)定工具、歐洲商業(yè)銀行和美國(guó)、澳大利亞等,先后總計(jì)了64次下降信用評(píng)級(jí)、銀行信用評(píng)級(jí)或評(píng)級(jí)下調(diào)警告(列入負(fù)面觀察名單),平均每月達(dá)2.2次之多,由此造成的直接經(jīng)濟(jì)損失不可估量。國(guó)際貨幣基金組織(IMF)研究表明,上述評(píng)級(jí)中至少出現(xiàn)了9次信用評(píng)級(jí)失敗案例(指“在連續(xù)12個(gè)月的時(shí)間里級(jí)別變動(dòng)達(dá)到或超過三個(gè)小級(jí)別”)。此前,在2008年金融危機(jī)期間也曾出現(xiàn)至少9次信用評(píng)級(jí)的失敗案例。此外,三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品、企業(yè)債信用評(píng)級(jí)等方面也屢屢發(fā)生失誤,評(píng)級(jí)結(jié)果備受外界質(zhì)疑。
與三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)的是,一部分其他評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)正在積極參與國(guó)際評(píng)級(jí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。2010年7月,中國(guó)知名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)——大公國(guó)際——首次了針對(duì)全球50個(gè)經(jīng)濟(jì)體的信用評(píng)級(jí),并于2011年7月首次為馬來西亞的商業(yè)銀行評(píng)級(jí)報(bào)告。日本資信評(píng)估公司(JCR)和日本評(píng)級(jí)投資信息中心(R&I)評(píng)級(jí)的數(shù)量,從2000年的20個(gè)經(jīng)濟(jì)體迅速增長(zhǎng)到2010年的81個(gè)經(jīng)濟(jì)體。
遭受質(zhì)疑
三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)連續(xù)密集調(diào)低歐美經(jīng)濟(jì)體信用評(píng)級(jí),不僅難以給市場(chǎng)參與者提供可預(yù)見性的評(píng)級(jí)信息,反而引發(fā)了市場(chǎng)的恐慌情緒,使歐債危機(jī)從歐洲“邊緣經(jīng)濟(jì)體”國(guó)家(如希臘、西班牙等)向意大利、法國(guó)、德國(guó)等歐洲“核心經(jīng)濟(jì)體”國(guó)家擴(kuò)散,加劇了國(guó)際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。該做法及其對(duì)中國(guó)等新興經(jīng)濟(jì)體評(píng)級(jí)歷來較低,且不時(shí)發(fā)表看空觀點(diǎn)的舉動(dòng),使得國(guó)際市場(chǎng)上質(zhì)疑聲起,認(rèn)為此舉助長(zhǎng)了金融市場(chǎng)的投機(jī)行為,與三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在2008年金融危機(jī)中的表現(xiàn)并無實(shí)質(zhì)區(qū)別。
綜合來看,國(guó)際社會(huì)對(duì)評(píng)級(jí)公司的看法包括:一是對(duì)評(píng)級(jí)水平和效果不甚滿意,特別是對(duì)其前瞻性判斷存在質(zhì)疑;二是評(píng)級(jí)業(yè)有可能在整個(gè)經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)過程中起到“順周期”的作用,從而加劇宏觀經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng);三是從短期來看,敏感時(shí)期的評(píng)級(jí)調(diào)整會(huì)加大經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性;四是評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)運(yùn)用的方法論與內(nèi)部程序不夠透明,行業(yè)壟斷程度高,評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)間有可能存在利益沖突,影響其獨(dú)立性;五是部分監(jiān)管者和投資者過度依賴外部評(píng)級(jí),容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任推諉,也造成評(píng)級(jí)業(yè)對(duì)市場(chǎng)的影響力過分強(qiáng)大。
改良實(shí)踐
金融危機(jī)以來,三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)結(jié)合市場(chǎng)批評(píng)和監(jiān)管意見,在自我反思的基礎(chǔ)上,也采取了一些改良措施。
一是提高評(píng)級(jí)質(zhì)量。三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)了公司債與市政債評(píng)級(jí)的可比性,改進(jìn)了結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品評(píng)級(jí)模型,調(diào)整了對(duì)銀行及企業(yè)評(píng)級(jí)方法等。穆迪、標(biāo)普在評(píng)級(jí)過程中更加突出宏觀經(jīng)濟(jì)評(píng)估的重要性,如穆迪專門成立了宏觀經(jīng)濟(jì)委員會(huì),以提高各評(píng)級(jí)部門對(duì)宏觀形勢(shì)看法的一致性,而標(biāo)普重新修訂了銀行業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),引入國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)和外部支持的影響,并據(jù)此于2011年11月對(duì)全球數(shù)十家主要金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)作出調(diào)整。
