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定期保險和終身保險的區別范文第1篇

壽險，能夠保證在未知的日子里，有筆可知的錢。保的是人出現意外或者疾病時，有筆可以支配的錢，讓自己病有所醫，讓孩子仍然有足夠的教育金，讓家人有足夠的生活金，使家庭的財富不流失，讓我們感受到雪中送炭的溫暖。壽險是家族愛，人間情。

――摘自某壽險規劃師

一位壽險規劃師從人文角度點出了壽險最本質的內涵，也許不完全精確，但也道出了一款合適的壽險，能在意外發生時，給受害人最針對性的補償。

首選傳統型

目前市面上的壽險產品，按類型一般為傳統型和投資型。投資型壽險有分紅、萬能、投連險等，它們兼具保障和投資功能，通常比傳統壽險繳費更高。幾乎所有在銀保渠道銷售的投資型壽險都主要以投資收益攬客，其保費中的風險保費(提供純保障的費用部分)占比很小，保障部分通常微不足道。以至于在許多投資型保險中，有關保障部分被描述為額外贈送。保額大多與其所繳的保費(或其相關投資賬戶余額)掛鉤，通常為保費的100％～110％。換言之，繳納10萬元保費投資型險種，若賬戶余額未有明顯波動，則其發生條款約定的保險事故，所獲得的最大賠付金額通常在10萬～11萬元。

傳統壽險卻以低保費高保額為特點，起到以小博大的作用。出險時，往往可以獲得所繳保費幾百倍的賠付，其費率通常僅為每年保額的2‰，比如年繳保費2000元左右，可以獲得約100萬元的保額保障。需要注意的是，年齡越大，費率越高，與投資型壽險不同，傳統壽險在保險期內，如果被保險人未發生意外事故，其所繳保費不退回。但對于投保人來說，傳統壽險的保障更充分，對純粹的意外風險賠償額度更高。

壽險保什么

筆者在網上看到這樣一個帖子：我是湖北地區的一個普通居民。曾經買過一些保險，但是本次汶川大地震給我很深的觸動。我在網上查了很多資料，也咨詢過一些朋友以及保險人，他們都建議我增加保險，特別是壽險類。但是我還有點不太明白，具體什么叫壽險?定期壽險和終身壽險有什么區別?

災難的降臨，人們深刻感受到自身的危機，公民的投保意識得到極大提高，善其事，必先利其器，不妨對壽險基本知識作一了解。

壽險是主要保障人的生命的保險，與意外險不同的是，它不但針對意外發生的風險，比如身故和全殘，還能對由于疾病造成的身故或者全殘保險。壽險一般分為定期、兩全、終身壽險3種。

定期有時段

定期壽險，又稱“定期死亡保險”，它是保障一定時間段的保險，在保險期限內，比如一年或若干年身故保險公司負責給付保險金；如果被保險人在保險期限屆滿時仍然生存，保險合同即行終止，保險公司不再承擔任何給付義務，也不退還已收的保險費。

從形式看，定期壽險是消費型的保險，即通俗地說，就是有事，保險公司賠付；沒事，就消費了，不退費，不返還。從保險原理上講，定期壽險是射幸原理，就是不一定發生的事情，所以保險公司不一定會履行高額賠付的責任，精算師計算出來的保費也很便宜。幾百元的年繳保費，就可以獲得幾十萬元的身故保額。

終身保費高

終身壽險是相對于定期壽險而言，它是一種不定期的死亡保險，即保險合同自生效日起，保險公司會對被保險人終身負責，直到死亡為止。即被保險人無論何時發生身故，保險人均須給付保險金的保險。

定期壽險不一定會發生賠付，那么終身壽險，保險公司存在100％的賠付可能性，精算師所計算出來的保費自然就高很多。比如，以某人壽公司的一款20年繳費的終身險為例，10萬元的保額，保費需要2800元/年。

兩全難合算

兩全險則綜合了定期和終身的功能，是人們如果不出險，還能拿到一定返還的帶有儲蓄功能的險種。如果被保險人活過特定年齡，保險公司給付約定的金額。如果在此之前死亡，死亡保險金將付給受益人。兩全保險的保費和現金價值高于相同保額的終身壽險，同時考慮了儲蓄和家庭保障功能。

兩全險一般可細分成兩種：一種是“滿期返還兩全保險”，保險期滿時，被保險人依然生存，可以領到一筆滿期保險金；另一種則是現金回報更迅速的“定期返還兩全保險”，不僅會在被保險人生存到滿期時給付滿期保險金，還會在保單生效后一段時間后，如3年、5年，定期給付一定的生存保險金，如保單金額的8％、9％。

50歲的陳先生想獲得10萬元的身故保障，保障到50歲，投保一款兩全保險A產品，20年繳費，需要繳保費4500元/年，而如果他投保不帶返還的定期壽險B產品，同樣保障到50歲，10萬元的保額，則只需繳保費250元/年。

這兩款產品都可以提供20年10萬元的身故保障，他們的區別在于，A產品還可在陳先生50歲時，一次性返還10萬元的生存金。不過，單看保費，B產品20年下來就能節省8.5萬元保費。不考慮未來加息因素，單單首年多交的4250元的保費，按5年期定期存款不斷轉存，20年后，稅后本息和也已經有11332.77元。兩全險是否劃算還要思量。

壽險即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給規定保險金的一種保險。按照業務范圍來劃分，壽險包括生存保險、死亡保險和兩全保險。按照保障期限來劃分，壽險可分為定期壽險和終身壽險。

