管窺工程保險的用處和前途
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風險的發生具有不確定性，保險公司根據“大數法則”的原則，通過計算大量同質風險發生次數及損失程度承擔風險，再通過再保的方式在不同的承保人之間分散風險，將對于企業而言的巨額風險在世界范圍內分散，為企業的安全經營提供保障，增強了企業經營的穩定性。同時，企業只要繳納保費，就可在遭受意外后得到經濟補償。面對融資額巨大的海外工程，企業可以通過投保工程保險轉移風險，增強企業抵御風險的能力，不僅能夠增強企業自信心，而且能夠協助企業獲得國際財團的貸款，增強企業的國際競爭力。
2我國工程保險現狀分析
雖然工程保險在社會經濟運行中承擔著重要的角色，但我國工程項目的投保率仍然嚴重不足，工程保險的推行也存在著一定的障礙，主要原因有：
2.1僥幸心理嚴重
由于風險具有發生時間的不確定性，也就使得大多數人存在僥幸心理，認為若不發生風險事故，節省的保費則可以作為企業的利潤。
2.2缺少相關法律規范
截至目前，我國還未有與基礎設施建設工程相關的強制性法律法規出臺，僅僅在《建筑法》中強調了“建筑施工企業必須為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險”，其他方面，無論是工程建設，工程質量，第三者責任還是承包商的職業責任，都未有相關法律給予明確規范。相比較之下，在發達國家，基礎設施建設工程項目必須投保建筑安裝工程一切險及相關的第三者責任險已是法律要求強制執行的且是行業內的操作慣例。
2.3保險行業發展落后
我國保險行業恢復時間較晚，雖經歷了30多年的發展，仍與發達國家存在很大的差距。且恢復初期，一直屬于壟斷經營，技術水平落后，人員素質也有限，后經過市場經濟的發展，引入競爭機制之后，技術水平和人員素質均有一定程度的提高，但人落后于發達國家。保險行業缺少既了解工程相關專業知識，又熟悉保險行業操作規范的專業人才，也缺少既了解保險市場情況，又了解承包商需求和行業特點的保險中介機構，保險行業與建筑行業信息不對稱嚴重，無法為建筑行業提供滿意的風險管理服務。
3如何促進工程保險的發展
3.1加強宣傳，提高意識
通過行業協會，培訓機構，甚至經紀公司組織相關講座或專業知識培訓，使廣大建筑行業人員認識到工程保險的重要性，認識到工程保險制度的社會性和補償作用，認識到保險通常作為風險轉移的工具的普遍性，提高承包商的風險意識對保險的認識，從而提高其投保的主動性和積極性。
3.2加強保險行業建設
工程保險技術對從業人員的要求很高，要求人員既要了解工程方面的專業知識，又要了解保險知識。現階段，此類人員較為匱乏。各個保險公司應該加強工程保險技術專業人才的培訓和儲備，同時在行業中積極引進工程技術方面的人才，以推進工程保險的建設。同時，作為代表客戶利益的經紀人，應站在客戶的角度為投保人和被保險人提供咨詢服務，設計方案，招投標，辦理投保手續并協助后續索賠。沒有設立保險崗位的企業，可以聘請口碑較好的經紀公司為自己提供專業的保險咨詢服務。
3.3加強產品開發
目前，適用于基礎設施工程建設的險種只有建工/安工一切險和第三者責任險，投保人的可選擇范圍窄，影響了投保人的積極性。因整個施工過程通常是由不同的分包商承保，分包商承包不同的施工階段，其面臨的風險不同。若能為不同的施工階段提供相應的險種，并且用不同的費率科學承保，必將提高承包商們投保的積極性。
3.4完善工程保險制度
借鑒發達國家的經驗，推進工程保險制度的建設，將工程保險制度寫入《保險法》和《建筑法》，為工程保險的推進提供法律保障，建立起符合中國特點，與國際慣例接軌的工程保險制度。
作者：常文靜單位：北京大學經濟學院
