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不動產網絡安全制度范文第1篇

《不動產登記暫行條例》（以下簡稱《條例》）對不動產統一登記工作提出了新的要求，主要體現在以下三方面：一是更好地保護不動產權利人合法財產權，保障不動產交易安全，維護正常的市場交易秩序；二是提高政府治理效率和水平；三是方便企業、方便群眾，減輕當事人的負擔。信息平臺的統一和建設面臨著更加艱巨和復雜的任務。

1.相關上位法對登記結果提出了更精準的要求

《條例》用了整章篇幅對不動產登記簿（登記結果的體現）做出了規定，要求不動產基本單元及編碼、主體自然狀況、主體權屬狀況及權利事項等必須準確無誤。目前，重慶市正在擬定的《重慶市不動產登記條例》將進一步細化以上要求。因此，新系統建設須從登記業務的“收、審、登、發”主要環節全面考慮，以登記業務的法律特征和合理流程再造為驅動、信息技術為手段來確保電子登記簿中的登記結果準確無誤，進而維護不動產登記簿的核心地位。

2.農村不動產的納入對信息平臺的兼容性和高效性提出了更高要求

一是農村區域廣闊，我市農村區域占全市幅員總面積超90%，人口多，涉及登記的數據量將更大；二是原有基礎薄弱，數據格式不規范，數據銜接難度大；三是由于原多部門分別登記發證，已發權利證書存在權利重疊的現象，矛盾較多，情況復雜；四是農村區域廣，交通不發達，權利人多跑路，辦事困難；五是基層工作力量薄弱，鄉鎮辦理點少，通常一個片區國土所要轄2-4個鄉鎮。

3.相關部門及社會公眾對登記信息共享提出更精細、更便捷的新要求

隨著不動產統一登記的社會關注程度不斷增強，政府相關部門和社會公眾對登記信息共享利用的要求逐漸精細化、便捷化。以渝中區為例，2016年前三季度受理的登記案件數量為54563件，而受理的檔案查詢申請數量為88081件，不動產登記信息查詢的社會需求已經超過了不動產登記辦件的需求；另一方面，對登記信息利用的精細化程度要求不斷提高，金融機構在辦理抵押、注銷抵押時，稅務部門在辦理核稅、減免稅費時，公檢法紀部門在辦理司法協執、線索查詢時，均對登記信息查詢的精細化程度提出了更高的要求。

4.“互聯網+”“大數據”等概念對登記信息的安全提出更高的保密要求

隨著“互聯網+”“大數據”等概念深入人心，互聯網資源、信息通信技術、數據挖掘技術在信息利用、社會資源配置上的優勢日益明顯。這些新興的信息化形態在解決登記各方信息不對稱上、提供便捷化服務上、收集辦事群眾行為反饋上、輔助管理上凸顯了巨大的便民作用，但同時對登記信息的保密工作卻提出了極高的要求。

二、當前信息平臺建設取得的成效

我市自推進不動產統一登記工作以來，市國土房管局充分利用原有成果基礎，按照國土資源部相關要求和我市“先城市，后農村”的工作思路，目前在原“地房籍信息系統”基礎上順利完成了初步升級改造，及時滿足了城鎮不動產登記的需要。

1.信息平臺的建設總體規劃構建完成

于2015年10月完成制定的《重慶市不動產登記信息管理基礎平臺建設總體方案》（以下簡稱《總體方案》），構建了該行業平臺信息化建設的總體規劃。從背景、目的、內容、計劃等多個方面規劃了我市不動產登記信息平臺的建設藍圖，后續的平臺建設工作將按照《總體方案》的設計有序推進。

2.實現了城鎮區域國有土地上不動產登記信息平臺的統一

我市房地產交易管理、登記確權、權籍調查等信息系統，在歷史上存在各行政區域各自實施、標準不一、缺乏互通的情況。于2011年至2012年上線實施的“重慶市地房籍管理信息系統”，使相關各類信息系統在使用上完成了統一；2015年至2016年，在“地房籍系統”基礎上上線實施的“重慶市不動產登記系統”，實現了信息平臺的整合和集中。

3.滿足了城鎮區域國有土地上不動產登記的主要業務需求

以“不動產登記系統”為代表的現有信息平臺，實現了對城鎮區域國有土地上的不動產登記、房地產交易管理、權籍調查管理三個部分的信息化支撐，初步搭建了宅基地、農林不動產登記的雛形，并在長壽、豐都開展試點。現有信息平臺基本滿足了城鎮區域國有土地上不動產登記的主要業務需求。

4.為統一不動產登記的業務標準提供了手段

現有信息平臺依照《不動產登記暫行條例》和《不動產登記暫行條例實施細則》的要求，實現了部分不動產登記業務標準的統一。一是統一了登記程序，實現了申請、受理、審核、登簿、發證的程序統一；二是統一了登記業務類別，設置完成了城區域國有土地上不動產登記的10個登記大類和69個登記小類，借助信息化手段明確了登記的業務范圍；三是統一了登記簿，實現了國有土地及其定著物的電子登記簿。

三、新形勢下信息平臺優化建設總體思路

為達到不動產統一登記的真正目的，信息平臺建設須以“便民、高效”為宗旨，不能出現因統一登記反而辦事困難，時間更長甚至給權利人帶來不必要的損失等情況。因此，在全市國土房管系統信息化建設總體規劃下，考慮到不動產統一登記所面臨的新形勢和新要求，“不動產登記系統”應按照“總體控制、業務獨立”的區分模式單獨進行打造。由于此項工作參與人數多、設備投入大，故工作推進中，應以《總體方案》為指導，管理上認真劃分信息化管理機構、信息化建設機構以及登記機構等參與各方的職責邊界；技術上要根據登記業務的類型、流程及要求，突出以滿足登記業務需求為主導、信息技術為手段的思路進行系統設計；應用上要以登記信息的合法應用需求為驅動不斷優化和升級系統，同時，使用先進技術手段做好登記信息的安全保密工作；保障上要充分考慮全市區域大、區縣基礎不一的實際特點，采取登記數據集中匯交管理下的分片區業務數據管理的模式。

四、信息平臺建設中參與各方的職能設置

要進一步厘清平臺建設過程中各個環節的職能劃分，承擔平臺建設職能的具體單位要各取所長、分工合作。考慮將平臺信息化建設職能劃分為三個層級，即信息化領導、監督職能，基礎平臺信息化建設職能，專業平臺信息化建設職能。

1.信息化領導、監管職能

承擔國土房管行業的信息化建設領導職責，制定行業信息化總體規劃，制定信息技術標準，開展信息技術指導、監督與培訓，提供信息化咨詢，指導信息安全工作等。體現為統一規劃，集中管理。

2.基礎平臺信息化建設職能

承擔國土房管行業基礎平臺信息化的建設職責，開展行業內通用領域的信息化建設。如基礎設施建設、“互聯網+”服務、云計算、大數據及數據分析、數據匯集、對外公示一致性、數據管理等。體現為標準統一，集中建設。

3.專業平臺信息化建設職能

是指國土房管行業內，與具體職能業務相關的一系列信息平臺的建設職能。如不動產登記、土地利用、執法監察、公積金、公租房等。體現為統籌安排、分部建設。

不動產登記機構作為具體的登記職能單位，需要在上級信息化建設部門的領導、監督下，在基礎平臺信息化建設成果的支撐下，開展不動產登記信息平臺的建設工作。

具體到不動產登記信息平臺的建設，主要需要支撐不動產登記行業的相關業務，如城鎮區域不動產登記、農村區域不動產登記、不動產登記信息查詢利用、房地產交易管理、不動產權籍調查等業務范圍。

五、健全登記業務為主導、信息技術為手段的建設機制

不動產登記具有法律專業性，登記工作涉及到眾多專業技術領域，登記信息利用的精確化要求也非常高。在建設信息平臺時，需要堅持登記業務為主導，充分發揮信息技術的優勢，登記機構同信息化建設機構分工協作、加強交流，健全平臺的建設機制。

