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財產保險市場發展現狀范文第1篇

[關鍵詞]農村財產保險；保險市場發展；保險意識

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.088

我國是一個以農業為主的發展中國家，農村、農業、農民構成的“三農”問題一直是我國發展面臨的最重要課題，而農業種植受天氣影響大、農村居住保障制度差、農民日常生活環境差等因素使得農民的財產時刻存在著較大的損害風險，每年農村因自然災害導致的種植、養殖損失、居住財產損失高達兩千億元人民幣以上，因此農村需要構建更為合理的財產保險制度，以此來保障農民的財產安全，保障農民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農民生活質量，也為了提高財產保險在農村市場的開發，有必要對農村財產保險進行系統性的研究，據此來加大農村財產保險的推廣力度，更大范圍地保護農民的財產安全。

1 農村地區推廣財產保險的重要性

1.1 更好的抵御農業災害

農業生產是農民的主要收入來源之一，而我國農業生產的機械化水平低，農作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災害導致的大面積減產都會在部分地區發生，即使有政策性的農業保險賠付，但卻不足以彌補農民因災害而受到的損失。如果能夠擴大政策性農業保險的覆蓋面，將商業財險作為農村市場的有效補充加以推廣，農民的收成將很大程度上得以穩定。

1.2 提高農民生活質量的穩定性

農民的收入來自于打工和種植、養殖業，而主要財產以房產、車輛以及存款為主，養老保險、社會保險等保障體系難以全部覆蓋整個農村，而在財產保險方面除政策性農業保險外，其他商業性保險基本無覆蓋，一旦出現意外事件就會導致農民的生活質量急劇下降，如果商業財產保險能夠在農村市場加大覆蓋，則農民的生活質量將得到進一步穩固，意外事件對農民生活質量的沖擊將進一步降低。

1.3 農村財產保險市場發展的潛在需求

當前城市商業財產保險市場已經處于激烈競爭狀態，但是農村除政策性保險外，商業保險市場還基本處于空白狀態，而農村對商業保險的巨大需求以及農村近些年生活質量的不斷提高為商業保險在農村推廣奠定了基礎，因此推廣農村財產保險是立足于農村實際需求前提下的保險市場自我擴張需求的表現。

2 農村財產保險市場現存在問題

2.1 農業財產保險制度不完善

國家于2012年頒布了《農業保險條例》，該法規將農業保險定位為有國家補貼的商業保險，實行政府引導、政策支持、市場運作、自主自愿和協同推進的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農戶按照一定比例來分攤保費，農戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障，當前中國所有鄉鎮都有政策性保險覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業以及能繁母豬、育肥豬等養殖業。但是當前政策性品種的保障金額達不到農民的需要，需要配合商業險的保險來補充。但是農村特點往往是多樣的，各級政府補貼的是大宗，而部分農民自己有特色的往往得不到補貼，有需求無市場。因此國家層面針對農業的保險制度尚不完善，還需要商業性的財產保險來滿足農村市場的需求。

2.2 農村財產保險經營主體缺乏

當前農村的保險市場的主體主要是以人保、中華為主的國有企業，網點較少，農村認識到財產保險并選擇財產保險的機會甚少，農村市場主體的匱乏使得農村保險市場的發展缺少足夠的競爭氛圍，因此在服務質量上無法實現有效的提高。農村財產保險的風險高、索賠范圍廣，因此許多保險公司不愿意接觸高風險的農業財產保險，對農民而言，過高的財產保險同樣不能接受，這就導致收入較低的農民不愿意參與財產保險。

2.3 農民的財產保險觀念滯后

由于受長期計劃經濟的影響，大多數農民對國家、政府仍存有依賴思想，認為大的風險有國家承擔、政府救濟。由于國內保險業務恢復時間短，對農村市場開拓不夠，加之保險宣傳缺乏深度與廣度，農民對此缺乏深入的了解，產生了保險不合算、保險公司為賺錢的錯誤認識，對把風險轉嫁給保險公司存有疑慮。再有鄉鎮企業雖然存在眾多險患，但由于長期產權制度不明、政企難分，經營承包者一味追求暫時的效益，對職工人身風險、產品責任風險、企業財產風險存有僥幸應付心理。

