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經濟與商業管理范文第1篇

［關鍵詞］商業銀行；資本現狀；經濟資本管理

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2010）48-0056-01

1 經濟資本管理的意義

資本管理問題是銀行經營管理的戰略性問題。資本管理能力的高低,決定了商業銀行持續發展的能力。只有那些能夠持續的較低成本獲取資本和較高效率運作資本的商業銀行,才能夠在全面覆蓋風險的前提下,不斷發展和完善合理的贏利模式和業務架構,持續獲取高于同行業平均的資本收益率,從而獲得市場認同,最終實現股東價值最大化。

經濟資本管理包括一個嚴密的管理體系,體現了現代銀行全面風險管理的理念,對商業銀行在新公司治理下實施戰略轉型具有十分重要的意義。

2 我國商業銀行的資本現狀分析

本文將從參與銀行業融資潮中選取四家國有商業銀行,兩家股份制商業銀行,分析六家銀行的資本現狀、資本構成等具體情況。

2.1 資本充足水平

六家商業銀行2007年至2010年上半年的平均資本充足率均遠遠高于8%。其中,四大國有銀行中建設銀行的資本充足率近幾年相對較低,而總體看六家銀行中招商銀行則最低,此外,中信銀行作為股份制商業銀行,在沒有國有商業銀行政策優勢的情況下,其資本充足率在2007年和2008年卻在六家銀行中居于首位。

2007年,我國全部商業銀行加權平均資本充足率8.4%,首次符合巴塞爾協議所要求的8%,達到國際監管水平?？梢娢覈虡I銀行的風險抵補能力較好,資本狀況良好。

2008年,受國際金融風暴的影響,六家商業銀行的平均資本充足率比2007年略低,中國銀行、招商銀行的數據在2007年的基礎上均有增加,建設銀行、工商銀行、交通銀行、中信銀行則略有下降,交通銀行降幅最大。

2009年,國家為刺激經濟策劃了4萬億元的投資計劃,砸下了9.59萬億元的天量信貸,導致商業銀行的資本充足率普遍下滑,均值跌到11.48%。

2010年上半年,總體來說資本充足率呈上升趨勢,但建設銀行、工商銀行和中信銀行仍繼續下降,連續四年的下降充分表明這三家銀行資本狀況不夠良好,風險抵補能力欠缺。

2.2 資本構成情況

從六家銀行的年報及半年報可看出,在國有商業銀行資本的來源中,股本占較大的比例,并且股份制商業銀行的資本金對于股本的依賴要小于國有商業銀行。其中股本占資本總量最大的是工商銀行,達到43.96%,招商銀行的比例最??；另外,六家商業銀行的平均核心資本占資本凈額的比重為76.70%,也就是說附屬資本占資本凈額中的比重僅有23.3%,并且從各銀行的半年報可看出,附屬資本的構成相對單一,各種風險準備占了近一半的比例。

3 銀行資本困境的原因

第一,資產拉動的粗放型擴張模式導致各家銀行的加權風險資產權重和風險資產的占比非常高,為了保持增長,商業銀行不得不在資本市場一再融資。

第二,資本結構單一,附屬資本比重過低。

第三,商業銀行的資本約束。

第四,贏利能力較弱導致內源融資不足。

4 經濟資本管理的對策及結論

4.1 加強經濟資本管理理念

運用經濟資本的理念,建立注重風險與收益平衡關系的風險文化,正視銀行經營中風險存在的必要性,不斷強化風險控制理念,健全風險控制機制,用正確方式衡量風險。

4.2 注重經濟資本管理的過程

經濟資本計劃決定信貸計劃和綜合業務計劃,使風險資產增長受到經濟資本的有效約束,從而引導和約束各項業務規模合理、適度增長,使經濟資本配置管理成為信貸計劃和綜合業務經營計劃體系的核心。