1.登記業務主導，開展平臺的業務分析、需求分析、系統設計

在建設信息平臺時，應當按照“先摸清業務規則，再開展需求分析，最后設計信息系統”的步驟來進行。登記機構作為業務的具體承擔機構，應當在這部分工作中發揮熟悉業務的優勢。

首先，政策法規和辦件需要是信息平臺建設的業務依據，登記機構應當著力于這兩方面的研究工作，一方面開展政策法規研究，確保系統的合法合理，另一方面整理日常辦件過程中的業務需要，實現系統對登記辦件、信息利用、權籍調查、市場監管、管理決策等業務的支持。

其次，在進行業務分析的基礎上，開展系統建設的需求分析工作。主要包含三方面的工作：一是需求調研、收集工作，制定需求調研計劃，完成《軟件可行性研究報告》；二是需求評審工作，不動產信息平臺的相關使用單位、建設單位建立聯系機制，對需求分析報告進行評審，降低因需求調研不到位、分析有誤、人員理解不一致等原因帶來的風險，形成“軟件需求說明書”；三是需求管理工作，在系統試運行時、局部調整時、革新換代時，不斷收集因需求變化帶來的系統問題，并建立機制對這些變化的需求進行管理，確保系統生命周期的延續。

最后，在建立起需求分析機制的前提下，開展平臺的設計工作。一是邏輯模型設計，分析設計信息平臺的關系數據模型（如受理要件、審批流程、登記簿），以及非關系數據模型（如一張圖）；二是功能設計，對信息平臺將要實現的目標進行明確，劃分系統與子系統的功能邊界，接口方式，形成“系統功能說明書”；三是部署設計，充分利用現有的基礎信息資源（網絡資源、虛擬主機資源、存儲資源、數據災備資源等），劃分集中部署與分部部署的模塊，開展數據安全管理。

信息平臺的系統設計，既涉及業務，又涉及信息技術，登記機構與信息化建設機構需要在該環節上加強溝通，將業務優勢與技術優勢有效結合。

2.發揮技術優勢，運用軟件工程的思想開展信息系統建設與運營

盡管信息平臺的建設應當由業務進行主導，但最終仍會落足在信息技g上。信息化建設機構應在該環節中發揮知識優勢，合理運用先進的技術手段，提高系統的科技含量。建設一套系統是實現統一不動產登記信息平臺的起點，而運營好這套系統才是實現平臺價值的體現。

運用軟件工程的思想，開展系統版本迭代，通過機制不斷完善系統，實現系統生命周期的延續。

六、堅持登記信息合法利用、確保信息安全的原則

不動產登記產生的數據信息既要服務于社會利用，又要保障信息安全，這兩者看似一對矛盾體，但能通過合理地建設信息平臺來兼顧。

一方面，要發揮登記機構熟悉業務的優勢，仔細研究法律法規對于登記信息查詢的要求，認真分析登記機構查詢辦件的業務實際，合法合理地開展信息平臺的設計與優化工作。

不動產網絡安全制度范文第2篇

一、新興DICT收入及各項指標完成情況

1、新興DICT收入完成情況：

公司2020年新興DICT收入指標1474.10萬元，截至2020年12月，DICT收入1278.36萬元，完成全年86.72%，五縣排名第二。

2、物聯網完成情況：

公司年指標本年分攤后出賬凈增數63649張，累計本年分攤后出賬凈增數257張，完成全年指標0.4%，五縣排名第三。

3、云業務發展情況：

公司2020年指標1911核，累計凈增集約云1923.2核，完成全年指標100.63%，五縣排名第四。

二、重點DICT項目支撐工作

1、公司政務云項目支撐情況

2020年，數據資源局與我公司簽署了《智慧城運營中心項目政務云資源采購框架合同》，黨政機關單位需要新建系統的，均采用合肥政務云進行承載，不再購買硬件服務器。

在公司政務云項目支撐中，我主要根據數據資源局來函中的政務云需求表，進行資源配置、報價及回函。在獲得項目承建后，協調公司進行政務云的資源開通、組建華三工程師、用戶、用戶廠家的微信群、在微信群中及時處理用戶問題，保證政務云的正常使用。每月提供一份資源使用報告給數據資源局。

2020年，通過項目報價，我公司共計承建了公司不動產登記交易一體化平臺、公司婦幼保健計劃生育服務中心信息系統、公司考勤系統政務云、公司四好農村路四個政務云項目，合計拉動年收入30萬元。

2、公司“智慧平安小區”項目落地

公司于2020年年底計劃完成區10個小區，鄉鎮16個小區的“智慧平安小區”項目建設工作。在獲得商機后，公司迅速成立了項目攻堅團隊，從公司領導、部門主任、解決方案經理和客戶經理大家共同進行項目地推進。

面對友商的激烈競爭，在客情關系并不占優的情況下。我們積極主動的上門去用戶進行交流，讓用戶充分感受到我們的誠意，同時向用戶展示我們集成公司的實力，在其他各地方的成功案例。最終打動了用戶。

在2020年，我們“智慧平安小區”共計中標18個小區，合計中標金額600多萬，拉動主營收入200多萬。

3、國稅局“天翼云盾”項目落地

自國家《網絡安全法》實施以來，網絡安全和信息化安全上升到國家安全戰略高度，各單位對網絡安全也日趨重視，在今年的9月份，我們邀請網信辦和數據資源局共同主辦了以“普及安全意識·共筑城安全”為主題的2020年網絡安全專題培訓會，專業系統地向參會單位展示了公司在網絡安全領域的能力及優勢，并完成對客戶單位網絡安全需求的摸排和分析。

借助本次會議，成功挖掘到了公司國稅局的網絡安全商機。陪同客戶經理上門進行需求的深度挖掘。回來后制作相應的解決方案，最終以中國在網絡安全方面的優勢打動了用戶，最終成功簽訂“天翼云盾”業務，協議期三年，帶來新增年收入近39萬元。

4、公司氣象局“應急廣播”項目落地

公司氣象局原來有一套氣象預警廣播系統，但是時間久遠，廠家也不在提供技術支持，已經不在使用。而今年汛情嚴重，氣象局急需重新建設一套三農氣象預警信息廣播系統。在獲取商機后，陪同客戶經理上門進行需求挖掘。并向用戶推薦我公司的“天翼大喇叭”業務。通過橫向對比，我公司的“天翼大喇叭”產品使用便捷，可通過PC、手機發送文字、語音、音頻文件等多種形式進行廣播，且安裝方便，采用無線網絡傳輸等特點。最終用戶辦理了我公司10臺業務，拉動年收入5萬元。也為后期成功簽約安廣智慧廣播業務打下了基礎。

5、公司人民法院網絡保有

公司人民法院是我公司的重大客戶，一年的電路使用費約為100萬元。今年在進行巡視檢查的時候，巡視組以合同通過招標為由，要求法院進行整改，財政局也表示必須通過招投標的方式才能給予費用支付。我公司面臨嚴峻的電路保有形式。

為了成功的保有電路，公司領導和各主管多次上門與用戶進行溝通交流，分析一旦更換運營商將帶來預想不到的隱患，將造成無法預估的后果和損失。用戶也意識到可能會帶來的隱患和責任問題。最終用戶根據我們運營商的存量情況，對業務進行了分包招標的方式，我們對報價進行了精心測算，最終以17.7萬元/年的價格成功中標，保有了存量。