二是增強(qiáng)了信息透明度。根據(jù)近年來各經(jīng)濟(jì)體相繼出臺(tái)的信用評(píng)級(jí)監(jiān)管政策,三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)相繼披露了其評(píng)級(jí)方法和評(píng)級(jí)流程,并就重大修訂事項(xiàng)加強(qiáng)與投資者的交流,以提高評(píng)級(jí)符號(hào)、意見、分析方法、評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)或研究透明度。
三是改善公司治理。惠譽(yù)集團(tuán)成立了Fitch Solutions公司,將評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)與非評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)分開。穆迪建立了全球合規(guī)部,加強(qiáng)了在合規(guī)方面的資源投入,建立起專門的跟蹤評(píng)級(jí)團(tuán)隊(duì),增強(qiáng)了支持部門的職能,并釋放分析部門的資源。標(biāo)普聘請(qǐng)了外部獨(dú)立董事,成立了政策管理委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)檢查委員會(huì)。此外,標(biāo)普于2011年8月以“超越經(jīng)濟(jì)體利益”的姿態(tài)調(diào)降美國(guó)信用評(píng)級(jí),也是希望能夠恢復(fù)自身所謂的公信力,以鞏固現(xiàn)有商業(yè)利益。
監(jiān)管改革趨勢(shì)
金融危機(jī)以來,全球?qū)π庞迷u(píng)級(jí)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)發(fā)生了巨大變化,國(guó)際組織和各經(jīng)濟(jì)體普遍從基本法律和規(guī)章制度兩個(gè)層面加快完善監(jiān)管架構(gòu)。
改革方向
針對(duì)三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在危機(jī)中的表現(xiàn),許多國(guó)際組織、美國(guó)、歐盟等經(jīng)濟(jì)體相繼頒布了監(jiān)管改革政策,使得評(píng)級(jí)行業(yè)環(huán)境發(fā)生重大變化。具體變化趨勢(shì)包括:一是從監(jiān)管部門不明確、沒有監(jiān)管部門,到設(shè)立或指定監(jiān)管部門;二是從簡(jiǎn)單注冊(cè)、不需注冊(cè),到必須注冊(cè)或獲得牌照;三是從自律管理、不監(jiān)管,到加強(qiáng)監(jiān)管、全面監(jiān)管;四是從監(jiān)管法規(guī)過度依賴、使用被認(rèn)可評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果,到修改有關(guān)監(jiān)管法規(guī),減少或不使用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果,同時(shí)鼓勵(lì)大型投資人自建內(nèi)部評(píng)級(jí)體系;五是從評(píng)級(jí)行業(yè)高度壟斷,到降低評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻,推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng);六是從三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)高度壟斷全球評(píng)級(jí)市場(chǎng),到增加認(rèn)可本土評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu);七是從只認(rèn)可發(fā)行人付費(fèi)模式,到增加認(rèn)可投資人付費(fèi)模式。
監(jiān)管立法
2011年的亞太經(jīng)合組織(APEC)夏威夷峰會(huì)呼吁對(duì)國(guó)際信用評(píng)級(jí)體系進(jìn)行全面評(píng)估,“二十國(guó)集團(tuán)”(G20)更是明確提出加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、推動(dòng)監(jiān)管合作、遵守國(guó)際執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、防止利益沖突和減少過度依賴等具體意見。在此框架下,金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織(IOSCO)、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(BCBS)等國(guó)際組織共同合作,以IOSCO修訂后的《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)基本行為準(zhǔn)則》和FSB在2010年10月提出的高級(jí)原則為基礎(chǔ),推動(dòng)國(guó)際信用評(píng)級(jí)行為標(biāo)準(zhǔn)的修改完善,并協(xié)調(diào)各經(jīng)濟(jì)體監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一,制訂減少各經(jīng)濟(jì)體監(jiān)管當(dāng)局和金融機(jī)構(gòu)對(duì)外部評(píng)級(jí)依賴的原則,消除審慎監(jiān)管框架下因使用外部評(píng)級(jí)所引發(fā)的不恰當(dāng)激勵(lì)。IMF和世界銀行(WB)也積極開展信用評(píng)級(jí)行業(yè)研究,提出了相應(yīng)的政策建議。