險種咋搭配

在目前大多數人的意識中，感覺定期壽險這種“不返還”的保險產品不劃算，但終身壽險和兩全險的保費又往往較貴。在選擇產品的時候一定要結合自身需要。定期壽險便宜，但是消費型的；終身壽險貴，但可以保障一生；兩全險帶有儲蓄性質，但要考慮加息因素對壽險預定利率的影響，可能不合算。不妨根據實際家庭經濟情況、家族壽命情況、家庭結構情況如實告訴保險人或者具有保險專業知識的理財師，這樣制定出來的保險計劃才符合自身的情況。

定期險適合誰

定期壽險是純粹意義上的保險，具有較強的保障功能，最能體現保險的初衷。由于定期壽險不含儲蓄因素，保險公司承擔風險責任有確定期限，所以在保額相等的情況下，定期壽險的保費相對其他壽險低廉，并且能根據客戶自身需要自由選擇保險期限的長短，從1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的靈活性。

風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。定期壽險比較適合那些收入不高、家庭經濟負擔較重的人群。對于事業剛起步的年輕人，定期壽險也是一種很好的選擇。尤其是在事業初創期，大部分資金主要用于發展

事業，而購買定期壽險剛好不需占用太多資金，無疑具有很高的優先級。擔當家庭經濟支柱的人，定期壽險可以幫助他們以最低的保費支出取得最大金額的保障。短期內從事比較危險的工作而急需保障的人也適合選擇定期壽險。同時為了最大限度分散風險，繳費期可以選擇為20年或30年。

比如平安人壽的“幸福定期保險”，20萬元保額、30年繳費期，年需繳保費816元，月均保費為68元。也就是說，只要每月節省出68元來繳納定期壽險保費，就可以擁有20萬元的身故保障。如果經濟允許，也可以選擇更高保額，如50萬元，年繳保費則為2040元，月均保費170元。又如中美大都會的家庭收入保障定期壽險，一個30歲的男性，以年收入10萬元為基礎保障，20年總共100萬元，可以解決因身故或全殘造成的家人以后的生活支出和孩子的日常學費問題。

兩全，終身誰來買

事業輝煌，擁有穩定收入，或者是家庭經濟支柱又對愛人、子女、父母負有重大責任的人士可以考慮買兩全或終身險。它們在提供保障的同時兼具強制儲蓄功能，這樣不僅能為事業上升和財富積累階段提供充足的保障，還能幫助解除后顧之憂，對未來的生活和養老進行合理規劃。

需要注意的是，兩全險和終身險的區別在于，前者當期滿時，獲得生存金，保險合同終止，更適合花錢大手大腳、難得節省的人，成為他們強制定期儲蓄的一種手段。后者則保障一生，且保費比前者低。當然，這樣的選擇并不是絕對的，應該靈活搭配，合理購買壽險，一份終身壽險搭配幾份定期壽險，總的保費不高，保障卻更加充分。

險種可轉換

定期保險和終身保險的區別范文第2篇

也許你已經為人父母，和許多家長一樣，你也會為孩子安排一份少兒教育金的保險。但是，這類有特別針對性目的的定期保障，往往在孩子年滿25歲后就結束了，但孩子在25歲以后更需要保障了。那么，你是否想過，在孩子大學畢業后，把多年前的這份少兒險保單轉為孩子今后所需的終身壽險保單？

或者，你已經步入中年，年輕時所購買的定期壽險馬上就要滿期，而在這多年的保障期間內你從未發生過保險事故。同時，你明白這份定期保障結束后，你之前一二十年所支付的保費除了買到了放心，以后再不可能給你返還任何一分錢時，你是否覺得那些已繳的保費有些太“浪費”了？

又或者，你的經濟收入降低了無力維持原有的保險費用了，你又是否想過用較好的辦法改善你的保險安排？

保單轉換解燃眉之急

這所有的現實問題，其實都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前購買的保單里找到一項“可轉換權益”的條款，這些問題可能就會迎刃而解了。

轉換之一：少兒保險轉為其他險種，有效增強保障期。在少兒教育金等各類少兒特定保險即將滿期之際，把原保單轉為已經成年的孩子今后需要的其他保障品種，可以把定期的少兒保障延期到未來繼續有效。如中國人壽一款“英才少兒保險”就規定：“在本條款有效期間內，投保人可于本條款生效滿二年后任一年的生效周年日將本條款轉換為本公司當時認可的終身保險、兩全保險或養老保險而無需核保。”

轉換之二：定期壽險轉為其他險種，變相收回部分保費。定期壽險是消費型險種，保障期一過，什么資金都收不回。但不要忘了你的定期壽險賬戶上其實還是儲存了一定的現金價值的。所以，在定期壽險期滿前一兩年、兩三年內申請將原保單轉為今后所需的養老保險、兩全壽險或終身壽險，可以把原保單中的現金價值變相轉為其他險種需要的保費，不至于長期繳納保費到最后一點回收金都沒有。

例如泰康人壽的“泰康附加定期保險”規定：“在距繳費期滿日五年或五年以上，投保人可向本公司申請將該保險轉換為本公司當時正在銷售的終身壽險合同、兩全壽險合同或養老合同，且無需可保性證明。”

轉換之三：儲蓄型險種轉為定期險種，保持保障的有效性。還有一種情況就是雖然購買了費率較高的養老險、兩全保險或終身壽險后，由于經濟能力下降后不足以支付所需的保障成本，為了使得自己的保障部分繼續有效，可以依靠原有各類儲蓄型保險內積累的現金價值，來轉換為定期型的、所需保費較少的險種，使得自己的人身保障繼續有效。

在這種情況下，也許有人還會推薦采用“減額繳清”和“保費墊繳”兩種方式。但“減額繳清”雖然保證了保險期間與原保單一致，但保障金額會減少；“墊繳保費”雖能使保障金額不變，但保險期間不確定。若投保人希望風險保障額度能夠維持不變，保險期間也能盡量長久些，那么險種轉換就提供了這種選擇。當儲蓄型險種轉換為純保障型險種后，雖然儲值功能大大減弱，但保障仍有效。