2020年，全年支撐政企項目約40余次，成功落地項目10余項，拉動和保有收入約500萬元。

三、個人能力提升和獲獎情況

在參加政府舉辦的大數據與智能應用競賽中榮獲三等獎。

獲得總工會評選的2020年金牌職工稱號。

四、其他日常工作

1、年底客戶資料梳理。

2、ICT項目系統工單處理。

3、日常客戶經理方案制作及技術支撐工作。

4、領導交辦的臨時工作

以上為本人2020年度工作總結，其中有不足的地方，也請各位領導和同事批評指正。

五、2021年工作思路

1、提升個人業務能力和水平

在2021年希望能有更多的機會參加省公司舉辦的各種DICT的業務培訓，進一步提高自身的業務能力和水平，在這個新興領域能夠及時吸納更多先進的技術和理念，虛心向公司各位專家、生態圈的合作伙伴學習、溝通和交流，能夠及時了解各行各業最新的動態，更好的支撐公司DICT業務的發展。

2、加大業務知識和營銷技能的培訓

在2021年，能夠抽出更多的時間和精力，進一步加強一線銷售人員的培訓工作，實時將最新公司動態、行業發展動態、新的業務知識傳達給他們，提高他們的營銷水平，增強商機挖掘的能力，在2021年能夠獲取更多的商機，實現更多的項目落地，提升公司及個人的收入。

3、提高解決方案經理整體支撐能力

目前公司在編的解決方案經理共兩名，也希望以后能夠有更多的年輕人加入我們的行業，共同扛起“云改”這面旗幟。作為一名老同志，能夠更好地承擔“師傅”的責任，能夠將自己所掌握的知識和經驗毫無保留的傳授給新同志，幫助他們能夠快速成長，在IDCT領域能夠獨當一面，獲得更多的榮譽，實現企業和個人的雙贏。

不動產網絡安全制度范文第3篇

關鍵詞：網絡 虛擬 財產 法律

網絡虛擬財產的界定

網絡虛擬財產（virtual property）是隨著互聯網尤其是網絡游戲的發展而出現的一個新詞。網絡虛擬財產與大多數法律概念一樣，也有廣義和狹義之分。廣義的虛擬財產就是數字化、非物化的財產形式，包括網絡游戲、電子郵件、網絡尋呼等一系列信息類產品；而狹義的虛擬財產一般是指網絡游戲中的虛擬財產，具體地說，就是指網絡游戲的玩家在網絡游戲的虛擬環境世界中可以自由占有、使用、收益、處分的賬號以及存儲在賬號里的裝備、貨幣、秘籍等一切有使用價值和交換價值的虛擬物品。本文探討的主要是狹義的虛擬財產。

網絡虛擬財產在人們的一次次使用與交換中，既具有了使用價值也具有了交換價值，因此它不再是簡單的電磁記錄，而成為了具有財產屬性的物。無論是哪種虛擬財產，它們都具有一些相同的特征，網絡虛擬財產同樣符合這些特征要求：客觀性、虛擬性、現實性、價值性。

網絡虛擬財產的法律歸屬及分析

對于網絡虛擬財產究竟屬于何種權利的客體討論在法學界觀點不能統一。包括知識產權說、債權說、物權說（財產權）等。

（一）知識產權說

該學說又分為兩種觀點：一種觀點認為，它應屬于網絡游戲開發商（它一般不是實際的ISP）的智力成果，應列為知識產權范疇。也就是說，對于開發商，應作為知識產權中的著作權來對待；對于玩家，則限于該著作權中的使用權，即玩家通過過關斬將或購買獲取的并非對這些數據的獨占權和所有權，而是使用權。另一種觀點認為，虛擬財產應認定為是玩家的智力成果，具有新穎性、創造性、可復制性并需要一定的載體，因此可以將虛擬財產視為玩家的知識產權。

（二）債權說

該學說認為，虛擬財產權是一種債權，虛擬財產權法律關系是債權法律關系。在這個債權法律關系中，玩家通過向網絡游戲服務商支付對價取得虛擬財產的使用權，網絡游戲服務商在接受了玩家支付的對價后有義務在游戲規則允許的框架下向玩家提供其欲取得的虛擬財產。筆者認為，債權說存在問題，不能準確地揭示網絡虛擬財產的法律屬性。理由如下：第一，債權說將玩家在對虛擬財產進行占有、使用、收益、處分過程中發生的玩家與服務商以外的第三人之間的關系等同于玩家與服務商之間的關系，沒有看到兩種關系的區別。第二，債權說不利于玩家權利的保護，有違公平正義原則。

（三）物權說（財產權）

在優帝《學說匯編》中，物包括有體物、權利和訴權，又稱“財物”，這是狹義的物。蓋尤斯認為，有體物是具有實體存在，可以由觸覺而認知的物體。無體物則指沒有實體存在，僅由人們擬制的物，即權利（周扔，2001）。基于此，在羅馬法上，物之有體即為有形，權利屬于制度產物，無體物實際上是所有權之外的財產權利。可以說，由于社會生產力和人的認識能力的局限，有體物之“體”拘泥于外在之“形”。羅馬法上的無體物僅指某些財產權利，并不包括近代社會以來出現的知識產權等。因此，羅馬法上的財產權，其對象主要是一種體現為實物形式的有體物，即便是表現為財產權利的無體物，也強調其客體的客觀實在性。因而，說到底，作為“非物質財富”的無體物，也只是財產權利本身，它必然對應著實物形式的有體物（尹田，2003）。德國民法否認羅馬法以來的物的分類方法，提出了“物必有體”的觀念，在學理上，物權法中的物（德文sache），即為狹義的具體的可見物品。德國民法不僅不承認以特定財產權利為指向的無體物，而且沒有像法國民法那樣在客體類別中采取財產與物通用的說法。在英美法中，由于法律傳統的差異，極少使用客體物的概念，而普遍采用財產的說法。當代英國學者編纂的《牛律法律大辭典》在表述權利客體的物（things）與財產（Property）時，做出了實產（realproperty）或不動產與屬人財產或動產的相同分類，前者即是可請求返還特定物的財產，后者則是可請求給予損害賠償的財產。這表明物與財產兩者的概念、內涵是一樣的（屈茂輝，2005）。英美法學者更是提出了抽象物的概念，抽象物不能被感官觀察到，只能通過思維想象，就象是具體物一樣，它們能夠在人們之間轉讓（周林彬，2002）。無論是羅馬法還是英美法學者在早期對于無體物或抽象物的概念都是基于社會經濟以及科技水平的發展對物的概念的擴展。同時各國法律也都承認了電、熱、聲、光等無形的自然力為物。21世紀是網絡經濟時代，經濟基礎決定上層建筑，網絡虛擬財產的出現勢必又一次沖擊著物權客體的范疇。德國法關于物的有體性問題也有了相對緩和的趨勢，如在法院的判例集中規定，計算機程序因缺少有體性也不是物，但它們因儲存于數據載體中而獲得可把握的形式時，卻成為物（陳良、劉滿達，2005）。

（四）筆者的觀點

筆者認為，網絡虛擬財產既不像有體物那樣真實可觸摸，又不像無體物那樣本質上表現為權利，而是一種客觀存在并具有自身獨特表現形式的虛擬的物。故此，網絡虛擬財產因具有物的屬性，所以應納入物權的體系加以保護。要成為物權客體，受物權法保護就必須具備價值和獨立存在，并表現自己的外觀（高富平，2005）。網絡虛擬財產自身的特點決定了其具有物的屬性，法理依據如下：

1.網絡虛擬財產具有獨立性。網絡虛擬財產的存在要借助網絡服務器，因此有學者認為網絡虛擬財產具有依附性，但是網絡虛擬財產是以一組組數據客觀獨立存在著的，如電需要借助電線傳輸、用電物品來體現一樣。

2.網絡虛擬財產具有價值。網絡虛擬財產已經不僅僅是網絡上的一組組僅有使用價值的數據那么簡單。當今的網絡虛擬財產如QQ號碼、網絡游戲中的虛擬裝備、ID、游戲幣等等已經在現實生活中被賦予了交換價值。其交易方式主要有：第一，網絡用戶與網絡運營商或網絡服務商之間的交易，第二，網絡用戶與網絡用戶之間的交易，越來越多的網站為網絡用戶交易的方便而專門開辟了交易區用于網絡虛擬財產的買賣。