3 構建我國完善的農村財產保險市場對策

3.1 完善現行法律法規體系

農村保險制度的建立必須靠法律的強制約束力，不能僅靠政策的引導作用。政策和法律相比，容易受國家政治、經濟等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時都存在中斷的可能性。農村財產保險作為一種農業發展和保護制度，它對相關法律的依賴程度是相當強的。從國外農業保險立法的背景和農業保險制度變遷乃至農業經濟發展的歷史視角來考察，農業保險的產生和發展作為一種誘致性的制度變遷，是一個完善的體系，其立法的意義遠超出一般的商業規范性法律制度，應根據我國的農業財產保險的發展情況，在《農業保險條例》的基礎上，構建能滿足農村保險市場符合需要的法律法規體系。

3.2 堅持商業保險公司經營和其他互助互保形式并存

以財產保險為主的農村商業保險在經營體制上存在著多種所有制經營的現狀，要規范財產保險市場的競爭機制，就要允許多種形式的財產保險經營主體并存，在法律允許的范圍內推動合理競爭，才能促進農村財產保險的發展，才能保障農民財產的安全。發揮國有保險公司在農村業務規模大、具有從業經驗的優勢，發展農村營銷服務網點和人隊伍，鞏固已有的市場份額，進一步開發適應農民需要的險種，開辟新的市場。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險，提高農民互助互保的積極性，從而使農村保險市場更加豐富，更加在保障農民的權益以利于引入競爭機制，改善保險服務。

3.3 提高農民財產保險意識，提升農村財產保險服務質量

向幾億農村人口傳授保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除小生產者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國農村保險普及率有所提高，我國在相當長的歷史階段內，農戶將是主要的生產和消費的單位。但是由于農村居民居住較分散，因此對保險知識的宣傳難度大，農民對財產方面有經濟補償需求，危機共濟的功能對農民的安居樂業是一種長效機制，但現在我國廣大的農民還沒有認識到這一點。因此向幾億名農民普及保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除其小生產的思維定式，起著積極的意義。

4 結 論

綜上可知，農村財產保險市場的開發是一項系統性工作，既需要考慮到農村對財產保險的實際需求，又需要考慮到農民對財產保險認識不足的現狀；既要考慮到財產保險推廣農村市場的巨大利益，又需要考慮到高質量財產保險對農村生活穩定的重要性。農村財產保險市場的開發符合商業利益的需求，但是其開發的前提是提高農村生活質量穩定性，提高農民抵御意外風險的能力，在農村財產保險市場的開發過程中，要本著長遠規劃、農民與國家利益優先的原則，以服務農村的意識來開展此項工作。

參考文獻：

[1]張麗焱.關于財產保險的市場分析[J].中國經貿，2015（7）：55-56.

財產保險市場發展現狀范文第2篇

關鍵詞：財產保險 現狀 發展趨勢 問題。

在財產保險產業迅猛發展的情況下， 我們仍然要清醒認識到該產業的存在的問題依然值得重視，在現狀基礎之上及時進行改善，使財產保險產業未來發展朝好的方向發展。

一、財產保險業現狀以及存在的問題。

（一）中國財產保險行業現狀。

現階段，我國共有 52 家各類財產保險公司，市場整體格局主要以中國商業保險公司為主、國內外保險公司并存、多家保險公司競爭。 由于我國經濟的快速發展， 不斷擴大對外開放程度， 尤其是在我國加入wto 之后 ，商業保險市場得到進一步放開 ，使得大量的外資保險機構涌入我國市場，對國內保險公司產生了巨大的沖擊。 目前，我國財產保險企業面臨的首要任務就是如何面對這一挑戰， 解決在發展中存在的問題，邁過影響該產業進一步發展的這道坎。

