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摘要：互聯網金融是由互聯網企業和金融機構利用信息網絡技術和互聯網技術來實現投資、支付等新形式服務。隨著經濟社會的不斷發展和信息技術的突飛猛進，互聯網已經逐漸走進人們的生活并成為他們生活中不可或缺的一部分。互聯網金融也是在這樣一個時代大背景下逐漸發展起來的。同時互聯網金融的發展過程中也存在著諸多的風險，本文將通過對互聯網金融風險影響因素進行研究，進而得出一定的防范機制，為今后的互聯網金融塑造安全環境提供一定的參考意義。

關鍵詞：互聯網金融；風險；影響因素；防范機制

互聯網金融的發展是社會發展的大勢所趨，對我們的社會生活也有著不可替代的作用。互聯網已經走進千家萬戶，成為我們的生活中的一部分，為我們的生活和工作帶來了很大的方便。自上個世紀九十年代以來，網絡信息技術迅猛發展起來，人們的消費方式也發生了巨大的變化。網絡技術給人們帶來的方便還從另一個側面反映在人們的理財方式上。網上銀行、網絡證券和網上投資等已經參與到人們的生活當中，近年來支付寶的風靡更是將網絡金融推向了一個新的階段。人們利用網絡購物、理財，連過年最重要的紅包也可以通過網絡來支付，真正做到了“一指定所有”的境界。互聯網金融的發展在給人們帶來方便地同時，也帶來了一定的風險。網絡安全仍然存在著一些漏洞，因此需要在安全上做出更多的努力，為互聯網金融建立一個更加安全的平臺。這些風險的存在有一定的影響因素，本文就以這些影響因素為切入點，研究一下互聯網金融的防范機制，為互聯網金融的發展做出一點貢獻。

一、互聯網金融的定義及發展中存在的風險

（一）互聯網金融的定義

互聯網金融是由互聯網企業和金融機構利用信息網絡技術和互聯網技術來實現投資、支付等新形式服務。互聯網金融不僅僅是互聯網與金融機構的簡單融合，而是在一定的條件下必然地組合在一起的一種交易方式。其大背景就是人們的生活方式和消費方式的轉變。互聯網金融的存在是有著自身的背景和必然性的，是在一種安全的、可移動的前提下存在于互聯網平臺的一種交易方式，是在被人們一步一步熟知后進而接受并使用的一種消費方式。

（二）互聯網金融的發展中存在的風險

互聯網金融的發展給人們的生活帶來了諸多的便利，但同時也存在著大量的風險，這些風險從本質上來說與傳統意義上的商業銀行存在的風險是一致的，但就其具體形式來看，又比傳統的商業金融機構存在的風險要大得多。互聯網金融主要依賴于網絡信息技術的發展程度，網絡技術的發展會給互聯網金融帶來巨大的影響。很多現實生活中不存在的風險會存在于網絡平臺上，這些風險總結起來主要有以下幾點。

1.信息網絡技術風險

互聯網金融是依賴于網絡信息技術而發展起來的一種金融方式，其從很大程度上來說是依賴于網絡技術的發展程度的，網絡技術發展得越成熟，所存在的網絡金融風險就越小，相反，互聯網金融若是在一個不成熟的網絡環境下發展，就會存在更大的風險。在網絡信息技術日漸發達的今天，一旦有一群人在利用發達的網絡技術來開展自己的業務，并利用網絡來為消費者們服務，那么就有一群人在利用先進技術來謀取自己的利益，這些就是所謂的“黑客”，他們攻克各個網站竊取消費者們的私人資料或者財產，給人們帶去巨大的傷害。國家雖然嚴厲打擊這種惡劣的犯罪方式，但由于黑客高額的收益，這種風險仍舊存在于今天的互聯網金融當中，我們應該對其引起重視。

2.網絡業務風險

隨著科學技術的飛速發展和網絡技術的不斷精進，消費者們越來越多的利用網絡技術來充實自己的生活，通過網絡來管理和使用自己的財產，互聯網金融能夠使消費者們足不出戶就能自如得掌管自己的財產并完成相應的交易活動。在這個過程中，一些惡意的業務掛著正規金融機構的名號悄悄進入消費者的生活當中，消費者在看到這些消息時，憑著自己對該金融機構的信任和一些利益的誘惑，很容易就掉進這些垃圾業務的圈套當中，從而使得自己的財產遭受重大損失。這些業務利用正規金融機構的名義來詐騙甚至竊取消費者的財產或者收益，給消費者帶來不可估量的損失，這也是互聯網金融存在的一大風險。