經濟與商業管理范文第2篇

關鍵詞:工商管理;煤炭行業;經濟發展;探索

隨著經濟全球化趨勢的不斷加強、科學技術、企業創新的不斷發展等，我國煤炭企業發展也面臨著新的機遇與挑戰。一方面，我國煤炭企業在大好態勢之下有利于企業轉變經濟發展方式、堅持創新驅動發展戰略等，更合理地利用資源、提高效益;另一方面，國際競爭更加激烈，外國企業的不斷沖擊等，我國煤炭企業發展也是舉步維艱，加之受傳統發展理念的影響，過去我國煤炭企業在一定程度上不注重管理水平的提高，只是追求眼前經濟效益，用發展的眼光看無疑這一行為已不再符合時展的要求。因此，建立現代化的工商管理體系是迫在眉睫的。

1我國煤炭企業發展的現狀

煤炭一直是我國的基礎產業，由于我國人口眾多，因此我國既是產煤大國又是消費大國，這在一定程度上是實現我國經濟發展的優勢所在。

1．1煤炭供給過剩

煤炭市場的低迷，供求不旺盛是造成煤炭供給過剩的主要原因。煤礦市場低迷的原因首先在于國家的政策，國家方針政策發生了變化，強調可持續、綠色發展，變粗放型發展方式為集約型，許多煤礦企業經歷了關停并轉，發展狀態一直比較低迷;其次，近些年我國外交水平不斷提高，與俄羅斯等國家簽訂了有關天然氣的合約，天然氣的使用可以更加方便大眾的生活，在現在更加追求精神享受的時代無疑是更受歡迎的，如果我國增加天然氣的市場比重的話，那么意味著煤炭的使用量將會不斷下降，供給大于需求，煤炭產能過剩;最后，天氣因素也是不可避免的，不知道大家是否發現現在煤炭的質量也在不斷下降，如果再有暴雨等天氣煤炭的質量就更會受影響，其作用功效發揮更低，從而既破壞環境又浪費不可再生資源，國家也面臨著經濟上的損失。

1．2煤炭進口數量不斷增加

受經濟全球化和發達國家經濟危機的影響，國際的上煤炭價格比本國低，對煤炭采取大量進口戰略是顯而易見的明智之舉，另外，我國實施節約資源保護環境的戰略，堅持貫徹落實科學發展觀，實現人與自然的和諧發展，要求企業轉變經濟發展方式，堅持科學發展，兼顧經濟與社會效益，這也要求我國現在減少煤炭的開采和使用，所以以前過分開采的煤礦一定程度上就無用武之地，加上國家的重視監管，鼓勵進口，使煤炭一直處于低迷狀態。

2煤礦企業實行工商管理的意義

工商管理的實行可以更好地幫助煤礦企業落實國家大的方針政策，為煤礦企業轉型發展提供合理的政策、市場環境方面的幫助。

2．1為煤礦企業的轉型發展起重要的指導驅動作用

在推動煤礦企業經濟的改革與轉型發展的過程中，工商管理起著重要的作用。由于煤炭是不可再生資源，加上過去盲目開采浪費煤炭資源其實所剩并不多了，而我國煤礦企業還要不斷發展就需要轉變經濟發展方式，調整產業結構，堅持創新驅動發展戰略，這就需要工商管理來發揮作用，為煤礦企業的發展營造良好的市場環境，要求投資者經營者都能夠誠實守信、互利互惠，另外對于一些中小企業工商管理模式就可以具體問題具體分析，結合實際情況為其制定適合其發展的方向，不至于逐漸被淘汰。

2．2有利于煤礦企業進行技術創新，制定健康發展戰略

企業的發展離不開技術作支撐，工商管理可以在對其技術的使用進行監督，防止出現重復建設、低水平煤炭建設等的現象，使煤礦企業在發展技術設備投入方面更加精益求精;幫助企業落實國家的方針政策，讓企業將國家先進思想重視起來運用出來，久而久之企業也可根據實際情況制定更適合自己的發展戰略。