（二）中國財產保險行業存在的問題。

在財產保險國內市場競爭激烈的情況下， 我國財產保險行業依然存在許多問題：

1、險種結構缺乏合理性，企業經營模式粗放。

長久以來，我國財產保險公司的企業經營模式比較粗放，其中考核指標僅僅局限于業務增長速度與市場份額上， 而且很多保險公司只追求不斷擴大規模、搶占財產保險市場，使企業經營成本不斷上升，盡管許多財險公司保費收入有所提高，但是，在賠款支出方面卻高于保費增長。 對經營成本與賠付風險沒有足夠的重視，只忙盲目追求保費收入的增長，往往不能夠獲得較大的經濟效益。

2、保險監管能力和水平不足，內控制度不完善。

一方面，保險監管框架性的制度還夠不完善，一部分制度針對性和操作性還比較低。 在財產保險業市場競爭越來越激烈的情況下，各保險公司為了經濟利益，規模不斷擴大、不斷爭取客戶與保費收入，導致了采用高手續費、高返還、低費率的惡性競爭。 另一方面，沒有對內控制度建設引起足夠的重視，無法落實相應的制約與處罰措施。

3、經營機制與管理水平較落后。

發展過程中，因為保險公司經營機制一直得不到完善，企業無法處理社會效益與經濟效益之間產生的矛盾。 同時，公司管理水平有限，不能合理設置部門以及崗位，內外勤結構失衡等情況比較多，在公司內部未能形成有效的承保、理賠、續保的日常運營制度體系，缺乏風險評估，以致承保質量不高，理賠力量不足，理賠人員業務水平有待提高，只能履行日常查勘定損職責，導致理賠不準確、不及時的情況的發生。

二、對現存問題的解決對策。

通過對財產保險行業存在的問題進行分析，結合行業實際情況，提出以下解決對策，以助于問題的解決。

（一）對保險業監管體系與監管制度進行完善。

建立健全財產保險行業監管體系與制度：保監會監管為主體，保險公司自我約束為基礎和以社會監督與行業自律為補充。 從而達到以下目標：第一，營造一個比較寬松的經營氛圍，保障市場主體和中介機構公平競爭。 第二，要強化內控制度，對各項業務操作規程與管理制度進行完善。 最后，好要以以效益監管作為導向，不斷加強監督指導工作。

（二）努力轉變經營方式 ，改善險種結構。

主動開拓保險市場，擴展新的業務增長點，特別注意要優化險種結構，以利潤作為重點考核指標；對保險業務結構進行優化，發展質量好、盈利性強的財產險業務。

（三）提高理賠服務水平。

提高理賠服務水平主要從以下三個方面入手：首先，建立健全理賠服務考核體系；其次，采取限時反饋事故處理意見與建議，通過簡易處理程序進行快捷賠付，盡量縮短理賠周期；最后，要建立突發事件應急處置制度。

（四）改革財產保險業體制。

為了財險公司的穩健經營，防范化解風險，一方面要建立一個產權清晰、責權明確的經營管理制度。 此外，保險公司還要堅持商業保險原則，建立與完善承保與理賠兩頭同等重視、財務監督與內部管理相結合的經營體系，廣泛推行承諾服務，加強理賠真實性、合法性和及時性的工作力度；加強資金與費用管理力度，提升企業內部理財技能與實效，以應對保險市場的不斷變化。

（五）實施人才戰略。

建立健全一個良好的吸引人才、留住人才的選人用人機制，要做到人盡其才、才盡其能、能有所酬，重視人才的培訓與培養，千方百計提升現有員工的整體素質，特別要注意的是，加強中高級管理人員的培訓力度，為公司經營管理水平的提高打下堅實的基礎。

（六）實施創新戰略。

在新的發展形勢下，創新主要內容就是要在經營決策、市場企劃及服務和管理方面新的突破。 要用戰略眼光，世界觀以及戰略思維來對新事物、新問題進行研究，創新和決策是要有前瞻性思維。

三、結束語。

只有對我國財產保險行業現狀進行深入認識， 采取相應措施進行改善，在財產保險公司的共同努力下，不斷創新，我國財產保險市場將日趨成熟，在國際市場上充滿競爭力。

參考文獻：

[1]易蘭。加強合規性 ，促進財險行業可持續發展  現代經濟信息 .2011.

