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研究設計與調查內容

本文研究的數據來源于課題“個體工商戶養老保險參保意識調查”。調查對象是福州市倉山區、臺江區、鼓樓區以及閩侯縣的部分個體工商戶，調查問題涉及個體工商戶的基本情況，以及個體工商戶對養老保險的了解程度、情感表現、信任程度等內容。問卷于2011年11月份期間完成。本次調查采取隨機抽樣的方法，并采用SPSS13．0統計軟件進行數據錄入及分析。受條件限制，本次調查共發放130份問卷，收回有效問卷123份，有效回收率94．62%。本文嘗試從定量角度來探索個體工商戶的養老保險參保意識，了解個體工商戶對養老保險及其作用的認同程度。本次調查中，性別上，男性與女性的比例大致相當，各占51．22%和48．78%。年齡上，35歲(包括35歲)以下所占比例較大，為76．42%，其中25歲以下占30．89%，26～35歲占45．53%;35歲以上所占比例較小，為23．58%，其中36～45歲占13．82%，45歲以上占9．76%。城鎮戶口(46．34%)略少于農村戶口(53．66%)。教育程度分布較為均勻，初中(21．95%)，高中(23．58%)，大專(21．95%)略多，而小學及以下(16．26%)和本科及以上(16．26%)略少。家中只有一個子女的最多，為43．90%，所參與調查的個體工商戶多數是個人經營(79．67%)，月盈利在1101～4000元(47．15%)的居多。

個體工商戶參保意識影響因素分析

調查發現，個體工商戶對養老保險的相關了解程度較低，得分平均值僅為2．74分，顯著低于中等水平3分。而個體工商戶對養老保險的喜愛程度較高，達到了4．28分，對養老保險的信任程度則為3．47分，屬于中上水平。總體上看，個體工商戶的參保意識得分為3．42分，僅處在中等偏上水平。這在一定程度上說明了個體工商戶的參保意識不高，也反映了在養老保險的實行過程中，并沒有得到個體工商戶完全的認可。

1．個體特征因素影響個體特征因素是調查研究中討論最多的影響個體工商戶意愿選擇的因素之一，也是我們最易于進行實證檢驗的。個體特征因素主要包括性別、年齡、受教育程度、婚姻狀況等。本文選取了性別、年齡以及受教育情況作為研究對象，調查發現:第一，年齡因素對于個體工商戶參保意識有顯著影響。年齡越大，個體工商戶參保意識越強，年輕的群體對于參保則是抱著可有可無的態度。這說明，個體工商戶在年老時期更缺乏安全感，養老防范意識越來越強，更愿意通過政府保障的方式來滿足自己的老年生活。第二，在性別方面，女性的參保意識略高于男性，這可能是由于女性在經濟上的獨立性弱于男性導致的。第三，個體工商戶的受教育情況對于參保意識的影響不顯著。初中學歷與大專學歷的平均分略高，小學學歷平均分最低，其次為高中學歷，本科學歷。個體工商戶的學歷與其參保意識呈現一種“正M型”的關系。究其原因，筆者認為，小學學歷者，由于見識不夠廣泛，對養老保險缺少足夠的認知。而大學學歷的個體工商戶則對自身能力有較高的自信，對自己的經營比較有信心，參保意愿略低。

2．家庭特征因素影響家庭子女數量以及子女收入情況作為影響個體工商戶參保的一個重要因素，具有兩方面的影響。第一，家庭養老壓力影響參保決策。調查顯示，家中無穩定收入的人數越多，調查對象的參保意識越強，家中有3人無穩定收入的調查對象，平均分達到了4．46。家中無穩定收入人數為0個，1個，2個，3個以上的平均分分別為3．78，3．93，3．93，3．94。家庭養老壓力越大越愿意參保，家庭養老壓力越小越不愿意參保。這說明，養老保險制度能夠發揮其保障作用，真正保障廣大老人的老年生活。第二，家庭子女數對個體工商戶的參保意識產生正向影響。由于我國多年實行獨生子女政策，只有一個孩子的家庭在調查中占大多數，而這些家庭的參保意識也最強。同時調查顯示，認為參加養老保險比養兒女有保障的達到了51．2%，認為有子女贍養，不需要參加養老保險的僅有22．5%，而認為養老保險金能給子女減輕負擔的，達到了88．4%。這也從側面反映了“養兒防老”傳統思想的突破與轉變，在向四、二、一核心家庭的轉軌過程中，養老不一定要靠晚輩，依靠政府養老保險養老越來越受到個體工商戶的青睞。