3如何更好地發揮工商管理在煤礦行業中的作用

3．1煤礦企業要堅持以人為本的思想

任何時候人都是生產過程的主體，在促進生產力發展過程中起決定性作用。企業發展制度的建立對員工既是約束又是鞭策，但企業制度的建設更應從員工的切身利益出發，關心員工的生活、工作，積極給予員工支持鼓勵，做到有錯必罰有功必獎，更好的貫徹落實以人為本的理念，才能更好地推動企業發展。

3．2煤礦企業應該培養管理方面的高素質人才

企業管理是一個漫長的進步學習過程，這要求企業積極進行高素質人才的培養。但企業的培養不是盲目的，因從企業的經營理念出發，結合企業的發展戰略培養為本企業發展的管理型人才，還可以進行人才的引進，融合多元思想實現企業發展，另外值得注意的是企業人才的培養要有側重，側重于對資金管理、經營理念方面的培養，讓企業以優于別人的優勢更好的參與競爭。

3．3建立健全工商管理內部系統

首先要求從事工商管理員工要有夠硬的專業知識素養，對出現的工作方面的問題能夠及時有應對的措施，不至于盲目無措，其次，他們還要有一定的法律意識來輔助其進行管理。企業還要制定一定的制度來支持工商管理工作的進行，使工商管理模式更好地發揮職能，也起約束管理人員的作用，讓他們減少對權利的濫用誤用，在企業給提供的環境中更好的發揮自己的職能，為企業服務。

4結語

如何適應新形勢謀求煤炭行業的新發展，要求密切關注不斷變化國際形勢和煤礦行業的現實情況，還要求煤礦企業建立健全工商管理體制、培養引進高素質人才隊伍、堅持落實以人為本的理念、轉變經濟發展方式、調整產業結構。企業應高度重視管理的作用來推動煤礦行業的發展。本文有諸多不完善之處，應在日后的實踐中不斷發展補充。

作者:曹輝 單位:煤田地質局

參考文獻:

［1］王璐．煤炭企業集團工商管理系統化模式的創建［J］．科技與企業，2012，．6．

經濟與商業管理范文第3篇

關鍵詞：“互聯網+”；商業物業經營管理；實訓教學；物業管理

一、《商業物業經營與管理》課程實訓教學現狀

（一）課程目標定位不匹配行業需要

不同的商業物業類型（寫字樓、購物中心、酒店等）對其管理人才有著不同的要求，但大體上可以歸納為一方面需要具備物業管理的基礎專項技能，如環境、安保、維修等，但管理較住宅物業難度大且有一定的特殊性；另一方面需要具備一定的經營管理理念，在保值物業的基礎上，通過服務為客戶創造價值，這需要策劃、招商、日常運營等能力。在今天許多商業物業緊缺的人才需求中，尤其看中第二方面的能力擁有。然而，在現有的商業物業課程目標定位中，往往還停留在以偏向住宅的物業人員能力培養，將住宅物業人員的能力需求簡單套用在商業物業人員的能力需求上，使得本課程的目標定位與實際的行業需要不匹配。

（二）課程實踐教學內容陳舊與實際崗位需要脫節

隨著經濟的快速發展，商業物業的發展也十分迅猛，然而商業物業的課程實踐教學內容卻沒有較好的跟上行業的發展。商業物業的崗位需求不再僅僅是專業維修人員、保安人員、財務人員、保潔綠化人員、行政人事人員等，它需要市場調研、市場拓展、合作合同管理、招商等的經營管理崗位人員。顯然本課程實踐教學內容的設定應與實際的崗位技能需求匹配，不能停留在傳統的物業管理崗位技能需求。