除國(guó)際組織外,各經(jīng)濟(jì)體也加快了監(jiān)管立法步伐,推動(dòng)信用評(píng)級(jí)行業(yè)從自律管理向注冊(cè)準(zhǔn)入和直接監(jiān)管轉(zhuǎn)變。在基本法律層面,典型法案包括美國(guó)的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》、《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)改革法案》和歐盟《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)》、日本《金融工具和交易法案》等;在規(guī)章制度層面,具有代表性的包括美國(guó)《對(duì)注冊(cè)為NRSRO的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則》、歐盟《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)——背書制度應(yīng)用指導(dǎo)原則》、印度《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)則》和馬來西亞《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)注冊(cè)指導(dǎo)意見》等。從經(jīng)濟(jì)體自身操作來看,美國(guó)、歐盟、日本等將信用評(píng)級(jí)監(jiān)管上升至基本法層面,澳大利亞、加拿大、印度、馬來西亞、韓國(guó)、墨西哥、新加坡、南非以及我國(guó)等主要依靠出臺(tái)或修訂部門規(guī)章實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。
實(shí)踐做法
危機(jī)以來,國(guó)際組織和各經(jīng)濟(jì)體在反思信用評(píng)級(jí)問題的基礎(chǔ)上陸續(xù)提出改革方案。
在加強(qiáng)監(jiān)管方面,各經(jīng)濟(jì)體進(jìn)一步明確和完善了信用評(píng)級(jí)的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu),實(shí)行評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)分類管理,降低評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。在減少利益沖突方面,各經(jīng)濟(jì)體針對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的產(chǎn)生過程,紛紛提出一系列改善評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理的舉措,強(qiáng)化責(zé)任追究,提高信息披露的透明度,探索評(píng)級(jí)付費(fèi)模式多樣化。
在降低對(duì)外部評(píng)級(jí)依賴方面,國(guó)際社會(huì)將信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)改革問題上升到宏觀審慎性政策層面,從監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和法律法規(guī)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理、金融機(jī)構(gòu)投資決策等方面減少依賴。
在評(píng)級(jí)方面,IMF將評(píng)級(jí)結(jié)果上升到威脅金融穩(wěn)定的影響因素之一,提高評(píng)級(jí)透明度、改善評(píng)級(jí)方法論和過程成為關(guān)注重點(diǎn)。
在區(qū)域性評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)方面,歐盟之前計(jì)劃在2012年上半年成立一家由30家金融行業(yè)投資者參與、每家投資者出資1000萬歐元的基金會(huì),采用投資者付費(fèi)和定期更換評(píng)級(jí)公司的“輪值模式”,并希望于2012年下半年起開始對(duì)外評(píng)級(jí),期望5年至7年后用現(xiàn)金償還投資。目前,該方案的籌建方——羅蘭貝格公司——尚未得到德法等經(jīng)濟(jì)體大銀行的支持,僅能依靠個(gè)別出資者的有限資金維持和推動(dòng)籌建。
在國(guó)際交流與合作方面,國(guó)際金融監(jiān)管合作已成共識(shí)。美國(guó)證監(jiān)會(huì)(SEC)于2012年3月宣布分別與歐盟證券與市場(chǎng)管理局(ESMA)、開曼群島貨幣監(jiān)管局就跨境金融監(jiān)管合作事宜簽訂諒解備忘錄,對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)制定了較一般金融機(jī)構(gòu)更為深入的合作規(guī)定。同月,ESMA宣布確認(rèn)美國(guó)、加拿大、中國(guó)香港及新加坡的信用評(píng)級(jí)監(jiān)管制度與歐盟監(jiān)管制度同等嚴(yán)格和具有可背書性。截至目前,與歐盟互相認(rèn)可評(píng)級(jí)結(jié)果的經(jīng)濟(jì)體已達(dá)6個(gè)。南非、加拿大也在研究與國(guó)際機(jī)制、歐盟認(rèn)證一致的規(guī)管架構(gòu),以期與IOSCO、G20和歐盟等制定的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)踐接軌。