保單轉換不需二次核保

“那么，既然是利用保單內的現金價值（也就是若投保者退保可以收回的現金）來購買另一份保險，為何不直接采用先退保，再購自己喜歡的另一個產品的方式呢？”對于保單轉換功能，也許有人會有這樣的疑問。

這個問題問得很好。保單轉換的換購原理正是如此。但比起先退舊保單再買新保單的方式，保單轉換的好處顯而易見。

采用保單轉換最大的優點，就不是需要在新保單生效前再次進行核保。當我們年輕的時候身體都比較健康，購買一般的保險都能通過核保。可是，隨著年齡增長，健康狀況大多會變差，這時再去購買一些保險，也許就會面臨加費甚至拒保的可能。退掉老保單，重新購買一張保單，就會有這樣的狀況出現。

而如果你年輕時選擇的是一張帶有可轉換功能的定期壽險，若干年以后想要轉為終身壽險或養老險，就可以無條件地行使保單可轉換權，保險公司無權要求你拿出可保證明，而且是完全按照你初次投保時的核保等級來進行費率的計算。這樣一來，你就可以以較低的費率獲得自己所期望的新保障。

有了這樣一種功能，對剛結婚不久的年輕人需要長期死亡保障，而目前又無力繳納高保費者，是很有價值的。同時也可以減少一些有退保想法的投保人的損失。

在轉換后新保單的費率方面，因為“肥水沒流外人田”，保險公司一般也會給予一些優惠，比如5-8％的折扣。好比在同一家基金公司作不同產品轉換，費率會有所優惠一樣。

把握轉換時機很重要

看起來，可轉換利益還是蠻有吸引力的，但這種轉換對保險公司是有成本壓力的，也不利于公司對該保單所收保費的資金運作，所以它會限制一定的期限和次數。好比基金公司限定自己的某幾只基金之間轉換一年最多有幾次。

一般來說，這種轉換要在保單生效兩年后才能開始。另一方面，有些公司的這類條款規定被保險人年滿四十五周歲或60周歲以后不再享有此項權益。也有條款規定原保險繳費期滿前兩年開始不再有此權益。如果有需要轉換保單，就要好好把握中間這段時間。

如果客戶要行使這項權利，只需提供保險合同、最近一次保險費繳費憑證、投保人及被保險人身份證明、受托人身份證明（若委托他人辦理），即可要求公司辦理轉換手續。

定期保險和終身保險的區別范文第3篇

【關鍵詞】人身風險 風險管理 保險產品

人身是人的身體本身、人的健康、人的生命的集合體。

身體的本身是人的整個生理組織，有時特指軀干和四肢。身體面臨的風險主要是受傷或殘疾，風險來自外在和內在，外在方面是指意外傷害的發生造成的，內在方面主要指來身體疾病的侵襲。意外傷害可能來自工作（工傷），也來自日常生活的各種小概率事件（如摔跤、車禍等）。身體疾病則有很多會對身體器官造成損害（腫瘤、心臟病等）。

人的健康是指機體處于正常運作狀態，沒有疾病。人的健康的主要風險即自身的疾病。疾病種類很多，將醫治花費巨大且在較長一段時間內嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病稱之為重大疾病，他們對人的健康影響很大。

人的生命是指人存在和活動的能力。生命的風險則是意外死亡和疾病死亡。

綜上，人身風險細分準確的分析了人身面臨的各種風險，我們應該如何處理人身面對的風險呢？我們要合理飲食、科學安排作息、加強鍛煉、年度體檢，減少高風險活動等，即便如此我們也不能那么自信說我們的人身風險處理妥當了。幸運的是現代保險給我們提供了各種處理風險的方法，大量的保險公司開發了大量的保險產品來應對人身風險。現在將選擇合適的保險產品來處理相應的人身風險。

人身風險分為三部分，相應的保險產品分為意外傷害保險、健康保險和人壽保險等。

首先，什么是意外傷害保險？意外險（意外傷害保險）是指投保人繳納一定數額的保險費，保險人承諾于被保險人，在遭遇特定范圍內的災害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時，依照合同規定給付保險金的保險。這里的身體是指被保險人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險人意外傷害的災害事故應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。意外傷害保險的特點是只承擔意外傷害責任，不承擔疾病等其他保險試過的給付義務。與人壽保險和健康保險相比，被保險人所面臨的風險程度，并不因被保險人的年齡、性別不同而有太大的差異。消費者在選擇意外險時會發現不論男女，年長年幼所交保費的差別不大。

現在市面上的針對個人的意外險產品可以分為普通意外險、特定意外險兩大類。普通意外險包括意外傷害、意外傷害醫療和住院津貼，其防范的風險為綜合意外。但是消費者選擇相應意外險時，要根據自身需求，看清保險責任和責任免除，有部分普通意外險并不包括意外傷害醫療和住院津貼。特定意外險產品主要是旅行意外險和交通意外險。

其次，健康保險（健康險）是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種保險。一般可分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險等。健康保險主要是補償性的給付，強調對被保險人應傷病所致的醫療花費或收入損失提供補償，這種損失補償的特征是意外傷害和人壽保險所不具備的。健康保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關，保險公司往往要求被保險人體檢，規定觀察期或約定自負額，承保比較嚴格。

（1）疾病保險（重大疾病保險）以疾病為給付保險金條件的保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。常見的保險產品為重大疾病保險，一般包括《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中的25種重大疾病。

（2）醫療保險，是以約定的醫療費用為給付保險金條件的保險。即被保險人在接受醫療服務發生費用時，由保險公司按照一定比例和限額進行補償。醫療保險主要包括門急意外診醫療費用、住院醫療費用等。

（3）收入保障保險以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險。即被保險人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險。收入保障保險主要包括住院津貼補助等。