3.法律風險

法律存在于人們的日常生活當中，任何人的行為都將受到法律的約束，金融機構也不例外。與傳統的金融機構相比，互聯網金融將受到更多法律的監督，這些法律包括《消費者權益保護法》、《知識產權保護法》、《個人隱私保護法》和《勞動保護法》等，互聯網金融將承擔著更大的風險。

4.信譽風險

信譽對于金融機構而言是極其重要的，只有有信譽的金融機構，消費者才能放心的將自己的財產投資進來。互聯網將人們的“面對面談話”的方式徹底打破，以網絡的方式將億萬網民聯系在一起。一個事件的發生，其傳播速度和影響面是傳統形式下難以估量的。一旦一個互聯網金融機構出現了問題，將會對該金融機構的信譽有重大的影響，甚至連與其有所合作的機構也會受到影響，網絡的力量強大，所帶來的副作用也是巨大的。這也是互聯網金融所要承擔的一大風險。

二、互聯網金融風險的影響因素

（一）網絡信息技術含量

針對上面所指出的互聯網金融的風險種類，其中對互聯網金融影響最大的就是網絡信息技術的發展程度。只有在成熟先進的網絡技術的保護下，互聯網金融才會有一個更加安全的發展環境。因此，網絡信息的技術含量高低將直接影響到互聯網金融的發展，其發展中的風險也是網絡信息技術含量所操控的，越嚴密的網絡系統環境下，犯罪分子就越難以入侵，消費者的利益才能得到更多的保護。

（二）法律監管力度

影響互聯網風險的另一重大因素就是法律的監管力度。近年來，國家出臺了越來越多的法律來保障網絡環境的安全，但仍然存在著一些執法不嚴的情況，很多網絡侵權行為得不到處理，仍然有大批的消費者受害。由此可見，法律的制定力度及其執行力度對于互聯網金融來說是一個不可或缺的因素，只有法律監管到位了，執法力度到位了，網絡環境才能干凈，消費者的權益才能得到保護，互聯網金融才能繼續健康地發展下去。

三、互聯網金融風險的防范機制

（一）完善金融網絡系統

網絡信息技術的高低影響著互聯網金融的發展，要想對互聯網金融存在的風險加以防范，就必須從這些重要的影響因素著手。只有解決了這些因素，才能保證互聯網金融的健康發展。針對網絡信息技術的含量而言，要想防范風險，就必須建立完善的金融網絡系統，對各個金融機構的內網和消費平臺都進行更加嚴密的安全設置，保證自己的機構本身安全，建立完善的金融網絡系統，能夠給消費者提供一個好的指導。同時，在健全自己機構系統時也要注意以特定的方式提醒消費者上當受騙，加強他們的防范意識。

（二）加大法律監管力度

法律是人們生活的保護傘，保護一切的合法利益。對于互聯網金融來說，法律也是他們的保護傘。影響互聯網金融的另一大重要因素就是法律，要想防范互聯網金融中存在的風險，就要從法律的角度去做出一定的努力。國家要在現有的條件下制定更多的網絡信息保護方面的法律，并且嚴格監督網絡法律的執行力度。國家應該要對這些方面引起重視，不能只制定一些法律來作為擺設，而不去真正利用起來。加大法律的監管力度，給犯罪分子以更加沉重的打擊，同時，更多更嚴的法律規范也能讓犯罪分子們意識到犯罪的困難性，進而放棄犯罪的念頭，從思想上杜絕他們的犯罪意識，才能更加有力地保護互聯網金融以及消費者們的合法權益。

四、結語

互聯網金融的出現是社會發展的結果，也是人們生活中所必須，人們逐漸依賴于網絡技術給自己帶來的便利。但網絡技術在為消費者帶來便利的同時也帶來了諸多的風險。其中互聯網金融中存在的風險最為嚴重，因為他牽扯得最多的就是消費者的財產和利益。這些風險紛繁復雜、多種多樣，究其原因，都是網絡信息技術的發展程度以及國家法律的影響，因此，要想對這些風險加以防范，就要從這兩個角度著手，建立完善的金融網絡系統，來保障金融機構自身的安全性；加大法律的監管力度，從國家的角度去保護互聯網金融和消費者的利益。兩種機制雙管齊下，才能真正做到對互聯網金融中存在的風險加以防范，才能更加有力地保護消費者和金融機構的合法權益，為互聯網金融提供一個更加健康的發展環境。

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作者： 鄧青青 單位：江西財經大學