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一、商業保險參與加強和創新社會管理的重要作用

保險的社會管理職能是保險發展到一定階段產生的。與國家對社會的直接管理不同，保險是通過對風險的管理，促進社會的正常運轉和有序發展。從這個意義上說，保險所提供的不僅僅是一種產品和服務，而是一種更有效率地實現社會安全穩定的制度安排。

（一）有利于完善社會管理體系的層次結構加強和創新社會管理，要綜合運用行政管理、市場機制、社會調解等多種手段，不僅要倚重黨政部門、社會團體、公益組織等的力量，還要有效整合分散在各行各業的社會管理資源，形成整體合力。保險業積極構建監管機關、行業協會、保險機構參與社會管理的三位一體格局，不斷創新保險產品和服務，發展各類責任保險，經辦社會基本養老和醫療保險，推動完善社會綜治、信訪調解、道路暢通等管理模式，進一步豐富了社會管理體系的層次結構。

（二）有利于提升社會保障的整體水平一個公平有效的社會保障體系是包括社會保險、商業保險、社會救助和社會福利等多層次優勢互補，政府、社會、單位和個人多渠道參與的全方位保障體系。隨著我國經濟社會轉型，社會階層和居民消費能力出現了分化。商業保險能夠提供更多、更靈活的保險產品和服務，可以滿足居民更高層次的差異化保障需求。以“低保障、廣覆蓋”的新型農村合作醫療保險為例，容易形成“小病不去看，大病不夠看”的尷尬局面。通過購買商業保險的形式提供大病醫療補充保險，提高了農民的保障水平。

（三）有利于減輕政府社會管理職能的負擔商業保險機構參與社會管理具有專業、服務和成本優勢。政府以購買服務的方式，利用保險公司的技術、網點、賬戶等資源進行社會管理，有助于轉變政府職能，節省人員和經費，提高公共服務效率。同時，還實現了“管、辦、監”分離，維護了社會管理的公平性。從國際經驗來看，社會保障制度改革的突出特點是更多地發揮商業保險的作用：補充醫療和養老保險以及個人健康和養老保險，主要由商業保險公司等市場機構提供，政府通過稅收優惠等政策給予支持；而基本醫療、養老保障服務則引入市場競爭機制，交給保險公司經辦。

二、商業保險參與加強和創新社會管理的現狀

當前，保險業進入新起點新階段，積極參與社會管理創新既是自身發展的實際需要，更是黨和政府以及人民群眾的迫切要求。近年來，寧波保險業通過參與社會管理創新，在管理社會風險、應對重大災害損失、化解社會矛盾等方面取得了良好成效。

（一）參與社會風險管理保險公司從產品開發到承保理賠的各個環節，都與災害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風險的專業知識，而且積累了大量風險損失資料，可以幫助企業和個人有效防范和化解風險。2013年，寧波保險業共為3.71萬家次企業、229.46萬輛次機動車和1210.88萬人次提供各類風險保障6.59萬億元，全年共賠款和給付103.91億元。特別是在抗擊“菲特”臺風中，寧波保險業共投入查勘定損人員9000余人，出動各類施救查勘車輛2142輛，截至年底共處理案件9.45萬起，支付賠款32.27億元，為人民群眾災后重建及恢復生產生活做出了重要貢獻。

（二）參與社會保障管理1.大力推廣政策性農業保險。不斷擴大保障范圍和覆蓋區域，提高承保和理賠服務水平。截至2013年底，參保品種從最初的水稻等5個品種增加到22個，共為14.22萬戶次農戶提供風險保障46.05億元，賠款支出1.85億元，同比增長76.17%，在抵御臺風、干旱等自然災害過程中發揮了重要作用。2.創新農村保險服務體系建設新路徑。推動成立了全國首家農村互助合作社———慈溪市伏龍農村互助社，通過農民自己辦保險、財政支持的模式，探索解決農村保險難問題。2013年，慈溪市龍山鎮互助聯社正式成立，村級互助社試點模式擴大到龍山鎮其他8個村，村民家財、意外險等覆蓋率100%。3.助推醫療衛生事業發展。穩步推進城鄉居民大病保險工作。積極參與新型農村合作醫療、城鎮居民基本醫療的經辦工作，創造了新農合的“北侖模式”。2013年，新農合經辦業務參保農民94.67萬人次。開展城鎮職工大病補充醫療保險和新農合附加意外傷害保險業務，大幅提高了參保人員的保障水平。

（三）參與社會信用管理保險產品是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾。保險對社會信用體系建設的積極作用主要通過信用保險、保證保險等產品的推廣來實現。2013年，寧波市小貸保證保險為中小企業和農戶累計發放貸款15.16億元。此外，保險業的信用數據庫還為社會信用管理體系建設提供了基礎信息，從而有效降低了社會信用風險。近年來，寧波保監局以“誠信建設年”活動為主題，從監管、協會、公司三個層面齊抓共管，全面推進以誠信監督評價、失信懲戒機制為核心的保險信用體系建設，出臺了《誠信建設活動指導意見》等一系列規范性文件，建立了高管和重點崗位人員誠信檔案。

（四）參與社會關系管理通過采取市場運作、政策引導、政府推動的方式，協助政府部門更好地化解社會矛盾、理順群體關系、維護社會秩序。

1.大力發展各類責任保險。醫療、環境污染、安全生產等責任保險產生廣泛的社會影響力。2013年，有“寧波解法”之稱的醫療責任保險全年共受理醫療糾紛843起，調處終結826起，調處終結率為97.98%，有效保障了醫療體制改革的順利推進。