健康保險涉及到身體疾病或傷害治療相關費用，疾病保險、醫療保險、收入保障保險三個險種互相聯系，常見的保險中既有單獨的保險也有三者共存的保險。

再次，人壽保險是人身保險中的一個重要的類型，它以人的壽命為保險標的，以生死為保險事故的保險。它主要包括定期壽險、終身壽險和兩全保險。

（1）定期壽險以被保險人在規定期限內發生死亡事故為前提而由保險人負則給付保險金的人壽保險。如期限滿，被保險人依然生存，保險人不再承擔保險責任，也不退還保險費。該保險費率低，每個人的生命都很重要，特別是對于家庭而言，家中頂梁柱是家庭收入來源，家庭發展的源泉，死亡事故因保險期限內的定期壽險得以化解，彌補個人收入能力喪失，個人的生命價值因此得到一定延續，給家庭家人一份延續的呵護。

（2）終身壽險又叫終身死亡保險，它是一種不定期的死亡保險。只要投保人按時繳納保費，自保單生效之日起，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金。其保險費率較高，保險人總要支付保險金；投保人一般以均衡保費的形式繳納保費，即繳費多少以合同固定，年輕和年老時繳費相同；保單具有現金價值，即保單所有人可以享用保單上的現金價值（一定比例的保險金）。終身壽險產品的特點類似于長期儲蓄，但區別于長期儲蓄，保險金額固定，到期的不確定。

（3）兩全保險是指被保險人不論在保險期內死亡還是生存到保險期屆滿，保險人都給付保險金的保險。在兩全保險中，一般規定一個保險期限，被保險人在規定的保險期內不是生存就是死亡，二者必居其一。因此，只要投保人按期繳納保費，投保兩全保險總會得到一筆保險金，兩全保險在形式上與儲蓄有相同之處，人們有時也稱它為儲蓄保險。兩全保險既可以保障被保險人在保單期滿后生活的需要，又可以解決由于本人死亡而給家庭經濟生活帶來困難的后顧之憂。被保險人能在保險期滿時獲得一筆保險金，能夠用來保障晚年生活，這一點是相比較終身壽險和定期壽險被保險人本人見不到保險金的絕對優勢。兩全保險的生存和死亡保障也就必然是更高的保險費率，同樣的保費獲取的保險金額相比較定期壽險要少的多。現行的保險市場占有率很高的分紅保險，大部分都是兩全保險。

最后，人身風險包括意外傷害、疾病和死亡，相對應的人身保險產品是意外傷害保險、健康保險和人壽保險等，通過保險產品的銷售，使得我們個人的風險集中到保險公司，達到“風險集中，風險公擔”，從而降低個人所面臨的風險。人的生命對每一個人都是十分寶貴，我們細分風險，將人身風險認為劃分了三部分，但現實生活中我們無法將風險區分開來，因此我們需要在認真分析風險的同時，科學管理，尋求合適的保險產品達到降低自身風險。

保險的本質是保障，我們選擇保險是為了更好的分擔我們的風險。消費者理清思想認識，對那些“高回報、高收益”的保險產品理性對待，對意外傷害險、健康保險和定期壽險這中高保障的消費性保險，即不返還保險費的產品要加強重視。消費性的保險才是保障的基礎，而儲蓄性和投資性的保險的產品只有部分的保障功能。

人生中最難防范的風險是意外、和疾病，在結合保險產品特點基礎上，我們結合經濟狀況優先考慮這兩類保險。一般推薦單身消費者購買保險的順序為意外保險、重疾保險、人壽保險；對于家庭中的消費者推薦購買保險的順序為健康保險、意外保險、人壽保險。同時，購買保險還有就基本原則需要謹記，“先保障家長，后保障小孩”，“先考慮保險金額，在考慮保險費用”等。

參考文獻：

定期保險和終身保險的區別范文第4篇

伴隨著這樣兩個轉型，我國保險市場的競爭勢必愈益激化，競爭的重點將超越目前在市場份額上的爭奪，更加注重在細分化、差異化市場上的爭奪。因此，市場營銷在企業發展中的戰略性日益顯現，保險公司必須樹立現代營銷新理念。

一、市場營銷對保險公司的戰略重要性

隨著我國社會主義市場經濟體制的日益深化，與大多數商品一樣，保險服務這種特殊的“商品”也已經告別了短缺時代，開始了激烈的市場競爭。以往專注于“生產”和“提供”產品的營銷思想，已經不能適應變化了的經營環境，市場營銷作為經營管理的一種全新的理論和方法，逐漸受到保險界的重視，并被引入到這一新領域。

（一）市場營銷在特定階段是有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額的操作性手段。保險公司經營的最終目標在于利潤最大化或股東權益最大化，其關鍵在于有效地銷售自己的保險服務。在居民整體保險知識比較缺乏、保險意識較弱、保險公司產品趨同性特征明顯的情況下，力量強大的市場營銷手段對于有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額具有重要意義。實踐證明，在這個階段，恰當的市場營銷策略對于催醒公眾的保險意識、彰顯企業的個性化服務、吸引潛在客戶成效尤為顯著。一個最具說服力的例子是：1992年美國友邦保險公司在進入上海市場之初，為了迅速打開市場局面，擴大公司知名度和影響力，引入了全新的壽險個人營銷方式，組建了4千多人的營銷隊伍，短期內就取得了奇效。1994年上海壽險新簽保單77萬份，其中友邦公司就占了70萬份，人保、太保、平安“三巨頭”僅占了7萬份，給上海乃至全國壽險營銷業和傳統營銷觀念帶來了強烈震撼，迫使其它公司不得不紛紛效仿。