（三）課程評價不能較好反映崗位能力

課程評價包括考核主體、考核方式、考核內容及比例等。目前的商業物業實踐教學的課程評價仍以教師為主，考核方式以傳統的卷面考試為主，考核內容偏向常規物業管理內容，這都不能較好的判斷和反映商業物業崗位能力的水平。商業物業實訓課程的評價需要融入學生的互評，以此檢測學生的團隊合作、溝通等能力；需要融入企業的評價，以此檢測學生的能力水平是否符合企業的需求；同時考核方式需融入現代化的評價手段，考核內容可進行能力分項，協調各項能力考評比例，這樣保證考核方式的多樣，考核內容緊貼崗位能力需求，更能全面科學的評價學生的能力水平。

（四）課程實訓環境與實訓教師難以滿足

商業物業的崗位人員的從業能力需求，商業物業的實踐類型多樣，且各個類型間的經營管理差異，這都對本課程的實訓環境提出了較高的要求。商業物業的實訓教師是需要懂物業管理、又需要懂房地產開發、還需要懂商業物業的運營的綜合型人才，這就對商業物業的“雙師”教師提出了難度。可以通過與企業的合作，建設校外的商業實訓基地，利用“互聯網+”等先進技術讓實訓課程生動形象，實現線上、線下的商業企業教師的介入，豐富本課程實訓環境與實訓教師。

二、基于“互聯網+”課程實訓教學設計

（一）基于崗位能力確定實訓教學目標

通過對物業企業的調研，發現商業物業著重在經營層面，其內容包括策劃、招商和日常運營管理，其崗位著重在綜合經營部相關崗位。從崗位需要解決的重要問題即工作任務開始分析，明確崗位的工作說明與工作規范，從而明確了商業物業經營與管理的實訓教學目標，即通過對各種商業物業的業態分析、基礎物業管理、設施設備管理、物業節能措施、商業物業資產管理、商業物業績效考評和商業物業行政管理等，讓學生具備商業物業項目調查分析能力、商業物業項目招投標管理能力、商業物業招商策劃能力、商業物業合同管理能力，商業物業資產價值挖掘能力等。

（二）從崗位評估-工作任務-能力分析-實訓項目設計

本課程的實訓項目體系設計是從對崗位的評估入手，明確典型的工作任務，分析其所需的崗位能力，進而確定實訓項目，針對每個實訓項目設置若干實訓模塊，再將實訓模塊分解為對應的工作任務，讓學生掌握相關的技能點。本文以實訓項目“基于商貿物業-大型購物中心的物業招商”為例，闡述實訓模塊“制定購物中心招商方案”完成的相關工作任務。

（三）制定基于實訓項目的實訓微課等教學文件

傳統教學中，理論知識與實踐教學往往不能形成一體化，在“互聯網+”背景下，本課程在實訓教學過程中，注重知識點與實訓任務的融合，讓學生在任務導向下，自主探究學習。在每一個實訓項目下，確定每一個實訓模塊，根據工作任務形成對應知識點的微課、動畫等資源，讓知識與技能碎片化，同時又能在任務導向下形成內在邏輯聯系，進而實現相關任務模塊，同時實現知識與技能的同步學習與提高。

（四）全過程、多樣化進行實訓課程的考核評價

本課程采用全過程評價系統，重視學生每一次參與、態度、合作、成果，利用多樣化評價方式做到及時反饋，及時評價，而不以一考定成敗。在具體的考核評價中，利用自主學習云平臺跟蹤學生的自主學習情況，隨時可考核查看學生的學習態度與成果；利用QQ、微信、藍墨云班等軟件，實現校內教師和企業教師與學生的實時討論、溝通與評價；每一個實訓任務的完成，均會形成學生自評、小組互評、成果評價等，不以教師為唯一評價主體；通過以上多樣化的考核評價方式，最終形成全過程的評價依據。

經濟與商業管理范文第4篇

內容摘要：隨著商業銀行經營、管理和監管的不斷發展，經濟資本作為銀行風險管理和價值創造的重要工具，日益受到關注本文首先闡述巴塞爾新資本協議視角下三種資恭的內涵，然后研究基于在險價值的經濟資本計量，并在此基礎上構建RAROC模型，最后提出相關建議