財產保險市場發展現狀范文第3篇

關鍵詞：財產保險；保險行業；行業分析；競爭策略

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）11-0-01

財產保險指的是投保人根據合同約定，向保險人交付保險費，保險人按照保險合同的約定對所承保的財產以及有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。從一般意義上來說，財產保險的主要利潤來源由承保利潤和投資收益兩部分構成，由于當前我國財產保險市場發展較為緩慢，在運營資金的籌集渠道方面也存在一定的限制，所以大部分財產保險利潤仍然集中于承保利潤這一部分。因此，需要對當前的財產保險市場進行客觀地分析，才能有針對性地采取有效的競爭策略，促進保險公司的持續穩健發展。

一、財產保險的功能

1.有利于受災企業及時恢復生產

企業在進行物質資料生產的過程中，不可避免會由于受到自然災害和意外而發生事故，其主要的特點就是不可確定性。如果企業發生的事故在投保范圍內，就可以在事故發生后及時得到相應的保險賠償，能夠及時恢復企業的生產活動。由于企業能夠在短時間內恢復生產，所以其對利潤和其他效益造成的影響都會相應減少。

2.有利于保證社會再生產的持續進行

從當前的社會生產運作規律來看，社會總產品的生產系統和價值系統屬于社會再生產過程的關鍵環節，而且在時間上具有一定的連續性，從空間角度來分析則屬于均衡分布的狀態，一旦遇到意外或者是災害，就會導致這種連續性受到影響而發生中斷，而且這是無法避免的情況。因此，財產保險能夠在發生中斷和失衡時迅速對資源進行補充，以此來保證再生產地順利進行。

3.財產保險在積累和分配資金方面發揮著重要作用

財產保險公司通過保險的形式，為國家積累大量的資金，同時將這些資金注入到資本市場中，為資本市場的發展注入源源不斷的動力。而且在發生保險事故之后，能夠對受到損失的單位給予一定的經濟補償，從某種意義上說，這也是社會資金的再分配，所以說，財產保險在資金融通方面發揮著重要作用。

4.財產保險有利于促進民事賠償責任地有效執行

在日常生活中，難免會由于各種問題而產生民事糾紛，發生侵權或者是被侵權，這就涉及到民事索賠。而具有民事賠償責任風險的單位或者是個人通過繳納保險費用的方式，就可以將該民事賠償風險轉嫁給保險公司，從而使被侵權的單位和個人的合法權益能夠得到有效的保障。

二、財產保險行業分析

截至2011年末，在我國財產險市場上，經營機構59家。其中，中資法人經營主體38家、外資公司21家。綜合性保險公司53家，專業保險公司6家，其中農險公司4家，汽車保險公司1家，責任險公司1家。初步形成了以股份制為主體，多種所有制成分并存、多元化并舉的市場體系。2011年可以稱為是保險公司的增資年，38家中資財產險公司有15家增資，每家財產險公司平均資本金余額近30億元。注冊資本前五位分別是：平安財險170億元，安邦財險120億元，人保財險111億元，國壽財險80億元，太保財險73億元。

1.財產保險業競爭分析

競爭是市場經濟發展的必然產物，作為市場競爭的主體，企業在參與市場競爭的過程中，需要樹立正確的競爭意識和觀念，才能促進企業的持續發展。通常情況下，企業所面臨的競爭壓力，都來自于五個不同的方向，即同行業中競爭對手的壓力；潛在的可能加入的同行業對手的壓力；供應廠商前向發展的壓力；購買者后向發展的壓力；替代品生產者的壓力。在不同的市場經濟環境下，企業所承受的競爭壓力也不同。從當前財產保險行業發展現狀來看，存在著較多的潛在進入者，當前同行業的競爭對手已經超過60家，而且競爭壓力也在不斷的提升，這對于當前的財產保險企業來說，是需要客觀認識的。