（二）市場營銷是挖掘保險的潛在需求，開辟新的成長空間的策略性措施。同發達國家“無所不保”的保險體系相比，我國還有不小差距，存在巨大的潛在需求。20__年我國商業保險保費收入為3053億元，據預測，到20__年，我國保費規模將達到5000億元。盡管有著“中國是地球上最后一塊最大的尚未開發的市場”的說法，但我國保險業的競爭仍異常激烈，呈現出相對供過于求的局面。此中反映出來的一個問題是，在保險有效需求方面存在激烈競爭的同時，尚有相當部分的潛在需求未能轉化為有效需求。因此，誰能夠開發潛在需求，誰就能夠開辟新的成長空間，贏得公司的快速發展。與傳統的營銷手段相比，市場營銷不僅更注重系統的、綜合性手段的運用，而且更能有利于挖掘潛在需求，延伸企業的觸角，從而擴張業務量。不僅如此，由于市場營銷更加貼近市場，貼近客戶，能夠更充分地了解市場和客戶的信息，因而更有利于細分和準確定位市場，創新和個性化其產品和服務，提升其競爭力。額外的一個收獲是，信息非對稱性的降低，有助于防止保險銷售中的道德風險和逆選擇。

（三）市場營銷是保險公司塑造良好企業形象的戰略性途徑。市場營銷通過市場需求分析、目標市場定位、產品結構優化、銷售渠道暢通、顧客服務優質等序列環節和促銷、廣告、公益性活動等系列策略，不僅可以向客戶提供優質服務，而且可以提高公司的知名度和傳播美譽度，久而久之，就塑造了公司的良好形象、贏得了公眾的信賴和支持。在激烈的市場競爭中，良好的企業形象、公眾的信賴和支持就是品牌，就是核心競爭力。

二、當前我國保險營銷理念誤區探析

當前國內保險市場上雖然已有數十家競爭主體，但市場體系仍不完善，市場規制不健全，產品和服務創新能力貧弱，同質化產品競爭激烈，并且往往以降費作為主要的競爭手段，差別化競爭才剛剛起步。總之，保險市場營銷仍處于較低層次，營銷理念存在著不少誤區。

（一）對細分市場和準確定位目標市場的重視程度不夠。市場營銷策略的基礎是市場細分，然后從細分的市場中選擇目標市場，通過產品和服務創新，以差異化獲得競爭優勢。在目前保險市場的競爭中，各保險公司感受到了市場競爭的激烈，并使出渾身解數，從經營多樣化（產險、壽險、投資等集團經營）、渠道多元化（擴張機構網絡、大力發展人、銀行保險、網上營銷等）、手段現代化（電視廣告、公益活動、互聯網等）等方面積極參與競爭。但與大量的投入相比，并未獲得理想的競爭優勢。究其原因，關鍵在于參與競爭前忽視準確的市場定位。

各保險公司在參與競爭時，缺乏對競爭者的了解，缺乏市場調查，往往直觀地發現哪個險種效益好，就一齊去開發，趨向于選擇短期利潤豐厚的市場，對市場中長期變化趨勢考慮不夠，從而導致保險公司選擇的目標市場大量雷同，形成了惡性競爭。如有些風險較小的產險業務，費率一降再降，雖然客戶得到了實惠，但保險公司的經營風險卻加大了。

（二）名牌意識不強，不注重塑造企業形象和營造企業文化。一個著名品牌就是一項價值連城的無形資產，能夠在相當大程度上影響消費者的心理，對企業產品的銷售有著巨大的推動作用。企業形象是企業區別于其它企業所具有的自身經營理念、經營哲學、經營行為的集中體現。企業文化是20世紀80年代企業管理思想的產物，并被公認為是企業管理的最有效的模式。企業形象和企業文化對于企業在市場競爭中致勝有著舉足輕重的作用。管理學家們普遍認為，控制成本在企業管理中已退居次要地位，首要的是企業能否以完美的形象

進入市場，贏得公眾好感，并持久地贏得公眾的“貨幣選票”。在保險這個金融服務行業，長久以來，人們的品牌意識就比較淡薄，對企業形象、企業文化也沒有給予足夠重視。只是在最近幾年，由于經營主體的多元化和競爭的日益激烈，有些公司才開始注重塑造自己的品牌和企業形象。

（三）輕視服務營銷。面對有效需求趨于飽和、市場競爭白熱化的現實，各保險公司為贏得客戶，擠占市場，均不遺余力地開發新產品，意圖通過產品創新擴展市場份額，但卻忽視了保險作為一種“產品”的本質——服務，以及內生于此本質的最重要的競爭手段——服務營銷。與在研發上的前端投入相比，各家公司在深究客戶心理、了解客戶真正的服務需求等后續工作方面所下的功夫相形見絀。人們司空見慣的是，在投保前業務員拼命地跑客戶、拉關系，而一旦簽訂保單、收取保費后，很少能夠提供延伸服務，甚至連業務員都杳無蹤影，給客戶造成一種“被騙”的強烈的心理反差，也導致了保險業社會聲譽的不佳。這一點在壽險個人營銷業務中是屢見不鮮的。其實，保險公司也并不是為客戶提供不了服務，但在操作中在兩個方向

所謂的生涯規劃，指的是人一生中針對數個不同階段，設定目標并且加以完成。然而，“天有不測風云，人有旦夕禍福”，人的一生中原本就有許多不安定的變數，這些變數可能來自天災，可能來自人禍，也可能來自人生不同階段的各個需求。

一個人從年輕到年老，要承擔的責任每個階段各有不同，以保險的角度來說，不管面臨哪一個階段，每一個人都必須為自己的需求，預先做好防備項目。而這些防備項目，指的是針對人生各個階段所需的保險商品。