隨著全球經濟一體化程度的加深鐾，存和發展的根基，日益受到重視。傳統的風險管理主要研究如何防范風險，如何減少風險，而現代的風險管理著重于管理創新、技術創新，建立和完善風險管理的補償和定價機制。在國際銀行業資本管理中，經濟資本的提出和應用推動了商業銀行風險管理和資本管理的整體統一。因此，如何將風險量化為價格，用價格抵補風險，實現銀行穩量增值和持續發展，對于銀行的風險管理具有重要的理論意義和實踐價值。

巴塞爾新資本協議視角下的資本類別

2006年底實施的巴塞爾新資本協議基于銀行資本的風險補償功能，提出資本的三種類型：

賬面資本(BookCapital，BC)?賬面資本直接體現在資產負債表上，具體由實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤和一般準備組成，其反映金融機構實際擁有的資本水平，是銀行資本金的靜態反映，而不是應該擁有的資本水平。因此，賬面資本與銀行面對的實際風險并無關聯。監管資本(RegulatoryCapital，RC o監管資本，是銀行必須持有的符合最低標準的資本金。具體劃分為核心資本、附屬資本和三級資本其中，核心資本包括權益資本和公開儲備；附屬資本包括未公開儲備、普通貸款損失準備、混合資本工具、重估儲備和長期次級債務等五類；三級資本即短期次級債務。

經濟資本(EconomicCapital，EC o經濟資本，又稱為風險資本，并不是真實的資本，而是一種由商業銀行的管理層內部評估計算出來的虛擬資本，是為抵御各項業務(資產)的風險所需要的用以減緩非預期損失(UnexpectedLoss，UL)；中擊的資本支持和需求。

從實質上看，賬面資本是商業銀行自己確定的，主要用于優化資本結構和降低成本；監管資本是監管部門規定的，主要用于對外滿足資本監管、信息披露和資信評級需要，不一定反映特定銀行的風險特征，不能代表銀行實際吸收UL的能力；經濟資本是商業銀行內部計算的，主要用于自身的資本和風險管理。

在險價值約束的經濟資本計量

(一)經濟資本的基本功能

巴塞爾新資本協議提高商業銀行的風險敏感性，并激勵商業銀行不斷提高風險管理水平的重要思想就是，監管當局以銀行內部測算的EC作為監管資本的基礎。經濟資本是銀行為了承擔風險而真正需要的資本，最主要的功能是防范風險和創造價值。主要體現在：一是保證商業銀行對風險的補償和管理，并滿足監管要求；二是保證資本得以最優配置以獲得最佳收益，同時可用于評價銀行的戰略并支持決策。

(二)經濟資本的計量

經濟資本的本質是風險，故經濟資本計量的實質就是風險計量，即對非預期損失進行計量。經濟資本比較嚴格的定義是在一定風險置信度內，在確定的時間段內，是銀行運用內部模型和方法評估而產生的配置給某項資產用以減緩風險沖擊的資本。

從統計學角度看，經濟資本定義為在一定置信水平和持有期內，用于抵御非預期損失的資本，所以在數量上，經濟資本等于最大損失減去預期損失。其中的最大損失，根據美國金融風險管理學家P川ippeJorion的觀點，即為在險價值(ValueatRisk，VaR o用統計語言，VaR定義為在一定的置信水平下，某一金融資產或資產組合在未來特定的一段時間內的最大可能損失。由此可知，衡量VaR首先要確定兩個數量時間間隔和置信水平。一般來說，時間間隔的選擇由資產本身的特性決定，置信水平的選擇取決于它的用途。

設V為某～金融資產或資產組合在持有期t內的損失，o[為置信水平，則：P{AV>VaR}=1一a即在l時間內損失超過VaR的概率為1一Oc。因此，根據經濟資本的定義，可得：EC=VaR—E[V]其中E[V]為預期損失。 經濟資本配置下的RAROC模型及其應用