2.財險市場的集中度分析

集中度分析是對一個行業的整合程度的分析，通常要根據行業內前幾名累積的市場份額作為基本的參考。根據當前財產保險市場的發展情況分析，選擇行業前三名和行業前十名作為基本的衡量指標，可以從中發現，近十年來，非壽險在保險行業中的比例逐漸增加，同時競爭形勢也日益嚴峻，市場集中程度也在一點點降低，行業前十名的市場份額正在呈現下降的趨勢的，但是不明顯。與發達國家相比，我國財險市場集中度還處于較高水平。1998年，美國前四大財險公司所占市份額總和為39.9％，法國前十大公司的市場份額總和為42.5％，德國前十大保險公司的市場份額總和為38％。而在2011年的我國，前三家市場集中度為66.6％。和世界主要國家保險市場對照，目前我國財產保險市場的集中度還很高。

三、財產保險行業競爭策略分析

1.市場競爭策略

對財產保險行業的客觀分析，就是為了對不同的競爭力量的發展情況有詳細的了解，進而制定科學的競爭策略，才能促進保險企業的發展。保險企業通?？梢圆扇〉母偁幉呗?，主要有以下幾種：第一，低成本策略。其主要是采取建立規模經濟組織的方式，通過生產和經營經驗的積累，便能夠在保證產品質量和服務質量不受影響的基礎上，實現對成本的有效控制，進而采取低價策略進入到市場中，使產品同時具有多種競爭優勢。第二，產品差異化策略。主要是增強產品的獨特特點，使其與行業中其他的產品存在著明顯差異，吸引更多消費者的注意力，進而使消費者產生以來，通過該差異性來消除價格方面的可比性，以此來促進競爭力優勢的增強。第三，重點集中策略。主要是運用某一個或者某幾個細分的市場服務來代替以往全面覆蓋市場的策略，以此來實現一些特殊消費者的特殊需求，這種集中力量的競爭策略，具有更為明確的目標市場，能夠獲得更高的利潤。

在競爭策略的選擇方面，需要根據企業的資源現狀，同時結合企業組織和管理方面的需求，從成本、產品和服務質量、目標市場等多個方面進行綜合的考慮。低成本策略對企業的資金、生產技術和分銷系統有著較高的要求；差異化策略則對企業的營銷能力和產品設計能力有較高的要求；重點集中策略是將上述兩種戰略要素結合應用于特殊的目標市場。在實際的活動中，進行競爭策略的選擇時，要根據企業的市場占有率等條件，進行科學的選擇。從整體上來說，低成本策略運用需要以規模經濟作為根本的基礎和依據，該策略對于一些新企業和小企業來說，并不適合，其往往更加適用于發展較為成熟的大型企業。而針對一些新的、中小型的企業，則可以適當的采用產品差異化競爭策略，能夠更加充分地發揮這些企業的優勢。

2.財險公司市場營銷組合策略

企業在制定市場營銷策略時，應當根據不同時期市場的發展規律，結合企業內部和外部的環境，從多個方面權衡，最終選擇科學的市場營銷策略。市場營銷策略的選擇是影響企業參與市場競爭的根本因素。作為保險企業，為了使財產保險的營銷策略更加符合市場經濟的發展，就需要制定營銷目標，制定實現該目標的市場策略，通過產品決策、價格決策等多方面的決策組合，形成一個完整的市場營銷計劃，為財產保險在整個保險行業競爭中取得勝利提供基本的保障。為保證營銷策略的有效性，通?？梢詮木植績瀯莩霭l，選擇不同優勢的競爭策略進行組合，進而形成全新的營銷策略，提高財產保險企業應對市場競爭的能力，從而保證其順利地參與市場競爭，并取得勝利。

結束語

綜上所述，財產保險行業作為一個朝陽行業，在我國有著巨大的發展空間和持續增長的能力，因此，如果能夠及時的進入到行業市場中，并且采取有效的競爭策略，便能夠為財產保險行業的發展注入源源不斷的動力。而隨著市場經濟體制改革的不斷完善，市場競爭趨于規范化，人們的保險意識不斷增強，這也必將促進財產保險行業的持續發展。

參考文獻：

[1]馮偉.財產保險行業在構建和諧社會中的作用[J].環渤海經濟望，2005（06）.