第一階段：單身期間

年齡：20—30歲

需求分析：

“年紀愈輕，保費愈便宜”是購買壽險商品最基本的概念，在20—30歲這段期間，屬于剛踏入社會的沖刺階段，一般人多半身體健康狀況良好、精力充沛，假設家庭狀況小康，這一階段中的年輕人多數不必負擔太重的家計，經濟上無太大壓力，稱得上“一人飽、全家飽”。因此保險的需求應先以自身保障為主，設想意外或疾病身故后，提供家人一筆處理后事的資金或保障父母生活的基本費用。

此階段在工作上，除了累積經驗之外，另一方面，也想累積日后成家立業的資金但是假設是站在快速累積金錢的角度來設想保險規劃，恐怕較不適宜，不如做些定期的投資較能靈活的理財。

險種搭配

保費不高、但保障高的商品，可搭配險種有：

1、終身型保障壽險

2、可附加定期險

3、意外險（若公司有團保，不防加入公司的團保，較便宜）

4、防癌險

5、附加健康醫療險

保額建議

總保額約為年收入的10倍左右（假設年收入3—4萬，保險金額約為30—40萬）。

單身商品套餐

1、繳費20年期終身壽險-10萬

2、依經濟情況可附加繳費20年定期壽險10—20萬

3、意外險-20萬

4、附加醫療險-高額型

5、附加失能險、保費豁免

6、防癌險至少2—4萬

購買注意事項

1、如果基于經濟因素，不妨以定期保障型壽險商品為主，倘若經濟許可，購買終身壽險之外，可再附加一定額度的定期壽險，在繳費期間提高基本保額。

2、購買前詢問業務員，設計的保單是否能于日后進行契約轉換。由于收入可能逐年增加，倘若購買時是定期險，日后經濟充裕時，不妨補差額將其轉換為終身壽險。

3、終身壽險部分，如果保單是屬于增值型保單，保費較貴，但若經濟許可的話，也可以購買，如經濟上負擔重，可選擇終身平準型保單。

4、在投入社會沖刺的階段，意外險的購買絕對有必要，尤其是機車族或開車族。

5、醫療險、癌癥險額度一定要足，不幸臥病在床，或得了癌癥，支出都是一大負擔，因此不要覺得身強體壯，便忘了將此項因素考慮進去。

6、一些保費便宜卻保障多的附加險，如失能，豁免保費不要忘了買。

保費預算

以現今市場行情來看，學校畢業、擁有2—3年工作經驗的年輕人，大部分年薪在3—4萬上下，月薪約為2500—3500左右，年繳保費基本建議是年薪的1/10左右，平均是1個月的薪資所得；倘若經濟上較拮據，可預算在1/20左右，低于1/20，可能無法買到足夠的保額。

第二階段、成家立業期（結婚、購屋、生子）

需求分析

和另一半共組家庭之后，一切生活開銷不見得是1+1=2這么簡單，在這一個階段所需要臨的壓力，除了結婚后生活費增多之外，另外購屋、生子、子女教育費用所衍生出來的經濟壓力都是考量重點。以一家之主而言，此一階段所面臨的風險大致上有：

1、收入中斷，家庭生活的危機；

2、子女的教育基金；

3、緊急的醫療資金；

4、房屋貸款；

5、稅務規則。

購買注意事項

1、夫妻中任一方為家庭中主要經濟來源，保險額度要符合其年收入10倍左右的標準。

2、若目前有房貸，身故給付金額除了家人基本所需生活費用之外，要將房貸計算進去，可以靈活運用定期險，假設房貸20年40萬，不妨附加40萬，繳費20年期的定期險，讓這段期間的保障度增加，平衡風險。

3、子女主要以教育儲蓄規劃為主，其余保障可以以家庭保單的概念，附加于父母之下，如癌癥險、健康險等險種。

4、在經濟考量下，可以父母為主要被保險人，子女為次要被保險的，為整體家庭規劃。

5、醫療險額度、癌癥險額度最好買足，以因應緊急醫療費用的支出。

6、現在購買之保單最好在日后可以因應退休規劃而進行轉換。

保費預算

以夫妻二人合并年收入的1/10為準，假設夫妻二人年收入為10萬，每年家庭保險金額支出規劃為1萬元左右。

險種搭配

強調保障額度，需符合家庭成員需求，及子女教育基金規劃，可搭配險種有：

1、終身壽險；

2、可附加定期；

3、意外險（若公司有團保、不妨加入公司的團保、較便宜）；

4、防癌險；

5、附加健康醫療險；

6、生死合險（子女教育基金儲蓄險、增值分紅壽險、滿期領回或分期給付壽險，或養老儲蓄險）。

保額建議

家庭成員總體保額約為年收入的10倍，假設年收入為10萬保險金額給為100萬，夫妻各約為50萬，子女部分保障型保額不太高，著重教育資金儲蓄。此外，若有房貸，身故后可領回的保額千萬不要低于房貸額度。