3.網絡虛擬財產具有被直接支配性。網絡虛擬財產存儲在網絡運營商的服務器上，因此網絡運營商可以支配網絡虛擬財產，但此種支配僅限于對網絡虛擬財產的維護。而網絡用戶可以通過自己的賬號、密碼等對自己的網絡虛擬財產進行使用、轉移等，并且在合法的范圍內不受網絡運營商或網絡服務商的限制。

4.網絡虛擬財產權具有對世性。網絡虛擬財產的權利主體是特定的網絡用戶，義務主體是除了特定網絡用戶以外的任何人，包括其他網絡用戶以及網絡運營商與服務商。以不特定的任何人為義務主體，任何人都依法負有不侵害他人物權標的物，不干涉、妨礙他人行使物權的不作為義務（李開國，2005）。這無疑符合物權的對世性特征。

由此可以看出，網絡虛擬財產具有民法上物的屬性，因此應當將其認定為物，并適用我國《物權法》對其進行保護。

對網絡虛擬財產的法律保護

（一）確定游戲運營商和游戲玩家的權利義務

1.明確規定網絡運營商的權利和義務。游戲運營商利用格式條款規避自己的責任情況較為普遍，為此要對游戲運營商設置嚴格的網絡安全保護的義務，主要是：提供游戲的網絡環境；確保網絡安全，包括取得裝備的密碼保護，身份確認的程序等；賠償義務；游戲運營商有管理、維護并保證游戲正常運行的義務。

2.對于游戲玩家來說，應承擔如下義務：游戲玩家應服從正當管理，按時付費，遵守游戲行為規范；游戲玩家不得從事“私服”、“外掛”等違法行為；游戲玩家在網絡游戲中有不得傳播與現行法律法規相抵觸的言論，不得傳播一切有違系統平衡性的信息，不得傳播一切對法人、組織、自然人進行侮辱誹謗、惡意攻擊的言論，不得傳播一切以欺詐為目的的虛假信息；游戲玩家在網絡游戲中有不得危害網絡游戲網絡安全的活動的系列義務；未經允許不得進入游戲網絡或者使用游戲網絡資源；不得對游戲網絡的功能進行刪除、修改或者增加等。

（二）建立虛擬物品的交易平臺并規范虛擬物品交易秩序

1.建立虛擬物品的交易平臺。在各網絡游戲的官方網站建立專門的交易網頁，或者成立統一的虛擬物品交易網站。網站提供完整的交易服務，包括提供規范的虛擬物品交易格式合同、交易確認等，讓游戲玩家在交易網頁上完成交易，對游戲玩家交易情況的電子數據予以記錄和保存。如果游戲玩家選擇在網下進行私人交易，則要求游戲玩家采用書面的虛擬物品交易格式合同。確立實名注冊制。游戲玩家在注冊網絡游戲賬戶時應以真實身份注冊，以避免在發生虛擬物品侵權時無法證明自己為相應賬號的注冊人。司法實踐中就有因游戲玩家無法證明其為該賬號的注冊人，駁回了其訴訟請求。確立網絡交易登記認證制。游戲運營商或第三方提供網絡交易登記認證制度，提供一個完全的虛擬物品交易平臺，對交易信息進行備案，交易的安全性將得到較完善的保護，而且游戲運營商可明確分辨虛擬物品交易和虛擬物品侵權，提供游戲玩家一個更具安全性的服務環境，并在發生虛擬物品糾紛的情況下提供更及時有效的救濟。

2.規范虛擬物品交易秩序。現實中，虛擬物品交易市場龐大，在虛擬物品交易市場中，因為沒有法律制度的約束，也沒有行之有效的監管，導致游戲玩家在交易過程中利益無法得到很好保障。從某種意義上說，規范虛擬物品交易、保護交易雙方的合法權益就是保護游戲玩家的虛擬物品安全。筆者認為，虛擬物品交易最好是通過合法注冊的游戲運營商進行，工商行政管理部門和稅務部門起監管作用，保障國家稅收不流失。

3.從立法上明確虛擬物品的合法地位及虛擬物品交易的合法性。在立法上，要明確虛擬物品屬于合法財產的一種形式，受法律保護。也要明確虛擬物品交易的形式合法，讓虛擬物品交易得到相關部門合理的監管。另外還要明確偷盜虛擬物品屬非法行為，如達到一定數額，則為犯罪行為，應受到刑事制裁。具體為：

首先，擴大司法解釋將虛擬物品納入保護范圍。要通過司法解釋擴大《民法通則》中“財產”的外延。其次，增訂關于“電磁記錄”的單獨保護罪名。把網絡游戲中的虛擬物品視為存在于服務器上的“電磁記錄”，屬于私人財產的一部分。盜竊他人虛擬財物的構成犯罪行為，可以判處有期徒刑。虛擬物品丟失后，游戲玩家可以追究游戲運營商應承擔的責任。游戲運營商還可以追究“盜竊者”的責任，要求賠償。如果情節嚴重，可以根據《治安管理處罰條例》要求其承擔行政責任或直接對其提起刑事附帶民事訴訟。再次，制定網絡游戲基本法。僅僅通過司法解釋擴大《民法通則》中“財產”的外延還是不夠的，因為虛擬物品的法律特征和法律性質、虛擬物品的所有權歸屬、游戲運營商的責任以及虛擬物品糾紛的解決方式等都難以涉及到，而這些也正是實務中亟待解決的問題。同時，網絡游戲還存在著諸多“私服”、“外掛”等違法操作手段，虛擬交易平臺的規范、網絡游戲格式合同解釋等問題，通過制定一部網絡游戲方面的基本法把這些問題系統地加以解決才是比較徹底的，這也是目前整個網絡游戲行業發展的需求之所在。

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不動產網絡安全制度范文第4篇

房地產作為商品具有其特殊性，如位置固定、生產周期長、非標準化、對環境和區位的要求程度高、價值高額等，并且房地產商品的價格比較高，一般來說，消費者在購買時都會進行較多的理性思考，因此房地產作為商品是一種理性商品。消費者在購買這種商品時會采取一些比較特殊的行為。一般來說購房者在購買房地產這種商品時要經歷如下幾個階段：

1、確認需求水平，制定購房預算。購房者一般都有自己的目標商品，根據自己的收入情況和負擔水平，在考慮可獲得的各類貸款和借款等因素的基礎上，來估算自己的實際購買能力，確定可能購買的房屋類型。

2、收集房地產商品信息。購房者一般在確定了購房意向以后，就將著手開始收集房地產商品信息。一般是通過以下幾個渠道來獲得：一是媒體廣告，如報刊雜志、廣播、電視廣告等；二是親友介紹；三是開發商或商郵寄發送的宣傳資料；四是現場售樓處的資料及現場周邊的廣告；五是房地產交易會；六是通過互聯網檢索；七是通過其他渠道。

3、進行實地調查。購房者在選定了幾個目標后，進行實地調查，以比較各個項目之間的優劣，以及房地產的各種資料，如產權情況、環境情況、物業情況、價格情況、配套設施、交通情況、戶型、面積、工期、建筑質量、裝修情況、朝向、通風、采光等因素。

4、簽訂認購書、房屋購買或租賃合同。購房者在確定了最終的購買目標后，將進入購房的實質操作過程。在此階段，購房者要交付定金，提供自己的資信和收入證明，交付首期款，并辦理金融貸款。

5、入住并體驗。簽訂合同以后，開發商應嚴格地按照合同規定，按期提供房地產商品，購房者也會按期入住，在入住期間，購房者會對自己以前的決定進行驗證，他會拿自己的居住感受跟供應商的說法相對照，這是整個購買過程的延續。