[2]黃煒.對廣西財產保險行業發展歷史的認識及思考[J].區域金融研究，2009（11）.

[3]賈芳.財產保險行業市場趨勢分析[J].中國科技信息，2005（21）.

[4]阮景平.財產保險行業分析及競爭策略研究[J].生產力研究，2008（20）.

[5]龐為.新《保險法》環境下財產保險理賠的訴訟風險及應對策略[A].2010年廣西保險法律訴訟專題研討會[C].2010.

財產保險市場發展現狀范文第4篇

關鍵詞：農業保險；保險公司；險種；保費

我國是一個傳統的農業大國，在我國的經濟成分中，農村經濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付，商業保險補救占比非常低，在經濟欠發達地區，農村商業保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要，因此，大力發展農業保險，逐步建立和完善農村社會保險制度，對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發展和社會穩定具有深遠意義。

一、我國農業保險發展現狀

所謂的農業保險，是指對種植業(農作物)、養殖業(禽畜)在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種。保險機構通過保險的形式，組織農業從業人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產，保證農業生產順利進行。

我國農業保險是在近二十幾年的時間內才逐步發展起來的的，雖然發展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農村經濟的發展及農村對保險的需求相比，農村保險的發展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農”發展的需要，在一定程度上制約著農村社會的發展。目前，農村保險市場存在的主要問題有：

1.1農村保險種類單一

無論是從保險公司數量還是從農業保險品種上來說，目前的農業保險都不能滿足農村發展的需要。與城鎮居民不同，通常農民將財產保險放在第一位，而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發上基本上是以自我為中心設計保險產品，條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的，缺乏靈活性，抗風險能力也就較弱，尤其是專為農村設計的險種少，針對性不強。

1.2保險費用標準過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高，農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率，保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言，這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此，當災害來臨的時候，受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償，影響當地農業的恢復和發展。

1.3農業保險市場供給主體數量少

由于農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業務，使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。

二、拓展農業保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產要素。一個保險市場的發展，不僅需要成熟的保險人，也需要理性的投保人，農業保險業的發展更是如此。因此，拓展農業保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農業保險市場上的消費者

農業保險解決的不僅僅是農業的再生產問題，更主要的是農民的生活問題，這與農村社會保障的目的是一致的，因此應把農業保險和農村社會保障放在一起考慮。對于農民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農村社會保障體系中，農業保險只能排在較后的位置。當農民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農業保險市場的良性發展。

2.2適時創新險種

農業保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經濟規律，對原有險種進行技術改造，重點開發一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農民的需要，還應根據農業保險的分類有針對性的開發相應的險種。對于貧困和富裕地區的農民，也應該針對他們的經濟狀況和不同需求設計不同的險種。

2.3扶持保險公司發展

由于農業保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應該對從事農業保險業務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優惠，在鼓勵這些商業保險公司積極開展農業保險業務的同時，讓利部分所得給廣大投保戶，適當降低農業保險的保費費率，增加農業保險供給。另外，各地應逐步加大金融保險行業的開放步伐，還要積極吸引專業的農村保險公司進入農村開展業務。畢竟，專業的農業保險公司開發的產品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應該積極為農業保險的發展創造良好環境，在政策、法律、經濟等各個方面給予農業保險的扶持。同時繼續推進科技興農、減負減稅以增加農民收入，促進農業農村產業結構調整，在物質層面為推動農業保險發展創造條件。

參考文獻：

[1]李霄震.農村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

[2]曹鳳鳴.對加快發展我國農村保險市場的思考[J].金融與經濟，2007(9)。

財產保險市場發展現狀范文第5篇

[關鍵詞]中外資保險公司；業務結構；對比分析法

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）10-0099-03

保險業成為我國金融系統開放最早、開放力度最大、開放程度最高的行業。但與國內市場對外資的全面開放和外資保險公司的大量進入以及對中國保險市場發展的信心形成對比的是，盡管外資保險公司在華資產和保費保持高速增長但市場占有份額極少。數據顯示，2004—2012年外資壽險公司在中國的平均市場份額為6%，同期外資財險公司的市場份額僅在1%附近波動。

