互聯網金融風險防范策略
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（一）互聯網的概念
互聯網金融是指以依托于支付、社交網絡、搜索引擎、云計算等互聯網工具，實現資金的融通、信息中介和支付等業務的新興金融。互聯網金融實現的基礎是移動、安全的計算機網絡技術，金融企業通過現實客戶的需求，運用計算機技術開發和設置新興的金融業務，在通過互聯網的宣傳和運作實現金融的交易。
（二）互聯網金融的特點
互聯網金融利用網絡平臺實現金融企業的金融產品信息宣傳，客戶根據網絡了解的產品信息進行產品的選擇和交易，節省了金融企業的營業網點開設資金，降低了金融交易的成本。計算機技術、網絡技術、信息技術都是互聯網金融的技術支持，實現了金融產品計算、辦理和交易的高效化。互聯網金融依托的網絡技術具有覆蓋面廣泛的技術特點，這為金融業務的推廣、購買提供了廣泛的覆蓋基礎。我國計算機技術處在發展和完善的階段，我國的信用體系、金融法律法規等的不完善，都為互聯網金融發熱發展帶來風險。
二、互聯網金融的金融風險
（一）金融風險形成的宏觀因素
1、國家宏觀金融政策、法律政策缺失的風險
國家的宏觀經濟政策是以經濟發達地區的金融水平為參照標準進行實時的經濟政策，地區間的金融發展差異對宏觀金融政策的實現和執行力度不同，發達地區可以實現金融機構的多元化、金融衍生工具的多樣化等，形成健全的金融市場，對政策的實現效果明顯。落后地區經濟結構的不完整造成金融組織和金融工具的單一化，金融市場的不健全等，不能對宏觀經濟政策有效的執行，導致各類型的金融風險。②我國的互聯網金融法律法規的建立處在起步階段，對金融操作中的金融企業、金融產品、金融客戶的眾多法律主體的法律責任尚未明確，法律體系的完備，導致沒有明確的法律法規實現金融業務的市場準入、資金監管、計算機技術、身份認證等互聯網金融重要元素的確認。
2、政府監管不到位帶來的風險
互聯網金融因為計算機技術的應用導致風險跨機構、跨時空關聯的交叉感染的可能性上升，同時風險的擴散速度極快，金融監管的統一性和協調性對跨度較大的互聯網金融的監管不充分不到位。互聯網金融中出現了大量的虛擬貨幣交易，虛擬貨幣的交易不適用傳統金融市場的運行機制，央行對金融貨幣的信貸調控難度增加，削弱了中央政府信貸政策的效果。互聯網金融的網絡交易方式和終端的多元化對政府監管是很大的挑戰，互聯網金融的經營對象、業務和過程、地點等都是數字化虛擬化的，政府的監管措施不能有效地涵蓋金融網絡的交易范圍。
（二）金融風險形成的微觀因素
1、消費者權益保護方面面臨的風險
互聯網金融機構利用政府監管的空白和法律法規的不健全進行避談風險、違規承諾高收益等，對金融客戶采用回扣、送禮物等方式進行風險產品的售賣。消費者對互聯網形式下的金融也了解掌握不夠，不能準確的理解金融產品的性質和服務，網絡交易方面的操作不規范，不能正確的規避風險、實現自我的權益保護。互聯網金融企業利用互聯網技術對客戶的興趣偏好和消費習慣進行搜集和數據分析預測，精準的實現產品的銷售，對客戶信息的搜集方式和方法沒有明確的法規政策進行約束，對顧客的隱私產生不良影響。
2、互聯網金融企業的運營風險
計算機技術下的金融業務風險主要包括：計算機操作風險、縱向競爭風險、市場選擇風險、征信風險、信譽風險及破產關停風險等。金融業務主體為客戶提供信息不明確、表達不準確的金融信息，存在市場欺詐行為，使客戶的資金流失；金融企業制訂的多層級金融計劃，層級低、定價低、服務質量不到位的低端產品容易被接受，高端產品無人問津。技術風險。互聯網金融的安全性與計算機網絡技術的風險關系密切。現行的互聯網技術中加密技術不完善，病毒的入侵或黑客的惡意攻擊，會造成客戶金融信息出現破壞或損失。TCP/IP協議的安全性能差，不能在信息的傳遞和資金的轉移過程中進行強有力的風險防范。金融企業的網絡化金融產品的設計技術不規范不到位，引發操作缺陷。部分金融機構受設備設施的影響，不能最大化運用最先進的計算機技術，與外圍的計算機技術脫軌，不能最好的實現產品的營銷，影響本企業系統的運行。互聯網金融的隱蔽、快速的特性，被不法企業拿來進行洗錢、套現操作，引發洗錢風險。
三、互聯網金融的風險防范策略
（一）宏觀方面
1、建立健全互聯網金融的法律法規
加大立法的力度。對互聯網金融的組織形式、資格條件、監督管理、風險防范、經營模式等進行明確的規范，明確互聯網金融機構的法律地位和性質，制定法規法律措施明確互聯網金融風險的責任，對利用互聯網金融進行的洗錢、非法避稅、欺詐行為進行嚴厲的法律制裁。構建明確的市場準入和退出制度，對互聯網金融企業的準入門檻進行行政設定，規范金融機構的注冊資本、內控制度建設和運營規則，保證經營主體的規范。制定詳細的、合乎實際的公平交易規則。對交易中出現的電子交易協議、電子交易憑證、數字簽名、信息保護等方面進行規則的制定。法律法規的指定要與金融市場的發展規律相結合，要與外延的拓展主體和行為進行結合，對涉及互聯網金融的外圍細節進行法規處理。
2、加強政府對互聯網金融的風險監管
明確政府監管思路，構建完整的監管體系，制定科學的監管制度，加強監管能力的建設。政府要充分調研現階段的互聯網金融市場，對市場中需要實現政府監管的環節和行為進行監管，監管方式要考慮到行業的健康發展，不能過分干預市場的宏觀調控。根據互聯網金融的有效分析擴建監管部門增加監管隊伍人數，運用先進的技術措施實現監管體系的構建，制定對互聯網貨幣交易和流動、金融的統計檢測、社會信用體系的建設等有關的基礎性防控措施。將保險制度運用到金融業，建立完善的互聯網金融基金的籌集、運作和救助。建立互聯網金融市場的預警機制，創新應用先進的數字化、信息化監管手段，實現全時段、全方位的市場監管。
（二）微觀方面
1、技術方面
購置先進的計算機網絡設備，增強網絡系統的安全性和協調性，開發具有自主知識產權的信息技術。對互聯網的加密技術、密鑰管理技術和數字簽名技術，提高關鍵設備和關鍵技術的安全防御能力。
2、加強行業自律，提高消費者的安全意識
發揮行業協會的規范作用，運用國家制定的法規約束行業行為，為客戶提供安全、規范的行業服務，進行有效的信息披露，保障客戶的知情權。加快金融業消費者的權益保護，從法律規范和行業服務標準等方面提高客戶的權益保護，普及金融知識的宣傳，提高公眾的風險意識、辨識能力和自我保護的能力。
四、結束語
互聯網金融模式提供了新渠道的金融方式，滿足了民眾的金融需求，是對我國經濟發展的有力舉措，要建立健全相關的法律法規、監管制度，實現行業的自律，提高民眾的安全防范意識，實現互聯網金融行業的健康有序發展。
作者：門宇 單位：遼寧大學經濟學院