(一)RAROC模型的基本內容20世紀70年代，美國信孚銀行首次提出了RAROC(RiskAdiustedReturnOnCapital，風險調整后的資本回報率)模型。RAROC是一個風險收益均衡模型，它的核心思想以及與傳統績效度量方法的最大區別是：在收益考核中引入風險調整函數，將風險帶來的未來預期損失量化為當期成本，直接對當期盈利進行調整，衡量經風險調整后的收益大小，并且考慮為可能的最大風險做出資本儲備，進而衡量資本的使用效益，使銀行收益與所承擔的風險直接掛鉤，與銀行最終的盈利目標相統一。根據現代資產組合理論，RARQC可以被認為是業務部門的一種夏普(sharp)比率，等于一項交易、一種產品或業務的所有相關收益在扣除預期損失和相關費用后的凈值除以所占用的經濟資本后的比率，其計算公式是：

(二)RAROC模型的應用

為了保障銀行的經營安全，銀行管理者通過RAROC的計算和與最低回報率的比較，進行業務架構設置的重整和銀行產品、交易合約的取舍。RAROC模型在銀行的應用具有多個層面：

1在銀行總體層面，RAROC是進行資本分配和設定經營目標的手段。銀行最高管理層通過計算出銀行總體需要的經濟資本，并與監管資本和賬面資本進行比較，評價自身資本充足狀況；同時，其要求將有限的經濟資本在各類風險、各個層面和各種業務之間進行分配，對銀行的總體風險和各類風險進行總量控制；并且將股東回報要求轉化為對銀行總體和各個業務線的明確目標，用于業務的審批和績效考核。

2在單個業務層面，RAROC是業務決策的依據。將一項業務的RAROC值與反映銀行資本成本的基準收益率比較，如果RAROC值>基準收益率，那么該業務為銀行創造了價值；如果RAROC值

假設某銀行一項業務的收入為500萬元，經營成本為300萬元，預期損失為100萬元，經濟資本是400萬元，那么RAROC=(500—300—100)／400=25％假定該業務所需要占用的監管資本是300萬元，則基準收益率=(500—300—100)／300=333％由上可知，RAROC比規定資本的收益率低，說明開展該業務的風險程度較高，需要審慎投資。同時，在兩種收益率的計算中，分子相同，而作為分母的經濟資本比監管資本大，則RAROC將會較低，真實地反映出該業務的風險與收益的關系。

3在資產組合層面，RARQC是組合管理的有力工具。銀行可以依據對組合資產的RAROC測算和動態檢測，衡量各類組合的風險和收益是否平衡，做出業務定價，并對RAROC指標惡化或有明顯不利趨勢的組合資產及時采取積極的管理措施。

對我國商業銀行風險管理的啟示

經濟與商業管理范文第5篇

關鍵詞：商業銀行；集約化；管理

集約化管理是現代企業集團提高效率與效益的基本取向。集約化的“集”就是指集中，集合人力、物力、財力、管理等生產要素，進行統一配置，集約化的“約”是指在集中、統一配置生產要素的過程中，以節儉、約束、高效為價值取向，從而達到降低成本、高效管理，進而使企業集中核心力量，獲得可持續競爭的優勢。

一、提升我國商業銀行集約化經營與管理不斷發展

1

信息化提升了商業銀行集約化經營與管理。商業銀行的集約化是通過計算機及信息技術，使同質、同類專業和業務實行大規模的整合，使管理和經營更趨集中。集約化方式比較適合商業銀行的經營管理要求，可以說，集約化是商業銀行改革的一個基本趨勢。隨著改革的推進，無論是機構還是體制，都是向集約化方向發展，通過集約化來實現質量和效益的統一。如資金集中、信貸集中、財務集中、單證處理集中、人力資源管理集中等，都是集約化的深化和發展。