在此背景下，分析江蘇省內中外資保險公司的業務結構，對業務結構進行比較研究，進而討論保險業對外開放，引進外資對省內保險市場的諸多影響，對省內中外資保險公司優化業務結構，促使保險市場更好更快發展顯得分外重要。

目前外資保險公司在華的組織形式主要有中外合資保險公司、中國境內分公司、獨資子公司和代表處。而且外資介入形式越來越多元化，外資股東類型進一步擴展。江蘇省內主要是中外合資保險公司。

1 江蘇省保險市場發展現狀

江蘇省是保險業比較發達的大省，保險業的發展和開放在全國具有廣泛代表性。2012年江蘇省實現保費收入13012804.8萬元，排在全國各省市的第2位，占全國保費收入的8.4%，其中外資保費收入3.7%；保險密度1525.6元/人，保險深度2.5%；保險機構得到不斷完善，截至2012年年末，江蘇省壽險類共有50家分公司，其中外資壽險類分公司有18家；產險類共有38家分公司，其中外資產險類分公司有9家。自2004年年底江蘇省對外資保險公司敞開大門，信誠人壽于2005年作為第一家外資保險公司進入江蘇省，樂愛金財險于2009年在江蘇正式開業，意味著江蘇外資法人保險機構總部零的歷史從此改寫。江蘇省保險業平穩快速發展，市場主體逐漸多樣化，市場體系得到不斷改善。

在分析過程中，由于產險業務和壽險業務差異分非常大，將兩者分別進行比較。在計算市場份額時，忽略由于相互控股現象存在而應考慮的外資在中資保險公司中所持股份對應的市場份額和中資在合資公司中所持股份對應的市場份額的差額。

2 江蘇省中外資產險保險公司業務結構比較

根據新《保險法》第九十五條規定，財產保險公司只能經營財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務。但是，經國務院保險監督管理機構批準，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。

首先，產險市場結構方面，市場為寡占型，外資產險公司市場份額低。中國人保、中國太保、中國平安三家保險公司占省內財產險業務約68%的份額，市場集中。由表1可知，隨著江蘇省保險市場對外開放，外資產險逐步進入，近三年來省內外資產險公司保費收入逐年增加和市場份額逐漸擴大，但所占市場份額依舊很低?？梢娛犬a險市場結構不合理，外資產險市場份額低的問題依舊存在。

其次，產險險種業務方面，江蘇省省內產險公司保費收入主要集中在機動車輛保險業務。2012年省內機動車輛保險保費收入比重為72.2%，緊隨其后的企業財產保險的保費收入僅占全部保費收入的8.4%，可見省內產險業務結構不合理，機動車輛保險比重太高。

最后，外資產險的進入能有效降低賠付水平。表2中統計了江蘇省產險業各子險種的外資公司進入程度（包含外資產險公司保費收入及市場份額）和賠付水平（分行業賠付率、中資公司賠付率和外資公司賠付率）。對比中外資壽險公司的賠付水平，除家庭財產保險和其他外，其他10個險種的外資公司賠付率均低于中資公司，以機動車輛保險為例，中資公司賠付率高達51.22%而外資公司賠付率僅為18.91%，所以外資公司的成本控制具有一定優勢。外資公司的市場份額與中資公司的賠付率、行業整體的賠付率之間的Pearson相關系數分別為-0.177和-0.147，這說明外資產險公司的市場份額的擴大有助于推動中資產險公司和行業整體賠付率的降低。

3 江蘇省中外資壽險保險公司業務結構比較

根據新《保險法》第九十五條規定，壽險保險公司只能經營人身保險業務，包括人壽保險（可分為普通壽險、分紅壽險、投資聯結保險、萬能保險）、健康險、意外傷害保險等保險業務。人壽保險公司的保費收入按照銷售渠道可分為六大類，即公司直銷業務、個人業務、保險專業業務、銀行郵政業務、其他兼業業務和保險經紀業務。按照承保方式分類，人壽保險可分為團體保險和個人保險。