進(jìn)一步改進(jìn)建議
目前,國(guó)際監(jiān)管改革雖然已經(jīng)取得一些進(jìn)展,但重構(gòu)國(guó)際信用評(píng)級(jí)體系應(yīng)當(dāng)認(rèn)真總結(jié)汲取此次金融危機(jī)及仍在演進(jìn)中的歐債危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),遵循信用經(jīng)濟(jì)和信用評(píng)級(jí)發(fā)展的規(guī)律并逐步推進(jìn)。
厘清認(rèn)識(shí)誤區(qū),正確認(rèn)識(shí)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的定位與作用。IMF將評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作用總結(jié)為信息角色、監(jiān)測(cè)角色和認(rèn)證角色。雖然信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)須對(duì)照進(jìn)行反省和改正,但也應(yīng)破除公眾對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的過高期望和要求,使信用評(píng)級(jí)行業(yè)回歸“本源”。首先,國(guó)際信用體系與各經(jīng)濟(jì)體信用狀況密不可分。信用全球化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際化使每個(gè)經(jīng)濟(jì)體的局部信用風(fēng)險(xiǎn)都有可能演變成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),每個(gè)經(jīng)濟(jì)體的信用風(fēng)險(xiǎn)揭示程度都與其他經(jīng)濟(jì)體的信用安全密切相關(guān),其評(píng)級(jí)體系都應(yīng)是國(guó)際信用評(píng)級(jí)體系的組成部分。其次,信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)并非萬能。一方面,信用評(píng)級(jí)是對(duì)受評(píng)對(duì)象未來償債能力和違約風(fēng)險(xiǎn)水平的判斷,不可避免會(huì)出現(xiàn)與實(shí)際不符的情況。另一方面,只有在信息可靠充分、論證合理的前提下,才有可能作出合理的判斷。因此,市場(chǎng)參與者應(yīng)理性看待評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的作用,將評(píng)級(jí)結(jié)果作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判的參考和借鑒之一。最后,外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)并非沒有存在的價(jià)值,而應(yīng)是內(nèi)部評(píng)級(jí)的有益補(bǔ)充。無論對(duì)于發(fā)行人還是投資者,外部評(píng)級(jí)都能大幅節(jié)約由信息不對(duì)稱產(chǎn)生的交易成本,從而對(duì)中小型投資者更具經(jīng)濟(jì)性。同時(shí),評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過實(shí)地訪談可獲得單個(gè)投資者難以獲得的詳細(xì)信息,這是外部評(píng)級(jí)相對(duì)于投資者內(nèi)部評(píng)級(jí)的優(yōu)勢(shì)。
多舉措防止利益沖突,實(shí)踐推行投資人付費(fèi)模式。國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立規(guī)范有效的內(nèi)部控制程序與運(yùn)作機(jī)制。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域,應(yīng)在評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)之間設(shè)立“防火墻”,進(jìn)行有效隔離。在公司治理層面,要充分發(fā)揮獨(dú)立董事的作用,并嘗試在信用評(píng)審委員會(huì)中引入投資人代表,提高評(píng)級(jí)的客觀性和公正性。在內(nèi)部控制方面,由合規(guī)部門定期審查評(píng)級(jí)假設(shè)、模型和方法的重大改變,專職合規(guī)人員直接向外部董事和投資人代表報(bào)告,提高評(píng)級(jí)信息的透明度和可信度。在人員管理方面,實(shí)行從業(yè)人員認(rèn)證制度、輪崗制度和回顧審查機(jī)制。在提高透明度方面,加大評(píng)級(jí)方法論、評(píng)級(jí)收入來源、評(píng)級(jí)結(jié)果表現(xiàn)、結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品評(píng)級(jí)等方面的信息披露頻率和力度,提高評(píng)級(jí)公司對(duì)公眾認(rèn)知的宣傳和普及力度。此外,應(yīng)從根源上切斷利益沖突的來源,推進(jìn)投資人(或代表投資方的行業(yè)協(xié)會(huì))付費(fèi)模式,切斷評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與發(fā)行人的利益鏈條,確保評(píng)級(jí)過程及結(jié)果的客觀、獨(dú)立和公正。