成家立業套餐

夫：

1、繳費

20年期/30年期終身壽險—10萬

2、20年定期壽險—10萬—20萬

3、意外險—20萬

4、附加醫療險—高額型

5、附加失能險、保費豁免

6、附癌險—最高單位

妻：

1、繳費20年期/30年期終身壽險—5萬

2、20年定期壽險—10—15萬

3、意外險—10萬

4、附加醫療險—高額型

5、附加失能險、保費豁免

6、附癌險—最高單位

子：

1、子女教育儲蓄險繳費至22歲，滿期金約20萬（以試算通脹后的大學學費為準）

2、或任何定期回之儲蓄險，如每3年或5年領取生存保險金。

新婚男女，婚后應如何調整保單

提醒結婚新人，雙方共組家庭后，應重新檢視單身時期的保單內容，針對未來家庭可能經歷的各種風險，重新榫規劃。單身時期已有保單的新婚男女，檢視保單的注意事項：

原來的保險額度夠不夠？例如：單身時，只有買拾萬的保險，但結婚后，需要背負房貸利息，為了避免因意外發生面付不出房貸的風險，至少要將保額提高到大于房貸額度。

原來的保障內容適不適合？單身時投保儲蓄險，但在婚后發現保費支出是一筆負擔時，建議不要輕易解約，可以部分變更為保費較便宜的保障型保單。

重新檢視保單受益人，單身時購買保單的受益人通常是父母，但在婚后，可考慮將配偶納入受益名單中。

在兩、三年內有生子計劃的新婚夫妻，栓視保單的注意事項：

考慮到新婚初期，因購屋、購車或買家俱等支出，家庭經濟負擔大，故建議夫妻兩人先以保障型的壽險及醫療險為主，可節省保費支出.待小孩出生后，基于對子女的養育責任，除了需提高夫妻雙方的保險額之外，也需為子女規劃一份保障，此外，若此時夫妻經濟已趨穩定，則不妨以兒童為被保險人，投保儲蓄險或還本型壽險，作為日后子女的教育基金或夫妻的退休金來源。

不打算生小孩的丁克族，檢視保單的注意事項：

基于退休后將無子女奉養，故要重視儲蓄與退休規劃，因此，除了基本的壽險及醫療保障之外，應以加強退休金的規劃為主，故建議保養老險或年金險，提早為退休生活預做規劃。

“男主外，女主內”的單薪家庭，檢視保單的注意事項：

由于家庭的風險過于集中，因此，一家之主的保障應優先考慮，除了保障型的壽險之外，建議加強意外、重大疾病及失能方面的保障。

第三階段、退休規劃期

年齡：40—50歲

需求分析

若以40歲為邁入中年的指標，那么40歲之前，回溯至35歲這個階段，可說是屬于收入的高峰期，經濟來源穩定，且都已累積一定的資產，因此，大部分的人在40至50歲間便開始想著退休后的生活規劃，所以在這個階段中，主要面臨的是退休后生活上的保障。

保額建議

以養老生活每月支出換算所需領回的養老金為滿期金額，記得加入通貨膨脹率。假設現在年齡40歲、月薪3500元，退休后每月收入約需為60%，即2100元，假設60歲退休，以75歲為身故預估年齡，加入以后每年通貨膨脹率2、5%，20年后每月所需金額為：2100（1+0。2520）3150元（75-60）年*3150*12個月56、7萬（退休期間所需金額）假設56、7萬的退休金額中，有1/3打算以保險儲蓄來規劃，因此當60歲退休時，保險滿期領回的額度應有20萬左右。

退休規劃套餐

儲蓄養老險—10萬

（可由先前投保定期險或以保障房貸的保單轉換）

終身壽險—10—15萬

意外險—5---10萬

看護保險附約—5萬

遞增年金—10萬

（若50歲退休領有退休金，可躉繳運用）

醫療險—高計劃

訪癌險—高單位

保費預算

養老每月所需生活費用約為現在薪資的6—7成，以此換算，現在年收入6—7成的1/10為所需負擔的保費。假設40歲，每月收入是3500元，年收入為4、2萬。

險種搭配

40歲（中年）之前的保險規劃應考慮將來可轉換老年需要的保險：例如當時為購屋貨款壓力附加之定期險，是否可轉換成儲蓄型的養老保險。40歲之后的規劃應以退休基金為主，除了養老儲蓄險之外，目前壽險市場上部分死亡險保單中可添加長期看護條款名保險，保障自己死亡前可先領回保額的一半，或年金保險都是不錯的選擇。

1、終身壽險（受益人為子女，日后可避免遺產稅）

2、養老儲蓄金（基金連鎖產品）

3、年金保險

4、附加醫療、長期看護等健康險

購買注意事項

1、資產提前規劃，可運用保險金免繳遺產稅的規定，投保終身壽險，指定子女為受益人，轉嫁風險。

2、購買的年金保險其實和到銀行整存整付的意義相同，保費一般而言比儲蓄險高出許多，在預算之下，若能及早規劃，不妨選擇滿期領回的儲蓄險較劃得來。

3、健康險、看護險別忘了附加，中年身體若強健，不妨加買，老年醫療費用一般會增加。

定期保險和終身保險的區別范文第5篇

面臨五花八門的重大疾病險種，不同的保險產品保障的疾病種類各不同，如何選取適合自己的險種，最大范圍保障自身利益，成為眾多投保人的困惑。

目前推出的重疾險主要包括返還型的長期保險和消費型的短期保險。返還型長期險每年所繳保費一樣，保障時間為約定到一定的年齡或者終身。即這筆錢永遠屬于客戶或客戶的親人，客戶即使無疾而終，孩子照樣能拿回約定的保障額度；相比之下，消費型短期險，保障可以是20年、30年，如果在這些時間中一直平安，所繳保費，客戶一分錢也拿不回來。

以某公司推出的幾款重疾保險為例，30歲男性，保額20萬元，保障31種重疾，繳費年限20年。

就險種一與二比較，每年要繳保費相差5860元，20年相差11.7萬元。選擇終身重疾或者分紅重疾險還有一個弊端，那就是一旦中途急用錢，不能取；手頭不方便，也不能違約。如果把這些差價存起來，算上復利，那20年間的保障除了20萬元，又多了十幾萬元。如果你有強制儲蓄習慣和遵守投資紀律，不妨購買消費型重疾險，否則，還是購買返還型的重疾險。

究竟買大病險時要注意什么？怎樣才能把錢花得更“值”？

身故保險金：大多數公司重大疾病保險中的“身故保險金”都是按照保險金額來賠付的，但是也有一些公司把“身故保險金”規定為：退還已繳的保險費。如果相同保額、相同價格，身故不賠保額、而是退費的話，就等于在客戶應有的三項保險責任中憑空抽掉了“身故”一項，對客戶來說，屬于不公平條款。

