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1我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

當(dāng)前國(guó)家對(duì)金融業(yè)管制嚴(yán)格，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的限制較多，加上人們對(duì)資本市場(chǎng)缺乏理性認(rèn)識(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)一時(shí)還不具備大規(guī)模推廣理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，隨著國(guó)家的金融改革的深入，對(duì)保險(xiǎn)限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時(shí)各保險(xiǎn)公司為了吸引客戶將退出大量的理財(cái)產(chǎn)品，以便爭(zhēng)奪這塊巨大的潛在市場(chǎng)，那必將引起一場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。但就目前我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>

2我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的缺陷

就國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的投資理財(cái)發(fā)展歷程來(lái)看，相比收入較高的白領(lǐng)階層是投資理財(cái)?shù)闹髁姡瑩?jù)美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險(xiǎn)占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展較晚，人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牧私夂托湃斡邢蓿袝r(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，即便自己主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點(diǎn)來(lái)說(shuō)明存在的問(wèn)題：

2.1保險(xiǎn)公司自身的不足

由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受到國(guó)家主管部門(mén)嚴(yán)格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國(guó)保險(xiǎn)資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運(yùn)用渠道單一，投資在有價(jià)證券的方面很少，更樂(lè)于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險(xiǎn)資金的綜合收益較低。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金的運(yùn)用注重的是，將收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價(jià)證券投資為主，實(shí)現(xiàn)資金使用的多元化。可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)公司自身在投資領(lǐng)域的不科學(xué)、不合理，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到較大限制。保險(xiǎn)投資涉及到的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等。正因?yàn)橥顿Y范圍廣，才顯得風(fēng)險(xiǎn)控制在保險(xiǎn)資金運(yùn)用中的至關(guān)重要性，當(dāng)然其難度也非常大。針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見(jiàn)，依據(jù)保險(xiǎn)投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險(xiǎn)資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險(xiǎn)資金在安全性、流動(dòng)性和盈利性方面進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務(wù)和較強(qiáng)投資意識(shí)的高素質(zhì)投資人才，是保險(xiǎn)資金運(yùn)作的關(guān)鍵。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司正因?yàn)槿狈Υ罅糠弦蟮耐顿Y人才，沒(méi)有科學(xué)、有效的進(jìn)行投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致其投資水平偏低。

2.2人們歪曲了對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)

由于人們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，在心理上產(chǎn)生對(duì)收益的片面追求，沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能，導(dǎo)致在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的最基本職能，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的核心價(jià)值就是保障作用，想通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康氖遣豢赡艿摹Ｍ顿Y或分紅在一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對(duì)這一點(diǎn)并沒(méi)有意識(shí)到。有的人比較喜歡盲目跟風(fēng)，購(gòu)買(mǎi)一些當(dāng)時(shí)熱銷(xiāo)的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等，卻忽視了理財(cái)中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時(shí)，不顧損失要求退保，這樣既沒(méi)有獲得理財(cái)帶來(lái)的收益，又會(huì)造成大量的資金損失，甚至從此對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導(dǎo)致這樣的后果當(dāng)然離不開(kāi)保險(xiǎn)展業(yè)人員片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品投資的誤導(dǎo)，但在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只顧收益，而忽視保障功能的投資理財(cái)心理也是關(guān)鍵。

2.3社會(huì)大眾的保險(xiǎn)意識(shí)低，缺乏需求

當(dāng)今世界商業(yè)保險(xiǎn)人均投保率超過(guò)了一半，而我國(guó)居民商業(yè)保險(xiǎn)投保率還沒(méi)有5%。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大，但人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度比較低，需求非常有限。在針對(duì)上海、大連等幾個(gè)城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對(duì)保險(xiǎn)公司缺少信任；23%的人缺少對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、服務(wù)的了解；37%的人沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因?yàn)闆](méi)有富余的錢(qián)。另外一項(xiàng)是針對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對(duì)保險(xiǎn)并不熟悉，人們對(duì)保險(xiǎn)的保障、理財(cái)功能認(rèn)識(shí)比較有限，特別是對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不詳，造成保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏有效需求。

3促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

3.1保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身的建設(shè)

不僅要充當(dāng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的提供者，還要樹(shù)立良好的理財(cái)顧問(wèn)形象，這就需要強(qiáng)化保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，深刻理解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場(chǎng)需要，開(kāi)發(fā)出與之相應(yīng)的新產(chǎn)品；二是針對(duì)不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實(shí)際的理財(cái)規(guī)劃方案，為投保人樹(shù)立起科學(xué)、合理的個(gè)人理財(cái)意識(shí)。營(yíng)銷(xiāo)人員在展業(yè)的時(shí)候，要讓客戶認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)需要有合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式、穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，以及理財(cái)產(chǎn)品要具有及時(shí)應(yīng)急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財(cái)富才能夠更加牢靠，通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險(xiǎn)在理財(cái)中的真正意義。同時(shí)需要提高保險(xiǎn)公司的投資管理水平，加強(qiáng)與國(guó)際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀保險(xiǎn)投資人才機(jī)制，樹(shù)立以人為本的理念，改變我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資管理水平偏低的局面。

3.2正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)功能

投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風(fēng)險(xiǎn)，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。保險(xiǎn)是對(duì)未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，它在理財(cái)中起到的是規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點(diǎn)，即保障功能。投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要認(rèn)識(shí)到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)等。

3.3提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)

通過(guò)保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門(mén)加大對(duì)廣大社會(huì)的宣傳力度，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。一是，要依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)保障的需要，針對(duì)不同的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務(wù)等，通過(guò)各種渠道進(jìn)行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識(shí)到自身所處的環(huán)境中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，打破承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴(kuò)大人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枨蟆６潜ｋU(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)管理中，提高自身的信譽(yù)度，消除人們對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)，通過(guò)承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務(wù)，樹(shù)立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門(mén)，加大宣傳力度。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒介的宣傳，同時(shí)也要利用保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的優(yōu)勢(shì)資源，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險(xiǎn)活動(dòng)、為社會(huì)公益慈善活動(dòng)提供贊助等。相關(guān)信息要實(shí)現(xiàn)充分的公開(kāi)，讓人們充分了解相關(guān)法規(guī)、保障政策等。

4結(jié)論

綜上所述，保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)曾高速發(fā)展，甚至成為一些保險(xiǎn)公司獲利的主要領(lǐng)域，但是仍然存在著一些問(wèn)題亟待解決。本文針對(duì)這些問(wèn)題，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，提出了一些促進(jìn)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。我們可以展望，在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，保險(xiǎn)理財(cái)如何能夠把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，贏得客戶認(rèn)同，才是其真正的發(fā)展之道。

作者：周子博單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)