在這些過程中房地產提供商就可以在一定的環節和階段采用網絡技術手段進行，例如在市場調查、廣告傳播、營銷組織管理、營銷效果評價等過程，從而可以充分發揮網絡技術的優勢，改進傳統營銷的不足之處，并且將那些適合在網絡上進行的一些管理過程和交易過程通過網絡來進行，可以縮短交易過程、減少交易手續，節省交易成本，提高交易效率。

二、房地產企業進行網絡營銷的基本過程

房地產企業為了更好的應對其所面對的顧客的特殊性，就應該引入網絡營銷的理念，利用先進的技術為其顧客提供商品。具體來說房地產企業進行網絡營銷時應經歷如下過程：

（一）做好基礎工作

為了很好的將網絡優勢與房地產營銷過程結合起來，企業必須做好以下基礎工作：

1、建立企業局域網絡應用系統，實現公司內部信息交流網絡化。具體來講，是建立公司自己的網站、主頁及項目信息庫，開發企業的MIS系統，實現公司內部的信息共享。

2、積極應用現有網絡技術平臺的現有服務，如各個ICP服商和ISP服務商所提供的服務，如各個房地產網站和綜合型網站。由于他們具有各種專業的網絡技術服務能力，能夠發揮聚集效應，使得房地產企業能夠以更低的價格享受到同等的服務。同時消費者也可以在一個網站上就可以查到更多的房地產信息，這大大提高了信息檢索的全面性，降低搜索的時間。

（二）制定網絡營銷總體戰略

房地產企業在制定網絡營銷戰略時應考慮：網絡營銷目標；網絡營銷的管理部門和財務預算；網絡營銷方案的設計及執行；反饋信息的管理；保持企業網上形象的一致性等。一般而言，房地產企業應該結合自己的產品特點來確定合適的網絡營銷目標，網絡營銷目標制定要建立在充分的市場調查的基礎上。根據所定的目標來確定網絡營銷預算，在營銷部門建立專門的管理部門或協調人員來進行營銷信息的控制和客戶管理。在此基礎上，制定網絡營銷計劃。網絡營銷計劃要回答以下幾個問題：一是進行網絡營銷對本企業意味著什么；二是企業為什么要進行網絡營銷；三是企業如何進行網絡營銷。一個企業在回答了以上的問題后，就可以著手進行網絡營銷戰略計劃的制定，以及組織和實施等工作了。

首先，要制定好市場營銷總體戰略，企業必須進行市場調研。利用網絡進行市場調研具有一般媒體調查無法比擬的優勢，這是因為網絡在市場調研方面具有信息的及時性和共享性，便捷和成本低，樣本容量大等特點。利用網絡進行市場調研，其基本過程與原來的市場調研并無多大的差別，同樣也具有調查目的與調查對象的確定，調查問卷設計，調查數據結果整理分析，形成調查結果等過程。與傳統的調查方法不同的是，利用網絡進行市場調查，可以將調查問卷設計成電子表格的形式，由網頁的瀏覽者或訪問客戶填寫后提交，自動地存儲在計算機的數據庫里，調查結果直接存入電腦，免除了傳統的調查問卷的人工輸入數據的處理過程。而通過編寫好一定的程序或利用現有的統計分析軟件即可以自動的進行有效問卷的篩選，數據的統計分析，得到調查結果。由于調查過程采取在線的方式，甚至可以超越時間和地域的限制，省卻了大量的人工勞動，調查成本大大降低。

其次，要制定好市場營銷總體戰略，企業還必須確定目標客戶。在目標客戶的定位問題上，運用網絡提供的針對性強、篩選速度快、能夠判斷被調查者的來源地等技術手段可以迅速地應對市場的變化，甚至可以將市場細分到更小。針對某個特定年齡、某個特定社會階層、某個特定職業、某個特定區域甚至某個特定家庭提供個性化極強的房地產產品。例如，專門針對22-27歲量身定做的單身公寓、針對廣告人、自由職業者等設計的辦公居住和二為一的單套居室住宅。

（三）確定網絡營銷基本策略

在具體的營銷策略上，房地產企業也可以從網絡技術上發現巨大的能量。

1.網頁宣傳策略

房地產企業或房地產項目的網頁，可以涵蓋項目書的全部內容，利用先進的互聯網多媒體技術，可以多角度、多層次、全面地介紹項目的情況。一個完整的網頁應該包括文字介紹、圖片、聲像等內容，具有信息檢索、信息拷貝下載、信息在線打印、提問、轉發、下載有關法律合同文書、在線預訂等功能。例如：在介紹項目的網頁中可以通過色彩的變化來表現某個房間一天24小時的光線變化情況，利用三維動畫技術可以360度地展示項目周邊的實際情況。可以說，網頁技術可以彌補紙媒介的不足，能夠更加逼真的顯示項目的真實情況，并且所提供的內容更加豐富和全面。

2.網絡公關策略

在制定市場營銷策略階段，我們可以采用如下方式來開展網絡公共關系：一是建立企業自己的平臺或應用現有的網絡平臺企業消息；二是設立專門的制度，由專人負責網絡公關，或拓展現有的公關人員的業務內容；三是利用網絡無地域限制的特點，與各個門戶綜合型知名站點、房地產網站、新聞媒體、網絡社區開展信息互換、共享服務；四是建立反饋意見處理制度，在了解顧客評價的基礎上，改進與顧客之間的關系；五是不定期的舉行網絡活動，激發訪問者參與的積極性。

3.網絡廣告策略

房地產企業的網絡廣告策略首先要明確企業網絡廣告的標。不同的目標對應的廣告策略、廣告設計和廣告預算都不一樣。其次，要確定廣告的互動程度，即廣告設計成是單向還是雙向交流，一般而言，網絡廣告大部分為雙向交流。最后要確定廣告的形式和整體方式，企業常用的網絡廣告形式有網頁、專業銷售網、旗幟廣告(Banner)、視覺廣告(View)、三維動態廣告、文字鏈接和電子郵件等。

對房地產企業而言，網絡廣告具有極強的互動性，可實現多種交流功能，例如查找、咨詢、提出意見等，其針對性大大高于一般的傳統媒體。同時，網絡廣告還具有聲音、圖像、文字、動畫等多種表達方式，可以傳遞豐富的信息。網絡廣告的成本低，效率高，消除了時間和空間的限制，幾乎可以影響到每一個有購買欲望的消費者。

三、房地產企業進行網絡營銷的好處

網絡營銷改變了傳統營銷中信息的“推送”(Push)方式，而提供了一種“牽引”(Pull)方式，網絡上的消費者既可以是信息接受者，也可以是信息發送者，營銷信息針對的消費者可以有很大的主動權，可以自主決定在什么時候瀏覽、到哪個網頁去瀏覽、瀏覽什么內容的信息。另外，消費者如果對互聯網上的房地產廣告感興趣，可以點擊相關的內容，得到更加詳細的資料，這樣營銷者與消費者之間的關系發生了根本性變化。房地產企業利用這種新型的營銷方式可以獲得如下的好處：

1.節省營銷活動的費用

房地產企業在進行網絡營銷時如果采取建立互聯網上的WEB站點方式，其成本主要包括設立站點的成本、網絡服務器軟硬件費用、網絡使用費和日常維護費用（包括網頁的設計和維護費用），這些與開設專門房地產銷售店面的昂貴的租金、裝飾費用等相比顯得很不起眼。如果直接應用已有的房地產網絡信息服務商(ICP)，或利用網絡服務提供商(ISP)租賃網頁空間，則成本更為低廉，同時房地產企業在互聯網上從事有關房地產營銷活動，參與服務商提供的各種營銷工具，也將大幅度降低房地產廣告信息制作和成本。

2.提供24小時不間斷營銷服務

以網絡為媒體的專事營銷服務的計算機系統能實現24小時服務，3W(WORLD WIDE WEB)站點能夠全天24小時，全年365天不知疲倦地持續工作，隨時響應來自全國各地甚至全球的消費者的要求，這給平時白日工作繁忙的消費者帶來了極大的便利，他們可以下班以后在家里連接互聯網絡，瀏覽房地產網站內容，了解房地產信息，選擇自己需要的房地產。