減少對(duì)外部信用評(píng)級(jí)的依賴。與G20及FSB的主張相同,借鑒此次金融危機(jī)的教訓(xùn),反思監(jiān)管規(guī)則對(duì)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的過度依賴,國(guó)際組織和各經(jīng)濟(jì)體監(jiān)管部門可逐步取消對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果直接引用的監(jiān)管規(guī)定,借助市場(chǎng)機(jī)制“選擇”和“認(rèn)可”評(píng)級(jí)結(jié)果,引導(dǎo)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)為投資者服務(wù)。進(jìn)而通過市場(chǎng)力量,約束和推動(dòng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提高評(píng)級(jí)結(jié)果質(zhì)量,使評(píng)級(jí)行業(yè)真正回歸到作為信息和監(jiān)測(cè)角色的定位。在評(píng)級(jí)結(jié)果“去監(jiān)管化”的同時(shí),由于評(píng)級(jí)行業(yè)在資本風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面的重要參考作用,及由此對(duì)金融市場(chǎng)和宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的系統(tǒng)性影響,監(jiān)管部門需加強(qiáng)對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的認(rèn)證管理,制訂評(píng)級(jí)行業(yè)的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn),完善評(píng)級(jí)行業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。大型金融機(jī)構(gòu)不同于一般零售投資者,僅僅依靠外部評(píng)級(jí)是不夠的,應(yīng)充分利用其內(nèi)部掌握的信息、研究能力,更多依靠自身獨(dú)立評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn),并將外部評(píng)級(jí)作為補(bǔ)充參考,從而在一定程度上減少由少數(shù)機(jī)構(gòu)壟斷評(píng)級(jí)結(jié)果造成的“順周期”性和投資者的盲目“跟風(fēng)”。
扶持和培育本土信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。作為國(guó)際信用評(píng)級(jí)體系的重要組成部分,各經(jīng)濟(jì)體信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在維護(hù)金融安全方面意義重大。因此,應(yīng)積極扶持發(fā)展本土信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),促進(jìn)國(guó)內(nèi)、國(guó)際信用評(píng)級(jí)行業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)。一是要健全信用評(píng)級(jí)法規(guī)和監(jiān)管體系,明確信用評(píng)級(jí)在經(jīng)濟(jì)體立法、政策制訂、政府監(jiān)管和信息披露等方面的地位和作用。通過整合監(jiān)管和市場(chǎng)資源,優(yōu)化對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的管理職能。二是要針對(duì)性地解決評(píng)級(jí)行業(yè)存在的癥結(jié)性難題。完善本土評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu),改進(jìn)評(píng)級(jí)流程和優(yōu)化評(píng)級(jí)方法,真正貫徹為投資人服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念,提高優(yōu)秀本土評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的行業(yè)地位和與國(guó)際評(píng)級(jí)市場(chǎng)對(duì)接的能力。三是要把本土評(píng)級(jí)體系的培育與國(guó)內(nèi)債券市場(chǎng)建設(shè)、跨境經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相結(jié)合。由本土評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)評(píng)級(jí)服務(wù),保障對(duì)外投資安全。本土評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可積極借鑒國(guó)際評(píng)級(jí)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn),增強(qiáng)外部競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)在動(dòng)力,通過優(yōu)勝劣汰、兼并收購(gòu)而不斷發(fā)展壯大。
一、明確工作目標(biāo)。
制定《加快推進(jìn)全市人社領(lǐng)域社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案的通知》,明確了全市人社系統(tǒng)2019年至2020年的社會(huì)信用體系建設(shè)工作目標(biāo)任務(wù),即:到2019年底,初步建立與蘭州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的人社領(lǐng)域社會(huì)信用體系框架和運(yùn)行機(jī)制。到2020年底,基本建成符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體系要求的人社領(lǐng)域社會(huì)信用體系,基本形成誠(chéng)實(shí)、自律、守信、互信的氛圍和環(huán)境,樹立“信用蘭州人社”。