2.建立健全保護保險消費者權益體系。寧波保監局牽頭成立寧波市保護保險消費者權益服務總站和分站，形成了監管部門、保險機構、行業協會和社會力量“四位一體”的工作網絡。創新推出保險服務監督網絡系統，以監督短信與監督卡相結合，加強對保險服務全流程的監督。2013年，全年累計發送短信152萬余條，消費者滿意率為97.45%，幫助消費者解決各類問題9179件，督導保險機構完善1906項制度，追究責任人員1224人次。

3.構建多層次的保險糾紛調處體系。指導行業協會成立了人民調解委員會，與法院、司法等部門建立聯席會議制度和聯合調解機制。積極參與交通事故人調解工作，設立保險快速理賠服務中心，建立輕微物損交通事故快處快撤理賠機制，全市道路交通事故糾紛調解成功率從原來的85%提高到98.8%。與寧波市中級人民法院聯合推進保險合同糾紛訴調對接機制試點，案件審理期限從原來的35天縮短到8.5天，極大地減輕了基層法院的辦案壓力和案件當事人的訴訟壓力。

三、商業保險參與社會管理創新面臨的困難和問題

當前，我國社會管理工作亟待加強，社會管理方式還沒有完全擺脫傳統思維，各級政府幾乎承擔了全部社會管理職能，造成了“越位”、“錯位”和“缺位”現象。同時，就保險業參與社會管理創新而言，也面臨諸多困難和問題。

（一）保險業發展水平與經濟社會發展水平還不能完全適應保險業的地位和影響還有待加強。2012年，我國保險密度為1266元，僅為世界平均水平的1/4；保險深度3.03%，不到世界平均水平的一半。我國保險業仍處于發展的初級階段，保險的覆蓋面不寬，還不能與經濟社會發展和人民生活需求相適應，因此制約了保險社會管理功能的充分發揮。

（二）社會對于運用保險機制進行社會管理的認識有待提高目前，一些政府部門逐漸認識到保險在社會管理中的重要性，并在實踐中采取了一些措施，也取得了一些成果。但是整體而言，公眾的保險意識還不強，部分政府部門、領導干部仍習慣傳統的思維和方法，對運用保險等市場化手段來進行社會管理還缺乏經驗，造成保險業參與社會管理的面還比較窄，影響比較小。

（三）保險業參與社會管理的政策環境需要優化改進一是許多領域仍存在政策空白，與現實有較大脫節。比如，尚未建立政府主導的巨災保險制度。二是稅收優惠政策有待完善，保險公司經營成本較高，缺乏開發參與社會管理的保險業務的積極性。三是社會管理職能分散在公安、民政等各個部門，沒有統籌機構，協調比較復雜，增加了保險業參與社會管理的難度。

（四）保險機構參與社會管理的意識和能力不足在經營理念上，部分保險公司仍然重經濟效益輕社會效益，認為參與社會管理的險種需要長期培育且投入成本較高，拓展此類業務的積極性不高。在業務覆蓋面上，部分保險公司對市場缺乏深入細致的研究，相關產品不夠豐富，難以適應實際需要。在服務能力上，部分保險公司對防災防損重視程度不夠，服務質量和水平離消費者期望還有較大差距。

四、商業保險參與加強和創新社會管理的路徑和對策

（一）進一步提高對保險參與社會管理創新的認識，明確各主體的角色和定位堅持“政事分開、管辦分開”的原則，發揮政府部門的主導作用，為保險業參與社會管理創新提供政策支持，通過補貼保險消費者和向保險機構購買的方式實現準公共物品的供給；發揮監管機關的指導作用，加強與地方政府部門的溝通協調，引導保險業不斷拓寬保障領域和范圍；發揮保險機構的主體作用，樹立“需求-功能”的產品開發導向，積極承擔社會管理的事務性工作。

（二）準確把握保險的準公共物品特征，推動保險業參與社會管理重點領域工作保險業要加大產品和服務創新力度，提高服務能力和水平。要大力發展政策性農險、失地農民養老保險等涉農險種，完善保險機構參與新農合管理模式，支持社會主義新農村建設。要重點推進食品安全、產品質量等事關公眾利益的責任保險，防范和化解矛盾。要全力推動大病補充醫療和健康養老保險發展，穩定人民群眾的生活預期。

（三）發揮保險機構風險管理的專業優勢，推動全社會防災減災及平安建設加強與氣象、衛生、安監等部門合作，做好風險的監測預警，健全保險業應急處理機制。積極采用商業化運作與政府支持相結合的模式，運用商業再保險和國家再保險結合的分保安排，建立巨災保險制度，設立巨災保險基金。深入參與平安建設，推進車險費率浮動機制和城市交通事故快速處理機制，參與構建完善社會治安防控體系，大力開展平安志愿服務活動。

（四）進一步健全商業保險參與社會管理的引導、支持和落實機制在制度安排層面，應盡快出臺商業保險參與個人養老、醫療保障體系以及公眾責任風險保障體系等系統性制度規定，明確商業保險在其中的角色定位和參與模式。在組織推動層面，各級黨委政府要進一步增強用市場機制加強社會管理的意識和水平，建立商業保險參與社會管理的協調推動機制，出臺稅收優惠政策，爭取立法保障。在執行落實層面，保險機構要對社會管理面臨的重點、難點問題進行深入研究，開發出多樣性、靈活性、便利性的保險產品，培養一支適應社會管理需要的專業化人才隊伍。

作者：葛宇乾單位：寧波市委黨校