3.消費者可以互動地參與營銷活動

在精心設計的網絡站點上，消費者可以方便地把自己的意見及時反饋給營銷者，可以在網頁上留言，可以填寫網頁上的市場調查表格，進行購買要求登記。每一個消費者都可以在網頁上得到他所需要的詳細資料，同時，營銷者也可以收到各個消費者的反饋信息，并相應地調整網上的營銷行為，使網上的營銷活動更有效。這種溝通是雙向交互式的，在給予消費者有關房地產商品信息的同時，也回收了消費者的反饋信息。

4.利用多媒體的功能全面介紹房地產項目

與曇花一現的電視廣告片段、小篇幅的報刊廣告相比，房地產的網上營銷可以做到立體式的全景信息展示，能更加充分生動地表現房地產的特質，作到有聲有色，圖文并茂。現在互聯網的軟件技術能集現有各種媒體的功能于一體，利用文字、圖形、圖像、聲音等多種表達形式來傳遞信息，甚至利用計算機虛擬技術讓消費者能“身臨其境”地體驗自己所選房屋的大小、光線明暗、周圍環境等。因此，精心構思和設計的3W站點會給每一位訪問者留下非常深刻的印象和美好的記憶，激發每一個潛在的購房者的購買欲。

5.網絡營銷突破房地產營銷的地域界限

由于房地產為不動產，具有地域的固定性，因此傳統的房地產營銷活動一般在房屋所在地進行，而今后商品房的出售，特別是高檔別墅的出售，往往打破了地區的界限。隨著商品經濟的發展，商品房銷售對象不再局限于某些地區和某些部門，因此，房地產企業要想把自己建造的各類商品房讓全國各地的，甚至境外的購房者都知道，完全可以借助互聯網這種遠程信息傳遞形式。通過詳細地介紹商品房設計方案、裝飾材料、設施功能、交通環境、價格、付款、購買方式等內容，到營銷房地產的目的，及時連通國際市場，讓原本地區性極強的房地產營銷活動的空間拓展到全球范圍，突破房地產營銷活動的地域界限。這一點尤其有利于開發檔次高、目光遠大、營銷定位目標高的房地產企業

四、房地產企業實施網絡營銷可能遇到的障礙

前面已經分析了網絡營銷的基本過程以及優點，下面將對目前房地產網絡營銷和網絡交易中存在的一些障礙加以分析。

1、安全障礙

網絡交易安全是制約著網絡營銷和網絡交易發展的最大障礙。網絡營銷的安全障礙主要來源于網絡的安全漏洞。網絡技術最初設計時采用的是開放性的設計標準，所采用的TCP/IP協議最初是建立在可信環境之中，在局部范圍內應用的，而后來的全球化推廣卻忽略了這一點，造成對網絡安全方面的考慮不足，形成了安全隱患。雖然后來人們采用了一系列的防范措施，但是效果甚微。

網絡營銷要在解決安全性問題的同時，還要解決交易信息的真實性和有效性，數據完整性，交易的不可抵賴性以及身份的可確認性等問題，這樣才能保證網絡交易活動的順利完成。

2、交易制度和交易政策上的障礙

目前關于電子商務交易的法律法規，在理論上還落后于實踐。一些網絡交易的稅費收取方法還有待于進一步研究，需要盡快制訂出一個符合網絡營銷發展規律的管理辦法。同時各個國家和地區在網絡營銷的管理、安全、保密、認證等方面還沒有一個統一的標準，這在一定程度上也延緩了網絡營銷的發展。

3、法律障礙

世界各國至今還沒有制訂出有關互聯網方面的完備的法律。傳統上的貿易合同都采用書面合同的方式簽訂，或通過手寫簽名和印章來辨別。但在網絡營銷活動中，電子貨幣、電子簽名會使與有形合同相關的法律很難再適用于網絡交易，因此，網絡合同的權利、義務和法律效力尚待進一步明確。

4、基礎設施障礙

網絡營銷基礎設施的建設包括企業網絡化、商業網絡化、金融電子化、以及政府電子化等。在大規模的商業網絡、金融網絡和政府網絡形成之前，網絡營銷的發展空間是有限的。整體基礎設施建設速度的快慢，影響著網絡營銷發展的步伐。

5、網絡支付障礙

目前，國內的銀行業務雖然在技術上已經實現了互聯互通，但是在用戶的利潤分享和資源的使用調配等問題上，一直沒有一個統一的管理方法。通常是一個消費者同時擁有各大銀行的信用卡，卻無法統一使用，本來應該是很方便的信用卡，反而不是很方便；而且國內的各個銀行的網絡應用平臺與世界其他國家銀行的不統一，更加不利于銀行之間業務的互聯。

6、消費習慣障礙

網絡交易不直觀，氣味、光、風景等無法親身體驗。尤其是目前我國消費者的消費習慣仍然是實地消費，這種多年來的消費習慣和購物心理已經根深蒂固，一時還無法逆轉。培養和建立新的消費方式還要花費一定的時間。

7、信用障礙

我國目前尚未建立起個人信用體系，與此有關的法律法規也未制訂。個人信用難于評估，而且由于網絡本身的虛擬性，使網上交易的成功充滿了疑問。此外，企業之間的信用體系也不完善，企業與銀行之間的信用機制也不健全。

五、房地產企業網絡營銷的理想模式

在上述問題解決后，房地產企業就可以采用B2C的網絡營銷模式來開展網上營銷業務，辦理網絡交易。房地產企業實施B2C網絡營銷的完全模式如圖1所示：

附圖

圖1 房地產企業與消費者之間的網絡營銷模式

圖中各個步驟的具體內容是：

1、消費者在房地產網站（企業自建或房地產網絡服務提供商提供）查詢房地產品信息。比較后，發出購買請求，并通過網絡銀行在線支付首付款。

2、網站把消費者支付信息發送到電子貨幣網關上加以驗證。

3、網站在驗證后向消費者發送支付首付款確認信息。

4、由支付網關將支付信息發送到房地產企業開戶行。

5、企業開戶行接到信息后向發卡行發出確認請求。

6、發卡行轉帳到企業開戶行。

7、消費者將必要的資料及貸款請求發送到提供房地產按揭貸款的銀行。

8、提供按揭貸款的銀行對資料進行審核，確認無誤后，做出答復。

9、消費者將該答復信息反饋到網站，由網站將信息傳遞給房地產企業。

10、直接將該信息傳遞給房地產企業。

11、房地產企業與消費者共同到房屋土地管理部門辦理房屋交易手續。

12、房屋土地管理部門提權登記證書。

13、房地產企業將產權證書信息傳遞給提供按揭的銀行。

14、按揭銀行根據收到的證書及有關資料，向企業開戶行轉帳。

不動產網絡安全制度范文第5篇

【關鍵詞】商業銀行 零售銀行業務 改革發展

零售銀行業務是指以客戶為中心,運用現代化經營理念,依托高科技手段,向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業務是相對于批發銀行業務而言的,通常將主要面向個人客戶和中小企業的銀行業務稱為零售銀行業務。其主要特點是:單筆業務涉及金額較小、利潤率較高、服務對象是個人客戶和中小企業、客戶流動性較高、業務風險兩極化(即面向個人客戶的零售銀行業務風險較低,面向中小企業的零售銀行業務的風險較高)。根據零售銀行業務涉及商業銀行資產負債的情況,將零售銀行業務品種劃分為零售負債業務、零售資產業務和零售中間業務。