二、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。
成立了人社局主要負(fù)責(zé)人為組長(zhǎng),其他班子成員為副組長(zhǎng),局機(jī)關(guān)各科室、局屬各單位負(fù)責(zé)人為成員的局社會(huì)信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組,建立起主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、職能科室落實(shí)抓、科室單位具體抓的工作機(jī)制。制定《2019年社會(huì)信用體系建設(shè)工作任務(wù)分解表》,將具體任務(wù)落實(shí)到各科室、各局屬單位,組織各科室、各局屬單位做好建立行業(yè)信用管理制度、做好數(shù)據(jù)歸集、開展信用監(jiān)管等工作。
三、完善工作制度。
將社會(huì)信用體系建設(shè)相關(guān)工作任務(wù)列入全局年度目標(biāo)任務(wù),要求責(zé)任科室、單位每季度最后一月15日前按要求上報(bào)信用工作進(jìn)展情況,做到時(shí)間與任務(wù)進(jìn)度同步。結(jié)合每月的全國(guó)城市信用監(jiān)測(cè)月報(bào)情況,不定期通報(bào)相關(guān)科室、單位信用信息數(shù)據(jù)報(bào)送情況。每半年通報(bào)重點(diǎn)工作進(jìn)展情況,年底進(jìn)行考核評(píng)估,考核結(jié)果上報(bào)局黨組。根據(jù)工作需要不定期召開全局信用體系建設(shè)工作專項(xiàng)匯報(bào)會(huì),聽取任務(wù)完成情況,解決工作中存在的困難和問題。
四、落實(shí)歸集應(yīng)用。
加強(qiáng)各類信用信息的歸集、公示、和報(bào)送工作,按照“誰產(chǎn)生,誰公示”的原則,相關(guān)科室、單位在7個(gè)工作日在通過市信用信息公共服務(wù)平臺(tái)、局門戶網(wǎng)站進(jìn)行公示。“雙公示”信息、“紅黑名單”、聯(lián)合獎(jiǎng)懲典型案例等信息在7個(gè)工作日按照要求分別上報(bào)市社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、市大數(shù)據(jù)局和市文明辦。按照“加強(qiáng)事前核查、簽訂承諾書、在網(wǎng)站公示”的三個(gè)步驟,將使用信用記錄和信用報(bào)告嵌入行政管理和公共服務(wù)的各環(huán)節(jié),并作為必要條件和重要參考依據(jù)。規(guī)范承諾書格式內(nèi)容,市場(chǎng)主體在辦理行政審批事項(xiàng)時(shí)按規(guī)范格式填寫信用承諾書,將信用承諾推送至“信用蘭州”網(wǎng)站進(jìn)行公示,接受全社會(huì)監(jiān)督,并作為事中事后監(jiān)管的參考。在進(jìn)行重大決策時(shí),落實(shí)信用審核環(huán)節(jié),查詢結(jié)果需有書面材料入檔或者提交會(huì)議審核通過。在局系統(tǒng)項(xiàng)目招投標(biāo)和人員招聘等工作中,將審查信用信息作為其中重要一項(xiàng),信用良好是企業(yè)參加招投標(biāo)和人員招聘的前置條件。
五、推進(jìn)聯(lián)合獎(jiǎng)懲。
圍繞社保騙保、勞動(dòng)用工等工作和19個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域推進(jìn)聯(lián)合獎(jiǎng)懲和專項(xiàng)整治工作。集中力量對(duì)轄區(qū)內(nèi)工程建設(shè)領(lǐng)域、政府投資工程建設(shè)項(xiàng)目農(nóng)民工工資支付情況和農(nóng)民工工資支付“五項(xiàng)制度”100%落實(shí)情況進(jìn)行全面排查,實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。按照《蘭州市重大勞動(dòng)保障違法行為社會(huì)公布辦法》文件要求,今年公布重大勞動(dòng)保障違法案件2批13件,列入拖欠農(nóng)民工工資“黑名單”企業(yè)2戶,并推送到“信用蘭州”實(shí)行聯(lián)合懲戒。在社會(huì)保險(xiǎn)工作中,進(jìn)一步規(guī)范參保企業(yè)職工退休及失業(yè)保險(xiǎn)審核審批、工作。近年來,采取多項(xiàng)措施對(duì)市屬參保企業(yè)職工退休審核審批情況進(jìn)行了專項(xiàng)自查,并配合省、市上級(jí)部門的專項(xiàng)審批檢查工作。養(yǎng)老保養(yǎng)方面,2019年1月至5月,處理市屬企業(yè)退休人員死亡業(yè)務(wù)中,發(fā)現(xiàn)并追回多領(lǐng)取的養(yǎng)老金17余萬元。失業(yè)保險(xiǎn)方面,對(duì)省、市參保企業(yè)失業(yè)保險(xiǎn)待遇審批情況進(jìn)行了專項(xiàng)自查,并積極配合省、市有關(guān)部門的專項(xiàng)審批檢查工作將失業(yè)保險(xiǎn)待遇審批納入開展騙取保險(xiǎn)問題專項(xiàng)治理活動(dòng)當(dāng)中,完善失業(yè)保險(xiǎn)申領(lǐng)制度,完善失業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù);將失業(yè)保險(xiǎn)基金中各項(xiàng)補(bǔ)貼申領(lǐng)全部納入開展騙取保險(xiǎn)問題專項(xiàng)治理活動(dòng)當(dāng)中,通過技能補(bǔ)貼、穩(wěn)崗補(bǔ)貼實(shí)名制登記系統(tǒng)的建立,實(shí)現(xiàn)專項(xiàng)治理活動(dòng)全覆蓋。
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