3．養老保險認知程度的影響對養老保險的認知程度越高，表明對養老保險的功能越清楚，在其他條件一定的情況下，選擇參與養老保險的可能性就越大。認知程度對于參保意識有顯著影響，對于養老保險如何辦理，如何繳納養老保險金，繳納金額是多少以及如何領取養老保險金，繳費年限有多長，以及領取時間比較清楚的調查對象，其參保意識遠高于對此不了解的參保對象。這說明，養老保險政策普及情況顯著影響個體工商戶的參保意愿。當其對養老保險政策認知越清楚，他們越能體會到養老保險政策的好處以及對于自身養老的重要性，更愿意參加保險。

4．政策設計以及經辦機構管理影響合理的政策設計，可以促進個體工商戶對養老保險的進一步認可。調查顯示，認為繳費水平、繳費年限等政策合理的僅為60．5%、65．9%，政策在設計上的認同度不足，與此同時，養老保險的收益率的滿意度也不高，34．1%的人認為拿到的養老金太少，28．9%的人認為養老保險繳費太高，負擔不起。隨著物價水平的上漲，養老金的發放水平已經不能滿足老年人的基本生活需要。同時，養老保險機構的經辦能力也影響著個體工商戶的參保行為，54．3%的人還認為政府對養老保險的管理不夠規范，繁瑣的程序嚇退了前來參保的個體工商戶。

研究結論及對策建議

養老保險是應對人口老齡化，保障老年人晚年生活的重要手段。個體工商戶作為靈活就業人員的重要組成部分，他們的養老狀況對社會的穩定也起到了重要的影響。本文運用定量研究方法考察了個體工商戶的養老保險參保意識。研究發現個體工商戶養老保險參保意識主要受年齡、家庭經濟能力以及養老保險政策認知程度的影響，整體參保意識還較低。不同的年齡群體，對于養老保險的喜歡程度也不同。而家庭經濟能力作為參與養老保險的保障力量，影響甚大。家庭經濟能力較低的，其抗風險能力弱，其更傾向于選擇家庭養老，而非參與政府養老保險。養老保險政策的普及程度以及認同程度的不足，亦減弱了個體工商戶的參保意識。保障參保人員利益最大化，是促進個體工商戶主動參保的重要途徑。對此情況，筆者提出以下幾點建議:

1．加大宣傳力度，增強個體工商戶的保障意識由調查情況可知，養老保險的認知情況對于個體工商戶的參保意識有顯著影響。這就需要加大養老保險的宣傳力度。在調查中，廣播電視、報紙、宣傳資料、網絡、社保機構、親戚朋友這六種途徑中，通過親戚朋友以及社保機構了解的情況最多。這說明我們應該充分利用到社保機構繳納保險的人群，在其參保過程中，充分宣傳養老保險的相關政策，分發宣傳資料，以期通過一傳十，十傳百的方式，來促進養老保險政策的普及。可以考慮政府與高校進行聯合宣傳，動員相關專業學生深入其中，為個體工商戶講解相關政策，有利于個體工商戶更好地理解、掌握相關知識，從而推動擴面工作的順利進行。

2．開通專門窗口，為個體工商戶提供更為全面的服務在調查過程中，我們發現部分個體工商戶消極參保的原因在于參保程序繁瑣，而管理部分又存在不規范的情況。由于企業職工養老保險制度主要面向國有、集體企業，因此社會保險管理模式以企業為主，企業負責參保職工的繳費工資申報、繳費、個人賬戶記錄，以及離退休人員養老金發放等日常管理工作的申報和辦理工作。由于個體工商戶以自我管理為主，缺乏必要的約束機制，社會保險管理機構對其管理受職能所限，約束力不足，相關部門亦未形成管理合力，故出現部分個體工商戶即使參保最終也會因為各種原因停保。因此，考慮社保機構開辟專門窗口為個體工商戶辦理養老保險，方便個體工商戶辦理日常性參保事務，并加強管理，促進長期參保。

3．完善制度設計，構筑多層次的養老保險體系個體工商戶普遍存在收入不穩定，收入較低的現象。按照現行的靈活就業人員養老保險繳費要求，繳費基數為當地上年職工平均工資的20%。這對于部分個體工商戶來說，可能存在繳費額度較高，付不起的情況。考慮構建多檔次、可選擇的養老保險繳費基數，將繳費分成高、中、低等檔次，更加適應個體工商戶的實際情況，符合其繳費能力，亦滿足其保障需求，有利于吸納不同收入層次的個體工商戶參加養老保險。

作者：許藝妍單位：福建師范大學公共管理學院