一、我國商業銀行零售銀行業務現狀

1、零售銀行負債業務現狀

1984年以來,以工、農、中、建四家國有商業銀行為主體的市場競爭格局初步形成,隨著改革的深入,銀行自身利益得到越來越充分的體現。零售銀行業務在吸收家庭儲蓄、支持商業銀行利潤增長方面發揮了重要作用。長期以來,大多數的商業銀行把零售銀行業務中吸收存款業務放在首要地位,零售銀行業務推出的業務創新和工具創新在個人存款領域最為豐富,出現了教育儲蓄、有獎儲蓄、愛心儲蓄、通存通兌、代收代付、協定存款等新的產品和服務項目。在零售銀行業務考核標準中,存款指標完成情況幾乎成為業績考核的唯一標準,而一些跨國銀行以利潤為中心的指標考核體系使個人客戶成為資產業務的重要主體。我國工、農、中、建四大商業銀行在零售負債業務中占有絕對優勢。在國內的商業銀行中,2006年6月四大商業銀行的人民幣儲蓄存款業務市場占比達到89.41%。其中,工商銀行的儲蓄業務發展名列前茅:1999年末,工商銀行的人民幣儲蓄存款金額已經達到16492億元,在四家商業銀行中占比為41.35%,居國內銀行首位;1999年9月1日工商銀行首家在全國范圍內開辦了教育儲蓄業務。建設銀行綜合零售業務也發展較快,尤其是儲蓄業務發展迅速。

2、零售銀行資產業務現狀

現階段我國零售銀行資產業務主要以消費信貸為主,據統計,1997―2000年我國消費信貸從172億元增至4265.1億元,增幅較大,但在貸款中的占比不大,均在4.4%以下;2000―2004年間消費信貸增長速度趨于穩定,但仍然維持50%的年增長幅度,2005年7月底消費信貸達2.1萬億元,但占比仍僅有11%。在消費信貸總額中,住房消費信貸的比重一直維持在80%以上,其次是汽車消費貸款。雖然消費信貸保持高速增長,但是我國的消費信貸還處于起步階段。截至2005年7月底,我國消費信貸只有2.1萬億元,占商業銀行自營貸款的比例僅為11%。對中小企業來說,貸款需求有所緩解,但是貸款增幅緩慢,市場份額下降。根據中央和國務院的要求,有關部門制定了一系列緩解中小企業融資難,支持其發展的政策辦法,各金融機構也積極采取措施,改進金融服務,加大對中小企業的支持力度。比如工行推出支持中小企業貸款的舉措,允許自然人給貸款期限在3年以內的中小企業提供財產擔保并承擔代償責任。

3、零售銀行中間業務現狀

我國零售銀行中間業務剛剛起步,潛力較大,發展迅速,2004年,國內商業銀行中間業務收入超過3500億元,并且中間業務收入占營業收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%,開辦的業務品種涉及420個。但零售銀行中間業務比重低、贏利較差、業務品種少,以服務、咨詢服務為主。長期以來,我國商業銀行沒有把中間業務作為一項主業和新的利潤增長點來經營,產業開發的初衷,不是以利潤最大化為目標,而是作為吸收存款、吸引客戶的免費附加服務。我國零售銀行中間業務收入構成較為簡單,只有手續費收入、匯兌收入和其他營業收入;零售中間業務品種以傳統的結算、匯兌、收付業務為主,高附加值的中間業務品種少,金融衍生類工具類業務的開發基本還是空白,銀行不能代客理財,只能提供咨詢服務。這與我國金融業實行嚴格的分業管理不無關系。

我國銀行卡業務發展迅速,信用卡的用卡環境不斷改善。2004年底,我國發行銀行卡7.62億張,僅次于美國的8.5億張,居全球第二。2005年5月17日工商銀行率先成立牡丹卡中心,實現銀行卡業務獨立經營后,招商銀行、華夏銀行、建設銀行、廣東發展銀行等行信用卡中心相繼走上了專業化、準公司化道路,并且廣發信用卡中心于2005年首先實現了贏利。但是,到目前為止,國內尚未推出覆蓋全國范圍的符合國際標準的信用卡,并且,信用卡利潤是國際大銀行的核心業務和主要利潤來源,而我國信用卡使用率較低,商業銀行收入中來自信用卡的收入比重較小。此外,隨著銀行卡業務規模發展,發卡數量趨向飽和,市場對銀行卡的需求已不再局限于普及使用,而是進入提升功能與服務層面。同時,隨著銀行卡客戶的多元化,需求差異化日益明顯,尤其是高價值客戶群體已逐漸形成和擴大,對銀行卡營銷服務的專業化水準也有了更高的要求。舊的服務體系已經不能滿足和適應快速增長的業務需要和時刻變化的客戶需求,并受地理環境影響需要大力改善。

二、我國商業銀行零售銀行業務發展中存在的主要問題

1、銀行機制方面

一是產權不清晰造成行政干預過多以致經營風險增大。銀行作為企業法人的權責明晰問題受到行政力量的干預,使得銀行經營的贏利目標很難置于眾多目標的核心地位。2006年12月11日加入世貿組織過度期結束后,我國銀行業進一步對外開放,取消了外資銀行人民幣業務的客戶和地域限制,這樣可供居民和企業選擇的其他銀行逐漸增多,存款分流加快,商業銀行的擠兌風險增加。九十年代初期,金融業的基本主題就轉向了防范和化解金融風險,但是由于體制機制的障礙,一些先進的機制和理念與銀行制度之間經常發生沖突,實際效果并不理想。二是產權不清造成的所有制岐視使得零售銀行業務不受重視。國有商業銀行和國有企業作為債權和債務人最終主體屬于國家所有。同為中小企業,國有企業和非國有企業受到不同的待遇。三是傳統的用人機制造成管理層拓展零售銀行業務的動力不足。商業銀行各級分支機構都納入國家干部的管理系列,管理人員套用國家行政機關的級別,工資分配與銀行效益關系不緊密。

2、金融監管制度方面

一是零售資產負債利率管制制約了零售銀行業務的創新空間。當前我國的利率管制體制基本上還是國家控制,中央銀行只享有20%的利率浮動權,而且利率結構復雜,各檔次與市場資金供求信號差距較大,不能真實反映資金稀缺程度。商業銀行對企業、個人的存貸款利率由中央銀行制定,浮動幅度有限。這種嚴格的利率管制限制了零售銀行業務的競爭空間,零售銀行業務很難運用產品創新和價格手段進行競爭,只能把競爭的焦點集中在廣告和促銷上,競爭空間狹小。二是分業經營限制了零售銀行業務發展的多元化。分業經營的限制使得我國商業銀行在零售資產業務方面以消費信貸為主,在零售負債業務方面以居民儲蓄為主,許多有發展前途的經營品種無法開展,不能滿足客戶對金融業務的綜合性需求。同時,分業經營不利于我國零售銀行業務平等參與國際競爭。入世后,本來就弱小的零售銀行業務固守著傳統業務,而實力強大的外資銀行經營多元化業務,這必將進一步拉大我國商業銀行與外資銀行的差距。三是不健全的信用制度使商業銀行對零售資產業務的風險無法實現事前預防。我國信用制度的建立剛剛起步,還存在很多問題,如果商業銀行在缺乏信用記錄的情況下開展零售資產業務,就會增大風險,零售銀行業務的發展也會因此受到制約。四是缺乏風險規避制度使商業銀行對零售業務風險無法實時控制。由于缺乏信用擔保和商業保險制度及有關法律法規,商業銀行控制消費信貸風險手段單一,僅局限于以存單、有價證券作質押和以住房作抵押的范圍內。20世紀90年代以來,我國先后出現了中銀信托投資公司經營失敗、海南34家城市信用社發生清償危機以及海南發展銀行破產倒閉事件等。這些金融機構破產情況都說明我國缺乏風險規避制度,商業銀行一旦破產,將損害儲戶和其他客戶的利益,甚至造成社會動蕩。