首先，壽險市場結構方面，集中度高，外資壽險公司市場份額低。中國人壽、中國太保、中國平安、新華人壽、泰康人壽五家壽險公司占省內壽險市場70.4%的份額，市場集中，競爭不充分。由表4可知，近三年來省內外資壽險公司保費收入和市場份額變化不大，份額基本在5%左右?？梢娛葔垭U市場結構不合理，外資壽險市場份額低。

其次，壽險險種業務方面，省內人壽保險公司保費收入主要集中在投資聯結型保險和分紅保險。2012年這兩種保險類型保費收入所占比重分別為46.76%和45.70%，而意外傷害險和健康險所占比重幾乎為零，可見省內壽險業務結構不合理，投資聯結型保險和分紅保險兩頭獨大。

最后，壽險公司渠道分布過分依賴個人業務和銀行郵政業務。由表5可知，省內中外資壽險分公司通過銀行郵政業務獲得的保費收入占49.46%，個人業務次之占比43.69%，而公司直銷業務、其他兼業業務、保險專業業務和保險經紀業務四個渠道總共占保費收入的6.85%。在六個渠道中，外資分公司獲得保費收入所占渠道保費收入比重最高的三種依次是保險專業業務、其他兼業業務、保險經紀業務，所占比重依次為47.9%、36.2%、27.1%。無論是中資壽險分公司還是外資壽險分公司均主要依賴于銀行郵政業務個人業務獲得保費收入。可見，壽險公司無論是外資壽險還是中資壽險公司對渠道存在過度依賴，有系統性風險發生的可能。

4 啟示和建議

隨著江蘇省保險業的對外開放，越來越多的外資保險公司分公司、職能總部相繼入駐江蘇。省內保險公司法人結構數量持續增加，促進了省內保險業的競爭，優化了市場主體結構；外資保險公司的介入有利于保險公司經營的集約化、競爭的差異化，推動中資產險公司和行業整體賠付率的降低即經營成本的降低，因此應該繼續鼓勵支持外資保險公司入駐江蘇，增加省內保險公司法人數量，促進競爭，在競爭中使省內保險市場更加活躍。

與此同時，省內保險業仍存在中資保險公司市場集中度高、外資保險公司市場份額低、業務結構不合理、壽險業務渠道依賴有待改善等問題。針對這三個問題提出建議如下：

首先，隨著保險業對外開放的深入，應逐漸放寬行業監管，逐漸解除行業壁壘，縮減申請建設新分支機構的審批時間，按照高標準、規范化和差異化的原則，完善保險公司分支機構市場準入制度，例如2011年5月宣布的決定——許可外資保險公司進入第三者強制責任保險市場。外資保險公司自身應該努力建設產品分銷渠道，提高公司的品牌認可度，從而擴大市場需求，也應該加大國外母公司對國內市場的資源投入。

其次，財產保險要優化車險業務，提高非車險業務占比，做精做細車險業務，有效降低車險業務賠付率，鼓勵發展綠色保險、科技保險、文化產業保險等新興業務。人身保險要大力發展風險保障型如健康險、意外傷害險，穩步發展投資型業務和長期儲蓄型業務。中外資公司在業務調整過程中，中外保險公司可以互通有無，相互借鑒彼此的優勢，在結構調整中解決銷售渠道在產品結構轉型的同時完成銷售技能和服務轉型的過程的難題。

最后，優化個人渠道隊伍，推動體制的改革，充分發揮其在銷售風險保障型和長期儲蓄型產品方面的優勢。推進銀行渠道專業化轉型，開發適合銀保渠道特征的產品，探索與銀行建立健康、長期、穩固的戰略合作關系，必要時改變和重構合資企業中股權結構。堅持發展有效益的公司直銷業務。加快發展保險專業中介業務，促進保險中介機構與保險公司形成合理的專業分工。積極探索和規范發展電話銷售、網絡銷售、交叉銷售、專屬等新興銷售方式。具體地說，中資保險公司應該加強其他兼業業務和保險專業業務；外資保險公司要注重提升品牌知名度，擴大銀行郵政業務份額。參考文獻：

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