同等交費前提下，請選擇身故時按照保險金額賠償的條款。

大病保險金：對于“大病保險金”，大多數公司都是按照保額或保額的倍數來賠付的。但也有保險公司將大病區分為兩大類――罹患“一類大病”賠付保額的80%，罹患“二類大病”賠付20%。也就是說，當客戶真正被診斷為大病，最需要得到理賠金的時候，相同保額、相同價格，在其他公司可以獲得20萬元的一次性賠付，而在這類公司只能獲得16萬元，其余的4萬要等這位可憐的客戶再患上另一種“二類大病”，才能賠付。

當然，這類公司對外宣稱，他們的優勢在于：患任何一類大病后，均可以豁免剩余未交的保費；但明眼人一看便知，條款當中所列出的“一、二類大病”，幾乎全部包括在其他公司的重大疾病范圍當中，在其他公司理賠之后，合同是終止的，未交的保費同樣不交，所謂的優惠政策形同虛設。

同等交費前提下，請選擇按照保險金額100%給付大病保險金的條款。

滿期生存金：因為大病險大多都屬于終身保險，所以多數客戶認為所謂“80歲、88歲或100歲的滿期生存金”基本上屬于擺設，但是針對一些公司推出的定期型大病保險，雖然費率較為便宜，但基本都沒有“滿期生存金”返還責任。通俗地講就是，在規定的保障期限中如果沒有大病發生，也沒有身故，那么交過的保險費也就永遠地蒸發了。

若不能肯定在規定的期限內罹患大病或者身故，又不愿意讓多年所交的保費憑空消失，那么請選擇具有返還責任的終身型大病險。

除了以上這三條保險責任之外，一些公司為了提高產品的競爭力，另外還加入了一些新的保險責任。我們稱之為額外責任。

生命關愛保險金 ：有些公司保險責任中有“生命尊嚴提前給付”或稱“生命關愛保險金”，規定當客戶患有終末期疾病，存活期在一定期限以內時(以醫院證明為準)，可以按照保額給付保險金。

這樣就等于將有限的二三十種大病保障范圍擴大到無限：不論客戶所患疾病是否屬于規定的大病范圍之內，只要醫院證明此人“命不久矣”，就可以申領保險金。這也屬于很實在的額外優惠責任。當然，這個所謂的“存活期在一定期限以內”，在各公司條款中也是各不相同，有的是12個月，有的是6個月；從醫生的角度來說，判斷“存活期不到6個月”要比“12個月”相對簡單，所以從最終理賠角度來看，“6個月”要比“12個月”更容易拿到生命關愛保險金。

特種疾病津貼：有的保險公司在保險責任中額外加入了“特種疾病津貼”一條，規定當被保險人患冠心病，需要進行冠狀動脈球囊擴張成形術(也包括激光冠狀動脈成形術和冠狀動脈支架術)時，可以額外賠付10%的保額，賠付后原有責任不變，仍可享受100%保額的大病保障。如今冠狀動脈支架術在冠心病的診療中已經非常普遍，所以這樣的額外保險責任，就屬于讓客戶實實在在多享受10%的保障。

豁免保費：有些保險公司把“大病后豁免未交的各期保險費”算作“另一條保險責任”。

全殘責任：一些保險公司將“全殘責任”也列入“全額給付保險金”的范疇，對“全殘”沒有概念的客戶一定會覺得這條責任很優惠。其實，在疾病保障種類超過17種的大病條款中，均已將全殘責任拆解為“失聰、失明、失語、癱瘓”等等諸條，分散隱蔽于“N種大病”之中，在保險責任中，再單獨提出“全殘”賠付，就純屬作秀了。

購買重疾險考慮幾方面

目前市面上可供選擇的重大疾病險種很多，建議消費者在投保時從以下幾方面進行考慮。

自身的生理特點

由于同類型的重疾險在條款設計上差別并不很大，因此消費者首先應根據自身的生理特點來進行選擇。例如，男性和女性的生理結構不同，易患疾病也有所區別，如系統性紅斑狼瘡多見于15－40歲女性，其并發癥狼瘡性腎炎會影響和損害腎功能。再比如類風濕性關節炎、惡性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾險卻沒有包括此兩種疾病，因此女性消費者在購買重疾險時就應考慮專門針對女性設計的重疾險。而且，一些女性健康保險還提供部分女性常患疾病的醫療保障，如骨質疏松癥、尿失禁癥手術、女性原位癌，以及意外整形手術。

同樣，再生障礙性貧血、細菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發疾病，通常只會在少兒重疾險產品中列出，而一般重疾險種中常有的心肌梗塞、中風等疾病兒童患病的概率極小，父母在給兒女選購重疾險時就應選擇專為少兒設計的險種，以免花了冤枉錢。平安保險公司的平安寶貝卡是一款不錯的產品，398元/年，提供人身保障5萬， 8萬的住院醫療保障。

經濟承受能力

目前市場上，一款標準的重疾險是比較昂貴的。如30歲男性購買20萬元重疾終身險，每年通常需交保費約7500元，總共需交約15萬元。而若選擇定期險(保障時間可以是10年、20年不等)或附加險則相對便宜。另外消費者還可以選擇一些專門險。鑒于目前腫瘤疾病呈高發趨勢，而且是死亡的主要原因，不少保險公司推出了專門針對癌癥保障的防癌險，消費者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險金外，還可以補償一部分手術醫療費用。

服務情況

在選擇重疾險時消費者還要考慮保險公司的服務質量和業務員的專業化程度。保險公司在投保后的服務情況可以從理賠、交納續期保費、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險公司在這些方面的規定。

另一方面，業務員的專業化程度也將影響保單的質量。消費者應考察業務員是否對險種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹，同時不可輕易相信業務員的一面之辭，避免受到個別業務員的誤導。

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