3、市場結構方面

我國銀行業寡頭壟斷的現狀阻礙了零售銀行業務的發展,工、農、中、建四家商業銀行的資本量和資產規模均進入世界大銀行的100名之列,但資產利潤率卻低于發達國家水平。這與我國商業銀行長期壟斷、業務創新不足不無關系。壟斷刺激了很多不規范的行為,使市場競爭機制得不到正常運行,以致效益得不到提高。如果不改變銀行業寡頭壟斷的市場結構,與發達國家的差距會愈拉愈大。

4、法律法規方面

一是缺乏規范零售銀行業務運作的完整法律體系。一些與零售銀行業務相關的法律法規,如有關信托、期貨、投資基金等的法律法規,還未出臺或者還不完善。同樣各種零售金融工具的創新、零售銀行風險資產的處理、個人金融信息的保密與利用、個人信用信息的收集與利用等都缺乏相應的法律法規。二是缺乏保護零售銀行客戶權益的法律法規。保護消費者的法律主要分為信息披露法和反岐視法兩類。在我國目前能夠保護消費者權益的法律只有《消費者權益保護法》,這部法律沒有針對零售銀行業務的具體條款,對零售銀行客戶的保護仍然是粗線條,無法適用于零售銀行業務所涉及的方方面面。

5、銀行內部準備方面

一是商業銀行的資本充足率過低,限制了零售銀行業務的發展。我國商業銀行多以批發業務為主,商業銀行為了更多地發放貸款而盡量壓低資產負債。一般來說,股份制銀行會按照《巴塞爾協議》要求將資產負債比控制在8%以上,但由于各種原因資產負債比會低于要求,即使剛好達到8%,也不能確保完全應對流動性風險,至少達到10%才達到穩健經營水平。沒有充足的資金作后盾,零售資產、負債業務存在較大的流動性風險,使商業銀行沒有更多的資金安排在流動性較弱、收益較高的零售資產業務上。同時,不良資產比重過大使銀行無力建立起完善的基礎設施來發展零售銀行業務。二是在發展網上零售銀行業務過程中,缺乏一套與時俱進的網絡安全系統和法律法規,確保客戶隱私不被泄漏,防止“黑客”襲擊,防止操作失誤造成經濟損失等。三是對零售銀行業務的營銷策劃認識不全面,把營銷當推銷。缺乏總體策劃與創意,具有一定的盲目性和隨機性,只是簡單地跟隨市場競爭潮流被動零散地運用促銷、創新等營銷手段,業務創新緩慢、廣告缺乏個性,分銷渠道的擴展仍以增設營業網點為主。商業銀行無論大小,基本上沒有明確的市場定位。此外,零售銀行業務的擴張方式還有待增強,如何利用品牌優勢、人才優勢、設備優勢等把銀行業務和服務推銷給客戶還有待開發。

三、我國零售銀行業務改革發展對策

1、進行股份制改革以建立零售銀行業務的產權基礎

產權制度改革是發展零售銀行業務的前提,股份制改革是銀行產權改革的唯一途徑。截至2008年底,四大國有商業銀行已經陸續進行了股份制改革,有的在境外成功上市。

2、逐步創造寬松的金融發展環境

一是逐步推進利率市場化,放松零售銀行業務的價格管理機制,推動零售銀行業務的發展。目前,我國人民幣貸款利率已經實現了下限管理,上限基本完全放開,并建立了人民幣存款利率下浮制度。

二是由分業經營轉向混業經營,使零售銀行業務具有更大的發展空間。我國目前已經成立了中信、光大、平安、海爾、東山電力等金融控股集團。通過境內重組金融機構,實行銀行、證券和保險機構的相互參股,把銀行發展成為金融集團控股公司,即母公司不僅從事一定范圍的金融業務,還通過控股從事非金融業務,如工業、商業、貿易、建筑、運輸、不動產等,零售業務品種會因業務平臺的加大而增加。

3、健全完善現有的法律法規,補充缺乏的法律法規

需要增加的法律法規有規范零售銀行業務運作的完整的法律法規,保護零售銀行客戶權益的法律法規,與具體零售銀行業務相關的法律法規,各種零售金融工具的創新、零售銀行風險資產的處理、個人金融信息的保密與使用、個人信用信息的收售與使用等法律法規,針對零售銀行業務操作中違規違法行為的懲處辦法等。然后,對法律法規進行細化,使其具體到零售銀行產品和服務的各方面,包括管理辦法、具體業務運作的基本規范、具體業務違規違法的懲處辦法、個案解釋等。

4、強化零售銀行業務風險控制

一是建立健全信用制度,包括個人信用制度和中小企業征信制度。通過健全信用法律體系、完善信用檔案,實現信用信息充分、合理利用,使銀行信用契約化、規范化,確保銀行和個人、企業間的信用履約關系能夠得到法律的充分保護。二是建立和完善擔保系統。政府介入設立中小企業貸款擔保公司,設立貸款擔保基金,目的是解決擔保機構高風險、低收益、公共性強、私人部門不愿介入的缺點,任務是對地方的各類中小企業擔保機構提供保險、再保險及再再保險服務,確保各級各類中小企業擔保機構的正常運行,當被擔保企業不能償還債務時,由信用擔保基金承擔約定責任,向銀行進行清償。三是建立抵押貸款保險制度,分散零售資產業務風險;建立存款保險制度,分散零售負債業務風險。四是運用資產證券化的方法處理不良資產:設立資產證券化的特殊目的實體;規范資產評估業和信用評級業;建立和完善配套的法律法規;強化行政支持力度,對機構投資者放開資產證券化市場,保證資產證券化的順利實現。

5、建立完善便民的中小商業銀行,發展網上零售銀行業務

一是建立便民的中小商業銀行。目前我國中小商業銀行的數量還不能滿足市場需求,因此要增加中小商業銀行及其分支機構。在西方發達國家的消費信貸業務中,中小型的消費信貸銀行發揮著重要作用。在我國中小企業的主要融資機構是城市商業銀行、城鄉信用社和民生銀行。目前,上述3種融資機構占全部金融機構資產的比重僅為15%,其貸款占全國貸款的比重僅為10%。因此要增設以零售銀行業務為主的商業銀行和分支機構、發展零售銀行業務,以滿足市場需求。二是發展網上零售銀行業務,以建立便捷的零售銀行業務交易途徑。采用傳統銀行業務與網上銀行業務并行發展的零售銀行業務模式,以傳統零售銀行業務支撐網上零售銀行業務的發展;采取先進的網絡安全技術,防范零售銀行業務網上交易的風險;建立完善相關的法律法規,規范網上銀行的運作程序,促進網上零售銀行業務健康發展。

6、建立以客戶為中心的市場營銷理念

2006年底我國銀行業按照世貿組織的要求進一步對外開放,取消了外資銀行經營人民幣業務的客戶和地域限制,與中資銀行爭奪客戶特別是優質客戶成為外資銀行的一個重要戰略。因此,國內商業銀行必須在觀念上變以我為中心為以客戶為中心,實施市場導向策略。要優化銀行網點,增設服務設施,強化網點營銷功能。要采取多種營銷方式進行營銷:針對不同市場、不同客戶的需求和偏好,可以采取差異化營銷方式,以提供有針對性的金融產品和服務;批發銀行業務拓展的客戶,可以由零售銀行業務跟進來工資、辦理信用卡、推廣理財產品、發掘個人儲蓄大戶、辦理網上銀行業務、匯兌業務、個人信貸業務等,即聯動營銷;委外銷售可以彌補營業網點少、人員不足的缺陷,依靠外部資源增加市場覆蓋面、直接或間接擴大營銷范圍,但是也要注意區分可以委外銷售和不可以委外銷售的產品,例如涉及客戶個人信息和資產的產品、涉及存款類的產品、涉及銀行資金安全的業務操作等,都不能委外銷售和辦理。

四、結語

建立以零售銀行業務為基礎、綜合型商業銀行為中心的金融機構。提高資金運營效率和利用率,減少社會成本,實現資源共享、增加業務品種、提高利潤率。

【參考文獻】

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