2　集約化經營與管理以提升商業銀行經濟為目標。在過去一段時期內，我國商業銀行業務發展的增長方式，主要是通過擴大規模來提高效益，屬于規模效益型?？陀^地說，通過擴大規模來提高效益并沒有錯，因為沒有規模就沒有發展，發展體現為規模的擴大；但是，商業銀行要實現效益的增長，不僅僅是通過擴大規模，更重要的是通過提高運行質量，比如通過資產質量、負債質量、結構優化、客戶優化等途徑來提高效益。從另一方面來看，以資本約束和風險監管為核心的巴塞爾資本協議，扭轉了銀行的風險意識和經營理念，資本約束和監管強化將限制以擴大規模來實現增長的經營方式。因此，這就要求我們辯證地處理規模、質量、效益的相互關系，追求質量效益型的增長方式。

3　集約化經營與管理是商業銀行實行多元經營型的前提。經營的多元化，必然體現為客戶服務的多元化，以及效益增長的多元化。也就是說，商業銀行增加收入的途徑不僅靠信貸資產業務經營，還要擴大資金業務經營和中間業務經營；不僅要有資產業務經營，還要有負債業務經營；不僅要有銀行業務的經營，還要有非銀行業務的經營。在經營發展中，要逐步提高非信貸資產經營收入、中間業務收入的比例。需要說明的是，商業銀行雖然采取多元經營型的增長方式，但各個分行卻要有自己的發展定位，要確定自己發展的業務重點，在多元經營中確定適應本行市場定位的重點經營。目前信貸資產還是我國商業銀行的一項主要業務，也是其利潤的主要來源。但是，商業銀行不可能長期主要靠貸款利息收入來增加盈利?，F在的信貸資產經營收入取向，實際上是人民銀行利率政策造成的。我國現行的存貸款利差有3個百分點，這是非常誘人的，所以各商業銀行都把著眼點用于發展信貸業務，作為盈利的主要來源。而國外商業銀行存貸款利差一般為1個百分點或多一點，如果計提1％的風險準備金，也就賺不到多少錢。隨著我國資本市場發展以及利率市場化的深入，存貸利差將會逐步收窄，接近于國際商業銀行的利差水平。因此，依靠利差收入推動收益增長的傳統增長方式將難以為繼。如果我國商業銀行的業務增長不能及時向多元化轉型，就會影響到今后的生存與發展。因此，我國商業銀行積極擴大優質信貸資產，增加資金使用收益及盈利，只是現實經營中的一種策略，而不是長遠的經營發展戰略。

二、提高我國商業銀行實行集約化經營與管理模式分析

1　要立足實際，選擇適當的集約化經營模式。由于各銀行票據業務經營基礎及發展狀況不同，營運體制和資金調度能力差別較大，在推進集約化經營改革中，商業銀行要根據自身實際，選擇適當的經營模式。對于業務基礎較好，資金管理和調度能力較強的商業銀行，可以直接在總部建立票據總中心，然后自上而下地推進集約化經營。對于業務量較小，管理能力相對較弱的銀行來說，可以先在一些票據市場較為發達、輻射能力較強、業務基礎較好的地區設立票據分中心，實現票據業務專營；待條件成熟，再設立票據總中心，實行全行票據業務的集中化、專業化運作和業務垂直管理。

2　以業務流程改革為核心，實現科學的集約化。業務流程是銀行運作的生命線，國有商業銀行產生并長期服務于計劃經濟時代，作為財政的蓄水池，長期充當了政府職能部門的角色，他的漫長歷史及特殊的角色，決定了其業務流程與市場經濟的要求不相適應，盡管走商業化經營這些年來也進行了全面改革，但目前的業務流程還存在著重復、繁瑣、落后等不適應業務需求的情況。因此，國有商業銀行只有從業務流程改革著手，通過辨識、分解、評估業務流程中各個環節，對不必要的作出刪除、壓縮、整合、外包的改革，把各部門的生產要素按自然的方式加以重新組合，才能從根本上消除多余的成本支出，有助于國有商業銀行取得最佳的集約化經營效果。

3　要加快票據業務電子化建設，票據中心與分支機構之間要合理定位。首先，實行集約化經營后，商業銀行票據經營規模及經營品種將不斷增大，對業務系統的要求也越來越高。因此，商業銀行不僅要抓緊改進現有的記帳系統，對每筆票據業務的基本要素、授權授信及其風險情況進行動態的監測、跟蹤與管理，還應開發或引進專門的管理系統。該系統至少要具備兩大功能：一是涵蓋票據買入、賣出、清算、查詢、追索、保全等綜合統計、分析與監控功能；二是具備良好的擴展性和兼容性，能與現有的會計、信貸等系統實現數據共享。其次，由于支行具有網點分布廣、輻射而寬的優勢，各商業銀行即使采取集約化經營模式，仍需肩負起票據業務的營銷職能，而票據中心則主要承擔票據業務的統一規劃、統籌管理、后臺操作、風險控制及產品創新工作。兩者各司其職、各負其責，并要處理好以下兩個關系：一是集約化經營與服務效率的關系。票據業務的競爭很大程度上取決于銀行的工作效率。實行集約化經營后，由于分支機構從市場上取得票據之后，在送交票據中心集中處理的過程中會耗費時間。因此，需要票據中心在控制風險的前提下，進一步簡化后續業務環節，縮短后臺操作時間，提高業務處理效率。二是兩者之間的利益關系。一方面，為充分調動分支機構拓展業務的積極性，票據中心可以考慮將其營銷的直貼業務利潤高比例甚至全部返還；另一方面，在考核票據中心的經營業績時，也應當以全行票據業務總收益為基準，解決兩者爭利的問題。只要制度設計合理，就能協調好票據中心與各分支機構間的利益，提高整體效益。

4　優化要素配置，提高經營回報。集約化經營除了要求在效益高的區域、營業網點、業務品種和服務手段上投入較多的經營要素外，通過經營要素的集中調整和重新組合來提高人均效益，并最終增加總效益，這是集約化管理的重心所在。要素配置的重點在經濟發達地區，難點在經濟欠發達地區，要素配置的優化調整，要伴隨著機構的整合進行。一是集中管理，在一定授權范圍內對經營要素的配置采取統一管理。營業網點統一規劃和建設，使網點布局更趨合理，提高固定資產投入效益；車輛、計算機等其他固定資產集中統一調配，使資源得到最有效的利用；信貸項目統一管理，新資源投入在全行一定范圍內優中選優；人員在一定層次上統一管理，適當流動，增加員工的緊迫感，調動積極性。二是統一標準，做到“公開、公正、公平”的三公原則，只有統一標準，才能使經營要素向著高效率、高效益的區域、品種流入，達到優化配置的目的。

5　創造性進行機構整合。企業經營的目的是實現效益的最大化，銀行作為企業實現效益是出發點也是歸宿，對于目前不能給銀行帶來效益、且從今后二三年的發展來看也沒有大的業務突破的網點機構，該撤銷的撤銷，該“減肥”的“減肥”?？蓮囊韵氯c做起：一是以分行為單位統一確定標準。對支行以下單產低、位置偏、達不到盈虧平衡點、無前途的網點進行遷、并、改造和撤銷，決不手軟；二是對于當地經濟欠發達、存款總量少、近幾年發展無大突破的支行及部分二級分行機構和人員進行壓縮，

“減肥”減到精干為止而不是撤銷；三是增強經濟發達、存款總量大的地域行的建設，首先是積極的在新建繁華區域增設網點；其次擴大現有網點的服務功能，提升服務層次，包括根據經營規模提升機構的級別待遇，不同層次的經營規模享受不同的級別待遇。